农村信用社中间业务的供给约束与拓展

农村信用社拓展中间业务的优势

二、供给面制约：农村信用社在拓展中间业务中存在问题及成因

（一）缺乏宏观管理与引导；

（二）一些中间业务门槛高，农信社只能被拒之门外，农信社无法与其他金融机构在同一起跑线上竞争。

（三）同业竞争无序，成本支出快速上升，限制了中间业务尤其是代理业务的拓展空间

（四）行业歧视仍然存在。

（五）认识程度差。

（六）投入不足、组织结构不全、人员素质低。

（七）业务品种单一，经营范围狭窄，业务收入较少。

（八）从业人员对中间业务的风险意识淡薄。

三、从供给创造需求：政策建议

（一）更新观念，确立中间业务的发展战略

（二）加大投入，提高农信社的竞争实力

（三）加强防范，确保中间业务的良性发展

（四）注重效益，树立中间业务的成本意识

（五）作好营销，争取广泛重视与支持、

 

内 容 摘 要

中间业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。本论文从农村信用社中间业务的发展现状入手，看到自身优劣势，揭示成因，认为不是需求不足而是供给的不足，特别指出了农信社在中间业务拓展上存在着法律法规的不健全、对农信社监管不到位、同业竞争无序等问题，一针见血地阐述一些独到见解。进而结合当前的金融环境和实际，提出农村信用社中间业务发展的策略。

农村信用社中间业务的供给约束与拓展

中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。简单地讲就是银行利用场所、网络、技术等设施为客户提供服务，收取手续费的各种业务，其具有收入稳定，服务功能强，风险较小的特点。中间业务产品的创新发展，给金融机构带来了稳定增长的收入和利润，提高了金融服务水平，增强了竞争能力，又是提高资源配置效率、改善资产负债结构、增加业务收入和降低经营风险的有效途径。而且从另一个角度看，中间业务产品的创新发展，确实给客户的生活和理财带来了方便，有利于提高知名度，稳住客户以及吸引新客户。故此，一时之间，中间业务成为了金融竞争的一个焦点。农信社也不例外地卷入了这场竞争。而问题在于，虽然对农信社开展中间业务的重要性形成了一致的认识，可是中间业务发展依然缓慢，未能形成与传统业务并驾齐驱，相互促进的局面。究其原因，农信社的供给面存在不少制约中间业务发展的因素。因此，笔者认为，若想全面提升农信社拓展中间业务发展水平，就必须在农信社的思维战略、人才技术、风险成本及市场营销这个供给层面上做文章。下面本人便从自身工作环境所体会到或能窥一斑而知全豹地从农信社自身优势、存在问题及成因、政策建议三个方面谈几点个人见解：

一、农村信用社拓展中间业务的优势 

（一）网点优势。一提到农村信用社，人们就会想到农信社的点多面广，覆盖面广阔。就南海区而言，共有金融网点560个，农信社共有网点259个，占46%。服务范围遍布各个乡村，有着其他金融机构无法比拟的网点优势。

（二）网络优势。纵观全国金融领域，各家金融机构大手笔投入搞网络建设，提高服务功能。各商业银行都全省乃至全国数据大集中，形成网络系统条状结构，自上而下形成体系。然而，农村信用社因体制的原因，很难跟从其他商业银行大搞自上而下的网络架构，只能是以地市为范围搞数据小集中，建立块状网络系统，也即形成大网络与小网络概念。在软件开发的灵活性上农信社的网络优于其他商业银行，它可以帮助信用社实现客户在自己银行能够办理缴费、纳税、保险、外汇交易等各种中间金融业务，它提供一个统一的交易和二次开发平台，对于每一个新增的中间业务需求，系统无须再独立开发一套软件，而只是通过配置或简易的二次开发即可完成；也不需要为每一个新增中间业务而增加一个前置机，很方便地实现业务扩充，减少硬件投资和维护费用，实现大前置概念。综上所述，农信社的中间业务平台拥有自主开发权，这与中间业务地方特色较浓是相吻合的，也是其他商业银行所无法比拟的。

（三）人员优势。农村信用社点多，同时员工也多，而且是土生土长的，都有一定的群众基础，如果能让他们利用业余时间进行中间业务营销，其辐射力及影响力也是国有商行所不能相提并论的，这也是农信社的优势之所在，这种优势在经济欠发达地区更为明显。

二、供给面制约：农村信用社在拓展中间业务中存在问题及成因

从这几年农信社的经营来看，农信社的中间业务发展的主要制约并非来自于需求不足，而是存在于供给主体的产品开发与维护能力不足上。这种现象可以称之为供给面的制约，具体体现如下；

（一）缺乏宏观管理与引导。首先，现行的《监管法》中金融监督管理没有针对中间业务的监管条例和规定；其次现行颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》，主要是针对商业银行，而农村信用社由于其经营性质的特殊性，加上发展慢、业务经经营范围小，没有一套完善、统一、规范的中间业务经营、风险评估和监控体系；再一方面，行业管理部门、监管部门缺乏对农村信用社拓展中间业务的引导。

（二）一些中间业务门槛高，农信社只能被拒之门外，农信社无法与其他金融机构在同一起跑线上竞争。目前农村信用社实际业务范畴面对的是农村、农民、农业，然而支撑“三农”经济的大多是非国有经济，以个体私营企业为主，而国有企业已经大量萎缩，“三农”经济中的企业规模小、机制活、资金需求具有“急、频、小”的特点。而反观中间业务，一些效益好、规模大的中间业务对企业要求高、申报手续繁杂、审批周期长等，这就限制了个体私营者等为主的中小企业的某方面资格，从源头上减少农信社参与中间业务竞争的客户来源。就拿票据承兑业务来说，《商业汇票办法》第四条规定“国有企业、股份制企业、集体所有制企业、供销合作社及三资企业之间根据购销合同进行的商品交易，可使用银行承兑汇票。”由此可见，作为农信社的主要客户群体的个体工商户以及私营企业主，在银行承兑汇票业务上将被无情地拒之门外，同时也给农信社开办此项中间业务带来不现实性；另一方面，其他商行申请主体是一个总行或省市分行，而对农信社则以一个法人单位进行审核，针对农信社多级法人这个实际情况，单独资产规模一项就足以拒绝农信社的申请。

（三）同业竞争无序，成本支出快速上升，限制了中间业务尤其是代理业务的拓展空间。各金融机构家业务竞争激烈，而且由于认识上的偏差，过分注重代理业务对存款业务的带动作用，为争揽业务，不惜工本，赔本赚吆喝的事时有发生，对此解释为“先抢占市场再说”，有时为争夺一些大客户时采取不收代理手续费、甚至以吃、请、送礼等不正当手段，造成同业间无序竞争。从另一个角度看，客户的胃口却越吊越高，提出的附加条件越来越多，农信社为争得一项中间业务，往往在必要的先期投入的同时，被迫进一步加大资金投入。无序竞争，使得部分发展前景较好的业务开展很不规范，运作变形，无法形成规模经营，甚致某些业务尚末得到发展，就成为了清理对象，影响中间业务健康发展。由此导致的中间业务非规范供给问题是带有普遍性的，一方面，中间业务成为资产负债业务的附属品，无法得到独立发展；另一方面，中间业务以馈赠的方式存在，不仅仅不能提供盈利，反而成为一种成本支出。同时，同业竞争不规范，如在银行卡上，一味地强调扩大市场份额，采取降低甚至免收手续费的做法争拉客户，引起银行卡业务的无序竞争。不规范竞争的结果，助长了委托方大肆炒卖中间业务的委托权，竞相压低银行收费，给按正常标准收费的金融机构带来了压力，损害了金融业的整体利益。

（四）行业歧视仍然存在。农村基金会和城市信用社诚信阴影的影响至今尚未消除，社会各界对农信社认可程度有待提高。很多行业的主管部门就规定单位的结算帐户必须在国有商行开立。

（五）认识程度差。传统的思维定势使农村信用社仍把中间业务视为传统的资产负债的派生业务或为客户尽义务的业务，未从经营战略上给中间业务以合理定位。各级农信社对中间业务的认识，仅仅停留在依托中间业务来拓展市场、树立形象、带动存款等业务发展上，没有认识到中间业务收入将逐步成为金融行业营业收入的主要来源，未能把发展中间业务、增加中间业务收入作为扭亏增盈、防范化解风险的有效手段，没有象抓存款来源、抓信贷质量那样重视中间业务的拓展。因此，对如何发展中间业务缺乏总体目标，没有制定出系统、长远的规划，以致各部门在开发中间业务过程中，没有围绕增加业务收入的目标积极主动地拓展市场，缺乏整体联动，更不上适应经济发展进行业务品种的创新与开发。同时，由于认识不到位，没有对熟悉金融市场业务的高素质人才进行培养储备，限制了对一些高智力投入、高效益的业务品种的开发。以至于在不少农信社，中间业务还处于被动的、盲目的发展状态。

（六）投入不足、组织结构不全、人员素质低。农村信用社目前技术装备和技术手段相对落后，组织结构五花八门，中间业务拓展随意性强，人员结构和知识水平相对较低，实际操作能力、创新能力、综合能力都与开展中间业务的需要有很大的差距，严重地制约了中间业务的有效拓展。

（七）业务品种单一，经营范围狭窄，业务收入较少。目前农信社开办的中间业务以传统的结算业务为主，银行卡业务也是个别地区有开办，且业务品种也简单，同时逐步发展部分投入大量人力物力的劳动密集型的代理业务，如代收代付业务等，而以智力投入为主、收益较高的咨询、评估、理财服务、信息服务及担保等品种业务量极少或没开办。这一块业务收入较少，对信用社贡献度不大，有的甚至出现负贡献。就南海区农信社而言，2008年度财务总收入达到220908万元，而中间业务收入仅为7040万元，占3、19%。

（八）从业人员对中间业务的风险意识淡薄。虽然中间业务是一项低成本、低风险、高效益的业务，但它的风险并非等于零，中间业务可能产生信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等，特别是形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险业务相关的部分中间业务，相对于其他中间业务来说，它的风险就较大了。这就要求信用社在开展中间业务时注意风险控制，尤其要加强对或有资产、或有负债的控制和防范风险。因此，为降低中间业务的风险，要防止一哄而上，盲目追求扩大中间业务规模的现象，应在中间业务品种测试通过，操作规程健全，内控制度完善的情况下方可上线。

从防范风险的角度看，银行总拿一些借口作为挡箭牌，比如：系统罢工，客户受损，总以“不可抗力”为自己解脱，但终究难圆其说，存在隐患不小。从法律上来讲是由《合同法》明文规定的，但是换个角度讲，毕竟银行未能提供约定的服务也是一种违约行为，受损害方要求给予一定的赔偿也在情理之中。现在信息技术高度发展，银行业务品种越来越多，有时候仅仅一个客服电话一个委托就可以解决日常生活中的所有问题，这背后需要强大的电脑系统支撑。但是现在有关银行停机的新闻曝光屡见不鲜，尤其是银行业务全面收费后客户更是怨声载道，有时候的确给客户造成了损失，可不是几句道歉可以解决问题的了。比如说银证转账业务，银行方面一停机，资金转不出来，股票买不成还眼看着往上涨，客户没有不急得双脚直跳的；再比如外汇买卖业务，汇市每分钟都在变化，但是银行的交易系统瘫痪，真是急也没用，避免了一轮下跌客户倒也算了，错过了一轮上涨客户的算盘就拨得哗哗响，在你停机的时间内，他可以完成N个交易动作，赚出一个惊人的数字来，当然这是事后诸葛亮，可也不能说完全没有道理。针对这类投诉银行的理由来来去去还是那么两个：“不可抗力”和“无法预见的损失不予赔偿”。可这两个理由是不是站得住脚呢？所谓不可抗力，《合同法》规定是指不能预见、不能避免并且不能克服的客观情况，一般指人力不可克服的自然灾害、战争等客观情况，由此可见，系统停机归入不可抗力恐怕有点牵强；而“合同订立时无法预见的损失不予赔偿”从法律上来讲是由《合同法》明文规定的，但是换个角度讲，毕竟银行未能提供约定的服务也是一种违约行为，受损害方要求给予一定的赔偿也在情理之中。在此类纠纷中对于赔偿的范围双方固然有一番讨价还价，但无论如何信用社要全身而退也非易事。当然这方面防范最主要在市中心加强机房管理，但基层信用社也存在柜员违规操作以及无理要求强行修改数据而引发系统罢工。

三、从供给创造需求：政策建议

　既然中间业务扩展的主要瓶颈在于供给面约束，那么从农信社自身寻求突破口是顺理成章的事情。如何提高农信社中间业务的市场竞争实力，使农信社中间业务发展步入正规发展的轨道，并在夹缝中抢占中间业务市场，本人从农信社的供给面出发，认为要采取以下几点策略： 

（一）更新观念，确立中间业务的发展战略

要转变观念，把经营的重点转向中间业务上来，并将中间业务作为一项独立业务，确立独立的中间业务发展战略与管理体系。在经营观念、经营目标、经营方式和经营策略等方面尽快做出调整，加大中间业务人、财、物的投入，把中间业务作为“一把手”工作，集中经营与专业管理，像抓储蓄存款那样来抓中间业务。另一方面，对中间业务发展与储蓄市场变化的判断要具有前瞻性，正确理解中间业务与储蓄存款业务的辩证关系，将发展中间业务与巩固传统业务有机结合起来。要严格中间业务的准入标准。拓展业务不能饥不择食，加快发展不能降低门槛。中间业务的市场准入必须坚持一定的条件，宁缺勿滥，应权衡传统业务是否同步发展，是否造成负面影响，进而再确定中间业务的发展策略。。 

（二）加大投入，提高农信社的竞争实力

1、健全机构，建立中间业务独立运作机制

成立市、区两级中间业务专门管理部门（业务拓展部），避免联社机关相互推萎现象，并组织专人研究制定中间业务的发展战略、经营策略，总结同行业的中间业务发展的先进经验和教训，开展市场调查和客户需求分析，迅速准确地掌握市场动态变化，做好中间业务新品种的研究开发及设计推广和产品的宣传介绍，研究制定农信社中间业务的经营方法、管理办法、操作规范、岗位规范，建立健全中间业务管理制度、财务制度与风险防范制度，加强中间业务的管理，开展检查、监督、培训与中间业务产品的推介工作。

2、完善核算，充分发挥财务管理作用

在基层信用社实行统一的大业务核算的同时，建立单独的中间业务核算系统，保证中间业务核算的真实性，还中间业务的“庐山真面目”。财务管理部门一方面应根据对风险的预测，提前作出安排，消除风险可能带来的损失，这样，有利于基层信用社了解自身经营状况，分清各项业务的效益性，及时把握发展方向，有利于加强对中间业务管理决策的操作性；另一方面应根据掌握的情况资料，制订相应的激励机制，充分调动一切可以调动的因素，为中间业务的发展提供动力。

3、加强培训，引进与储备专业人才

当前，中间业务专业人才的不足与拓展业务的迫切性形成了十分突出的矛盾，农信社必须也急需采取各种措施加强专业人才队伍的建立。当然这里所说的人才包括：技术开发人才、业务拓展人才，一是立足于现实，多渠道多形式对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需；二是采取内部公开选拔，从现有员工中选择精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的安排到中间业务岗位上来；三是面向社会公开招聘，从大学院校、科研院所、其他金融机构等，引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到我们的中间业务开发队伍中，以促进中间业务的管理与发展；四是建立相应的奖励激励机制，并辅之以较高的物质待遇，促进优质人才的不断流入，为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证；五是创新人才使用机制，聘用专一、熟悉金融市场，精通证券、保险、投资、法律、财会、税收、管理、计算机等等众多领域的专家，作为农信社中间业务发展的顾问，为拓展市场出力献策。比如，上次代收电话费合同的订立中，南海区联社专门请法律顾问审核合同文本，这就是把人才用到点子上了。

（三）加强防范，确保中间业务的良性发展

前面已分析过，中间业务并非零风险，中间业务可能产生信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等，故此，农信社如何规避风险，安全中谈效益，显得更为重要。

1、对内建立健全内部控制制度，加强内部控制，保证制度落到实处，确保中间业务得到有效管理和规范发展。

2、加强对客户的信用调查和信用评估，加强信用管理，在央行确定的分类指导费率范围内，收取的费率要与客户的信用等级和业务风险系统相联系，避免企业经营风险的转嫁，降低信用风险，增加经营效益。

3、经营与管理中间业务方面不应当盲目地跟从商业银行，必须结合农信社体制特点，客观审视发展现状，充分发挥自身优势，找出符合农信社的发展道路。

（四）注重效益，树立中间业务的成本意识

在拓展中间业务时避免因小失大，中间业务不能做赔本买卖。赔本不仅买卖背离了发展中间业务的初衷，而且背离了商业化经营的本质。农信社虽然担负着普遍服务的职能，但其终究是个自主经营、自负盈亏的企业，无论农村金融如何变革，农信社金融产品都必须坚持效益原则，明确投入与产出的关系，这里所说的效益不是狭义的货币收入，而是广义的效益，包括中间业务所带来的收入，也包括中间业务所引发的社会效益以及为信用社所带来的衍生效益。所以在中间业务的拓展上，信用社要以效益为中心，树立成本核算意识，全面整合中间业务，建立中间业务评估体系。同时，要坚持收入与支出匹配、风险与收益对等的原则，并考虑市场状况和客户承受能力，由此可见，发展中间业务不能不计成本，要进行严格的成本核算，以综合效益为准绳，集中精力、财力拓展那些高价值的中间业务。只有这样，才能确保中间业务健康、快速、持续发展。 

（五）做好营销，争取广泛重视与支持

加大农村信用社开展中间业务的宣传力度。有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介服务项目和业务品种，让更多的客户了解农村信用社开展中间业务的优势，了解各项中间业务的功能，积极培养中间业务的客户群体，开展多功能金融服务，取得社会各界的广泛重视和支持，把农村信用社开展中间业务的局面全面打开，稳住农村市场、发展城郊市场和抢占城区市场。

随着我国经济发展和人民生活水平的提高，对金融服务的需求日趋旺盛，所以中间业务有着极其重大的发展空间。中国加入WTO后，改革开放程度的深入，外资银行踊跃进入中国市场，首先他们把眼光盯住了中间业务市场，各家商业银行也纷纷推出各种各样的金融服务。中间业务就是一块涂满奶酪的大“蛋糕”。农村信用社只有解决好供给方面的问题，提高农村信用社的业务创新能力，才能在这场中间业务大战中争抢到一块“蛋糕”，并站稳脚跟，持续发展。 

参考文献：

 胡振兵：《供给约束与萨伊定律》中国金融出版社2002年版

 陈雨：《浅谈商业银行中间业务的定义、特点、存在问题及发展对策》2003年11月14日