试述中国邮政储蓄的改革

中国邮政储蓄的现状及其改革的必要性

(一)、庞大的储蓄存款运用出路不多

(二)、混业经营的弊端及内控薄弱

(三)、人员素质良莠不齐

改革构想

(一)、内部管理

1、深化人力资源改革

2、加强企业文化建设

3、完善内部控制制度

4、加强网点改造

(二)、外部经营

贷款业务

2、大力发展中间业务

内 容 摘 要

2006年的最后一天，中国银监会正式批准了邮储银行的开业。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，成为我国第五大银行。

截至2007年3月，邮政储蓄存款余额达到1.7万亿元，规模仅次于４家国有商业银行和全国农村信用社，邮政储蓄网点超过３６０００个。邮政储蓄自主运用形成的资产已超过７０００亿元。但目前面临着庞大的储蓄存款运用出路不多、混业经营、内控薄弱、人员素质良莠不齐等困境。眼下如何合理安排运用巨额邮储资金是邮储银行的燃眉之急。

改革是必然的，应从管理和经营两大方面进行。

管理方面：

金融业的竞争从本质上讲是金融人才的竞争，人力资源已超过资本资源成为现代金融业发展和竞争的首要资源。首先建立一套好的人才培训机制，加强人才队伍的培养，选拔和任用优秀的金融人才，且要有配套的激励机制，以留住人才为其所用。其次要加强企业文化建设，以增强企业凝聚力。第三，完善内部控制制度，牢固树立稳健经营意识，进一步加强内控制度建设，强化稽核监督作用，确保邮储健康发展。第四，加强网点改造，提升客户心目中的形象。

经营方面：

余额的稳定增长吸纳了大量的资金，庞大的资金必须找出路，目前应通过开拓、发展贷款和中间业务获得利润。在目前风险识别、控制能力较弱的情况下，应瞄准支农贷款、房贷业务，获取稳定的收入，其后加强开拓商业贷款，其风险较高伴随较高的收益，是邮储资金投向的归宿。中间业务收入具有成本小、收益快的特点，各商业银行正围绕中间业务大做文章，邮政储蓄银行自然不会错过，现已大力开展了各项中间业务，银保合作已取得较好的效果，代理基金托管业务正逐步推广。此外，开展理财服务、代理买卖外汇、公司结算等业务。

试述中国邮政储蓄改革

2006年的最后一天，中国银监会正式批准了邮储银行的开业。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，成为我国第五大银行。

中国的邮政储蓄自1986年恢复办理以来，已成为一支重要的金融力量。截至2007年3月，邮政储蓄存款余额达到1.7万亿元，规模仅次于４家国有商业银行和全国农村信用社，邮政储蓄网点超过３６０００个，其中２／３以上网点分布在县及县以下农村地区，已成为我国连接城乡的最大金融网。邮政储蓄自主运用形成的资产已超过７０００亿元。邮政储蓄提供的基础金融服务已经深入人心，享有“绿色银行”的美誉。

眼下如何合理安排运用巨额邮储资金是邮储银行的燃眉之急。原来上存央行的存款转出和存款利率升高，形成对储汇业务收入增长的巨大压力。且由于邮政储蓄长期作为邮政的一个内设机构进行经营管理，内部控制和风险防范机制相对薄弱，人才储备还比较缺乏，邮储部门几乎不具备对贷款风险的识别和控制能力，一旦开展银行经营业务，经营风险不可低估。

这些都将对邮政储蓄银行的发展造成一定制约。因此，改革是必然的。

中国邮政储蓄的现状及其改革的必要性

(一)、庞大的储蓄存款运用出路不多

邮政储蓄一直靠坐吃利差过活，直到2003年8月，邮政储蓄存款实行新老划断，原有的存款(约8290亿元)继续按4.131%的利率转存人民银行，此后新增的储蓄存款资金由邮政储汇局自主运用，新增存款转存人民银行的部分，利率降低为1.89%。由于转存款利息与吸储利息之间的巨大利差由中央银行承担，实际上是迫使中央银行承担了本应由中央财政负责的出资职能，造成宏观调控部门之间的职能混淆，同时也加大了货币政策操作的成本。 因此，2005年出台的《邮政体制改革方案》进一步要求，邮政储蓄在央行的8290亿元必须按照10%、15%、20%、25%、30%的比例分5年转出。如此一来，对于邮储来说，传统的‘靠网点吸储，靠转存款吃饭’的盈利模式已转化为最大劣势。邮政储蓄也正在摸索造血机制。2005年12月，银监会批准在福建、湖北、陕西等三省首批开办邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务试点，2007年3月试点逐渐展开，邮政储蓄告别“只存不贷”。虽然定期存单小额质押贷款业务的开展拓展了邮政储汇局的资金运用渠道，但目前局限性较大，邮政资金的运用渠道依然十分有限，目前主要包括购买债券和协议存款。近两年银行业资金充裕，邮政储蓄资金运用的收益情况并不十分理想。 

(二)、混业经营的弊端及内控薄弱

邮政储蓄与邮政业务混业经营，特别是在山区的基层网点，所有的业务均在一个营业厅进行，套一句话说：麻雀虽小，五脏俱全。随着邮政储蓄业务的发展扩大，邮政储蓄存款增加，资金流量的增大，“麻雀式”的经营方式非常不利资金安全，埋下了隐患。由于邮政储蓄长期作为邮政的一个内设机构进行经营管理，内部控制和风险防范机制相对薄弱和风险防范机制相对薄弱。纵使邮政储蓄与其他邮政业务分开场所营业，但是，由于资金的共同核算，没有真真正正做到分离，对于资金运用方面的监管就增加了较大的难度。

(三)、人员素质良莠不齐

1、邮政储蓄的从业人员较多均是从事邮政传统业务出身的，这部分人年龄稍为偏高，再学习的能力不强，一部分人明显已经不符合业务发展的要求，这一问题在山区县级邮政局更为特出。近来招收新增人员虽然较多，但主要是来自邮电学校及向社会招收，对金融业务知识了解不系统。因此，缺乏金融人才是目前的一大问题，这不利于邮政储蓄在剧烈的金融市场上进行竞争，特别是随着贷款业务的开展，需要大量的信贷员、信贷风险评估员等。

2、用工制度不合理。目前，邮政主要存在正式工、聘用工及临时工几个用工形式，正式工与临时工的薪酬、福利相差较大，且转正指标较少，近年新进职工基本难以转正，令到其缺乏归属感。

改革构想

(一)、内部管理

1、深化人力资源改革

金融业的竞争从本质上讲是金融人才的竞争。与实体经济不同，金融是现代经济服务业的重要组成部分，金融业务的开展从根本上来说取决于从事金融工作人员的能力和素质。因此，在金融业，人才更是“第一资本”，“第一资源”。目前中国金融业正在加紧改革，迎接加入WTO后我国金融业对外开放后面临的激烈竞争。据亚洲开发银行驻中国首席代表布鲁斯·莫利预测，在未来10到15年，中国金融市场约30%的份额将由外资金融机构分享。世界咨询业巨头麦肯锡公司曾分析，“在银行界，入世将扫除强加于外资银行的种种苛刻限制。中国公司在金融人才、优质客户、新业务品种和科技等领域将遭遇前所未有的强大竞争。” 金融业竞争的激烈性和复杂性，对金融从业人员的素质提出了越来越高的要求，人力资源已超过资本资源成为现代金融业发展和竞争的首要资源。

①加强人才队伍的培养

从邮政储蓄的现有人员构成、知识结构以及运作方式来看，邮政储蓄部门根本不具备对贷款风险的识别和控制能力，从业人员对金融业的认知程度不高。因此，建立一套好的人才培训机制是必要的。

第一、新员工的培训。主要学习银行规章制度和银行基本业务知识，在培训形式上可采取设立银行人才培训中心和与大学组建银行培训班等形式。

第二、在职开发培训。指培训活动结合培训对象所在职位的实际工作活动进行。主要培训内容是：岗位应知、应会的基本知识和岗位技能培训，银行期望工作态度的培训等。

培训在形式上力求有效性，可以采取“请进来、走出去”等多种教学办法，如：请知名人士、专家讲学，走出去到大银行参观学习，有案例学习，召开研讨会等。要形成强制性培训制度，规定每个职员每月、每年需脱产学习和累计学习不少于40小时的培训。

②人才的选拔和任用及激励

人才选拔是银行人才管理的关键环节。银行经营关键在于合理使用人才。在人才的选拔上要真正做到：能者上、庸者下、平者让的原则，要真正做到不唯文凭看水平，不唯年龄看本领，不唯资历看潜力，不唯业务看业绩。要坚持以下四项原则：

第一、竞争原则。在选人用人上要采取优胜劣汰的竞争机制，要坚持“三公”，即：公开、公平、公正。实行末尾淘汰与首位晋升制度，确保选拔、晋升优秀人才。

第二、能力原则。重点在于考核、测试员工实际工作能力，衡量员工的人际关系能力与数学技能，为客户服务意识和专业能力与可靠性。

第三、绩历原则。考察员工已经或正在取得的成就及获得成就的经历。

第四、内行原则。在选拔人才上，重点从内部挑选优秀人才，以保证“内行”。其次从外部选拔符合需要的优秀人才，以利于内、外部人才的互补。

人才任用是人才管理的重心，是“胜任”与“重用”的有机结合，在人才的任用上要坚持

第一、任人唯贤原则。即：任用人才一定要德才兼备。

第二、用人所长的原则。要“扬长避短”，使银行人才的优势、长处得到充分地发挥，要注重本人志愿，使其工作积极性得到最大发挥。

第三、重任励才原则。即根据人才现有的工作能力和潜力的分析，引人给予“加力”和“压担”，以促使员工发挥创造力，使潜在能力变为工作实力。据日本效率协会调研测试：对人才要针对其100的能力给予110－130的工作重任，效果将是最好的，同时，对人才要及时给予激励和奖励，以充分地发挥最大的能量。

第四、动态管理的原则。银行人才的素质与工作能力要与工作环境、工作职位、工作需要相结合，使之能正常合理地流动，保持人才与其工作岗位相匹配。在管理上，实行内部人才和外部人才任用相结合的办法，重点实行银行内部人才竞职活动，及时选拔、任用内部人员，通过竞争方式任职。为保持人才市场竞争力，从银行外部吸收部分人才，同时，要强化动态风险意识，使员工认识到：市场是变动的，员工的职位、工资、奖金等也是动态的，要有“站不稳才能抓得牢”的认识，要创造出业绩，以工作业绩和创造银行利润多少来评价员工。

第五、权限制衡原则。即：员工一律按规定进行管理，要各司其职、恪守本职，要严格分离银行业务风险管理与银行业务具体操作两种职能，强化监督、降低风险。

第六、考绩晋升和调薪原则。考绩、晋级和调薪是激励的最直接、最有效的手段。晋级要特别强调工作能力主义，其担任的行政职务要根据工作需要和个人能力随时调整，对晋升的考核、测评要求达到以下标准：（1）考评的指标必须科学、合适；（2）考评的办法必须得当、合理；（3）考评的结果必须实事求是，符合被考核人的真实情况。考评的方式可采取年度和临时性业绩考评。考评的中心是对银行贡献的大小。在晋级上须做到“三公”即：公正、公平、公开。因为只有先达到公平、公正，才能做到公开。在公开之后才能服众，才有领导力、凝聚力。在员工调薪方面，要把员工的切身利益（工资、奖金等）和对银行的贡献大小全面结合起来，树立“行兴我荣，行衰我耻”的理念。如：深圳发展银行前几年率先在全国银行实现客户经理制度。从银行的利润、资产质量、存款规模等几方面进行考核，每季评级一次，并与客户经理的工资、奖金、福利等全部挂钩浮动。由于考核办法科学、合理，取得了较好的成绩。

激励可分为物质激励、金钱激励和精神激励等。人才激励是人才管理最关键环节，是建立在竞争机制基础上的一种鼓励行为，是利用人们的竞争心理，鼓励员工追求成功理想、精神和行动，创造竞争性的银行文化，把内部纷争的焦点转化为市场竞争，并对脱颖而出的优秀员工给予奖励。

2、加强企业文化建设

增强企业凝聚力，关键要搞好企业文化建设。古今中外志士仁人莫不达成共识：在所有的企业要素中，人是最关键的，坚持人本主义文化理念，培育企业文化，增强企业凝聚力和向心力是企业成败兴衰的关键之所在。在邮政体制改革的时期，邮政储蓄分离出来成立邮政储蓄银行，必须加强建立起一种核心的企业文化，以使得广大职工团结在企业的周围共同拼搏，在激烈的市场竞争中扬帆前进。邮储银行的企业精神应包括以下几项内容：

第一、质量保证意识。“质量是第一生命线”。邮政企业要加强全面质量管理，建立质量保证体系，提高每一个员工的工作责任感、事业心和业务操作技能。

第二、全面效益观念。邮政企业在不断发展的同时，必须实行集约型经营，加强内部管理，切实追求经济效益和社会效益的同步提高。所以，邮政企业文化应突出成本和效益观念，倡导提高资本盈利率，增强企业经济实力，不断提高员工福利待遇，并承担相应的社会责任。

第三、改革创新精神。创新是企业不断发展的原动力，只有创新才能天地宽。在市场经济条件下，谁善于改革创新，谁顺应时代发展潮流，谁就拥有竞争主动权。必须倡导企业员工敢于在经营业务、经营理念、制度、技术、服务等方面不断改革创新，提高企业应变力。

第四、民主团队精神。着力培养员工的集体荣誉感，要引导员工树立局兴我荣，局衰我耻，一利皆利、一损俱损的主人翁意识，将个人的前途命运和企业的发展前途紧密地联系在一起，共同努力把企业建设好。邮政企业文化必须倡导民主管理，倡导团队精神。企业领导层在决策时，应该广泛征求企业员工意见，并要加强与员工间的沟通，建立起融洽的气氛，达到群策群力的效应。

3、完善内部控制制度

①牢固树立稳健经营意识

为保证金融业稳定、安全、高效地运行，一是要从战略高度充分认识到完善的内控机制是金融机构安全、有序运作的前提和基础，是防范金融风险的关键。转变观念，摒弃思想上存在的内控太严、发展受制的偏颇认识。二是要全面理解内控机制的含义、特点，纠正那种“内控机制就是规章制度”的片面认识，建立起既规范可行又顺应金融发展规律的现代商业银行内控机制。三是要正确处理好改革、发展与管理三者之间的关系，实行集约化经营，优化资产负债结构，积极发展中间业务，向管理要效益，在稳定中求发展。

②进一步加强内控制度建设

内部控制制度的建立，是有效防止商业银行发生金融风险的关键，同时也是内部控制的基础。为此，一是要根据中国人民银行发布的《加强金融机构内部控制的指导原则》，对现有的各种规章制度进行认真研究整理，并借鉴国外商业银行内控制度建设的成功经验，统一制定若干业务管理制度及操作规程，从根本上解决制度过多而流于形式的问题。二是要坚持“内控制度先行”的原则，在开发推广新业务新产品过程中，明确各单位各部门的责任，制定相互制衡的业务管理办法和制度，并在实践中不断修改完善。当前，要着重加强计算机系统风险控制，对计算机系统的项目立项、设计、开发、调试、运行、维修等全部过程实施严格管理。另外，在制定内控制度时，既不能脱离客观条件，过分强调“严密、制约”，也不能过于粗糙、简单，忽视科学性、严密性、制约性和有效性。三是要狠抓内控制度的贯彻落实，贯彻落实各项内控制度，关键在于建立一套执行制度的监督机制。为此，要大胆管理，秉公执法，奖惩分明，不为私情，大力营造执行规章制度光荣、违反规章制度可耻的良好氛围。

③强化稽核监督作用

稽核监督是内控机制中不和缺少又无法替代的一个重要环节。因此，要确立稽核工作的权威性地位，尽快构造一个具有独立性、超脱性和超前性的现代化稽核监督体系。

4、加强网点改造

邮储营业网点的硬件较差，特别是在山区县，较多网点的营业柜台仅是用不锈钢护栏或铁网隔开办理业务，没有防弹玻璃，没有监控录像，安全条件差，严重制约了业务发展。为了能够确保局房、资金及人身安全，较好地开展业务创收，必须进行网点改造，对未符合条件的网点要重新进行设计，安装好防弹玻璃、监控录像、110联防等安全设施。如此一来，营业场所的硬件上来了，办理业务的环境好了，安全性提高了，在客户心目中的形象自然而然就提升了。

(二)、外部经营

在储蓄存款方面，邮储的吸存能力不容置疑，凭借其网点多、覆盖面广的优势，余额的稳定增长吸纳了大量的资金。在人行转存款利率下调情况下，庞大的资金必须找出路，通过开拓、发展各项业务获得利润，才能够生存。这事关经营问题。

贷款业务

各省邮储已经试水小额存单质押贷款，但是远不能解决资金出路问题，同样，市场也非常期盼尽快地开展各类型的贷款业务。以满足市场上的资金需求。

①开展支农贷款。我国的情况是农村居多，而农民的资金通过存款流向了城市，导致了农村建设资金紧缺。从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，完善农村金融服务角度出发，未来邮政储蓄银行的农村网点要从服务“三农”的大局出发，农村网点不仅要基本保留，而且要通过完善功能，充实业务，进一步扩大农村金融服务的覆盖面和满足度，让资金服务“三农”，支持农民朋友发展种养业。

②发展房贷业务。房屋按揭贷款的安全性高、盈利性好。邮储拥有大量的资金，应瞄准好的开发商，与之合作，大力发展房贷业务，相信是一个较好的收入增长点。

③开拓商业贷款。商业贷款是主要信贷业务，较高的收益伴随着较大的风险性，是邮储资金投向的归宿。由于其风险较高，在开展该项业务时，必须对客户进行准确了解，对贷款项目进行确切有效的风险评估，建立审批制度，有效地控制贷款的发放。

2、大力发展中间业务

各商业银行已证明中间业务已逐渐成为支柱业务，中间业务收入在总业务收入中占比逐步增加，且其具有成本小、收益快的特点，各商业银行正围绕中间业务大做文章，使得竞争异常激烈。毫无疑问，邮政储蓄银行自然不会错过，现已大力开展了各项业务。

①代理保险业务。银保合作的形式是比较成功的，近年来邮储积极代办各项银行保险，目前通过邮政储蓄投保的客户接近2500万户，年均代收保费200亿元，占整个银行保险市场的五分之一。

②代理基金托管业务。从近年的开放式基金市场情况说明人们的投资理财观念较强，如2007年春节后开市，一个开放式基金一个小时竞可售出100亿元。而在这交易气氛浓烈的市场环境下，各商业银行得益非浅。邮政储蓄亦有代理基金，但面窄点少，今后，应加强技术支撑，使得有条件的网点均能开展该业务。

③邮储银行还应开展理财服务、代理买卖外汇、公司结算等业务。

改革正在有序地进行中。相信找准定位，通过不断创新，大力开拓各项业务，在完善城乡金融服务的同时，邮政储蓄亦会得到长足的发展。

参 考 文 献

张建国，《现代人力资源管理》，西南财经大学出版社，2005年。

张静琦，《商业银行信贷管理》，西南财经大学出版社，2004年。

萧松华、朱芳，《货币银行学》，西南财经大学出版社，2005年。

周 韬，《中国银行业人才管理激励机制探讨》,2006年。

中国行业研究报告网，《中国邮政储蓄现状及对策研究报告》，2006年。