论我国商业银行业务的创新发展

一、我国商业银行业务创新含义、内容及基本特征..........................................2

(一)影响力强.............................................2

(二)无形性与多样性.............................................................2

(三)创新速度较缓慢............................................................2

(四)降低个别风险...........................2

(五) 增加流动性.............................................2

二、我国商业银行业务创新的背景与现状..........................................3

（一）、我国商业银行业务创新的背景..........................................5

（二）、我国商业银行业务创新的现状......................................

三、商业银行进行业务创新的发展策略.........................................7

(一)积极推动业务创新全面开展..................................7

(二)突出重点,着力发展二方面创新业务.........................................7

(三)全面提升业务创新产品开发设计、销售和售后服务水平.......................................7

（四）、建立专家咨询系统........................................7

（五）、优化银行内部环境创新..........................................2

（六）、改进银行外部环境创新.........................................2

参考文献.........................................2

内 容 摘 要

随着世界经济金融全球化、一体化进程的加快，以及科学技术的突飞猛进，商业银行创新将是全方位的，它涵盖金融商品、交易方式、组织形式、经营管理和金融监管等领域的革命性变革。整个社会都已离不开商业银行，商业银行创新的实现过程己对经济金融发展起着举足轻重的作用，商业银行业务创新更成为各国关注的焦点。本文先对商业银行业务创新的含义、内容和特征进行了介绍，而后通过对我国商业银行业务创新的背景、现状及问题的分析，继而提出了商业银行业务创新的对策。

关键词：商业银行业务 创新 

论我国商业银行业务的创新发展

商业银行业务创新的概述

、商业银行业务创新含义与内容

“创新”一词来源于经济学家熊彼特，他在1912年出版的《经济发展理论》一书中首次提出。他提出创新的形式包括五种情况：引入一种新产品或提供产品的新质量；采用新的生产方法或技术；开辟新市场；获得新原料或供应来源；实现新的企业组织形式。而金融创新的概念是在这个理论基础上引申和发展的，指各种金融工具的重新组合和创造性变革。

商业银行业务创新与一般工商企业的创新既有相同之处，即都要按照上述五个方面的要求进行，又有其特殊之处，不是一般的产品生产技术发明，而更多地是表现在对产品生产程序或业务操作程序的改变或改良。因此，我们认为商业银行业务创新的含义是为适应新的经营环境，运用新思维、新技术和新方式，通过在金融产品或服务、交易方式、交易手段以及金融市场等方面的创造性活动，从而在商业银行领域建立新的生产函数，以实现经营利润最大化的一系列经济行为和过程。

从商业银行业务创新所包含的内容看，狭义的商业银行业务创新主要是指金融商品的创新;广义的商业银行业务创新除了指金融商品的创新之外，还包括组织创新、经营管理创新、商业银行监管创新，以及技术手段、交易方式、操作规程等创新，甚至还包括商业银行经营理论的创新等，所以其包含的内容非常广泛。本文讨论的商业银行业务创新采用广义的商业银行创新的内涵，目的是拓宽研究范围，增加深度，从而更具全面性、普遍性和现实指导性。

（二）、我国商业银行业务创新的基本特征

商业银行本身属于经济范畴，它的各种经营活动，就其形式是生产要素的组合或配置，就其性质与生产力和生产关系密切相关，而这些都是经济学上创新活动的要素，所以创新的概念适用于商业银行的发展过程。我国银行业发展较之国外晚，其商业银行业务创新不仅具有一般商企业创新的内涵，还有它非同寻常的行业特征:

1、影响力强

我国商业银行业务创新的对象主要是金融产品或服务，其每一项创新都将随着这些金融产品或服务流通于整个商品世界，从而引起全社会的的经济生活方式或运作轨迹，而一般工商企业创新往往只影响本部门或若干个联系密切的相关部门。

 2、无形性与多样性

有含义和内容来看，我国商业银行创新活动更多表现在金融商品(或技术、或组织、或管理等)的变革或改良，所以，其具有无形性的显著特征。虽然是无形的，但作为一种那个特殊的商品，却很快地化为一般购买力通行于商品世界，实现其价值。我国商业银行创新的种类繁多、范围广泛。我国从金融宏观调控到商业银行微观管理，从商业银行制度到金融市场的内涵，从商业银行组织架构到商业银行营销策略，从金融产品到金融服务从交易技术到交易手段，都进行了创新。其业务围绕着本身的信用中介职能而展开。这些内容可分为金融工具创新、融资技术创新、融资领域创新三个方面。

3、创新速度较缓慢

我国商业银行的业务发展随着经济的发展而发展，但我国商业银行创新活动与经济发展之间并非平衡发展。相对于经济增长速度而言，金融创新的速度是比较缓慢的，只有在不进行金融创新就严重阻碍经济发展的情形下，我国金融创新才会得到迅速发展，从而引起整个社会融资技术和融资效率的提高。

4、降低个别风险

我国商业银行创新除了存在一般工商企业创新的风险外，由于借贷资金运动过程中存在着时间间隔，因此商业银行创新有滋长金融风险的可能性。如信用风险、利率风险、汇率风险等特殊风险。由于我国近几十年来通货膨胀和名义利率迅速上升，提高了不附带利息的现金余额的机会成本，风险日益增加，许多由非银行机构首先发明的创新活动或创新工具，由于能降低金融交易的个别风险而成为商业银行的重要业务。

5、增加流动性

流动性表现在金融工具的变现能力上。由于创新的金融工具（如：金融衍生工具）交易成本低，市场参与者众多，市场透明度高，信息能及时在价格上得到反映，所以具有较高的流动性。金融衍生工具的相关资产流动性也会因市场间流动性的传递而有所提高，在我国，比如国债衍生工具的出现有利于国债现货市场的资产管理，投资者倾向于增加国债现货的持有，从而使国债现货市场的交易量有所增加，流动性有所提高。

二、我国商业银行业务创新的背景与现状

(一)、我国商业银行金融创新的背景

2006年12月11日，我国银监会前主席刘明康签署的《商业银行金融创新指引》正式生效。我国开始全面履行对WTO的承诺，我国银行业将与国际金融业在同一规则下竞技。我国银行业从此时面临着来自观念、体制、技术、产品及监管思路等多方面的冲击和挑战。

当时，按照国际通行原则，在评价一家银行或一国银行业的金融创新能力和水平时，主要是根据银行的收入结构来确定其金融创新水平的高低。有统计数据显示，国际大型银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的甚至达到80%，但是，在我国，商业银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占业务总收入比重最高的银行，这个数字也不到30%，相当多的商业银行这个指标仍处于10%以内。

显然，从当时我国商业银行金融创新的水平来看，与国际银行业相比，还存在着较大的差距。正是在这样一个大背景之下，中国银监会开始把《商业银行金融创新指引》的起草纳入议事日程。银监会在总结了我国商业银行金融创新监管实践经验、借鉴了部分境外监管机构成熟做法的基础上，制定了《商业银行金融创新指引》，对商业银行的发展产生了巨大的推动作用。在《商业银行金融创新指引》的指引下，我国商业银行的经营管理方面出现了很大的变化。

改革开放以来，国有银行经历了几次大变革，其中有划转政策性业务、剥离不良资产、改制上市等等。现如今，经营和管理越来越市场化的我国商业银行在国内国际的竞争环境中愈加看重金融创新的作用，在银监会《商业银行金融创新指引》的引导下，不断运用金融创新工具，打造通向国际金融舞台的核心竞争力。

（二）、我国商业银行的金融创新现状

在我国加入WTO之后的金融创新，我国的商业银行金融创新是改革开放以来涉及领域最广、内容最为丰富、制度变化最为活跃的时期。当前我国金融创新的特点主要有以下几方面:

(l)从产品创新向混合交叉创新发展

目前的创新，就金融企业而言，己经不局限于单一产品的创新了。如今我国的金融创新己经渗透到股权结构、组织架构、同业合作、混业经营的各方面了。相互参股、控股的活动日益活跃，打破了传统的分业经营模式，银行与信托、信托与租赁、银行与保险、银行与证券之间联手打造的产品层出不穷。但由于目前我国还处于金融市场发展的初期阶段，因此金融工具以及交易手段都很有限，金融机构联合打造的产品也需要不同条线的监管部门层层审批，因此，创新的深度和广度受到了一定限制，多数产品仍集中在不同金融机构之间代理业务及简单的混合产品开发等等(如第三方存管、银证通、银保通)。

(2)金融创新具有合作化和专业化的双重趋势

一方面，金融机构之间的合作与融合不断深入，除了签订战略合作协议，还有通过金融控股公司来从股权层面上实现更为紧密的融合。实体产业与金融机构的合作与融合也在不断加深，很多大型企业都有自己的金融公司、结算中心。在金融机构之间，合作的内容从股权投资，发展到共同开发产品，共同开展业务，实现资金相互融通等，如近年来商业银行推出的受托理财计划等。在合作的具体方式上，大致可以分为三类:一是代理类合作创新业务，如代理销售、代理资金清算和帐户划转、托管等，二是在客户资源的基础上共同开发组合性产品，如在存款基础上增加保险、投资因素;三是在某项业务的不同阶段或不同方面由不同的金融机构介入，如由银行提供销售与信用升级服务，或是提供部分抵押贷款，由信托公司提供受托投资管理，由租赁公司提供融资租赁等等。但是，目前这些合作还主要局限于互为客户或是共同开发的客户上，属于不同金融机构之间业务的简单组合性创新，而对现有工具的基本要素进行重新分解与组合的整合性创新很少。

另一方面，在强调机构间合作的同时，出于市场专业化服务的需要，一些专业服务于特定客户群体的金融机构开始涌现。例如，市场上单独成立的银联，就是原先隶属于金融机构的事业部门。银行、证券公司将数据、清算、个人理财等业务集中，成立业务中心，己经向公司化发展。金融机构的业务外包，特别是研发业务外包的现象越来越普遍。

(3)个人金融产品创新开发开始活跃

伴随我国国民收入的提高、个人财富的积累，使普通百姓对金融服务的需求越来越多样化:投资理财、消费支付、个人结算、置业、个人财务金融规划等等。电子技术与网络技术的发展，交易成本也在大幅降低。在我国形式多样的金融创新中，面向个人的创新产品不断推出，渗透至大众生活的方方面面。

在个人金融产品的开发上，综合了银行、信托、证券、期货、保险等投资避险保值增值的功能，开发出不少信托产品、综合性理财产品。在这一块，外资银行有着丰富的经验，对于个人财富管理的创新层出不穷。相对内资银行来讲，个人理财还处于起步阶段。

(4)停留在争夺客户阶段的初级创新

目前金融创新属于成本风险收益未细致测算的模仿型创新阶段。一系列创新主要来源于对海外产品简单、形式性的模仿，是一种简捷的途径，有一定可取之处。但由于缺乏前期对市场的深入调研及成本收益测算，风险较大。例如，一些银行创新不是从客户、市场，从利润出发，而是以提高知名度、抢占市场份额为主，很少从战略角度进行思考，就会导致创新的金融技术含量低，利润增长有限，且易于被交易对手模仿。而且，国内金融机构普遍忽视成本收益核算的创新，随着我国银行业全面开放及外资金融机构的进入，就可能

出现市场份额尽管不变，但利润水平却大幅下降的现象。

三、商业银行进行业务创新的发展策略

(一)积极推动业务创新全面开展

1.继续加大开展资产业务创新的力度

首先要做好贷款业务创新工作以保持该项业务的优势。一是增加对企业的贷款额度,创新贷款方式,针对企业发展现状,推出新的贷款方式,以更好地支持企业发展;二是大力发展消费信贷业务,商业银行应广泛开展市场调查,开发符合消费者需求的信贷品种,根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式,而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式;三是积极创新银团贷款、并购贷款和保理贷款(应收账款抵押贷款)等新型贷款形式,以适应市场经济条件下企业发展的需要,并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制。其次要加强投资业务创新,努力增加各种债券的持有量。

2.大力发展表外业务创新

当前银行业务的创新主要集中在两个方面:信贷业务的创新和中间业务的创新，而近年来中间业务的创新较受重视，因此，业务的主要增长点和创新的着力点主要就集中在中间业务上。相比之下，公司信贷业务的创新虽然也有一定的进展，但是由于整体信贷政策的制约、国内信用环境不佳以及风险控制的需要，公司信贷业务的动能总体而言略显不足。所以必须大力发展表外业务创新。我国商业银行应在表外业务有限的范围内,充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势,积极创新业务品种,抢占市场份额。一是提高汇兑、结算业务的服务效率,保住已有

的市场份额;二是迅速增加代理业务的服务种类,扩展业务范围;三是大力发展租赁业务,根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等;四是积极开展各种咨询业务,利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。

(二)突出重点,着力发展二方面创新业务

1.个人金融业务

现阶段，国有商业银行提供的个人金融业务服务大多是转帐、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务。对于投资理财的产品，例如基金、保险、债券等，银行也只能是代售，仍然无法像发达国家商业银行一样，为客户提供包括证券、信托等真正意义上的综合性理财服务和理财产品品种。2009年1月，西南财经大学信托与理财研究中心在其商业银行理财能力排名报告指出，根据推出的理财产品创新和风险控制能力的定量与定性分析，国内已经或正在开展金融业务的56家商业银行，包括中资股份制商业银行21家、外资银行10家、城市商业银行19家、农村商业银行3家、农村合作银行与农村信用社3家，在2008年1月至2008年12月全年内，无中资银行有实质性的创新。个人金融业务是商业银行业务创新的重点和业务竞争的热点。当前应重点做好以下三项工作:一是加大科技投入,大力发展方便快捷的支付手段,努力提高支付方式的自动化和电子化水平,以满足客户的需求。二是试办小额融资业务,积极开展个人信用的评估、资信审查和信用控制等方面的研究,逐步开展个人小额信贷业务(私人汽车、住房抵押贷款等)。三是拓展个人理财业务,诸如开办综合理财贩户、电话银行、投资信息咨询、保管箱等业务。

2.投资银行业务

我国商业银行要在正确理解和把握有关开展投资银行业务的相关法律限制和政策支持范围的前提下开展该项业务,一是开展融资安排业务,包括安排债务重组,本外币项目融资,特许权项目融资业务代理等。二是为企业资产重组、兼并收购提供咨询、策划和安排,提供资金融通、购并贷款。三是以财务顾问角色开展或与证券公司合作开展企业境内改制上市业务,但不介入发行、承销和交易工作。四是进军大型项目贷款。大型项目是指国务院为促进国内需求、实现国民经济增长而实施的国家级大型基础设施建设项目,如高速、高等级公路,电气化、复线铁路,电力电网工程,电信网络工程等,除部分由国家投资以及政策性银行贷款承担外,其余主要依赖商业银行贷款。

(三)全面提升业务创新产品开发设计、销售和售后服务水平

首先,在创新产品的开发设计阶段,应遵循“以市场为导向,以客户为中心”的原则进行产品的开发设计。商业银行是服务性行业,所以商业银行业务创新应以满足市场和客户的需要为目标。我国商业银行在进行新产品的开发时既要考虑到我国的现实国情,又要符合市场与消费者的实际需要,各商业银行不管推出何种创新产品,都要做到有市场、有客户、有效益。在实际开发创新产品时要注意以下三点:(1)创新产品要适应现代科技和网络社会的发展。(2)在法律法规许可的范围内,商业银行产品创新可以向保险化、证券化方向发展,增加产品品种,拓展经营范围,寻求新的利润增长点。(3)商业银行在开发创新产品时还可提供一揽子组合式创新产品服务,满足客户投资、储蓄、保值等多方面需要。

其次,在创新产品的销售阶段,应恰当运用促销策略,提高产品的知名度,实现创新产品规模经营。创新产品的销售是业务创新的重要一环,为此,商业银行要积极做好三项基础工作:一是增强机构网点的服务功能,拓宽基层网点的业务范围,以便能够办理消费信贷。代收代付、信用卡、外币兑换等各种业务;二是大力发展银行卡业务;三是积极开办电子银行。在此基础上,加大创新产品的销售力度,拓展履盖面,使推出的每一项创新产品都能进入百姓之家。

最后,要重视创新产品的售后服务。创新产品的售后服务是业务创新的重要内容,国有商业银行在创新产品售出尼,要注意跟踪调查和质量改进,提供完善的售后服务,并对客户的建议和投诉设立有效的接纳渠道和快捷的处理程序。售后服务做得好可以增强与客户的亲和力,稳定老客户,争取新客户,它既是前一轮销售的总结又往往是新一轮销售的开始,商业银行完善的售后服务可以促进创新业务蓬勃发展。

（四）、建立专家咨询系统

在当前高科技产品开发的时代,需要银行投入大量的信贷资金支持。对这些特定产业,银行在审查项目的时候,由于受专业知识局限,就有可能延误项目开发的正常进行,使企业痛失商机。因此,商业银行应建立专家咨询系统,邀请各个领域的专家、学者作为名誉顾问,加盟这些特定产业、特定项目和特定资金的评估和审查,这样既完善了银行的服务功能,又能使企业抓住机遇、开拓市场。

（五）、优化银行内部环境创新

首先，加强金融制度创新，推进产权制度和监管制度，应明晰金融产权，建立现代金融机构制度，把银行的所有权和经营权彻底分开，让所有者去约束经营者，让经营者维护所有者利益。还需要建立一系列的约束和激励机制，业务核准制度，并加强完善风险评估和预警机制。同时，我国商业银行可按照企业组织结构的扁平化和集约化的要求，在各省试点进行银行内部组织结构改造。按照客户设置部门，借鉴香港银行实行客户经理职称制。业务上实行垂直管理，行政上实行横向管理的网状组织结构，银行内部加强核心能力业务流程，将一些一般业务流程，如法律、后勤、员工培训等外包给专业机构，节约资源、提高创新效率。

其次，加强人才的吸收和培养，加强人力资源的管理，提高业务创新素质。积极从国选取优秀的人才。并对员工进行定期的培训，这就包括全员培训和特殊培训，对有创新工作经验和专业知识背景的员工进行的提高型培训。对人才的管理过程中，建立并启动经营绩效考评和差别监管体系，逐步构造支持商业银行优化发展、加速创新的激励机制。

（六）、改进银行外部环境创新

银行业务创新离不开银行内部的有利环境，也离不开外部提供的环境支持。第一，中央银行及政府应转变观念，充分发挥市场监管的职能和市场约束及激励机制的作用，对创新给予肯定以及鼓励的政策环境支持。我们目前监管中存在的“没有规定能做就不能做”的观念显然不符合创新规律，并极大地妨碍了创新的开展。为此应树立“法无禁止即许可”的观念。其次，推动商业银行业务创新的发展必须完善有关法律法规。目前，我国除了具有较完善的结算业务法律法规体系以及人民银行刚刚出台的《商业银行中间业务暂行规定》和《网上银行业务暂行规定》等法规外，而其他诸如管理顾问性质的创新业务、衍生工具创新业务、金融创新的知识产权保护等都缺乏完善的法律法规框架。因此，有必要借鉴国外的先进经验，结合我国实际，制订较完善的金融创新监管的法律法规体系，以规范金融创新的发展。

参考文献

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