论农村信用社――中间业务的拓展

中间业务的特点。

农村信用社中间业务现状分析。

（一）信用体系上的缺陷。

（二）人才上的匮乏，电子化水平落后。

（三）体制上的缺陷。

（四）服务水平的缺陷。

（五）农村信用社申请开办中间业务过程中，存在着申报程序复杂，周期较长，申办过程环节多的问题。

（六）收费标准不统一是影响农村信用社中间业务发展的一个主要障碍。

（七）农村法制环境缺乏。

农村信用社面临的困难。

（一）农村经济发展相对滞后，经济基础较差，金融生存空间狭小。

（二）农村金融体系的功能不完善。

发展中间业务的总体思路和措施。

（一）加强农村信用社开展中间业务的研究和规划工作。

（二）处理好三个关系。

（三）电子化建设与人才培养。

农村信用社发展中间业务需要解决好以下问题。

（一）确立中间业务发展定位。调整经营战略，加强成本意识。

（二）建立以联社为中心的中间业务发展机制。

1、改善内部管理体制。

2、建立健全中间业务管理制度。

（三）确立中间业务发展重点。

1、银行卡业务。

2、代理业务。

3、开展信息咨询顾问业务。

内 容 摘 要

我国农村信用社要想在竞争中求生存，求发展，就必须寻找新的效益增长点，而作为金融创新重要组成部分的中间业务就成为农村信用社追求利润最大化的必然选择。目前，农村信用社中间业务的发展存在许多弊端。如：1、信用体系上的缺陷。2、人才上的匮乏，电子化水平落后。3、体制上的缺陷。4、服务水平的缺陷。5、农村信用社申请开办中间业务过程中，存在着申报程序复杂，周期较长，申办过程环节多的问题。6、收费标准不统一是影响农村信用社中间业务发展的一个主要障碍。7、农村法制环境缺陷。同时，农村信用社也面临着相应的困难：1、农村经济发展相对滞后，经济基础较差，金融生存空间狭小。2、农村金融体系的功能不完善。在经济日益活跃的广大农村，发展中间业务的潜力是非常巨大的，因此我们也毋须悲观，只要我们遵循中间业务的总体思路和措施：1、加强农村信用社开展中间业务的研究和规划工作。2、处理好中间业务与资产负债业务的关系；劳动密集型业务与知识密集型业务的关系；直接效益与间接效益的关系。3、电子化建设与人才培养。针对诸多因素，我们应解决好：1、中间业务发展定位。2、建立以联社为中心的中间业务发展机制。3、确立中间业务发展重点。这三个方面的问题。充分利用农村信用社在中间业务发展上的后发优势，发挥农村信用社点多面广，贴近农村的积极因素，就一定能在中间业务的发展上取得巨大进步。

论农村信用社-----中间业务的拓展

 

农村信用社依托储蓄业务为推出的各种中间业务越来越受到社会各界的欢迎。就我国农村信用社的现有体制和经营状况看，如何依托自身的经营特点，在不脱离服务“三农”的基本市场定位的基础上，重新认识和发展中间业务，是一个亟待研究的课题。

一、中间业务的特点。

所谓中间业务，是指银行业在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等业务。其共同特点：一是不运用或不直接运用自己的资金，业务活动不涉及银行资产负债总额的变动，只是利用在技术、管理、信息、机构网络、信誉等方面的优势开展业务；二是银行以接受客户委托方式开展业务，在大多数情况下，中间业务是一种委托业务，而非自营业务；三是中间业务具有高盈利性、低风险性，收入来源于各种稳定的手续费和佣金；四是种类多、范围广，且随着社会经济生活的变化和金融不断创新而增加、拓展。目前有的商业银行在从事中间业务时出现了占用客户资金、代客户垫付资金、出售银行信用、承担业务风险等信用行为，从而在某种程度上赋予中间业务信用化特征。

二、农村信用社中间业务发展现状分析。

目前，由于受经营能力、服务对象等因素的制约，农村信用社的中间业务还仅限于简单的代收付，真正高层次、个性化的“套餐”业务几乎还是个空白。究其原因，主要是：

(一)信用体系上的缺损。

我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的信用评估标准，银行间信息无法共享，这种不健全的个人社会信用体系也限制了个人理财业务拓展的深度。

(二)人才上的匮乏，电子化水平落后。

从目前农村信用社人员结构和状况来看，素质普遍不高，复合型人才很少，能够从事投资、代理等业务的人员更是匮乏，资金运作部门专家型人才远远不能满足中间业务发展的需要。同时，农村信用社经营中间业务的技术手段落后，计算机普及程度不高，应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足，大量的工作处于手工操作状态，电子化建设滞后于业务发展。

 (三)体制上的缺陷。

与农业银行脱离隶属关系以来，农村信用社的体制争论仍在持续，多级法人体制严重影响了农村信用社各项业务的发展，形成农村信用社虽然外表庞大，在地域管理上却是各不相干，跨地市社际业务往来必须通过人民银行清算系统，难以满足客户办理跨区域业务提出的便捷要求。当前农村信用社和联社内控制度还未能形成权责分明、平衡制约、规章健全、运作有序的体系。一是制度严重滞后，适应不了新业务和体制改革的发展，一些新生风险点未能得到有效控制。二是制度不系统。目前不少农村信用社在内控制度建设中重此轻彼，各取所需，缺乏系统的统一考虑，使现行的内控制度缺乏系统性，影响了内控制度整体作用的发挥。

(四)服务水平上的缺陷。

中间业务要为客户提供综合服务，要求金融机构具有综合管理能力的个人理财业务等，在农村信用社一时难以开展。因为这些中间业务需要金融机构具有较高的电子化水平，资金结算渠道畅通，有较多的其他中间业务品种供客户一并选择，如可以进行个人外汇买卖和证券投资交易等，而农村信用社目前无法满足。

(五)农村信用社申请开办中间业务过程中，存在着申报程序复杂，周期较长，申办过程环节多的问题。在一些省份，一些已经有条件的社普遍开展了中间业务，但还需要从县到市、到大区行，层层审查，往往最终还不能得到批准，挫伤了农村信用社开办中间业务的积极性。

(六)收费标准不统一是影响农村信用社中间业务发展的一个主要障碍。

一些商业银行在办理中间业务时，为了争取储源和扩大自身竞争力，将部分中间业务品种作为一种免费提供给客户的服务而不收取任何费用。这样，对于部分本来可以为农村信用社创造收益的中间业务，农村信用社不得不同样免于收取费用，有些不但难以收取手续费，还为此额外付出一定的人力、财力，增加了自身的经营负担。

 (七)农村法制环境缺乏。

一是现行法律体系中缺乏《农村金融法》或《合作金融法》等专门法律规范和保护农村金融这一相对弱势领域。二是为更好维护金融债权和信用秩序，现有法律条文有待补充与完善。三是农村法制建设较为滞后，普遍存在执法行政主导现象，行政干预“过度”。

另外，农村信用社各级管理部门在研究和指引农村信用社中间业务开展方面，存在各自为阵、互不通气的情况，缺乏统一的组织管理和总体发展规划。

实践证明，农村信用社开展中间业务，不但能增加吸存量，改善负债结构，降低经营成本，扩大业务份额，还能帮助农村信用社树立业务功能齐全的社会形象，扩大社会影响，提高综合竞争能力。对此，农村信用社的经营管理者必须有一个清醒认识，要从战略高度重视农村信用社中间业务的开拓。

三、农村信用社面临的困难。

(一)农村经济发展相对滞后，经济基础较差，金融生存空间狭小。

农村经济欠发，经济总量小，支柱产业少；产业结构不合理，致使金融生存空间狭窄。农业是经济发展的薄弱环节，投入不足，基础脆弱的状况长期存在，农村经济社会发展明显滞后；农村工业化程度低于中心城市，企业普遍规模小且分散，经营管理不规范，比较效益偏低，自我发展能力不足。这些导致农业的利润率低于社会平均利润率，农村金融机构赖以生存的土壤比较贫瘠，因此金融机构为“三农”提供服务的成本高、风险大、形成了大量不良资产，影响农村经济金融的协调发展。

(二)农村金融体系的功能不完善。

目前我国的农村金融体制是由作为政策性金融机构的中国农业发展银行作为商业性金融机构的中国农业银行以及作为合作性金融机构的农村信用合作社组成。这在表面上看似形成了一个完整的农村金融体系，但实际上这几个金融部门都是由政府主导建立的，其功能定位不清又存在重叠，再加上政府在许多方面又管得太严，太死，导致了现在的金融体系不能满足农村金融市场的需要，甚至制约了农村金融的发展。

四、发展中间业务的总体思路和措施。

(一)加强农村信用社开展中间业务的研究和规划工作。

1、战略观念与总体思路。

发展中间业务是经济社会发展对农村信用社服务功能提出的新要求，是农村信用社商业化运作的重要标志，符合农村信用社的发展方向。尽管目前尚处于初步发展阶段，但一定要树立坚定信心，克服把中间业务当作副业、对其经营管理和发展关注不够的思想倾向，排除中间业务能否成为农村信用社新的增长点的疑虑，深刻认识发展中间业务的必要性和重大意义，采取切实有效的措施推动中间业务的发展。

发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题，它又是一项系统工程，需要体制上的支撑和政策上的扶持，特别需要农村信用社自身的努力。因此，发展中间业务的总体思路是建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则，加强规划、调控和监管，创造公平的发展环境；以市场为导向，以效益为中心，面向农村中小客户群体，充分运用农村信用社现有的信誉、技术、信息、机构网络以及人力等方面的资源优势和人缘、地缘优势，按照有市场、有效益、有能力的原则，开发和营销新品种；完善内部经营机制和组织管理体系，加强协调配合，发挥整体合力，切实防范风险，实现中间业务的健康快速发展。

2、产品开发和营销。

针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，适时开发新的金融产品是当务之急。产品开发要坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的原则，要善于发现和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。个人理财业务面对的是众多不同背景的个人客户及其不同需求，设计开发新产品时应站在个人客户的立场上对市场进行细分，针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品。同时要摆正农村信用社在市场经济中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。

(二)处理好三个关系。

1、中间业务与资产负债业务的关系。

在业务发展战略上既要重视资产负债业务，更要重视中间业务，同时应该看到它们之间存在相互促进、共同发展的可能。中间业务是资产负债业务的延伸，是客户对农村信用社服务功能提出的新要求，利用传统业务的优势和客户群体是发展中间业务的一条捷径；通过发展中间业务又可直接或间接地巩固和扩大资产负债业务。

2、劳动密集型业务与知识密集型业务的关系。

目前，农村信用社中间业务发展缓慢和效益不明显的原因之一就是知识密集型业务发展相对不足，而无论是从发展潜力、规模效益，还是从为客户提供高质量的服务方面讲，知识密集型业务都优于劳动密集型业务，因此农村信用社要把发展中间业务的重点集中在知识密集型业务上，提高技术含量和知识含量，使中间业务不断上档次、上水平。

3、直接效益与间接效益的关系。

目前农村信用社对待中间业务大多偏重于稳定客户、完善服务、增强竞争力等间接效益目标，而对于优化收入结构、增加利润这一直接效益目标则不够重视，因此，发展中间业务既应重视间接效益，更应该重视直接效益。

(三)电子化建设与人才培养。

以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。同样，中间业务的拓展与提高也迫切要求加快金融电子化步伐，农村信用社应集中科技力量攻关，在实现区域性、系统性联网建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。

五、农村信用社发展中间业务需要解决好以下问题。

(一)确立中间业务发展定位。调整经营战略，加强成本意识。

随着利率改革的不断推进，靠传统的存贷款利差获取利润的市场基础进一步削弱；农村地区居民金融需求也日益多样化，同时当前农村信用社面临着不良资产占比高，财务负担重，经营效益低的严峻形势，发展中间业务已经是农村信用社现实和必然的选择。因此，农村信用社应该在工作中调整思路，采取多种方式，真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增强竞争力、增加效益的重要工作，像大抓存款那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的经营目标。要善于把握自身资源的优势和这种资源的不可替代性的特点，加强成本核算观念。不过对于收费，应谨慎从事，从有利于服务“三农”的大局出发，同时要兼顾社会职能，应该充分考虑到部分客户利益损失的事实，尽量将受损客户降低到最低点。

(二)建立以联社为中心的中间业务发展机制。

由于中间业务具有批量化的特点，讲究规模效益，因此农村信用社发展中间业务必须以联社为单位，最好是省联社或地级联社，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，确保中间业务从整体上得到积极稳妥的发展。

1、改善内部管理体制。

要组建专门部门具体负责中间业务的市场调研、制定发展规划、做好新品种的研究开发和设计推广；负责中间业务品种的宣传介绍和推销；负责全联社中间业务的协调与管理，包括制订有关的规章制度和操作程序、业务指导、统计分析、考核评比等；负责承办营业部门不便办理或不能办理的中间业务；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等。

2、建立健全中间业务管理制度。

建立健全中间业务操作规程，完善中间业务规章制度和操作规程，针对每一种中间业务的重要风险点，制定出详细的规章制度进行约束和限制，对容易出现风险的环节重点防范，从基本制度上保证中间业务经营活动的安全性。各个经办部门必须根据联社的安排，严格按照操作手册所规定的程序办理各类中间业务，稽核审计部门和上级主管部门则根据操作手册对其进行检查、监督。还要建立完善中间业务财务管理制度、风险防范制度和中间业务监督管理制度。通过建立健全各项管理制度，实行规范化管理，以保证中间业务健康持续稳定协调发展。

A积极进行产品创新。

农村信用社产品创新应坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的原则，要善于发展和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，要充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。有计划、分层次、有重点地开发特色性中间业务，开发业务品种不是越多越好，要结合实际情况和当地经济金融外部环境，充分利用传统资产负债业务发展业已形成的优势和客户群，突出重点，照顾一般，选择市场潜力大、风险小、成本低的业务品种，作为业务的突破口，循序渐进，逐步扩大。

B加强市场营销。

以联社为整体，通过整体的市场营销策划，发挥整体优势，结合整体业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。同时有必要设置理财业务的“值班经理”和咨询专柜，为客户耐心介绍、解释每一个业务品种的安全性、便利性和收益性，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，避免各项业务的“单打一”的局面，综合运作各项业务，把单一功能的储蓄所开发扩充为多功能、全方位的理财服务中心。

C加快中间业务人才队伍建设。

中间业务种类繁多、涉及面广、服务内容复杂、服务领域宽，目前的人员结构和知识结构还不能适应农村信用社中间业务发展的需求。要想加快发展，必须发展一批既具有现代金融理论知识又具有丰富银行业务实践经验、既懂国际金融惯例又精通现代计算机专业技术、既具有开拓创新精神又通晓政策法律规范的复合型人才队伍，为大力拓展中间业务打下坚实的基础。

(三)确立中间业务发展重点。

1、银行卡业务。

银行卡除具有基本功能外，还提供贷款融资、代发代付、拨打电话、银证转账、预订国债、酒店预订、电话银行、自助银行等多元化服务功能，银行卡业务在盈利丰厚的中间业务中占比很大，因此银行卡已经成为中间业务的发展载体，农村信用社发展中间业务，不能不发展银行卡。银行卡业务的收益依赖于一定的规模。从银行卡业务的成本进行分析，在发卡初期以及系统升级、产品创新时需要投入的固定成本较大，而随发卡量增长的流动成本，如利息支出等，相对于随发卡量增长的收益，则要小得多。农村信用社发展银行卡必须走联合发展的道路，有必要进行全省信用社联合发卡或者跨地区联合发展以及在本地区实现跨行柜台通存通兑的联合行动，同时争取加入中国银联系统，突破农村信用社服务的地域限制，实现服务空间和时间的延伸。

2、代理业务。

一是代收代付业务属于附加值较低的低端中间业务，业务量小，笔数多，需要大量人力、物力。但是农村信用社点多面广，在当地有很好的人缘地缘优势，同时发展此类中间业务将极大地方便农民群众生活，为自身带来一笔低成本的资金和一大批优质客户，弥补汇路不够畅通、结算服务跟不上要求等因素对农村信用社发展中间业务造成的不利影响。从目前的情况看，应把目光瞄准垄断性、行政性收费行业，代收各类税费、水费、电费、手机费、市话费、传呼费、学生缴费等，为政府机关、事业单位、厂矿企业代发工资。二是代理保险、证券等业务。证券转账业务潜力巨大，农村居民参与股票投资的愿望也很强烈，但在农村地区几乎没有证券业务机构，农村信用社和证券公司合作开展证券转账业务，帮助农村居民参与股票投资，前景广阔。此外，农村信用社还可代售基金、福利彩票、电话卡、飞机火车票业务，代理买卖外汇业务等。

3、开展信息咨询顾问业务。

一是信息咨询业务。为各类服务对象提供国家技术改造、新产品开发、农民朋友脱贫致富实用技术的咨询服务等。二是资产评估业务。通过成立相关组织，取得有关部门认可批准手续，及时为各类产权交易提供资产评估服务。三是专项顾问业务。充分发挥自身在农村乡镇地区的人才、资金及服务优势，为各类客户提供金融财会顾问、法律顾问、企业委托及其它专业顾问服务等。

因此，农村信用社必须充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。农村信用社要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业务作为树立良好形象，提高经济效益，增强竞争能力的业务。目前，随着我国农村金融体制的改革，中国农业银行政策向农村方向倾斜，中国农业发展银行进一步拓展农村业务，中国邮政储蓄银行也要在不远的将来成立，农村金融市场的竞争必将加剧，农村信用社传统的存贷业务必将受到严重冲击，传统的盈利空间受到打压，农村信用社大力扩张中间业务以稳定和提高赢利能力，应成为科学明智的选择。

参 考 文 献

1、刘永成 徐景宏 唐春刚，《中国农村信用合作月刊》中国人民银行主办，2003年2月。

2、王春生，《中国农村信用合作月刊》2003年2月。

3、殷有祥，《中国农村信用合作月刊》2003年7月。

4、陈凤萍，《黑龙江金融》2005年6月。

5、吕宏钟 陈剑，《金融时报》2005年8月4日。