我国网络银行发展中存在的问题及对策研究

一、网络银行的产生 

二、网络银行给银行业带来的影响和机遇 

三、我国网络银行发展中存在的问题及原因 

四、网络银行的发展的对策 

五、结论

内 容 摘 要

[摘要]随着知识经济时代的到来，以互联网为基础的网络经济给人类社会带来又一次突破性的革命。互联网以其强大的影响力改变着它所延伸到的领域与行业，不仅新兴的网上银行异军突起，连传统银行也纷纷进军网上银行业务。网上银行并不是传统商业银行与网络的叠加，它有着自己的特点与优势，同时对传统的金融体系和制度提出了新的挑战和要求。因此对它的研究已十分必要与迫切。

我国网络银行发展中存在的问题及对策研究

随着知识经济时代的到来，以互联网为基础的网络经济给人类社会带来又一次突破性的革命。互联网以其强大的影响力改变着它所延伸到的领域与行业，不仅新兴的网上银行异军突起，连传统银行也纷纷进军网上银行业务。网上银行并不是传统商业银行与网络的叠加，它有着自己的特点与优势，同时对传统的金融体系和制度提出了新的挑战和要求。因此对它的研究已十分必要与迫切

一、网络银行的产生

（一）网络银行的概述

20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活。 

网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。由于Internet形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。

（二）产生的必然条件

1、网络银行是网络经济发展的必然结果

由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发展民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，网络银行就产生了。 

2、网络银行是电子商务发展的需要 

无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。 

3、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要 

（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快；（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展 ；（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用；（4）网上金融信息服务发展很快 ；（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用 ；（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显。 

二、网络银行给银行业带来的影响和机遇

 网络的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，网络的发展也给银行业带来了机遇，网络技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。

（一）巨大的市场，全新的竞争规则

数以亿计的网络用户被互联网连接起来，而且以每年70%的速度增加，为银行业展现了一个全球性的巨大市场。基于Internet的网络赋予银行业一种全新的营销方式，带动金融业实现国际化，这预示着网络时代的银行，主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。

（二）全新的服务模式

网络时代的银行突破了传统银行的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行等，以此提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。

三、我国网络银行发展中存在的问题及原因

（一）网络银行的发展中存在的问题

 1、安全问题 

 安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。 

2、法律问题 

 由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。 

 3、监管问题 

 我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。 

 4、社会信用环境问题 

 近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。 

 5、规划问题 

 缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。 

 6、业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题 

 目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。 

（二）产生的原因

1、从业务功能上看:我国网络银行的服务功能水平比较低。在发达国家。大部分的网络银行能提供全方位、多品种、多渠道的金融产品，还可以根据客户的需要进行组合，同时还在不断的开发新的业务品种。我国的网络银行功能大部分局限在银行的基本业务上，其层面较低，品种单一，渠道单一，客户只能根据银行提供的业务选择服务，不能自由组合，这和国外的网络银行还有很大的差距。我国银行应该 在现有的业务经营范围内创新服务品种。我国网络银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。应抓住时机，学习国外网络银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，在原有的银行业务基础上开发适合我国国情的网络银行产品。同时，网络银行要与计算机、网络服务、资讯服务及其它非金融服务机构合作经营，摆脱传统银行单一的经营模式，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新，从实质上解决服务品种单一的问题。

2、从组织体制来看:我国四大国有银行和个别商业银行的网络银行都只是原有实体银行业务的扩展,没有跟信誉突破,网络银行也不是其主要业务.而美国等国家的银行大多属于完全在Internet上的银行或是在原有的银行内建立一个独立的机构，经营网上业务。在技术标准上，西方国家的银行已广泛使用系统集成技术、面向主题的多维数据仓库技术，而这些技术在我国银行还处于学习阶段，个别银行也是刚刚开始试用。

3、从用户体验来看:我国的网上银行使用流程还相对繁琐,尤其是文字证书和验证码这种很受网络速度影响的安全策略已经过时，应不断拓展新技术来确保网上银行的安全性和便利性。个人认为，国内这么多家网络银行，招行和工行相对在这方面做得好一点。而西方发达国家的网上银行则更加人性化，使用便捷，在安全性方面有比较强大的技术支持，解决了一般用户的后顾之忧。因此，网络银行要加大在安全方面的力度，使CA与PKI相结合，逐步解决数字签名的问题和完善客户资信评估系统。通过以上中外网络银行的比较和观察，有助于进一步了解我国网络银行的发展状况。相比之下，我国的网上银行起步较晚，功能和服务还不甚完善，还有很长一段路要走。

四、网络银行的发展的对策

 1.加强网上支付安全 

 为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。 

 2.强化网络银行的立法和监管 

 一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范

 3.加强社会信用体系建设 

 银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。 

 4.规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才 

 我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。 

 5.加大网络银行业务的营销力度和创新力度 

 由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。 

 6.加强与外资金融服务公司的合作 

 管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。 

 7.进行网络创新, 发展网上银行业务 

 建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系, 这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是,通过对核心环节的控制, 中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。

同时，中国的网络银行也具备一定的后发优势。一是客户优势。截至2009年6月30日，中国的网民规模已突破3亿，并依然保持着快速增长的势头。中国庞大的网民数量规模，有助于这些客户愿意尝试并接受网络银行服务。银行只有在庞大的客户规模基础才能发挥网络银行的先天优势。例如工商银行在国内银行中开展网络银行并不早，但是截至2008年底，工行电子银行业务笔数占业务笔数已超过40％，网银交易额达到120.27万亿元，并获得获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。二是技术更新优势。网络银行是一个最具有后发优势的业务，因为任何一家后来者都能够以较低的成本引进最先进的技术平台，并借鉴前者的经验教训，从逐步跟进到最后赶超。例如在网络银行安全防护方面，中国各商业银行不仅采用了传统的密码核对与预留身份信息等方式，还引进了移动电子证书、手机动态密码、动态口令卡、IC卡、指纹识别等不断推陈出新的技术与服务，基本维护了网络银行交易的安全。

在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。随着科技进步和安全意识的增强，只要人们愿意努力，网上银行就会成为安全、高效、廉价的交易手段，成为银行史上又一个里程碑。

五、结论

 总之，我国的网络银行作为新经济的产物，是传统银行的发展和延伸，也是我国未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。作为以信誉为生命的银行业，只有对所面临的各种风险周全考虑，同时不断地完善战略和实施发展对策。这样，网络银行才具有生命力，才能够健康、快速地发展。

参 考 文 献

[1]王冬，网上银行发展现状及趋势解析[J]，中国金融电脑，2007（1）　

[2]杨小军，我国网上银行的发展现状、问题及对策[J]，安徽工业大学学报(社会科学版)，2006 　

[3]王奥：网上银行的迅猛发展及风险防范[J]，财经界，2007（2）

[4]张志勇：电子银行业务发展的对策与建议[J]．中国城市金融，2005(11)

[5]薛崴:网上银行业务营销策略[J]．现代金融，2005，(06)

[6]中国网络银行现状分析[J]．信息产业报道，2005，(Z1)