农信社发展中间业务的现实思考

一、前言。

二、第一部分：当前农村信用社中间业务的现状及其原因。

三、第二部分：农村信用社创新中间业务体系的对策。

四、第三部分：为农村信用社发展中间业务营造良好的外部实现环境。

五、第四部分：采取切实有效的措施推动中间业务的发展。

内 容 摘 要

 在当前激烈的市场竞争中，中间业务的竞争已迫在眉睫。农村信用社在发展中间业务上却一直处于滞后状态，虽然它们也意识到发展中间业务的重要性，并进行了一定的尝试，推出了一些中间业务品种，但由于受业务创新组织体系局限，中间业务的发展一直难以有所作为。从调查情况来看，目前农村信用社开拓的中间业务仅仅局限在代理保险、代收代付、代签汇票等简单的业务范畴内，品种单一、总量狭小、发展不具规模，中间业务的发展处于一种混乱、无序、低效益的局面。目前农村信用社最好是省联社或地级联社，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制。农村信用社各级监管部门和省级联社要积极创造条件，加快电子化技术的推广、普及和应用步伐，不仅实现区域性、系统性联网，还要实现全国性信息共享通讯网络。农村信用社要积极成立产品研发机构，产品创新应坚持市场有需求，农村信用社有能力、业务有效益的原则，要善于发现和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。有计划、分层次、有重点集中力量抓好研究开发工作。农村信用社在调整和完善原有的中间业务品种的基础上，应结合自己的实际情况、设备技术和地区经济状况加以区别对待。竞争是中间业务创新的压力，是市场竞争的普遍规律，对农村信用社形成巨大压力，只有知难而上，才不会被激烈的市场竞争所淘汰，只要全系统干部员工团结起来，上下一心，就一定能够创出自己的中间业务品牌，也就会迎来光辉灿烂的明天。

农信社发展中间业务的现实思考

前言

根据中国人民银行2001年7月4日发布实施的《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义为：中间业务是指不构成商业银行表内资产和表内负债，能够形成银行非利息收入的业务 。根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分别实施审批制和备案制。适用审批制的业务主要为形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险业务相关的部分中间业务；适用备案制的业务主要为不形成或有资产、或有负债的金融服务类中间业务。中间业务可分为九大类：支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；其他类中间业务，例如保管箱业务等。中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，在银行业的业务中已获得了空前的发展，并受到广泛而高度重视，成为了各金融机构业务发展的 “ 新宠 ” 。有关资料证实：发达国家的银行业务中，存、贷款业务收入仅占20%，而80%收入来自中间业务，中间业务已成为国外银行的核心业务之一，商业银行通过中间业务拓展了广阔的盈利空间。国外银行业把中间业务作为其利润的主要来源，而近年来开拓中间业务也逐步成为我国银行业特别是股份制银行经营收入的重要来源。中间业务多为市场化业务，因此银行业应树立以市场需要为中心的服务理念，努力开发出适合每个个体的中间业务产品，有适合企事业单位的，如公司上市、资产重组、企业并购、资产置换、企业整合、项目融资、投资顾问，产权交易并购中介，协助企业制定并购战略和财务方案等。有适合居民个人的，如推荐理财设计、全方位的多品种的金融服务，证券投资咨询、外汇买卖、房贷、车贷、学贷，投资组合设计与存款、融资、信用卡、保管箱、结算业务或“一揽子”服务等。商业银行在开展中间业务上具有得天独厚的条件和优势，国外的经验已经证明，注意发展低风险的中间业务，以服务来获得收入，是提高银行盈利能力的有效途径。相对而言，农村信用社在发展中间业务上却一直处于滞后状态，虽然它们也意识到发展中间业务的重要性，并进行了一定的尝试，推出了一些中间业务品种，但由于受业务创新组织体系局限，中间业务的发展一直难以有所作为。下面我就农村信用社中间业务的现状及原因，以及对策谈谈我的看法。

第一部分 农村信用社中间业务

的现状及其原因

从调查情况来看，目前农村信用社开拓的中间业务仅仅局限在代理保险、代收代付、代签汇票等简单的业务范畴内，品种单一、总量狭小、发展不具规模，中间业务的发展处于一种混乱、无序、低效益的局面。就我社目前的情况看，开展的代理保险业务收入仅有几千元，代发工资业务考虑到吸收低成本资金而没有收取一分钱的手续费，所有的手续费收入也不过万余元，占我社总收入的0.5%左右,代发粮食直补款也没有收取手续费,耗费了大量的人力、物力和财力，极不适应现在的市场竞争.又比如某县农信社在市三县一郊信用社中经营实力和效益都非常突出。截止2005年末，该信用社各项资产总额达13935万元，负债总额为13347万元，实现净利润288万元，但全县信用社经营范围比较狭窄，存贷款业务占其总体业务的90%以上，中间业务仅为代发农村中小学教师工资和代发农民种粮补贴的“一折通”业务，其中代发工资开办于2004年8月，年业务量为1.2亿元，代发粮补开办于2005年3月，年业务量为4645万元。两项业务均通过当地财政部门拨付资金，带有行政干预的性质，信用社为获取地方政府的支持和其他方面的照顾，并未收取任何手续费。我认为，中间业务创新的内外部组织体系的不健全是造成这种局面的重要因素。

就外部创新组织体系而言：

l、管理体制滞后，业务创新缺乏统一的规划和指导。农村信用社虽然经历了50多年发展，但在管理体制上滞后。从最早的人民公社，到农业银行，再到人民银行，直到现在试点省市划归地方政府等，几经变动，数次反复，使农村信用社在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划，在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。没有对中间业务的发展提出要求，也没有合理的指导意见，无论是领导还是员工，对中间业务的重视不够，也没有出台相前的政策、法规等。

2、尚未建立全国范围内的结算网络体系。国有商业银行绝大多数中间业务都有现代化水平的计算机网络系统支撑，而农村信用社虽然实现了区域的计算机联网，但由于点多面广，设备和软件层次低、更新慢，根本不适应中间业务的开发经营需要。跨地市社际往来必须通过人民银行清算系统，很难满足客户提出的办理跨区域业务便捷的要求，从而严重影响了中间业务的进一步拓展。就我社来讲，开通大额支付系统也才一年多，电子化建设起步慢，还没有实行联网，对很多中间业务无法开展。

3、各自为政，中间业务缺乏竞争力。由于农村信用社实行的是多级法人管理的体制，虽然有的省（市）已成立了行业管理部门，有的农村信用社也已实行了县（市）联社一级法人体制，但中间业务发展一般都是以县（市）联社为单位展开，各自为政，难有一个统一的标准，不同业务之间难以有效衔接，就如一盘散沙，品牌树立缺乏深度，竞争力不强，难以形成整体合力和行业优势。而不像国有银行或股份制银行，由于网点遍布全国，统一规划，协调发展，有利于形成规模效应，提高竞争力，创立品牌。对仅有的代收代付业务都没有按一定的标准合理收费，无法体现经济效益，跟不上时代的步伐，不用说与国外发达的银行相比，就是与专业银行相比，也落后一大块。

就内部创新组织体系而言：

l、缺乏中间业务创新的具体规划和战略。各地信用社在中间业务的开发上往往随意性很大，没有明确的目标，抱着一种“人有我有”的态度，缺乏具体的规划，导致开发的产品效益不高，寿命较短。如“哪些产品需要开发列入日程”、“产品开发出来后如何营销”等都只是一个未知数，致使产品开发出来都难以进入正常的使用。开发不出既有规模又有效益的中间业务品种。

2、缺乏中间业务创新的研发机构。一个新产品进入正常使用前，往往要经过市场调研、开发、认证、试验、推广等步骤，这就需要成立专门的研发机构。但农村信用社在开发中间业务时一般都缺乏市场调研和试验阶段，只是刻意地模仿其它银行，没有任何独特性，甚至脱离了信用社实际，最终往往是无寿而终。东施效颦的结果只能被业内人士笑话。

3、电子化建设步伐落后。由于农村信用社电子化建设起步较晚，网络普及率不高，且运转速度慢和安全性能低，使远程交易和网络交易难以进行，制约了中间业务的发展。虽然近两年个别地区信用社在系统的改造方面已经取得了很大进步，但是在风险预警系统、现金管理系统、个人理财系统等系统开发上仍显滞后。广大的客户不相信信用社保管的安全性，导致保管箱业务等无法开展。

4、业务创新队伍素质相对薄弱。农村信用社目前的人员结构和知识水平相对较低，实际操作能力、创新能力、综合能力都与开展中间业务的需要有很大的差距，严重地制约了中间业务的有效拓展。在中间业务的人员配备、机构设置、经费开支、收入分配等方面自主性差，积极性不能充分发挥，经营不力，管理滞后，客观上加大了经营风险。发展中间业务的人才结构不尽合理，高层次新业务人才短缺，中间业务管理和经办人员数量明显不足，素质也有待提高。经办人员多为兼职，有的流动性大，责任心不强，缺乏办理中间业务的经营管理知识和操作技能，尤其对新兴衍生金融工具的交易更是知之甚少，还有的缺乏计算机、网络及通讯知识，对计算机安全、软件安全、数据安全等认识不足易在经营中留下漏洞，给一些素质不高的人利用而造成高科技犯罪，造成极大的经营风险。

第二部分 农村信用社创新

中间业务组织体系的对策

（－）建立和完善中间业务创新的外部组织体系。

l、统一规划，现场指导。发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题，它是一项系统工程，需要一个整体的规划，确保中间业务开发的有序和具有竞争力，树立品牌。目前农村信用社最好是省联社或地级联社，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制。负责全联社中间业务的协调与管理，包括制订有关的规章制度和操作程序，业务指导、统计分析、考评评比等；组建专门部门负责中间业务的市场调查和设计推广；负责中间业务的品种宣传介绍和推销；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等。坚持“谁审批、谁主管、谁负责”的原则。要进一步加强对中间业务人员的培养，打造一支具备管理、金融、法律、财税、金融工程、计算机等专业知识的队伍，从而适应未来商业银行中间业务监管的需要。

2、建立全国范围内的结算网络体系，形成合力。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是农村信用社发展中间业务的技术依据，也是实现中间业务经营和处理现代化的必要前提和基础。农村信用社各级监管部门和省级联社要积极创造条件，加快电子化技术的推广、普及和应用步伐，不仅实现区域性、系统性联网，还要实现全国性信息共享通讯网络。形成完备的金融信息系统，只有为中间业务发展创造技术和信息条件，才能形成合力，进而提高农信社的整体品牌效应。就我社而言，三月底准备联网，不久将会开办卡业务，这为中间业务的发展铺平了道路。加大微机管理人员的学习培训显得迫在眉睫。 

（二）建立和完善中间业务创新的内部组织体系。

1、成立业务创新的研发机构，负责中间业务的开发。针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，适时开发中间业务新产品是当务之急。农村信用社要积极成立产品研发机构，产品创新应坚持市场有需求，农村信用社有能力、业务有效益的原则，要善于发现和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。有计划、分层次、有重点集中力量抓好研究开发工作。可以合理引进一批高素质有经验的人才，从而保证研究工作的顺利快速进行。

2、健全中间业务营销体系。加强市场营销，以联社为整体，通过整体的市场营销策划，发挥整体优势，结合整体业务，系统地开展宣传营销活动，向社会推出金融服务项目和业务品种，让更多的客户了解农村信用社开展中间业务的优势，了解各项中间业务的功能，积极培养中间业务的客户群体，在公众心目中树立起全新的整体形象。同时要完善服务功能，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，全方位的为客户提供各项金融服务，认真听取顾客的意见，开发出一条方便客户的新路子。

3、加大投入，提高素质。农村信用社要集中资金集中科技力量开发相对完善的，与时代基本同步的符合农村信用社实际的计算机软件，适当时候可以采取业务外包的形式。更新落后的硬件设备，增添新型业务设备、加快中间业务网络建设。与此同时，要加强中间业务人才队伍建设。目前，农村信用社人员结构还不能适应农村信用社中间业务发展的需要，农村信用社要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，加强中间业务人员的培育，提高员工素质；另外还可以通过招聘具有现代金融理论知识又具有丰富银行业务实践经验，具有开拓创新精神又通晓政策法规以及精通现代电子化技术的复合型人才，为大力拓宽中间业务打下坚实的基础。

第三部分 为农村信用社发展中间业务

营造良好的外部实现环境

从制度经济学的角度讲，金融创新实质上是一种制度创新，它的推进不仅取决于农村信用社自身的主观努力，更取决于其所处的制度环境及其相应的制度安排。现在农村信用社正处于改革 时期，正处于摸索阶段，要正确发挥政府、银监局和人民银行的作用，促进农村信用社中间业务创新行为的健康发展。

1、要强化对农村信用社中间业务创新的管理与引导。银监局和人民银行要进一步制订完善关于农村信用社业务创新的政策规定与制度办法，加强对新业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的现状，为农村信用社中间业务创新发展提供有效的制度保障和政策支持。

2、注重培育和引导社会公众对农村信用社的信任度，提高农村信用社的社会信誉。政府相关部门、银监局、人民银行和省级联社都要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的基础上，为农信社正名，积极宣传农信社的改革成果和各项业务创新，提高农信社在公众心目中的威望和向心力，促使更多的公众向农村信用社转移。

3、给予农村信用社以公平的待遇。各级政府和银监局、人民银行要为农村信用社中间业务经营创造较好的政策环境，制止和取消任何部门以各种名义对农村信用社歧视性规定。根据与商业银行同等待遇的原则，从农村信用社的实际出发，允许农村信用社积极创造条件开办各类中间业务及与中间业务有关的业务，并根据其历史原因在政策上给予适当的优惠，以保障农村信用社中间业务持续、稳定、快速地发展。

第四部分 采取切实有效的措施

推动中间业务的发展    一、统一思想，提高认识，增强发展中间业务的主动性和自觉性。中间业务的开发和拓展是一种发展趋势，它已与负债业务、资产业务一起构成现代金融业务的三大支柱。目前，我国四大国有商业银行中间业务收入已占其收入构成的10％左右，而农村信用社只有万分之几，远远低于同行水平。因此，必需从应对入世挑战、完善服务功能、降低经营风险、拓展赢利空间、提高竞争实力的战略高度，充分认识农村信用社发展中间业务的重要性、必要性和紧迫性，增强发展中间业务的主动性和自觉性。 　 二、加强领导，完善体系，为发展中间业务提供强有力的组织保证。首先，要加强组织领导，在中间业务的起步阶段，各级联社及基层信用社主任必须承担起本单位中间业务规划设计、品种开发、关系协调、任务分配和组织考核的职责，为发展中间业务提供强有力的组织保证。其次，要完善组织体系，以联社为单位成立中间业务管理机构，以适应中间业务批量化、规模化特点，建立“统一规划、统一管理、统一协调、分工负责、整体营销”的业务管理体制。 　 三、以变应变，加大投入，消除发展中间业务的制约因素。金融电子化是发展中间业务的技术依托，农村信用社必需在完善辖区网络建设的基础上，加快全省乃至全国性的信息共享网络建设，为中间业务发展创造技术和信息条件；同时要采取走出去与请进来相结合的办法，多途径、多层次吸纳和培养发展中间业务急需的人才，逐步建立起基层营销型、市级管理型、省级开发型的中间业务经营和管理队伍。    四、因地制宜，有效切入，不断提高中间业务发展水平。农村信用社发展中间业务既需要体制上的支撑和政策上的扶持，更需要各级领导的重视和全体员工的努力。只有坚持以市场为导向，以效益为中心，面向农村中小客户群体，充分运用农村信用社现有信誉、技术、信息、网络、人力资源和人缘地熟的优势，按照稳步推进的原则，才能切实有效地提高农村信用社的中间业务发展水平。 　 ①统筹规划，梯次推进。结合农村信用社实际，可将农村信用社中间业务划分为三个层次。第一个层次是开展代理类中间业务，为广大客户提供代理保险、代理金融机构委托、代理国债和代收代付业务；第二个层次是开展票据贴现、银行汇票、银行承兑汇票、银行卡和咨询顾问类业务；第三个层次是开展衍生金融工具交易性业务。 　 ②突出重点，有效切入。在中间业务的起步阶段，农村信用社要重点开办第一层次的代理类中间业务。要以代付工资，代收水费、电费、电话费、收视费等代收代付业务为突破口，全面启动中间业务的发展；积极开办代理政策性银行、商业银行和代理保险业务；积极拓展票据贴现、银行汇票、银行卡和试办代理公正、资产评估、验资证明、企业信用等级评审等第二层次的中间业务，以扩大业务覆盖面，为广大客户提供更多的配套金融服务。    ③规范运行，确保安全。一是各基层社只能自主开办代收代付等传统中间业务，并将合作协议和实施方案报其主管单位备案。除此之外开办其它一切中间业务，都必须按规定的程序和权限报银监会（局）审批，各基层社只能在授权的范围内开办中间业务，不得各行其事私自对外签订合作协议，否则即为违规准入或超范围经营。同时，各金融机构要充分应用现有的技术、信息、机构网络和人熟地熟的优势，精选符合各自特点的、不与负债业务争资源、不与资产业务争市场、不与传统业务争人力的中间业务品种，切忌不计血本，贪多求快。二是严格操作规程。其一要严格凭证管理。对各类中间业务凭证要等同内部有价单证和重要空白凭证管理，执行领用登记和使用销号制度。三是严格中间业务资金归集和帐户管理。委托单位应在被委托单位营业部开立结算帐户，代理人代理各类中间业务要坚持“先收款后划帐，不垫付，不挪用”的原则，于取费当日将资金归集到委托单位结算帐户存储，以便委托方出据相关手续，避免出现不必要的纷争。委托单位结算帐户的资金除按合同约定定期上划外，月中不得以任何理由将代理方归集的资金进行同城异行划转。四是要严格中间业务传递手续。除即缴即开以外的一切中间业务，都要严格按照约定的时间、地点、传递方式将相关手续传递到客户手中，切实维护客户的合法权益。 五、农村信用社在调整和完善原有的中间业务品种的基础上，应结合自己的实际情况、设备技术和地区经济状况加以区别对待。 （一）开办保管箱租赁业务。各信用社目前在库房条件、保卫力量方面已基本具备开办保管箱租赁业务的条件，只要投入少量的保管箱等设备，这项业务就能开办起来。目前不妨先从市、县级信用社开始试点开办保管业务，以扩大社会影响，吸引更多的客户，获得其他业务的间接效益。 （二）全面开展代收代发业务。这是一项操作简单，易开办，风险小，收益好，市场占有率较高的业务。信用社应大力宣传，在原有基础上深入调查、挖掘潜力，特别是办理一些能贴近日常生活的中间业务。如代收、代发公用事业费用业务。 （三）结算性中间业务。信用社目前仅开办了代发工资、代发养老保险、储蓄异地存取等结算业务。基层信用社应根据本地的经济状况，积极拓宽结算中间业务。特别是信用社要尽快在全国建立计算机网络中心，便于快捷、高效的个人电子划汇业务的全面推开。 （四）代办保险、代收续期保费业务。中国人口众多，为人寿保险提供了广阔的客户群，地域辽阔也与信用社点多面广的优势相适应，为信用社代办保险业务提供了客观条件。因此信用社应创造条件培养高素质的业务人才开办代理保险业务。要充分利用信用社点多面广优势的作用，走进千家万户为代理保险、代收续期保费做业务宣传；同时利用信用社计算机网络中心的技术优势，建立续期保费收取平台，方便客户继续投保。 竞争是中间业务创新的压力，是市场竞争的普遍规律，对农村信用社形成巨大压力，只有知难而上，才不会被激烈的市场竞争所淘汰，只要全系统干部员工团结起来，上下一心，就一定能够创出自己的中间业务品牌，也就会迎来光辉灿烂的明天。

参 考 文 献

1.《金融监督管理学》，曾志耕 编著

2．中国合作金融网 作者：陈邦善 《浅谈怎样促进农村信用社中间业务快速发展》

3．中国农村金融网 作者：张婕  长峰  广军