汽车消费贷款存在的问题及防范对策

一、我国商业银行汽车消费贷款发展状况

二、我国商业银行汽车消费贷款存在的问题

（一）、风险管理水平低

（二）、商业银行汽车消费贷款业务开发和管理能力有待提高

（三）、市场秩序混乱

（四）、汽车抵押登记系统不完善,在规模和质量上影响了汽车消费贷款业务的发展

（五）、我国发展专业性汽车金融公司还存在一定制约因素

（六）、在我国开展汽车消费贷款尚需要完善的法律保障

三、对于我国商业银行汽车贷款发展的对策

（一）、尽快建立个人还款能力评价体系，加强贷前调查

（二）、加强贷后管理，实时监测借款人还款能力和意愿

（三）、建立健全的内控机制

（四）、制定合理的业务发展计划

（五）、加强与汽车经销商和保险公司的合作和管理，严防合作单位信用

（六）、 建立商业银行间联席会议制度，防止同业间恶性竞争

四、探索适合我国商业银行汽车信贷模式

内 容 摘 要

摘要：近年来我国商业银行汽车消费贷款取得了长足发展，成为商业银行新的效益增长点和国家扩大内需的重要手段。本文对汽车消费贷款发展的基本情况进行了深入分析，揭示了其中存在的主要问题及原因，进而提出加强汽车消费贷款管理、防范汽车消费贷款风险的对策建议。最后，对适合我国商业银行汽车信贷模式进行初步的探索。

关键词：汽车消费贷款、发展状况、存在问题、发展对策、模式

汽车消费贷款存在的问题及防范对策

一、我国商业银行汽车消费贷款发展状况

我国汽车市场已成为世界上增长最快的市场。目前，在中国有能力购买汽车的家庭约有800万家，预计5年后将达到4200万家。在2005年，我国汽车销量高达592万辆，规模已接近日本，据有关机构预测，国内汽车市场有望保持强劲增长的态势，到2010年，中国将成为继美国、日本之后的全球第三大汽车市场，并将于今后10至15 年成长为全球最大的汽车市场。

但是，目前我国的汽车贷款规模远远不能满足需要，这很大程度上限制了汽车消费市场的扩容。据中国官方通讯社——新华社报道，中国贷款销售的汽车占新车销售总量的比例不足20%，与国外70%的水平相距甚远。美国通用此前公布了一组数据，其在华的汽车销量中仅有15-20%为贷款购车，而在美国这一比重高达85%，在英国及德国也有70-80%。

近两年来，随着贷款买车的人越来越多，汽车消费贷款已成为仅次于房地产信贷之后的中国第二大消费信贷市场。中国于1998年开展汽车信贷业务，主要由商业银行提供，约占全部汽车贷款总量的95%。

如果说2003年与2004年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的年度，那么2005年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。尽管2000-2005年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足，商业银行的个人汽车贷款规模仍持续下滑，甚至部分商业银行已处于停滞状态。

由于我国的信用体系还不够完善，即使采取了很多的风险防范措施，故意拖欠或恶意骗取车贷的现象还是屡有发生，令开展车贷业务的商业银行不堪重负。据了解，目前中国私车贷款中约有30%违约还款，10%的汽车贷款难以收回。

以建设银行为例，2000-2005年，该行个人汽车贷款的发展轨迹可划分为三个典型阶段，即初期平稳增长阶段、中期急速增长阶段、后期持续萎缩阶段。其中，2004年以来，车贷余额一直呈现“单边”下滑趋势，至2005年12月末下降到146.5亿元，仅占该行同期个人信贷资产总额的3.24%。并且至2004年初以来，该行个人汽车贷款业务规模持续萎缩、资产质量持续恶化。截至2005年底，车贷余额持续下滑至146.5亿元，不良贷款率持续上扬至10.44%，超出该行同期全部贷款不良率（3.8%）6.64个百分点，各级行发展车贷业务的积极性严重受挫，车贷业务全面陷入困境。

 综观我国的四大商业银行，汽车贷款的不良贷款及不良贷款率在2000-2005年都在整体上呈上升的态势。

二、我国商业银行汽车消费贷款存在的问题

（一）、风险管理水平低。目前我国还没有建立起个人征信制度，商业银行对借款人的偿还能力和资信状况难以及时准确掌握，这主要是因为：其一，企业和个人信用制度不健全，汽车消费贷款信息不对称。由于个人信用记录报告严重缺乏,甚至客户资信信息无法取得,借款人提供的资信证明材料真实性和准确性难以得到核查和证实,导致商业银行在汽车消费贷款需求风险管理方面缺乏有效控制手段。主要表现在商业银行难以掌握并持续监控客户的真实收入,信用记录,家庭负债等个人资信状况,对借款人的资质评估审查缺乏统一标准和手段,对潜在的风险无法作出准确判断。另外,银行对个人消费贷款信息没有实现共享,无法掌握一个借款人在多家银行贷款和一家汽车经销商代理多家银行汽车消费贷款业务的情况,难以控制借款人“一行多贷”或“多行多贷”风险和汽车经销商过度担保风险,对恶意欺诈行为更是防不胜防。其二，正是由于缺乏个人征信体系，个人一旦违约后得不到相应的处罚，违约成本极低，直接导致部分客户在选择是否违约上存在较大的随意性。

现在车贷一般的做法是基本不做信用评估或流于形式，银行只是简单将风险转移到保险公司及经销商，不考虑消费者信用的价值，这在很大程度上加重了消费者的负担。在没有理想办法控制风险的情况下，商业银行也只得要求消费者在申请汽车贷款时，必须购买车贷履约保险。这就意味着，客户一旦出现拖欠还款或恶意骗贷的情况，所有的风险将由保险公司承担。与商业银行相比，保险公司在个人信用征集方面显然还不够专业，因而拖欠还款或恶意骗贷的现象更是有增无减。在这种情况下，今年8月初，中国人保等保险公司开始大范围暂停汽车信贷履约保险，一些银行也大幅度的缩减了车贷的规模。这就直接导致进入8月份之后，中国汽车信贷业务与去年同期相比呈下降趋势。

（二）、商业银行汽车消费贷款业务开发和管理能力有待提高。目前一些商业银行汽车消费贷款风险开始陆续暴露,在一定程度上反映了商业银行对汽车消费贷款风险认知较差,对汽车消费贷款风险定价能力偏弱,特别是在内控制度建设方面,反映出商业银行对汽车消费贷款风险管理不到位,风险控制能力不足。一些商业银行在采用保证保险和汽车经销商担保的风险控制措施中,过分依赖保险公司和汽车经销商办理,贷款“三查”不落实,将贷前调查交由保险公司和汽车经销商办理,在贷款审批时放松条件,甚至只要见到履约保险单就放款,根本不关心借款人的资信状况。另外,一些商业银行对汽车经销商的管理严重缺位,主要是没有建立汽车经销商资信评级体系,担保人认定资格不规范,经销商的经营风险转化为担保风险,汽车消费贷款的担保措施无法落实。

（三）、市场秩序混乱。一方面，汽车经销商良莠不齐。一些经销商随意增长车价，利用消费者不熟悉贷款购车技术细节，捆绑销售，欺诈消费者等恶意行为，使很多消费者“望贷却步”。2002-2003年国内汽车销售量剧增催生了大量的汽车经销商，其中，实力较差的经销商带来的风险主要包括两种：一是，由于经销商自身资金实力有限，其为车贷提供的担保往往容易变成“一纸空文”；二是，如果经办行完全依赖经销商把握客户准入关口，一旦实力较差的经销商出现资金紧张的情况，就可能通过“假车贷”方式恶意套取银行资金。另一方面，在2002-2003年，汽车销售市场出现“井喷”行情的同时，中国汽车信贷市场的竞争也趋于白热化。然而，由于当时车贷发展的外部环境并不完善，加之各家银行缺乏对车贷的风险管理经验，白热化的车贷竞争很快演变成为以降低风险门槛、降低价格为核心的恶性竞争。例如，当时农行提出的车贷优惠政策包括利率下浮10%、贷款期限最长可延至8年、首付比率降低到10%（后期甚至提出“零首付”）等。迫于市场竞争的压力，不少银行只能选择跟进。因此，竞争不仅导致整个行业平均利润水平下降，同时也导致风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。

（四）、汽车抵押登记系统不完善,在规模和质量上影响了汽车消费贷款业务的发展。一是汽车抵押登记制度没有完全推广,在部分地区办理汽车消费贷款还无法实现对车辆进行抵押登记。即使进行了抵押登记,手续也特别繁琐,办理的效率比较低.为防范车辆重复抵押担保,汽车消费贷款一般需办理车辆抵押登记,但从实际情况看,仍有部分地区的车辆管理部门还没有开办此项业务,致使汽车消费贷款抵押登记失效。二是汽车抵押登记系统还没有实现联网,致使车辆重复抵押骗取银行贷款,贷款逾期车辆追查回收困难大的情况时有发生。另外,银行在对汽车违约贷款追缴过程中,由于扣押汽车方面没有得到法律保护,不能有效执行。上述问题的存在,使得一些商业银行和保险公司在对汽车发放贷款和提供保险时不得不采取审慎和控制的态度,一定程度上影响了汽车消费贷款规模的扩大，而不顾忌问题所在盲目扩张的商业银行,其贷款风险较大,贷款质量下降。

（五）、我国发展专业性汽车金融公司还存在一定制约因素。专业性汽车金融公司在我国起步较晚,目前存在主要制约因素是融资渠道狭窄,在贷款资金价格竞争方面处于劣势.按照现行规定,汽车金融公司的资金来源只有两项:一项是股东存款；另一项是向金融机构借款。但在实践中遇到了一些问题,如上海通用汽车金融公司,吸收境外股东存款涉及境外外汇资金问题,比较复杂。目前向金融机构借款,汽车金融公司是否能够享受“同业”的待遇问题没有解决,如果把汽车金融公司作为一般企业向金融机构借款,那么资金来源成本太高。而把资本金当作运营资本,则资金规模实在有限,扣除各项计提和准备后用于放款的资金就大打折扣了。此外,由于目前汽车金融公司不能设立分支机构,业务规模受到限制较大。

（六）、在我国开展汽车消费贷款尚需要完善的法律保障。近年来,我国有关部门颁布了《汽车消费贷款管理办法》,《汽车金融公司管理办法》等法规,初步建立起开展汽车消费信贷业务的法律框架,但法律层次不够高,覆盖面不够广,并缺乏可操作的保障措施。从发达国家开展汽车消费贷款发展情况看,出台系列的法律保障至关重要.例如,美国的《统一商典法》及配套法律法规,英国的《货物买卖法案》及配套法律法规,德国的《德国民典法》和《消费信贷法》及配套法律法规,法国的《法国民典法》及配套法律法规。日本是世界上为数不多制定单独的《分期付款销售法》的国家之一,在日本分期付款购车亦受该法管理。

三、对于我国商业银行汽车贷款发展的对策

（一）、尽快建立个人还款能力评价体系，加强贷前调查。贷前调查在了解客户基本情况的基础上，还要了解客户的道德品质如有无犯罪记录，偿债历史；以及借款人所拥有的资产状况，如：房产、存款、股票等；对借款人及其家庭情况、健康状况要有了解，还要对其社会保障程度，商业保险情况作必要的了解。对贷款对象要有明确的范围，对于风险较高的某类人群、某些行业、某些地域要严格控制，对于人情贷款、关系贷款要坚决制止。

（二）、加强贷后管理，实时监测借款人还款能力和意愿。通过科技手段提升信息管理系统水平，建立贷款风险预警机制，通过良好的系统来提醒经办人员进行有针对性的管理，加强贷款管理的有效性和时效性。催收工作的好坏，直接影响到个人还款状况和贷款质量，还款情况出现异常的，要加大催收频度和力度，对正常贷款也应定期联系了解情况，以有效的日常管理，最大限度地防范和化解贷款风险。总结多年的经验：在合同到期前借款人处于拖欠贷款的初期，若采取果断措施，则能够有效化解贷款风险。在预警机制建立的基础上，除电话、上门催收外，要寻求更有效的催收手段(如收车等)使风险在萌发的初期就被化解。

（三）、建立健全的内控机制。针对个人汽车消费贷款业务的特点制订切实可行的岗位责任制、岗位考核制度及不良贷款催收制度等一系列内部制约机制。一是坚持“三性”原则，贷款管理部门要强化风险责任，坚持第一责任人制度。会计、计划、财务、信贷经营、风险、审批各部门要各尽其责，密切配合，完善内部制约机制。个人汽车消费贷款户众多，还应建立严格的档案管理，加强对经办人员的督查。二是建立个人汽车消费贷款合同的复审工作制度，严肃合同管理，避免司法纠纷，杜绝无效合同。三是建立不良贷款催收制度，对已形成风险的贷款，发动全方位力量加强清收工作，积极与有关部门沟通，争取支持。个人汽车消费贷款涉及的部门较多，经办银行要主动和辖区司法、公证部门建立密切的工作合作关系，积极清理、回收已形成的不良资产。

（四）、制定合理的业务发展计划。在制定车贷业务发展计划时，应综合考虑银行的内外部因素：从内部看，车贷业务发展计划必须与银行车贷产品标准化建设程度、各地区分行车贷业务经营模式调整步伐、风险内控能力、人员配备尤其是车贷客户经理配备等情况紧密结合。从外部看，在人均收入中水平较高、贷款购车观念逐步成熟的城市和区域，其车贷业务发展重点应是个人自用车贷款；而对于中西部区域个人购车用于商业运营的需求较高的特点，其重点是个人商用车贷款。

（五）、加强与汽车经销商和保险公司的合作和管理，严防合作单位信用。一要加强对汽车经销商的管理。在目前主要靠汽车经销商提供客源的情况下，各商业银行应选择信誉好、实力强的汽车经销商进行登记备案，并与其签订贷款合作协议，严格界定汽车经销商在确保购车交易的真实性、合法性等方面应负的责任和应尽的义务；各商业银行应要求与其开展贷款合作的汽车经销商在该行开立基本账户，并将贷款直接划入该账户，以利于对贷款的控制和监督；各商业银行在业务开办过程中应密切关注汽车经销商的经营管理、资产负债、帐户资金、信誉等方面的情况，充分了解其法人代表及员工的道德品质，严格防范汽车经销商工作人员的道德风险。二要加强与保险公司的合作与管理：其一，在推行保险公司履约保证保险方式下，应选择实力强、信誉好的保险公司进行合作，并在合作协议中对可能出现的风险和双方应负的责任进行明确的界定，并且可充分利用保险行业竞争激烈的特点，选择二三家，相互牵制，促使保险公司加强服务，积极理赔。针对保险公司消极对待理赔情况，应积极与保险公司商洽，向当地保监会申报、投诉直至向法院提出诉讼解决。其二，要与有关保险公司中高层管理人员密切联系，建立对其一线保险代理员、经纪人身份真实性的确认制度并进行登记备案；各商业银行应及时提醒甚至敦促保险公司加强对一线保险代理员、经纪人的管理，并要求其保险代理员、经纪人具备保险从业资格；要严防各保险代理员、经纪人雇请其他代理人员办理个人消费贷款履约保证保险业务；要与保险有关业务部门加强核保合作，确保履约保证保险保单的真实性、合法性、有效性。

（六）、 建立商业银行间联席会议制度，防止同业间恶性竞争。目前阶段，汽车贷款是个人消费贷款的龙头产品，对个人业务客户的争夺是各商业银行的竞争焦点之一。在竞争之中应提高银行客户经理业务素质，以优质服务取胜，避免恶性竞争。凡是风险无法控制的、均应放弃，按照“三性”原则和商业银行规范化操作进行有序竞争。建议银行同业协会对汽车消费贷款业务进行自律规范。 

四、探索适合我国商业银行汽车信贷模式

目前国内汽车信贷主要有“间客式”和“直客式”两种模式。“间客式”是指“先买车,后贷款”的模式。汽车消费信贷由银行、保险、经销商三方联手,资信调查和信用管理以经销商为主体,保险公司提供保证保险,经销商负连带保证责任。这种模式一方面给消费者带来较大便利，另一方面也给消费者带来较大负担。这种模式下消费者除承担银行利息外,还要承担保证保险、经销商服务费等各项支出。而所谓“直客式”是指由银行、律师事务所、保险三方联合，以银行为信用管理主体，委托律师事务所完成资信调查，保险公司提供保证保险。这种模式下消费者除承担银行利息外，还有承担保证保险、代理费等各项支出。由此可见，这两种汽车信贷模式都存在弊端。一方面，经销商缺乏专业知识，风险控制能力差。另一方面，银行不懂汽车，虽然它具有较强的资金实力和资信调查能力，但缺乏汽车服务知识，给消费者购买汽车带来不便。对于银行而言，像汽车信贷这样的零售业务，到最后也会和储蓄一样，产生20%和80%效应。因此，商业银行对汽车经销商应该进行分类管理：第一类是不接受其提供担保的经销商，包括“直客式”模式中银行主动营销的客户购车所涉及的经销商，和“间客式”模式中银行仅接受其推荐客户而不需其提供担保的经销商，对这类经销商的准入条件可重点考查其销售汽车的合法经营资格和经营情况。第二类是需要其提供车贷担保的经销商，银行需要严格审核其担保能力、确定担保适当的额度，要求其成立专门的贷后催收部门，并加强对该类经销商的动态评价和监控。 

参 考 文 献

1、商业银行消费信贷风险分析与对策研究 On the Risk and Countermeasures of Commercial Bank's Consumer Credit Service 作者:杨朝晖, 期刊 河北软件职业技术学院学报JOURNAL OF HEBEI SOFTWARE INSTITUTE 2005年 第04期

2、中美汽车消费信贷比较研究 A Comparative Study of Automobile Credit between China and USA 作者:张先锋,李伟,李敦瑞, 期刊-核心期刊 华东经济管理EAST CHINA ECONOMIC MANAGEMENT 2005年 第03期

3、我国汽车消费信贷模式的风险分析 Risk Analysis of Auto Consumption Credit Mode in China 作者:梅志敏,彭华涛, 期刊 上海汽车SHANHAI AUTO 2003年 第05期

4、试析我国汽车消费信贷发展的制约因素 作者:王丽辉, 期刊-核心期刊 商业时代COMMERCIAL TIMES 2007年 第18期

5、汽车消费信贷发展的策略研究 Tactics Study on the Development of Auto Consumption Credit 作者:常骏, 期刊 上海汽车SHANGHAI AUTO 2006年 第08期

6、彼得 S.罗斯 《货币与资本市场》 机械工业出版社 2001年3月第2版

7、袁平 吴建政 何祎 《个人汽车贷款风险分析报告》中国建设银行学习资料

8、J 奥林 戈莱比 《国际金融市场》 中国人民大学出版社 2003年1月第4版

9、马璐瑶 《中国工商时报》 2003年4月30日