浅谈农村信用社中间业务发展存在的问题与对策

目 录

一、农村信用社中间业务发展的现状

二、农村信用社中间业务发展存在的问题

（一）思想观念陈旧，认识不到位

（二）业务品种单一，服务档次低 

（三）人力资源贫乏，不具备开展高层次中间业务的能力

（四）技术管理落后，功能不完善

三、完善农村信用社发展中间业务的对策与建议

（一）提高认识、更新观念

（二）突出品种开发，明确主攻方向

（三）建设专业化人才队伍，提高业务水平

（四）加快电子化建设，增加设施投入

四、结论

内 容 摘 要

中间业务是金融机构不直接承担或形成债权债务，不动用自己的资金只是提供金融服务，替客户办理支付及其他委托事宜而从中收取手续费的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强、收入相对稳定、风险较小等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视。开展中间业务已逐步成为我国银行业和金融机构经营收入的重要来源。农村信用社在独立经营以后，加大了中间业务的投入力度，但在实际业务中，由于各种原因，中间业务发展还存在着一些问题，例如：思想认识不能适应中间业务发展的需要；管理运作不规范，缺乏系统的中间业务管理办法和操作程序；人才缺乏，技术手段落后等，使中间业务发展缓慢，收入甚微。随着市场经济的不断完善，发展中间业务是农村信用社谋求利润的必然趋势和对市场竞争的客观要求。农村信用社应深化改革，更新观念，改变对中间业务依附传统存贷业务的看法，提高发展中间业务重要性的认识；加强内部管理，建立健全中间业务的各项操作规程和管理制度，促进规范经营；加大科技的投入力度，加强对中间业务人员的培养，改善服务态度，提高服务质量；发挥自身优势，利用传统基础优势开拓结算业务，大力培养中间业务市场。为适应市场的客观需要，农村信用社更应积极拓展风险低、投入小，见效快、收益高的中间业务。

关键词：农村信用社 中间业务 拓展

浅谈农村信用社中间业务发展

存在的问题与对策

在1997年农村信用社独立经营以后，农村信用社立意改变原有的固定服务形式，在积极做好传统存贷款业务的同时，对中间业务进行不断的拓展。中间业务作为一种新型金融产品，以其高收益、低风险的特点，已成为当代各金融机构竞争的焦点和利润增高点。近年来，农村信用社不断采取措施，加大工作力度，强化中间业务考核机制，中间业务得到了较快发展。但是，中间业务发展仍处于起步阶段，业务范围狭窄，发展不均衡，中间业务收入占总收入的份额不高。随着城乡信用社体制改革的不断深化，大力开拓中间业务已迫在眉睫，如何有效促进农村信用社中间业务持续发展就成为摆在整个农村信用社面前的一个重大问题。本文对农村信用社中间业务发展现状及存在的问题、原因进行了探讨，并根据笔者的工作经验，提出了农村信用社中间业务发展应采取的对策和建议。

一、农村信用社中间业务发展的现状

笔者以现任的工作单位高要市农村信用社作为调查样本，通过对高要市农村信用社超过100个基层社进行中间业务发展情况的调查，以此反映整个农村信用社系统中间业务发展的现状。

调查结果显示：

（一）高要市农村信用社中间业务起步晚，品种少，规模小，发展不均衡。据非专业统计数据，全市农村信用社中间业务开办的品种不上10种，且多为传统的汇兑结算和代收代付业务，2005年，中间业务收入为2274万元，其中手续费收入为1884万元，中间业务仅占各项总收入的0.3％。

（二）与同级农村信用社系统相比，同级发达与较发达地区农村信用社系统2005年中间业务收入达15.3亿元，占各项总收入的0.8％，而高要市中间业务收入只占全国农村信用社的1.5％，占各项总收入的0.3％，低于全国平均水平0.5个百分点。目前中间业务开办得较好的佛山、顺德、南海、番禺等地市农村信用社则分别占其各项总收入的2.4％、1.2％、1.1％、0.7％，分别高出高要市农村信用社的2.1、0.9、0.8和0.4个百分点；同处粤北片区的三水、高明市农村信用社，其中间业务收入也超过高要水平，三水中间业务收入占各项总收入的0.4％，高明占0.8％，高出高要的0.1、0.5个百分点。

（三）与市内国有商业银行比，高要农、中、工、建四大银行2005年中间业务收入高达5.3、2.6、3.4、3.8亿元，占专业银行各项总收入的3.4％、4.9％、2.9％、3.9％分别高出农村信用社5.0、2.4、3.2、3.6亿元和3.1、4.6、2.6、3.6个百分点。

（四）就全市各县（市、区）农村信用社而言，各地农村信用社中间业务的发展也极不平衡，靠近市区或经济较发达地区的农村信用社中间业务发展相对较好，而其他地区发展则十分滞后，但总体而言，高要农村信用社中间业务的发展，无论是业务品种、服务手段、硬件设施、队伍建设等诸方面都还处于较低的水平。

由于整个农村信用社系统的问题具有共性，因此在发展中间业务的问题上，国内农村信用社数据基本一致。

二、农村信用社中间业务发展存在的问题

（一）思想观念陈旧，认识不到位

目前，农村信用社的整体发展思维对中间业务存在认识误区，把发展中间业务当作“副业”，不能从根本上认识和理解发展中间业务是农村信用社生存和发展的需要，投入和组织程度远远不适应中间业务发展的内在要求，致使中间业务发展不具规模从农村信用社自身来看，受考核办法和经营观念的制约，中间业务在地位上远远低于传统业务。以高要农村信用社为例，虽然中间业务作为银行业新的利润增长点，与传统业务相比具有显著优势，但目前大多数信用社员工，尤其是高管人员还没有真正意识到这一点，仍然固守着“存款立社”的老观念不放，缺乏金融创新和开拓进取精神，思想禁锢的原因主要有三个方面：一是基层信用社多地处偏僻，信息相对闭塞，受国际大环境和外来先进理念冲击较小，对中间业务缺乏正确认识；二是国有商业银行实行收缩战略后，信用社成为县级金融市场上唯一具有自主贷款权限的法人机构，拥有大量的信贷客户群体，在贷款投放上有较强的优越感，因而滋生“小富即安”的心理；三是信用社支持“三农”的市场定位，被一些人片面理解为只抓信贷一点而不及其余的做法，也一定程度限制了信用社的发展思路。

高要农村信用社基层社内工作人员普遍认为中间业务的发展与否，关系不大，有些人只顾埋怨客观落后，缺少发展信心，还有的人认为信用社不具备中间业务的发展土壤，中间业务只会使信用社误入歧途，在宣传上也存在有些人把自己的错误认识和信息传递误导客户，参差不齐的认识使中间业务内部运行环境较差，处于可有可无的状态；从社会角度看，多数农民由于地理位置相对封闭以及金融意识、知识缺乏，对于中间业务如何判断和利用不甚了解，在农民的意识中一提到信用社就是“存贷汇”老传统，降低了信用社开办中间业务的积极性和农民的有效需求。 

（二）业务品种单一，服务档次低

受金融管理体制和经济环境的制约，农村信用社许多中间业务品种无法开办，允许开办的中间业务，也处于低层次、功能不完善的状态。在八大类中间业务中，业务开展集中于支付结算、代收代付等传统业务品种，大多依赖于机构网点数量、传统资产负债业务等，很少能够利用自身信誉、信息、技术、人才等资源为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。

以高要农村信用社为例，由于自身资金、机构、人才和技术手段的限制，中间业务的拓展更是举步为艰，其问题主要表现在：

第一、种类单一。中间业务仅停留在代理、结算等残缺不全的简单性业务，只能为客户提供中介性质服务，而各种贷款承诺、评估担保、信用卡等新兴业务尚未开展，不能实现品种的多样化和服务的多元化需求，使大量的黄金客户流失；

第二、档次不高。一般性居多，中高档很少，并且环节多、手续繁、操作性不强，如在代理业务方面，局限于为个别单位代发工资、代收个别机关行政事业性收费。在结算业务方面，只能为客户提供现金、汇款、转帐结算服务，而且在途时间较长，与广大农民的期望值相差甚远，有的业务只有名目，却无实际内容；

第三、范围狭窄。受服务和业务的区域限制，服务对象仅限于开户单位和辖内农户，使中间业务的收益性大打折扣。

（三）人力资源贫乏，不具备开展高层次中间业务的能力

近年农村信用社机构人员压缩相对较多，但高学历、具有开拓创新精神的业务骨干却很少。尤其是基层农村信用社，工作人员就地招聘较多，文化素质相对较低，又缺少有关中间业务知识的学习培训机会，知识结构老化现象严重。农村信用社人员构成参差不齐，平均文化结构和业务水平较为薄弱，不少人只具备一般的业务操作技能，对中间业务的市场调查、品种开发、风险防范等一整套体系知之甚少，没有专门从事中间业务的人员，现有中间业务多由柜面人员兼职办理，从业人员很少经过专门的业务培训，普遍缺乏既懂政策法规又掌握金融、计算机、市场营销的专业知识人才。因此开展信息咨询、投资理财等高层次、高收益的中间业务有一定困难。

以高要各县基层社为例，目前人才匮乏、队伍素质低已成为其发展中间业务的主要障碍，主要表现在：

第一，在业务方面，中间业务是一项综合性业务，要求从业人员既要精通传统基本业务，又要懂得金融非银行业务等专业知识，还要具备较高的政治理论水平和金融政策水平，并兼备操作性和理论性，从从业队伍的现状看，难以达到上述要求。

第二，在思想方面，中间业务对多数员工来说是一个新课题，涉及范围广，而现有人才对其认识和掌握尚处于粗浅阶段，思维更新跟不上中间业务的发展要求。

第三，在知识修养方面，受工作环境、工资待遇等方面限制，县一级以下的基层信用社缺少有较强的综合分析、预测、决策和公关开拓能力的复合型、开拓型人才。以高要市XX镇XX信用社的员工为例，现有员工一方面对中间业务的理解不准确，把中间业务定位于传统业务的辅助，成为招揽存款、应付竞争的手段，另一方面缺乏先进的发展理念与手段，尽管经济金融形势发展变化迅速，而目前的发展方式仍保留在简单、粗放、传统的层次上，未能根据形势变化推陈出新，优秀人才极度缺乏使中间业务收效甚微。 

（四）技术管理落后，功能不完善

农村信用社历史背景的特殊性，决定了其金融创新能力的有限性，虽经近几年国家政策扶持和自身发展，实力有所增强，但仍无法彻底改变基础差、底子薄的根本状况，与商业银行之间还存在较大差距，以整个肇庆大市的农村信用社为例，其差距主要表现在：必要的办公设施更新和环境改善投入较少；电子化建设缓慢，会计结算渠道不畅；中间业务管理粗放，业务产品层次低、效益低；缺少专业的中间业务管理部门和全面的中间业务支持系统，没有制定详细的中间业务操作流程和建立相应管理机制，随意性和盲目性较大。

中间业务的拓展很大程度上依托先进的电子设备系统，而据非正式调查，目前部分省市信用社虽然近年开通了全市或全省通存通兑，但所用综合业务系统很多是商业银行早已更新换代产品，有的甚至是上世纪90年代产品，其功能不完善、保密性差等缺陷均制约了中间业务的拓展。以高要市市一级农村信用社为例，就曾出现某部门拟委托某信用社代理某项费用，但由于信用社综合业务系统无法适用该部门专用票据，导致该项中间业务“流产”的情况。 电子设备系统落后，功能不完善，很大程度了制约中间业务的拓展。近年来，尽管农村信用社在中间业务发展方面有所进展，但差异较大。一方面社与社之间发展不平衡，沿海发达地区发展较快，并且创出不少成功经验，但站在全国的高度，很多地方开展得不够理想，有的地方甚至是空白，有些地方只是把中间业务作为拉拢客户，应付竞争的服务手段，成了一种无偿提供的服务内容，没有经营意识。另一方面，由于农村信用社起步晚，层次低，种类少，市场占有率低，无论从思维观念，硬件装备，组织机构，利润效益等方面都存在较大差距。

三、完善农村信用社发展中间业务的对策与建议

（一）提高认识、更新观念

各级领导干部要更新观念，真正解决认识问题，改变对中间业务依附传统存贷业务的看法。在当前难以提高传统业务收入的情况下，应认识拓展中间业务的重要性，应从农村信用社的生存和发展考虑。因为随着我国加入WTO，中间业务将是国内外金融业竞争的焦点，外资银行携丰富的中间业务市场经验和管理经验进入国内金融市场，将以中间业务为突破口，逐步瓜分国内金融机构的业务量。农村信用社广大干部员工一要充分认识加快发展中间业力是增加农村信用社收入来源、巩固农村市场的必然要求的重要性；二要转换观念，从农村信用社发展战略的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一，确立存款、贷款、中间业务“三马”并驾的发展格局，在竞争中谋发展，实施拓展中间业务战略，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的压力机制和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。

（二）突出品种开发，明确主攻方向

农村信用社发展中间业务不可能也没有必要全面出击，而应根据自身特点和实际，有选择性地发展具有自身优势的业务领域。当前要着重于重新清理评估现有产品，对业务量小，收益差，无发展前途的产品要停办，对有一定市场前景的产品进行补充、重组和挖掘使用，并且要规范手续费的收取标准，应该收取的手续费必须收取。同时更要积极依托传统优势拓展中间业务。首先、是利用网点、主体业务优势开展各类代理业务。从现有条件、风险程度和技术含量看，全面发展各种代理业务将大有可为，会起到事半功倍的效果。代理收付款项，接受单位和个人委托，代为办理指定的收付事宜，可争取更多的低成本资金，发展自已的存款业务，以高要农村信用社为例，当前应重点抓好财政性经费、水电气等费用的收付；代理理财，随着农村社会财富的日益增加，农民理财意识的不断增强，对财富的保值增值，投资风险的控制等方面有较大需求，乡镇信用社开办投资理财服务大有空间，可遵循客户自愿、比例分散、量身定做的原则有偿提供理财服务；代理保管业务，利用信用社库房、保险柜等安全可靠的有利条件，接受客户委托，代为保管贵重物品或有价单证。 其次、是利用信息技术优势开拓咨询业务。利用自已联系面广、信息反映灵敏、有较完备的农户信用档案、已经初步充当过农村金融顾问的角色等优势，对农副产品的销售引导、价格、技术指导、信息处理等，改变无偿提供信息为一种有偿转让的行为，可以县级（或以上）联社为单位成立区域信息资料库，将平时较为零散简单的情况调查反映汇集整理、分类加工、储存成专门的咨询报告提供给农户。包括：为农户提供有关的财务核算评价和对方资信资料；为农户提供各地市场供求方面的信息，便于农户进行准确的经济决策；为农户提供金融市场方面的动态信息与分析，有利于农户进行正确的生产投资；为农户的经营管理与发展提供咨询服务等。 最后、是利用传统基础优势开拓结算业务。多年来，信用社与当地政府、农户鱼水情深，尽管面对金融竞争十分激烈的局面，但信用社的社会信誉仍很突出，天时、地利、人和等优势非常明显。因此我们要珍惜和合理利用这种宝贵的财富，发展中间业务。另外从需求上看，随着农村经济的发展，农村剩余劳动力的加速转移，农村的经济交往将日益复杂，农户之间的货币收付会更加频繁，信用社要应时而作，加强结算网络的建设与投入，通过提供健全的支付结算工具，简捷的结算渠道和合理的代理方式以及优质高效的服务，增强对农户的归属感。 

（三）建设专业化人才队伍，提高业务水平

农村信用社要采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加强对人员的全方位培养，尤其加强从事中间业务的高级人才的培养和引进。造就一大批既具有现代金融理论知识，又具有丰富银行业务实践经验；既懂国际金融惯例，又精通计算机专业技术；既具有开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才，以提高中间业务的开发和竞争能力。人才竞争是金融业竞争的关键环节之一，针对信用社面临的“人才饥荒”现象，应实行灵活的人才策略，多渠道引进和培养人才，一是要从社会广泛招聘吸收金融方面的大学毕业生和具有中间业务从业经验的专业人才，促进人才合理流动，改变过去任人唯亲的状况；二是加大内部改革力度，通过下岗分流、末位淘汰等方式清理一批不适应工作岗位的人员，优化人员整体结构；三是加强人员学习教育，对中间业务从业人员进行各种形式的专业知识培训，使信用社人员熟练掌握中间业务的操作流程和风险防范技能；四是完善激励机制，按照中间业务人员的工作绩效采取一定的奖惩措施，适当提高信用社员工包括中间业务人员福利待遇，以达到留住人才的目的。当前，人们对传统中间业务有认识，但不很熟悉，更缺乏金融创新意识。对拓展中间业务就是普及金融知识，提高人们的金融意识，就是更新知识，提高信合干部的业务水平。因而，应加强专业培训和举办专题讲座，通过引进人才、借鉴吸收，尽快更新金融知识，提高业务技能。同时要加大宣传力度，尽快普及人们的金融知识，提高客户对中间业务的需求。同时农村信用社应尽快培养和招聘一批既具有现代金融理论知识又具有丰富银行业务实践经验，既具有开拓创新精神又通晓政策法律规范以及精通现代电子化技术的复合型人才队伍，为大力拓宽中间业务打下坚实的基础。

（四）加快电子化建设，增加设施投入

中间业务多数是技术含量较高的业务，需要大量的现代技术设备和先进的技术，如网络技术、计算机技术等。农村信用社必须从长远利益出发，加大相关的投入，完善服务手段，保证中间业务的快速发展；开展经常性的调查研究，了解和掌握不同用户对中间业务的需求情况，不断开发新品种，拓展中间业务领域，适应客户的不同需求，促进向服务功能多样化转变。要加大电子化建设资金的投入力度，加快电子化发展步伐，普及电子化技术，注重科技效率的发挥，加强兄弟社之间、农村信用社与商业银行之间的合作，实现信息、网络的共享，尽快实现中间业务产品的设计、评估、定价到营销、运行、管理全过程电子化，以提高中间业务产品的科技含量和效益。“工欲善其事，必先利其器”，电子化建设落后，已经成为制约信用社各项业务发展的首要瓶颈，因此信用社必须把加快电子化建设作为一项重要工作来抓，加大必要的资金投入，合理调整费用支出结构，对已超过使用年限或不符合办公需要的设备要及时更换，加强网络建设和基础设施改造，并根据自身经济实力有步骤、有重点地增加中间业务办理的软硬件开发支出，设立单独的中间业务管理部门，逐步建立起符合信用社特点的中间业务支持系统和管理机制，将有限的财力用刀刃上。

四、结论

如果说体制改革是信用社治本的良方，那么业务发展则是信用社治标的主要途径，所以不能因为抓改革而忽略了业务发展，尤其是要把中间业务的发展尽快列入改革日程，从长远来看，大力开展中间业务，不仅不违背改革的总体要求和信用社服务“三农”的经营宗旨，而且能够增强信用社的发展后劲和支农实力，是改革进程中必要而有益的补充，要一边抓改革，一边抓业务发展，要以改革促发展，两者不可偏废其一。由于农村信用社系统发展中间业务所存在的问题具有共性，国内农信系统的员工应群策群力，在发展中间业务的过程中，提出问题，发现问题，解决问题，尽量把一切问题解决在萌芽状态之中，只有这样才能实现农村信用社的持续、健康发展。

参 考 文 献

1、闫尊学《适应“入世”新形式全面发展中间业务》《国际金融》2002年第1期

2、杨筱燕《我国商业银行中间业务收费问题研究》《国际金融》2002年第2期

3、孙浩《关于我国商业银行银行发展中间业务的思考》《国际金融》2002年第6期

4、戴小平《商业银行学》复旦大学出版社 2007年2月

5、范芳林《商业银行中间业务存在的问题和对策 《农经纵横》 2004年1期

6、张长金，胡德仁．论我国农村金融服务的规范与创新［Ｊ］．农业经济问题，2003，（5）

7、靳保国.关于农村金融问题的思考［Ｊ］．农村金融，2002，（11）

8、邱跃民．深化农村金融体制改革的基本思路［Ｊ］．农村金融与市场经济，2002，（11）