浅论新农村建设与我国农村信用社改革策略

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内 容 摘 要

近年来，我国新农村建设稳步推进,国家一系列惠农政策使广大农民朋友真正得到了一些实惠，加速了农业产业结构的调整，促进了农村经济的繁荣与稳定。但是，一些经济基础薄弱、产业结构单一、以农业为主的经济不发达县区，农业基础薄弱，农村经济发展滞后，农村信用社对新农村建设的支持相对乏力。本文阐述了农村信用社改革对新农村建设和服务三农的重要意义，新农村建设要求农村信用社提高存贷款质量，保证农村经济有充足的资金供给，并且提供更完善的服务，从而更好地为农民服务。但是现在农村信用社中存在很多问题，市场定位不准、目标不明确，贷款对象、期限等方面不合理，无法满足新农村建设的需求，本文指出必须明确农村信用社市场定位，在此基础上，重点阐述了农村信用社在业务方面如何创新，才能更好地为三农服务，使农民以最低的融资成本，取得适合自己的贷款，并提出了针对性的改进策略。

 关键词：三农；农村信用社改革；业务创新

浅论新农村建设与我国农村信用社改革策略

党的十六届五中全会提出,建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务，在“十一五”期间,要统筹城乡经济社会发展,推进现代化农业建设，全面深化农村改革,大力发展农村公共事业,千方百计增加农民收入。在新农村建设中农村信用社改革受到了政府的高度重视，因为农村信用社改革对建设社会主义新农村、服务三农有重要的意义，直接关系到新农村建设的成效。

 一、农村信用社改革对新农村建设的意义

 （一）现代经济理论中金融支持经济建设的重要性

传统经济金融理论认为，经济决定金融，金融对经济具有反作用，由此得出，三农决定农村金融，农村金融对三农具有反作用。也就是说，与农村经济相比，农村金融处于从属或被决定的地位。农村金融与三农的关系简单概括为支持与被支持的关系，即农村金融通过信贷资源总量与结构配置，支持农业、农村、农民三农经济的发展，二者的关系是单向的。但是，现代经济学指出，金融是现代经济的核心，农村金融是农业、农村、农民三农经济的核心，农村金融与三农经济之间不再是简单的支持与被支持关系，而是相互依存，相互促进与发展的关系。“三农”经济和农村金融是一种共生关系，即“三农”经济与农村金融通过货币资金这种特殊的物质媒介形成“三农”和农村金融共生发展的有机整体。

 （二）农村信用社在新农村建设中的作用

 农村是现代经济发展的基础,然而我国目前农村金融服务体系薄弱和供给不足,严重影响了农村经济结构调整和制约了农民增收, 所以,农村金融体系改革对新农村建设有举足轻重的意义.在我国，农村信用社作为农村金融体系最重要的组成部分，与农村、农民有着最紧密的关系，在农村金融改革中农村信用社先行。农村信用社改革的出发点，绝不是仅限于农村信用社自身的搞活，而是落脚于建立和发展有活力的农村金融体系，为三农服务，为农业产业化和建立和谐社会服务。作为服务三农的农村信用社如何采取有效措施,支持社会主义新农村建设,已成为摆在农村信用社面前的一个重大问题。从2003年开始的新一轮农村信用社改革正在我国广大农村推行,中央下了很大的决心,花了很多的资金支持改革,帮助农村信用社系统摆脱贫困，甩掉历史包袱。通过信用社改革,提高农村信用社资产质量,保持其持续经营能力，加强金融创新和金融服务功能，平衡供需严重失衡的农村金融市场，从而更好地为新农村建设服务。

 二、新农村建设对农村信用社改革的要求

 农村信用社改革要为社会主义新农村建设服务，就必须立足于新农村建设、立足于三农。更好地服务于三农，对农村信用社改革的具体要求有：

 农村信用社为新农村建设提供充足的资金保证。这就要求农村信用社提供更丰富的业务，提高其吸收存款能力，增强服务意识。更重要的是把农村信用社有限的资金高效地利用，同时加快资金的周转速度，建立有效的风险管理机制。

 新农村经济的日益多元化，要求农村信用社提供更完善的服务。以前的农村信用社主要提供存贷款、汇款业务，然而新农村更加开放，更加多元，农民对金融产品、金融服务的要求越来越高。以前单一的业务早已不能满足农民的需求，要求农村信用社增加贷款品种、丰富中间业务、同时提高服务意识。

 帮助农村建立起一个良性循环的信用环境。经济的健康、持续、快速发展，离不开良好的信用环境，目前农村信用环境状况令人担心，农村信用社不良资产比例过高，贷款收回困难，改革中要建立制度化的管理方法，使贷款更加科学合理，增加必要的信用成本。此外，农村自发的借贷活动繁荣，在一定程度上影响了农村健康信用环境的建设。通过农村信用社的改革，提高信用社对农村贷款需求的满足能力，建立起良好的信用环境。

 三、我国农村信用社的现状与新农村建设的要求之间的不协调性分析

 为了进一步推进我国农村经济的持续、健康、快速发展，农村金融改革的步伐一直没有停歇，我国农村金融以“农村信用社先行改革”为突破口，2003年6月开始在8个省（市）进行农村信用社改革试点，2004年8月在充分总结试点经验的基础上，深化农村信用社改革试点扩大到另外21省（区、市）。农村信用社改革试点取得了较好的成就，增加了农村金融的有效供给，促进了农村经济的发展，取得了阶段性的进展，但是目前农村信用社的现状与支持新农村建设、服务新农村的目标相比，仍然有很多的问题没有解决。表现在以下方面：

 （一）农村信用社目标、市场定位不明确

 农村信用社，作为一个经济实体目标、市场定位不明确使得农村信用社的经营管理即无意义又无法提高效率，具有很大的盲目性，导致农村信用社的经营管理基本处于无序的混乱状态。首先，农村信用社定位于农村市场求发展的经营理念没有明确，普通农户的市场定位没有被强调和认真对待，直接针对农户的贷款往往被当作任务和负担去完成，信用社总是向非农业务及城市扩张，这与金融支农的政策相背离，一旦监管放松，金融支农政策将无法实现。其次，农村信用社追求经济利益与承担政策性工具职能产生矛盾，使得农村信用社背负了很大的改革风险和成本。

 （二）防范和化解金融风险能力弱，稳定性不强

 我国农村信用社规模小，风险大，不良资产比重过高。目前我国农村信用社有40000多个，平均资产只有200多万，不到我国商业银行的一半，但平均年度费用较高。即使按资产年收益率2%（全国金融机构1999年度的资产收益率仅为1%）计算，还是全行业亏损。由于政策性、经济性等原因，相当部分的信用社的不良资产在50%以上，甚至还有一些资不抵债，单个信用社的风险防范能力很低。农信社以乡镇为地理单位，业务单一，缺乏网络，目前农村信用社只能在很窄的空间内发展。此外，自发的以个人间亲缘友情为基础的借贷，还有为解决经营资金而进行的自发民间融资，也有以基金会或其他行会等形式存在的有组织的融资活动盛行。民间的资金融通在客观上为农村个体经济和私营企业的发展提供了一定的资金，对农村信用社在一定程度上有替代作用。

 （三）农村信用社融资及贷款对象、期限、结构等方面不合理

 一个高效的金融组织能够保证交易活动低成本，顺利地进行储蓄和投资转化的程度。它能通过有效的组织和安排业务规划，降低金融交易费用，保护债权债务关系和契约的实施，激励金融主体努力和创新，从而最大限度地动员社会储蓄资金并转化为高效率的投资，而一个低效的金融组织体系结构只能促使金融交易行为扭曲和增加交易费用，压制金融交易参与者的参与和创新热情，从而阻碍储蓄资金向投资的有效转化。第一，农村融资渠道单一，农村企业融资困难，农民个人也只能选择储蓄存款，没有更多的投资和融资渠道，这种单一的融资渠道大大降低了农村信用社的效率。第二，低效、无效融资较多，储蓄---投资转化过程不畅。农村各类经济主体不能充分地获取资金，贷款需求得不到满足，乡镇企业贷款难和农民贷款难现象还很普遍；农村资金非农化现象严重，农村资金大量流向城市；有一部分贷款用于“借新还旧”，这部分贷款实际上是一种低效甚至无效的贷款；有相当部分的资金闲置。这些都导致储蓄---投资转化的效率大大降低。农村信用社贷款业务与我国农村经济结构不配套。从产业结构看，农村经济已不是单一的第一产业，第二产业、第三产业有了较大的发展，从农村内部结构看，畜牧业和渔业在农业中的比重不断扩大，从所有制结构看，随着乡镇企业改制，私营经济和股份经济大幅度增加。这些都对金融业务有新的要求，但是，现阶段以农村信用社为主的农村金融机构，不能提供多样化的金融产品和金融业务，满足不了农村经济发展的多样化需求。从融资方面看，农村信用社的贷款投放仍主要局限于传统小农领域，贷款品种局限于短期流动资金贷款，而且贷款利率、方式等也存在很多的不适应性。

 （四）缺乏良性循环的信用环境

 这是由于我国农村经济补偿机制落后，以及农村信用约束和失信惩罚机制不健全等多方面原因造成的。我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，然而我国的农村经济风险补偿机制尚未健全，使得农民的收入得不到有效的保障，从而阻碍了部分有还款意愿的农民偿还贷款。同时，由于失信惩罚机制不健全导致部分农民有还款能力却无还款意愿，从而无法形成良性的农村信用环境。另外，对农村金融的政策性支持没有到位。农业是弱视产业，各国政府都采取支持策略，以促进农业金融为农业服务，但我国相对来说做的不够。

 四、构建与新农村建设相适应的农村信用社的改进策略

 （一）明确农村信用社的市场定位和经营管理目标

 在市场经济条件下，任何一个经济实体的市场定位是否合理，直接关系到企业的生存和发展，对于单个信用社来说，在金融领域相对资金规模小，抵御风险能力弱，历史负担较重，区域性较为狭窄的农村信用社而言就更是如此，因此，就必须明确其市场定位，选择正确的竞争战略，才能使农村信用社改革走向成功。

 农村信用社必须回归“农民自己的信用社”的市场定位，可以说农村信用社自然地和农民、农村企业联系在一起。农村信用社在创办之初就是服务于农民自己，经过了多年的发展，在广大农村已经有了广阔的群众基础，在很多经济较为落后的农村，金融机构就只有农村信用社。而农村信用社在城市中却处于弱视的地位，这都决定了农村信用社必然以农村为基础服务于农村。

 农村信用社在经营管理目标上也必须明确。第一，经济效益目标。农村信社应该是自负盈亏的金融组织，经济利益是其持续发展的基本保证。农村信用社作为特殊的经济实体，具有国家宏观调控的特殊作用，以及支持三农的特殊任务，不能单从利润额来衡量其经济效益，还应把利润率和周转率列入其衡量范围，贷款周转率较高，说明农村信用社的经营管理促进宏观和社会效益提高的程度较高，也使农信社掌握有较多的资金头寸，具有较大的贷方优势。第二，社会责任目标。农村信用社改革的目标之一就是更好地支持农村现代化建设，农村信用社要致力于产生良好的宏观效益，同时，在建设良性循环的农村信用环境方面也具有不可替代的作用，最后要树立起让广大农户信任的公众形象，提高服务水平，服务意识。例如，农信社吸收的存款过多地流向了城市，即使是回流到农村的贷款，也起不到相应的作用，很多信用社把向农民发放贷款当作死任务，以完成贷款金额为目标，其重要原因在于农信社的定位不准，目标模糊，导致贷款不能用在最需要资金的方面，甚至最后无法收回，造成不必要的损失。

 以上目标的实现依赖于有效的层次性和阶段性的分目标的实现。要使农信社从决策层管理层到基层、班组都了解农信社的性质、功能、内部条件。建立目标责任机制，制定目标实施的计划，控制分目标，监督检查目标实现情况，确保总目标的实现。

 （二）农村信用社要大力创新，丰富农村金融服务产品

 农村信用社要丰富贷款品种，使之同经济改革的步伐相结合，例如，对于农村信用社面对普通农户的信贷产品，更要下大力开展创新，更好地为三农服务，同时使农村信用社提高盈利水平。

 1、拓展基础性信贷产品。

 农村信用社连接千万农户的纽带。农户小额贷款，它既是农信社的传统产品，也是农信社的基础性产品。针对目前农村经济发展和产业结构调整的新形势、新要求，传统的农户小额贷款已经远远满足不了现在农户的需求，必须对小额农贷的对象、额度、期限等进行拓宽。一、延伸贷款对象。现代农村已不再是只有单一的粮食种植业，早已拓展到农业、工业、服务业等各个领域，各个领域都有资金需求，所以有必要将小额农贷的对象延伸到个体工商户、进城务工人员、小型加工户，订单农户、运输户、以及所有与三农目标相一致的农村工农业和服务业领域。二、延伸贷款额度。根据各个地区以及行业的需求分别规定贷款的额度，将对农户的受信额度扩大到三至五万元，更好地满足新型农村经济的发展对资金的需求。同时，对于一些从事产业化经营，且资产规模达到一定水平，负债比例小，信用度较高的优质农户，最高受信额度可达到２０万，加快地方农业产业化的建设。三、改进贷款的期限界定。过去的农户小额信贷基本坚持“春放、秋收、冬不贷”的传统模式，随着农业现代化的改革，农村经济的不断丰富，这种只针对春种秋收的传统贷款局限了农村经济的快速多元化发展。同时由于仍然用这种方式衡量贷款农户的信用，使得一些生产周期较长的有还款意愿又有还款能力农户或企业无法通过农村信用社得到贷款，不能充分及时地满足农村企业和农户的融资，已成为农村经济的发展障碍。要根据各个行业的具体情况，制定不同的贷款期限，批准期限超过一年的农村贷款。四、开展多种贷款方式,研究多种贷款方法。如可以探索实行林权质押、动产质押、仓单质押、土地质押等。同时提供助学、住房、汽车等消费性贷款。拉动农村内需，提高农民生活水平。要在具体业务中综合上述要素，提供各个方面都真正符合农村经济发展的贷款。例如，某县农村信用社开展业务创新，创新之一是开办代理保险业务，动员农户将种猪向保险公司投保，将保单在信用社质押取得贷款支持。某养殖大户将其500头种猪向保险公司投保，投保价值100万元，在信用社取得保单质押贷款20万元。解决了长期以来生猪风险高,无抵押担保，不能得到贷款支持的老问题，走出了一条保单质押贷款支持种养大户的新路子。

 2、创新组合性信贷产品和捆绑式信贷产品。

 组合性信贷产品就是将不同类型的信贷产品组合在一起，为客户提供综合信贷业务。如针对农业产业化的大企业的金融需求，实行资产、负债、中间业务一体化的营销，在贷款、承兑票据贴现、应收帐款等方面实行配套服务。捆绑式信贷产品是集不同功能、不同性质的信贷产品于一身，既可拆分又可有机组合的信贷产品，也叫一揽子信贷产品。例如，可将订单担保贷款、公司为农户担保贷款、仓单质押贷款等捆绑在一起，以此推动农业产业化发展。对信贷支持农村城镇化，可采取信用、抵押、质押、担保等多种方式相结合的贷款业务。

 3、提供差别化的个性金融贷款。

 对于一些大中型银行在审批贷款时更多的是通过一些财务指标作出结论，而在农村信用社审批中小企业或农户贷款时不仅要考虑上述特征，还需要考虑诸如借款人的性格特征、家庭环境、收入来源、日常开销等诸多方面的个性化的因素。农信社可以引入客户经理人制，培养一批懂政策、业务精、善管理的客户经理，为农民提供政策、信息、资金的全方位服务。同时，有利于农信社业务的推广，以及快速地得到有关农民的各种资料，促进农村信用社和农村经济的共同发展。这就要求农村信用社的工作人员深入农村，认真细致地了解农户或企业，同时必须对信用社工作人员进行专业技术和职业道德的全面培训和细致的操作规范，做到判断准确。在此基础上的贷款也可以更加适合农户和企业，使农民以最低的成本融资。

 改革后的农村信用社最突出的特点之一，是将吸收的资金运用到较为了解的当地市场，这对于经济欠发达的农村的经济发展、缓解欠发达地区资金流向发达地区将起到积极的作用，保证切实把资金用于支持农村建设。农村信用社要善于从中低收入的农村和低收入的农户中识别和发掘可利用的贷款机会，从而促进农村经济的发展，进而为农村居民创造更多的就业机会。

 4、大力开展中间业务。

 目前，农村信用社在支持农村建设中的工作方式比较单一，主要是贷款业务，而这也明显落后于我国的农村经济建设，不能满足农户对金融的需求。近几年，商业银行利润点开始从传统的存贷款业务向低成本、低风险、高效益的中间业务转移，中间业务金融产品创新越来越成为银行竞争的重点。发展农村信用社的中间业务，强化农村金融的服务功能，既有利于农村信用社的经营效益，又有利于服务三农。农村信用社可以利用自身网点多、客户广的优势，更多地创造经济利益。为此，农村信用社改革要进一步加强中间业务，提高服务水平，使农村信用社朝着金融超市的方向提供服务。实行储蓄业务、电子银行、代收代付、信用卡业务，在一些相对发达的农村还可以引进外汇产品，银证通业务，基金和理财等业务，并且根据不同的客户群体对金融产品进行组合，使各种群体都可以享受到适合的个性化服务。例如农民工在打工地利用银联卡存入现金后，可以在家乡就近的农村信用社网点提取现金，从而解决农民工汇款难的问题。代理保险业务也是农村信用社新的利润增长点。让保险公司介入信用社中间业务部门工作，做好银保产品的服务工作，为客户创造尽可能多的附加值服务或特色个性化服务。对低端的网点柜面业务，主要提供简单的储蓄分红型产品等短期人身寿险产品。同时可以适当引入，主要提供消费信贷保险、健康险、意外险、长期寿险等保险功能较强的产品。对中高端客户，主要提供投资连结保险等高端产品，推出“银保通”快速出单平台，卡折式保单、“一站式服务”等。

 （三）农村信用社贷款加强支持农村基础设施

 在这方面可以借鉴其他国家金融支持农业方面的经验。在财政承担主要责任的领域，如农村水、电、路、信息网路等建设方面，以及防护自然灾害的实施建设，延长贷款期限；对于改善农村教育条件、医疗条件及解决基本生活等方面的贷款，多给与政策支持，可实行零利率贷款；可以考虑把粮棉油信贷支持领域从流通领域向生产和加工领域延伸；加大对农业科学技术推广的市场信息服务体系，以及生态农业示范工程的扶持力度；同时政府按照比例吸收农村信用社的一般存款，使之参与省级重点农业项目的银团贷款，帮助其扩宽信贷领域，增强盈利水平。

 （四）强化政府对农村信用社改革的支持力度

 在我国农村信用社改革的工作中，政府制定了一系列的举措，并且有了阶段性的进展。但是，国家在支持农村信用社改革中政策力度不够。

 为了支持农业项目的开发和农业现代化，为了吸引金融机构增加对农业的投入，各国政府都向对农民提供优惠贷款服务的银行给予财政资助和补贴，并随着贷款的增加，补贴数量也随之增加。扩大减免农村信用社发放小额贷款取得收入的营业税试点地区的范围；对农村信用社为加快自身电子化建设所购进的固定资产的税费允许抵扣等。利用税收优惠等政策切实保护广大农户的利益，同时促进农村信用社的改革与发展。

 （五）农村信用社要加强风险防范机制，保证资金的良性运营

 1、规定规范的信贷管理政策程序并严格执行。信贷政策需要对银行整个信贷业务的范围以及信贷发放、管理和回收方式给出一个总体的规定。例如，规定分类别的贷款限额，信贷种类、贷款的担保抵押措施、信贷审批权等。

 2、培养一批素质高自律性强的客户经理队伍，通过实践锻炼和岗位竞争等机制，培养出熟悉金融业务，具有良好的社会活动能力和较广的社会联系，了解多个行业的特点与经营行业的经理人，坚持“谁发放、谁负责、谁收回”的原则，对于因违法违规发放贷款造成的损失，要终身追究信贷员的责任，对于构成犯罪的，又由司法机关追究责任人的法律责任。

 农村信用社的改革的好坏在对我国新农村建设中起到了关键的作用，改革成功将会推进我国新农村建设的步伐，否则农村金融将会成为制约新农村建设的瓶颈。改革只有通过不断的实践，摸索出适应各地区具体情况的策略，也只有通过实践才能检验出改革的成果。同时农村信用社作为农村金融体系的组成部分，必然与其他金融主体的发展相互影响，所以在改革农村信用社以促进我国新农村建设时还必须从整个农村金融体系把握，寻找和实践适合我国各个地区的改革策略。

 （六）改善农村金融生态环境

 大力开展信用村镇建设，健全社会信用制度。培育诚实守信的文明风尚，推动信用村镇、信用社区等信用环境建设，促进建立激励约束机制，加大对失信行为的惩戒力度，规范社会信用秩序。尽快将农村信用社纳入全国信贷征信系统。以信贷征信为核心，吸收非银行信用信息，建设全面的个人和企业信用信息库。形成信用报告，惩治失信者，增强全社会信用意识。另外，金融部门要积极争取政府和司法部门对维护金融债权工作的支持和配合，充分利用法律手续，加大对逃废银行债务行为的打击力度。金融机构之间要建立信息资源共享的联动机制，及时沟通交流维护金融债权的各类信息，加强对贷款企业的信用状况和资金营运状况的监测。

 总之，随着国家支农政策的进一步放宽，农村经济条件及经济环境的不断改善，农村合作金融体系的逐步确立，整个新农村建议的金融支持会越来越好，农村信用社的道路也会籍着改革的春风越走越宽。

 

参 考 文 献

[1]徐新《农信社推动社会主义新农村建设的策略选择》,金融理论与实践,2006年3期.

[2] 沈净:《农村信用社改革之支农策略探讨》,农村经济,2006年1期.

[3] 刘贵生:《整体推进农村金融改革促进社会主义新农村建设》,中国金融,2006年9期.

[4] 庞明川:《新农村建设中投融资保障机制的构建》,农村经济,2006年5期.

[5] 王双正:《我国金融体系发展的深层次思考》, 金融理论与实践, 2006年1期.

[6] 张合金:《社会主义新农村建设与农村金融体系的构建》,金融与经济,2006年8期