农村信用社与工业化城市化对接的思考

一、工业化、城市化是社会经济发展的必然趋势

二、融入农村工业化、城市化是农村信用实可持续发展的必然选择

三、工业化、城市化带给农村信用社生存与发展的挑战

四、农村信用社支持工业化、城市化发展的路径选择

五、健全机制，严控风险，实现又好又快发展

内 容 摘 要

 城市化、工业化是社会经济发展的必然趋势。社会主义新农村建设的深入推进，加速了农业产业化、农村城镇化、农民市民化进程。与“三农”共舞并与县域经济发展唇齿相依农村信用社如何主动积极适应这一变化，迎接各方面挑战，融入推进工业化、城市化大潮之中，实现又好又快发展是当前农村信用社推进改革发展创新的重大课题。

农村信用社与工业化、城市化对接的思考

经过三十年改革开放,中国的市场化、国际化、信息化以及经济全球化特征日益明显，工业化、城市化战略有序实施，城乡统筹发展也在加快推进。为此，与农村及县域经济密切相关的农村信用社也面临着新的发展机遇和市场竞争。农村信用社如何巩固农村金融主力军地位，在支持社会主义新农村建设、促进城乡统筹发展中发挥应有作用，如何在推进工业化、城市化进程中争取主动，赢得发展先机，实现全省农村信用社分三步走的战略目标，是农村信用社当前一项现实而紧迫的课题 

一、工业化、城市化是社会经济发展的必然趋势

1．工业化、城市化是现代化建设的必由之路。工业化是实现现代化的必由之路。十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大历史任务，全面建设小康社会统筹城乡经济发展,加快推进工业化是一项重要措施，工业化也是推进城市化的重要支撑。城市工业的集聚能增强城市的活力，提升城市的档次。城市化是经济发展阶段的必然产物。在整个工业化阶段，城市化是推动经济发展的重要动力，城市是经济发展的火车头。

2．经济结构调整和农村人口转移加速了城市化、工业化进程

十·五期间，南充市农业产值占国民经济比重为31.5%，比九·五期间减少6.2个百分点，非农产值占近70%，接近工业化中期的第一阶段指标。十·五期间南充市城镇人口由九·五期间的110万人增加到143万人,占比由九五期间的15.6 %增加到 19.74%,城镇人口年占比年递增0.9%。九·五期间南充市已迈入大城市行列，城区面积达50多平方公里，居住人口70万人，城市化水平达到28.3%，分别比九·五期间增加8个百分点。2005年,全市农村劳动力转移输出155万人,实现劳务收入84.2亿元,占农民纯收入56%。2006年1-11月转移输出农村劳动力达180万人, 占农村劳动力的47%,已实现劳务收入90亿元,比去年同期增长4.5%,农民人均实现劳务收入1700元,占农民人均收入的57%。据统计,全市农村劳动力转移每年新增5万人以上。农村劳动力转移促进农村经济向非农经济转移。农民工已成为推动工业化、城市化和经济发展的生力军。随着户籍、农民工城市就业和福利保障制度改革,农民工将逐步转化为稳定的城市产业工人和城市市民。

3．十·一五规划与工业化、城市化远景目标。按照工业化实现阶段非农产值比重上升到90%以上,农业产值占比低于10%以下。就有关研究表明其工业化、城市化对人口最佳布局是：农村占1\3，农村就近城镇占1\3,大城市占1\3，整个城市化水平达70%以上。南充市十一·五规划非农产值占比提高到77.5 %,城市化水平提高35.8 %,分别比十·五期间提高9个百分点和7.5个百分点。四川省规划把南充建成川东北区域中心城市，大力实施“以江为轴，北拓南延，跨江东进，拥江发展”的城市发展战略，致力于打造成川东北地区起主导作用的产业聚集中心、商贸物流中心、金融服务中心、科教文化中心、医疗服务中心和交通通信中心。建成区面积至少达到100平方公里，实际聚居人口达到100万元以上。其余六县市区在十·一五规划中也把城镇化水平平均提高到8个百分点以上。照此推算,十一·期间南充市所辖六县三区现有200多万农村人口需向城市和城镇转移。城市以工业为支撑，工业以产业为依托。近年来，南充市积极实施“工业强市战略”，提出了“全力抓产业、重点抓工业”经济工作方针和项目推动战略，必将加快工业化、城市化步伐。

二、融入农村工业化、城市化是农村信用社可持续发展的必然选择

1．工业化、城市化为农村信用社发展提供了平台和机遇。工业化、城市化趋势不可逆转,国民经济转型必将对农村信用社经营结构调整和增长方式转变产生巨大的推动作用。农村信用社服务“三农”，与农共舞,理应适应传统农业经济向现代工业经济转变和城市化发展要求。同时工业化、城市化也为农村信用社搭建了发展平台。南充市地处川东北中心地带，是成渝三角经济圈重要连接点，全市人口达740万，市辖三城区人口已达60多万人，城市建成面积50.5平方公里，被列入全省十一·五规划建设的4个特大城市之一。在南充未来的发展规划中，南充的生产总值将翻一番，到2010年达到670亿元以上，年增长速度保持在12%，城镇水平由现在28.3%提高到35.8%。十一.五期间，南充建设川东北区域中心城市，南渝高速公路、达成铁路复线改造工程开工建设，嘉陵江九个梯级电站建设全面提速，5个在建航电工程建设快速推进，尤其是四川核电站已确定选址南充蓬安，其1—3期工程总投资达千亿元，仪陇“龙岗”油汽田开发等，这些潜在市场资源为农村信用社提供了广阔的发展机遇和空间。

2．农村信用社商业化、市场化改革取向为农村信用社对接工业化、市场化实施多元化经营战略提供了政策依据。按照农村信用社坚持服务“三农”的方向，争取5至10年时间,把农村合作金融机构分期分批逐步建成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行类金融机构，农村信用社最终要实现经营现代化，办成现代金融企业。而这一改革取向符合城乡一体化发展和社会经济调整的客观要求。现代金融企业的显著特征是以效益最大化为目标。农村信用社走商业化经营之路，必须建立起符合市场化、商业化的经营机制，树立以服务“三农”为依托的商业化经营思想，建立以效益和股东利益最大化为经营目标，建立以客户为中心经营管理理念，才能适应工业化、城市化发展要求。目前农村信用社正是围绕上述目标进行以县为单位统一法人和农村合作银行改革，为农村信用社走集约化经营，实现资金、业务开拓、品种开发，建立全省性合作积极创造条件。

3．农村信用社覆盖城乡的服务网络和日益完备信息化服务手段为工业化、城市化提供全方位金融服务打下了良好基础。

农村信用社遍布城乡机构网点为开展零售业务、中间业务和中小（微）企业信贷业务打下了良好的基础，这是任何一家金融机构都无法比拟的优势。其信贷服务涉足城市金融和农村金融业务两大市场。以南充市为例，全市农村信用社经营服务机构达 597个，占全市金融机构网点数的73.2 %，其中乡镇营业网点509 个，位居中心城市经营网点达88个,分别占全市金融机构总数的87 %和17%。其信贷业务已经进入城市工业和服务业各个领域，业务总量和比重也在逐年增加。与此同时，农村信用社电子网络建设高起点规划和建设，且步伐越来越快。为使广大农民朋友和城市居民在农村信用社享受到与现代银行一样方便快捷的金融服务。近两年来，全市9个县级联社均建立了客户信息管理系统、加入了人行征信系统，以及全国及省辖电子汇兑系统，大、小额支付系统；开通SC6000综合业务系统业务,建成联接城乡也是南充市内最大的“通存通兑”网络；开通了全国“农信银”柜面结算、“农民工银行卡特色服务”；08年4月份，具有里程碑意义的“蜀信卡”发行，填补了农村信用社电子金融产品的一项空白，为加快业务创新，提升服务功能也构建了坚实的平台，困扰农村信用社多年发展的瓶颈制约得到彻底解决，在短时间内缩小了与商业银行硬件设施方面的差距，整体竞力有了质的提升，为农村信用社进一步开拓城市业务、创新金融产品和进入高端金融服务领域创造了条件。

三、工业化、城市化给农村信用社带来了生存与发展的挑战

1．金融服务需求的多样化与农村信用社的业务市场拓展。一是贷款需求从小额向大额需求转变。城乡一体化进程不断加快，出现了土地向业主集中、农民向城区集中、工业向园区集中、商业向规模集中，农业向城市“菜篮子”工程集中的 “五个”集中新特点，农村信用社品牌贷款－农户小额信用贷款市场日渐萎缩。据对南充市顺庆区联社调查，部份信用社今年农民个贷占比下降了10多个百分点，如近郊的潆溪镇农民个贷占比下降到24%，下降了近20个百分点。在工业化、城市化推进过程中，农业产业向规模化、专业化和集约化转变，农村工业向深、精、细加工业转变，并最终与城市工业对接。在整个农业经济向工业经济转变过程中,城镇通信、水利、环保建设等基础设施和公共设施项目多、投资大,以及城镇居民住房、消费信贷需求逐渐替代一般农户种养业贷款需求,农村信用社贷款支持产业从纯农业向城镇工业和服务业梯度推进,且贷款需求额度越来越大。而大额贷款拷问着农村信用社风险管控能力。二是服务对象从传统农民向新型农民和法人身份转变。农民向城镇和城市转移，新农村的建设、城市化的推进,农村信用社服务对象向知识、文化、技能型农民和市民转变。购房进入城市农民要继续谋生，他们中的一部分将从事城市商业和服务业，一部分将成为城市产业工人的一部分，拥有和普通市民一样平等就业和竞争机会；新公司法的出台，自主创业时代来临，城市法人信贷业务将与随之增加。城市个体和法人金融业务有一较长的成长期。同时，优质客户对金融服务的要求愈来愈高，报价条件越来越苛刻，加大了优质信贷市场的竞争难度。三是金融服务从需求贷款向投资理财等多功能金融服务需求转变。工业化、城市化必将促进金融需求多元化，加之企业短期融资债券和资产证券化等直接融资业务扩大，城市居民和企业，不仅需要传统存款、信贷、结算等金融服务，而且需要投资、咨询、代理、代管以及网络自助银行等一站式服务。拓展中间业务市场是实现农村信用社增长方式转变的有效途经。但竞争也将异常激烈，农村信用社要培育自己的目标市场，逐步扩大城市中间业务领域。

2．激烈市场竞争考验着农村信用社的生存与发展能力。

随着我国深化金融体制改革，国有商业银行进行股份制改造成为上市公司，其经营实力、服务手段和市场信誉今非昔比。城市商业银行已经摸索出适合自己发展之路，加快与外资银行合作的步伐，吸取先进经营管理理念，提升业务竞争力。如南充市商业银行引进德国战略投资,加快现代化进程,并将逐步将网点及业务向县域延伸。WTO保护期结束，外资银行进军国内市场，也将分吃城市金融这块蛋糕。国家对农村信用社按商业化、市场化改革同时也宣告将逐步取消对农村信用社优惠政策。加之邮政储蓄银行的成立，其健全的营业网点和畅通便捷的金融服务，必然与农村信用社在广阔的农村形成正面的、直接的竞争态势。新型农村金融机构陆续诞生，新的竞争主体不断产生，竞争日益激烈。近年来,南充市农村信用社纵比虽然发展步伐较快,但横比发展速度明显滞后。一是存贷款市场份额呈逐渐下降趋势,近三年依次为：2004年24.3%,2003年24.2%,2004年23.9%，2006年23.6%,2007年23.5%;二是发展速度滞后于其它金融机构,从主要业务看,农村信用社2006年、2007年业务增长为8.4%和14.8%,城市商业银行为43%和18%,邮政机构为28.6%和26.1%;三是网点规模小,2007年末,全市金融机构网点平均规模为10995万元（只含存贷）,其中农村信用社为3098万元,城市商业银行为15816万元,邮政为1726（目前只有储畜）;四是人均利润水平低,2005年至2007年末农村信用社人均利润分别为0.9万元、0.56万元、0.78万元, 而城市商业银行人均利润分别为6万元、11万元、29万元。上述分析表明农村信用社业务竞争能力和经营效益落后于城商行和邮政等其它金融机构。

3．构建现代金融企业与农村信用社员工队伍素质的提升。

农村信用社队伍庞大,但整体素质不高,不适应业务发展和竞争的需要已是不争的事实。一是文化水平低。2007年末,南充市农村信用社员工为3430名,从档案学历看,本科学历及以上为191人,占5.6%;大专学历1570人,占45.7 %;大专以下学历达1669人,占48.7 %。大专以上学历人员中接受全日制大中专教育的只有82人,占大专以上学历的6.4%,其余都是通过员工自学取得的党校、电大、函授学历,素质上很难保证其有真才实学。二是用人机制存在缺陷。农村信用社从农行分离后10多年来,农村信用社始终未建立有效的人才进出口机制,过去虽然也搞过“双改”、“双聘”,但由于员工总量和质量的矛盾,以及保员工队伍稳定需要,结果很少有人落聘。近年实施劳动用工改革也只能把年龄大和极少部份人分流出去,大多数在岗员工还需强化培训。近年以来,省联社加大了对人才的引进力度,从目前看,农村信用社人才分布呈金字塔形式,在顶端是少数人掌握现代金融企业经营管理理念和计算机核心技术,对农村信用社整体队伍而言真正达到优化结构还需时日,特别县级联社及待充实经营管理型人才和技术型人才。三是信用社员工培训制度纲性约束不够。大部分员工靠业余学习和联社组织培训,由于工学矛盾、师资能力等因素,其培训停留在头痛医头、脚痛医脚的模式上。同时员工学习动力不足,被动学习较为普遍,少数参加学历教育的目的仅仅是为了涨点工资,取“真经”学真技术人少。 

四、农村信用社支持工业化、城市化发展路径选择

农村信用社要坚守错位发展战略，充分发挥好资金、市场、人力、网点资源优势，积极吸收和转化商业银业先进管理理念，扬长避短，创我之新，统筹兼顾农村、城市两大市场业务，坚持不脱离农业抓工业化、不脱离三农抓城市化，准确定位目标市场，服务目标客户群体，找准着力点，在支持城乡经济繁荣发展中壮大自己。为此,农村信用社要在有效占领农村市场的基础上，积极拓展城市金融业务，彻底转变经营模式和增长方式，构建新型经营格局，赢得可持续的能力，实现经营机制转型将成为农村信用社今后的基本任务和主要目标。

1．分类指导，明确定位，走多元化发展之路。农村信用社整体业务定位在“社区银行”、“零售银行”、“小企业银行”。在工业化、城市化进程中, 要区分经济发展状况和农村信用社所处区域不同,进行分类指导。一是对所有县级联社进行细分，城市化水平较低的市场定位在农村，主要信贷、结算业务将农户作为基本客户群，因地制宜地积极拓展业务，改善服务，开展多种形式的信贷资金营销活动，把农户培育成市场份额大、效益好、风险小的稳定客户群，逐步开拓城市业务；对城市化水平处于中期水平（高于20%—50%）的市场定位在城镇、农村两个市场，乡镇机构主要做好农村小额信贷业务，城区网点重点抓好城镇业务和大额信贷为业务，对大额贷款实行集中管理和经营；城市化水平较高（50%以上）市场定位在城市金融业务（城乡一体化形成地区），走资产、负债、中间业务多元化经营之路，呈混业经营局面。二是围绕目标市场的客户需求培养人才，创新产品，推进业务创新和管理流程再造。三是根据市场地位分别制定不同的考核办法，特别是对城市化水平较高的信用社取消农业贷款占比考核指标，主要以考核利润为中心。

2．巩固农村，拓宽领域，支持农业产业化经营。新农村建设，以产业为支撑、项目为依托；农业产业化是统筹城乡发展的重要抓手，是全面建设小康的重要截体。农村信用社要大力支持农业产业结构调整，对具有地方特色的产业项目实施信贷倾斜政策，大力支持以服务城市为目的从事城市近郊体闲、观光、旅游农业的发展；对新兴发展的加工、物流、商贸等“公司十农户”、“公司十基地”的龙头企业、合作组织等优势产业重点支持，尽快扶持一批市场前景看好、发展潜力大、带动力强的“农”字头企业做大做强；大力支持一批知识型、技能型，善经营、会管理农村能人承包项目、创办企业，有效提高农村土地集约化利用率和农产品的市场竞争力，提高农业产业化水平和组织化程度，支持农民最终走进大市场，融入到工业化和城市化经济大潮之中。

3．开拓城镇，创新品种，培育优质忠实客户群。地处城镇和城市的农村信用社要把拓展城市优质信贷项目业务、个人信贷业务、高效益中间业务作为工作着力点，细分市场客户，明确目标客户群体，逐步打造良好客户服务品牌。一要为由农村转移和即将转移到城市的这部分农（市）民再就业提供配套信贷服务。要积极开办农民（居民）住房贷款业务，为有一技之长农民进城置业提供资金支持;要积极开办生源地助学贷款业务和农村成人继续教育贷款业务，全面提升农民科学文化素养，提高参与城市就业竞争能力，特别是要大力支持农民接受职能技术教育，为城市培育新型产业工人，有效缓解当前为城市从事服务业和技能型工人紧缺的矛盾。二要为城市工薪阶层提高个人金融服务。切实抓住城市消费热点，对城市机关公务员、事业单位职工、大型优质企业职工进行综合消费信贷授信，在贷款利率、还款方式、还款期限、担保方式上灵活设置，使之符合市场需求，提高业务竞争力。三要有选择性地支持一批中（微）小企业。对产品有市场、发展前景广阔、盈利能力强、管理水平高、信用记录好，对当地经济具有支撑和拉动作用的中小企业发展壮大。为中小企业适时开办一些动产、仓单、保单、应收账款质押贷款业务。四要加快中间业务拓展步伐。要及时调整业务发展战略，实现以经营存贷为主传统发展模式向存款、贷款中间业务并重转变，积极开展代理保险、代收代付、票据贴现、银行卡、委托、托管等中间业务，优化收入结构。当前特别要发挥农村信用社网点优势，积极争取代理国家开发银行、农业发展银行等政策性银行和财政、社保以及国家有关部门涉农项目资金业务。同时利用网络优势宣传推广“蜀信卡”业务，发挥人缘优势置换他行卡业务，有效扩大信用社卡业务量。五是分析国家投资取向，敏锐捕捉项目信息。以省或市为单位集中资金配套支持十一·五期间国家大型投资项目，同时以省为单位进入银行间资金拆借、债券市场，并及时建立与债券市场、资金市场对接的各类业务中心，为农村信用社富裕资拓宽运营渠道，以减轻部分联社流动性过剩的放贷压力。

4．优化策略，创新机制，全力提高竞争服务能力。一是进一步深化管理体制改革。要按照商业化、市场化改革方向组建市级或省级农村合作(商业)银行，真正建立起集中决策、分散经营、责任明确、前台后台相分离，并相互制衡专业化、流程化、扁平化经营管理体系。以解决目前省联社经营与管理脱节和管理效率不高的问题，解决县级联社在经营中决策难和决策水平不高的问题，解决单个县联社在工业化、市场化竞争能力弱的问题。二是完善创新人才培养机制。不断培养和壮大人才队伍尤其是后备人才队伍，不仅是农村信用社业务实现追赶和跨越式发展的需要，更是增强农村信用社长远发展后劲和竞争力的关键。及时开展相关业务管理知识和战略所需能力的系统培训。通过培养和引进既懂经济又懂金融业务营销策划人才、新技术新品开发人才、计算机网络维护运行监控高中端人才、法律人才，以及懂流程控制精细化管理人才，全面提升和增强信用社员工市场营销、竞争、服务、公关、开拓、创新综合竞争能力。要建立员工学习、培训进取激励机制,达到单位促学与员工想学紧密结合。同时要积极营造重视人才、造就人才、尊重人才、用好人才、有利于人才健康成长的良好环境。在引进人才时，还要防止自身熟悉农村金融业务人才的流失。三是完善营销机制。按农村信用社不同的市场定位，在对农村业务和城镇业务，小额信贷和大额贷款实行适度分离的基础上，逐步建立起个人客户经理、法人客户经理和大堂客户经理，充实营销队伍,锤炼营销技巧,全面推进和加大对优质客户差别化、个性化服务及营销力度，使客户经理与客户建立一个全面、明确、稳定的服务对应关系。创新信贷管理方式，全面建立评级授信制度，提高办事效率。开展“公议授信”，简化办贷手续，提高办贷效率。进一步推广小额信贷成功做法，在农村继续开展好评定“信用农户”活动，在城区开展评定“诚信工商户”活动，在企业开展“诚信企业”活动，并按评定等级确定最高授信限额，农户、个体工商户、企业在授信限额内，随用随贷，周转使用。为增强信贷业务的营销力度及竞争力，农村信用社要用活用足贷款利率浮动政策，以市场为导向，实行差别利率。对优质客户实行与其它银行同等利率水平，以吸引客户和防止由农村信用社培育起来的优质客户流失到其它银行。四要优化网络建设整合资源。对营业网点进行战略规划、精心布局，使信用社营业网点有效覆盖城市居民区、商贸区、行政区，持别是在城市经济、金融中心区域要布有信用社物理营业网点和自助营业网点以及虚拟营业网点，使手持“蜀信卡”客户特别是农村的客户在城市任何一个区域都能方便地刷卡消费。同时对网点进行标准化建设，要统一主要标识、整体外观形象，使企业标志更吸引社会公众注意力。各营业网点要建立公开透明的服务项目和业务办事程序，对已开办的各项业务向客户展示，提高客户对信用社业务的知情度。五要提高信息技术开发水平。随着全省联网成功运行，系统上下应成立专门电子网络维护和业务管理软件开发部门，使电子网络服务覆盖信用社业务处理、业务咨询、业务创新、业务管理各个领域，包括1104工程、征息系统等。各部门所需数据信息可通过信息手段直接采集，以改变现在各部门频繁重复向信用社收集数据现状，以降低管理成本、减轻基层社额外工作负担，提高工作效率。六要培育信合特色文化。对内培育员工统一的价值观和经营管理理念，培育职工主人翁精神和艰苦奋斗精神；对外塑造朴实、诚信、忠诚、严谨的员工队伍形象。要及时丰富各类文化建设截体，信用社要有专门信合文化宣传网站，办有铸造和体现信合精神有关内部刊物。信用社门柜人员统一着装、仪容整洁、端装服务，使用文明有用语。

五、完善管理，严控风险，全力提高信贷管理水平。

工业化、城市化完成过程，也是社会主义市场经济体系逐步完善的过程，更是农村信用社逐步走向现代金融企业的发展过程。农村信用社面临着决策风险、市场风险、操作风险、以及道德风险等经营风险考验，最为关键和重要的是要有效防范信贷风险。为此，农村信用社要切实强化信贷业务前、中、后台管理，完善以风险控制为主线的业务和管理流程再造，严控信贷风险。一要树立科学的发展观。在支持和推进工业化和城市化进程中，既要瞄准目标，又要尊重现状，结合实际，区别对待，梯次推进。在借鉴吸收他行的先进管理经验和先进技术,以及开发创新业务新产品时,要与农村信用社人才队伍素质、风险管控能力等实际发展能力相适应,不能一次跨越栽一个跟斗。要正确处理好速度与质量、规模与效益、眼前利益与长远利益的关系，加强管理，注重效益，确保农村信用社又好又快地发展。二要完善信贷决策机制。要建立贷款审批与风险审查双线运行、平衡制约机制。在县联社分别成立贷款审批委员和独立风险审查委员会或风险审查部。审批委员会由财务、信贷等业务经营部门人员组成，审查委员会由稽核监督部门人员组成,或单设风险管理部专司贷款风险审查。对上报审批委的贷款必须先提交审查委员审查。联社贷审委要定期开展对所审批发放的贷款贷后检查评估，发现风险及时补救措施。省联社成立贷款项目专家评审组，负责分析国家产业政策和行业发展趋势及走向，定期进行市场前景预测和信息发布，并负责1000万元以上大额贷款项目咨询、分析和评估，以提高决策前瞻性和科学性，同时负责对已发放大额贷款风险评估和损失认定工作。办事处成立贷款咨询审查委员会，负责500万元以上贷款咨询评估工作。要进一步完善县联社信贷审批委员会议事规则和程序，信贷调查岗人员只作贷款贷前调查情况陈述,不参与信贷审批决策，严禁客户经理和大堂客户经理代客户办理贷款资金结算业务。同时建立统一评级授信制度。对企业评级授信实行中介机构和内部评定相结合方式。三要完善贷款决策的激励和约束机制。变贷款集体审批集体负责为主体责任制,对正确决策为企业带来显著效益的给予决策人一定奖励，对决策失误造成损失按损失额的1%追究决策者的经济责任。对客户经理权限内贷款责任追究可达损失额的50%。同时要准确划定新老贷款责任,做到科学、合理、连续,避免划而不断,使部分责任贷款处于真空地带。对人为造成的经营性各类损失，按照不同的阶段（95年以前，96年至2003年12月，2004年1月至2005年6月，2005年6月以后）制定责任追究办法，以达到惩前毖后，治病救人，化解风险的目的。四要强化信贷管理信息化手段。及时开发贷款管理软件,分级对贷款授信和发放进行全覆盖和满时段监控，有效控制道德风险和操作风险，有效解决稽核监督技不如人的问题。五要树立审慎经营意识，建立资本约束机制。要在银监局审慎监管比例及大额贷款授信限额下，开展大额贷款授信和发放大额贷款，防范大额贷款集中风险，减少对大额贷款的依存度。六要加强客户经理队伍建设。对客户经理实行等级管理。各联社根据具体情况对不同等级进行内部授权。客户经理收入根据管理等级、贷款发放量、贷款质量、利息收入因素进行量化考核。同时可采取风险抵押金方式将收入与贷款发放、管理、回收挂钩。客户经理调离时，还要开展离任审计。同时加强职业操守教育，强化客户经理道德约束,一经发现,客户经理道德风险,一律作开除处理，培育一支爱岗敬业、技能精湛的专业团队。

参 考 文 献

1、吴敬琏，《中国增长模式抉择》。

2、张金锁、康凯著《区域经济学》。

3、品政、黄群慧、品铁，《中国工业化与城市化的进程与问题》

4、《南充市统计年鉴》。

5、《南充市十一.五规划》。

6、《南充市建设川东北区域中心城市战略规划报告》。