农信社发放农户联保贷款的问题探讨

目 录

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一、基本情况

二、农户联保贷款在推动农村经济发展中发挥的作用

（一）农户联保贷款是农户小额信用贷款的延伸，有效解决了农户在推行农业产业化进程中资金不足的矛盾

（二）发放联保贷款顺民心，合民意，深受农民欢迎

（三）发放联保贷款，密切了干群关系，优化了农村信用环境

（四）农户联保贷款的推行，极大地促进了信用社自身业务的发展

（五）解决了农户贷款担保难问题

（六）分散了农村信用社信贷风险

（七）农户信用观念明显增强

（八）农户的民主管理意识有所提高

（九）融洽了农户与信用社的关系，实现了政府、农户、信用社“三满意”

三、推行农户联保贷款中存在的问题

（一）农户联保贷款操作中存在的问题

（二）信贷约束机制与激励机制不配套，基层信贷人员对发放农户联保贷款还存有偏见

（三）掌握农户信息困难，不利于农户联保贷款的发放

（四）农民资金需求量大，信用社自身支农实力“促襟见肘”

（五）联保贷款支持政府搞“政绩工程”，引发了不良贷款的发生

（六）信用社执行利率相对偏高

（七）部分县（区）财政贴息没有到位，对农户发展项目贴补贷款利息没有真正落到实处

四、推行农户联保贷款中存在的问题

（一）转变观念，提高认识，推行信贷约束与激励机制

（二）建立完善的农户信用档案管理制度

（三）增强信用社支农资金实力

（四）降低贷款利率，减轻农民负担

（五）根据农业生产的实际，合理确定贷款期限

（六）信用社要向当地政府多汇报、勤汇报

（七）要协助贷款联保小组做好联保协议的制订和完善

（八）要制订完善的实施细则

（九）信用社按季对联保贷款进行贷后检查

（十）国家有必要给予农信社一定优惠政策

文 章 摘 要

农村信用社是农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。农户联保贷款是指社区居民组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。本报告从农村信用社农户联保贷款业务开展情况入手，用数据和事例的分析方式，论证了农户联保贷款在推动农村经济发展中发挥的解决农户在推行农业产业化进程中资金不足的矛盾、优化了农村信用环境、促进信用社自身业务发展、解决农户贷款担保难问题、分散了农村信用社信贷风险、增强农户信用观念和提高农户民主管理意识以及融洽农户与信用社的关系，实现了政府、农户、信用社“三满意”等方面的作用，分析了推行农户联保贷款中存在的贷款约束机制与激励机制不配套、掌握农户信息困难、信用社自身支农实力“捉襟见肘”、信用社执行利率相对偏高以及部分县（区）财政帖息没有到位等方面的问题，结合实际，提出了完善农户联保贷款办法需要加强的推行信贷约束与激励机制、增强信用社支农资金实力、降低贷款利率以减轻农民负担、合理确定贷款期限、国家有必要给予农信社一定优惠政策等建议，以进一步完善农户联保贷款办法，支持农村经济快速发展。

农信社发放农户联保贷款的问题探讨

为了真正了解近几年来漯河市农村信用社农户联保贷款业务开展情况，进一步完善农户联保贷款办法，探索一套解决农民贷款难，有力支持农村经济快速发展的新路子。2004年12月份，本人深入辖内郾城县、临颍县、源汇区农村、企业、农户、信用社进行了调研。

一、基本情况

漯河市农村信用社下辖6个联社，68个基层信用社，204个营业网点，人员2408人。截止2004年底，全辖农村信用社各项存款余额为515371万元，各项贷款余额499301万元，其中新增贷款41668万元，新增农业贷款34078万元，占新增贷款的81.8%。全年累计投放农业贷款124421万元，累计投放农户贷款68761万元。自1999年以来，全市农村信用社不断调整信贷结构，先后开展了评定“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”和“一联三送两促进”活动，积极发放小额农户信用贷款，有力的推动了农村经济的发展。截止2004年底，全市郾城、临颍、舞阳和源汇区联社共评定信用村26个，信用户35000个，已发放小额农户信用贷款证达31324本，农户小额信用贷款余额达7800万元。

近几年来，随着农户经营规模的扩大，小额农户信用贷款已不能完全适应和满足农户的资金需求，影响了农村信用社的贷款投放，需要进一步探索新的发放农户贷款的路子。因此，全市农村信用社按照上级的要求，结合漯河的实际，通过充分论证和考察，《漯河市农村信用社农户联保贷款管理办法》应运而生。农户联保贷款作为农村信用社推行的一种新的贷款方式，在具体操作中解决了小额信用贷款额度小、担保贷款中担保人担而不保的问题，深受农民的欢迎，农户联保贷款办法的推广和应用，有效的解决了农村农户发展经济中的资金矛盾，农民十分满意，政府给予了充分的肯定，信用社的信贷资金安全也进一步有了保证。据统计，截止2004年底，全市农村信用社共发放联保贷款5742万元，在推动农村经济发展中发挥了很好的作用。

二、农户联保贷款在推动农村经济发展中发挥的作用

按照农户贷款办法的有关要求，在辖区内，只要被评为信用户且不是直系亲属的3-5户农户，根据自愿申请，村委把关，基层信用社审查，联社审批，就可确定为担保小组，并根据审查的结果，确定联保贷款的限度，并且根据有关规定，规定其双方的权利和义务。在调查中，许多乡镇政府的领导、村委负责人、农户一致认为农村信用社推行的农户联保贷款不但资金安全得到了保证，而且已成为推动农民致富的“绿色通道”。

（一）农户联保贷款是农户小额信用贷款的延伸，有效解决了农户在推行农业产业化进程中资金不足的矛盾

农户小额信用贷款主要是以农户的信誉和偿还能力为依据发放的信用贷款，不需要抵押和担保，适合农村以家庭承包责任制为基础生产方式以及分散经营，规模较小的实际情况。但是随着农业产业化进程的不断推进，一些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求靠小额信用贷款已经满足不了其需要。以联户联保方式发放贷款是在小额信用贷款的基础上，满足农民不断增大资金需求，进一步扩大再生产的有效途径。采取3-5户农户组成联保小组发放联保贷款，实际上是一种多人担保贷款，但是又与一般的担保贷款不同，它不是靠财产或经济收入来担保，而是以农民的信誉作担保，比较符合当前农村和农户家庭经济的实际情况，可以有效解决农民在扩大规模、推进农业产业化进程中资金供求矛盾。

（二）发放联保贷款顺民心，合民意，深受农民欢迎

如石桥乡驼铺村位于临颍县北部，107国道东侧，前几年，有村民利用村边废弃的河道，放水养鸭，因市场、防疫等问题，均没有形成规模。近两年来，一些浙江的养鸭专业户来到这里搞养殖，由于管理经验丰富，取得了明显的经济效益。石桥信用社抓住这一典型，因势利导，大力引导和支持农户发展养鸭业，并及时加强贷户管理，截止2004年底，信用社已向该村投放养殖业贷款130多万元，发展养鸭户80多户，年存栏20万只，年收入150万元以上，富裕起来的农民对信用社十分感激。2003年9月，该村还被信用社评定为“信用村”。 

（三）发放联保贷款，密切了干群关系，优化了农村信用环境

在农户联保贷款工作开展中，一个重要环节就是充分发挥基层党支部、村委会熟悉农户情况的优势，信用社通过与村两委联合成立农户资信评审组，对农户的信用状况进行评定，并以此作为核定其贷款限额的依据，从客观上就要求村两委班子要贴近农民，与农民打成一片，同时也要求农民群众充分依靠村两委，与他们保持密切联系，有困难及时向他们反映。通过调查证明，这种上下互动的过程，使党群关系得到了极大的改善，收到了事半功倍的好效果。郾城县城关镇古城村村两委与信用社密切配合，推荐优秀“诚信户”，通过信用社考察审验后组成联保组，当农民有资金需求时，村委统一上报信用社，信用社调查后及时发放贷款，贷款到期后，村两委协助信用社逐户收贷收息，达到了很好的效果。该村支部书记张群志介绍说：“以前村民总认为我们只知道收粮收款，不太理解村干部，现在我们配合信用社为农户送资金、送技术，村民很欢迎，村两委班子在村民中的威信正在逐步提高。”

（四）农户联保贷款的推行，极大地促进了信用社自身业务的发展

农户联保贷款，在促进农业和农村经济发展，帮助农民增收的同时，信用社也得到了良好的回报，实现了真正意义上的社农“双赢”。联保贷款让农民得到了实惠，农民也了对信用社的支持，自觉到信用社存款的多了，自觉到信用社归还贷款的多了，帮助信用社联系和介绍业务的多了，从而使信用社的各项业务得到了更快的发展。舞阳县保和信用社主任在谈到农户联保贷款时情不自禁的说：“现在信用社真正成了农民致富的坚强后盾，老百姓就相信咱信用社的牌子，农民富了，钱都存在了信用社。2004年各项存款就净增1260多万元。”

（五）解决了农户贷款担保难问题

一方面农户生产积累少，生产资金依赖农信社贷款，如果信用社仅依靠发放“信用贷款”，势必会带来更大经营风险；另一方面要求农户提供存单、房产等质、抵押物，显然与农户的实际相脱离，而采取“联保”形式则可以较好地解决上述矛盾。

（六）分散了农村信用社信贷风险

联保贷款风险共担的特征和非正常原因不按期归还本息将不予再次贷款的信贷制载，促使同一联保小组的农户“自发”地为信用社提供其他农户的信用状况、贷款用途和家庭收入等情况，使“一户多贷”、“冒名贷款”、“垒大户”贷款行为得到有效遏制。2000年，舞阳县遭遇罕见洪涝灾害，部分农作物被淹，工业企业效益不景气，给信用社收贷工作带来很大困难。但由于舞阳联社积极推行了农户联保贷款，贷款面向千家万户，额小面广，风险分散。通过灾后生产自救，政府支援，绝大部分农户渡过难关，信用社贷款收息工作没有因洪涝影响而受到冲击，当年贷款收回率达98%。

（七）农户信用观念明显增强

只要条件具备，农户都能平等获得信贷支持，使一些没有门路“跑”贷款的农户看到了希望。同时，由于联保贷款减少了审贷时间，贷款到位快，农户用得及时，产生了效益，其信用观念明显增强，还贷积极性随之提高，甚至出现了争先恐后还贷的好倾向。如源汇区联社所辖的大部分乡村，经过“五户联保”后，不但涌现出了许多信用户，而且还创建5个信用村。源汇区联社所辖干河陈社、闫庄社，因及时发放农户联保贷款，使部分养殖户及时得到了贷款支持，取得了较好的效益。因此，出现了村主任、农户联合为信用社送匾致谢的场面。

（八）农户的民主管理意识有所提高

以联保制度为纽带，农户既参与联保贷款的审核，又相互监督贷款使用。据调查，全辖联保小组组长及成员相互监督贷款使用情况、相互督促还贷的情况相当普遍，部分组长多次自发督促成员还贷。如源汇区小村铺养殖互作组贷款到期后，由于贷款户外出，互作组长和联保户成员凑钱归还了贷户的贷款本息。

（九）融洽了农户与信用社的关系，实现了政府、农户、信用社“三满意”

源汇区八一信用社在支持翟庄乡柳庄村农户发展养殖业的过程中，翟庄乡党政部门十分重视，指派一名副乡长专门配合信用社做好养殖业贷款的审查工作，该村两委班子积极帮助信用社做好养殖户的信用状况、收入情况的排底调查，为信用社提供第一手资料。源汇区党政领导这样评价说：“信用社实行农户联保贷款，对农户联保贷款办法简化了手续，增加了对农村的信贷投入，为农民发展经济架起了一座金桥，为政府办了一件大好事。”

三、推行农户联保贷款中存在的问题

（一）信贷约束机制与激励机制不配套，基层信贷人员对发放农户联保贷款还存有偏见

目前，多数信用社实行了贷款责任终身追究制度，谁发放贷款谁负责收回，到期收不回的轻则扣工资，重则下岗清收。为此，基层信贷人员对发放联户联保贷款顾虑重重，宁可少放或不放，也不去“冒风险”；另一方面，信用社在强化信贷风险约束的同时，没有建立相应的激励机制，导致信贷管理中激励机制和约束机制不配套，信贷人员所承担的风险和收益不对等，在一定程度上影响了信贷人员的积极性，制约了联保贷款业务的发展。

（二）掌握农户信息困难，不利于农户联保贷款的发放

目前,由于部分村级组织职能弱化，加之农村社会信用服务体系建设滞后，导致信用社对农户资信信息采集掌握不全，对一些项目的可行性不能做出正确判断，不敢冒然投放。同时，联保贷款点多面广，工作量大，这与当前农村信用社信贷人员相对不足构成矛盾。据调查，目前一个基层信用社信贷人员一般都在十人左右，对于上万户的信贷业务，信贷人员没有足够的精力对农户进行服务和管理，致使信用社对联保户跟踪调查和信用评定工作难以有效实施，在一定程度上影响了联保贷款业务的发展。

（三）农民资金需求量大，信用社自身支农实力“促襟见肘”

近几年来，我市农村信用社不断采取措施大力组织资金，各项存款稳步增加，但由于其他银行及邮政储蓄在农村设立的网点基本上只吸收存款，不发放贷款，农村信贷几乎全部依赖农村信用社，而且农村、农民资金需求十分旺势，当前农村信用社信贷业务已处于超负荷运转。面对农村市场巨大的信贷资金需求，农村信用社增加支农信贷规模又受制于资金来源不足，许多农户即是有致富项目，农村信用社贷款也难于满足发放。

（四）联保贷款支持政府搞“政绩工程”，引发了不良贷款的发生

当前，一些乡镇政府在调整产业结构中，不是根据市场导向进行政策引导，而是突出政绩，盲目发展，“逼”着农户发展所谓的致富项目，搞一哄而起，导致立项不准，最终以失败而告终，造成信用社信贷资金形成风险。如郾城县空冢郭乡政府在没有经过技术培训和市场调查的情况下，于2000年6月要求信用社向叶岗、后袁两行政村投放联保贷款30万元用于发展“菜蓝子工程”，结果几个月后，由于技术不过关，工艺落后，反季节蔬菜种植失败，造成信用社24万元信贷资金形成不良。

（五）信用社执行利率相对偏高

多数信用社发放联保贷款时，不论产业类型如何，一律执行基准利率上浮50%的规定，有个别联社、信用社利率上浮甚至超过基准利率的50%，使农户使用资金成本过高，挫伤了农民发展经济的积极性。

（六）联保贷款的审批、期限设定还有待改进

部分信用社联保贷款投放不够及时，审批手续较多，延误了农时，一些资金期限的制定不切合农业生产实际，期限设定不合理，与生产季节和生产周期脱节，没有对农业生产真正发挥应有作用。

（七）部分县（区）财政贴息没有到位，对农户发展项目贴补贷款利息没有真正落到实处

此外，联社、信用社与乡村干部的协调配合，以及对农贷进行专门考核等方面有待进一步改善。

四、完善农户联保贷款办法的建议

（一）转变观念，提高认识，推行信贷约束与激励机制

农村信用社应积极转变观念，提高认识，大力推行联保贷款，并完善信贷约束与激励机制，对发放贷款资产质量高、社会效益好的单位和个人，应给予表彰和奖励，并与工资奖金挂钩，以充分调动基层信贷人员发放联保贷款的积极性。

（二）建立完善的农户信用档案管理制度

当前，建立农户信用档案，主要对农户的道德品质、社会信用、家庭经济状况、主营业务收入、生产经营能力、资金需求、偿债能力等进行记载，还缺乏统一的行业性评价标准，没有形成一套完整、系统、规范化的制度。今后，应进一步统一标准，规范操作，建立完善农户信用档案管理制度，逐步建立农村个人资信制度体系。

（三）增强信用社支农资金实力

当前，农户资金需求量大而面广，而目前信用社自身资金的不足阻碍了信用社支农的步伐。因此，信用社要进一步改善服务，加大揽存力度，壮大资金实力，有效解决自有资金不足的问题。同时,人民银行应不断增加对信用社发放支农再贷款的规模总量，通过支农再贷款的发放，弥补信用社自身实力的不足。

（四）降低贷款利率，减轻农民负担

要本着为农户着想，为农民服务的原则，依据风险大小、信用等级，在人民银行公布的贷款基准利率的基础上实行优惠利率政策，禁止向农户收取贷款保证金和预收贷款利息的现象。

（五）根据农业生产的实际，合理确定贷款期限

贷款期限设定要与生产季节和生产周期相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限的现象。

（六）信用社要向当地政府多汇报、勤汇报

积极争取地方党政部门、村支部、村委会的关心和支持，努力克服信用社业务量大、信贷人员少的矛盾，切实提高对农户信用等级评定的准确性，确保农户联保贷款的良性循环。

（七）要协助贷款联保小组做好联保协议的制订和完善

各基层社要结合本地实际，积极协助联保小组完善联保协议，保护好各方面的利益，形成“权利共享、互惠互利”，使各成员自觉归还贷款。要选好联保小组长，并给予其对成员贷款的否决权。同时，要给予组长对其成员贷款管理权（包括向成员提取一定的管理费用），以调动联保组长管理贷款的积极性。

（八）要制订完善的实施细则

要进一步完善联保贷款管理办法，尤其是要针对联保小组贷款最高限额、各成员贷款分配、信贷资产的保全、贷款的债务落实等难点问题制订细则，既保护农户积极性，又要降低信贷风险。联保户首先必须是信用社评定的信用户，联保户至少在3户以上，担保人的多少应以借款额度和担保人的担保能力而定。保证人要写出书面保证书，联保成员的照片、身份证复印件等资料，信用社要妥善保管。信用社收到贷款申请前，应先由联保组长或村委把关，并注明“贷与不贷、贷多贷少”的原因，信用社及时对担保小组各成员进行调查和资产评估。贷款发放尽可能简化审批程序，并逐户核定借款的最高限额和发放的期限。发放期限最长不超过3年。

（九）信用社要按季对联保贷款进行贷后检查

检查中如发现农户经营不善等情况，信用社可及时采取保全措施，提前中断信贷关系。其小组成员有一户贷款逾期，即停止对其他成员发生贷款业务，并落实收回原贷款，以此强化农户信用意识。在信用社人员总数不变的情况下，适当增加信贷人员比例，设立专职农户联保贷款业务人员，搞好联保贷款营销工作。信用社应继续坚持加快《信用证》的审核颁证工作。

（十）国家有必要给予农信社一定优惠政策

建议赋予农信用社贷款利率管理上更大的灵活性。建议国

家对支农贷款免除营业税，增强信用社支农的积极性。联保贷款的法律追究也要进行明确和细化，严格界定责任。联保贷款工作量大，应给予信贷人员专门的奖励。可考虑对专门从事联保贷款业务、发展联保贷款500人以上的信贷人员，按照贷款额度、贷款收回率情况给予一定比例的奖励。

参考文献：

1、《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》，中国人民银行发[2000]27号文件

2、《农村信用社农户小额贷款手册》，中国人民银行合作金融机构监管司2001年编印

3、《中国农村信用合作》杂志，中国银监会主办

4、《漯河市2004年统计年鉴》，漯河市统计局编印