关于潮阳农业银行业务创新及发展对策的探讨

内 容 摘 要

关于潮阳农业银行业务创新及发展对策的探讨

内容提要

 本文主要阐述潮阳农业银行目前存在着整体协调能力较差、产品市场效益低、效益观念淡薄以及特色突理不够等问题，但农业银行要发展，不能停留传统的存贷市场，不能只依靠旧的管理机制组织架构，必须不断进行创新、不断改革，才能跟上时代发展潮流。本文对潮阳农业银行今后的发展提出几个建议和改进措施，特别提出要构筑“二道”防线强化内控管理等方面下功夫，潮阳农业银行把各项工作做好了，定能稳步发展；定能帮助农民增加收入，促进农村全面建设小康家庭，为潮阳经济全面发展做贡献。

目录

关于潮阳农业银行业务创新及发展对策的探讨1

关于潮阳市农业银行业务创新及发展对策的探讨2

一、潮阳市农业银行在业务创新上存在的问题及原因分析2

二、潮阳市农业银行今后产品创新的几点建议：5

关于潮阳市农业银行业务创新及发展对策的探讨

农业银行要发展，不能固守传统的存贷市场，不能依赖旧的管理机制和组织架构，必须不断进行创新，必须不断变革。因为创新金融业务对增强农业银行服务功能，实现资源优化配置，追求利润最大化目标，以及提高农业银行社会形象和竞争力有很大的促进作用，是农业银行积极参与市场竞争，适应加入WTO要求的必然选择。近几年来潮阳市农业银行金融业务创新步伐不断加快，各种金融新产品陆续推出，初步形成一个门类较齐全的金融新产品“大家族”。至今年第一季度，潮阳市农业银行各方面存款由19亿元增加到21亿元，代收代付业务种类也发展到50种。但是，潮阳市农业银行目前在金融业务创新上还存在许多问题和不足。本人根据所学的专业知识和在农业银行工作的实践，试对这些问题形成原因进行粗浅的剖析，提出进一步创新金融新产品的几点建议：

一、潮阳市农业银行在业务创新上存在的问题及原因分析

对农村金融新业务拓展现状感受最深刻、反映问题最详细具体的人莫过于基层第一线员工，从员工们反映的情况看，潮阳市农业目前在业务创新中主要存在以下问题。

（一）整体协调能力较差，由于农业银行长期以来从未形成一个比较有权威性的、系统全面的金融新业务拓展长远规划，使各种新业务的开拓带有随意性、片面性和主观性，整体业务和拓展效益得不到应有的提高，主要表现在：

1、是定顾此失彼，即一种新业务的推出影响或限制了其它业务的发展。 例如，许多代理业务推出时，其配套的电话银行服务功能一时跟不上，使柜台业务量骤增，并影响了一些原有固定大户办理业务，有时为了协助处理内务又占用客户经理对外公关时间。这种新业务与传统业务互相影响的现象，使柜台人员颇为伤脑筋，心理压力也增大，业务差错率随之增加。

2、是有些功能重叠，尤其是在电汇兑的程序方面完全可以设为一个总程序而减少其他程序的存在，基本上可以互相代替，但现有的程序却造成这些功能的闲置，同时又增加对特约商户的培训和对顾客实绩解释难度。虽然上述两种现象的出现，对某具体营业网点来说有其客观原因和特定条件下的合理性，但从整个系统来看，则反映出目前农业银行各业务之间，部门之间，上下级之间的衔接，协调不力，整体拓展效果较差。

（二）产品市场效应不大。尽管近年来农业银行千方百计采取了许多宣传和促销手段推广金融新业务。如召开新闻发布会和新产品展示会、新业务咨询活动等，但许多新业务、新服务手段给社会留下的印象不深刻，业务拓展效果不够理想，这种现象的形成原因主要有几方面：一是对营销缺乏系统的研究和认识，常把市场营销理解为一般性的产品销售和单纯的市场开发，整个营销工作主要还是各单位和各部门分别开展，造成全社上下营销层次不清，相互割裂，缺乏整体策划和有机联系。二、是新业务可操作性差。业务开发人员不熟悉业务，脱离了操作实际，造成新产品难于走向市场，难于融进社会。三是有效需求疲软。开发的最初动机往往是迫于外部竞争对手的压力，而不是客户的迫切需要，与客户的实际需求脱节。四是内部培训没到位。出现运作上的疑难问题时，业务部门及柜台业务人员往往不能恰到好处地向客户作解释。

 （三）效益观念普遍淡薄。在新业务拓展过程中，潮阳市农业银行各分机构普遍存在重视业务规模而忽视业务效益的现象，这种现象在经济发达地区表现得更为明显，尤其是随着科技竞争的加剧，各分支机构为了扭转电子化的被动局面，往往不惜一掷千金购置电子设备，但如何收回成本，则几乎没有详细考虑过。首先，在农业银行活期储蓄存存款方面，因完成任务而出现突然存款额上升和下降，甚至造成大量睡眠户；开发IC卡成本高，有关配套设施投入大，但许多分农业银行为填充这一领域的空白仍争相开拓IC卡业务，然而存款余额却很低。其次在电子化建设方面，出现严重的重复建设和开发，如我营业所为例，原只需县辖电子汇兑一台，但却购进了三台电脑及三台打印机，至去年开展手工转化电算化操作本来需电脑和打印机十二台，可是多购了二台机及相关配件，多花了十多万元的电子化建设资金。再者，目前市农业银行系统在技术开发上也存在许多重复现象。从对储蓄联网系统，到各种应用系统，不少农业银行分行都根据自身业务发展的需要自行组织开发，上级单位则从中择优进行推广，这种开发模式是“逆向型”发展模式，与其他一些银行由总行请专业公司承包开发再统一推广这种方式相比，既增加了各分市农业银行的费用开支。又不利于系统联网，技术更新系统维护，造成极大的资源浪费。此外，在代理业务的拓展方面也存在许多忽视效益的现象。

（四）农业银行特色凸理不够。虽然近年来潮阳市农业银行不断对业务经营方式进行改良，对传统业务进行革新，并推出了许多新的产品和服务项目，如相继开办了评估、咨询、保管箱、租赁等业务，使产品形式和内容更趋丰富，但自身特色产品开发较少，产品开发总是跟着人家跑，高新技术含量低，许多环节甚至仍需手工操作，导致产品创新成本高，创新速度赶不上消费者需求的增长，赶不上其他银行的同步发展，也赶不上国外银行的发展水平。

二、潮阳市农业银行今后产品创新的几点建议：

针对上述调查分析，本人认为潮阳农业银行在金融业务创新拓展中要注意下列几方面

（一）端正指导思想，确立三种意识。在新业务拓展中，无论是总社业务决策机构，还是各分社执行机构，都必须对新业务拓展有一个比较全面、系统的认识，具体讲要确立三种意识。

1、特色定位。潮阳市农业银行目前在新业务拓展中未形成自己的特色，并不是因为新金融产品种类比他行少，也不是因为潮阳市农业银行的资金、技术、人才投入比其他银行低，更不是因为先天有哪方面不足，主要是潮阳市农业银行开发效率较低，力量分散。而潮阳市农业银行究竟以何种方式创造自己的品牌呢？工行的计算机网络、建行的投资能力、中行的外汇优势、市农业银行的农村优势，这些都不是一朝一夕形成的，更不是某个德高望得的专家或“智囊团”提出的，而是通过业务拓展部门和全体员工的长期实践积累形成的，这是一项长期复杂的系统工程。因此，潮阳市农业银行应制定金融创新业务的品牌战略，可从“多”（多元化）、“早”（尽早占领市场）、“新”（有创意）、“特”（有特色）等各方面入手，通过不断的努力和探索，避实就虚逐步形成，但归根到底最重要一点，就是必须树立强烈的名牌意识，清晰把握定位。

2、因地制宜。由于潮阳各地的客观环境不同，各分社业务发展水平也不同，因此在新业务拓展的策略选择上各分社应在服从整体利益，坚持以效益为中心的前提下，根据自身的实际情况，客观灵活地采取不同对策，不能搞“一刀切”，对涉及全社的或大区域的新业务，如全国实时汇兑、区域联网等，应严格按照上级行要求积极做好各项拓展工作;对属本社、本地区的业务拓展增长点或“瓶颈”业务，如一些“三资”企业比较集中的乡镇拓展外汇业务，应集中力量迅速组织开发和推广，对前景好但他行或其他地区的开发模式不适用于本分社的业务，应灵活加以改进，“为我所用”。如潮阳市农业银行近年来吸收了他行在建立自助银行中投入过多的教训，率先推出了功能比人家少点，但也能保留长时间提供服务、维护顾客安全、投入少十倍的自“半自助银行”式业务，使这项业务深受广大群众欢迎，在潮阳市农业银行得到广泛推广。此外，对时机未成熟不适宜开拓的业务，就不勉强上马。

3、求真务实。各分社在新业务拓展中要实事求是，不能盲目追赶潮流，更不能制造假数字，虚报不真实的情况，玩数字游戏。同时，上级单位在下达新业务拓展指标时要充分考虑下级单位的客观条件和业务拓展实际能力，千万不能脱离实际，否则，将为下级单位作假制造客观理由。此外，上级单位业务拓展部门应深入开展调查研究，以提高统计数据的准确性和统计指标的科学性。

（二）加强配套建设，打好“三个基础”。

新业务拓展与其他金融业务一样，需要打好、打牢基础，这些基础工作主要包括三方面：

1、优质服务基础。怎样的服务质量才能适应并促进新业务拓展呢？那种“等客上门”呆板单调的“站立”、“微笑”的原始服务方式，虽然可以为顾客留下一个好的印象，甚至可以稳住客户，但不能确保新业务的顺利拓展。真正能有助于新业务拓展的服务方式应该是处处为顾客提供方便、为客户提供“一条龙”、“一站式”服务，当客户发现有疑难问题或反映我们的业务有什么不足时，应给予高度重视，及时进行跟踪了解，并尽快加以解决或做好解释，这种更高层次的服务可缩短客户与新业务的距离，使客户更快地接受市农业银行的新业务。

2、员工素质基础。在人员素质建设中，首先，应注意把好人才招聘与录用关，有选择地补充人才，注意人员结构的优化。其次，在人才的选拔和使用中，应依照机会均等，公平竞争，能上能下的用人原则，更多地发展、发掘业务拓展精英，使拓展能力强的员工能充分施展才华。此外，应超前，有预见性地加强员工的新业务培训，使员工不断学习掌握新的技能，熟悉有关新业务知识，更好地开展业务拓展工作。

3、电子技术基础。电子技术对新业务开拓起到举足轻重的作用，要更好的拓展新业务，就必须改变目前市农业银行电子化发展水平相对落后的现状，打好电子技术基础，对潮阳市农业银行今后的电子化发展方向，关键是建立一种科学高效的业务拓展和软件开发机制，加快计算机网络建设步伐，努力建设与金融市场接轨的综合业务网络。在业务分工上，经营性的基层分社重点搞好调查，提供信息，形成较稳定的需求，并负责日常系统维护和局部的软件开发，总分社等管理则进行业务拓展和软件开发的总体规划，组织各分社集中力量进行联合开发，并统一进行版本升级和设备造型，彻底改变过去各自为政的状况，增强系统网络优势。

（三）把握“三个环节”加强市场营销。潮阳市农业银行市场营销必须以客户为中心，深入进行市场细分，选择有效的目标市场进行重点突破把握好“三个环节”。

1、加大宣传力量。目前潮阳市农业银行各分机构都比较重视广告宣传和促销，所使用的广告媒体种类、广告数量、质量也有一定提高，今后宣传的着眼点是注意宣传的频率和档次，上下级单位之间在广告宣传的时机和方式选择上也应尽量做到协调统一，这样才能达到更好的效果，同时，随着环境的变化，广告方式也应该不断更新，在今后尤其要利用各种电子化手段，注意开拓网上宣传。此外，要充分利用潮阳市农业银行网点和人员数量优势，发动普通员工在工作中及工作之余开展广泛深入的业务宣传活动；使广大客户认识到市农业银行开展业务创新是为了方便群众，消除群众中认为金融新业务是找麻烦的逆反心理。

2、加强客户公关。客户公关最主要的突破口是建立一支熟悉市农业银行业务，有较强的交际能力，头脑清醒灵活、善于捕捉和分析市场信息的客户经理队伍。客户经理应摆脱琐碎的日常事务，专门从事客户公关，公关人员除了做思想工作外，更重要的是直接为客户提供各种配套服务，与客户建立长期、稳定的联络关系。同时，潮阳市农业银行要注意加强与政府、企事业单位的信息沟通和情感联系，参加一些公益事业、赞助活动，使潮阳市农业银行的影响力和知名度有所提高。在此基础上建立稳固的公关关系网络和基础，使顾客对市农业银行的产品有一种长期偏爱。

3、重视售后服务。目前潮阳市农业银行普遍存在重视新业务新客户开拓、宣传和公关，而忽视对业务的跟踪、调查和售后服务，售前、售中、售后工作有点脱节。在目前的信息社会，仅靠信息的“单向流动”是不行的，成功的业务拓展模式必须重视信息反馈，保持信息畅通、“双向流动”，这样才能确保业务的拓展，也能适应广大客户的需要。在具体的策略上，我们必须加强金融新业务的售后跟踪与服务，时刻关注社会的反应，及时解决客户所反映的问题。在条件许可的情况下，可以在业务拓展部门中成立专门的售后服务中心，负责调查了解和处理反馈信息，与开发部门加强衔接，及时进行改进，并做好对业务部门的指导，及时解决各种疑难问题。

（四）提高经营效益，注意“三个统一”。拓展业务的最终目标是提高经营效益，实现利润最大化，包括直接增加中间业务收入和间接促进其他业务发展。因此应把握好如下三方面：

1、长远效益与短期效益的统一。有些业务发展前景较好，但在开发初期投入大于产出，当发展到一定阶段之后才能显示其效益。例如，目前部分发达的地区市农业银行推出了企业电话汽车方面的市农业银行，对许多顾客来讲，也许暂时还感受不到这些服务功能的方便之处。但是当顾客意识逐渐改变之后，这些设备使用率将逐渐提高，市民对这些服务的依赖性也增强，到那时可以适当增加手续费收，成本就可以逐步收回，并且增加了一项稳定的收入来源。相反，那些以延长服务时间为代价，不管数额大小都上门收钞的各种新的服务手段，虽能换取客户的一时之便，但不利于市场良性竞争，最后还是提高不了效益。因此处理长远效益与短期效益的关系时，不要受眼前的短期效益所影响，要对长远的效益进行综合判断。

2、直接效益与间接效益的统一。有些业务（如理财）本身并不会直接创造效益，或者创造的效益极少，但它可以形成一种影响力，创造一种无形资产，并推动其它业务的发展。其效益间接地体现在其它业务身上。大部分代收代付业务属这种情形，其本身并没有效益可言，但可以促进存款，也可以通过推出这些业务产生一种宣传效应，经顾客形成一种市农业银行金融产品齐全，服务手段先进的良好形象，增强客户对市农业银行的依赖性，促进其他业务发展。代理业务、咨询业务都有类似的情形，潮阳市农业银行去年利差收入加上其它手续费收入总是300万元，不足计算机等硬件投入的十分之一，换句话说，靠存款利差收入远远弥补不了设备折旧额，况且每年还要继续投入很大的维护费。但这项业务对维护潮阳市农业银行的整体形象，对增强潮阳市农业银行的结算功能发挥了非常重要的作用。因此，要处理好直接效益与间接效益的关系，以全面的眼光开展各项经营活动。

3、扩充与淘汰的统一。潮阳市农业银行在不断增加新业务品种的同时，对一些前景暗淡的业务可以有选择地进行淘汰。因为有些业务虽然在某一特色历史背景下，曾起到重要的作用，也创造过一定的效益，但随着外部环境的变化，其创造出的效益逐步减少，甚至接近于零，其存在的唯一意义只是抢占某项业务的市场而已。如近几年来潮阳市农业银行开拓的一部分代收代付业务，包括上门代收企业销货款、代收其他单位款项等，随着代收企业经营的不景气，所收款数额逐渐减少，却占用大量人力并加大了风险。因此，从实际效益考虑，这类业务不能勉强保留，该淘汰的就要淘汰，该放弃的就要放弃，或者干脆将这部分市场让给其他行，而集中精力去开拓更有前景的其他新业务，这样才能更好地体现潮阳市农业银行的商业化特点。

（五）健全成本管理机制建设。成本就是为完成一定的经济目的而耗费的数额。任何一个现代企业者不能抛开成本谈管理，它具有耗费性是为实现一定的经济目的而垫付的资本，盈利性是指成本具有要求盈利的本质特性。成本是永远和效益联系在一起的，讲究所得与所费之间的比较，这是成本管理思想在商业银行中最基本的运用之一。但是事实上，由于种种原因，还常常做不到这点。首先是要有完整的、准确的资金成本概念。市农业银行的资金成本是由利息成本和非利息成本组成，在利息成本的管理中，存款成本和金融机构往来负债的成本同等重要，应该重视资金的整体运作效果，不能只看存贷利差，而应对资金的总体利差状况有所计划、有所控制，特别是应该深究一下金融机构往来资产负债的运作效益如何？其次是要建立起资金单位成本的观念。运用单位成本指标，有助于在成本支出与效益目标之间建立更准确也更明确的关系。根据成本的盈利性特征，我们除了更多地运用利差概念外，还应建立非利息成本率的概念，它反映单位资金应承担非利息成本的大小，揭示非利息成本支出水平的高低和合理程度。更重要的是重建成本管理的思路，理顺成本控制工作的总体设想。潮阳市农业银行在过去几年实践中的成败都表明，商业银行的成本管理应该是全面、全过程的管理，而不是单一的费用额度控制，应该是采用经济的手段而不是计划手段管理，应该是事前的管理而不是事后管理。成本控制在各个经营环节都应该有明确的体现，在潮阳市农业银行每个部门、每一项业务、以于每一名员工，在成本目标的实现过程中都承担一定的责任、发挥一定的作用，应该是事前的能动的管理，而成本管理的能动性就体现在事前的预算和控制上。只有树立成本观念，建立成本管理机制，才能有效的提高经济效益。

（六）健全内部的激励机制。只有行之有效的激励机制才是市农业银行效益的动力。我们可考虑以下几方面的做法。

1、酬金、奖励合约化。酬金、奖励以“合约”形式围绕效益来进行。这是充分调动员工的主观能动性，合理组织人力资源，挖掘经营潜力的强有力激励机制。

（1）把酬金分配与市场经济、竞争观念、效益提高、服务质量、风险防御结合起来，实行酬金分配“合约”化。“酬金”分配以效益为中心，以“合约”形式相对固定下来。创利多，贡献大，收入就应该多些。

（2）设立重大贡献奖。对为社里直接创造效益，或者间接促进效益增加，如：拓展大客户，吸储大额资金存款；理论上有建设性，实施后效益显著的，业绩突出的人员都可以给予奖励。

（3）设立业绩奖。建立以利润为中心的业绩量化指标。将利润、成本及相关存款、贷款质量、收息、资金的安全度结合起来，保证存款、资金的完整与安全，维持较高盈利来保证储户和资金所有者的收益。

（4）设立质量奖。对经营机构的结算、出纳、储蓄业务无差错、无投诉应给予工作质量奖。员工工作质量高，服务周到，效益高，就会赢得客户，赢得资金，从而赢得效益，就应该奖励。这样一方面既可以互相促进，又可以提高服务质量和工作效益，从而确保结算、储蓄业务的资金安全。

2、人事制度化。目前，潮阳市农业银行面临严峻挑战和激烈竞争，归根到底是人力资源的挑战和人才的竞争。只有拥有既精通金融业务，又善于经营和管理人才，才能满足现代商业银行发展的需要，才能保证潮阳市农业银行在激烈竞争中立于不败之地。因而，“人事”管理必须做到“有度”，“有制”。形成制度化良性循环机制。

建立招聘、聘任“合约”制度。招聘、聘任员工、干部的“硬件”、“软件”，职责、酬金待遇、自律责任在合约里明确的约定。聘、任按既定制度操作选优、择优，而不是凭“人事”录用、任用。

建立完善的考核、晋升机制。公开考核标准和要求，如需要经验智慧的行政领导职位，监督、审计、会计、信贷等特殊岗位，经办操作员岗位等，都应该设立一套有区别的考核标准、“合约”标准；定性的晋升，晋级要求，形成一个相对稳定的制度。

设立人事监督机制。建立一个纵向横向既协作又制约的制度化监督模式，使用人有度，做事有制。保障员工公平、公正、公开招聘、聘任、晋升和晋级。

3、激励机制系统化。酬金、奖励、人事三者必须建成一个制度化的激励机制系统，并使之与市场、竞争、效益、服务、质量、风险防范结合起来。

（1）除酬金、奖励用“市场经济”合约方式，稳定队伍，吸引人才外，还应设立长期性的、福利性的、“凝聚力基金”。目的是“以人为本、体贴员工、理解员工、凝聚人心”。只要符合条件的员工就可以享受该“基金”提供的各类服务，如：住房商品化后各种服务，结婚、鼓励子女求学，退休后的服务等等。“基金”必须高度吸引力，使员工不想离开市农业银行这个集体为准则。

（2）要使员工爱社爱岗，就必须创造条件，使员工感到在市农业银行、在本岗位上能充分发挥自己的作用，而不会抑制他们的能力：一是鼓励业余学习、进修、培训等，激励员工勤奋工作学习，不断取得进步。二是及时升职、晋级，使员工觉得已被充分认定其能力，从而保持高度工作热情和干劲。

（3）树立标兵，使之起到一个火车头作用，既有牵引力、又有推动力。以荣誉为主，物质为辅。一是颁发荣誉证书，二是给个人以资金或纪念品、工资晋级等。名利结合，用先进促落后。从而改善市农业银行经营管理，改善市农业银行资产质量和经营效益。

（七）构筑“二道”防线，强化内控管理。

第一道防线：建立以市农业银行自控为基础的委派会计制度。

1、统一进行委派会计人员的配备，确立委派人员的相应独立地位。凡独立核算的市农业银行，县级联社必须根据要求对其委派一名主管会计，并以公文形式统一下文聘任，各市农业银行无权确定、更换。委派会计的具体任职条件必须是政治素质好，思想觉悟高，廉洁奉公；有一定的财务会计理论知识和实际操作技能，掌握一定电脑知识，熟悉有关政策法律、法规和财务规章制度；能坚持原则，按规章制度办事；工作认真负责，有较强的工作责任心，有一定的组织工作能力和协调能力；具备高中以上文化程度，并取得会计员以上专业技术职称。

2、统一明确委派会计人员职责必须是遵守国家法律，贯彻《会计法》维护国家财经纪律，贯彻执行金融政策和各种制度确保账款安全；严格按操作规程办理业务，确保账款安全；定期为领导决策提供数据；协助和配合上级进行各种会计检查，并提供真实会计资料。

3、统一规定委派会计人员权限：有权要求开户单位及市农业银行内部其他部门认真执行各种制度；有权拒绝办理违规会计业务；有权调整人员岗位分工；参与本社重大问题的决策；保守会计资料机密的职责，及时向领导汇报请示有关工作。

4、统一确定委派人员考核办法。委派人员由联社统一考核，在定量考核上考核基础工作和守关把口，认真组织账务核算达到“五无”、“六相符”，掌握业务动态，定期分析存贷、收支变动情况进行财务分析。

第二道防线：建立以联社内控主体的稽核监察机制。

首先，对目前联社稽核监察部门的人事管理体制进行改革，改变它们的行政隶属关系，把联社稽核部门的人事调配权、工作安排权、工资考核权上收市办，由市办直接进行管理，不受联社干涉控制，联社稽核部门由原来向联社负责变为直接向市办负责，树立联社稽核部门的独立性和权威性。

其次，明确稽核监察部门的工作任务。一是稽查市农业银行会计、出纳制度的执行情况。按照会计核算要求，督促市农业银行按制度操作，按政策核算，加强现金、帐簿、财产、重要空白凭证、印章的管理，促进市农业银行会计、出纳工作科学、有序进行。二是稽查市农业银行财务制度的执行情况。对市农业银行的各项收入、各项支出、固定资产购置、基本建设投资、应收应付款项等资金运作情况适时组织稽核，帮助市农业银行加强财务管理，积极组织收入，厉行勤俭节约，防止财务管理上出现漏洞。三是稽查市农业银行信贷业务政策和制度的执行情况。根据市农业银行贷款发放、管理、收回业务过程中的经营行为，有针对性地组织稽核，促进市农业银行规范操作行为，依法合规经营，盘活存量资金，管好和用好增量资金，确保资金安全，提高资金运营效益。四是稽查市农业银行存款业务政策和制度执行情况。检查以信用利率政策的执行情况，提高市农业银行执行国家利率政策的自觉性。五是稽查市农业银行内控制度建设和执行情况。帮助市农业银行健全和完善各项规章制度，提高潮阳市农业银行自我管理、自我发展、自我约束的管理水平，加强内控制度的执行和考核，以约束干部职工的自律行为。六是稽查市农业银行在安全保卫工作中执行规章制度的情况。切实提高干部职工的安全防范意识。

潮阳市农业银行要把工作放到促进农业、促进农村经济发展上来，要帮助农民增收入，支持农村全面建设小康社会，采取有效措施端正经营思想，改进金融服务，加大对农业农村的信贷投入，提高工作质量和效益。要督促潮阳市农业银行属下分社继续发挥自身优势，积极组织存款，增加资金供应，以满足支农资金的需求。深入农村，改进服务，加大宣传力度，积极吸收农民闲置资金；要积极开展业务创新，大力开发中间业务品种。满足企事业单位对金融服务的要求，增加对公存款。潮阳市农业银行要因地制宜，找准定位，通过调整信贷结构积极支持农村产业结构调整。要贯彻国家产业政策要求，坚决禁止向小钢铁、小电镀、小造纸等国家明令禁止的“十五小”企业发放贷款，已经发放的要尽快清收，已形成风险的要妥善处理。根据农村当地有优势的、有特色的农产品生产，支持农产品加工运销业，支持先进技术和高新技术的推广，支持“企业十农民”的生产经营方式：要按灵活、方便、安全的原则，改进贷款方式，简化手续，方便农民借贷。市农业银行要公开农户贷款的对象、额度、利率等有关信息，接受农民群众和社会监督，要以“铁账本、铁算盘、铁规章”三铁精神为保障，建立严密、可靠的内部管理制度，以“诚实守信、高度负责”的精神,爱岗敬业的意识贯穿于经营活动的始终。

潮阳市农业银行只要认真做好各项工作,定能做到稳步发展,真真正正帮助农民增加收入,支持农村全面建设小康社会,为潮阳经济发展作贡献。

资 料 来 源

金融案例分析。陈燕文、梁保祥著。

潮阳农行规章制度汇编。

农村金融制度2004年第1、2、3、4期。

广东金融2004年第1、2、3、4期

南粤金融2004年第1、2、3、4期