关于商业银行网点布局的探讨

XCLW118474 关于商业银行网点布局的探讨

一、商业银行网点布局的总体目标

二、商业银行网点（含现有和拟建网点）布局的可行性调查

三、商业银行网点布局策略

四、我国商业银行网点布局现状及存在的主要问题

五、整合商业银行网点的思路

内容摘要

随着银行商业化经营的推进，为适应同业竞争和实现自身价值的最大化，银行开始重视网点布局的规划。银行网点布局的目标是综合考虑整个区域所有银行网点布局、目标客户群和同业竞争态势的前提下，使本行的网点布局做到层次（综合网点和一般网点）分明，分布合理，从而使有限的资源发挥最大的效益。银行网点布局在实际操作中，通过一系列可行性调查，采用多种策略进行定性和定量分析，最终做到撤消、合并亏损和利微的网点，增设具有发展潜力的网点，提高商业银行的核心竞争力。

关于商业银行网点布局的探讨

在国内，二十世纪九十年代商业银行经历了一场跑马圈地式的网点扩张。后来由于银行体制改革，二十世纪九十年代后期开始商业银行网点布局的盲目性和无序性得到了一定改善。现代商业银行改革的要求是：以实现自身价值最大化为主线，加快改革内部经营管理机制，进一步优化客户结构，努力提高经营管理效率和资产盈利能力，将银行建设成为经营理念更先进、治理结构更完善、运行机制更科学、经营业绩和财务状况良好、具有同业比较优势、与国际惯例接轨的金融服务商。出于商业化经营和生存的需要，现在商业银行越来越重视网点布局的科学性和合理性，将网点布局的研究和规划提高到一种战略高度。但目前我国商业银行在网点布局上还存在一些问题，需要不断地去探索和完善。

一、商业银行网点布局的总体目标

综合考虑整个城市的网点布局的前提下，使本行的网点布局做到层次（综合网点和一般网点）分明，分布合理，从而使有限的资源发挥最大的效益，这是商业银行网点布局的总体目标。要达到这个目标，就要在综合深入分析银行战略、同业竞争情况和地区特征的前提下，采用科学的网点布局与优化方法进行系统规划和实施，而非以往“拍脑袋”的方式，依靠经验和直觉来进行网点的选址与改造。也就是说，要明确网点布局优化的基本理念是“在恰当的地点开设恰当的网点”。这一理念隐含着银行需要在考虑同业竞争的基础上，对自己的客户群有清醒的定位，在客户群最密集的区域开设适当类型和大小的网点。

在网点转型与优化项目开始时，银行应首先确认影响网点布局的各类战略驱动因素，基于此制定网点的业务发展战略，例如：银行目标客户群定位；目标客户群对网点的服务要求和资金使用方式；网点类型及其所提供的产品、服务；网点提供产品和服务组合的策略，同业竞争态势等。此后，再根据银行的网点发展战略，分别建立网点绩效评价模型和市场潜力预测模型。通过分析工具可以迅速计算并搜索到不同目标客户群的密集区域，根据区域内各网点绩效排名以及市场潜力分布特点，确定可能的网点投资或撤资范围。最后，采用客户化的决策子系统诊断现有网点的不足，提出其转型建议；并确定空白市场区域中可新设网点的位置、类型及其服务能力。

二、商业银行网点（含现有和拟建网点）布局的可行性调查

银行网点布局可行性调查的要点包括当地企业客户数、规模，人口数、职业、年龄层次调查，该银行网点基本设施及竞争银行网点调查，该银行网点周围人口结构、银行服务需求调查、潜在客户调查、商圈未来发展调查等几个方面。

（1）企业客户数、规模

企业客户数、规模是决定是否对公业务开通、确定办理对公业务业务的品种，网点的综合定位的一些重要因素。

（2）个人客户群的家庭状况

家庭状况是影响银行服务需求的基本因素。家庭特点包括：人口综合素质、收入状况等。如每户家庭的平均收入和家庭收入的分配，会明显地影响未来银行网点的服务销售。而所在地区家庭平均收入的提高，则会增加家庭对金融服务数量、质量和档次的要求。家庭和人口的金融服务需求是由其收入水平决定的，因此，附近人口收人水平对银行网点地理条件有决定性的影响。家庭人均收入可通过入户抽样调查获取。如某网点选址的时候，就对周围一至两公里半径的居民按照分群随机抽样的方法，抽取出家庭样本3000个。经过汇总分析，这3000户居民中，人均月收入1000元以下的占5％，人均收入在1000－2000元的占20％，2000－3000元的占40％，人均月收入3000－4000元的占25％，4000元以上的约占10％。由此说明，该地区居民大都是工薪族家庭，属于中等收入水平。

银行在评估网点的优劣时，处于青年和中年客户，社会经济地位较高，可支配收入较多者居住区域的网点为好网点。

（3）人口密度

一个地区的人口密度，可以用每平方公里的人数或户数来确定。人口密度越高，则选址网点的规模可相应扩大。

白天人口密度高的地区多为办公区、学校等地。人口密度高的地区，到网点办理业务的客户量和业务需求相应较大；而人口密度低的地区，客户光临的次数和业务需求相应也较少。

（4）潜在客户的数量

银行在选择店址时必须了解当地的人口总数、人口密度、人口增长情况、人口年龄结构等，哪些是潜在客户、数量有多少。

人来人往的地方，当然是设点的有利地方，但并非人多的地方就适合开设网点，还要分析一下哪些人来往，客流规律如何，其银行服务需求大致有哪些。

（5）交通地理条件

银行网点附近的交通状况、停车是否方便、是否有足够的停车位，会在很大程度上影响着银行生意的好坏。随着生活水平的提高，平均每百户家庭拥有汽车的数量越来越多，这些中高端客户对网点的交通状况、停车是否方便、是否有足够的停车位，有较高的要求。如能满足他们的这些要求，就意味着他们愿意到该网点办理业务。

（6）竞争程度

目前国内银行之间经营的业务品种差异化不大，如在同一路段有过多的同业，且网点与网点之间的距离太近，就可能存在恶性竞争，那势必会影响银行的经济效益。

所以，银行在选择经营地点时，要详细了解在该地点附近有多少类似的网点？这些网点的规模、装修、网点服务功能、服务水平如何?自己的加入是否合适、将如何定位等等。

（7）未来5到8年会有何变化

银行网点评估选择要搞清楚城市建设的规划，既包括短期规划，又包括长期规划。有的地点从当前分析是最佳位置，但随着城市规划改造和发展将会出现新的变化而改变客户群，进而影响业务结构和业务量；反之，有些地点从当前来看不理想，但从规划前景看会成为有发展前途的新的商业中心区。因此，银行经营者必须从长考虑，在了解地区内的交通、街道、市政、绿化、公共设施、住宅及其他建设或改造项目的规划的前提下，做出最佳地点的选择。

三、商业银行网点布局策略

选择银行网点最佳位置时，既要进行定性分析，又要进行定量测算，还要做好布局工作的多种有效策略。

（1）地理位置细分策略

地理位置细分的策略是指详细分析网点所在位置的交通便利情况、停车位是否足够。

评估网点好坏，地理位置和周围情况是必须加以考虑的。有的银行网点虽然开在区域干道旁边，但干道两边有栅栏，使生意大受影响。因此在选择临街铺面时，对有车道和人行道的街道，要注意街道宽度为25米左右（或人行道宽度在5-10米）最易形成人气。这样的宽度，车辆行驶时视线很自然能扫到街两边的铺面，行人在街道边行走，也能很自然地进入银行网点，如果街道过宽有时反而聚不起人气。

还有一种街道是车道、自行车和人行道分别被隔开，这种方式形成了一种封闭交通，对开设店面不太有利。一般来讲，凡居民较集中的地方都可以建立银行网点。

现在很多银行喜欢将网点选在交叉路口附近。交叉路口一般是指十字路口和三岔路口。一般来说在这种交接地，银行网点建筑的能见度大，但在选择十字路口的那一侧时，则要认真考察道路两侧，通常要对每侧的交通流向及流量进行较准确的调查，应选择流量最大的街面作为银行网点的最佳位置和店面的朝向。如果是三岔路口，最好将银行网点设在三岔路口的正面，这样店面最显眼；但如果是丁字路口，则将银行网点设在路口的“转角”处，效果更佳。

（2）潜在商业价值评估策略

潜在商业价值评估是指对银行网点位置的未来商业发展潜力的分析与评价。评价银行网点位置的优劣时，既要分析现在的情况，又要对未来的商业价值进行评估，这是因为一些现在看好的银行网点位置，随着城市建设的发展可能会由热变冷，而一些以往不引人注目的地段，也可能在不久的将来会变成繁华闹市。因此，银行网点布局评价时，更应重视潜在商业价值的评估。对此，可以从以下几个方面进行评价：

A、所选的银行网点地址在城区规划中的位置及其商业价值。

B、是否靠近大型机关、单位、厂矿企业。

C、未来人口增加的速度、规模及其购买力提高度。

D、当地银行网点的数量、网均业务量、业务结构，未来市场容量等。

（3）出奇制胜策略

银行网点布局既需要进行科学的考察分析，同时又应该结合当地的市建规划，用发展的眼光来布局网点。规划者有敏锐的洞察力，善于捕捉市场商机，用出奇制胜的策略，与众不同的眼光来选择银行网点位置，常常会得到意想不到的收获，当然这需要贴近市场的发展趋势，而不是天马行空。

（4）针对目标客户群进行网点服务功能合理定位策略

银行营业网点的选择、服务功能的定位与潜在客户群是息息相关的，黄金地段并不就是惟一的选择，有的银行网点开在闹市区生意还不如开在相对偏僻一些的特定区域，关键是看潜在客户群是哪些，所以，一定要根据区域和客户群的不同来确定网点的最佳位置，同时进行网点服务功能合理定位。

（5）专家咨询策略

为避免重大损失，银行网点的规划可以请有关专家进行咨询，对所选择的银行网点位置进行调查研究和系统分析，如对客户结构、收入状况、银行服务需求、竞争对手等情况逐一摸底分析，综合评价优劣，再做出选择，使银行网点地址的选择具有科学性。

四、我国商业银行网点布局现状及存在的主要问题

当前商业银行网点布局普遍存在“五重五轻”现象，在总体布局、环境建设以及网点的设立、迁址、撤并等方面存在一些问题。主要表现为：

1、重老城区，轻新兴区，网点总体布局不尽合理。商业银行分布在市区的机构网点主要集中在城市中心区域、老商业区，支行和网点密集度相对较高，业务重叠，增加了管理成本，造成资源浪费。随着经济的发展，很多城市城区发展方向外移，新建大量小区，但有些商业银行在网点建设和调整上滞后于优质资源的整合步伐，与城区发展形势不相适应，导致新型区域网点稀少，周围居民难以享受到便捷的金融服务，银行也错失了良好商机。

2、重网点数量，轻网点分类规划，一级支行、综合网点、普通储蓄网点层次感不明显。在一个区域中，存在同类机构过多、同类机构之间的距离不合理的现象，导致网点辐射和服务上的紊乱。

3、重迁址，轻成本，迁址频繁且租赁成本高。有些网点在设定之初考虑宏观布局较多，造成选址微观上欠慎重，一部分网点没隔几年就因选址不当进行搬迁，有的网点甚至已经改迁过三次，从而加大了营运成本，也影响了业务稳步发展。

4、重设立，轻整合，低效网点占一定比例。各行在网点新设过程中，比较重视新设网点的周边客户成分、收入状况、交通情况及同业状况等环境资料的调查研究，认真计算投入产出比，多次察看，共同分析，最终确定设立位置。但对一些旧有网点，尽管周边环境已发生变化，各项业务停滞不前，有的行却没有及时制定整合方案，拿出应对措施。

5、重效益，轻服务，网点撤并过程中“一刀切”现象较为严重。在实际中，有些银行为完成上级行下达的精简、撤并和调整网点的任务，存在调研不深入、论证不充分的问题。这样精简、撤并和调整网点给当地百姓生活带来诸多不便，出现在较大区域内无一家金融机构的问题，老百姓存取款都要走很远的路、排很长的队、花费很多的时间，给部分区域百姓生活带来了极大的不便和不安全因素，有的还给银行自身造成直接经济损失。

五、整合商业银行网点的思路

针对机构网点发展和建设过程中的存在问题，商业银行可以从优化资源配置的角度出发，对银行网点重新布局。通过量本利分析，撤消、合并亏损和利微的网点，增设具有发展潜力的网点，使网点布局趋向合理。主要可以考虑采取以下措施：

1、合理规划网点总体布局。根据辖内银行业金融机构网点布局情况，结合网点服务的辐射能力和范围，对城市新型区域和县及县以下空白区域的网点进行新设和整合。一方面要充分估计网点市场容量，防止多类银行网点过滥造成无序竞争；另一方面，合理调整网点布局，通过适当增加这些区域的网点，不断提高网点服务的覆盖程度。

2、合理增加自助银行设施以弥补物理网点的不足。随着城市规模的不断扩大，新的经济功能区域不断形成，商业银行的网点布局需要科学、合理地借助科技支持，通过增加自助银行或自动柜员机等自助设备，来弥补物理网点的不足或分流客流量大的网点的柜台业务。

3、加强网点建设，改善网点环境，进一步提升商业银行营业网点形象。针对部分网点面积狭小、设备老化等问题，各行应加强对营业网点的建设。规范机构形象建设，规范网点外部形象及内部布局，形成统一、标准的店面格局，充分考虑客户的要求和感受，逐步向销售服务型网点转变。

4、促进银行网点的协调发展。在层次银行网点上，要规划好一级支行、综合业务网点、一般储蓄网点的数量、分布结构等，充分发挥其优势互补及银行整体功能作用。在机构的撤并与调整中，应当统筹兼顾、综合平衡，在控制机构总量、明确银行服务重点和发展方向的同时，注意防止因将银行网点过于集中在经济相对发达区域，而忽视其它经济欠发达区域，或者片面强调突出某类银行服务重点和特色，而忽略甚至完全排斥其它类别和层次的银行网点的现象，确保各级各类银行机构网点在辖内协调发展，从而有效避免银行服务断层问题，更好地为地方经济发展提供全方位、多层次的银行服务。

5、在撤并机构过程中，商业银行还应充分考虑银行机构的职能定位与发展方向问题。商业银行必须充分了解辖内经济状况与特点、区域发展规划和远景目标及其对金融服务的需求重点，从而明确自身的职能定位和重点发展方向，加大对低效网点的整合力度。网点整合可以采取以下步骤：

第一步，进行区域经营环境、金融资源及经济发展趋势分析与预测，确定支行辖区内营业网点的最佳保有数量。

第二步，对辖属网点的保本点进行测算，权衡网点撤并的成本效益，对达不到保本点业务量且无发展潜力的低效网点进行撤并。

第三步，选择人员设立优化方案设计小组。

第四步，报银监局审批。

第五步，实施优化方案前要进行广泛宣传，制定有效的客户沟通方案，通知客户关于网点整合的信息，做好客户服务。

第六步，对人员进行优化组合。

参考文献

1、赵国琴，《国有商业银行网点转型探索》，《农村金融研究》2006年第10期

2、钟鼎礼，《对基层国有商业银行网点转型的思考》，《当代经济》2008年第8期

3、吴建杭，《商业银行营业网点经营管理》，中国金融出版社