论银行之间的合理竞争

一、市场竞争的相关理论

（一）竞争及竞争策略

（二）发达国家商业银行竞争策略借鉴

二、银行竞争的现状、存在的问题及原因分析

（一）银行市场竞争环境分析

（二）国有商业银行资本实力不足

（三）盈利能力低

（四）不良贷款比例偏高

三、银行的市场合理化竞争策略

（一）营销策略

（二）低成本策略

（三）风险控制策略

（四）国际化策略

（五）创新策略

结论

参考文献

内 容 摘 要

随着我国金融市场对内和对外逐渐开放和金融改革的深入，银行业从业家数不断增多，不同规模、不同产权性质的银行主体大量出现，中国银行业市场结构发生了重大变化。在这样的市场环境下，客户需求重新组合，行业竞争更趋激烈，市场集中度不断下降，作为我国银行业的主体四大国有商业银行将面临十分激烈的市场竞争。

关键词：银行；竞争；金融

论银行之间的合理竞争

一、市场竞争的相关理论

（一）竞争及竞争策略

当今社会是一个充满竞争的社会，国家与国家之间、同行业之间、企业组织内部、个体之间都充满着竞争，竞争无处不在。竞争一词在《新帕尔格雷夫经济学辞典》中被定义为一种发生在个人（团体或国家）间的争胜行为，只要有两个或两个以上的不同利益团体，在为某种大家都达不到的目标而奋斗，就会有竞争。因此竞争有特定的主体，或者个人、国家、组织等，竞争在一定范围内进行，在一定的时间为了特定的目标而竞争。为了在竞争中取得竞争优势，提高企业的竞争力，企业必须制定竞争策略。

一个企业制定的竞争策略可以分为战略目标和战术目标两个方面，二者缺一不可，相辅相成。所谓战略目标，是指导战争全局的计划和策略。后人将军事上的战略思想运用到经济管理领域，于是战略一词经济含义是：某个组织为了实现某一目标而设计的重大的、长期的和决定全局的谋划。战略是一个企业制胜的关键。战略管理指对有关组织未来方向做出决策和决策的实施，它包括两个方面：战略规划和战略实施战略管理作为新的管理理念，己经处于现代企业管理的核心位置，是企业实施竞争战略，赢得和保持竞争优势的重大举措。正确的经营战略，能使企业提高市场适应能力和应变能力，获得发展。战术目标是企业针对竞争对手的变化而采取的短中期的、局部的、配合战略目标的策略，它关注的是企业短中期的局部运行效率。因此，一个企业竞争策略的制定必须有长期目标和中期短期目标，考虑局部与全局的协调统一，短、中、长期目标的渐近次序。战略目标需要通过制定相应的战术目标来分解，同时要考虑相应的人员和进度安排，采取措施运用战术手段逐步使企业的长期竞争策略落到实处。竞争策略，即在竞争的环境中企业通过对自身的强项与弱项的分析及存在的机遇和威胁的判定，分析竞争对手、竞争环境，在此基础上制定中长期稳定的目标，采取相应的措施和方法，使企业能够在日益竞争激烈的市场环境中取得并保持竞争优势，实现竞争策略目标，在竞争中立于不败之地。

（二）发达国家商业银行竞争策略借鉴

为了适应新的经济环境，金融变革和金融创新不断涌现，尤其是发达国家的商业银行面对日益激烈的竞争环境，调整竞争策略，改变竞争手段，得到了快速发展。这些新的竞争策略主要表现以下几个方面：

1、金融发展全球化

商业银行的全球化和国际化发展趋势是伴随着经济全球化的发展而发展的，是商业银行生存和自身发展的需要。在日益激烈的竞争环境中商业银行要处于领先地位，创造更多的利润，全球化和国际化是其发展的必由之路。

金融全球化对各国金融业都产生了一定影响。首先，在全球利益分配上，金融全球化意味着国际分工范围的扩大，使各个主体不同程度的获利，但获利的程度差距较大。发达国家由于其雄厚的资本，成熟的金融体系，完善的基础服务设施等，在金融全球化过程中获得较发展中国家更大的利益。其次，金融全球化意味着金融业的对外开放，对发展中国家来说，一方面可以通过国际市场吸引外资，学习西方金融业的先进经验，另一方面发展中国家金融业面临巨大挑战，在与外资金融业的竞争中，发展中国家金融业能否健康发展，在竞争中能否成长壮大，己经成为许多国家急待解决的问题。最后，金融全球化使资本国际流动的规模增加，尤其是短期资本的流动更增加了各国的金融风险，对各国金融监管和调控提出了更高要求，使控制防范化解金融风险成为世界性的课题。

2、金融服务信息化

信息技术是对信息进行收集、存储、整理和运输的操作技术。自从传真机、个人电脑、因特网以及信息数字化产生以后，改变了人们收集、存储、加工和处理信息的方法，使信息技术发生了一次质的飞跃，进行了重大的变革。信息技术革命对传统商业银行也产生了前所未有的冲击，它对传统商业银行的业务种类、经营方式、组织机构、管理体系等都产生了全方位的革命性的影响。

发展网络银行已成为各国银行业的发展战略目标。21世纪商业银行的成功者，将是把市场需求与信息技术结合，针对客户需要及时地构造和提供方便、快捷的金融产品，具有灵活应变能力的银行。在金融信息搜集方面，信息技术的发展使信息量从时间、空间上成倍地增加，加大了对客户信息的采集、加工、处理，使银行向不同客户群体提供多样化、个性化的服务成为可能，决策者也能够依据加工处理过的信息迅速做出决策。

3、金融机构规模化

在激烈的市场竞争中，扩张是许多新崛起企业和老牌企业进行拓展采取的直接竞争方式，所有的大型企业都是在扩张中成长起来的。银行业也通过并购的方式达到扩大规模、增强实力的目的。银行并购的好处是全方位的。通过并购，银行自身的规模扩大，可以迅速实现规模经济效益，拥有更大能力控制成本价格和资金来源，降低单位资金运行成本；通过并购，可以降低银行对新市场与新行业的进入成本，有助于迅速扩大市场份额，形成有利的竞争优势；通过并购，可以使银行增强资本实力，提高抗风险的能力，同时银行规模是其实力的象征能够给顾客以信任感，抢占新的市场；通过并购，可以使银行寻求优势互补，发挥各自特长，有利于并购后的银行更快地发展。

二、银行竞争的现状、存在的问题及原因分析

（一）银行市场竞争环境分析

1、我国商业银行的发展格局

伴随着改革开放和社会主义市场经济的深化，二十多年来，我国金融业得到了长足的发展。目前，已形成以中国人民银行和银监会调控和监管的、以国有商业银行为主体、政策性银行与商业性银行相分离、各类银行机构及非银行机构相互补充、功能互补的金融体系，银行实力在改革开放过程中不断壮大。国有商业银行是我国金融业的主体，也是国民经济的命脉。在20多年的改革与发展过程中，四家国有商业银行为我国金融业发展做出了重大贡献，在支持经济发展和社会稳定中发挥了重要作用，它们自身的规模和实力也在日益壮大。至2004年6月底，内地银行的资产总额（本外币合计）己达到3.59万亿美元，与上年同期相比上升了14.7%。四大国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和其它银行机构的总资产分别为1.94万亿美元、0.5232万亿美元、0.1845万亿美元和0.9405万亿美元。从表中可以看出四大国有商业银行处于我国银行业明显的主导地位，它们在中国银行业的资产负债总额中占比约为54%。

从英国《银行家》杂志公布的世界1000家大银行的排名看，中国四大国有商业银行均排在前40名之列，在规模上堪与世界级的跨国银行比高低，这意味着中国银行业在世界银行业中的地位正日渐重要。虽然中国银行业正迅速成长为巨人，但大不等于强，“泥足巨人”是没有战斗力的。同国际上的同行相比，我国银行业还有着明显的差距，特别是在经济全球化进程中，我国银行业的开放程度和市场竞争表现相对落后。

由此可见，我国四大国有商业银行的主要弱点并不是规模，而是赢利水平不够高，核心竞争力不够强。银行是服务业，它对于国民经济的成长至关重要，这在我国以间接金融为主导的金融市场格局下，尤其如此。目前，我国四大国有商业银行虽然存在许多问题，但在今后相当长的一段时间内仍将是中国银行业的主力军，它们既是在国内金融市场上与外资银行竞争的主力，也是中国银行业跨出国门参与国际金融业高层次竞争的希望所在。

2、我国商业银行面临的宏观经济环境

（1）经济一体化与全球化

由于科技进步、金融创新及金融管理的自由化，使得各国金融市场与国际金融市场紧密连接，逐步形成一个相互依赖、相互作用的有机整体。这意味着我们不仅要参与世界经济的分工与协作，享受分工所带来的提高资源使用与配置效率的好处，而且也要接纳和紧跟世界经济的潮流，严格遵循国际标准和国际惯例。

（2）经济结构调整

国民经济结构调整的理性和有序，对银行正确选择资金投向，优化信贷结构，极为有利。十六大明确提出了区域经济结构调整战略：东部地区重在加快产业结构升级，发展外向型经济；中部地区加大结构调整力度，加快工业化和城镇化进程；西部地区大开发要打好基础，扎实推进，重点抓好基础设施和生态环境建设，争取十年取得突破性进展。十六大报告还对产业结构、行业结构调整提出了新的格局要求，优先发展信息产业，积极发展高新技术产业，继续加强基础设施建设，加快发展现代服务业。同时，正确处理发展高新技术产业和传统产业、资金技术密集型产业和劳动密集型产业、虚拟经济和实体经济的关系。历史经验证明，经济结构决定信贷结构，信贷结构影响经济结构。当前是我国国民经济由人均GDP1000美元向3500美元发展的起步期。国际经验表明，这一发展阶段是社会和经济变化最为剧烈的时期，中国的银行业由此也必将面临前所未有的考验。今年一季度，我国GDP增长过快，物价指数持续攀升，经济过热的迹象已初步显露。房地产、汽车等行业增速过猛，钢铁、水泥、电解铝低水平重复建设严重。所有这一切，对商业银行的信贷规模和信贷投向都会产生巨大的影响。

（3）金融监管

金融监管是商业银行最重要的经营环境。银行监管的逐步到位，将直接促进商业银行规范运作，审慎经营。由主要工业国家的中央银行及银行监管部门组成的巴塞尔委员会所制定的“巴塞尔新资本协议”所确定的各项基本原则越来越被世界各国所重视，有关资本标准、风险评估方法、风险计量标准、风险与信息披露范围、银行治理准则等，越来越成为国际银行业的监管标准。党的十六届三中全会，针对深化金融企业改革的问题，也提出了资本充足、内控严密、营运安全、服务和效率良好五个方面的现代金融企业标准。随着银行监管体系的完善，国家对银行监管的力度正在逐渐加大，多年存在的监管缺位、越位、错位现象将逐步改变，规范的政府监管将逐步到位。

（二）国有商业银行资本实力不足

银行资本是银行从事经营管理活动的基本物质条件。资本是银行实力强弱的标志，也是银行业务扩张的基础。资本对资产的比率越高，其资产的安全性也就越强。资本能有效的保证存款安全，抵御风险，有利于社会经济和金融的稳定。因此，各国金融监管当局都十分重视银行资本充足程度的管理，国际上也制定了统一的银行资本金要求。与国际上对银行资本金的最低比率要求相比，我国国有银行的资本金严重不足。1998年以前，四大国有银行的资本充足率均达不到《巴塞尔协议》要求的8%的比例，同年国家发行2700亿特别国债补充四大国有银行资本金，使银行资本充足率基本达到8%的国际最低标准。但由于国有银行缺乏有效的控制不良资产增加的措施，没有建立完善的银行资本金补充渠道，以后随着银行新的不良资产的增加，盈利能力低，提取的公积金不足以补充资本金。建立良好的资本金补充渠道，增加国有银行的实力，保证银行资金的安全是国有银行必须解决的重要问题。

（三）盈利能力低

盈利能力是反映银行竞争力的一个重要指标。盈利能力强的银行，利润水平高，在激烈的竞争中可以抵御竞争对手的价格战和其他因素导致的损失，而盈利能力低的银行由于竞争，利润减少或亏损而无法维持经营。所以提高盈利水平是各家银行的主要经营目标。

（四）不良贷款比例偏高

不良贷款比例偏高一直是困扰国有银行的难题，一国银行业如果长期存在较高的不良贷款比率，对该国的银行业会构成严重威胁，所以这些年我国银行业一直在设法提高资产质量，降低不良贷款比例。尽管这项工作非常艰难，困难很多，但是国有银行经过多年的努力，采取严格措施控制资产质量，还是取得了一定成效。2005年7月26日，银监会公布了二季度末主要商业银行的不良贷款数据：主要商业银行（国有银行和股份制银行）不良贷款余额11637.3亿元，比年初减少5545.2亿元，不良率8.79%，比年初下降4.43个百分点。其中，国有银行不良贷款余额10134.7亿元，比年初减少5616.2亿元，不良贷款率10.12%，比年初下降5.45个百分点。从上述数据看来，国有商业银行不良贷款余额和占比继续呈现“双降”的良好形势。但这只是能够让人暂时高兴的数据结论。银监会指出，国有商业银行不良贷款如此大幅下降的主要原因是“工行实行财务重组、政策性剥离不良贷款所致”。仔细分析之后就会发现，如果剔除工行财务重组的因素，今年上半年国内银行的不良贷款余额将不降反升，其中，国有银行不良贷款余额增加达723亿元。更值得关注的是，如果剔除三家国有银行进行财务重组和政策性剥离因素而导致的不良贷款下降因素，从2003年底到2005年6月底这一年半的时间里，四大国有银行的实际不良贷款余额增加达1100亿元以上。

三、银行的市场合理化竞争策略

（一）营销策略

在以客户需要为中心的商业银行营销概念的指导下，商业银行营销管理必须从客户的需要出发，科学、系统地安排银行的营销活动。现代商业银行实施营销管理基于以下几个核心概念：需要、欲望和需求；产品和服务；效用和满足；交换和交易；市场；营销和营销者。人的需要、欲望和需求是市场营销的出发点。需要是指没有得到某种基本满足的感受状态；欲望是指得到这些基本需要的具体满足物的愿望；需求是指对有能力购买并愿意购买的某个具体产品的欲望。商业银行同样应以客户的需要、欲望和需求为基础，人类拥有财富的欲望自古有之，而通过金融运作获得更多财富（或使财富保值）的欲望则是随着社会经济货币化的推进而日益增强的。金融运作方式的多样性和金融市场的风险性，又使人们的财富增值保值欲呈现极大的差异性，因而使商业银行具有巨大的市场开发潜力，这些需要、欲望和需求的集合就是资金需求或金融需求。

（二）低成本策略

控制成本的方法有许多，国有银行可以采取适合银行自身发展的方法和措施。一是以预算为特征的成本管理决策。每年银行在做预算决策时，应该首先确定重点地区、重点市场、重点客户，在合理安排各项预算增量时对这些重点方面给予充分保证，同时将投入的成本和收入进行对比，调整成本投入比例。通过这样的预算控制，银行在发展业务的同时还达到成本合理增加，控制成本无序增长的目的。二是，确定优先级系列的成本管理。每年银行在全行范围内，根据上年发展情况和各业务部门盈利状况，对各个环节开展优先发展级的评价工作，建立一个统一的优先权配置体系，按照优先级别配置资金，同时对每项支出进行成本分析和控制，建立相应的考核指标体系，进行奖惩。这样可以有效地防止资金盲目流动造成的成本费用过快增长，使银行经营费用比例始终保持在较稳定的范围内。

（三）风险控制策略

客户风险不是银行自身的经营风险，它是在银行不能直接控制的环节上发生的、而最终带给银行损失的风险。从银行的角度来看，广义的客户风险应包括两种情况：一是客户自身面临真实的风险而给银行带来金融风险。二是客户实际上并不存在经营风险，而是由于客户的道德等人为因素给银行造成的金融风险。这两种客户风险都会造成银行的损失。现代市场经济是风险经济，任何经济行为、任何企业的经营活动都不可避免地要面对多种外显的或潜在的风险，因而都存在风险的不同特点选择不同的控制方法。

1、分析客户风险的来源，采取不同措施化解风险。由于客户所处的外部经营环境包含多方面的复杂因素，由于客户内部的经营与管理机制也是一个复杂的系统，因此，客户风险是众多不确定因素随机组合发生作用的结果。无法预测其危害的程度、范围的确切情况，因而客户风险的发生总是表现出相当的偶然性。

虽然如此，企业的风险仍是近控的。从企业的角度看，经营者总可以根据其在经营过程中对市场与环境以及企业运作的感觉预先察觉到一些迹象；从银行的角度看，通过对企业外部环境的追踪研究和对企业内部经营问题的持续性关注，也应及时发现问题的症结所在。可以及时防范和控制。只要银行与企业之间通力合作，是可以找到合理的策略方案来防范和化解这些风险的。

2、对客户进行信用分析，减少不良贷款的产生。商业银行防范信贷风险最现实的作法是从内部管理入手，强化审贷工作，通过规范化操作堵住可能产生风险的缺口。从强化审贷工作入手防范借款人的信用奉贤需要完善贷款各环节中的有关制度和措施：①加强贷前审查，坚持申请贷款目受理标准，严把初审关。②坚持审贷分离，坚持审批标准。③严格贷时审查，逐一落实放款条件，坚持不达条件不放款的原则。④加强贷后调查，跟踪项目进展，抓紧还本付息工作。⑤加强对不良贷款的管理和对逾期贷款的催收。

（四）国际化策略

银行业务国际化已经成为一种发展趋势。随着我国对外开放的不断推进，对外贸易有了非常快的发展，金融服务应该为我国的进出口贸易提供强有力的保证。。因此，国有银行应该积极开展国际金融业务，如国际结算、国际咨询、外币贷款、外汇交易、国际租赁和信托等业务，适应我国企业走向世界的需要。同时，金融服务和管理国际化是银行业务国际化的重要内容。学习西方先进的管理经验，按照世界公认的银行业的规范标准发展，使银行金融服务国际化，为国际市场提供优质的金融服务和产品，进而使国有银行的形象国际化。要争取让国有银行的标准也成为其他国家银行业学习和效仿的规范，逐渐成为国际金融标准。总之，国有银行实现机构和地域等硬件的国际化相对来说比较容易，要真正实现管理、服务等软件土的国际化需要苦练内功，下大气力与国际接轨，使国有银行成为一个不但组织机构国际化，而且内在管理和服务真正国际化的跨国银行。

（五）创新策略

国有银行在产权制度改革，实现产权多元化，建立股份制商业银行的过程中，要明确国家绝对控股的地位，做到“产权清晰”。股份制改造的过程中，应充分吸纳社会不同投资主体，建立以国家股、法人股为主要股东，其他投资者参股的股份制商业银行。多元化的产权主体将使国有银行产权关系更加明晰，产权界定更加明确，改变困有产权缺位或不明晰的现象，明确国家股股东地位，防止国有资产因产权不清晰和在无人负责的条件下流失。通过对国有银行股份制的改造，达到迅速扩大资本，提高资信程度，防御风险的能力，确保国家资产保值增值。

结论

本文通过对中国银行业中的四大国有商业银行在新时期面临的巨大挑战和竞争压力进行研究，分析了发达国家商业银行的竞争策略选择，以此作为理论基础和借鉴依据，针对国有商业银行的实际情况，提出了适合中国国情的竞争策略。

 

 

参 考 文 献

1、中国城市金融学会，中国城市金融优秀论文选集[M]，北京：中国财政经济出版社，2004.11~18

2、陈柳、陈志，商业银行产业竞争力指标设置初探[J]，北京：金融研究，2002，4（262）：86~91

3、万颖群，关注国有银行与股份制银行的绩效差异[J]，现代商业银行，2004（5）：44~45

4、陆晓明，中国银行业公司业务产品组合深化路径[J]，国际金融研究，2004（3）47

5、 焦瑾璞，中国银行业竞争力比较[M]，北京：中国金融出版社， 2002.234~246

6、 焦瑾璞，中国银行业国际竞争力研究[M]，北京：中国人民大学出版社，2002.17