解决农村地区贷款难的思考与启示

目 录

一、农村出现了贷款难的问题

二、造成“贷款难”的原因分析

三、解决“贷款难”问题的有效途径

四、小额贷款解决农村贷款难的经验

内 容 摘 要

在我国“和谐社会”和现代化建设进程中，投资融资体系的改革建设和农村市场的开发是金融现代化的关键环节。农村信用社是农村金融的主力军和联系千家万户的金融纽带，在农村金融体系中具有举足轻重的地位，在支持“三农” 发展中具有不可替代的作用。进一步深化农村信用社体制改革，改进农村金融服务，增强服务功能，对加大支农力度，改进支农服务，促进农业和农村经济更快更好发展以及农民增收 、全面推进建设小康进程，具有十分重要的意义。

解决农村地区贷款难的思考与启示

当前，农村信用社按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的改革总体要求，各项改革已取得了阶段性进展。本文立足于改进农村金融服务，如何解决农户贷款难问题做一些浅层次的分析和探讨。

证券市场的起源所导致CPA行业起源的不同

在社会主义市场经济机制运行过程中，农村是经济体系改革的突破口和率先取得成果的阵地。随着社会主义改革开放的深入，经济体系改革的重点转移到城市，农村地区成为发展相对滞后的地区。由于经济发展的相对滞后，农村经济不发达，投资融资的需求受到抑制，存贷款业务量微不足道。随着党中央惠及“三农”政策出台，农林副业产业化发展，农民的存贷款需求逐渐旺盛。但是，农民“贷款难”是存在于经济生活中的突出问题。一方面，不少乡村居民和乡镇企业怨叹金融机构的“门槛”太高，正常的贷款需求很难如愿以偿，致使“贷款难”的呼声日趋高涨；另一方面，一些金融机构也确有不少富余资金，但就是守“葫芦”不愿开“瓢”，即便发放贷款也总是谨小慎微，顾虑重重。出现了“惜贷”的现象。

以北京市怀柔区桥梓镇农村信用社为例，近几年来，农村信用社通过农户小额贷款、联保贷款、信用贷款的发放，以及贷款营销力度的加大，增加了贷款的覆盖面和支持力度，从一定程度上缓解了乡村居民的“贷款难”问题，但“贷款难”问题并没有从根本上得到解决。表现为一是乡村居民到信用社贷款仍习惯于通过关系、朋友、熟人等牵线搭桥，似乎自己求贷上门就会遭到冷遇或吃“闭门羹”；二是一些基层信用社确实存在着墨守成规、固步自封思想，因为发放贷款既要受到规章制度的刚性约束，又要面对贷款形成风险所带来的责任追究，所以谁也不愿积极或主动地去营销贷款。尽管各级信用合作管理部门都把贷款营销作为“硬指标”纳入考核，但一些信用社仍是犹豫再三，业务量萎缩。

令人费解的问题出现了，随着首都城市的发展，对农副产品的需求旺盛，北京郊区农业产业化的迅速推进，农林牧副渔业，农产品的深加工，养殖业的开发，都需要大量的贷款。首都技术资金信息人才的优质富集，为产品的质量和销售提供了保证。同时，农村信用社转制为农村商业合作银行，资金来源的多样化和国家的支持，使得农村合作银行手中掌握了大量的资金。那么，很显然在广大农民的贷款需求与农村银行的放贷手段和条件之间出现了断裂和阻隔。

造成“贷款难”的原因分析

“贷款难”现象的出现不是偶然的，而是与社会的政治秩序、经济运行、道德信用和社会文明程度紧密相关的。

社会信用环境恶化，导致金融机构对贷款发放心存疑虑，不敢轻举妄

动。

社会信用包括政府信用、企业信用和个人信用。政府信用行为缺失的主要表现是：地方政府作为百姓的“父母官”，从地方经济的局部利益出发，很难站在“公正”的立场上讲话。近年来屡屡出现的企业以改制、兼并、破产等方式逃废信用社债务的现象便是最好的说明。这种形象不能说是地方政府的纵容，但至少是得到了地方政府的默许，有些地方政府甚至直接干预司法，造成不利于信用社的判决，即使信用社赢了官司，执行效果也会大打折扣。企业信用行为缺失的主要表现是拖欠和逃废金融债务，企业无钱时，总希望信用社能“雪中送炭”，企业有了钱，总是大兴土木，购置楼堂馆所。但是不愿意积极偿还贷款，甚至明拖暗赖，让信用社束手无策。个人信用缺失的主要表现是靠“耍赖皮”过活，贷款能拖则拖，能赖则赖，甚至有人认为贷款贷得越多越不怕，出现了“欠债者是爷，讨债者是孙”的不正常状况。社会信用环境的缺失，导致信用社资产质量不断恶化，挫伤了信用社发放贷款的积极性，信用社的理性选择只能是“惧贷”、“惜贷”。

农村信用社服务“三农”的市场定位与商业经营的矛盾。

农村信用社改制为合作银行后，一方面，必须承担政策性支农任务，不惜成本地支持农民致富，新农村建设和农业产业化发展。农业属于国民经济的基础产业，生产效益低，投资回报慢。又受到自然天气的影响，洪涝灾害，病虫灾害的干扰大。另一方面，作为经营性实体，必须依靠经营效益生存发展，存在着内在的困境。

农村信用社内部经营矛盾。

农村信用社的存贷比例失调，使资金“供求矛盾”非常突出。信用社的贷款发放仍要以新增存款为前提，近年来，面对金融市场的激烈竞争，处在金融机构“夹缝”中的农村信用社组织资金困难重重，存款增势缓慢、徘徊不前的现象非常突出，即便想方设法组织回的存款活期居多，这就使得投放贷款的后劲严重不足。因为高端客户不愿“屈尊光顾”，低端客户又潜在着巨大风险，使信用社在选择客户时左右为难。事实上，到信用社申请贷款的客户群体，绝大部分是很难从其它银行贷出款的农村客户，他们的贷款额度不大，经营的项目规模小，分散化。

农村信用社的运行矛盾。

一些农村信用社的运行状况并没有彻底从“坐等客户”向“大营销”上转变。近年来，一些农村信用社联系农户、送贷下乡喊在嘴上、做在面上的现象非常普遍，大多数的客户仍得托着关系、求着人情到信用社求贷，加之贷款手续繁琐，个别信用社办事效率低，客户跑三趟五趟才能拿到贷款。这样，便导致信用社为他们贷了款，他们仍在喊“贷款难”。 贷款形成风险，不仅工资、奖金要少拿，而且还要追究行政、法律等责任。于时，信贷人员便认为放款还不如“四平八稳”的好，这样出现“惧贷”、“惜贷”现象便不足为怪了。

三、解决“贷款难”问题的有效途径

强化社会信用体系建设，是解决“贷款难”问题的基础。

1、通过道德劝说，强化乡村居民的信用观念和信用意识，讲信用应该是社会生活中的一种基本公德，可通过政策制约、宣传引导、道德遣责等，使全社会树立“讲信用社光荣，不讲信用可耻”的社会意识。乡村地区是我国的传统文化和传统道德观念盛行的地区，人们具有诚实守信的传统，特别是作为首善之区的北京郊区农民，更具有遵守信用的素质和条件。

2、通过制度完善，加快社会信用体系建设。目前，我国尚未建立比较系统的社会信用体系，还没有比较系统的法律、法规，来有效解决信用执法过程中的地方保护主义的问题，确保信用关系中债权人的权益不受侵犯。因此，建立健全完善一整套信用经济的法律制度势在必行。

3、加大对逃废债务的打击力度，维护社会信用。对有意逃废信用社债务的企业和个人，要重点打击，严厉制裁，列入“黑名单”，并在社会经济的方方面面进行约束，认拖欠赖债的“钉子户”没脸见人，让他们为自己的失信付出代价，迫使其行为趋为守信。

（二）建立贷款“大营销”体系，是解决“贷款难”问题的根本出路。

1、贷款发放应严格坚持属地管理的原则。辖区内的农民、个体商户、企业等的贷款需求，辖区金融机构应优先满足。

2、要强化贷款宣传。要通过设立咨询台，散发宣传单等形式，深入村庄和农户进行宣传，使他们对贷款政策有所了解，避免因政策了解不足而导致的“走弯路”，发牢骚。

3、实施信贷员分片包干责任制。为信贷员划分一定的贷款管理责任区域，定期让他们了解区域内农民的贷款需求，并注意搜集建议和呼声及时上报，以变改善服务态度，提高服务质量。

4、定期组织“流动服务队”现场办公，深入村庄和农民家中、企业等受理贷款申请，简化手续、送贷上门。

5、建立有效的监督制约机制。对拒绝办理符合贷款条件的贷款信贷员和办事效率低下的信贷员，要进行严厉的处罚；对群众意见大、客户反映强烈的信贷员要下岗培训，及时调离信贷岗位。

（三）发放小额贷款是解决农村地区贷款难的中心环节。

小额贷款是指以满足农村的农民为发放对象，以家庭小型种养殖的资金需求目标，包括对农户小型农机具、农业生产服务环节以及建房、教育等消费类项目发放小额信贷为项目，一般控制在10000元以内为限度的贷款方式。随着农村经济的发展，农村资金需求层次会发生相应的变化，农户在对传统意义上的购买化肥、种子、薄膜等农业生产资料的资金需求已经减弱的同时，对小额农贷的需求量会不断上升，主要体现在扩大生产需求、消费需求和教育需求等方面大量增加，在农产品加工、务工经商、发展手工作坊等方面的小额农贷需求的增加尤为突出。

1、进一步提高思想认识，增强小额农贷投放的内在动力。农村信用社要切实从扭转和解决其思想认识为切入口，通过展开学习和教育活动，不断的总结和推广实践经验，提高推广小额农贷的自觉性和使命感。推行小额农贷不仅是实现农业增效、农民增收和农村稳定的迫切需要，而且也是农村金融机构自身求得生存与发展的理性选择，农村信用社性质和经营运作特点，决定了其优势主要在于机制灵活，贴近农户，超过自身能力，盲目垒大户，是以前农村信用社经营陷入困境的主要因素，通过大力推行小额农贷，可以最大限度地分散和化解过去贷款集中形成的风险，实现赢利目的。认识上的提高，使农村金融机构真正树立贴心为农、实心帮农、真心想农的“三心”意识，克服畏难情绪和惜贷思想，激发工作的责任感，充分体现小额农贷的投放效果。

2、适应农户需求层次变化，完善小额农贷的运作机制。当前，小额农贷的着眼点应是满足农户发展资金的需求，而不是满足一般性生产资金需求，推行小额农贷一定要适应农户资金需求层次的变化，否则这项金融产品将是没有前途和延伸能力的，因此应加大小额农贷在用途、对象、额度等方面的调整力度，拓展小额信贷的运作空间：一是要调整授信方式和授信额度，农村信用社要针对当前农户资金需求的不同层次，根据农户生产、经营、信誉等情况，实行差别授信或者追加授信，生产经营、信用环境较好的地区农村信用社发放小额农贷在额度上建议可以调整到20000—30000元左右；生产经营虽较差但信用环境较好的地区农村信用社发放小额农贷在额度上可以控制在10000元以内，这样能使农户借入贷款有所作为并能得到发展；二是完善期限管理。坚持贷款期限与农产品生产周期相吻合，根据季节、生产期限，实行常收常贷，到期收回，真正使小额农贷做到周转使用和良性循环；三是增加贷款投放用途。人银《农村金融机构小额信贷管理指导意见》中明确规定“小额农贷用途包括种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；小型农机具贷款；围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款”，因此，要扩大放款用途，增加投放领域，以体现农户小额农贷的功能效果；四是扩大服务层次。要创造条件，降低门槛，对农户个体经营者、个体企业、个体商贩开办小额信贷业务，解决这一层面农户资金需求旺盛的矛盾，延伸农户小额农贷的效能。

3、解决农村资金供需矛盾，为加大小额农贷投入提供先决条件。一是从农村金融机构自身来说，要坚定不移的拓展存款，壮大其综合实力，重点要在其宣传、服务、形象上做足文章，要充分利用国家给予的利率、再贷款等方面的政策优势，不断健全和完善管理体制和结算功能，通过存款的上升和市场份额的增加，满足不同层次的农户资金需求；二是有关部门要取消对农村金融机构组织资金的歧视性限制政策，下放财政性存款的管理权。特别是地方政府在引导地方性金融机构组织存款中应发挥积极的作用，不断提高市场份额和信贷支持能力；三是人民银行要适度增加支农再贷款的投放额度，并改进支农再贷款的管理办法，使之与当前农村经济特点相适应；四是明确农村金融机构的职能定位，缓解农村信贷支农的压力。农业银行等商业银行要创新金融产品和服务方式，拓宽信贷支农渠道。农业发展银行等政策性银行要调整职能，合理分工，扩大对农业、农村的服务范围；五是放宽政策限制。允许农村信用社在农联社的指导下进行资金调剂，以提高一定范围内农村信用社资金的整体利用率。

4、严密放贷程序，确保小额农贷的质量。当前只有在确保小额农贷质量的前提下，才能使其社会效能、政策效能、利益效能得到提升。一是要加强农户经济状况的调查，要深入实际，上门具体了解，逐一详细记录，掌握农户的真实情况，把好放贷的头道关口；二是严格执行农户信用等级评定制度，这是确保小额农贷质量的关健环节。重点是所组成的评定小组成员要具有代表性、客观公正性，要坚持信用等级评定的条件和标准，实事求是评定农户信用等级，严禁虚假运作和反程序操作，克服等级评定中的随意性；三是农村信用社要加强小额农贷的贷中、贷后的管理，将静态监控和动态检查结合起来，及时反馈信息，变更农户经济档案，预防贷款风险。同时还要发放小额农贷所形成的道德风险行为和发放小额农贷要求担保等违规行为，确保小额农贷的质量和政策效应。

5、积极探索建立风险补偿机制，尽快落实小额信贷的政策扶持问题。农业的弱质和基础产业双重属性，决定了对小额农贷的投入政策性较强、风险较大，因此，应尽快落实其政策扶持机制：一是探索建立小额农贷的风险补偿机制，可以有地方政府牵头试点建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒原因形成的小额农贷损失。对新增小额农贷，可借鉴扶贫小额贷款有关优惠政策给予贴息；二是建议税务部门对农村金融机构的农业贷款和非农业贷款实行差别税率政策，或免征支农信贷收入的营业税及相关附加税，从利益上对农村金融机构的资金运用进行鼓励、引导和调节；三是建立农业政策性保险制度，完善农业贷款担保体系。设立不以营利为目的的政策性农业保险机构，主要为农户、农业和农村提供互助性的保险以及为农村信用社贷款提供保险业务，增强农业和农户风险承受能力。

四、小额贷款解决农村贷款难的经验

（一）小额农贷的发放密切了社群、银政关系。

为加大小额农贷的投放量，农村信用社的信贷人员走村到户，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了与群众的血肉联系。农村信用社的信贷人员不仅进村到户了解情况，农忙时节还送贷上门，基层党组织特别是村“两委会”干部，通过参与调查了解农户生产经营和收入情况，帮助农民扩大生产经营，密切了与农民的血肉联系，此次调查的农户普遍反映：“小额农贷是干群关系的粘合剂”，许多村干部为推广小额农贷，不辞劳苦，与农村信用社密切配合，协调运作，不仅改善了银政关系，而且构筑了平等、互助、合作的新型关系。

小额农贷的发放优化了农村信用环境。

“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，小额农贷的发放增强了农户的信用意识，“守信为荣，失信可耻”的观念在不断深入人心，促进了农村信用环境的改善，目前在该市守信用、讲信用已成为一种风尚。怀柔区后桥梓村，该村原来并不富裕，但该村通过不断的提升农户的信用观念，近几年来每年都能得到农村信用社90多万元的小额农贷的支持，使得农户迅速走向了富裕之路，富裕后的农户在几年时间内便建成了几十幢的商品楼，成为了该区因守信用而受益的“信用村”。

小额农贷的发放有效地促进了农村信用社自身经营的稳健发展。推广小额农贷不仅树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了农村信用社服务“三农”经济的渠道，还进一步促进了农村信用社各项业务的稳健发展，取得了明显的经济效益和社会效益。

参 考 文 献

[1]陈宏辉,贾生华：我国中小企业的融资难题及其对策 《商业研究》2006年9期

[2] 尹海平:浅谈对农村地区中小企业贷款难问题的探讨 新金融网 2008年3月4日

[3] 高建雨:破解农村贷款难迫在眉睫 《北方经济》2006年2期

[4] 苏庆岑：如何解决县域企业贷款难的问题 《海南金融》2003年9期

[5] 何建苹：农村信用社小额农贷存在的问题及建议 《农村经验管理》2006年01期