提升农信社竞争力之我见

XCLW118866 提升农信社竞争力之我见

一、提高人力资源结构和队伍整体素质乃当务之急

二、进一步创新金融服务手段和功能

三、结合实际开拓中间业务

四、调整优化信贷结构，提高信贷管理水平

五、政府部门的支持配合不可或缺

六、安全是农信社健康、稳步发展的坚实后盾

七、信用社案件专项治理工作常抓不懈

内容摘要

根据中国加入“WTO”的承诺，2006年开始进入了国内银行业市场全面开放和外资银行全方位竞争的时代。在一片“狼来了”的惊呼声中，中国政府不失时机地加大了对银行业的改革力度一一先后启动了“中建工交”等国有商业银行的改制上市，全面开展深化农村信用社改革试点，深入推进银行业金融机构的改革，试图抢在外资银行进入国门之前，千方百计做强做大我国银行业，努力增强其市场竞争能力和抵御风险能力。

提升农信社竞争力之我见

自2003年8月国务院制定实施《深化农村信用社改革试点方案》以来，农信社各项业务有了较快的发展，经营状况有所改善，产权制度改革和经营机制转换都迈出了积极步伐。但我们也清醒地看到，改革的成效还只是初步的，很大的程度上还是一种“物理反应”而非“化学变化”。此前，农信社的改革目标或是重组为股份制农村商业银行，或是重新被定位为合作金融，其改革走向颇为费解，改革将如何进一步推进?而随着中央明确提出

关于建设社会主义新农村总体思路的部署，在重新描绘农信社改革方向的字眼中，社区性银行或农民银行，似乎已成为农信社改革的方向。由此，在新一轮的“阳光政策”下，中央已决意把农信社改造成“建设社会主义新农村”的“发电厂”。

目前，随着国家“建设社会主义新农村”步伐的加快，作为农村金融主力军的农信社，笔者认为，如何通过改革实现服务“三农”、“支持社会主义新农村建设”实力的进一步提升，是农信社当前的实际需要。由此，笔者试从以下几个方面进行探讨。

一、提高人力资源结构和队伍整体素质乃当务之急

随着改革的纵深推进，农信社的人力资源结构性矛盾和队伍素质低下问题，日渐突出，已被视为改革过程中最薄弱环节，尤其是缺乏具备现代金融企业经营管理、风险管理、市场运作和业务创新等方面专业知识人才，同时有效的人才培训、引进、配置的体系还没有健全，从而难以形成人才的个体与团队事业共同发展的动力。因此，在建立市场化人力资源配置和有效的激励约束机制同时，还要加快劳动用工制度改革和建立社会劳动保障机制，不能用人唯亲，搞关系户，违背能进能出，庸者下能者上的用人机制，管理也要实施“人性化”管理。针对一线员工长时期处在高压力、高风险、高约束、高强度工作状态之下，极易引发厌倦、懈怠或逆反、侥幸、冒险、极端等不良心理，应从三个方面注重对广大员工的关心爱护：一是有效改善工作环境，合理安排轮岗轮体，适当减轻工作强度；二是适当提高员工生活条件，尽最大努力解决员工生活困难和就医、住房、子女上学等后顾之忧；三是经常性地组织员工开展多种形式的文体娱乐活动，多渠道丰富员工文化生活。通过这些措施，使员工能够在日常工作中始终保持健康稳定的心理状态，更好地化解人才的流失，有利于农信社健康的发展。才是实现农信社可持续发展的当务之急，也是为“建设社会主义新农村”提供农村金融智力和人力的保证。

二、进一步创新金融服务手段和功能

随着“邮政银行”的呼之欲出，其原功能也由“抽水机”转化为“灌渠道”，这给当前“铁板一块”的农村金融市场，将带来不小的活力，何况“邮政储蓄全国联网”的结算系统，是农信社目前难以企及的优势所在，农信社从垄断经营走向竞争经营势所难免，农信社现有的客户和业务领域必将会被重新切害分配。以目前农信社“全省通兑”和“小额支付系统”的二板斧结算体系，还是好难赢同业。因此，建立农信资金结算体系工作已逼在眉梢。在以前，明清时代的山西票号，都能凭借晋商的实力和信誉“汇通天下”。今天，为了农信社的久远发展，最有效的手段之一，即是应该将着力点放在建立结算体系上，真正拥有一个属于自己的，规范统一的高效的合作平台，实现农信“汇通全国”的梦想。

三、结合实际开拓中间业务

农信社受政策环境、体制及管理等条件因素影响，中间业务发展缓慢，因而还未有综合实力去积极开展研发。目前还处于以结算、代收代发代理和银行借记卡为主的劳动密集型阶段，因而直接经济效益不明显，同时也是造成现存农信社金融产品传统单一、盈利性单一的主要原因。但笔者认为，在现阶段还是不适宜大力拓展，但并不是不发展，在坚信差距就是发展的潜力同时，应当要实施“宁当鸡头，不当凤尾”的中间业务战略，根据自身优势，对中间业务制定综合发展规划，提出可行性方案，要以成本核算和效益优先的原则，重点发展收益较高或发展潜力较大的中间业务，稳中求快，不能盲目扩张，攀比一个“有”字，避免“贴钱打屁股”现象。

因此，要树立“以客户为中心”的服务理念，制定统一的鉴定核算和综合效益评价体系，去拓展市场，如以笔者所工作的高要农信社为例，一方面，在大力发展借记卡同时可以借助农户小额信用贷款与评级授信支持个人和中小经济发展。同时还可以倡导先“上车”后“补票”的消费观念，有针对性地推出有“农信特色”的贷记卡业务。在其外观设计、功能创新、还款方式、消费积分计划、商品时尚导向等方面创新特色，打动中高收入阶层，提高信用卡的增值服务。另一方面，研究开发肇庆市农信社一卡通。第一部分，针对我市公汽、的土、油站收费现状及其弊端，农信社应要主动协调“银政”合作，请求统一改用信通卡收费。其收到的“双赢”成效是显而易见的：不但缩短公汽、的土停靠时问，提高劳动效率，改善交通、提高城市管理档次和现代化形象，大幅降低公交油站的经营成本，减少现金特别是零钞的社会流通，而且广告效应好，可以大大提升农信社影响力，也为农信社赢来来源稳定、成本低的存款，综合起来，有效加快了建设社会主义新农村的步伐。综合起来，农信社今后在抢占信用卡市场份额、提高利润新增长点的同时还可以借此弘扬我社企业文化元素，突显我社的生产力和竞争力。

四、调整优化信贷结构，提高信贷管理水平

随着市场经济和农业产业结构化的不断推进，农信社在各个领域的投入也越来越多越广。更多关注和满足具有资源优势和产业优势的农产品产业带、民营和公司制房地产企业贷款市场的有效需求。而且近年来的投放比例也相当大，现已成为农信社在非农领域实现商业化利润的主来源主投向。因此，为了更合理配置信贷资源和防范信贷风险，更大幅度创造效益，农信社务必要重新调整和优化企业信贷结构：

l、联社应要进一步加强管理，建立大额贷款信息管理系统，将其信息资料造册登记建立档案，实行电子化科学管理。

2、在企业向农信社申请借款时，承贷社必须派人持函件到工商行政部门调取借款人、保证人的营业执照、公司章程及注册资本等信息资料，对借款人的注册资金、股东结构、经营范围等有关情况进行仔细核对，并复印借款人的相关证件、文本由工商部门加盖印章确认，以防借款人提供虚假信息资料。

3、对技术监督局、国土局及特种行业管理部门等颁发的所有证件，要求借款人和担保人在提供前以手书形式在复印件上注明复印时间、用途及”与原件相符”等字祥，为争取法律支持打下基础。

4、要求企业法定代表人亲自书写保证书，将公司构成、股东人数及姓名、资产负债情况，特别是哪些资产属于个人私有等情况如实报告，并注明“自愿承担一切经济和法律责任”等字祥，以强化借款人和保证人的按期偿还债务意识，为以后依法强制收贷奠定基础。

5、要求企业法定代表人及股东以书面形式承诺以其公司以外的所有私有财产为贷款提供但保，并在借款合同中约定，延伸承担连带清偿责任范围，为防范恶意逃废债务提供有力的法律约束文书。

6、联社要重新建立贷款企业“市场有效退出机制”，要不定期监测企业在市场的存在份额和竞争力。在发现问题的情况下，要强制制定该企业实行分期还款计划，避免新的不良资产增生，确保资产安全。

五、政府部门的支持配合不可或缺

国务院《深化农信社试点方案》主要内容之一是：理顺管理体制，将农信社管理交由省级政府负责。然而在当前农信社“支农”和投入“建设社会主义新农村”工作配套方面，各地(市)县以下政府部门似乎仍未能很积极转化。而地方政府的支持配合是农信社工作开展所不可或缺的要素，因此，农信社亦应主动多请示汇报，有针对性地向政府部门提出工作意见或建议。

（一）在为农信社宏观调控、间接指导方面。在当前市场经济条件下，领导经济建设和发展是各级党委、政府的第一要务。而农信社在推动区域经济发展的同时，政府微观上仍未能当好“守夜人”、“服务员”角色，未能把一些盈利性、成本性较好而又需要资金扶持的优质项目落户农信社。随着近几年农村有效信贷需求不足的问题越来越突出。有鉴于此，各级政府应制订、实施切合当地实际的产业结构调整规划，推动城乡一体化发展，培育新的经济增长点，应要激活“三农”和“建设新农村”对信贷资金的有效需求。同时在如何“统一组织有关部门防范和处置辖内信用社金融风险”方面还是很值得研究。

（二）在筹措资金和拓展业务方面。现时农村经济的全面发展，一靠政策二靠科技三靠投入。在政策明确，科技推广后，资金就是最关键的要素。在当前我国农村资金短缺的情况下。农信社很好地担当了融通农村资金、促进当地农村经济发展的重任。尤其是在当前各商业银行大规模撤销县镇以下机构的情况下，农信社作用日趋凸现。政府在为农信社筹措资金工作悠然，如未能将其辖各职能部门的存款及各人员名务落户于信用社，扶持力度有待进一步加大。

（三）在致力保全农信社债权，打击逃废债务行为方面。改革到目前，政府在解决优先受偿权和抵押物在债务人违约后所有权的转移问题上，仍未健全对有关欠债不还的债务人（企业和个人）应享有无条件的破产起诉权的维权工作。因此，政府今后应要健全农信社法律保障体系，规范农信社经营和管理，积极改善农村金融信用环境，形成农信社自身良性循环以及与其它系统有机协调发展的金融生态链，才能推动两者的共同发展。

六、安全是农信社健康、稳步发展的坚实后盾

内控机制不健全，有章不循，违规操作的现象仍然比较严重。从去年我省典型案件分析可以看出，大部分都是内部人作案，犯罪分子是非常熟悉信用社业务流程和制度规定的，因此他们攻击最多的是制度及执行相对薄弱的环节。应该看到，我们一些信用社内控制度没有覆盖全部业务流程，管理制度“讲在嘴上”、“挂在墙上”，就是没有“落实到行动上”。人情大于制度、混岗操作、违规授权导致发生案件不少，尤其授权这一关键环节，是我省农村信用社管理过程中必须密切关注的重要环节。从我省去年案件专项治理情况看，如下几个方面的问题引起高度重视。

1、网点人员配备不足。有的网点3、4人，甚至2人，一身兼多职，怎能做好服务，更不用说竞争。

2、存款帐户管理不规范，存在公款私存、个人结算帐户有大额资金出入等情况，违反银监会的结算管理办法。

3、定期存款提前支取、挂失解挂、大额提取现金、密码输入等敏感交易操作不规范，个别信用社当班柜员可通过业务终端的控制，转换到柜台内的电脑键盘输入密码，存在严重的隐患。

4、柜员之间存在混用授权卡的现象，柜员卡使用、保管、交接不规范。

5、印鉴、密押和重要空白凭证领用、管理不规范。

6、没有严格执行“双人管库、双人守库、双人押运”制度，库存现金、尾箱管理不规范。

7、安全设施落后，最近由省公安厅和省银监局组织的安全保卫大检查，发现我省农信社大部分网点安全设施简单、落后，网点设施抗侵害能力弱，安全系数低，直接影响经营安全和员工的人身安全，特别是湛江、茂名辖区各联社网点安全设施极为落后。公安厅的同志说：湛江、茂名农信社的网点是全省金融机构最落后的网点、最低标准的网点、最没安全的网点、最要密切关注的网点、最要亟待解决的网点。

8、内外对帐制度不健全，对帐单回收率低。

9、计算机系统组织结构不健全。十是事前、事中、事后监督机制不健全，稽核力量薄弱。

以上都我农信社的内控制度不落实，使我社存在重大的安全风险，要想我社在竞争的金融市场中能占一席之位，除了重视经营效益之外，还要重视内控管理来作保驾护航。

七、信用社案件专项治理工作常抓不懈

由于受社会环境的影响，黄、赌、毒的不断侵蚀，或生意场上的失败，使内部的“黑手”不断地伸向金融部门的口袋，大案要案频频传来。案件专项治理应常抓不懈。

　（一）、牢固思想防线。自觉主动地学习国家的各项金融政策法规与联社下发的文件精神，加强政治理论学习，牢固思想防线。　

　 1、提高政治意识。深入学习“三个代表”重要思想，树立正确的政治方向和坚定的政治立场，时刻保持清醒的头脑，在大是大非面前站稳脚跟，经受得起大风大浪的考验。

2、顾全大局，不为眼前利益所动，站在单位的角度去想问题、做工作，坚决不说不利于全局的话，不做不利于全局的事，坚决完成社里安排的工作任务。

3、不计较个人得失，当个人利益和集体利益发生矛盾时，以集体为重，个人利益要无条件地服从。

4、加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识，做到“干一行、爱一行、专一行”，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，做一名合格的信合人。　

　（二）、恪守规章制度。

1、按照国家金融法令，有关法规制度和现金管理条例，具体办理现金、有价单证的收付和调拨工作，正确办理残破币的兑换，严格库存限额，及时调拨和上解现金。

2、自觉加强柜面监督，严格审查凭证要素，做好反假工作，准确及时编制各种现金报表、调拨计划。

3、坚持轧帐制度，正确使用有关登记簿，做到帐、簿、款相符；严格按规定处理长、短款，发现差错要及时汇报。

4、加强库房管理，坚持钥匙分管，明确分工，同进同出，做到“六无”标准；遵守钱帐分管和“四双”制度，按要求做好库房的管理工作。

5、严格按照福建省农村信用社综合业务系统柜员权限卡管理办法的有关规定，妥善保管好柜员卡和密码，做到保管严密，操作合规。

6、不断增强防范意识，落实“三防一保”；认真熟记防盗防抢防暴预案，熟练掌握、使用好各种防范器械，时刻保持清醒的头脑，保护信用社的财产安全。　

（三）、严谨工作、生活作风。　

〈一〉　在工作作风上，要求做到了以下四点：

1、突出一个“实”字。工作不搞形式主义，不作表面文章；上报数字以实为本，不搞凭空捏造，无中生有；汇报工作敢说真话实话，不夸夸其谈，弄虚作假，做到说话让人相信，办事让人放心。

2、牢记一个“细”字。细心做好大小票币、损伤币的兑换整理工作，做到点准、墩齐、挑净、捆紧，及时上解；严格按照金库保管制度，细心做好库房的保管工作，确保工作无疏漏。

3、做到一个“快”。完成任务不拖泥带水，办理业务快而不急，在保证质量的前提下，提高工作效率。

4、做到一个“严”。严格执行各项规章制度，对违反纪律的事情敢于纠正，自觉维护单位利益。　

〈二〉　生活作风上，牢记 “自重、自省、自警、自励”的教导，用工作纪律严格约束自己，在思想上筑起拒腐防变的坚固防线。反对拜金主义、享乐主义和极端个人主义，牢固树立“平凡”意识，忠于“平凡”岗位，保持“平静”心态，甘于“平淡”生活，勤勤恳恳办事，堂堂正正做人。　

（四）、今后的努力方向。

1、始终坚持抓学习，不断为自己“充电”，重点加强政治理论学习，在思想上筑起拒腐防变的坚固防线，警惕各种腐败思想的侵蚀。

2、要加强对金融机构诈骗、盗窃、抢劫、涉枪等案件案例深入分析，汲取经验教训，时刻为自己敲响警钟，进一步提高安全防范意识和自我防范能力。

3、要进一步深化对福建省农村信用社工作人员违反规章制度处理实施细则的学习，真正把内控制度落到实处。

总之，巩固现有优质客户、挖掘潜在优质客户是农信社应对“入世”挑战准备工作中的重中之重。我们对外要积极组织对优质客户的营销，满足其金融需求，对内要改革组织机制、管理体制，从信息、产品开发和管理机制、上下级行联动机制、客户评价和信用等级评价体系、人力资源管理体制等诸多方面入手，建立起一套以满足客户需求为目标的营销体系。同时，又要抓好内控、监管，使我农信社安全、效益的双赢态势，稳健发展，提升农信社的竟争力。

参考文献

一、《会计准则》

二《商业银行法》