我国商业银行中间业务的探析

一、商业银行中间业务的基本概念及分类

二、我国商业银行中间业务的现状与问题

三、我国商业银行发展中间业务的有利条件

四、我国商业银行发展中间业务的策略

从外部环境讲，发展中间业务应采取的策略

从商业银行自身讲，发展中间业务应采取的策略

四、结束语

内 容 摘 要

中间业务是社会经济和信用关系发展的必然趋势，也是商业银行自身业务发展的必然结果。在我国加入WTO以后，预示着我国金融业全面竞争时代的到来，我国已颁布《商业银行中间业务暂行规定》，对我国商业银行发展中间业务从政策上给予支持和规范。与外资银行相比，我国商业银行存在着明显的差距，客观上要求我国商业银行从市场经济的原则出发，完善服务功能，调整收入结构，制定中间业务的发展策略，加快中间业务的发展，以提高自身的竞争和盈利能力。

 

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我国商业银行中间业务的探析

 

一、商业银行中间业务的基本概念及分类

 根据中国人民银行发布的《商业银行中间业务的暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务。具体的说是商业银行在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资财，以中间人或代理人的身份为客户办理代理，委托，担保和信息咨询等业务，由于商业银行在办理这些业务的过程中，不直接作为信用活动的一方出现，不涉及自己的资产负债方面的使用，业务的发生一般不在资产负债表中反映，商业银行的资产、负债总额也不受影响，所以称为中间业务。

 《商业银行中间业务暂行规定》明确了我国商业银行可以开办的中间种类，共列出了25项业务品种，大致可分为6类：

 1、结算类中间业务，包括国内外结算，例如汇款、托收、资金清算业务等;

 2、代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理政府等机构委托、代收代付等；

 3、担保类中间业务，包括各种担保、备用信用证等；

 4、承诺类中间业务，包括贷款承诺等；

 5、交易类中间业务，包括远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权、外汇掉期等；

 6、其他中间业务，如投资基金托管业务、信息咨询、财务顾问、保管箱业务等。

 上述六类中间业务基本上涵盖了目前银行已经开办的所有中间业务种类。

 目前，国际上大致将商业银行的中间业务分为四类：

 1、中介和劳动服务类,主要包括信托、租赁、代理等业务；

 2、各类担保类业务，主要包括商业银行对客户偿还贷款承诺担保、汇票承诺担保、跟单信用证担保等；

 3、商业银行的贷款承诺类，主要包括可撤销和不可撤销两种，可撤销的贷款承诺有透支便利和信用承诺，不可撤销的贷款承诺包括发行商业票据、备用信用证、循环信用额度、回购协议及票据发行便利等；

 4、金融工具创新类，包括贷款利率互换、定期利率协议、金融期货合约、金融期权。

 

二、我国商业银行中间业务的现状与问题

 我国商业银行中间业务起步较晚，加之重视不够，以及严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到极大限制，业务范围狭窄、品种单一、缺乏特色、层次较低，主要集中在日常操作简单的结算、代理类劳动密集型产品上。目前，我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，平均为7%—8%，与外资银行相比，我国商业银行尚有不少问题：

 1、中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此国家的金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定直接决定着商业银行中间业务的开拓范围。我国从1993年开始实行银、证、保、信托的严格分业经营，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。虽然近年来我国在分业经营方面有所松动，但仍是分业管理模式，中间业务的开拓遭到很大限制，无法取得突破性发展。

 而在西方国家，从20世纪80年代以来，各国纷纷放松了金融管制，金融业业务彼此交叉和渗透越来越广泛，混业经营逐渐成为全球趋势，使中间业务成为商业银行的支柱业务。

 2、我国国有商业银行中间业务收入水平较低。据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》显示，西方商业银行在1980年至1990年的十年间，中间业务的收入占总收入的比重呈快速上升趋势。美国银行业中间业务收入占总收入的比重从1980年22%上升到1996年的39%。与欧美商业银行相比，我国四大国有商业银行中间业务的发展水平很低，中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，平均为7%-8%，差距显而易见。

 3、我国国有商业银行经营品种单一、经营范围狭窄。外资银行的中间业务种类繁多，这一点我们可以从收入构成中看出。美洲银行和大通银行的中间业务收入构成主要有以下11项：存款账户服务费、银行卡服务费、信托服务费、其他服务费、交易收入、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其他收入、分支机构及业务销售收入、投资银行费等。相对而言，我国商业银行的非利差收入构成就简单了许多，只有手续费收入、汇兑收入和其他营业收入。这突出反映了我国银行的中间业务的服务范围小、业务品种少、收益性差。我国商业银行与外资银行的中间业务在经营范围上也存在一定差距。美国的银行号称是“金融百货公司”，其中中间业务范围既涉及货币市场业务也涉及商业票据贴现市场和资本市场业务。而我国金融业只从事最传统的银行业务，即存款、贷款和结算业务，金融创新能力差，金融产品单一，中间业务中起主导作用的仅是那些筹资能力强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而层次较高，为市场提供智力服务而收取手续费的业务很少。

 4、经营管理差距大，我国商业银行中间业务发展的时间较短，基本处于自发、盲目、单项开发，分散管理的发展状态，由于缺乏正常渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。而西方商业银行大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门，并在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制。在人员配置上，调整劳动组合，增加与客户接触的人员，即客户经理。

 5、我国商业银行服务手段相对落后。以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务，其设置的超级账户既方便、灵活，又便于管理，1998年仅存款账户服务费和其他服务费收入就高达32亿美元；大通银行则凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额服务费收入。我国银行业则缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏健全的管理信息系统，通讯网络，计算机应用软件配套能力较差。 

三、我国商业银行发展中间业务的有利条件

发展中间业务对于我国商业银行来说是一个新的课题，它又是一项系统工程，需要我国社会经济的发展，金融制度的创新，金融市场的扩大，特别需要商业银行自身的努力。因此，发展中间业务的总体思路是建立健全相关的政策法规体系，市场交易规则和定价规则，加强规划、调控和监管，创造公平的发展环境；以市场为导向，以效益为中心，充分运用现有的信誉、技术、信息、机构网络以及人力等方面的资源优势，按照有市场、有效益、有能力的原则开发和营销新品种；完善内部经营机制和组织管理体系，加强协调配合，发挥整体合力，切实防范风险，实现中间业务的健康快速发展。

虽然我国商业银行中间业务不够发达，但我国商业银行也有自身的优势和潜力，这些都是本土商业银行特有的闪光点，扬长避短，大胆借鉴先进经验，是在竞争中制胜的可能性：

 1、国有商业银行拥有特定的竞争优势。一是有国家信誉的支持可以长期获得低成本资金；二是经过50多年的积累，已经建立了遍布全国城乡的分支机构和网络体系；三是在本土经营多年，与我国居民和国内企业有着千丝万缕的联系。

 2、国有商业银行和外资银行在中间业务上存在的差距，也恰恰说明我国中间业务仍具有广阔的发展空间，无论是品种还是规模都有巨大的市场潜力，一是随着我国社会主义市场经济的发展，民众财富增长迅速，资本市场刚刚兴起，与之相适应的基金业存在巨大的发展潜力。二是随着国内保险业市场规模的快速扩张和外资保险公司的登陆，代理保险业务市场将成为一个颇具规模的新型中间业务市场。另外，随着市场经济发展而建立社会保障体系也将更为完善。三是工程造价咨询业务、代理证券交易资金清算等领域前景都很广阔，代理政策性银行和中小商业银行清算、代理部门资金清算、代理大型企业集团资金清算以及电子商务代理业务等业务潜力很大。

 3、按照我国入世的协议，国有商业银行还有一个可利用的时间差。据预测，到2006年我国投资基金的规模将达到15887亿元， 2006年，我国社会保障体系中，最主要的社会保险金将达到2500亿元的规模；2006年工程造价咨询业务可达到4万多亿元；代理证券业务2006年将达到3.6万亿元；2006年进出口贸易量将由1998年的3200亿美元增加到6000亿美元。以某商业银行为例，代收代付份额达到20%，则有2720亿元的资金过路该行。这一时期中间业务市场的大幅增长都会给国有商业银行发展中间业务提供有利条件，如果国有银行能抓住这一时期的发展机会，拓展业务，稳定客户，则必将在竞争中奠定一个良好的基础。 

4、国家有关部门正积极推广“金卡”工程。人民银行出台了一系列政策措施，支持信用卡这一中间业务的发展，充分发挥信用卡支付结算和消费信贷的双重作用。据预测2006年全国银行卡发行量将达到3亿张以上。

四、我国商业银行发展中间业务的策略

结合我国商业银行中间业务的发展现状和发展潜力，可从外部环境和商业银行自身这两方面着手：

（一）从外部环境讲，发展中间业务应采取的策略有以下几个方面：

 1、我国要借鉴发达国家的成功经验，进行金融制度的创新，为中间业务的发展创造良好的外部条件和发展环境，提供更为广阔的政策空间和交易市场，在条件成熟时扩大交易品种。要加强央行对中间业务的调控和监管，对金融机构之间的不合理竞争予以协调管理，督促其严格执行国家法律和制度规定，保障中间业务市场的公平秩序。

 2、我国商业银行中间业务的准入制问题。中国人民银行根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度 分为审批制和备案制两种。适用审批制的业务主要为形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险业务相关的部分中间业务；适用备案制的业务主要为不形成或有资产、或有负债的中间业务。对适用审批制的业务品种中国人民银行应向商业银行发出正式批复文件；对适用备案制的业务品种，则由中国人民银行监管部门以备案通知书的形式答复申请行。

 市场准入原则确立了“一级审批”制，即全国性的商业银行新开办某项中间业务品种，应由其总行统一向中国人民银行总行申请；城市商业银行新开办某项业务品种则由其总行统一向中国人民银行分行、营业管理部申请。商业银行分支机构在其总行获准开办的业务范围内开办中间业务，无需在开办前报人民银行审批或备案，只需在开办前向人民银行当地管辖行报告。

 以上的市场准入制简化了市场准入环节，提高了市场准入效率，而在准入标准、风险监管方面则适度从严。这里主要体现在四个方面：

 （1）明确商业银行申请开办中间业务必须符合市场准入的基本要求；

 （2）要求申请开办中间业务的商业银行申请前要进行详细的可行性研究，并就申请的业务品种制定相应的规章制度、操作规程；

 （3）要求商业银行建立健全内部控制和授权机制，加强对中间业务经营风险的控制和管理；

 （4）明确规定银行开办中间业务若违反规定将依据有关法规进行处罚。

3、我国商业银行中间业务的收费问题。据悉，国家计委和中国人民银行共同制定的《商业银行服务收费管理办法》已经完成，该办法涉及40多项中间业务收费，收费主要分为政府指导价和市场调节价两部分。政府指导价所占比例很小，述要涉及银行结算等对公业务和少量对私业务。其余收费由市场决定，央行和国家计委只是基于从事中间业务的成本与合理收益，与各个商业银行协商确定最低收费标准为指导价。

 

（二）从商业银行自身讲，发展中间业务应采取的策略有以下几个方面：

1、首先，对于银行的每一个员工，必须起码有尽职服务意识，尤其是大多数的中年职工，应该树立银行利益第一的意识，发展中间业务是一项具有创新性的工作，更要求从事中间业务的员工有高度的敬业和奉献精神，发展中间业务的成败根本依赖于从事此项工作的人员素质。

 2、提高认识，从思想上确立发展中间业务是一项战略措施的观念。发展中间业务是经济社会发展对银行功能提出的新要求，是商业银行现代化的重要标志，符合商业银行发展的方向，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和他的重要意义，采取切实有效的措施推动中间业务的发展。

 3、发展中间业务要与传统业务相结合，处理好三个关系。目前我国银行经营的中间业务主要是汇兑、信托、结算、保管、代理、咨询等传统中间业务，因此，加入WTO客观上要求我国商业银行必须增强竞争意识、实力，从传统业务的优势带动中间业务的发展，通过中间业务的发展壮大来支持和促进传统业务的巩固和发展，使两者互相促进，即处理好中间业务与资产负债业务的关系。其次，要处理好劳动密集型业务与知识密集型业务的关系。目前我国商业银行中间业务发展缓慢和效益不明显的原因之一就是知识密集型业务发展相对不足，而无论是发展潜力、规模效益，还是从为顾客提供高质量的服务方面讲，知识密集型业务都优于劳动密集型业务，因此商业银行要把发展中间业务的重点集中在知识密集型业务上，提高技术含量和知识含量，使中间业务不断上档次、上水平。再次，直接效益与间接效益的关系。目前我国商业银行对待中间业务大多偏重于稳定顾客、完善服务、增强竞争力等间接效益目标，而对于优化收入结构、增加利润这一直接效益目标则重视不够，因此发展中间业务应重视间接效益更应该重视直接效益。

 4、实施市场营销战略。国有银行要拓展中间业务必须适用国际市场惯用的各种营销手段和方法，学会和善于使用营销宣传，科学地进行需求预测和产品开发，并对其产品策略、促销策略、目标市场以及价格策略等营销组合进行分析研究，使其中间产品能够有效地进入市场，并树立自身独具特色的多个名牌产品，扩大市场影响。

 5、重视培训，重视工作整体环境，使复合型创新型金融人才的引进、培养和稳定相结合。银行业的竞争最终是复合型创新型金融人才的竞争。我国商业银行应从事关银行生存发展的战略高度重视人才的引进、培养和稳定，注重建立高素质金融人才引得进、留得住的人才生成机制、利益驱动机制、工作环境影响机制、职业发展机制，注重和珍惜人力资本的开发和利用。 

 

四、结束语

 我国银行中间业务的发展是商业银行现代化的标志，发展中间业务还有很长的路要走，不断适时地改善内部治理机制，调整外部环境，大胆吸收先进、科学的经验，洋为中用，不断提高金融创新的能力，增强竞争力，提供多元化金融服务，相信我国商业银行中间业务的发展必有雄起的一天！

参 考 文 献

 1、《商业银行中间业务暂行规定》 中国人民银行 2001.7.4

 2、《发展银行中间业务 提高银行竞争力》 唐双宁 《中国金融》 2001.8

 3、《加入WTO我国银行中间业务发展策略》 莫正宁 《银行与经济》 2000.12

 4、《中、外资商业银行中间业务比较》 《证券时报》 2002.10

 5、《中间业务：我国商业银行走向现代化的选择》 ://haisea.ty.com.cn