对助学贷款问题的思考

一、助学贷款的现实必要性及意义

（一）助学贷款的现实必要性

（二）商业银行开办助学贷款业务的意义

1、有利于推动我国教育事业发展

2、有利于使商业银行的资产结构多元化，降低结构性风险

3、有利于进一步扩大内需，拉动经济增长

4、有利于培养学生的自立自强精神

二、助学贷款制度存在的主要问题

1、政策性目标与商业化运作相冲突

2、个人信用评价体系建设滞后

3、失信惩罚机制不力

 4、相关政策法规不健全

5、贷款违约率高

6、国家助学贷款与“五金”结构失衡

三、进一步完善国家助学贷款制度的对策

1、从源头上防范和控制国家助学贷款风险

2、加强大学生诚信教育，建立健全信用评价体系和失信惩罚机制

3、完善相关政策法规建设

4、要建立多层次的国家助学政策体系

5、建立国家助学贷款违约风险的补救机制

内 容 摘 要

国家助学贷款作为进一步改革和完善现行资助经济困难学生政策体系的一项十分重要的举措，在很大程度上缓解了高校贫困学生的经济因难。但在执行过程中，仍存在着许多问题。本文主要针对目前助学贷款制度存在的主要问题，探讨如何采取措施，完善助学贷款制度，以推动商业银行助学贷款业务的良性发展。

对助学贷款问题的思考

国家助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种信用助学贷款，由国家指定的商业银行负责发放，对象是普通高等院校中经济确实困难的在校全日制本、专科学生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生，目的在于帮助他们支付在校期间的学费、住宿费和日常生活费，使其顺利完成学业。随着高等教育大众化步伐加快，高校招生规模越来越大，学费标准也越来越高。与此同时，我国城乡居民收入增长速度却相对缓慢。这就意味着有相当一部分贫困大学生面临入学难的问题。因此，大力发展国家助学贷款具有重要的现实意义。

一、助学贷款的现实必要性及其意义

（一）助学贷款的现实必要性

有关国家助学贷款的必要性分析，国内学者一般是从教育投资的外部性和公平性两个角度进行的。一方面，教育投资具有正外部性，需要政府公共支出的支持。高等教育对经济增长具有正的外部性，是一种准公共产品。由公共支出理论可知，在市场机制下，为实现高等教育的帕累托最优供给，教育支出必须有政府的支持，通过补贴学生把正外部性内在化，纠正市场失灵，才能达到刺激教育需求、减少效率损失的目的。另一方面，教育投资的公平性也需要政府对教育进行资助。近几年来，随着高等教育供给的增加，贫困生人数也在上升。教育投资来源的缺乏，使得贫困家庭子女不能与收入较高家庭的子女在人力资本市场上进行公平竞争。而人力资本本身不能担保，人力资本市场不完善，对人力进行投资的回报也很不确定，所以私人金融部门是不会轻易对教育进行投资的。因此，需要政府的干预来解决资本市场的不完善，运用金融手段资助贫困生解决支付难题，从经济学的角度看，来自较高收入家庭的学生最可能受益于高等教育的公共补贴，而这些补贴包含了中、低收入的纳税人对他们进行的利益转移，所以助学贷款比助学金公平；此外，与助学金相比，助学贷款制度对公共经费的压力较小。

（二）商业银行开办助学贷款业务的意义

1、有利于推动我国教育事业发展。按照“科教兴国”战略的要求，高等教育必将从精英走向大众，然而高等教育是非义务教育，公民接受高等教育全是通过“能力+财力”来实现的，计划经济体制下的统包统分政策已被历史淘汰，取而代之的必然是建立国家、社会、个人共同分担教育成本的新体制。这虽然会在一定程度上缓解财政对教育投入不足与教育发展对资金需求的矛盾，但同时也会产生新的问题：就我国目前的情况来看，城市居民收人水平比较低，且城乡差别、贫富差别在逐渐拉大，在教育信贷不发达的条件下，对教育进行收费后，由于低收入者和高收人者对高等教育的需求曲线不同，如果在同价下进行购买，就会产生低收入者的子女比高收入者的子女得到的教育少或质量差，从而会导致教育机会的不均等。再有，我国居民收入增长的幅度远低于高等教育成本上升的幅度，很多家庭很难承受高等教育的成本。随着高校扩招和教育收费制度改革，进入高校深造的学生还会增多。为了支持更多的青年学生，特别是经济上有困难的青年学生顺利完成学业，帮助他们早日成为国家建设的栋梁之材，除了其他渠道的资助以外，开办助学贷款业务，是一项有效的措施，有利于加速人才培养，促进教育事业发展。

有利于使商业银行的资产结构多元化，降低结构性风险。从银行的角度

来看，一方面，开办助学贷款业务有利于银行在消费、投资无热点、企业生产能力相对过剩、银行不蛊资产不断攀升的情况下，在努力盘活不良资产的同时，寻找新的业务点，发展新的优良资产。据资料统计，我国目前高校在校生和潜在学生接近600万人，其中贫困生占仅20％，特困生占7％。并且大学生招生数和在校生数平均每年以大约8％、10％的速度增长，因此助学贷款无疑是一巨大的、市场前景看好的信贷市场。此外，对学生而言助学贷款是一种回报率较高的个人投资，学生以知识和学历为保证，加以相应的担保措施，信贷风险小。另一方面，发展助学信贷也有利于改善和优化银行的信贷资产结构。从我国商业银行的资产负债结构来看，在负债方面，居民储蓄存款占全部存款资金的60％，形成硬债务；而在资产方面．贷款主要是以工商企业、农业和基础建设为主体的生产贷款，对个人和家庭的消费信贷所占的比重微乎其微，形成较大的结构性风险。发展助学贷款有利于使商业银行的资产结构多元化，降低结构性风险。并且，我国商业银行近几年由于各种原因一直有大量贷不出去的资金，有能力开展和扩大助学贷款业务。再者，助学贷款的对象为知识层次较高信用道德良好的学生，他们是国家未来建设的骨干，将十分珍惜来之不易的求学机会，高度重视自身的信用，因此银行开展此项业务，不仅可以盘活存量信贷资产，优化信贷结构，降低信贷风险，还可以培养潜在的未来优质客户。从已实行助学贷款多年的国家所积累的经验来看，国家助学贷款潜力巨大，市场前景好，是一种人力资本增值的投资性贷款。　

3、有利于进一步扩大内需，拉动经济增长。教育是一种有助于劳动技能培养、知识增进、人力资本开发的新兴产业，教育事业的发展，需要有巨额的基础设施投资和日常经费周转开销，发展助学信贷能在一定程度上推动消费需求和投资需求，可以推动诸多产业的兴旺发达拉动经济增长；而教育本身是一种准公共物品，具有较大的外部正效应，教育培养的产品——人才及其提供的教学、科研、技术开发等劳务服务，投入到经济、社会、文化建设后，又可以作出巨大的社会贡献，使受教育者个人、用人单位、国家和教育部门从中得到相当的投资回报，有利于整个社会的进步和发展。如据测算。教育对GDP增长的直接贡献率一般是4％一7％，高于其他行业，美国仅教育服务一项的年均创利润就达2000亿美元。

4、有利于培养学生的自立自强精神。青年学生凭自己的信用申请助学贷款，对自己进行智力投资，将来毕业参加工作后用自己的劳动收入归还贷款，不仅是学生劳动力素质的扩大再生产，也是学生在进入社会之前建立个人信誉记录，树立良好道德风尚的有益尝试。青年学生自己借钱上学，工作后自己还贷，有利于培养他们的自强自立精神，也有利于普及金融知识，增强他们的金融意识和信用观念。

二、助学贷款制度存在的主要问题

国家助学贷款具有很好的社会效益性，是实施科教兴国战略的一项重大政策举措，有利于扩大人才培养的基础，特别是对扶助贫困学生完成学业，起到了雪中送炭的作用。但实施起来却那么不尽如人意，这项制度本身存在不少问题，主要表现在：

政策性目标与商业化运作相冲突

国家助学贷款是由商业银行办理的一种由政府贴息的商业性贷款，其政策性同标是保证教育机会均等，维护高校和社会稳定，帮助经济困难学生顺利完成学业。商业银行以追求利润最大化为经营原则，考虑较多的是信贷资金的安全性、流动性、盈利性；而国家助学贷款有着很强的政策性目标，且风险大、期限长、成本高。显然，两者之间存在着难以调和的矛盾。虽然，新政策规定经办行通过招投标方式确定，形式上由指定承办转变为自愿经办，但这种变化对解决商业银行风险损失几乎没有意义：一是补偿率与违约率差距较大；二是国家助学贷款承办银行招标并不顺利。

再者，国家助学贷款的接受者不易被银行有效监督。这一方面是因为分摊在每个学生头上的贷款额度较小，对其跟踪检查至少是不经济的，相于收益来说，成本太大了；另一方面，贷款学生还会工作作关系分散在很多地方，而贷款学生的还款行为却发生在毕业后这一时期，在现有条件下，四家国有商业银行银行根本不能对贷款学生进行有效监督。这样一来，贷款学生的不易控制将会对银行资产的安全性产生很大的影响。上述是这也是我们所说的商业银行“惜贷”的主要原因。

2、个人信用评价体系建设滞后

目前，我国个人信用体系建设还很不理想：一是“信用档案”起步迟缓，发展状况不尽人意，还不足以支撑国家助学贷款的发展；二是社会个人征信体系发展很不平衡且不具权威性；三是网络技术落后，分散的信用信息未能实现共享。这样不仅会导致借贷双方信息严重不对称，逆向选择问题产生，从而造成国家助学贷款的政策成效大打折扣；还会使得商业银行因无从审查学生的还款意愿和还款能力，贷款风险加大。

 依据《国家助学贷款管理办法》，商业银行发放的助学贷款属无担保贷款即信用贷款。在社会信用体系尚未完备的情况下，无担保意味着潜在的损失，和房贷、车贷等担保贷款相比，助学贷款蕴涵的风险最大。在目前整体社会信用环境不佳，加上学生毕业以后流动性比较大，商业银行又缺乏有效的贷款跟踪管理手段和防范无担保贷款风险的经验，导致商业银行在审核和发放助学贷款时不得不考虑能否收回的问题，自然办理助学贷款业务的意愿就不高了。更何况作为商业银行监管者的中国银监会对新增不良贷款指标控制得非常严格。在市场经济条件下，商业银行必然要考虑经济效益和自身形象，上述问题如果不能有效的解决将极大地影响商业银行借贷的积极性，动摇其开办助学贷款这项业务的信心。

3、失信惩罚机制不力

目前，新政策中规定的还款约束机制由于种种原因，或者难以真正实施，或者因其约束力本身就极为有限，对违约学生并不足以形成不可抗拒、不可弥补的约束效果。如果个别享受助学贷款的学生缺乏信用恶意逃债，而又不必为此付出相应的失信成本的话，就会影响到更多的借款人仿效之，从而加大银行的贷款风险。

 4、相关政策法规不健全

我国助学贷款工作实施时间还不长，仍处于起步和探索阶段，许多配套的政策法规还未建立或健全，没有形成一套完整的行之有效的法律法规体系，因此，不能做到有法可依、依法惩治。

5、贷款违约率高

贷款违约率高的原因是多方面的。其一，在信息不对称的情况下，个人信用体系的缺乏诱发了学生的道德风险和机会主义行为；其二，就业状况、知识适用性等客观因素制约了高校毕业生预期收入的实现，造成学生还款能力与动力不足。有关调查表明，除了少数学生恶意违约以外，出现违约还有如下情况：一是考上研究生或者毕业后支边支教，学生实际没有收入或者收入很低，其还贷展期没有做好；二是目前就业比较困难，找不到工作或是即使找到工作，收入也不足以偿还贷款；三是一些偶然因素，如学生一时遗忘也构成违约。学费高、还款期短，本身超出了学生还贷能力。并非所有的大学生毕业后都能找到收入稳定且丰厚的工作，特别是那些就读于民办高校的学生，毕业后要找份好工作并不容易，他们要按时足额还款可能会“心有余而力不足”。一笔3万元的贷款，学生毕业后6年内还清，每个月还本付息大约要600多元，在内地的许多大学生参加工作后，月收入好的不过1000多元，如果每个月拿出600元来还贷其生活就相当困难了。

6、国家助学贷款与“五金”结构失衡

 国家助学贷款是帮助高校困难学生的措施之一，此外，高校本身对困难学生的经济援助措施有“奖、助、贷、补、减”等“五金”。国家助学贷款应与“五金”协调，形成有机整体，共同完成资助困难学生完成学业的重任。但是，自国家助学贷款政策出台后，不少高校把全部希望都寄托在助学贷款上，利用“五金”帮助困难学生的工作逐步停滞下来，取消新生奖学金制度，学费减免工作也基本停止。国家助学贷款与“五金”之间相互割裂，缺乏有机联系，特别是在高等教育规模迅猛扩大，高教收费制度改革的背景下，“五金”不合时宜地淡出，把国家助学贷款推到“风口浪尖”上。当它不能一下子满足巨大的资助需求时，招来了社会各界不应有的“指责”，给国家助学贷款有效实施造成了不利影响。

从以上分析可以看出，现行国家助学贷款制度存在不少问题，问题的关键在于制度本身的设计缺陷。因此，为了既能控制贷款风险又能兼顾各方利益，有必要着重对现行国家助学贷款制度的缺陷进行弥补加以完善。

三、进一步完善国家助学贷款制度的对策

1、从源头上防范和控制国家助学贷款风险

加大对贫困生的直接资助力度，使其学杂费中由助学贷款支付的比率相应减少，减轻其以后的还贷压力，从源头上降低还贷风险。在这方面，除了加大国家通过学校途径向贫困生提供直接资助的力度外，有些地方政府从帮困救济基金中划出部分资金直接资助当地被大学录取的家庭经济困难新生的办法也值得推广。

改革贷款和还款方式，延长还贷年限。在现行由高校所在地银行贷款基础上，积极开办贫困学生生源地贷款，由学生家庭所在地银行提供贷款，学校审核后给予贷款银行贴息，避免了因学生毕业赴异地工作而产生的不还贷现象。这种模式能够充分了解贷款家庭的真实情况，解决学生离校后联系不便的困难，从而有效降低助学贷款风险；它克服了以往助学贷款集中在学校所在地，而助学贷款申请又集中在开学期间，导致银行放贷效率不高、学生不能及时得到贷款的不足。在个人信用体系形成之前，实施生源地放贷不失是改变目前贷款现状不佳的一条很好的途径。要有灵活便捷的还款办法，可以把目前的按月还款改为按季、年还款，或者允许贷款期限内一次性还清。贷款还贷期限应适当延长，可考虑从现在规定的毕业后6年延至10年或者15年还清贷款本息。另外，可以根据实际情况灵活调整借款学生的还款额及还款年限。面临就业困境是毕业生未能如期还贷的主要原因，商业银行也应考虑到毕业生的现实处境，根据地区、院校类别、专业前景等实际情况区别对待。

2、加强大学生诚信教育，建立健全信用评价体系和失信惩罚机制

切实加强高校学生的信用教育，以信用建设带动国家助学贷款发展。国家助学贷款开展的成败与否离不开学生的信用，因而切实加强学生信用教育，使学生树立诚信观念，才能确保贷款如期归还。学校可以设置相关课程，加强对大学生的诚信教育，从个人动机上杜绝还贷违约现象。

建立健全信用评价体系。在我国，完善的个人信用体系的建立和有效的法律监督机制的形成尚待时日。因此，当前我国商业银行控制和防范助学贷款风险的首要任务是对借款人的信用进行科学和有效的评价，建立健全一套行之有效的助学贷款个人信用评价体系，而这种个人信用评价体系又不等同于商业银行传统的信用评价系统。由于助学贷款的还款保证主要基于学生未来的职业和收入，助学贷款的信用评级应侧重于借款人的未来就业情况预测，进而对助学贷款的风险进行合理预期。我们应利用已普遍使用的高校毕业生学历查询系统和国家助学贷款学生个人信息查询系统，收集高校学生的有关信息建立面向大学生的联合征信系统，方便经办银行对贷款学生个人情况的查询。

建立学生失信惩罚机制。商业银行在处理助学贷款违约时，可以将贷款违约学生记录在案，放入个人信用档案中，使其违约行为在任何地方都可以通过网络进行查询。对于有违约纪录的学生，商业银行不再向其提供任何形式的贷款，用人单位对其诚信状况也一查了然。在此基础上，可建立助学贷款学生违约情况公告制度，使违约借款人的社会经济活动受到一定限制，发挥信用档案的广泛的“威慑力”。通过制度的约束提高贷款学生失信的成本，来减少违约现象的发生。

3、完善政策法规建设

建立健全的助学贷款政策法规，规定有关各方的权利与义务，有利于扩大贷款规模和防范风险，使国家助学贷款工作走上正常化、规范化轨道。总的来讲，可通过立法对助学贷款的资金来源、发放机构、贷款种类、申请程序、偿还方式、减免条件及管理机构等作出明确规定，促使贷款的管理与操作做到有法可依；同时，也要对贷款违约者做出相应规定，提高其违约成本，便于依法治贷，从而降低、化解违约风险。

要建立多层次的国家助学政策体系

一是优化国家助学政策结构。要从国家教育发展的战略高度，把国家教育资

助政策和措施系统化、科学化，将国家助学贷款有机地融入到整个国家助学体系之中。加强“五金”政策的落实，不能让其“淡出”，应加大国家助学贷款政策力度，使之在整个国家助学体系中享受主体地位。

二是完善学生还贷减免制度。在国外，政府往往会考虑到学生的具体情况，采取各种措施来减轻学生还款的压力，按比例甚至全部免除贷款。我们在鼓励学生去西部贫困地区工作，鼓励学生到艰苦的行业工作，鼓励学生刻苦学习、创业报国，鼓励学生进行支农支教和其他义务性社会服务行为等等方面，如果能与学生的助学贷款还款减免条件相结合，可使二者相辅相成，相得益彰。

三是建立国家助学贷款和一般助学贷款相结合的助学贷款体系。将国家助学贷款这一含政策意味的贷款业务交给政策性银行，使之取代商业银行作为贷款的供给主体，服务于经济困难学生的资助；一般助学贷款（它是一种商业性贷款）主要服务于经济不十分困难，但有发展需求的学生的资助，由愿意办理此项业务的金融机构办理。这两类贷款密切配合，可以满足多层次学生的资助需求，也可以调动商业银行参与的积极性。

5、建立国家助学贷款违约风险的补救机制

一是建立国家担保制度。商业银行发放国家助学贷款，这种贷款的主体是国家与贫困生，而不是银行与贫困生，商业银行只是代为操作。帮助贫困生上大学、顺利完成学业，是政府义不容辞的责任，政府理应在救助贫困生方面肩负起更多的责任，承担主要的贷款拖欠风险。我国的中央和地方政府应该在资助贫困生方面肩负起更多的责任，可以考虑对商业银行的不良助学贷款实行全额补偿，或者由地方政府出资为贫困生贷款提供担保、中央政府提供“再担保”。一旦有大学生欠贷行为发生，不良贷款损失主要由政府来承担，即由国家来承担助学贷款的偿还风险。

 二是建立风险共担机制，分散还贷风险。首先，明确学校在国家助学贷款中应承担的义务，如学校帮助商业银行寻找毕业学生、承担部分不还贷的风险，学生违约贷款的若干比例由学校负责偿还等。其次，建立公共担保基金会，基金会的资金来源是财政拨款或者社会捐助，将商业银行所承担的助学贷款中的欠贷部分转移给基金会。再次，学生的家庭或父母可以为助学贷款提供部分担保。另外，可考虑由保险机构开办类似房贷保险的助学贷款保险，利用商业保险功能分散助学贷款的违约风险，从而推动国家助学贷款的良性发展。

参 考 文 献

1、刘廷伟 王家传，《关于发展我国助学贷款若干问题的思考》，《消费经济》2000年第4期

2、程 静，《对高校学生助学贷款问题的思考》《中国民航飞行学院学报》2007年第18期

3、周邵生，《推进国家助学贷款的五个着力点》，《集美大学学报》2002年第4期

4、李文利，《关于国家助学贷款的现状分析与未来思考》，《北京大学教育评论》2004年第1期

5、刘峰，《国家助学贷款实施中存在的问题与解决途径》,《南通工学院学报》，2002第1期

6、赵建军，《完善国家助学贷款政策的思考》，《北京大学教育评论》2004年第4期

7、李庆豪，《助学贷款政策与高等教育的发展》，《江苏高教》2001年第7期