农村信用社在银行业的竞争中如何培植竞争力

XCLW119042 农村信用社在银行业的竞争中如何培植竞争力

一、目前农村信用社现状分析-------------------------------------------------------3

二、提升农村信用社竞争力的有效途径------------------------------------4

(一)、建立选贤用能的人才机制------------------------------4

(二)、进行内部机制的改革，完善内控制度，提高竞争力-------------5

(三)、转变经营观念，找准行业自身市场定位，切实强化优质金融服务，

发挥行业自身优势---------------------------------------------------------------6

(四)、加大宣传力度，树立良好的信合形象-------------------------------9

(五)、加大政策扶持力度-------------------------------------------------------10

内容摘要

随着金融体制改革的不断深化，金融业正在逐步走向竞争激烈的市场机制。作为金融体制改革的一部分，作为对农村社会、经济发展作较大贡献的农村合作金融，也不可被避免地纳入了当前金融经济的竞争环境之中。面对竞争激烈的金融市场经济环境，如何在银行业的竞争中培植竞争力、适应竞争，确保行业壮大发展已成为当前农村信用社面临的迫切问题。

农村合作金融作为一支不可忽视的金融力量，在金融体制改革过程中日益受到重视的同时，其自身存在的缺陷也逐渐呈现出来，特别是在行业竞争白热化的今天，同其它银行相比较，当前农村信用社在员工素质、内部控制机制业务经营理念、行业形象宣传等方面存在着较大的差距，有着较为明显的缺陷及不完善之处。因此，面对竞争激烈的金融市场环境，联系当前农村信用社自身经营发展壮况，农村信用社要想适应竞争环境，要想在银行业的竞争中培植竞争力，就必须从建立选贤用能的人才机制、行业内部经营机制的完善、转变传统的经营理念，重新进行新的市场定位、加强行业形象宣传及加大政策扶持力度等方面着手，进行多方面、多层次纵、深方向改革，形成各方面规范改革，有机相联的一体性，才能确保竞争力的提高。

关键词

农村信用社银行业竞争培植竞争力

农村信用社在银行业的竞争中如何培植竞争力

目前农村信用社现状分析。

1、人力资源整体性开发力度不大。现行信用社人事管理制度正进行有益的探索和实践，虽取得了一些成效，但仍不够成熟完善，显露出许多弊端。一是缺乏系统的人力资源开发、培训机制；二是总量失衡，结构不尽合理。信用社人员包袱沉重，人员知识结构老化，知识结构和技能单一，出现了青黄不接的现象；三是人事管理机制僵化，流动性差。主要表现在：干部任用能上不能下，职工能进很难出，阻碍了人才的合理流动。

2、分配机制不活。目前信用社工资制度初步打破了平均主义，但不同岗位之间的工资分配档次并没有真正拉开，“权、责、能、绩、利”并没有紧密结合起来，难以调动不同岗位人员工作的积极性。特别对一些特殊人才、有贡献的人员并没有设立专门的奖励资金，难以发挥人才的最大效益。

3、市场定位不准。前几年，信用社在经营思想和经营方向上一度偏离“三农”，盲目与国有商业银行争市场、争份额，热衷于贷城镇、垒大户，最终受制于市场经济动态的负面效应，资产质量降低，信誉下降，发展的路子变窄，大大削弱了信用社在今后乃至更长一个阶段的市场竞争能力。

4、决策机制失灵。基于农业的基础地位，信用社经营的好坏不仅仅是单纯的市场问题，而且成为一个敏感的政治问题，在长期体制动荡和不规则的市场竞争中，决策风险的严重性超过了经营风险。

5、风险的防范和处置不力。信用社作为高负债的特殊企业，它的经营活动始终面临着各种高风险，包括信用风险、市场风险、操作风险、道德风险在内的各种风险的挑战。由于信用社风险防范意识淡薄，风险的防范预警、预测机制不健全，缺乏制度化、程序化的内部控制和权力制衡，管理靠人治，风险防范不落实，部分职工风险防范意识淡薄，最终导致风险发生。

6、支付结算体系不顺畅。由于农村信用社没有独立的联行体系，结算渠道“肠梗阻”，难以为客户提供优良、快捷的结算服务，大大削弱了农村信用社的市场竞争能力。虽然在1997年开办了县辖结算业务，开办了全国和省辖特约电子汇兑业务，但由于通汇面窄，信用社的结算渠道一直通而不畅。省辖联行也只解决了县联社在省内的汇兑问题，不能直接解决信用社的结算问题，信用社通过联社办理汇兑业务增加了中间环节，降低了结算速度。加上农村信用社电子化建设起步晚、普及率不高，省辖电子汇兑刚刚开通，通汇网点少，功能有待完善，金融技术创新、工具创新、品种创新几乎是一片空白，而商业银行早已拥有全国电子联行和债券融资、电子货币、“一卡通”、网上银行等全新的服务和功能。这些问题严重阻碍了信用社的发展。

二、提升农村信用社竞争力的有效途径。

(一)、建立选贤用能的人才机制。银行业间的竞争归根到底是人才的竞争，因此建立一支知识结构合理的人才队伍，培养一批具有敏锐的市场眼光和超前意识的经营管理者是提升信用社核心竞争力的基础。

增强人才资源开发的紧迫感，积极制定人才管理长期战略。

2、积极推进人才资源开发。一方面有目的、有计划从社会或高校中引进一批急需的计算机、法律、市场营销策划等专业型人才，并提供良好的政治环境、工作环境、生活环境，真正使他们安于岗位，努力工作，为信用社的更快发展尽心尽力。另一方面要加大投入，加强现有员工教育培训，不断提高员工素质。

3、建立公开、公平、竞争、择优的用人机制，推行各级干部竞聘制，实行“干部能上能下、员工能进能出、末位淘汰”制度，打破“领导干部终身制”，使大批年青优秀人才持续不断的脱颖而出。

4、积极疏通下的渠道。在全员签订劳动合同的基础上，建立公平、公开、公正的绩效考核评估体系，对业绩平平、完成任务较差的职工通过买断工龄、下岗等有效手段进行淘汰，减轻信用社沉重的人员包袱。

(二)、进行内部机制的改革，完善内控制度，提高竞争力。面对金融业的竞争，农村信用社真正办成“坚持合作制、坚持服务三农”为原则，导向的自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束、行业自律的集体性质的经济实体。

1、.落实、坚持民主管理，加强民主监督，建立内控约束机制。要将具有一定文化知识和管理能力和在当地具有一定威望、威信的人吸收到信用社民主管理机构（理事会、监事会）中来，充分发挥他们的作用，改变当前部分农村信用社董事会、监事会“不懂事”、“不理事”、“不监事”、机构形同虚设的局面，加大对农村信用社法人执行情况的监督（管）力度。

2、建立有效的内部运行机制。狠抓行业内部制度的规范、落实，切实提高经营管理水平，严防经营风险。农村信用社内部机制的改革，除了要实行民主管理，完善决策体系上，在具体经营操作上要：

(1)、完善内部控制制度性方案细则。对财会、信贷、稽核监察、安全保卫、人事等部门要按制定的规章制度操作，在具体执行过程中，要切实将制度落实，细化，并且要经常对制度进行检查、研究，不断完善，通过加强制度建设来促进各项业务操作；

(2)、明确划分、落实岗位职责。落实岗位是实施部门规章制度的具体化、细则化。农村信用社要根据自身特点，做好内勤、外勤职能岗位分工，落实岗位责任制，并做到严格考核，使员工各司其职，发挥应有的作用，整体提高工作效率；

(3)、完善激励机制，建立考核指标体系。农村信用社由于受机制的影响，没有建立有效的激励机制，在员工利益上是“平均主义”，对岗位贡献无区别对待，这些都严重挫伤了职工的积极性。为此，要建立灵活的分配机制。灵活的分配机制是激发员工无穷活力和创造力的源泉。因此，信用社要彻底破除收入上干多干少一个样、风险大小一个样的传统做法，应根据各岗位劳动强度、责任大小、贡献大小的不同，分别确定岗位工资、缩小工龄工资和以工资为基础形成的工资差异，实行工效挂钩，拉开分配档次。同时还应坚持收入普遍提高与重点有所倾斜相结合，重大奖励与次级奖励相结合，力避分配上的“马太效应”。在整体提高干部员工的收入水平的基础上，分配向高级管理人员、客户经理、专业技术人员和做出特殊贡献的人员倾斜，将“权、责、能、绩、利”紧密结合，真正体现“干多干少不一样，干好干坏不一样，业绩大小不一样”，让广大干部员工切实拥有价值认同感、不断上进感、公正报酬感和主人翁的责任感，从而调动干部员工的积极性和创造性。

(4)、加强信贷管理，完善各项规章制度和分级审批操作程序，推行额度授信管理，加强信贷基础工作，全面强化贷后管理，努力提高信贷资产质量。应把压缩不良资产作为农村信用社工作的重中之重，实行“一把手”负责制。同时加大现有信贷存量结构调整的力度，逐步收回资产质量较差的地区、行业、客户和低效、无效占用的信贷资源，采取多种手段千方百计盘活资产。要强化诉讼，通过法律手段积极收回不良贷款。在现行的财务成本管理新办法出台后，要充分运用呆账核销手段消化历史遗留下来的包袱。

(三)、转变经营观念，找准行业自身市场定位，切实强化优质金融服务，发挥行业自身优势。在实行“行、社”脱钩以前，农村信用社作为国有商业银行的基层机构，受到农行直接领导，其也逐步发生了由“民办”到“官办”的变化，与农行实行“四统一、一兼顾”，资金信贷都由农行统一安排使用，对农业的投入逐步减少，其原有农村业务进一步收缩，在农村普遍存在贷款难的问题。这种背离办社宗旨，脱离服务方向的做法，极大地伤害了农民社员入股积极性，也导致了农村信用社业务发展出现了萎缩状况，这一后果，在“行、社”脱钩以后，则表现得尤为明显。为改变这一状况，结合当前金融市场经济环境，农村信用社目前经营状况，农村信用社要：

1、转到“按合作制原则办社、服务三农为导向”的发展轨道上来。

(1) 端正办社方向，坚持“三农”服务宗旨。加强农业国民经济基础地位，努力增加农民收入，这是国家的大政方针。因此农村信用社要牢记为“三农”服务的宗旨，采取切实可行措施加大对“三农”的信贷投入力度，积极支持农业结构战略性调整和农村经济快速发展。在经营策略上，树立营销的理念，主动了解“三农”需要，根据国家的农业产业政策以及“三农”实际需要制定营销策略，用好用活现有政策，特别是支农再贷款政策，积极培养和发展潜在客户；变传统的柜台服务为上门服务，变过去坐等上门的被动服务为依靠灵敏信息的主动服务，通过改进服务吸引客户资源，通过拓展业务来改善服务，以此建立起互惠互利、共同发民的新型银企关系。目前，要站到更高的层面上支持“三农”的发展，做到以市场为导向，把握农村资源，支持发展农副产品深、精加工，支持农民建设大基地、生产大产品、对接大市场，发展多种经营，开发特色农业。同时要以市场为依托，加大农业科技投入，支持优质高效农业，支持农业基础设施建设和生态农业建设，不断促进个私企业上规模、上水平，跻身国际大市场。

(2). 建立和完善贷款增量考核体系。将贷款增量纳入信用社主任任职期间目标管理范畴；要建立一支高素质的信贷队伍，鼓励发展，鼓励进取，克服只重责任，不计效益的惰性思想；建立责、权、利有机配套的约束机制和激励机制，使贷款放得出又收得回，信贷员既承担风险，又能获得可观的经营效益和社会效益。

(3)．坚持“小额、分散、流动性强”的贷款原则。建立信用村，推行保证贷款、联保贷款，解决农民贷款难的问题，严格控制贷款单户比例，严防“垒大户”现象。

2、建立高效的管理模式。一是取消基层信用社法人地位，实行县联社一级法人管理体制，提升管理层次和管理水平。目前信用社实行县联社和基层信用社两级法人管理体制，多级法人、多级管理，基层信用社名为独立法人，实际上是县联社的基层机构。在目前信用社内部体制未理顺的情况下，造成了两级法人的矛盾和冲突。特别是随着农村经济的快速发展和国有商业银行的退出，基层信用社已成为农村经济资金供应的主渠道，但由于单个信用社势单力薄，难以满足农村经济的资金需求，在这种情况下，迫切需要取消基层信用社法人地位，实行县联社一级法人的管理体制。主要是以县（市）为单位组建信用社，基层信用社为营业机构，实行“统一法人、授权经营、分级核算、单独考核”的经营模式；二是对未成立地级联社的，要加紧从人民银行剥离对信用社的行业管理，可由县级信用社入股成立地（市）联社；由地（市）联社入股成立省级联社，直接接受省政府领导和管理。省政府应按照政企分开原则依法管理信用社，不干预信用社的具体业务活动，不能把对信用社的管理权下放地（市）和县、乡政府。省级以下的信用社直接垂直到省联社系统管理，减少地方行政干预。

3、要做好市场调查，资金有效营销的策划工作。农村信用社面对的市场环境，既有其稳定性的一面，又有其多变动性的一面，为此，农村信用社必须善于进行市场调查：

(1).做好农村工商业，特别是乡镇中小企业的生产经营状况发展前景等调查，在调查过程中要分层次，依据不同情况作不同调查，在总体普查掌握情况下，突出重点，扶持“精品工程、精品项目”，要确保做好资金投放的有效性、安全性，避免经营风险，从而提高行业效益，确保竞争力；

(2).积极支持高效农业发展，支持农业产业化、规模化，农村信用社要积极配合当地政府、农业管理部门做好新品种推广工作，积极投入到农业结构调整的发展方向中；

(3).做好农户季节性、周期性所需资金调查，如农业生产所需资金情况调查；

(4).要做好农产品流通情况调查，为农民提供信服务，促农致富，从而助社兴旺。

4、.积极拓展新的业务范围，做好业务新品种的开发。在农村，由于国有商业银行的收缩、撤并，及当前基金会的整顿清理、退出，使农村信用社发展空间相对扩大，如何填补这一留下来的空白，对农村信用社扩大业务范围十分重要，具体来说是要借鉴国有商业银行在农村领域的一些经营经验开展业务经营工作，如何开展耐用消费品、教育助学、农村养老防老储蓄、建房储蓄和存本取息等，积极创造信用社储蓄产品，提高信用社吸储能力和市场竞争力。

5、加快电子化建设步伐。加快金融机构电子化建设是服务手段创新的基础，随着金融业大门的打开以及知识经济时代的到来，数字化、网络化、虚拟化业务成为业务经营的特点，今后金融服务业的竞争，不仅是资金实力和信誉形象的竞争，而且是科技实力和网上能力的竞争。为此，一是要加快电子网络建设。随着农村信用社改革的深化，部分省联社已进行了小型机网络建设。但随着形势的发展和客户的需要，特别是和四大国有商业银行以及邮政储蓄的全国大联网相比，农村信用社没有任何网络的优势可言，因此，实现更大范围内的联网势在必行。二是畅通结算渠道。结算渠道不畅一直是制约农村信用社发展的“瓶颈”，在短时间内又很难解决这个难题。当前，农村信用社惟有扩大更大范围内的异地特约通汇，借助于商业银行的电子汇路和代开银行汇票业务，加快网络化建设，加入同城清算，畅通农村信用社的结算渠道。三是创新结算工具。随着各种金融结算工具的开发，银行卡早已被人们所接受和使用。但农村信用社由于受到种种因素的制约，至今尚没有自己的银行卡。在这种情况下，农村信用社要积极与商业银行合作，借助于商业银行的结算渠道，开通卡业务系统。

(四)、加大宣传力度，树立良好的信合形象。长期以来，信用社的知名度不是很高，广大群众对农村信用社认识了解不深，一些地方甚至会出现把农村信用社等同于“基金会”的认识状况。在信用社内部有的人认为宣传工作不是信用社经营业务，不能直接创造效益，因此没有给予必要的重视，不愿在人、财、物上投入，使农村信用社的行业形象没有很好地树立起来，影响了农村信用社正常发展，减弱了农村信用社的竞争优势。为此，在新的金融经济环境中，必须要加强农村信用社的行业宣传工作：

1、提高思想认识，转变宣传观念。要把信用社宣传工作当作沟通客户，推销自己抢占市场，扩大份额，创造效益，增强竞争力的重要因素；

2、宣传工作必须要系统性。在宣传管理工作上，实行系统管理，实现既有集中，又有分散，既有分散，又有主管，又有配合，努力实现宣传工作要有规模，上档次、高质量，在有效的宣传建设行业企业形象，强化企业文化内涵，培植企业文化，体现出鲜明的行业特点，最终达到有助于提高信用社的知名度，有利于农村合作金融事业的发展，具体来说就是要：

(1).突出行业重点，在继续加强行业传统业务宣传的同时，要大力开展新业务和新农村金融政策的宣传攻势。

(2).大力宣传农村信用社的综合实力，优质的金融服务和支持农村社会经济发展曾作出的贡献和新时期对农村、农业、农民服务的新举措；

(3).突出信用社合法金融地位、办社性质、原则、服务方向；

(4).加强农村信用社各级领导班子和干部齐心协力，上下一致促进农村信用社体制改革，改善经营管理，狠抓员工队伍素质建设的正面宣传宣。这样既可以树立先进典型，又可以激发、调动员工的积极性，增强行业凝聚力和向心力，而且为社会提供了一个良好的正面形象，有利于消除、化解农村信用社的潜在不良影响；

(5).要运用选择好宣传工具、媒体，建立宣传工作网络要充分利用好内部宣传，如《简报》、《金融动态》、《内部情况反映》等，在此基础上，加强与报纸、电台、电视等新闻媒介的联系与合作，最终建立起全方位、多功能、立体式的行业舆论宣传网络，扩大宣传声势。

(五)、加大政策扶持力度。信用社在加快自身发展的基础上，积极寻求地方政府、人民银行及监管部门的政策支持。首先，国家给予政策支持，帮助信用社解决过重的历史包袱。政府应考虑到目前信用社因长期承担政策性支农任务而导致经营严重亏损的现状，对信用社的各种筹资和地方性的规费及税收实行一定程度的减免，建议国家借签国有商业银行剥离不良资产的做法，成立专门托管不良资产的机构，对无力自我吸收消化不良资产的信用社实施不良资产剥离，减轻其包袱，促使信用社轻装上阵。其次，人民银行要加大对信用社的支持力度。一是要加大再贷款支持力度，合理确定支农再贷款使用期限，人民银行的再贷款期限应结合当地农村经济发展状况适当延长，并以一年以上为宜，且当农村遭受自然灾害时允许延期归还；二是信用社实行更加优惠的利率政策，适当提高信用社存准备金利率，从而保证信用社组织资金不亏本，并提高贷款利率浮动幅度；三是人民银行应帮助信用社理顺结算渠道，避免信用社票据压、缓、退现象的发生，为信用社的可持续发展创造一个公平良好的竞争环境。其四，金融监管部门要为信用社营造一个和谐的监管环境，坚持以教育、整改为主，以经济处罚为辅，切实减轻信用社过重的经济负担。其五，各级政府要增强责任意识、市场意识和服务意识，把支持信用社改革和发展摆上重要的议事日程，建立信用社工作联席会议制度，设有相应的协调机构，研究解决信用社改革发展和信贷支农工作中系统的困难和问题。

农村信用社的竞争力培植是一项涉及到各方面工作的完善、配合、有机相联的工作，其有一个长期发展过程，唯有不断探索才能实现目标，从而推进农村合作金融事业持续、稳健地发展。

参考文献

1、《如何提高农村信用社竞争力》李思《广西金融研究》2004年12月

2、《中国农村信用社市场竞争力研究》刘维林《南方金融》2003年6月

3、《如何提升农村信用社竞争力》蔡珍芳《现代金融》2004年11月

4、《提升农村信用社核心竞争力的思考》马泽军中国金融网 2003年10月