农村信用社信贷支农的难点及对策

一、加强信贷支农的必要性

二、当前信贷支农的难点

三、改进信贷支农服务的建议

内 容 摘 要

中国农村地域广大，人口众多， 农村和农业的稳定与发展至关重要。 农村的特殊地位决定了农村信用社的特殊性，农村信用社绝不是一般的金融企业，对“三农”的扶贫、救灾等发展经济，保障稳定的任务，仍然只能由农村信用社来承担。对农村信用社信贷支农工作现状进行分析，探讨有效的支农途径，以实现农村信用社的历史使命。 

农村信用社信贷支农的难点与对策

马克思主义经济学原理告诉我们，金融是经济的核心，农村信用社立根农村，服务“三农”，是联系农民最好的金融纽带，理所当然，农村信用社是农村经济的核心。农村信用社要稳定健康发展，就必须树立以农为本，为农服务的宗旨，为广大农民提供及时便捷的金融服务。历史的教训和现实的经验告诉我们，离开“三农”，农村信用社犹如水中浮萍，永远长不成参天大树，只有根植“三农”，才能枝繁叶茂，生机盎然。然而，随着市场经济的发展，农村信用社改革的深入，本应在支农上大有作为的农村信用社，却是富余资金愈积愈多，存贷比差越拉越大，有相当一部分信用社网点存贷比在40%以下，支农总不见新的突破。“存必虑亡，安必虑危”，农村信用社只有充分认识到支农的机遇与挑战，破解制约支农的“瓶颈”，方能风雨之后总是彩虹。 

 一、加强信贷支农的必要性

 1、农村信用社改革引起了各方关注。2005年国务院15号文件、66号文件，明确了农村信用社改革的目标、定位、管理;银监会搭建了改革的规则平台，出台了一系列指导政策。另外，国家对农村信用社出台了税收减免、保值贴补息部分补贴、票据置换、专项贷款一揽子优惠政策;各省级政府也相应采取废止歧视性规定、减免地方税收、拨付省级联社开办费用、创建良好生态环境等举措，这为农村信用社全力支农提供了政策扶持。 

 2、建设社会主义新农村拉开序幕。2006年，党中央作出了建设社会主义新农村的重大战略决策，这对农村信用社来说，不仅是挑战，更是一次重要的发展机遇。建设社会主义新农村，必将促进农村城市化水平的日趋提高，必将拉动农村经济持续快速增长，同时促进商贸、建筑、餐饮等第三产业的发展，这就必然会拉动农村多元化、多层面的金融需求，从而为农村金融的主力军，即农村信用社的支农提供广阔的空间。 

 3、农村信用社资金实力日益雄厚。随着国家政策对“三农”的倾斜，农民的收入不断增加，手中的闲散资金也就越来越多，加之农村信用社服务质量不断提高、服务手段日趋先进、社会地位大大提升，从而使农村信用社的存款突飞猛进，这为农村信用社加大支农力度，提供了资金保障。 

 4、农村进行产业结构的战略调整。随着农村经济体制改革的深入，农业结构不断进行战略调整，必将推动农业产业化进程加快。农业产业化的发展，无疑为农村信用社深化支农提供了广阔的舞台。 

 5、农民消费观念日趋现代化。伴随着农村城市化水平的提高，农民消费观念将日趋现代化，“贷款消费”开始在不再沉寂的农村这块土地上兴起，住房贷款、购车贷款、婚嫁贷款等，开始为农民所接受，这为农村信用社拓展支农内外延，提供了更广的领域。 

二、当前信贷支农的难点 

（一）从社会环境看： 

1．农业投入不足，难以满足农业持续、稳定发展的需要。党和国家十分重视农业的发展，拿出了一定数量的资金支持农业，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定并有相对下降趋势。尤其是县乡财力十分困难，对农业的投入不足，更加剧了农业资金缺短的状况。在这种情况下，农信社的农贷发放成本比工商业成本要大得多，加上管理难度增大，因而许多农信社贷款逐渐转投于大中城市、大企业和优势行业，形成县域经济发展严重“缺血”。加上部分农信社对信贷支农工作认识不足。也有的农信社不信农，“挂着羊头买狗肉”，名为农村信用合作社，其实既不为农村，也缺乏信用，更谈不上什么合作。60%以上的资金抽离农村，哪是支农？许多许诺了的事情不兑现，哪能是信用？与哪些人合作了？实质上还是内部人控制着，盖子捂得实实的，长期如此发展下去，迟早会成为新的“两会”。

2．农村的社会信用环境欠佳。 虽然近年来通过信用村（镇）创建活动的开展，农村社会信用环境有所改善、农户的信用意识有所增强，但总体来说，农村的社会信用环境还不是太理想，赖债现象还有一定程度存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。 

3．贷前调查困难。贷款农户没有帐户，信贷员不能对农户进行资信量化评估。有的农户生产资金来源比较复杂，多头贷款现象屡见不鲜。如有的个体户不但在户口所在地信用社有贷款，而且在生产经营所在地信用社也有贷款，甚至通过其他途径在其他信用社拥有贷款。又如不少贷款农户既在本地有种养业基地，又在外地从事种养业、工商业、季节性劳务、农副产品销售等，使得信用社对他们的生产经营能力、经营效益等基本情况难以全面了解，很大程度上制约了信贷员贷前调查的准确性。加上农信社部分人员作风轻浮、贷前环节把握不严，相当部分贷款是在没有经过调查就发放的，给收贷“埋藏”了隐患。

4．我国农业自发投资能力较弱。我国农业自发投资能力较弱，单靠自身力量发展难。首先是因为农业本身是一个相对弱势产业，自我积累能力较差；其次是因为国家过去长期采用牺牲农业支持工业的发展模式，农业积累少；其三是因为我国农业是一个回报率较低，风险却相对较高的产业，对民间资本缺乏吸引力。农业自发投资能力弱造成了农业投资乏力，反过来又促成了农业落后的局面，形成了恶性循环，阻碍了农业走上可持续发展道路。

5.我国农业的科技含量低及农民的文化素质不高，最终影响了农村信用社的支农效益。我国农民文化素质普遍偏低，严重地影响了他们对先进技术的接受能力，科学技术难以转化为现实生产力。现阶段，我国农业科技成果推广率只有 20%-25%，而发达国家可达80%。此外，我国的农业科技重点过于向生产环节倾斜，农业产前、产后有关环节的科技状况，如农产品储运、加工技术等更加不尽人意。 

6．支农的合力没有形成。帮助农民增收致富是一项非常复杂的系统工程，涉及到国家的农业政策，财政的资金支持，涉农单位的合作，农村信用环境的优化，金融机构的信贷资金投入，农户个人素质的提高等等，虽然政府、财政、农业部门都有自已的扶农措施和办法，但是都是各自为政，信息互不沟通，如果仅仅是农村信用社靠加大投入单方面扶持，支农的效果和效益都会受到影响。由于现阶段是市场经济条件下，各级各部门、各单位都在不折不扣、千方百计的“向钱看”，有的甚至通过人大途径出台有利于部门单位的所谓“法律”，并以此“法”去谋取小团体和个人的不正当的利益，如各行业法规等，如此情形下，支农那是“吃力不讨好”的事情，要真正形成合力实在是难啊。

7．如何运用信贷杠杆加速城乡经济互动面临两大难题。现在农民进城、市民下乡已是不争的事实，但在相互促进和交流中仍面临不少问题。一是农民进城务工、经商，往往需要农村信用社的大力支持，但一些农民在积累了一定基础后，便举家外出，使农村信用社的债权落空，这部分贷款大多是单户几百、几千元的贷款，到外地清收的成本较大，大大挫伤了农村信用社信贷支持的积极性和主动性。二是城镇市民利用自己的资金、技术反哺农村，一般而言，产业化发展需求的资金投入总量较大，后续投资、配套投资资金需求量大，对于一般的城镇居民仍然有较大的资金障碍。另一方面，城镇市民要从商业银行获取信贷支持的可能性不大。由于商业银行的经营特点、支持范围等因素的影响，基本上所有的贷款都投向了市政工程、大型企业等项目，对城镇市民个人的授信尤其是信贷支持其到农村发展创业的可能性少之又少。因此，城镇市民到农村创业的信贷支持重任依然落在了农村信用社肩上。然而，由于农村信用社定位于服务“三农”，很大程度上是以农民为服务对象，对城镇市民的信贷支持没有定位上的要求，投入都有较严格的条件和限制，支持乏力。综合以上两种因素分析，加速城乡经济互动，农村信用社必须解决农民进城的风险规避问题和市民下乡的资金支持问题。

（二）从农村信用社内部看 

1．对信贷支农工作认识不足。 有部分信用社工作人员没有充分认识到农村信用社信贷支农工作的重要性，认为农业贷款风险大，工作任务重，投入的人力、精力多，效益却没有投向工业来得快，来得明显，对信贷支农工作缺乏热情，不亲农、帮农和扶农，信贷支农的主动性不够。 

2．信贷支农资金不足 。当前，县域金融市场的基本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社、人寿保险等机构分争社会资金。除信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。 首先是前几年清理整顿“两会”（供销社股金会和农委合作基金会）对农信社的冲击等原因造成各项存款增长缓慢，资金来源严重不足。某县几年来农信社存款只增加2亿，而其他金融机构各项存款净增了3、4亿元，邮政储蓄从不足1亿元，增加至2005年底的4.38亿元，这其中大部分是农民外出务工收入，相当部分农信社的存款源转为邮政储蓄。“一消一长”，这样农村信用社就“巧妇难为无米之炊”，支农后劲乏力。其次是近几年邮政储蓄超常增长，其它行大幅度的增长，如同几台“抽血机”，吸走了县域的大部分农村资金（60%以上），使农信社支持“三农”有心无“金”。再次是民间借贷活跃，县域资金外流严重，进一步加剧了农村资金供求矛盾。

3．人情放贷非规范放贷规避难。贷新还旧、收息换据、债务置换，将本来有问题的贷款或者说非正常贷款通过这些手段人为转为正常贷款。这些弄虚作假、靠调整贷款形态来应付检查和盘活资金的做法，不仅违反了信贷管理规定和农村信用社稳健经营原则，而且也误导了联社的整体经营决策，为以后的工作埋下了隐患。这是农信社形成大量不良贷款的主要根源。

4．农村信用社信贷人员素质难以适应新形势的需要 。目前信用社信贷员普遍偏少，据查，一个信用社一般有信贷员2－4名，一个镇有10多个行政村，甚至20多个村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民，加上信贷日常工作，实在忙不过来。同时，为防范风险，信贷员不仅要懂得贷款知识，还要懂一些科学知识，对种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，整个市场行情等等都要了解。这就对信贷员提出了较高的要求。但现在的农信社人员大部分是以前农村干部（农辅员）和一些非金融专业人员，能力兼顾难。相当部分农信社人员对农村工作不熟悉，也不想熟悉。

5．信用社的内控机制制约了信贷支农。贷款作为一种商业行为，它是以安全为起点的，但农业贷款由于其自身的特殊性，存在着自然风险大，比较效益差的特点，而目前农村信用社对农贷的考核有不尽合理的地方，对农贷一律要求百分之百收回，这给信贷员造成了一定的心理压力，惧贷恐贷思想还一定程度存在。加上信贷支农资金不足。当前，县域金融市场的基本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社、人寿保险等机构分争社会资金。除信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。

6．贷款风险规避难。农信社贷款发放范围主要是广大农村，发放对象属于弱势群体的农民，贷款风险难以控制。而支农贷款主要以传统种养业为主，对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，容易形成自然风险。加之社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含着较大的市场风险。还有许多政策名义上是支农惠农，但实质上是坑农损农，因为农民从中没有得到多少好处；再有部分惠农政策、支农资金都是短斤少两的（被雁过拨毛式的管理盘剥或剋扣），相当部分被中间环节盘剥或剋扣，而农民往往不得而知。

三、改进信贷支农服务的建议 

１．进一步提高对信贷支农工作重要性的认识。 

今年初，中共中央国务院下发了《中共中央国 务 院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》（中发 [2007]1号），从八个方面对发展现代农业、建设社会主义新农村进行了全面部署，对于改革和创新农村金融体制、改进农村地区的金融服务方式也提了明确要求，体现了党中央把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重的战略意图，是当前和今后一个时期指导农业和农村工作的纲领性文件。农村信用社广大干部职工要进一步端正经营思想，切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性，因地制宜地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。 

2．合理安排信贷资金，突出支持重点。 

农村信用社资金要取之于农，用之于农。在信贷资金投向上要体现“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。具体说一是要保证农民种植粮棉油的生产费用需要。二是要积极引导和支持农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局，提高产品质量的加工转化，支持农户多种经营。三是要结合农业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化，市场化。 

3．进一步完善贷款方式，提高为农服务水平。 

农村信用社要适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化，不断总结小额信用贷款的经验，在加强风险防范的前提下，适当提高信用贷款的额度，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，最高可达１０万元，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农户联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限，在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”。在工作作风上，农村信用社信贷员要发扬老农金“背包银行”精神，坚持走出社门，访农民家，知农民情，助农民富。从根本上扭转农民“贷款难”问题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。 

４．建立科学的信贷风险防范体系，解决农村信用社支农服务的管理困境。 

一是切实强化对支农贷款的管理和监督。首先要健全农户贷款档案，各类管理台帐、卡片，要规范统计口径，定期复核台帐、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台帐实行计算机操作管理，实现客户档案动态管理。其次是探索实行贷款公示制，将信用社的贷款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公示于众，以程序的公开保证贷款管理的公正。再次就是转变工作作风，要规范信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，及时掌握农户真实的基本情况。二是建立有效风险防范体系。农村信用社要深入研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴国外同类中小金融机构和国内金融机构先进的信贷风险评级方法，建立适合产业化特点和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系。三是规范贷款责任认定。责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标，对不良贷款数量、占比等各种情况综合考虑，同时增加对信贷人员的奖励条款，对信贷投放效果好、质量高的信贷人员实行奖励政策，达到既控制违规贷款，最大限度地减少信贷资产风险，又有效地支持“三农”的目的。 

5．进一步优化农村信用社的信贷支农环境。 

一是针对高投入、高风险特点，建议地方政府牵头建立支持“三农”发展担保机构和担保基金，为“三农”发展提供系统的金融和非金融服务，为农村信用社发放“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企业、重点大户的融资难度和融资成本，为农村信用社支持产业化发展创造更有利的条件。二是政府要加强对信用社工作的领导和指导，要本着信用社经营自主的原则，减少对信用社不适应的行政干预，加大对信用社依法维护债权工作的支持力度。三是建立高质量的信用环境，广泛开展创建信用村（镇）活动，通过加强宣传，建立农户信用评级机制等方式，强化农户的信用意识，规范其信用行为，为信用社支农服务创造良好宽松的外部环境。

6．充分发挥农村信用社在建设社会主义新农村中的作用 

一是可以通过支持新农村基础设施建设，从根本上改善贫困山区农村发展环境。 虽然新农村建设不能简单的理解为新村建设，但是乡村经济发展所必须的基础设施依然是建设新农村的重要领域。社会主义新农村硬件基础设施应包括新住宅、新设施、新环境三个方面。因地制宜地建设具民族和地域特色的住宅，集约利用宝贵的土地资源，符合节约型社会要求。新农村基础设施建设还包括完善乡村道路、水电、广播、通讯、电信等配套设施，同时，要加强生态环境保护，尤其在环境卫生处理能力上要体现出新时代特征。上述基础设施领域的建设，靠政府财政支持和社会资本往往难以满足发展的需要，这为农村信用社的介入提供了条件。各地掀起的新农村建设，恰恰是先从完善农村的基础设施领域展开，农村信用社应该发挥这一作用，参与新农村硬件设施的建设，进而获得相对稳定的利润回报，为农村信用社的进一步发展奠定基础。  二是可以围绕生产发展的主线，为贫困山区提供生产型的金融服务。社会主义新农村建设起点在于生产发展。科学发展观下的生产发展具有丰富的内涵，它意味着农村产业结构的不断调整、完善和升级；意味着生产组织形式的深刻变革；意味着涉农生产要素、产品和服务城乡流动规模和内容的不断扩大。农村产业结构的调整是资金、技术、人力资本、生产组织形式紧密结合的完整链条，其中资金的支持是核心。由于农业生产的特殊性，使得结构调整成为一种风险性很高的投资领域，要顺利完成结构调整离不开有效的金融支持，如针对农业结构调整的风险投资。农村生产组织形式的深刻变革会改变农村金融需求的内容和方式，继而要求农村信用社适应这种市场需求的变化，进行金融服务方式和内容的创新。如由针对分散小规模经营农户的小额信贷转向服务产业化、规模化经营的农户大额贷款；由单一的存贷款服务向多元化综合服务方向转化。涉农生产要素、产品和服务城乡流动规模和内容的不断扩大则为农村信用社提供了现实的市场空间。 上述分析表明：生产发展的过程要求金融服务品种、质量、方式必须进行相应的充实与完善。外部市场需求的变化，成为农村信用社加快改革、完善自我发展能力的重要推动力。围绕新农村建设这个主战场，着力提供生产型的金融服务成为农信社发展最重要的持久性机遇。  三是可以围绕富裕起来的农户，提供消费型、投资型的金融服务 。社会主义新农村建设的重要目标之一是在生产发展的基础上实现农民生活宽裕。生活宽裕之后的农民，必然导致农村消费总量的扩大和结构的升级，同时农民投资的意愿在接受市场经济的洗礼之后也会不断增强。农信社的持续发展需要一种战略前瞻性，这种前瞻性要求一方面必须重视农村消费市场的潜在价值，通过提供消费信贷服务，启动农村消费市场，拓展自身的业务领域；另一方面要及早着手准备针对农户的投资理财新业务，为农户提供安全、可靠、便捷的投资服务，实现农户增收、企业增效的良性循环。  以上三大作用相互衔接，环环相扣。农村发展环境的改善有利于促进生产发展，建立在生产发展基础上的生活宽裕才是稳固和可持续的。建设社会主义新农村是一个长期的过程，不同发展阶段其建设的重点各有侧重。农信社要善于抓住不同阶段的机遇，充分发挥自身的作用，适时介入，实现自身的持续发展壮大。  

参 考 文 献

1．《中共中央国 务 院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见 》（中发[2007]1号）． 

2．中国人民银行文件． ://.pbc.gov.cn/ 

3．江苏省农村信用社 500亿支农信贷惠及千万农民://news.china.com/zh_cn/domestic/945/20040616/11734437.html ． 

4．农村信用合作社改革成本及制度创新 ://.ripbc.com.cn/jrxh/lanmu/huikan/jinrongyanjiu/dianziban/4/page/page2.htm