试论如何提升我国商业银行综合竞争力

商业银行综合竞争力的内涵和基本特征

商业银行综合竞争力的内涵

商业银行综合竞争力的基本特征

二、我国国有商业银行综合竞争力分析

（一）我国国有商业银行的优势

（二）竞争中存在的主要差距

（三）提升我国国有商业银行竞争力的主要障碍

三、提升我国国有商业银行综合竞争力的具体措施

（一）加快体制改革，实行股份制改造，建立良好的公司治理机制。

（二）树立正确的商业银行经营理念。

（三）加快实施业务创新战略，完善创新机制。

（四）开发人力资源，优化人员结构。

 （五）综合运用多种手段，改善银行经营环境。

内 容 摘 要

随着中国加入世界贸易组织影响的逐渐显现和以信息技术为代表的技术革命的迅猛发展，我国银行业面临的经营环境正在发生迅速而显著的变化，外资银行与中资银行之间，中资银行相互之间争夺市场的竞争正在不断加剧；同时，由于直接融资市场和非银行金融机构的发展挤占了银行信贷市场，造成银行“脱媒”现象日益严重，使银行业的发展受到了前所未有的严峻考验。本文将围绕国有商业银行综合竞争力的有关问题进行深入分析，并在此基础上提出提升国有商业银行综合竞争力。

试论如何提升我国商业银行综合竞争力

一、商业银行综合竞争力的内涵和基本特征

（一）商业银行综合竞争力的内涵

按照管理学理论，企业竞争力是企业目前以及未来在各自环境中，以比他们国内和国外竞争者更具吸引力的价格和质量来进行设计、生产并销售产品及提供服务的能力和机会。20世纪80年代以来，如何超越具体的产品和服务，赢得持久的、综合的竞争优势，就成为企业管理的重中之重。由于竞争已经发展到各个方面、层次和环节，只有在多种竞争能力的合力作用下形成较强的综合竞争力，才能使企业立于不败之地。综合竞争力是由经营机制、组织机构、企业文化、技术、人力资源等多个因素作用下，创造和维持的一个企业为其自身持续发展进行资源优化配置的能力，其中最主要的是企业的核心能力(Core Competence，也称核心竞争力)。核心竞争力是指一个企业独具的、支持企业持续性竞争优势<保持长期可持续发展竞争能力)的竞争能力。这种能力是企业所具有的独特专长，是不可复制的，是其竞争对手所难以模仿和追赶的能力。由于金融企业的特殊性，决定了金融市场的非垄断性和金融产品的非专利性。在金融全球化成为不可逆转趋势的今天，银行无法依靠市场的分割或垄断来建立或形成它的核心能力。同时，由于金融产品的非专利性，出于对产品市场前景的判断及对产生利润的预期，竞争对手可以十分方便地模仿他人所创新的金融产品，并且可能凭借更加优质的服务来战胜产品的创新者。因此，在充分竞争的市场中，银行的核心能力更多地体现于对手所难以模仿和获得的素质上。

综上所述，笔者认为，国有商业银行的综合竞争力是指国有商业银行在市场经济和充分竞争的环境中，运用自身综合的优势和技术，开发优势产品和服务，进行差异化市场营销，并最终赢得市场和客户，实现自身效益和价值最大化的综合能力。一般而言，现代商业银行综合竞争能力的形成基础是充分竞争的市场经济体制，拥有明晰的产权和充分的经营自主权，经营行为不受外来干扰；按照市场手段配置经营资源，实现效益最大化；有相对稳定的经营目标和价值追求；注重企业文化建设和团队精神的培养，形成富有自身企业特色和凝聚力的经营文化。

（二）商业银行综合竞争力的基本特征

 从国外商业银行几十年来培育综合竞争能力的实践来看，现代商业银行综合竞争力具有以下特征：1.具有一定的规模。没有一定规模的商业银行不具备真正的综合竞争实力。2.盈利多样化。盈利来源摆脱了传统商业银行主要依靠存贷利差的局面，非利息收入占总收入的比重越来越高，经营者不再把主要精力放在传统的业务上，而是花更多时间加快新业务发展，不断增强新业务的收入比重，改善收入结构。3.功能综合化。除传统的存贷汇等货币市场业务外，业务创新和技术创新层出不穷，资本市场业务、保险业务、金融衍生产品以及电子银行业务等都获得了长足的发展，并相互渗透、交叉销售，形成了共同体，全能银行倾向越来越明显。4.创新品牌化。不仅注重金融创新，而且普遍推行创新的品牌化战略，以提升金融产品和服务的公众形象和影响力。5.竞争战略化。商业银行之间的竞争已从前台走向后台，更多地运用战略举措以获得持久的优胜和竞争力。当前，国际商业银行在竞争中普遍采用的竞争战略有低成本战略、差异化战略和突出重点战略等。6.管理层职业化。在管理层普遍实行年薪制和经营者持股计划，吸引并留住优秀的经营管理人才，造就了一大批职业银行家队伍，从而保持了经营发展的相对稳定和连续性，促进综合竞争力的形成。透过商业银行综合竞争力的基本特征看本质，商业银行综合竞争力实际上可以看作是银行经营规模、盈利结构、业务功能、创新能力、竞争战略以及管理者素质的一个相互影响、相互制约的多维函数。

 二、我国国有商业银行综合竞争力分析

 (一)我国国有商业银行的优势

 1、资本实力雄厚。我国四大国有独资商业银行经过多年的发展，竞争力明显增强。以一级资本排序，2001年度我国四大国有商业银行都进入了世界1000家大银行排序中的前30位。其中，中国工商银行凭借其227.92亿美元的一级资本和4829.83亿美元的资产总额，位居第7位，中国银行列第18位，中国农业银行列第21位，中国建设银行列第29位。

 2、市场份额占比大。由于我国国有商业银行发展的历史渊源和特殊体制，目前，四大国有银行占据了国内银行业市场较大的市场份额。有数据表明，截至2000年底，四大国有商业银行的资产份额、存款份额、贷款份额、利润份额占国内市场份额的比例均在60％以上。

 3、本土经营优势明显。国有商业银行根植于本国经营，具有构架完善的关系网络，熟悉国内的政策、历史、民俗、人文和环境，对本地市场的深刻认识具备了在国内市场强大的分销能力，在人民币业务方面也占据了绝对优势，在国内享有一定的知名度和信用度。可以说在可预见的将来，国有商业银行仍将保持国内市场的领导地位，尤其是在传统的银行产品与服务方面。 

 4、资源丰富。与外资银行以及国有其他股份制商业银行相比，国有商业银行拥有众多的网点资源，据统计，截至2000年底，四大国有商业银行共有营业机构达12万之多。此外，长期以来所积累的广泛的客户基础、良好的企业信誉以及地域、文化等方面的丰富资源，均是国有商业银行得天独厚的优势。相比之下，外资银行基本是一市一行，无分支机构和同城营业网点，对大多数居民而言在一定程度上存在着沟通障碍。

 (二)竞争中存在的主要差距

 1、 收益构成单调，收益能力低。一直以来，国有商业银行的利润多数来源于传统的存贷业务利差，中间业务规模小、发展慢，其业务收入占利润之比很低，收益构成比较单调，金融资产收益能力低。我国国有商业银行在收入利润率方面远低于国外银行，仅为3％左右，而美国花旗银行的收入利润率在10％左右，荷兰银行是17％。而且我国国有商业银行由于冗余人员多，效率低，人均创利水平也大大低于国外银行。在资本盈利率方面，我国国有商业银行的资本利润率平均只有4.64％，与英国银行业平均数26.13％、美国银行业平均数20.41％、新加坡银行业平均数15.5％相比，均存在较大差距。

2、资产安全能力差。虽然1998年国家发行了2700亿元特种国债用来充实四大国有商业银行资本金，但随着规模的扩大，到目前为止，国有商业银行的资本充足率还是尚未达到巴塞尔协议规定的8％(2000年，世界前20家大银行平均资本充足率为11.52％)，而且我国的国有商业银行没有正常的资本金补充机制，这严重地影响了国有商业银行的抗风险能力和扩张能力。近几年，国有商业银行通过不良资产剥离、加大计提呆账准备金等手段来消除不良资产沉重的历史包袱，并且也取得了显著的成绩，2001年首次实现了不良资产绝对额和比例的同时下降，但不良贷款率仍高达2位数，远远高于10％的国际警戒线和我国15％的监管标准(同期世界前20家大银行的平均不良资产率为0.27％)。此外，四大国有商业银行还有大量的隐性不良资产，使银行的资产安全存在很大的安全隐患。

3、经营机制不够完善。我国国有商业银行由于历史原因和体制改革的滞后，仍然具有浓厚的国有色彩，行政控制较大，经营机制不健全，银行及其员工缺乏自身的独立利益，对资产增值和自身发展缺乏内在动力。在公司治理机制方面，主要存在着所有者缺位，经营目标模糊，价值准则政治化，对决策层和行政层的考核制度模糊或不健全，缺乏有效的激励，约束机制，决策和管理不够科学等问题，这些都不得将大大地影响国有商业银行的竞争能力。

4、业务品种单一，业务创新能力低。现代国际商业银行的业务发展趋势呈现以下几项显著特征：业务综合化、国际化、银行资产证券化，金融工具创新和银行电子化。而我国国有商业银行仍以经营传统的存贷款业务为主，中间业务规模小，经营范围窄、发展速度慢，选择余地小，无法满足客户日益增长的金融需求，业务创新能力比较低，缺乏高素质的专业人才，在金融产品创新，金融工具运用等方面与外资银行存在较大的差距。

(三)提升我国国有商业银行竞争力的主要障碍

 国外跨国银行的发展经历了上百年的时间，形成了一套完善的管理机制、决策机制、风险控制防范机制，在产品的研发、业务的开展上具有竞争优势。我国国有商业银行由于长期处于封闭状态，基础比较薄弱，在管理体制、经营机制、外部经营环境等方面存在明显不足，提升国有商业银行竞争力受各种内外因素的制约，主要有：

 1. 体制障碍。我国国有商业银行产权主体单一，缺少产权的结构安排，对政府、银行和经营者三者的关系缺乏合理界定，其产权制度实质上是产权主体单一抽象的自然人产权形式，国有商业银行财产所有权的行使实际上是通过政府来实现的，政府的职能又是通过政府有关部门来引导、控制和监督的。其直接结果就是虽然在法律上明确了国有商业银行的企业性质，但在实际工作中国有商业银行仍承担了许多政府的角色，金融手段行政化运用的问题很突出，使国有商业银行很难做到真正的自主经营，而且国有商业银行承担了大量的社会职能，使其经营目标多元化，弱化了利润最大化的目标。同时由于国有商业银行产权界定模糊、产权主体虚置，所有者不能有效行使和转让剩余索取权，经营者缺乏利益驱动机制，所有者和经营者难以实现利益的激励兼容，导致经营效率低下，经营者缺乏创新能力。由于产权结构单一这一体制性缺陷，导致目前国有商业银行仍面临着诸多困难与问题，如资本金不足、不良资产比重过大、内控机制不健全、经营效率低下等。

 2.经营理念落后。传统国有商业银行一直以来重数量不重质量、重任务不重效益、讲“绩”不讲业绩的经营理念使得国有商业银行打上了浓厚的行政烙印，削弱了其竞争实力。虽说近年来，在日趋激烈的金融市场竞争中，国有商业银行的经营理念，管理方式有了很大的进步和改进，但与外资银行围绕效益开展各种经营活动，采取多种服务手段，创造多元化银行产品以满足不同客户、不同需求，最终占领市场份额，赢得最大利润的经营理念相比仍存在着较大的差距。经营理念的落后，使得国有商业银行在赢利能力、经营管理等方面均落后于外资银行，直接影响了它的竞争能力。

 3.创新能力缺乏。由于长期以来国有商业银行遵循传统的经营管理模式，主要以存贷款业务和一些简单的服务性中间业务为主，金融产品少，盈利渠道单一，业务被限制在相当狭小的领域内，使得国有商业银行在产品研发、服务手段、金牌营销等方面的创新能力极其低下，无法根据客户的特点以及不同时期、不同场合、不同客户的要求，设计适合市场竞争的金融产品，并因地制宜地运用灵活、快捷、多变的服务方式，将产品进行最佳组合，实行个性化服务，以满足客户的需求。这与外资银行能够随时根据不同地区经济状况客户的需求，主动选择优质客户，为其量体裁衣，进行高效益、低成本、高回报、低风险的业务产品组合，提供既群体化又个性化的服务相比，国有商业银行无疑是缺乏竞争力。2003年南京爱立信倒戈投奔上海花旗的事件就是最好的证明。

 4.高素质人才极度匮乏。四大国有商业银行自1994年进行大规模网点扩张后，人员数量激增，但人员的结构很不理想，操作型员工占了很大比例，高级管理人才、专家型人才、综合型人才以及特殊岗位人才极度缺乏。同时，由于近年来股份制商业银行的快速崛起，国有商业银行的优秀人才也在快速流失。据不完全统计，1999—2000年，从四大国有商业银行流失的优秀人才达4.13万人。随着人世步伐的加快，人才流动将是国有商业银行所面临的最大挑战，这也直接影响着国有商业银行综合竞争力乃至核心能力的提升。

5.社会信用障碍。信用是现代市场交易的必备要素，更是商业银行开展业务的重要基础。我国目前信用管理落后，没有建立起一套科学完整的信用调查和评价体系，难以对企业和个人的信用做出公正、客观、真实的评估。由于信用管理体系不健全，信用社会中介服务业发展滞后，信用数据的市场开放度低，缺乏企业和个人信息正常获取和检索途径，社会普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德规范，信用失衡严重，且缺乏有效的失信惩罚机制。这些给国有商业银行的经营创新、增强竞争力形成了不小的障碍。

6.法律障碍。尽管我国的金融立法取得了很大的成就，出台了《人民银行法》、《商业银行法》、《担保法》、《票据法》、《证券法》、《储蓄管理条例》等一大批法律、法规，但在鼓励商业银行经营创新、积极拓展业务方面没有立法规范，缺乏相应的法律引导。商业银行混业经营是当今世界银行业的发展趋势，许多外资银行的经营触角已深入保险、证券行业，甚至非金融行业，具有强大的服务功能和创新功能。但我国《商业银行法》和其他法律法规规定的分业经营和分业管理体制成了商业银行走向全能银行的最主要的法律障碍。法律规定使国有商业银行的创新能力与业务范围直接受到了限制，同样不利于国有商业银行竞争力的提升。

 三、提升我国国有商业银行综合竞争力的具体措施

 我国已经加入世界贸易组织，银行业面临着前所未有的机遇和挑战。四大国有商业银行是我国银行业的主力军，既是在国内市场与外资银行竞争的主力，也是进入国外市场、参与角逐的希望所在。按照我国加入WTO的协定，我国金融业有5年的调整期，我们应当抓住有利时机，从体制创新、机制创新的角度着手，以增强竞争力为重点，加快国有商业银行综合改革步伐，全面推行国有商业银行的发展战略，需要以培育和发展核心能力为目标，从加快体制改革、完善经营机制、加快业务创新、整合组织机构、加强人力资源管理、完善银行经营环境等多角度出发，全面提升竞争力。

 (一)加快体制改革，实行股份制改造，建立良好的公司治理机制。目前,国有商业银行改革的核心是在剥离不良资产的前提下，加快产权制度改革。首先，应当寻求更彻底的解决不良贷款的办法，为国有银行的股份制改革创造条件。过高的不良资产是国有商业银行进行股份制改革的难点所在，并积聚着巨大的金融风险。为从根本上解决长期积累下来的不良资产，可考虑实行债务全面托管的一揽子办法，允许民间资本入股国有资产管理公司，在严格监管的基础上给民营资产管理公司较大的业务活动范围和适当的优惠政策。其次，加快股份制改造步伐。通过股份制形式筹集银行资本并按照股份公司的经营机制进行经营管理，不仅是现代商业银行的重要特征，也是各国商业银行的发展方向。根据产权理论，股份制能使工商银行产权关系明晰化、具体化和多元化，能改变目前产权制度的缺陷，建立现代企业制度，真正落实经营自主权，有利于提高资本充足率和增强国有资本的营运效率，提高抗风险能力。国有银行实行股份制改造，应当结合国际形势，从实际出发，参照国际惯例，有多层面的保障措施，逐步实施，并在规范的股份制改造基础上，考虑上市问题，通过上市机制、证券市场来提高工商银行的透明度，增强竞争力。第四，还应当建立良好的公司治理机制，设计一套约束激励机制，使国有商业银行的所有者(股东)、经营者(董事会、经理)、使用者(职工)更有效地为国有银行的整体利益而工作。

 （二）树立正确的商业银行经营理念。在新的竞争形势下，国有银行应按照国际化商业银行的经营管理要求，在经营理念、思维方式、市场意识等方面，完成向现代商业银行转变的过程，其首要前提是真正树立正确的商业银行经营理念。包括：1.树立稳健的发展观念，充分重视未来的变数，研究竞争的对策，形成超前的思路，完善发展的手段，通过体制改革、机制调整和技术提高，实现超常规发展；2.树立综合的效益观念，按照国际财务标准和会计规则，评定国有商业银行的盈利能力，并且在业务的拓展中注重风险与效益的平衡；3.树立全面的质量观念，在注重资产质量的同时，不断提升服务质量，满足客户关于效率和效益的需求，以求取得最佳的经济效益；4.树立系统的管理观念，以客户需求为超端，构筑市场营销、信息传导、资源配置、客户服务、监督检查的完整流程；5.树立科学的创新观念，密切跟踪市场需求的前沿，做好不断创新的准备，适应变化的环境，以维持比较优势，提高综合竞争能力，为业务的进一步扩展奠定良好的基础。

 （三）加快实施业务创新战略，完善创新机制。创新能力是保证商业银行获得持久竞争力的关键所在。国有商业银行应在充分学习和借鉴发达国家国际性银行创新产品的基础上，结合本国市场和客户特点，对自身业务进行推广，我国银行业有自己的独特客户对象和市场环境，有独特的市场要求，应该根据市场的特点来创新、开发相应的产品，不能单纯模仿国外的金融产品。1.在业务创新中必须注重自身创新机制的培育和完善。只有具备良好的业务创新机制，才能应对变化频繁的市场，把握市场先机，赢得竞争优势；可以考虑成立专门从事创新研究的机构，不断整合传统业务，开发新的产品。2.在我国当前实行分业经营、分业监管的金融体制下，金融业务创新必须在这一制度内进行，在不突破分业经营的模式下，加强与证券业、保险业在合适的业务领域和在利益共享的基础上相互代理；积极开拓或有资产、或有负债类表外业务，如基金托管、委托业务、企业评估咨询业务、保理业务、离岸金融业务等；3.应当及早研究和探索在综合经营模式下的业务创新空间。随着我国金融发展水平的提高和金融监管能力的增强，银行业将逐步从分业经营向混业经营、综合经营过渡，因此，国有商业银行在业务创新时应当具备一定的前瞻性，加大与证券、保险业务互动机制的研究。4.金融服务业较低的资产专用性程度，特别是以互联网为代表的信息技术在金融业的广泛应用，为商业银行展综合金融服务创造了有利条件，在传统金融服务需要花费很高的交易成本才能实现的金融服务，在一个网上综合金融业务平台就可以完全满足。一旦国家放松管制，鼓励综合经营，国有商业银行就应该站在较高的起点进行业务创新。

 （四）开发人力资源，优化人员结构。人力资源是国有商业银行的宝贵资源，金融市场发展到更高、更深层次后，竞争的层次也会从服务的竞争提升到金牌的竞争和科技的竞争，而这一切从实质上讲，将是高素质人才之间的竞争。因此，坚持以人为本，优化人才结构，提高队伍素质是推动国有商业银行质量规模和效益稳定增长的源动力，也是提升综合竞争力乃至核心能力的关键所在。1.国有商业银行要在积极引进高级管理人员、专家型人才、高素质人才的同时，以满足客户需求为中心，建立切实有效的人才培训考核制度，加强培训力度，调整人员的专业结构和素质结构，2.改变目前银行员工以金融、财会专业人员为主，操作型人员比例过高的现状，培养各类专业技术、经营管理、经济分析、专业理财、市场营销等复合型金融人才，并高度重视员工在组合产品中的能动作用，推动业务向中间业务为主的方向发展，3.充分发挥员工的整体效能，提高队伍的整体素质。同时，为充分调动员工的积极性，提高工作效率，还应将员工个人发展与国有商业银行业务的持续发展相结合，开辟非领导职务序列的人才通道，建立一套公平、透明的行员晋升制度和有效的考评和激励制度，奖优罚劣，形成事业成就人、分配激励人、感情亲和人的良性用人机制。

 (五)综合运用多种手段，改善银行经营环境。提升国有商业银行竞争力离不开政府与社会的支持。从政府的角度看，主要是要为银行业竞争提供和创造良好的环境和服务。目前，迫切需要加强和改进的方面包括：1.进一步加强金融法制建设，运用法制手段为金融发展服务，鼓励金融创新。例如，完善金融监管立法，逐步改变目前金融业分业经营、分业监管的体制，促进银行、证券、保险公司之间的联合经营，促进金融监管向功能型监管发展。1999年美国通过了《金融服务现代化法》，以法制手段促进了金融业的跨业经营和竞争，强化了美国金融机构在全球的竞争力，这一经验值得我国借鉴。2.建立健全国家信用管理体系，强化对社会信用活动的管理，为银行业发展提供良好的信用环境。要运用多种形式，多方面强化市场主体的信用观念和信用意识，尽快制订信用管理的法律制度，加强信用方面的立法和执法，建立和完善失信惩罚机制，并且大力推进信用中介服务行业的市场化发展，完善企业和个人的信用评价体系。3.由于银行之间的竞争在一定程度上能促进共同发展，国有商业银行还应当正确认识竞争、合作与协同发展的关系，要与其他竞争对手，特别是外资银行做到既竞争又合作，以达到谋求共同发展的双赢局面。

总之，提升国有商业的竞争力是一个庞大的系统工程，涉及一系列复杂的问题，为此，既要有高层建筑、统揽全局的系统思维，也要有配套协调的具体制度和机制的支持，还要有缜密细致的实施步骤；既要创造良好的外部经营环境，又要着力改善银行自身的经营创新机制。我们必须尽早确立增强我国国有银行竞争力的长期战略和分阶段目标，特别要紧紧抓住入世后5年调整期的有利时机，多管齐下，尽快实施，以在竞争中谋求更大的发展机遇。

参 考 文 献

朱晓平、提升国有商业银行竞争力的微观思考 

中国城市金融，2001，(1)．

张元再、国有商业银行改革的宏观思路与微观对策

 金融论坛，2001，(5)．

王 创、商业银行如何培育和提升核心竞争力 

 中国城市金融，2001，(10)．

邓厚石、国有独资商业银行增强竞争力的分析

上海经济研究，2001，(12)．

焦瑾璞、中国商业银行的业务体系和业务创新 

经济导刊，2002，(1)．

吉晓辉、人世后的挑战与竞争策略 

杭州金融研修学院学报，2002，(2)．