我省农村信用社支持社会主义新农村建设的思路和对策

一、社会主义新农村建设为农村信用社改革发展带来了历史性机遇

二、我省农村信用社支持社会主义新农村建设的现状

三、支持社会主义新农村建设中存在的问题

四、支持社会主义新农村建设的下步工作打算

内 容 摘 要

本文对社会主义新农村建设进行了经济学分析，指出新农村建设对农信社改革发展带来的机遇。在回顾我省农村信用社近年来支持“三农”发展及新农村建设的现状，总结我省农信社支持新农村建设的重要举措的基础上，分析研究了目前农村信用社支持“三农”发展存在的问题，并结合我省实际，提出农信社支持新农村发展的重点和对策性思考。

我省农村信用社

支持社会主义新农村建设的思路和对策

党的十六届五中全会统揽全局、着眼长远做出了建设社会主义新农村的战略部署，这是对我国经济社会发展规律、发展阶段和发展任务的科学把握，是新阶段“三农”工作指导思想的深化、发展和升华。新农村建设为农村金融改革和发展带来了前所未有的历史机遇，作为支农主力军的农村信用社应该充分发挥支农效应，在新农村建设中做出更大的贡献。河南省作为农业大省、经济大省、人口大省，在落实科学发展观、构建和谐中原、实现中原崛起的历史背景下，总结全省农村信用社各项支农措施、解决好制约支农效应发挥的瓶颈因素，进一步研究如何支持新农村建设的思路和对策性建设具有重要的现实意义。

一、社会主义新农村建设为农村信用社改革发展带来了历史性机遇

建设社会主义新农村是一项宏大的系统工程，需要依靠农民辛勤劳动、国家政策扶持和社会力量的广泛参与。目前，影响“三农”发展的主要因素之一是资金投入不足问题。新农村建设需要持续的资金投入，建立长效的、可持续的农村发展资金投入机制不能单靠财政资金的投入。事实上，有效的新农村建设发展路径必须依赖农村市场良性的投融资体系和有效的储蓄投资转化机制，来实现农村自身的造血功能。这意味着新农村建设的进程必然伴随着农村金融体制和运行机制的改革完善，这必然为农村信用社改革发展带来机遇，表现在市场机遇、发展机遇和改革机遇。

（一）市场机遇。中央关于建设社会主义新农村的战略部署，使农村经济发展处于一个前所未有的良好阶段，也给农村信用社提供良好的经济基础和市场环境。农村信用社在社会主义新农村建设中蕴含着巨大的市场机会。一是新农村基础设施建设带来的市场机遇。新农村建设的重要领域是基础设施建设，包括新住宅、新设施、新环境，还有乡村道路、水电、广播、通讯、电信等配套设施的建设，这些基础设施领域的建设，仅靠政府财政支持和社会资本是难以满足需要的，而目前其他金融机构在农村金融市场的融资能力十分有限，这为农村信用社的发挥作用提供了条件。二是农村经营和服务领域拓宽带来的市场机遇。建设社会主义新农村必须把发展现代农业作为主攻方向，需要加快农业和农村经济增长方式的转变，拉长农业产业链条，拓展农产品市场，拓宽社会化服务领域。这要求农村信用社必须以全新的经营和服务理念支持“大三农”，以现代化的服务手段和新的产品支持现代化的农业和崭新的农村、脱胎换骨的农民，在支持新农村建设中把握市场机遇。三是农村消费市场快速启动带来的市场机遇。新农村建设的重要目标之一是在生产发展的基础上实现农民生活宽裕。波澜壮阔的社会主义新农村建设，将极大地促进农业产业的高速发展，由此催生了较为发达的农村市场经济，进而推动农村消费总量的扩大和结构的升级，促进农村消费市场启动与快速发展，为农村信用社拓展业务领域，开展消费信贷服务和针对农民的投资理财新业务带来新的机遇。

（二）发展机遇。今年的中央“一号文件”出台了一系列加强“三农”工作、推进社会主义新农村建设的具体政策措施，例如，继续推进完善现有农业补贴政策，健全对农民直接补贴的机制；切实落实对农民的“三减免、三补贴”和退耕还林补贴等政策；落实重大农业技术推广项目专项补贴政策；促进重点粮食品种最低收购价政策的完善和落实，保护种粮农民利益；落实减轻农民负担的各项政策措施，切实加强农民负担的监督管理；强化政策落实机制，不断改善农民增收的政策环境，等等。此一系列增加农民收入、减轻农民负担的“惠农”政策的实施，必然活跃农村金融市场，提高农民发展生产的积极性，这为农村储源的稳定增长，进一步提高农村市场储蓄投资转化效率、加快对“三农”资金投放提供了良好的外部环境，无疑为农村信用社的发展带来了机遇，农村信用社将在支持社会主义新农村建设中实现自身的较快发展。

（三）改革机遇。近年来，党和政府高度关注农村金融的改革发展，尤其是农村信用社的改革发展工作，连续三年以中央“一号文件”的形式对农村金融改革提出全面要求，今年又提出10余项重要改革举措，这意味着农村金融体制将出现重大突破。农村金融体制改革的目的在于建立一种多元化的农村金融组织体系，增加“三农”用于发展的资金投入，这与新农村建设的金融需求息息相关。首先，新农村建设的资金需求总量巨大，要求必须增加信贷投放。据国家统计局初步测算，到2020年，新农村建设新增资金需求总量为5万亿元左右。按照过去农村投入资金中财政资金、信贷资金和社会资金的经验比例，即使考虑到公共财政加大对新农村建设投入的情况，新农村建设资金需求中的大部分仍将由银行业金融机构提供，这要求必须改善农村金融的信贷投放机制。作为农村市场信贷投放主渠道的农村信用社，必然要适应这一要求，在信贷投放方式、范围及对象等方面进行改革。其次，新农村建设的金融服务需求方式趋于多样化。社会主义新农村建设涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业集群化龙头企业的大规模资金需求；既有普通的存贷款服务需求，更有各类银行卡等支付结算和理财等服务需求，客观上要求金融服务品种更加丰富，服务手段更加多样，服务方式更加便捷，而现有的农村金融服务在这些方面显然还存在明显不足，必须通过改革来完成。这样，新农村建设客观要求农村信用社必须改革，进一步提高“三农”的服务水平和效率，积极开拓新的业务品种，尽快适应这一需求。

二、我省农村信用社支持社会主义新农村建设的现状

近年来，我省农村信用社信贷支农力度不断加大，为我省农村经济的发展做出了很大贡献。特别是省联社成立以来，牢牢坚持服务“三农”这一市场定位，围绕支持社会主义新农村建设，充分发挥农村信用社联系农民金融纽带作用，陆续出台了一系列的制度、办法和措施，指导全省农村信用社深入开展信贷支农服务，推动全省农村信用社在信贷支农方面做出了很大成绩，多次受到省委、省政府有关领导的肯定和好评。截至10月末，全省农信社农业贷款余额1143.78亿元，比年初增加185.94亿元，农业贷款占各项贷款的比例为75.23%，其中新增农业贷款占各项新增贷款的比例为75.77%。农信社的农业贷款占全省金融机构农业贷款总额的90%以上。今年以来，我省农信社继续开展创建信用户、信用村、信用乡（镇）活动，对信用等级高的农户提高了小额信用贷款额度。增加农户小额贷款证（卡）发放量和农户小额信用贷款投放量，扩大农户贷款面，在一定程度上缓解了农民贷款难问题。前10个月全省农信社累计发放农业贷款853.91亿元，同比增加88.90亿元。农户贷款、农户小额信用贷款、农户联保贷款分别累计投放729.87亿元、76.31亿元、59.33亿元。农信社的农业贷款占全省金融机构农业贷款总额的94.12%，比年初提高了4.03个百分点。

省联社成立以来，牢固树立服务“三农”的宗旨，把服务于新农村建设作为经营发展的重要工作来抓，加强指导，狠抓落实，取得了较大成效。具体措施有：

（一）统一思想，提高认识，加大支农力度。2005年以来，全省农村信用社认真贯彻落实党的十六届五中、六中全会、中央一号文件和河南省委七届十次全会精神、省八次党代会精神，牢固树立为“三农”服务的宗旨，围绕增加农民收入、农业产业结构调整、农信社增效这条主线开展工作，进一步加大对“三农”的支持力度。今年初，印发了《河南省农村信用社2006年资金信贷工作意见》，明确要求各级农信社牢固树立以支农为己任，靠支农求发展的思想，继续加大信贷支农力度。规定农区农信社必须保证增量贷款的80%用于支持“三农”；城乡结合部的农信社，必须保证增量贷款的60%用于支农；支农任务较轻的城区农信社可将资金有计划地拆借给支农任务重的农信社使用，尽量扩大农信社服务“三农”的覆盖面。

（二）大力开展创建农村信用工程和“阳光信贷”工程活动，解决信用社收贷收息难和农民贷款难问题。以“信用工程”建设为主线，以小额流资分散为手段，以提高农民贷款覆盖面为重点，为改善农村生活生产条件，助社会主义新农村建设助一臂之力。今年年初，省联社又重新修改印发了《创建农村信用工程服务社会主义新农村建设的意见》（豫农信文〔2006〕17号），要求各级农信社在认真总结我省农信社发放小额信用贷款经验的基础上，在全省农信社开展以创建信用农户（个体商户）、信用村（社区）、信用乡（镇）为主要内容的农村信用工程建设活动，公开信用户、信用村、信用乡镇评定的条件、程序、要求和结果，自觉接受农民群众和社会的广泛监督，把发放农户小额信用贷款、解决农民贷款难问题，作为农信社服务社会主义新农村建设和促进自身业务发展的重要举措。并于2006年9月在洛阳伊川召开了创建农村信用工程服务社会主义新农村现场会，要求全省农信社广泛深入开展创建农村信用工程活动。通过各级党委政府的大力支持、协调和农村党支部、村委会的帮助，以及全省农村信用社干部职工的积极努力，取得了阶段性成果。截至目前，全省已评定信用乡镇97个，占乡镇总数的4.73%；信用村4142个，占行政村总数的8.60%；信用户272万户，占农户总数的13.65%，占有贷款需求且符合农村信用社贷款条件的农户数的40.95%。全省共发放农户小额信用贷款证241万本。 

在农村信用工程创建的基础上，我省农信社又积极推广了“阳光信贷、承诺服务”活动，在农信社设立信贷服务大厅，向社会公开贷款政策、贷款利率、贷款流程，公开承诺服务内容，实行贷款公开、限时办结。对农户的贷款申请，做到认真接待，限时答复，如不贷将向农户解释原因。此举把农信社信贷业务推向了前台，实行阳光操作和“一站式”服务，增加了透明度，杜绝了信贷人员“吃、拿、卡、要”等暗箱操作行为，有效地解决了信贷员拒贷、惜贷、人情贷款、违规贷款等问题，对于服务好新农村建设起到了积极作用。

（三）大力发放农户小额信用贷款和农户联保贷款，不断扩大农户贷款面。充分发挥农信社点多面广、信息灵通的优势，充实一线信贷人员，深入乡村、农户，深入田间地头，调查了解农民的生产经营和贷款意愿等情况，建立农户经济档案，积极筹措资金，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，尽量简化贷款手续，努力满足农民的合理生产、生活资金需求。对信贷需求比较集中的专业村、专业户，实行送贷上门，小额农户贷款即来即办，最大限度地缓解农民贷款难问题。

（四）根据农户资金需求的新变化和新农村建设的新需求，推出新的金融产品，不断提高金融服务水平。如房产和商铺使用权质押贷款、按揭贷款、存货质押贷款、助学兴教贷款等。各地农信社结合当地的实际情况，积极创新支农方法，开发金融新产品。比如：焦作武陟联社为解决农民“贷款难”和信用社“放贷难”问题，引导成立了农民贷款担保协会。具体做法是：由村里选人成立协会，按照农民贷款担保协会章程选举会长，协会成员每人向信用社交纳5000元保证金。本村村民需要贷款时，先向协会口头申请或书面申请，如协会全体成员同意，即可到信用社办理相关贷款手续，只要符合农信社贷款条件，贷款当天就可办理。然后由信贷员、协会成员，对贷款用途、使用效果进行全程监督，收本收息。农信社则根据协会的工作业绩，给予他们一定的优惠和物质奖励，如减小贷款利率上浮幅度，按收息额的1％进行奖励等。这种贷款模式的运行，有效地降低了信贷风险，减轻了信贷人员的劳动强度，缩短了办贷时间，扩大了信用社对“三农”贷款的投放空间。同时又产生了良好的社会效果：一是调动了农民致富的积极性；二是促进了农业产业结构调整；三是较好解决了弱势农户贷款难的问题；四是较好地解决了农户规模资金需求问题；五是平衡了民间借贷利率水平；六是促进了农民的信用观念转变，改善了农村信用环境。信阳市浉河联社和息县联社坚持把打造信贷品牌、创新金融服务手段作为促进各项业务发展的战略举措，常抓不懈，不断完善，归纳推出十几个信贷业务品种：“及时雨”农户小额信用贷款、“心连心”联保贷款、“金太阳”助学兴教贷款、“鱼跃龙门”劳务经济贷款、“新起点”下岗再就业小额贷款、“中流砥柱”城乡建设开发贷款、“绿色家园”生态环保贷款、“和谐”商务系列贷款、“如意”系列消费贷款、“大手笔”社团贷款、“短平快”票据贴现业务等。平顶山汝州联社在全市率先开办了“金融超市”，推出了满足不同客户需求的业务品牌，如“家家乐”消费贷款、“园丁情”教师贷款、“带头富”党员贷款、“小康乐”计生贷款、“故乡情”爱家贷款、“诚心助”就业贷款、“步步高”职工贷款、“爱心助残”自强贷款、“诚信兴汝”创业贷款、“奔驰兴”加油站贷款等信贷品牌，极大地满足了各方面客户的金融需求。焦作市农信办在总结成立农民贷款担保协会经验的基础上，又在全辖农信社推广阳光信贷，目前，辖内有近100家信用社设立了信贷服务大厅，向社会公布限时办结、阳光操作承诺，并公布了监督电话，自觉接受社会监督，开辟了一条切实解决农民“贷款难”问题的绿色通道，受到社会各界和省市领导的高度评价。

（五）切实加强对支农工作的监督管理。一是对支农不力的单位进行通报，督促全省农信社做好支农工作。如印发了《关于南阳西峡等县农村信用社支农问题的通报》，对西峡县联社没有认真执行《河南省农村信用社联合社关于支持春耕生产的意见》、内乡县农信社没有很好地执行对“三农”贷款实行利率优惠问题进行了全省通报。二是组织全省农信社开展支农工作大检查，要求各县级联社灵活运用利率手段，合理贷款定价，对不同的贷款对象和贷款用途，实行差别浮动利率。对农户种养业贷款利率原则上少上浮或不上浮，对特困家庭的合理生产资金需求还适当下浮，切实减轻农民负担。三是积极推广支农工作经验。省联社于2006年5月在驻马店组织召开了信贷支农座谈会，交流、总结了各地农信社的支农经验，推动全省信贷支农工作再上新台阶。四是允许对经营效益高、贷款回笼快、信用记录良好的种养业大户增加授信额度，发放控制额度内的信用贷款。五是严肃信贷纪律，规范信贷行为。严厉查处利用放贷预收利息、扣收股金、代扣资金以及吃请、吃回扣等行为。

三、农村信用社支持社会主义新农村建设中存在的问题

近年来，农村信用社支农作用正在放大，但现阶段农民贷款难问题还没有从根本上解决，一些制约农村信用社支农作用进一步发挥的因素还依然存在。

（一）抵押、担保主体缺失，影响“三农”资金需求的有效满足。对大多数农户来说，其家庭财产、机器设备有限，难以提供有效的担保物品，另外，也难以寻找到有实力的企业或个人提供担保。由于缺乏有效的抵押和担保，影响了农户贷款的取得。从农村经济组织看，农业企业一般规模不大，资产价值不高，可供抵押担保的物品不多。这些企业搞农产品加工，往往在旺季对收购资金的需求量大且集中，因其抵押担保能力的限制，资金需求往往难以满足。

（二）农村信用社与有资金需求农户之间存在着信息不对称，影响了正常的贷款发放。一方面由于农村信用社面对大量的、分散的农户，对申请贷款农民生产的、收入和信誉等信息掌握不够，无法对其贷款的归还能力进行甄别，影响了农村信用社贷款的发放；另一方面农民对农村信用社的贷款政策等方面了解不够，怕麻烦，对一些小额贷款需求通过其他途径，如向亲友借款、从民间借贷等进行解决。正是由于农村信用社与农户之间的信息不对称，形成了农户贷款难与农信社难贷款并存的状况。

（三）资产质量差、财务包袱重、风险补偿能力低等问题，影响了农村信用社作用的发挥。虽然近年来通过改革和政策扶持，农村信用社的整体状况有所好转，但是由于其基础差、底子薄、历史包袱重、管理体制特殊等原因，目前农村信用社面临的风险仍然较为严重，制约其支农作用的充分发挥。前几年由于种种原因形成的部分不良贷款难以按时收回，再加上一些企业和个人恶意拖欠和逃废农村信用社债务，影响了农村信用社的资金周转，减少了农村信用社的有效资金供应。

（四）农村信用社服务手段落后，不能很好地适应农户的需求。从农户贷款看，它是一种短期、小额、零散、缺乏抵押担保条件、需要非常及时灵便的金融需求，目前农村信用社虽然通过小额信用贷款和农户联保贷款的发放满足了部分农户贷款的需求，但贷款发放面还不够。随着农村信用社信贷管理的规范和贷款责任追究力度的加大，再加上目前有些地方农村信用环境较差，一些农村信用社出于资金安全的考虑，停止了一些不符合条件贷款的发放，甚至有“惜贷”的情况。另外，目前由于农村信用社金融产品单一，服务手段落后，服务效率较低等，都影响了对“三农”金融服务水平的提高。

（五）农业投资风险管理滞后，限制了支农资金规模的进一步增长。农业发展项目受自然条件、市场环境和政策因素影响较大，具有相当程度的风险不确定性，农村信用社对这类产业进行信贷支持也必将承担一定的风险。对这些客观存在的风险，在风险的管理控制上缺乏必要的创新，尚未建立比较完善的保险或担保机制，对带有一定政策性色彩的支农贷款风险缺乏相应的风险补偿机制，这就限制了支农贷款的增长。

四、我省农信社进一步加大支持社会主义新农村建设力度的对策建议

河南作为农业大省、经济大省、人口大省，其新农村建设意义重大。当前，应该结合河南农村经济社会发展实际，充分发挥农村信用社的支农效应，强力推进新农村建设步伐。为进一步发挥农村信用社的支农作用，更好地服务于社会主义新农村建设，下步应从以下方面进行努力：

（一）应完善担保机制，解决农户贷款担保难、抵押难问题。应从出资形式多元化、创新担保形式以及培育担保市场主体等方面完善担保市场。（1）在出资形式上，扩充以政府为出资主体的担保公司的资金来源，解决担保公司资金来源不足的问题，提高担保能力；支持民间资本组建担保公司，鼓励担保机构的多元化发展，逐步形成政府资本、社会化资本和民间资本共同参与的格局。如河南省新野县由商户共同出资组建担保经济组织，河南武陟县由农户组成担保协会，利用农村信用社对其进行的综合授信，有效解决了组织成员的贷款需求，取得了很好的效果。（2）在担保方法创新上，要针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保办法，探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押等保证形式，并适度拓宽贷款保证保险的范围。（3）在培育担保市场主体上，县（区）政府可运用财政专项资金，对担保公司担保贷款实行贴息，对形成的呆账进行一定比例的补贴，以建立合理的补偿机制。

（二）深入开展农村信用工程建设活动，切实解决农民贷款难问题。近年来，河南省农村信用社在认真总结小额信用贷款发放经验的基础上，在全省农村信用社大力开展以创建信用农户（个体商户）、信用村（社区）、信用乡（镇）为内容的农村信用工程建设活动，把发放农户小额信用贷款、解决农民贷款难问题，作为农村信用社服务社会主义新农村建设和促进自身业务发展的重要举措，收到了显著成效，应予以积极推广。通过农村信用工程建设，在一定程度上解决了农村信用社与农户之间的信息不对称性，从而促进了农户贷款难和农村信用社难贷款问题的解决。同时，农村信用工程建设还能够培育农村信用意识，强化农户和农村经济组织诚实守信的观念，达到规范农村信用秩序、改善农村信用环境的效果。

（三）合理安排资金，不断壮大农村信用社支持“三农”的实力。一方面，农村信用社应积极拓展有效市场，提高资金筹措能力，加大支农资金供应量，最大限度地满足农户的资金需求。应积极压缩、收回非农贷款，努力压缩各种不合理资金占用，回笼资金，增加支农资金来源；采取有效措施，加大清收盘活不良贷款力度，收回的贷款大部分用于支持农业生产；全面清理外拆、外借、外存资金，增加资金供应量；加大资金调剂力度，及时弥补个别市县的资金缺口。另一方面，要不断提高竞争力和经营效益。要坚定不移地把信贷支农作为提升农村信用社市场竞争力的出发点和提高经济效益的落脚点。如河南省沈丘县农村信用社，立足于“三农”，把贷款投向集中于小额信用贷款、农户联保贷款以及农村工商户贷款，实现了经营效益的根本好转，扭转了多年的亏损局面。新农村建设战略目标的实现，不仅需要农信社大量资金的参与，而且农信社要实现自身的快速发展，也必须把“三农”作为根本的依托，在促进农村经济发展的同时，实现自身效益的最大化，这是现实而又必要的选择。

（四）不断提高竞争力和经营效益。全省农村信用社坚定不移地把信贷支农作为提升农村信用社市场竞争力的出发点、提高经济效益的落脚点。农村市场是农村信用社重要的资金来源，服务“三农”是面对的客观现实，依靠支农兴社是全省农村信用社实践经验的总结。重点在八个市场提升竞争力：政府市场；重点部门市场，关注那些平时不被我们关注的市场；教育、卫生、水、电、气等公益事业市场；招商引资市场；劳务输出市场；国家制造业等大项目市场；“十一五”规划市场；同业市场等，并切实在竞争中改进服务方式，不断提升自身实力。新农村建设战略目标的实现，不仅需要农信社大量的资金参与，而且农信社要实现自身的快步发展，也必须把“三农”作为根本的依托，在促进农村经济发展的同时，实现自身效益的最大化，这是现实而又必要的选择。收益好、安全性高、流动性强，是支农资金最大的特点，通过支农提升市场竞争力和经营效益，是农村信用社必须坚持的经营理念，它不仅关系到支农效果，更会影响到农村信用社的生存状况和可持续发展能力。因此，近年来，全省农村信用社也把不断提高竞争力和经营效益作为加大支持新农村建设的重要举措之一。

（五）创新金融产品，拓宽服务领域，满足“三农”多元化的金融需求。农村信用社应树立服务意识，充分发挥人才、信息、管理上的优势，建立有效的金融创新机制，积极拓展新业务，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品，满足农村多元化金融服务需要。全省农村信用社应建立营销部门，积极拓展有效市场，不断提高农信社贷款营销能力，拓宽支农覆盖面，更好地服务社会主义新农村建设。应从当地实际出发，因地制宜，积极探索，在切实防范风险的前提下，积极创新业务，发展中间业务，努力拓展新的效益增长点。应根据农村经济发展实际，扩宽服务领域。根据农村经济发展的新要求，积极扩大支农领域，大力支持农业结构调整和县域经济的发展，积极支持农村个体工商户及民营企业，进一步加大对优质成长型中小企业的支持力度，积极开发针对中小企业的可持续金融服务方式。

（六）改进金融服务，提升服务新农村建设的水平。一是改进贷款营销方式。农村信用社应主动走出柜台，深入乡村、农户，深入田间地头，了解农户的资金需求，实行送贷上门，不断提高信贷服务水平。应实行“阳光信贷”工程，设立信贷办事大厅，公开办事程序，实行限时承诺服务，以规范信贷操作行业不正之风，促进了农民贷款难问题的解决。二是按照市场化取向确立科学的风险定价机制。应合理确定涉农贷款利率，着力解决将贷款利率“一浮到顶”等非理性问题。三是加快网络建设。农村信用社应加大科技投入，在实现网点全省联网的基础上，力争实现全国联网；应尽快推出农村信用社银行卡，开办非现金支付结算服务；积极创造条件，开通电话银行、网上银行和自助银行服务，为农民提供更加便捷的服务。

（七）健全农业保险市场，发挥对农业贷款的风险补偿作用。构建“三农”保护体系是一项复杂的系统工程，农业保险是其关键所在，这已成为共识。但是，我国发展农业保险的理论和实践都非常有限，资金匮乏和现有商业经营模式的局限性已成为农业保险发展的主要障碍。当前，应加快组建专业的农业保险公司，并通过多种渠道解决农业保险中的保费来源问题，建立有效的农业贷款风险补偿机制。例如，政府的一些扶贫款项目可以通过帮助农民支付保费的形式发放，一些帮助贫困农村的资金也同样可以应用于农业保险的防范项目上等。

参 考 文 献

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