商业银行的创新与风险监管

商业银行的创新与风险监管

如何认识金融创新

1、科技是金融创新原动力

2、金融创新要讲究创新方法

3、客户是金融创新受益者

4、改进服务创新，积极拓展中小企业贷款业务，构建银企共同的新格局

商业银行创新的主要方式

1、改进服务创新，积极拓展中小企业贷款业务，构建银企共同的新格局

2、加强业务创新，为商业银行创造更多的经济效益

3、加强结构创新，改善存款结构，减少负债增进效益

4、加强管理创新，抑制不良资产增长率

5、加强组织创新，培育一流金融人才，为商业银行的可持续发展提供强大的支持

商业银行创新面临的主要风险

1、信用风险增加

2、利率风险增加

3、或有负债风险增加

4、流动性风险增加

5、清偿风险增加

6、汇率风险增加

商业银行在创新过程中的风险监管措施

1、确立风险管理意识。

2、明确风险管理原则。

3、建立完善的风险管理体系。

4、加强信息统计、交流，为营销决策提供科学依据。

5、加强风险管理力度，健全各项有效的管理机制，促进管理效益化。

论文摘要

本文阐述了对我国金融创新的初步认识，分析了我国金融创新风险的方式和现状，指出进行金融创新活动将会诱发的风险，并提出一些防范金融创新风险的监管措施，认为商业银行的成功创新，将为我国的金融体系及商业银行体系的改革和发展创造广阔的天地，同时也能为提高商业银行的经济效益注入新的活力。

【关键词】金融创新 风险 监管

商业银行的创新与风险监管

长期以来，我国金融的改革与发展问题始终是人们关注的热点，与许多国家不同，我国的金融走的是一条具有中国特色的渐进改革之路。 加入WTO后，中国要适应经济全球化和加入WTO的需要，就要提高我国资本市场的对外开放水平和力度，在更大范围、更广领域和更高层次上参与国际资本市场的合作和竞争。这对我国商业银行而言，既有挑战，同时也面临许多机遇。中资银行要在市场占领一席之地，就必须提高竞争力，对金融商品的开发与销售提出更高的要求，金融创新已经成为各家金融机构直面竞争、赢得市场的必然选择。 

 一、如何认识金融创新 

金融创新是近二三十年来世界金融业迅速发展的一种趋势，是在金融领域内各种要素实行新的组合。具体地讲，金融创新是指金融机构和金融管理当局出于对微观和宏观利益地考虑而对金融机构、金融制度、金融业务、金融工具以及金融市场等方面所进行的创新性的变革和开发活动。所有的金融创新活动无非源于四种因素的需要：环境的变化、技术的变化、规避风险和逃避管制（米什金，1986年），金融机构为了提高金融效率，推出新的管理制度、操作方式、产品和服务，从而达到风险与收益的新的平衡点，希望有限的金融资源得到更合理的配置。金融创新的目的就是要更好地为客户提供服务，有效地拓展业务市场。随着市场经济的多元化发展，银行在经营理念、管理方式、产品服务等方面必须不断推陈出新，才能更好地满足客户需求。

我国新一届中央政府已明确提出了要加快金融改革的步伐，未来的金融改革仍然必须坚持渐进的思路，必须从全局、整体出发，积极探索更为有力的系统性举措，达到从根本上防范和化解金融风险、迅速提升金融竞争力、为经济发展提供持续动力的目的。同时要根据世界金融业的发展趋势，调整我国金融企业的经营管理理念和发展战略，加快我国金融创新的步伐。这里面，既有金融工具的创新（增加金融工具的种类、提高金融工具的质量），也有金融技术的创新（充分发挥信息技术、电子网络等的作用，加速资金周转，提高经营效率）；既有金融服务项目和服务方式的创新（增加个人金融服务、家庭理财服务、中小企业金融服务、银行中间业务服务等），也有金融体系、金融管理和金融制度的创新。

 1、科技是金融创新原动力

 科学技术是第一生产力，是金融创新的先导。伴随着科技进步，银行的发展正步向服务电子化、网点虚拟化、产品个性化、管理科学化。科技进步已成为维系银行前途和命运的核心竞争力。

 随着信息网络时代的来临，金融需要将越来向于多元化和个性化，银行业的竞争与发展将主要决定于技术创新能力，信息网络技术将使传统商业服务方式、服务范围发生深刻的变化，网络化、虚拟化将成为传统商业银行变革的基本方向。目前，各家金融机构已经充分认识到金融科技的重要性，从战略高度研究开发科技含量高的产品与服务，以期抓住网络经济的机遇，用信息技术打造自己，实现跳跃式发展。

2、金融创新要讲究创新方法

作为新型股份制商业银行，既要善于发明创新，也要善于模仿创新和改进创新。金融产品具有易模仿性的特点，一方面要采取“拿来主义”，大胆学习借鉴成功经验，这样可以取得事半功倍的效果。其实，对现有的产品与服务，只要稍加改进，可能就会增加产品的附加值，提高服务质量和效率，为客户带来便利。另一方面要努力进行差异创新。所谓差异创新，也就是发明创新，即通过对各种金融要素的重组创造出崭新的产品与服务，以鲜明的特色来先声夺人，先入为主，吸引客户，开拓市场。

3、客户是金融创新受益者

 提起如何加大有益于客户的银行新产品开发和推广，在网上银行方面，银行应在目前已有的由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城等组成的网上银行业务体系的基础上，进一步探索深层次的网上理财业务，并达到国际先进水平；随着新一代业务处理技术系统和管理信息系统的建设，建成并不断完善以集成客户关系管理、集成业务处理、分析管理决策支持三个子系统为基础的信息系统；在保持扩大品牌优势、市场导入能力的基础上，继续发挥网络优势，积极构建适合未来银证合作、银保合作的金融信息技术平台；进一步发挥技术领先的优势，积极开发简捷、方便、安全的新型产品和服务，大力开拓各类中间业务，更好地满足市场和客户的金融需求。另外，大力开发储寿保、买方付息票据贴现、信贷资产转让、集团理财等业务，不断满足不同层次、不同客户的需求，更好地为经济发展服务。

 二、商业银行创新的主要方式

 在全新的国外金融背景下，积极致力于金融创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。

 1、改进服务创新，积极拓展中小企业贷款业务，构建银企共同的新格局。

 商业银行的服务创新不仅在服务形式上依赖于完善的服务系统、高素质的员工，而且在服务内容上要适应市场需求创新金融产品，适应经济建设和银行自身发展的需要。“贷款难”一直是制约中小企业进一步发展的瓶颈。商业银行宜迎难而上，积极探索中小企业“担保难，抵押难”的问题，组织力量进行研究。对原有的做法，企业信用还款能力，授信额度及跟踪服务等方面进行可行性研究。在贷款业务方面可以推出一些特色服务如“中小企业、高新技术企业专项贷款”业务，该项贷款主要用于扶持具有发展潜力的中小企业，尤其是高新技术企业。具体可选一些经济基础较好，企业发展较快的地区如主将三角洲、长江三角洲等地区为试点，待成功后再逐步推广的方法。以上海为例，截至2001年12月，上海市各商业银行共发放中小企业、高新企业贷款81840万元，贷款对象涉及医药、电子环保等行业，成为企业发展的助推器，企业和银行都取得较好的效益。

 入世后企业间的竞争加剧，企业产权转移、资源重新配置日益频繁。商业银行应适时抓住机遇、开展深题研究、分析中小企业的竞争能力，研究中小企业的产业产权问题，为开办中小企业收购兼并提供专项贷款进行可行性研究。并围绕深题展开调查，在掌握大量资料的基础上，用计算机对相关的调研资料进行分类统计和汇总处理，形成可供分析的数据信息，据此以建立数据库。在重新组合企业产权结构、加强跨地区合作方面，商业银行可充分利用资金优势，拨出一定的资金，作为企业收购兼并的专项贷款，专项专用。既支持符合贷款条件的本地区企业，也支持外地优势企业购并本地企业。不但开拓商业银行贷款服务创新的领域，而且为自身的发展拓展广阔的空间。

 2、加强业务创新，为商业银行创造更多的经济效益。

 金融的服务业特征决定了它要在竞争中能够胜出，必须依靠持续不懈的业务创新能力。商业银行的经营业务不应仅仅停留在存、贷款业务上，还应逐步开发新的金融产品来提高经营效益。上海、广州、深圳等大城市的商业银行可利用本地区经济、金融、贸易中心城市等有利条件大力发展中间业务。按照“政策性引导，商业化动作”的方式，为企业提供全方位的金融服务。具体而言：一是积极开拓进出口押汇、信用等结算性业务。广东作为对外贸易强省，商业银行在发展结算性业务方面具有无可比拟的先天优势，各商业银行可选择部分经济效益良好、发展前景广阔、市场竞争力强的企业作为服务对象。相应地，商业银行要培育一支遵纪守法、善于经营的资金管理队伍，建立健全相关的管理制度。规范动作程序，提高资金使用效率，及时调整资金规模及投向，在此基础上积极发展高起点的服务对象；二是建立中小企业信用担保基金，向中小企业提供承兑担保，资金来源可同银行自筹或社会发行债券解决、发展票据业务和贴现业务、对中小企业发行的商业票据提供承兑担保。发行中小企业债券，为企业筹措资金，提供融资性中间业务；三是利用自身优势为企业充当财务顾问。提供财务审计、资产评估等服务，对企业投资项目进行可行性研究。帮助企业理财，合理配置资金，提高使用效率。充分发挥信息资源和网络优势，为企业提供信息，是企业准确把握市场动身，生产适销产品，提高市场占有率。此外，期货、期权等金融衍生产品也能为商业银行带来效益。美国摩根银行总收入的五分之一来自衍生业务。其特点是高风险与高收益并存，商业银行为完成某笔交易只需交纳很小比例的保证金或期权费便可。但衍生金融市场的投机因素越来越多，过度的投机或经营失误常使投资者陷入困境，因此商业银行在经营这类业务时要慎之又慎。

3、加强结构创新，改善存款结构，减少负债增进效益。

 当前，我国货币流动性比率一直下降，2000年下降到34.9%，2001年则下降到31.7%。货币流动性比率一直下降的主要原因是商业银行存款结构不合理，居民储蓄出现超前增长，企业活期存款增长乏力。企业活期存款主要是银行贷款的转化与派生。因此，企业活期存款减少说明企业获取银行的贷款在减少。居民储蓄存款不断增加，进一步扩大了银行存差规模，造成更多资金闲置，银行负债增加，利润下降。在多次降低银行存款利率情况下，居民储蓄不降反升，主要原因是居民收入缓慢，失业人数增加，医疗、养老保险、住房等改革力度不断加大。居民处于预防性储蓄的动机、消费欲望被约束；其次，消费风险减弱了消费支出效应；其三，居民对消费信贷的认识存在偏见，调查资料显示，70%以上居民认为储蓄是传统美德。

 针对居民存款持续上升的现象，商业银行应通过采取一系列措施来拓展消费信贷，拉动内需。一是大力推广消费信用方式的利用。虽然近几年来个人消费抵押贷款和各种消费按揭方式应运而生，但仍不能满足消费需求。商业银行应进一步增加消费抵押贷款总量，结合本地区经济情况适当增加信贷品种，减少信贷环节和手续，为推广消费信用营造有利环境；二是认真解决消费信贷存在的实际问题，努力扩大消费信贷规模。商业银行在解决住房、汽车消费等问题时要争取政府部门的支持，完善相关的法律法规，减少申请贷款手续，延长贷款期，吸引更多顾客使用信用消费；三是增加信贷消费种类。商业银行可选择北京、上海、广州等经济较发达的城市，适时推出如旅游消费信贷等信贷方式。通过增加信贷品种，提高居民消费能力，拉动内需，推动国民经济增长。

 商业银行的个人消费信贷业务不仅能提高居民的消费能力，扩大内需，刺激经济增长，而且能改善商业银行存款结构，使存款结构趋向合理化，减少负债增进效益，可谓一举两得。

 4、加强管理创新，抑制不良资产增长率

 商业银行的制度改革和营销管理创新，必然使信贷机制发生根本性变化，信贷扩张的冲动受到较强的内在制约。特别是长期追求贷款规模扩张造成的较多不良贷款，不仅使商业银行扩大贷款内力弱化，客观上形成紧缩效应，而且严重影响了商业银行供求投放的信心和预期，对商业银行信贷行为构成了强力的内部约束。商业银行特别是国有商业银行系统内管理权限过于上收，揭制了基层商业银行发放贷款的积极性。基层商业银行缺乏贷款营销的经营意识，“重存款，轻贷款”的倾向比较明显。商业银行对企业贷款普遍实行信用评级制度，由于评级制度本身的缺陷，造成信贷资产质量不高，形成不良资产。其表现形成一般是：逾期贷款，转为新贷款的贷款，破产企业的贷款亦既坏帐。商业银行的不良资产率不能超过20%，不良资产额不应超过资本金的两倍。

 商业银行形成不良资产的原因主要有：一是金融制度方面的缺陷。由于我国市场化改革起步晚、时间短，金融时常化程度教低。这就使：银行负盈不负亏，所有着缺位，企业目标不明，资金没有真正按时常原则动作，资金大头投向了经济效益较差的国有大中型企业，结果必然形成严重的不良资产。广东国际信托投资公司便是典型的一例；二是高素质的银行管理人员偏少，基层机构员工的知识水平与其所承担的责任不相称，金融机构过快发展，摊子铺得太大。金融人员中的贪污腐败是商业银行不良资产形成的重要原因。

 为有效地控制不良资产，商业银行可有计划、分步骤地进行组织创新，建立有效的管理制度。通过权衡资产流动性、收益性与安全性，确立起不良贷款率、收货收息率、新增贷款不良率等与利润并重的多元化经营目标。采取以防范信贷风险、建立信贷业条集约化经营机制为核心的机制。规范银行信贷业务程序，落实贷款责任制，优化资金配置的资产经营战略。新推出的每一个专项贷款，都要经过精心的策划，并经过深入的调研，制定出相应的操作管理方法，规定贷款的对象、条件、申请审批程序、担保方法以及贷后检查等具体要求，并对有关的业务人员进行专门培训。成立信贷管理委员会，进一步完善授权授信管理制度，审贷分离制度和集体审贷制度。有条件的商业银行要在全行范围内建立信贷台帐信息化、网络化管理系统，对各项贷款实行有效的动态监管，以防止可能发生的资产风险。从而实现在支持地方发展经济的同时，谋求银行自身的发展和壮大，努力走出一条稳中有进、重在求质的有特色的发展道路。

 5、加强组织创新，培育一流金融人才，为商业银行的可持续发展提供强大的支持。

 入世后，外资银行将涌入我国抢占市场。中资银行与外资银行未来的竞争核心必然是人才的 竞争，谁拥有一流的金融人才，谁就将成为竞争胜利者。商业银行在组织人事管理中可引入全新的“以人为本”的经营理念。“以人为本”就是在业务实践中造就一流的金融人才，鼓励员工从实践中取得真知，使员工在为银行奉献的过程中提升个人的职业价值。

 商业银行的办行宗旨是“创办一流银行”与“造就一流人才”。不是为了创办一流银行才去造就一流的人才，而是把满足员工的成材愿望，使员工的价值得以提升作为银行的工作目标。国外的商业银行如瑞士的商业银行在录用员工时不仅承诺给予加薪与发展机会，更重要的是向员工倡导其核心的价值观：信任，团队，智慧，创新，以激发员工的价值认同感。国外许多商业银行取得成功，能够吸引并激聚优秀的员工，价值认同感是关键的因素。

 商业银行在人才培养方面，既要立足于当前，又要着眼于未来。一方面，要努力营造员工成长的良好环境，给予员工更广阔的发展空间。不仅尊重员工的个性，也意味着尊重员工的学习机会。帮助员工树立终身学习的观念，不断与时俱进更新知识，提高员工的理论素养水平。商业银行还可利用岗位竞争等方式促进员工提高综合素质，成为本行业的行家里手。商业银行在培养人才的过程还要注意储备人才，科学的建立人才“绿色种子箱”，给予培养对象在不同岗位上轮流担任管理职务的机会。

 三、商业银行创新面临的主要风险

 上文已提到，金融创新活动源于四种因素的需要：环境的变化、技术的变化、规避风险和逃避管制，那么金融创新在推动金融发展、提高金融运行效率的同时，将不断地对现存的金融秩序、金融监管的制度造成冲击，为金融体系带来了很多的不确定因素，甚至破坏金融安全。商业银行的创新是把“双刃刀”，如果使用监管不当，将会产生以下几方面的风险，对银行系统的稳定会产生很大的负面影响，它带来的风险是不用置疑的。

 1、信用风险增加。由于受本身权益的驱动，商业银行急于推广新业务，放松了对客户信用及偿还能力的调查，使银行贷款质量下降，无法按期还本付息的客户增多，形成新的呆帐，坏帐，因而导致信用风险增加。

 2、利率风险增加。随着商业银行营销创新活动的进行，中央银行对利率的管制会逐步放松，商业银行不可避免地将自己置身于利率多弯的风险之中，所面临的利率风险进一步增大。

 3、或有负债风险增加。营销创新使商业银行学多新兴的业务不断出现，如商业银行提供各种担保及信用等，稍一疏忽便会使银行从中介人变为债务人，使或有负债风险增加。

 4、流动性风险增加。营销创新使商业银行间的竞争加剧，随时可能发生客户提款过多或银行放款过多的问题，从而导致头寸不足、周转不灵。

 5、清偿风险增加。商业银行因自身资金不足或闲置资金不够，且又没有其他资金来源，在债务到期时难以偿还。

 6、汇率风险增加。由于当前国际金融市场动荡加剧，各国汇率波动的风险也日益增大。因此导致利息收入或收益减少，甚至资本损失。

 四、商业银行在创新过程中的风险监管措施

 商业银行的创新，客观上要求突破一些现行的制度规定和金融监管。但金融监管本质上是鼓励、保护和规范商业银行的创新。创新与金融监管这一对矛盾是商业银行改革和取得效益的内在动力。为确保金融创新进行并取得良好的经济效益，商业银行必须在创新过程中加强风险控制，建立起有效的风险防范机制。

 1、确立风险管理意识。必须确立风险管理的意识与观念，应使每一个员工都明白，在新的充满风险的经营环境中，回避风险与躲避风险是不可能的事情。必须面对现实，冷静面对风险，同时制定出有效的措施尽可能地化解和防范可能发生的事情。

 2、明确风险管理原则。商业银行在创新金融产品、推出新业务时必须遵循谨慎的决策的原则。此外，还要遵循规避风险的原则，尽可能地避免从事高风险的金融业务，以达到规避风险的目的。

 3、建立完善的风险管理体系。商业银行自身要能够保证本系统内的住处资源能够共享及上下畅通无阻。以便能及时将全行的住处传达给中国人民银行的总行和各分支机构。各沙锅农业银行尤其是国有商业银行还应结合自身的特点，在实践的基础上建立一套科学的风险预测的市场趋势预测与分析，把握机遇，以达到趋利避害。此外，有条件的商业银行还要建立本企业的风险预警系统，根据风险的轻重缓急程度，预警信号可分为前期预警、中期预警和案急预期警三种。

 4、加强信息统计、交流，为营销决策提供科学依据。商业银行要切实做好项目管理、贷款企业经营情况的信息统计和监测工作，加强对地区投资环境，经济发展善和重点贷款企业的调研，逐步建立相应的信息库和监督管理网络，建立信息反馈、情况交流和适时直属市的机制，利用科学手段提交管理水平和效率，降低营销风险，提高投资成功率。

 5、加强风险管理力度，健全各项有效的管理机制，促进管理效益化。商业银行风险成功与否主要取决于其内部管理制度是否完善。商业银行要有自我约束的危机感，强化内部的约束机制。当务之急就是要加快建立有效的监督管理体制，逐步推选项目法人制，由贷款企业的法人代表和商业银行项目信贷负责人作为项目资金，资产和经营管理的责任人，负责信贷项目的资产保值、增值。利用激励机制把人才吸引到营销第一线，使商业银行的营销创新达到决策科学化，资金配置合理化和管理现代化。此外，商业银行还应落实和明确岗位责任制，把各项业务工作有方向、有压力、保证各项业务有计划、按部就班地进行，既保证质量，又使经济效益得到保障。

我们有理由相信，商业银行的成功创新，将为我国的金融体系及商业银行体系的改革和发展创造广阔的天地，同时也能为提高商业银行的经济效益注入新的活力。

主要参考文献:

[1]王自力 制度创新：走进金融创新的新阶段

《中国金融》 2001年11月

[2]曹垂龙 我国金融创新的问题与对策

《经济纵横》 1999年6月

[3]程刚 金融创新理论与中国金融创新的路径探讨

深圳融资网 2002年7月2日

[4]李胜华 企业文化：中国金融的生命工程 

《农村金融研究》 2002年第1期

[5]黎文贤、杨光、蓝锦灵 创新人才机制 迎接入世挑战

《广东城乡金融》 2002年6月 

[6]曹龙骐等 《金融问题前沿》 广东经济出版社

[7]涂永红 金融产品创新的思路

《农村金融研究》 2002年第3期