商业银行中间业务发展中存在的问题及其对策研究

一、商业银行发展中间业务的必要性

二、商业银行发展中间业务的现状

三、我国商业银行发展中间业务过程中存在的问题

（一）我国商业银行自身内部的原因

1、经营观念陈旧，对中间业务缺乏足够的认识，市场营销乏力

2、业务品种单一，创新能力不足

3、规模有限，利润贡献低，品种结构不合理

4、管理松散，缺乏统一规范

5、收费偏低，标准不统一, 开展中间业务的利益驱动相对较弱

6、技术手段落后、资源投入有限，从业人员素质不高

（二）我国商业银行外部市场的原因

1、经营管理机制不健全，缺乏有效的政策支持

2、分业经营体制的制约

四、对我国商业银行发展中间业务的几点建议

（一）提高认识,更新观念

（二）整体规划，打造“朝阳”银行

（三）提高档次，做大营销

（四）建造高素质人才队伍

（五）加强管理，激励与约束并举

（六）引进技术,加强人才培养,创新金融产品

（七）加快金融体制改革，加强银行业监管，完善外部环境

内 容 摘 要

在国际金融发展史上,商业银行中间业务的发展已经有近170年的历史。尤其是近些年来,随着金融业的不断变革和发展，许多西方国家商业银行的中间业务收入不仅成为其经营收入的主要来源,而且大有赶超存贷款利差收入之势。随着金融创新的加剧,以及我国金融业的全面开放，大力发展中间业务已经成为当前我国商业银行当前实现可持续发展的整体趋势。

随着经济的繁荣和金融改革的不断深化，我们这个社会对银行的功能需求正发生着巨大的变化，但是，目前我国商业银行单一的获利手段已经阻碍了银行业的健康发展，银行业微利时代正在来临。为提高效益，我国商业银行必须明确以盈利为目的，广泛应用科技网络、信息技术等新技术，大力发展对银行资本无要求、服务性强、盈利相对高、风险相对较低的中间业务，这将对我国商业银行产生十分重要的战略意义。本文主要通过透视我国商业银行中间业务的发展现状，以及在发展过程中存在的一些问题，分析造成这些问题的原因，进而提出相应的合理化建议。

商业银行中间业务发展中存在的问题及其对策研究

商业银行的中间业务，从广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”（2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》），一般来说是指商业银行在资产和负债两大主要业务的基础上，利用科学技术、信息网络、资金信誉、人力成本、网点布局等方面的优势，不运用或者较少地运用银行的资产和财力，以中间人、代理人的身份代替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他业务委托事项，提供各类相应的金融服务，在此基础上收取一定手续费用的经营活动。

在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或者代理的角色，通常实行有偿服务，目的是为了获取手续费收入。这类业务主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。

中间业务又称表外业务，指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。主要包括担保或者类似的或者有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。

中间业务的特征主要表现为由不运用或者不直接运用自己的资金,向商业银行垫付资金转变;由不占有或者不直接占有客户资金向商业银行占用客户资金转变;由接受客户的委托转向银行出售等。

一、商业银行发展中间业务的必要性

2006年12月11日，中国加入WTO后的五年过渡期正式结束。随着国务院正式颁布修订后的《外资银行管理条例》的正式实施，中国银行将从这天起，在地域、业务种类、客户对象等各方面对外资银行全面开放。我国商业银行正面临着前所未有的压力和挑战。

随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，银行传统存款利差收益所占的比重越来越小，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、增加银行经营效益的。中间业务发展的规模越大，商业银行金融产品的市场占有率就越高，知名度就越响，市场竞争力就越强，所获得经营效益就越多，而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带，是完成金融产品营销链的基础，所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然。大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。在居民投资意识空前觉醒，银行储蓄发生“大搬家”，外资银行大举进军中间业务的现阶段，发展中间业务直接关系到银行能否持续发展。

二、商业银行发展中间业务的现状

新经济的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，是新兴的“朝阳”业务。同时，由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。

在我国商业银行中间业务的发展中,该项业务正式在法律上被确认是在1995年。此后，我国商业银行中间业务的发展大致可分为两个阶段:

第一阶段为1995年—2000年,其特点是存款导向型,发展中间业务是为稳定客户关系,扩大存款,业务创新体现在代收代付、委托贷款等领域;第二阶段为2000年至今,特点是收入导向型,发展目的是为防范风险、增加收入,业务创新主要体现在投资银行、代理保险、资产托管等高收益性领域。

近几年，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务能带来的利润越来越少，为寻求和扩大盈利空间，各商业银行将目光投向中间业务。但是，由于我国商业银行的中间业务较之国外的专业银行起步较晚，发展不快。

据了解，我国四大银行在中间业务发展的第二阶段中，2001年中间业务占其全部收益比重分别为：中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%，2005年以后，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，而截至2010年8月31日，有13家商业银行的手续费及佣金等中间业务收入增幅超过30%，中间业务占据银行总体业务的比例达到了20%~30%，预计未来这一比例有可能扩张至40%，但从具体内容看，我国商业银行中间业务品种较少，仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。投入大量的人力、物力和财力开办的代收代付、邮寄对账单、代发工资、银行转账和一卡通等业务大都不收费，投入得不到应有的产出。技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财和期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步。

目前，经过多年的发展,中间业务犹如雨后春笋,在商业银行业务发展中蒸蒸日上,成为各银行业务竞争和创新的重要领域，显示出中间业务已经日益成为各银行新的业绩增长点，成为各家银行业务竞争的新阵地。

三、我国商业银行发展中间业务过程中存在的问题

长期以来，我国商业银行在经营战略上，一直把中间业务视为银行资产负债业务的附属业务，没有认识到中间业务收入是商业银行重要的效益增长点，严重忽略了其创造效益的基本功能。由于认识上的不到位，再加上社会消费群体对中间业务又缺乏足够的认识，阻碍了中间业务的健康发展，造成中间业务发展的缓慢。

究其原因，既有银行内部自身原因，也有外部市场原因，还有法律规章方面的原因，具体表现在以下几个方面：

（一）我国商业银行自身内部的原因

1、经营观念陈旧，对中间业务缺乏足够的认识，市场营销乏力

长期以来，我国的商业银行，尤其是商业银行在金融业处于垄断地位，受传统银行经营理论影响较深，在经营观念上存在重存贷款业务、轻中间业务,忽视了把中间业务作为银行业务创造效益的基本功能偏差，没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，或单纯将中间业务作为拓展传统业务市场的工具，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱加以发展，对中间业务的发展与营销均缺乏总体的发展目标和规划。由于中间业务的营销乏力，使中间业务尚未全面地渗透到社会公众生活中去，一方面造成银行推出的部分中间业务客户不了解，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，严重限制了中间业务的发展。

2、业务品种单一，创新能力不足

中间业务多为创新的产物，业务品种众多。但是，从目前我国商业银行开展的中间业务服务来看，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为特色。目前，商业银行已开办的中间业务品种达420多种，但从整体看仍以技术含量较低的、传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的投资银行、金融衍生工具等技术含量较高的中间业务品种较少，无法满足社会对金融服务日益增长的需求。

3、规模有限，利润贡献低，品种结构不合理

商业银行中间业务收入取代利差收入成为其经营收入的重要来源，这是当今银行业发展的趋势，发达国家银行已于上个世纪九十年代基本完成了这种转变。相比较而言，我国国内商业银行不过5%～18%，中间业务利润显得捉襟见肘。究其原因，是目前我国商业银行中间业务的规模有限，市场占比不高，加之由于商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属，作为发展和吸引存贷客户的一种手段，收费低廉，有些甚至是无偿服务，来吸引和得到更多的活期存款，这样就限制了中间业务规模的发展。因此，一些行为抢占市场份额，不惜代价去竞标某些代理业务，采取降低收费标准的手法，如开展免交保证金和手续费的保函业务等。这样的经营观念不仅降低了银行收益，增加了经营风险，而且不利于中间业务市场的发展壮大，造成了中间业务收益对银行利润贡献低的局面，所以国有银行在推出中间业务的时候总要考虑利润最大值。

4、管理松散，缺乏统一规范

中间业务领域宽广的特点，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，中间业务的开展往往涉及多个部门，事实上需要一个专门机构来进行统一规划和协调。然而，在中间业务的开展缺乏统一操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下，容易产生中间业务管理部门权限不清，职责不明等问题，并与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于管理松散而导致各项中间业务之间不能相融，无法形成联动合力，甚至业务操作前后脱节的现象也时有发生，严重影响了中间业务的开展，也难以取得预期的效果。

5、收费偏低，标准不统一, 开展中间业务的利益驱动相对较弱

我国商业银行中间业务收费低，甚至难以抵补其投入的成本及承担的风险，商业银行开展此类业务的利益驱动力明显不足。银行中间业务收益低，主要有三方面原因：其一是银行自身不具有定价权，一些中间业务的定价权掌握在人民银行和政府部门手中，商业银行根据中间业务成本与风险制定出的合理价格难以实现；其二是银行之间缺乏自律性的竞争规则，各家银行为争取存款不计成本和风险大小，竞相压低中间业务收费标准；其三是在传统思维定式下，客户习惯了廉价的银行服务，这进一步增加了银行在中间业务上获取收益的难度。可以说，国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍。

在《商业银行中间业务管理暂行办法》出台以前，各商业银行各自为政，费率高低不一，再加上外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使商业银行中间业务开展出现随意性确定收费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面。《办法》出台后，虽然对中间业务收费问题起到了一定规范作用，但各行由于受短期利益驱使，仍然采取各种变通手段少收费或不收费，这不仅使银行信用价值扭曲错位，而且为新兴的中间业务正常发展埋下了致命隐患。

6、技术手段落后、资源投入有限，从业人员素质不高

商业银行的中间业务需要强大的技术为后盾，计算机的网络化水平、电子通讯的速度质量、银行外部的技术支持等对中间业务的开展都具有较大的影响。而我国的商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，部分资源浪费严重，给中间业务的经营与发展带来较大的负面影响。

而且，中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量高的业务，它的发展需要以金融科技化为基础和保障，我国商业银行的科技信息化水平经过多年的发展有了很大提高，具备了一定基础，但与信息化程度较高的国际一流银行相比、与建设现代商业银行的要求相比，仍存在较大差距。由于在资本、技术和人才投入方面的制约，我国商业银行目前仅达到行业性、区域性联网的初级阶段，在解决中间业务科技投入问题上，缺乏持续性、系统性投入。特别是中间业务领域的高素质人员严重不足，这已成为我国银行业不能开展高技术含量业务的“瓶颈”。 长期的经营理念的落后，使我国的商业银行既无储备中间业务人才的意识，也无培养中间业务的阵地。缺乏懂业务、会管理、善营销的复合型人才，已经严重制约了中间业务的深入发展。由此可见，提升金融科技化水平是我国商业银行中间业务大力发展的内在要求。

（二）我国商业银行外部市场的原因

1、经营管理机制不健全，缺乏有效的政策支持

在我国,由于大力开拓中间业务起步较晚，起点较低，相关的法律制度尚不够完善，缺乏有效的宏观政策的支持，长期以来没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务，这从根本上增加了商业发展中间业务的难度。而且即使是已出台的一些法规也仍有许多不完善之处，这增大了中间业务发展的风险，最终也会制约中间业务的发展。

另外，在具体操作上，大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划与配合。对于如何提高中间业务发展水平还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序。在人、财、物上投入不足,，使中间业务的开拓处于被动地位，难度加大。

2、分业经营体制的制约

目前我国金融业仍实行分业经营、分业监管的模式,并不能真正实现“金融超市”, 使得商业银行的业务局限在传统业务上，不能分享混业经营所带来的资源,使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品,难以提高业务的集约水平和档次,从而一定程度上也制约了中间业务的发展。

四、对我国商业银行发展中间业务的几点建议

在当今金融业竞争日益激烈的严峻形势下，商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱，市场空间已经变得越来越小，客观上要求 

我们必须主动适应现代商业银行多样化、综合化、电子化、国际化的发展方向，尽快调整经营思路、经营战略、经营目标和经营方式，把开拓中间业务提升到事关商业银行发展与振兴的高度，积极着手构建商业银行的中间业务发展框架体系。

（一）提高认识,更新观念

各家银行应该充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性,了解大力开展中间业务是银行业生存发展和自我完善的需要,是寻求新的收益渠道和空间的需要,是面向市场、抢占市场份额的需要,是面对商业银行国际化潮流的需要,是优化结构、大幅增长业务收入的需要。要将中间业务与资产、负债业务共同作为促进其自身发展的“三驾马车”,提高对中间业务的全方位和全新的认识,而不仅仅将其作为竞争客户、吸收和稳定存款的一种手段。使中间业务与资产、负债业务相辅相成、协调发展尽快实现银行业务经营和收入来源的多元化。

（二）整体规划，打造“朝阳”银行

商业银行发展中间业务的总体思路：一是根据中间业务委托性、中介性、服务性的特点，建立健全相关的政策法规体系，市场交易规则和定价规则。加强规划，调控和监管，创造公平合理的发展环境；二是根据中间业务的风险性及某种程度上具有的信用特点，加强社会信用环境的综合治理，完善信用体系和制度，放宽对分业经营的限制，直至全能发展，混业经营，使中间业务实现全方位，多功能和综合化经营；三是根据国情、行情及中间业务发展的层次性，依据效益优先，先易后难，先简后繁，务实基础，扬长避短，有所选择，有所侧重，稳步推进的原则，谋求更高，更快，更强的构思。

（三）提高档次，做大营销

我国商业银行所开发的大量中间业务都是照搬国外已经发展成熟的品种，但利润非常有限，很多甚至根本无人问津。这是因为国内没有良好的信用监督机制，我国商业银行迫切需要有针对性地开发符合我国社会经济特点的中间业务品种。要根据中间业务的特点，以及品种不丰富、功能不全、结构不合理、区域发展不平衡、盈利水平低等国情行情，抓住机遇，大力发展；要根据客户需求多样性、层次性和差异性的特点，加强市场调查，研究和细分工作，善于发现、分析和评估市场机会，强化对市场、客户及其需求的反映能力，适时把握目标市场，寻找客户需求的特殊性，加强理念营销及引“潮”而动，并采取“客户延伸”策略，以确保扩大市场份额，提高盈利水平；要根据中间业务新型性的特点，采取创新型策略，不断开发新品种，满足不同客户的需求。要根据中间业务低成本、高盈利、低风险的特点及联合，协作与合作即为优势的原理，按照有市场、有效益、有能力的原则运作，做好产品的研究、开发、营销和售后服务。同时，树立关系营销的经营理念，加强关系营销，与客户建立起长期，稳定和友好合作的公共关系，以防止客户及其业务流失，如与证券保险、基金社保、企业机关、学校团体、税务工商、新闻邮政、电力交通、等联合与协作；要根据市场的发展规律和广大客户的心理需求，按照市场细分原则，做到分层次营销、分品种营销和分阶段营销，使中间业务的品种能够适应目前我国经济社会发展的需要。

（四）建造高素质人才队伍

中间业务种类繁多，涉及面广，属知识密集型业务、智能性服务。因此，商业银行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才，如经济金融专家、咨询专家、调研评估专家及金融理财师，培养和造就一批高素质的员工队伍。有了以上的高素质人员可以促进中间业务的衍生、维护和持续发展，高素质的人才还是银行与客户之间的纽带，是双方信息反馈和集中的平台，是推动中间业务发展的重要动力。

（五）加强管理，激励与约束并举

为了很好地营销中间业务产品，必须建立相应的激励约束机制，从而调动起全体员工的积极性。首先是对于员工拓展中间业务产品或拓展中间业务依赖性客户，应有一定的奖励给经办人；其次，按照拓展不同的中间业务产品和拓展依赖性客户，应按不同的奖励制度处理，但不能出现很大的差异性。

根据有些中间业务高附加值和高收益性、智能性与高风险并存的特点，建立起风险内控和监管制度，并将中间业务作为重要内容纳入整个考核指标体系，加大考核权重，强化激励与约束的力度，对已开展和准备开展的中间业务，必须严格防范风险，对目前风险较大的中间业务品种，必须严格禁止。

（六）引进技术,加强人才培养,创新金融产品

人才是经营管理的关键因素,也是拓展中间业务的主要保证。要培养一大批高层次、高复合性的金融人才,立足于现有人才资源的培训和实行“走出去、请进来”的办法,引进激励机制和竞争机制,提高工作的技术含量和知识含量,组建一支富于知识性、实践性、创新性的业务团队。国内银行要在竞争中求生存、求发展,就必须加大产品的研发力度。要以市场为导向,突破传统业务的经营范围和模式,充分挖掘市场潜在需求,分析市场发展趋势,积极研发新的中间业务产品,寻找新的利润增长点。如开办代理证券资金清算、代理清理债权债务和上市股票发行,开展信息咨询、提供中介服务等中间业务。

（七）加快金融体制改革，加强银行业监管，完善外部环境

要发展我国商业银行中间业务，必须加快金融体制改革，加强银行业的监管，从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。具体应做到：实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好地使银行进行中间业务创新。同时，应该发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范商业银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。最后，银行监管部门必须加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良好发展，达到有效化解各种风险的目的。

总之,在当今金融业竞争日益加剧的时代背景下,中间业务已经越来越凸显出它的优势和发展的潜力。我国银行要想在同外来银行竞争中取得优势就必须大力拓展中间业务,逐步改变观念,充分重视中间业务的发展,大力加强综合型金融人才的培养,引进先进技术,创新金融产品,加强立法,完善监管。我们既要看到在中间业务的发展上已经取得的可喜成就,同时也要看到我们的不足,在逐步摸索的路途上既要充满信心又不能盲目乐观,为推动金融行业的发展,进而对促进我国金融市场的发展作出应有的贡献。

参 考 文 献

1、中国人民银行，《商业银行中间业务暂行规定》, 《中国金融年鉴》，2002年

2、樊仕凤，《论我国商业银行中间业务的发展》，金融出版社，2006年

3、杨明生，《商业银行中间业务产品实用手册》，中国金融出版社，2003年

4、周静，《浅议我国商业银行中间业务的发展》，《金融周刊》2008年第7期

5、谈伟宪，《加强创新监管提升银行创新能力与竞争力》，《中国金融》2007年第15期

6、杜柏，《推动我国商业银行中间业务发展的对策研究》，《银行家》2009年第6期

7、江岩，《关于商业银行业务转型的思考》，《农村金融研究》2007年第3期

8、周广华，《浅谈我国商业银行中间业务发展存在的问题及发展策略》，《中国金融研究》2009年第10期

9、杨光明，《中间业务收入成为利润重要来源》，《金融时报》2007年第6期