借鉴国外成功经验发展我国消费信贷业务

一、制约我国消费信贷发展的主要因素

二、国外发展消费信贷业务的成功经验

三、发展我国消费信贷业务的对策思考

内 容 摘 要

随着我国经济发展和加入WTO以后应对国外金融服务挑战的需要，急需改革我国的信贷制度，建立全国个人征信系统，完善我国消费信贷法律体系，改变国人的消费观念。把消费信贷引入我们的生活，提高广大人民的生活水平和质量，全面建立以个人信用为核心的消费信贷制度，不仅可以扩大内需、刺激消费，带动国民经济快速增长，而且可以有助于增强我国金融服务业的国际竞争力。为此，本文具体分析了制约我国消费信贷的因素，结合发达国家的成功经验，提出了建立和完善我国消费信贷制度的建议。

借鉴国外成功经验 发展我国商业银行消费信贷

消费信贷是国家经济和社会生产力发展到一定水平的产物，发达国家对个人的消费信贷，已占银行贷款总额的30% 以上，而我国目前对个人的消费信贷规模上不及银行信贷总规模的1%，发展空间十分巨大。当前，消费信贷作为对银行而言最安全的、利润最高的的业务之一，如何借鉴国外经验，快速发展我国消费信贷业务，对于改革我国信贷制度，扩大内需，促进国民经济发展，提高人民生活质量都有着举足轻重的意义。 

制约我国消费信贷发展的主要因素:

 1、消费信贷本来是一个有巨大利润空间的市场,然而在我国却裹步不前。银行自身动力不足，缺乏风险意识和追逐利润动力是主因。要开拓信贷市场，从理论上讲，应该是先有个人信用系统，后才能放心贷款，但在实践当中，如果银行不承担风险，就不可能赚到丰厚的利润。另外，银行贷款给企业，相当于批发，利率低，而且风险集中，企业一垮，款就回不来了；贷给个人消费，相当于零售，利率当然高，而且风险是分散的，银行回款有保证。

 2、消费观念急需改变。为什么消费者对消费信贷缺乏热情？固然存在“有多少钱办多少事”这种传统消费观念对人们的深远影响。但主要原因还是目前我国居民现有收入水平决定了他们承担还贷的能力不足，由于社会保障体系不健全，居民对未来的预期降低了他们的即期消费欲望。

3、消费信贷运作机制的可操作性不强。比如办理抵押，目前许多城市都没有办理抵押的机构，只能通过有价证券或房地产等其他财产抵押或单位担保。因此，为了规避风险，银行不得不战战兢兢地开展每一笔业务，耗费大量精力来核实贷款人的情况，贷款条件十分苛刻，手续复杂得让人难以接受。如有的银行办理汽车贷款，要求申请者月收入在３０００元以上，这就把信贷限制在少数高收入户了，实际上是限制大多数人参加消费信贷。有的贷款偿还期短，一两年内就要还款，使有些人感到压力很大，同时手续也相当麻烦。导致消费者的借款热情并不高，宁愿自己攒钱，也不愿借银行的钱。

4、消费信贷开展缓慢与我国缺乏个人信用体系有直接关系。我国还没建立个人信用制度，存款实名制和家庭财产登记制也才刚开始实行不久，没有专业信用认定机构，银行和其他信贷机构很难掌握申请贷款人的信用状况。发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。因此，要从法律上对银行的贷款经营给予必要的保护。

5、与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。如汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。

6、抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。

国外发展消费信贷业务的成功经验

发达国家的市场经济是高度成熟和发达的，其在市场经济环境下，消费信贷运作的成功经验对于我国有重要的借鉴意义。

1、政府的大力扶持

美国政府自二战后，为解决退伍军人和穷困地区居民的住房问题，一直大力扶持消费的发展。政府专门成立了政府全国抵押贷款协会和联邦全国抵押贷款协会，并由政府担保，鼓励贷款机构对低收入的家庭发放贷款。这样，既解决了低收入家庭的住房问题，同时也提高了贷款机构发放消费贷款的积极性，有力地推动了美国住房消费市场的发展。

此外，政府为了鼓励住房抵押贷款，对借款人用于偿还贷款机构贷款利息的收入部份减免所得税，以减轻借款人的负担。总之，美国政府制定了许多诸如此类的优惠政策，以达到扶持消费信贷发展。

2、健全的法律体系

美国银行超过60%以上的贷款是个人消费贷款，贷款不良率很低，拥有这样庞大数量的消费信贷且很少出现不良资产，很主要的一个原因是因为美国有一系列的配套的法律法规作为后盾，比如《公平贷款机会法》、《社区再投资法》、《公平催收法》、《公平信用报告法》等等，这些法案对于保护借款人、贷款人的双方的利益，解决双方的纠纷都有明确而详尽的规定，对于美国消费信贷的发展起到了重要的保障作用。

完备的个人信用报告体系

为有效控制风险的发生，贷款人对消费信贷申请人进行信用调查是开展消费信贷业务的一个很重要环节，既要获得充分的有关申请人的信用资料，而又不用投入过多的时间与财力，否则业务不可能快速发展。在美国，贷款人通常依靠商业性的信用报告机构来完成信用调查工作，这些机构专门负责收集、保存申请人的有关信用资料，并出售这些资料以获利。个人信用报告机构通常拥有独立的资料库，涵盖整个北美洲数以万计的信贷消费者的档案。所有的信用报告机构都签署了可以相互利用各自资料库的长期协议，因而迁居到另一处的申请人信用资料立即就能被新居地的信贷发放机构获取。

显然，正因为信用报告机构能够提供准确、快捷的信用查询报告，消费信贷贷款机构可以迅速而准确地掌握借款申请人的信用背景资料，并对借款申请人的还款能力作出客观的判断。因此，贷款机构可以节省对申请人信用的调查时间，提高贷款的发放效率。

发达的住房抵押贷款二级市场

 美国的住房抵押贷款市场之所以能够蓬勃发展，其中一个重要原因便是依靠发达的二级市场作后盾，在一级市场发放住房抵押贷款的机构，可以将这些贷款纳入自己的投资组合，在二级市场出售。贷款机构通过在二级市场出售所获得的资金，进而可以向住房消费贷款需求者发放更多的贷款。 

美国政府特许的在住房抵押贷款二级市场中经营的三大机构分别是：政府全国抵押贷款会、联邦全国抵押贷款协会和联邦住宅按揭公司。政府全国抵押贷款协会是一个政府机构，联邦全国抵押贷款协会则是由政府支持的私人上市公司。它们在二级市场上的份额分别为28%，40%和32%，其中联邦全国抵押贷款协会是美国住房抵押贷款资金的最大供应者，五分之一的住房贷款来自它的融资。

5、先进的信息科技

美国消费信贷市场的高速发展及高效运作，与高度发达的信息科技的支持密不可分。在美国，贷款机构发放贷款的整个过程已全部实现电脑化操作。只要贷款申请人提交申请和相关资料，贷款机构便立即在电脑上输入申请人的个人资料，通过Internet获取个人信用历史报告，进而在电脑上对申请人进行综合评分，最后在电脑网络中审批。由于电脑对数据处理十分准确、快捷，因此对提高贷款机构的工作效率起到莫大的促进作用。

此外，随着美国信息高速公路的开通，贷款机构可以从网上查看申请人的信用历史报告，可以在网上与住房抵押贷款二级市场经营机构进行电子交易。可见，美国消费信贷市场的发展离不开信息科技的有力支持。

6、深入人心的超前消费观念

近年来，美国人超前消费的意识越来越强，尽管美国的国民经济保持较好的增长势头，但是美国的储蓄增长指标却是负数。这一事实进一步表明了美国人的消费理念是：把明天的钱用于今天的消费。美国人这一消费观念是促进消费信货发展的决定性的主观因素。为什么美国人会形成这样的消费观念呢？主要原因是美国已形成了完善社会福利保障体系，人们已不需为生老病死而特意在银行存上一笔钱。

7、美国金融机构科学、高效的消费贷款的业务流程

美国金融机构发放消费贷款的操作步骤如下：

 a.接受贷款申请

根据美国消费贷款的CRA法案和B法案，不允许任何有关申请人居住地、性别、年龄、肤色、各族、宗教等方面的岐视。因此，商业银行不能当面拒绝申请人的贷款申请，而是先指示申请人填写申请表，并提交相应个人资料，正常包括个人财务状况表和个人纳税申报表。若银行信贷员需要了解申请人更多的情况，可约好申请人进行面谈。

 b.对贷款申请进行调查分析。

分析申请人的受雇及居住情况。一般情况下，申请人应在同一工作岗位工作两年以上，并在受雇地居住一年以上。

分析申请人的还款意愿。银行只需打开电脑并联上Internet网，即可在几分钟内从某信用报告公司获得申请人的信用级别及预测其还款记录。通过信用历史资料，信贷员可以判断申请人的信用级别及预测其还款意愿。

分析申请人的还款能力。分析还款能力的一项主要指标是债务收入比（还款额与月收入的比例）。一般情况下，若申请人目前每月的还款额加上其申请的新贷款的每月还款额，与其每月收入的比小于百分之四十，则银行认为申请人的还款能力是可以接受的。另一项重要指标是人均支配收入，其计算公式为：

（申请人月收入-申请人每月用于偿还债务的固定支出）/申请人的家庭人口=人均可支配收入

人均可支配收入通常应不小于300美元, 则银行认为申请人的还款能力是可以接受的。

此外，银行还会考虑申请人的净资产，分析在申请人出现支付困难时，能否将其资产变现用于偿还银行债务。

c.对贷款申请进行评定

银行信贷员以及审批人员对申请人的贷款申请进行综合分析，权衡贷款的风险与收益，从而作出最终评定。贷款申请评定结果分为三种：

_____批准贷款申请人

_____拒绝贷款申请人

_____与申请人商议，通过改变借款期限、金额等借款条件，以规避银行的风险，使得贷款申请符合国家法规以及银行贷款政策的要求。

d.签定贷款合同，发放贷款。

银行需完善贷款的各项法律文件，包括借款合同。在申请人在合同上签字后，银行便安排在约定的日期将款项划入申请人指定的账户。

e.贷后管理。

对拖欠款项进行催收，银行通常设有专门的欠款催收部门，该部门的职员严格遵守公平催收法的规定进行正常日作。他们催收的手段通常是向借款人打电话，约见借款人等。

对严重欠款和个人破产的处理。在此情况下，银行通常直接向法院申领处理抵押物的法院令，并将抵押物拍卖后填补银行的贷款损失。

美国商业银行通常在24小时之内答复贷款申请人的申请，而某些住房抵押贷款公司更能在1小时内给回复。

8、美国金融机构普遍应用“个人信用风险评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”

消费贷款高效率是各金融机构之间激烈竞争的结果。当然，这种高效率的工作主要依靠贷款机构内部的先进管理制度，以及发达的信息系统支持。

银行消费信贷管理制度的核心是对申请人的个人申请评分系统。一般情况下，银行在接到申请人的贷款申请后，会要求申请人提供个人财务状况等个人基本资料，并通过Internet获取信用历史报告，然后将这些资料输入电脑，通过内部评分系统，立即便可得出申请人所得的分数，从而决定是否向申请人发放贷款。

另一种情况：由于住房抵押贷款的二级市场已经非常发达，贷款人出售给二级市场中介机构的贷款已形成标准化。因此，贷款人受理的贷款只要符合中介机构要求的标准，便可立即同意发放贷款。这样，贷款机构日后可以随时将贷款出售，在此情况下，如联邦全国抵押贷款协会之类的中介机构，已经开发了一套联接贷款人的网络系统，只要贷款人将申请人的资料输入电脑并传到中介机构，中介机构可在几分钟内答复该笔贷款可否出售。若得到肯定的答复，贷款人便可以立即将贷款发放出去。

不管是贷款内部审批，亦或是二级市场中介机构进行审定，它们均运用电脑评分的方式进行贷款评定。电脑评分的项目通常包括申请人的受雇情况、收入、居住情况、个人信用记录、个人财务指标（负债与收入比）等。根据预先制定的标准对申请人资料的各项指标分别评分，最后汇总，便是贷款人对贷款申请的综合评价。

9、最后，消费信贷持续健康地开展，必须要有强有力的金融机构做担保，开展消费信贷保险业务是一个非常有效的手段。美国在银行个人消费信贷业务中，经保险公司提供的个人信贷担保业务占个人消费信贷的80%，另有15%左右是以国债为担保。这种以保险公司为个人提供信贷担保发放的贷款，有一种无法比拟的好处，那就是由银行一家承担风险为两家金融机构承担风险，不仅为保险业务开辟了广阔的天地，而且增加了一项长久的保险费收入来源。在美国，银行个人消费信贷与其相应的保险业务甚至直接写进了有关的金融条项中去，消费者申请此项贷款，保险公司具有否决权，这对减少相应的信贷风险都具有非常重要的意义。也正是银行与何险公司的共同作用，才使得美国个人消费信贷业务稳定地开展下去。

发展我国消费信贷业务的对策思考

从成熟国家的信贷经验可以了解到信贷管理是一个集政策性，技术性、管理性、社会性、经济性为一体的综合体系。从这个意义上说，中国的个人消费信贷仍然处于起步阶段，与发达国家相比，尚存在一系列的差距。具体表现在“四个缺乏”上：缺乏完善的消费信贷立法，缺乏全面有效的信用评估，缺乏信贷管理的全套金融服务机构，缺乏完整的数量分析手段以支持信贷决策。我们必须借鉴被实践证明为成功的国外经验，争取在个人消费信贷领域有一个较高的起点，迅速与国际标准接轨。

1、建议在银行业尽快建立和推广“人个信用风险评分模型”和“消费信贷电脑操作系统”

在西方发达国家，由于消费贷款业务量很大，贷款标准化程度高，贷款申请人资料的搜集一般需在短时间内完成，最简便的方法是使用信用分析自动化系统，查询征信机构的个人信用资料。而在我国尚无个人信用登记制度和征信机构，贷款信用分析是消费贷款的关键环节，信用分析的核心问题是估计借款人偿还贷款的能力，影响偿还能力的因素就是消费贷款的风险因素体现在以下四个方面：借款人的品性——欺诈或恶意拖欠的可能；遵守合同意愿——挪用或恶意拖欠的可能；经济偿债能力——收入和财产变化降低偿还能力；担保补偿能力——担保的价值或效力变化影响第二还款来源。在对这四个方面进行分析评估之后，为使贷款客户的评估标准一致，银行应使用信贷评分制度。银行对贷款申请人的每个特征打分，比如职业，学历，房屋所有权，放贷银行的帐户种类，收入和债务比例以及不好的信用记录等，总的分数加起来就可以给贷款申请人“评级”。通常的做法是，由银行先建立一个统计上可靠的信用评分模型，然后，信贷员通过此模型对贷款者进行等级评分。在模型中，对未来借款者的某些特征确定了相应的分值，信贷员将申请者的特征输入模型，将所得总分值与“接受和拒绝分值”相比较，如果总分值超过了“拒绝分值”则信贷员按照规定批准放款或上报审查意见。西方银行目前一般开发或购买评分的软件系统，有的银行还对借款人贷后行为进行评分，用于改善贷后管理，其成效越来越显著。据悉，上海部分市民的信用评分已启动。 我们应借鉴美国同业的先进经验，尽快建立和推广适合我国国情的个人信用风险评分模型和消费信贷电脑审批系统，它是防范消费信贷风险、提高消费贷款质量，提高我们消费贷款审批效率、增强消费信贷产品市场竞争力的有效途径。

2、尽早建立个人信用记录数据库及跨地区、跨银行的个人信用报告体系

由于我国尚无个人资信征信机构，对客户家庭进行统一授信难度大，为防范多头贷款风险，就需要对客户家庭进行统一授信。需要银行利用自己掌握的信息开展客户家庭成员收入状况，财产和负债的全面核查。银行首先建立消费贷款客户和家庭成员数据库，每个城市建立一个数据中心，记录借款人的姓名，身份证号码，贷款记录等情况，通过电脑联网实现信息公享，不能进行电脑联网的定期交换数据。收到借款申请时，先看借款人有无历史记录，了解其信用状况，还可查看借款人的家庭成员有无历史记录；有条件的地方，还可与其他商业银行实现资源共享。在目前我国个人收入申报制度、帐户实名制度和个人所得税制度尚未完善的情况下，可以根据实际情况，逐步在信用卡客户和现有的消费贷款客户的信息库的基础上，建立借款人的信用数据模型，积累信息并定期进行分析；同时通过与银行同业、政府部门，税务部门等联系，探讨其信息共享之路。此项工作涉及到电脑技术的支持以及各部门之间的协调等问题，复杂而繁重，但作为发展消费信贷业务的基础工作必须着手进行。

3、完善国家在消费信贷管理方面的立法

 纵观各国消费信贷立法，均围绕两个问题展开，一是从信贷活动的各个环节入手，保护消费者权益，二是从宏观经济角度出发，保护并调节经济稳定增长，保护合理有效的市场竞争。在保护消费者权益的问题上，美国的规定十分严格，要求贷款人必须向消费者提供贷款成本的全部真相，保证消费者的公平贷款机会，保证信贷调查的规范化，数据完整准确，报告规范，禁止高利贷行为，保证消费者取消贷款的权力，保证消费者“有限责任”的权力，禁止骚扰借款人，保护消费者隐私等等。在保护公平信贷活动方面，法律规定贷款方有权根据市场利润竞争原则，制定贷款合同的各项具体条款，包括利率、期限、手续费、授信额度，以及其他款项，一旦双方签订，则有合同约束力。如果出现违约拖欠情况，贷款方可以依据法律追讨利息和本金。在抵押贷款情况下，如果出现恶性拖欠，贷款方可以诉诸法庭，强制还款，直至没收或拍卖抵押物。

正是由于立法的完备，消费者对于信贷活动的信任程度和信贷服务的方便满意程度都很高，才使得信贷经济能充分发展，也使得信贷活动赖以存在的基础，包括个人资信搜集、个人信用评估、风险管理、追讨管理等成为可能。这在我国已刻不容缓的了。

4、为住房抵押贷款二级市场做好准备

我国目前的房地产金融市场，只有一级市场，由于我国消费者贷款没有二级市场，银行一般很难按帐面价值在必要的时候将抵押物销售出去，因此，消费者贷款的流动性较低。一级房地产抵押市场难以发展起来的一个重要原因是商业银行缺乏足够的长期贷款资金，适时发展二级市场将会刺激一级市场的发展。目前国外普遍采用的住房金融形式是住宅抵押贷款证券化，住房抵押银行在资本市场上发行以住房作担保的住房抵押贷款，形成一级抵押贷款市场，又通过抵押贷款证券化转让贷款债权，形成抵押贷款二级市场。要发展抵押贷款市场必须有稳健的机构投资者参与。应大力发展人寿保险公司，养老基金，投资银行，抵押银行等非银行投资机构，以培养机构投资者。为了吸引个人投资者进入二级抵押贷款市场，可采取下列方式：一是将部分抵押贷款证券直接向社会公开发售；二是建立专门性的抵押贷款投资基金；三是抵押贷款公司上市，间接吸引个人的投资。随着我国住房体制改革的不断深化和消费信贷市场的不断发展，在不久将来，我国将会出现住房抵押二级市场。因此商业银行在发放消费贷款时，应有意识地将贷款条件规范化，贷款形式标准化，为今后贷款出售奠定好基础。

5、借鉴美国同行在消费信贷业务经营管理有益经验

首先，强化消费信贷产品的成本（包括坏账损失）与效益核算，加强消费信贷产品，尤其是新产品的利润目标动态管理，及时调整产品组合，实现利润最大化的目标。

其次，强化消费信贷业务，采用兼顾安全、侧重于效率的审批决策模式。

另外，在市场营销方面，应尽快确立目标市场、目标客户。中行现阶段应以黄金客户（中、高收入人士）为目标客户，尤其应重视以已使用中行产品的黄金客房为重点目标客户尤其对此类客实行交叉营销工作。

6、充分利用中介机构发展消费信贷业务

目前，我国商业银行开办的消费贷款主要有个人住房贷款，汽车消费贷款，大额耐用消费品贷款，家居装修贷款，度假旅游贷款，教育助学贷款。其中，个人住房贷款和汽车消费贷款比重较大，市场潜力巨大。为提高效率，适应市场竞争，银行应选择中介机构进行合作，如与汽车经销商，保险公司，律师行合作开办汽车消费贷款业务，可为车商提供承兑汇票作为汽车消费贷款的上游配套产品，以此与大车商缔结合作关系垄断客源，采取履约保证保险的方式，向保险公司转移风险，这样易控制贷款风险，提高资产质量。通过房屋交易所作为中介人，批量地选取市场客户群，与房屋置业担保公司合作，降低银行风险，增强了拓展业务能力。深圳中行的散户住房抵押贷款业务便是一个比较成功的例子。可根据各地区的实际情况，充分争取二级市场中各种中介机构如房地产开发商、汽车经销商配合，利用它们的职能为开展消费信贷业务创造有利的外部环境。

7、强化消费信贷的贷后管理

美国的商业银行十分重视消费贷款的贷后管理，以确保贷款的资金安全。因为在二级市场中出售的贷款，必须符合二级市场经营机构设定的要求，通常是没有出现过拖欠情况的、资产质量较好的贷款。贷款发放后，消费贷款贷后管理部门要对借款人执行借款合同情况及借款人的资信情况进行跟踪调查和检查，防止贷款风险的发生。特别是分期偿还贷款和信用卡贷款，贷后检查尤为重要。在国外，对分期偿还贷款，银行一般要定期检查贷款的执行情况，要求借款者定期反映其收入变动状况等，以随时掌握控制可能发生的风险；对信用卡贷款等周转性贷款，着重检查借款者是否有严重的恶意透支行为及其他欺诈行为。针对贷后管理工作薄弱的问题可联合几家专业银行共同促使有关消费贷款呆坏帐核销政策的出台，制定科学的风险损失核销办法。加强信贷员的法律知识，规范业务档案管理，重点加强抵、质押物等一级信贷档案文件保管，保证有关贷款手续及信贷合同文本的真实性，合法性和有效性。加快引进行为评分模型等其他工具，实现风险管理从传统方法向现代方法的转变。因此，商业银行为了优化贷款资金风险的途径之一，便是加强贷后管理。可设立专门的催收部门，制定严格的催收规程，并在实践中严格执行。

8、加强人员培训

消费信贷业务的从业人员不仅需要熟悉信贷专业知识，还必须具有银行储蓄、结算、融资理财知识和市场调研及人际沟通能力，即“全能型”的综合人才。由于我国商业银行的消费信贷业务处于起步阶段，零售业务部门刚刚成立，业务人员来自各个部门，人员素质参差不齐，整体偏低，因此加强从业人员的培训工作尤为迫切。

 在仔细分析中国商业银行在消费信用方面面临的巨大挑战的同时，我们也应该看到，以消费立法为核心，以发展中国个人信用联合征信系统为契机，我们面临着难得的历史性机遇，具体来说，我们看到发展消费经济的宏观经济形势业已成熟。国际上发展消费信贷的许多成熟经验可供借鉴；以数据库为核心的数据处理，储存技术手段已经完全成熟；信贷领域的现代数量分析手段充分发达，充分完善。特别重要的是，各国的经验证明，有中国特色的消费信贷可以突破国外的局限，跨越式地发展。

参 考 文 献

1、《现代商业银行个人金融业务管理市场营销及风险防范实物全书》，第四册，金融出版社

2、《中国银行安徽省分行内部培训手册》，196页，内部印刷