中小商业银行的核心竞争力

一、中小商业银行核心竞争力的主要表现及其相关理论分析

二、中小商业银行核心竞争力存在的差距和问题

三、增强中小商业银行的核心竞争力的途径

1 引进外资对我国中小银行增强核心竞争力的促进作用

2 发挥外资优势全面提升经营管理水平

3 把完善公司治理作为增强核心竞争力的基础工程

4 把以人为本作为提高竞争力的核心保证

5 把改革创新作为提高竞争力的内在动力

内 容 摘 要

中小商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分，其核心竞争力主要表现在五个方面。

与其它外资银行或者国有大商业银行相比，我国中小商业银行的核心竞争力仍存在一些差距和问题。

面对上述的问题，中小商业银行必须并积极引进外资，把握加快完善公司治理结构的契机，充分发挥外资优势，全面提升经营管理水平，以增强中小商业银行的核心竞争力。

中小商业银行的核心竞争力

中小商业银行，是社会主义市场经济的产物，以1986年交通银行成立为标志，中国四大国有商业银行一统天下的局面被打破，进入了金融主体多元化的时代。国民经济持续稳定快速发展，为中小商业银行改革和发展提供了极为有利的外部环境。目前，我国已经初步形成多层次、多类型的金融机构体系。特别是近几年，国家高度重视中小商业银行在经济金融体制改革中的作用。中小商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，它既补充了国有银行的市场漏洞，又激活了国家金融体制，所起的作用也引人关注，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。

一 中小商业银行核心竞争力的主要表现形式及其相关理论分析

之所以能够成为商业银行体系中的生力军，创新的核心竞争力是中小商业银行突围而出的法宝。所谓的核心竞争力，是指在一定制度框架下，企业所拥有的、基于独特知识技术积累的一种竞争能力。一个成功的企业，总有一种能够使它赢得和维持竞争优势的核心竞争能力。这种竞争能力的表现是多层次的、多样化的，包括独特的技术、难以模仿的技术诀窍、合理的组织方式、良好的营销网络、与众不同的企业文化或管理模式、较强的已有资源重组能力或者融合能力、稳定的客户资源等。中小商业银行要在激烈的金融市场竞争中，赢得客户、赢得市场、赢得竞争，就必须着力打造核心竞争力。具体来说，中小商业银行要形成独特的核心竞争力，使得自己能够在银行同业中脱颖而出。经过进一步的理论分析，其核心竞争力主要表现为以下几个方面：

1 准确的战略定位

准确的战略定位，具体包括区域战略，业务战略以及科技领先战略，以上三方面缺一不可。

2 业内领先的金融创新 技术创新是企业发展的源泉，持续的创新可以使企业获得市场竞争力。没有创新的企业注定要被市场淘汰，银行也是如此。面对激烈的市场竞争，中小商业银行需要走在银行同业的前列，形成创新的核心竞争力。 3 成功的市场营销 营销是个人或集体通过创造提供出售，并同别人自由交换产品和价值，以获得其所欲之物的一种社会和管理过程。成功的市场营销，是中小商业银行获取核心竞争力的一个重要条件。 

4 以人为本的管理 以人为本的管理，指企业在管理过程中以人为出发点和中心，围绕着激发和调动人的主动性、积极性、创造性，以实现人与企业共同发展的一系列管理活动。 

5 特色鲜明的企业文化 企业文化是企业全体员工在创业和发展过程中形成并共同遵守的最高目标、价值标准、基本信念以及行为规范等的总和，能够促使企业核心竞争力的形成。 二 中小商业银行核心竞争力存在的差距和问题

但是让人担忧的是，在中国银行业中，中小银行与四大国有银行并不在同一个起跑线上。与国有银行相比，中小商业银行仍存在核心竞争力不足的问题。这具体表现为以下几点：

 对中小商业银行的扶持政策不够

政府对中小商业银行采取的扶持政策不够，对其的监管采取“一刀切”的措施，即仅按其资本规模为标准，而不考虑资本充足率和风险抵御能力，是不合理也不科学的方法。

2 没有给予中小商业银行平等的国民待遇

目前各种对中小商业银行不平等的限制性政策法规仍然存在，限制着其自由发展的空间。

3 过分保护竞争以致抑制中小商业银行的金融创新

由于存在“中小商业银行开展金融业务创新的风险大于国有大银行”的认识误区，中小商业银行的金融业务创新受到抑制。

4 税收政策上没有特别鼓励中小商业银行的发展

由于世界上大多数国家对金融业不征或者免征间接税，中国的金融业营业税名义税率偏高。但政府没有特别减轻中小商业银行的税收负担，以鼓励其发展。

5 缺乏优质人才的问题

对干我国中小商业银行来说，由于历史短、经验少，优质人才的储备明显不足。特别是加入WTO后，还承受着巨大的人才流失的风险。对于身处一隅的广大中小商业银行来说，由于管理机制、人才机制和激励机制等种种原因，面对外资银行乃至国有大商业银行的人才竞争，是很难留住人才的。没有一批高素质的人才，我国中小商业银行要提高核心竞争力将是一句空话。

6 资金制约的问题

在银行的规模化建设过程中，有时候为抢占有利时机及位置，需要较大的资金投入，而我国中小商业银行的资金实力无法与外资银行或者国有大商业银行相比，从而在竞争中处于劣势。

三 增强中小商业银行的核心竞争力的途径

面对加入WTO带来的市场环境迅速转变，中小银行应当如何进一步壮大自己，去迎接新的机遇和挑战，是放在我国金融业面前的一个重要课题。鉴于上面所述，与其它外资银行或者国有大商业银行相比，我国中小商业银行的核心竞争力仍存在一些差距和问题。要走出这种困境，尽快增强核心竞争力是中小商业银行的必由之路。

按照加入世界贸易组织的承诺，在２００６年我国银行业已全面对外开放。进入我国的外资商业银行，大多规模大，实力强，经营管理水平高，经验丰富；同时，我国国有商业银行改革发展全面提速，综合实力和竞争能力将更加强大。面对这样的竞争对手，在今后一段时期我国规模实力相对较弱、品牌还不够响的中小商业银行必须加快增强核心竞争力来实现持续发展和壮大。中小商业银行增强核心竞争力所需付出的努力、所要采取的措施是多方面的，可以选择的途径有以下几条：1 引进外资对我国中小银行增强核心竞争力的促进作用

　 （1）增强资本实力。引进外资，最直观的一个效应就是扩充了中小商业银行的资本金，增强了中小商业银行的资本实力，有利于缓解目前中小商业银行业务规模快速发展与资本实力不足之间的矛盾。近两年，随著我国银行监管日益与国际接轨，监管模式逐渐由以往的合规性监管为主向以资本充足率为重点的风险监管为主转变，监管机关对最低资本充足率要求越来越严格。另外，我国中小商业银行业务规模快速扩大，但受制于各种因素，中小商业银行的资本金补充速度滞后于业务发展，资本金不足与规模扩张之间的矛盾日益突出。引进外资特别是大比例地引进外资，对中小商业银行进一步充实资本金，增强抵御风险能力，满足金融监管要求，支持业务持续快速发展将起到明显的促进作用。

（2）改进公司治理。首先，引进外资直接优化了中小商业银行的股东结构，并进而改变了中小商业银行公司治理的约束条件，为中小商业银行改进公司治理提供了"原动力"。其次，外资股东加入公司治理的博弈过程，必然引入其在公司治理上的先进理念和成熟制度，这为中小商业银行逐步按照国际惯例对公司治理进行改进提供了有益的制度参照。从已经完成引资的几家中小商业银行看，在引入外资股东的过程中及引入后，其公司治理都得到了明显的改善。

（3）提升经营管理水平。一是管理促进作用，特别是在中小商业银行比较薄弱的战略管理、风险管理、财务管理、客户管理等方面，通过引进外资股东先进的管理经验、管理技术和管理模式，可以使中小商业银行在管理上获得一个全面、快速的提升。二是业务促进作用。通过引进外资股东成熟的金融产品和技术，可以使中小商业银行在传统产品完善、特色产品创新、产品定价管理以至业务经营模式转变等方面获得较大的帮助。三是品牌促进作用。合格的境外战略投资者普遍具有实力雄厚、品牌卓著的优势，通过股权联盟和业务合作整合其品牌资源，将大幅提升中小商业银行在国际国内市场的品牌形象和地位。

2 发挥优势全面提升经营管理水平　（1）加强战略管理。重点是利用先进的经验和智力资源，对短、中、长期的战略目标、战略定位以及实现不同阶段目标、定位的基本战略举措等进行详细规划，并指导银行的经营管理。这在当前中国金融市场不断发生深刻变化的环境下尤其具有重要意义。例如，对业务增长模式和盈利模式的定位和规划，研究如何结合自身特色，创造全面、协调、可持续的发展模式，率先走出当前国内市场存在的严重同质化格局。　（2）再造业务流程。重点是利用先进的业务运作模式，按照扁平化、专业化、集约化的要求，稳步推进组织架构和劳动组合创新，全面提升市场响应速度，提高经营管理质量。　（3）改进财务管理。重点是利用先进的财务管理理念和技术，还原银行价值管理的根本经营目标，提升财务资源配置效率。　（4）健全风险管理。重点是借鉴巴塞尔新资本协议的核心理念，参考其在风险管理方面的先进经验和手段，强调有限资本对风险资产的覆盖，逐步建立起覆盖各主要业务全流程，制度健全、执行有效的全面风险管理体系。

3 把完善公司治理作为增强核心竞争力的基础工程　

进一步提升核心竞争力，要求我们把完善公司治理作为增强核心竞争力的基础工程，深入研究如何提高战略决策与执行能力、风险管理与内部控制能力、资源配置与组织优化能力，不断积累能够提升客户价值和实现公司超额收益，而竞争对手又难以模仿的持久竞争优势。具体来说包括以下几点：

（1）在组织架构上，要健全公司治理组织和制度，加紧引入独立董事、外部监事以及外资股东委派董事，健全董事会、监事会人员组成结构；加紧设立董事会、监事会辖属专门委员会。同时，修订公司章程，完善股东大会、董事会及其下设委员会、监事会及其下设委员会、高级管理层议事规则，完善公司治理的各项制度和规则。 （2）完善运行机制，明确权责划分和决策程序，明确划分股东会、董事会、监事会和高级管理层的权责，建立规范、高效的决策程序和运行机制。在具体操作上，要遵循现代商业银行的发展规律和有效运行的内在要求。在此过程中，还应注意建立起清晰有效的公司治理传导机制，完善经营管理层内部的运行机制，促进各项经营管理行为与公司治理要求和目标保持一致。　（3）强化激励约束，确保权责落实。重点是完善激励约束手段，畅通激励约束传导机制，确保激励约束落实到位。

　 （4）健全兼顾多元主体利益的协调机制。商业银行作为利益牵涉主体多元、影响面广泛的特殊企业，兼顾多元主体利益是改进公司治理的一个重要内容。具体而言，一是自觉接受监管机关监管，确保各项业务的持续、健康发展，保护社会公众利益；二是不断健全各项信息披露制度，全面、及时、准确地做好信息披露工作，增强经营管理透明度，强化社会监督，保护存款人利益；三是健全内部员工参与民主管理途径，保护员工利益，四是健全中小股东参与议事、决策有关机制，保护中小股东利益。4 把以人为本作为提高竞争力的核心保证

进一步提升核心竞争力，要求我们把以人为本作为提高竞争力的核心保证。深入研究如何通过建立员工利益与公司价值、股东回报协调增长的激励机制，实施人力资源开发和企业文化建设，其重点在于增进与先进同业之间的沟通交流，为高素质金融专业人才成长创造良好条件，同时引入先进同业成熟的人力资源管理手段和技术，改进人力资源招聘、开发、管理和使用的效率，打造一流的银行家和专业人才队伍，从而形成具有市场竞争力的“第一资源”。

5 把改革创新作为提高竞争力的内在动力

进一步提升核心竞争力，要求我们把改革创新作为提高竞争力的内在动力。深入研究如何加大重点领域和关键环节的改革攻坚，整体推进体制、产品、技术和管理创新，大力研发新技术、新产品、新方法，以高效、快捷的现代金融服务，其重点是参考先进同行的优秀产品和品牌资源，努力打造特色业务、品牌产品，塑造核心竞争力。尤其是在目前国内市场尚待开发或尚处于培育期，但国外已经很成熟的业务领域，例如信用卡、个人理财、金融衍生产品、投资银行业务等领域，可以通过更进一步的股权合作，建立风险共担、收益共享机制，加紧引入成熟产品、品牌声誉和管理技术，缩短产品开发周期，减少产品开发投入，扩大产品推广成效，从而成为客户的首选银行。另外，我国中小商业银行在积极引进外资以增强其核心竞争力的同时，还应特别注意以下几点:

更新观念。要认识到网络银行服务已经逐步成为所有银行必须提供的最重要的金融服务手段，主动适应网络经济时代新市场环境的改变，及时调整自身的经营战略和发展思路，未雨绸缪，抢占先机，以增强自身的核心竞争力。

应根据自身的资金实力和环境条件，整体规划，分步分阶段地实施。所采用的方案，必须要具有良好的实用性、可移植性和升级能力。对有的项目，可采用技术外包或与其他单位开展战略联盟等形式合作，以取得优势。

中小商业银行要根据自身的特点，准确定位，强调金融服务的特色化。充分利用数据库技术，对每一个客户的业务的数据库记录进行详细的分析和推理，预测其行为，提高服务水平，这样做同时也可以帮助银行正确决策、减少风险。

综上所述，中小商业银行将会是未来金融体系中的重要棋子。为此，我国中小商业银行要有的放矢，有所为，有所不为，找准市场定位，明确发展目标，培植优质客户群，引进战略投资者，完善管理机制，建设先进的企业文化，健全内控体系等，通过增强内在动力，积极采取引进外资等措施，加快培育核心竞争力。

我相信，在党的十七大精神鼓舞和指导下，中小商业银行通过持续提升核心竞争力，必将创造出一流的经营业绩来回报国家和社会，全面开创建设国际一流现代金融企业的新局面。

参 考 文 献

1　崔越．股份制商业银行业务创新难点及对策分析［Ｊ］．金融理论与教学，2001（4）

2　赵挺．股份制商业银行的营运策略［Ｊ］．金融理论与实践，2003（9）

3 朱学宗，姚立才; 论建立我国现代商业银行制度; 安徽大学学报(哲学社会科学版); 1995年01期;

4 王国言.全球金融体系结构变化的新视角,功能观点.财贸经济,2000,(2)；

5 马伯东; 国有商业银行改革的思路与难点初探 ;西南财经大学; 2003年；

6 吉晓辉;实践“三个代表”加快国有商业银行发展 ;文汇报; 2001年；

7 韩文江; 机遇和挑战并存 ;中国社会科学院研究生院; 2002年；