金融全球化下中国银行业的发展趋势

XCLW122081 金融全球化下中国银行业的发展趋势

一、中国银行业发展的背景

二、中国银行业的发展趋势

（一）中国银行业混业经营之路

1、积极作用

2、发展思路与形式

（二）把握机遇“走出去”

1、面临挑战

2、解决方案

三、文章结束语

内容摘要

21世纪，伴随着世界经济的发展，国与国之间交流的日益频繁，跨国公司、跨国银行的大规模出现，金融全球化成为经济领域不可避免的热门话题。在金融全球化进程中，众多外资银行进入中国市场，以其优质、高效的理念服务中国人民。全面开放的金融市场有助于提升银行业服务水平，推动金融产品的创新，使客户受益，但也提升了中国银行业领域竞争的加剧。在这样的背景下，中国银行业不能再盲目等待，必须积极主动适应金融全球化趋势，在金融全球化进程中找到属于自己的发展之路。

文章主要采用事实分析法——引用数据及实例，阐述在金融全球化中国银行业的两大发展趋势：混业经营及走出国门。否则，在激烈的外资银行竞争下，中国银行业必然业务萎缩，乃至退出金融舞台。文章结尾，再一次重申作者观点，与文章开头前后呼应，加深对论点的阐述。

关键词：金融全球化混业经营 “走出去” 风险

金融全球化下中国银行业的发展趋势

20世纪90年代以来使用频率最高、备受世界各国广泛关注的名词之一——金融全球化，纵观几十年国际金融发展的历史，金融全球化已成为其最重要、最显著的特征。 2007年美国次贷危机，将全球人们的目光再一次聚焦到金融全球化的利弊纷争上：金融全球化从整体上有力地推动了世界经济和国际金融的发展，带来了众多的利益；但其同时也是一把“双刃剑”，它对世界各国利弊兼而有之，机遇与风险相伴。

一、中国银行业发展的背景

加入WTO后，我国经济将全面融入金融全球化的进程之中。金融是经济的核心，银行是金融的主导，银行服务体系也就成为金融体系的核心，银行业的发展在整个金融体系的发展，甚至整个经济体系的发展中都占据着重要的地位。因此，银行业的改革与发展是金融全球化浪潮中最重要的发展内容之一。银行业如何深入认识金融全球化，把握金融全球化带来的机遇、克服金融全球化带来的负面影响，并积极应对金融全球化的新挑战，已经成为银行业必须面对的一项十分重要而紧迫的任务。

金融全球化下，随着我国大门的敞开，众多外资银行纷纷将目光投向了中国市场，中国银行业竞争加剧是不争的事实。在愈演愈烈的银行业竞争中，我国银行业不能死守阵地、坐以待毙，必须积极地变被动为主动，积极适应外资银行强有力的竞争局势。

二、中国银行业的发展趋势

针对我国银行业的未来发展，作者以浅薄之己见提出中国银行业发展的两大趋势：分业→混业，走混业经营之路；“走出去”，加速海外进军。

（一）中国银行业混业经营之路

金融全球化下，我国金融市场面向世界各国开放，中国作为人口众多的大国，是各国银行业务拓展的重点区域。但中国银行业的国际化经营层次却远未达到加入WTO以后对于商业银行的要求。国内商业银行的外汇业务在总体业务中所占比重与进出口贸易在国民经济中所占比重不成比例，这在一定程度上反映了银行经营方向与国民经济总体发展方向的不协调，也表明国内商业银行的经营还未充分适应国内外向型经济发展对银行服务提出的新要求，其在经营国际化方面所面临的形势非常紧迫。

截至2008年10月27日，中国银行业共宣布今年有6笔海外并购项目，各大银行已经充分意识到，做大做强的必经之路就是并购扩张。上海金融学院副院长贺瑛教授认为，按此态势，银行海外扩张的情形在2008年还会继续。虽然中国受分业经营的限制，与国外混业经营相比处于劣势地位，国内的制度阀门也没有打开，但是目前，银行间已有许多途径进行间接的混业经营，国内政策上的松动也给出了可行性的信号，面上和台下有望同步进行。

1、积极作用

（1）混业经营是商业银行分散风险，追求利润最大化的要求。根据资产组合理论，银行混业经营，业务多元化，可以使盈亏互补，分散银行经营风险，使银行体系更加稳定。同时，通过混业经营，银行拓展新的业务领域，可使各种金融业务有效整合，实现用内部补偿机制来稳定银行的利润收入，从而达到规模经济以降低成本，有效地增加利润和提高自身利益。

（2）混业经营能够满足客户需求，适应国内旺盛的市场需要。当前，国内居民和企业需要更全面、高效、准确、方便的金融服务，银行通过综合化的服务，能够稳定客户，吸引资源，提高客户对该银行的忠诚度。混业经营的银行体制下，客户可以在一家银行选择不同的金融产品，加快资金流动速度，使客户资源配置达到最大化，同时也拓展了商业银行自身生存发展空间。

（3）混业经营是增强商业银行创新能力，参与国际竞争的需要。混业经营为商业银行提供了广阔的发展空间，可将各种金融业务有效地进行整合，从而大大降低成本，有利于参与整个金融市场的竞争。面对入世后以全能银行为主的外国银行的竞争，以传统业务为主的我国商业银行必然要全方位地开展业务，以混业经营取得有力的竞争优势，迎接国际金融业的挑战。

（4）混业经营是当前信息技术和资本市场发展的必然要求。电子信息技术及网络银行的迅猛发展为“金融百货公司”的形成提供了有力的技术保证，而融合商业银行和投资银行业务的综合银行，通过业务上的交叉和创新，能实现金融产品效率最大化，从而比分业经营制度下的专业银行更具竞争力。

2、发展思路与形式

目前，金融界关于“混业经营”的概念界定尚未定论，但关于混业经营的框架性概念似乎已成共识。作者认为，所谓狭义上“混业经营”是指商业银行经营保险、证券等金融业务。广义上的“混业经营”是指银行除经营保险、证券等金融业务外，还持有非金融公司的股份。在中国，尽管目前仍实行严格的分业经营，但进入21世纪以来，银行、保险、证券同业之间及三业之间的合作也是高潮迭起。银行、证券和保险同业内部及三业之间的合作形式正呈多样化及不断创新趋势，传统金融体系内三业隔离的藩篱正在打破，三业之间适当交叉、相互渗透、合作发展的新格局正在形成。

（1）混业经营的思路

①改革产权制度。我国国有商业银行产权制度仍存在的明显弊端是产权虚置，且产权结构偏倚。在走向混合经营的过程中，国有商业银行的产权制度改革一定要按现代企业制度的要求来规范，通过产权主体多元化和银行法人产权制度的建立，使商业银行真正从原有机关式管理走向企业性质的法人治理。

②建立健全内部监控和外部监管体系。在分业经营向混业经营转变的过程中，金融风险是最主要的问题。我国银行的经营管理水平不高，金融风险意识比较弱，因而，银行应建立稳健的银行会计制度，满足巴塞尔协议规定的资本充足率要求，健全其内部控制机制，增强自身抵御风险的能力。

③加强和完善金融法制法规建设。要实行混业经营，必须法制先行。当前，我国金融立法虽取得了一定成就，但仍不能适应加入WTO后我国银行发展的需要。因此，要尽快修改、整理和完善等关于分业经营和分业监管的规定，给商业银行全面开展混业经营提供可靠的法律保障。

（2）混业经营的形式

中国人民银行于2001年6月21日发布实施《商业银行中间业务暂行规定》首次明确提出，商业银行在经过中国人民银行审查批准后，可以开办金融衍生业务，代理证券业务以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。 至此，政府在坚持分业经营的方针下，已经默许一些银、证、保之间边缘业务的合作与创新。

近年来，我国银行业也已开展了不少这类业务，从形式上来说,我国银行业涉足非货币市场领域主要有两种:

一种是合作方式，银行利用本身资金对保险证券及基金机构进行金融控股；另一种是金融集团方式的混业金融，但目前我国银行业并没有真正进入混业经营。西方发达国家从混业经营到分业经营再到混业经营的历史有近三百年，其间银行、证券、保险监管当局已相当成熟、有效，且市场操作非常规范，而我国当前还存在金融市场不成熟、金融监管水平不高、中央银行宏观金融调控乏力等问题，因此我国银行业必须自己创造条件实行混业经营。

股份制商业银行具有较国有商业银行机制灵活、政策性贷款少的特点，但也同时存在资本充足率低的缺点。然而实行混业经营必须是以资金为依托的，因此针对股份制银行迈向混合经营所要解决的当前问题就是如何获得资金。目前我国商业银行获得大量资金的渠道有两个:

一是改组上市，从深圳发展银行到招商银行上市的成功都验证了这一道路的正确。但是中国证监会对金融企业上市提出了比其他企业更为严格的要求，必须"透明"上市。这就需要股份制银行具备成熟的经营管理体制，明细的产权结构，良好的资产质量等，条件较为苛刻。

二是引进股份，如交通银行引进15%的外资股(花旗集团)。 这样不仅可以降低筹资成本达到充实资本的目的，而且可以通过与国际知名金融集团进行策略联盟或合作，实现自身业务的国际化和增强竞争力，以实现金融运营的乘数效应。2008年5月6日，招商银行董事会决议通过了《关于收购招商信诺人寿保险有限公司50%股权的决议》，招行将以1.41亿元收购深圳市鼎尊投资咨询有限公司持有的招商信诺50%的股权，招商银行也将因此成为首家收购保险公司的上市银行。

在我国银行业中,民营银行迈向混业经营的步伐最为迅速。首先是光大集团先后控股光大银行、光大证券、申银万国、光大国际信托投资公司，最先通过控股公司进行跨业经营。其次是民生银行、民生担保、民生人寿，同一个“民生”招牌下的系列民营金融集团公司已经隐然在望。

（二）把握机遇“走出去”

在中国正式加入WTO后，外资银行进入中国，带来了世界最先进的金融产品和银行经营理念及管理方法，同时也加剧了中国金融市场的竞争态势，对中国银行业产生了极大的冲击和影响。在这样全球化日益深入的背景下，中国银行业加速海外发展已成为必然。

中国银监会监管一部副主任邓智毅认为，在过去我国金融业面临的是外资威胁论，许多人认为银行业开放后中国银行将面临崩溃。而现在，投资者争相入股中资银行，这本身就说明大家对中国银行业的信心在持续增长。在这样的大背景下，我们国有银行走出去底气将更足、腰板将更硬。当然，真正的实现“走出去”不仅仅是广阔的海外市场，更有重重的陷阱和许多意想不到的困难。目前，中国银行业面临着难得的历史机遇，但要实现成功的“走出去”，中国银行业还需要做好充分的准备。

1、面临挑战

（1）文化挑战。就是文化的显著差异，在某些国家和地区也存在着政治层面上的风险和障碍。我国与西方在文化历史及价值观上有很大的差异，生活与消费价值观也极大不同。盲目的以本国价值观进入海外，必然产生不利的后果。

（2）人才挑战。将业务拓展至海外，精英人才必不可少。仅精通外语知识

还完全达不到业务发展要求，外语只是一门业务工具，专业人才不仅要具有外语知识，更要有丰富的金融业务常识，要懂得包括银行业务经营的全部理论与实践。要在短时间内掌握并精通银行业务知识并不是件容易的事情。

（3）运作机制与模式挑战。中国金融机构的运作机制模式和国际运作比较成熟的跨国机构还有比较大的差别。国外先进的银行经过多年业务发展，已经形成非常成熟且完善的管理与监督机制，我们一方面要熟悉国外金融机构的业务模式与业务习惯，同时，积极将本国业务灌输给当地客户，不是一个简单容易的过程。

（4）中国金融机构在参与海外投资上风险预计和风险管理上比较弱。对外国金融行业的了解与熟悉，对要拓展业务的国家国情、民情的了解与熟悉需要大量的时间与精力，对双方的合作与谈判也需要长期的过程。因此，潜在的风险在短时间内无法暴露，如果估计不足，后果非常严重。

2、解决方案

作为中国国际化最高的商业银行——中国银行，也是最早向海外发展的中资银行。继1917年在香港设立经营性分支机构之后，1929年，中国银行伦敦分行成立，这是我国银行业在国外设立的第一家分支机构。中行海内外机构与中国银行集团附属的中银国际、中银投资、中银保险等机构紧密协作，为“走出去”企业打造了多元化、专业化、集约化的跨境综合金融服务平台。

中国银行成功拓展海外业务的经验值得其他银行学习：

（1）银行国际化的重要方式是银行机构的国际化。国际上较大的金融机构在国外开设的分支机构有两种类型：一种是位于世界大型金融中心，向该地区提供服务，成为其总行与该地区金融业务的纽带，并积极参与国际金融市场的交易；另一类是向当地公司、客户和个人提供零售业务。因此，我国银行海外拓展的首要步骤是适时合理地拓展我国银行海外分支机构，积极向外“渗透”。但在“渗透”时，遇到实力强大的国际金融机构还是避免与其正面对抗为妥，可通过及时了解、掌握和分析一些大型金融机构的动向，采用局部推进战术。

（2）遵循国际惯例，提高自身素质，逐步与世界银行业接轨。一要加速银行业的电子化进程，提高银行业的服务效率；二要培育大批既懂得国内、国际金融业务，又懂得国际惯例及法律的国际金融人才，并建立一套行之有效的人才使用机制，有计划地、系统性地打造国际化的人才队伍；三要在国内外业务活动中牢记国际惯例，把我国的国际金融业务融入全球经济金融体系当中。

（3）通过产权约束建立银行的激励机制和风险机制。规范的产权制度是西方现代商业银行管理体制发挥作用的前提，建立与现代银行制度相适应的现代内部治理结构是银行产权制度改革的重要内容。同时，合理的内部组织体系，合理的用人机制等都是银行竞争力的源泉。

（4）拓展银行业的业务领域，提高国际竞争力。对于规模较大、资源充足、管理水平较高或者拥有很强的职员培训能力的银行来说，可以采取综合性银行战略；对于规模较小、资源有限的银行，可以重点发展某一方面的国际业务；对于新兴的银行机构，如果资源尚不具备，可以立足国内某一方面的业务。 我国银行业走出去应该着重考虑跟着客户走，客户需求是业务发展的动力与方向，客户在哪里、有什么需求，我们就将业务做到哪里。

（5）提高银行全面监控意识和风险认识。应加强对经济全球化和金融一体化后的国际金融市场风险的研究，通过系统分析过去发生的全球银行危机的案例，提高银行监管当局的国际化风险鉴别能力；加强银行监管当局人员的国际培训，提高监管者的素质和水平。

但是，在金融全球化进程中，中国银行业向前迈进的步伐并非一帆风顺，我们必须清醒的认识到所面临的挑战和风险，为此，我们应制定明确的、长远的全球化市场战略，首先考虑以国际金融中心、国际业务潜力较大的国家和地区为重点，从文化差异较小的周边国家和地区起步，逐渐推向全球。完善风险识别与防范体系，充分利用法律和市场手段，有效地规避国际市场上的各种风险，确保海外机构逐步走上可持续发展之路。更为重要的是，进一步着力赢利结构的调整、经营管理能力的提升，培养和选拔高素质的、具有国际化水平的经营管理人才。

三、结束语

中国人民银行行长戴相龙在“二十一世纪论坛”上指出：“经济全球化必然导致金融全球化，发展中国家必须深化改革，趋利避害，循序渐进，逐步参与经济与金融全球化。” 在金融全球化的大潮中，正确认识金融全球化的利益和风险对于推动我国银行业发展的重要作用，既要充分利用金融全球化带来的发展机遇，又要对金融全球化中的风险提高防范能力，从而提高我国银行业的国际竞争力。

随着全球经济一体化和金融服务自由化程度的加深，以美国银行业为代表的世界各国银行业逐步在转向多元化经营，金融机构之间的合作和联系已经越来越紧密。并且世界各国金融业的这种综合化经营正在为银行业的复苏提供强大的支撑平台。中国的金融业长期以来处于一种封闭的状态，中国的银行业在长期缺乏竞争的环境中具有众多的劣势。但是中国的经济已经融入到世界经济的大潮之中，中国的银行业已经不可能再靠政府的扶持来参与世界银行业间的竞争。坚定不移的走自己的发展之路，改变现有的状况，顺应世界的潮流，推动中国银行业迈向国际先进银行行列。

参考文献：

1、陈曦、胡克琼，《我国银行业混业经营问题探讨》，载自《财会月刊》，2008年第3期；

2、宋海月，《新巴塞尔协议与中国商业银行提高资本充足率的对策研究》，载自《金融&科技》，2007年1月19日；

3、陈怀晟、张君红，《我国银行业混业经营的现状及发展趋势浅析》，载自世纪论文网，2003年第3期；

4、汪侃，《中国银行业“走出去”可借鉴英、美、日经验》，载自《中国经济周刊》，2007年6月6日；

5、陈育文，《中外银行业国际化发展策略比较》，载自《商业时代》，2005年第33期。