谈农村信用社中间业务的发展对策

XCLW122086 谈农村信用社中间业务的发展对策

我国农村信用社中间业务的发展现状．

二、农村信用社目前开展中间业务中存在的主要问题。

1、业务构成单一，收入水平低。

2、对中间业务战略性认识不足，定位不准。

3、中间业务收费不规范，无序竞争状态依然存在。

4、技术手段相对落后，专业人才匮乏。

三、制约中间业务发展的因素。

第一是观念滞后，相当中间业务尚未开展。

第二是信用社内部管理滞后，法律法规不健全，市场环境抑制了信用社开发中间业务的积极性。

第三是中间业务的技术支持不足，高素质人才缺乏。

第四是技术保障严重落后。农村信用社点多面广，设备软件层次低、更新慢。

四、农村信用社拓展中间业务的几点建议和意见。

1、切实提高认识，更新观念，自觉发展中间业务。

2、健全机构，强化管理。

3、重视中间业务人才的开发和利用，加强对中间业务的人才培养工作。

4、加强市场调查，适应市场的需要，强化中间业务产品开发，致力产品创新，不断推出新的中间业务品种。 5、要将近期效益与长远效益结合起来，加大中间业务投入。

6、农村信用社要强化中间业务的宣传营销工作，注意大力培育中间业务市场，发掘、吸引市场潜在的客户。

内容摘要

随着当代金融竞争的急速加剧，单纯的传统存贷业务已远远不能满足发展的需要，而中间业务以其既不占用资金，又不扩大负债，利润可观、风险相对较小等特点越来越引起各大银行金融机构的重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务市场正被快速抢占和瓜分。农村信用社中间业务起步较晚，与国内其它商业银行相比，已是大大落后。但是我们也要清醒的认识到，农村信用社中间业务的发展毕境还处于起步、探索阶段，中间业务的成长还需要过程，在经济日益活跃的广大农村，发展中间业务的潜力是非常巨大的，快速发展中间业务，是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。

谈农村信用社中间业务的发展对策

我国农村信用社中间业务的发展现状．

银行、信用社中间业务具有风险小，不占用资金，回报丰厚、服务性强等特点，是国内外银行、信用社收益的增长点，也是金融同业竞争的焦点。面对我国经济市场化、全球化的发展新形势，人们对消费需求的不断膨胀，且种类越来越多、数量越来越大、层次越来越高。与我国商业银行相比，农村信用社中间业务起步较晚，发展明显滞后，成为与其他银行竞争过程中的软肋。想要提升农村信用社的综合竞争实力，除传统业务外，大量发展中间业务势在必行。

所谓中间业务是指银行、信用社不需运用或较少运用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费和佣金的业务。中间业务是银行、信用社在办理资产负债业务中衍生出来的，作为一种资产负债表之外的和占用资金较少的业务，在银行、信用社资产负债表上一般不反映出来。

中间业务种类繁多。根据《巴塞尔协议》的划分，银行中间业务大致可分为四类：1、传统中间业务。包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。2、担保业务。主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、信用证等。3、贷款承诺业务。主要包括贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等。4、金融工具创新业务。主要包括金融期货合约、金融期权、货币及利率互换业务等。

我国农村信用社长期以来靠存贷利差谋生，而对中间业务的发展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和加入WTO后以及经济发展对金融需求的推动，国内各农村信用社逐步认识到加快中间业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都到了一定的发展。据有关资料统计：国外银行业中间业务收入占总收入的30%至70%，国内商业银行中间业务收入占总收入的10%左右。农村信用社中间业务收入占总收入的比重不足1%。这样看来，拓展中间业务也就成为实现农村信用社收入多元化，风险分散化和获取利润的最佳途径和当务之急。

二、农村信用社目前开展中间业务中存在的主要问题。

农村信用社中间业务起步晚，规模小，发展不均衡。据有关资料显示，全国各金融机构中间业务收入与营业总收入占比的平均水平为8.5%，最高的金融机构占比达到17％，外资银行占比更高，最高的占比达到60％，平均占比也达到41％。就农村信用社总体而言，由于对中间业务认识不足，中间业务发展规模小，范围较窄，地区之间、行业之间、业务品种之间发展不平衡，还处于一种较低水平。可以说，经过多年的培育和发展，我国农村信用社的中间业务与往昔已不可同日而语。但与发达国家相比，仍有很大差距。

1、业务构成单一，收入水平低。

随着金融创新的发展，中间业务种类越来越多，但是大多地方农村信用社中间业务仅局限于结算、代发工资、代收电话费、水电费等本身效益很小的业务，品种构成比较单一，基本上以传统的中间业务为主。在我省农村信用社，结算、代收、代付等中间业务占全部中间业务的95％以上，一些如银行卡、保管箱、委托业务和代理保险、证券买卖等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本未涉足。

2、对中间业务战略性认识不足，定位不准。

一些县（市、区）信用联社受传统经营思想的束缚，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是有失偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而是把中间业务当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务、为存贷业务服务的附属业务，把发展中间业务当作吸收存款和占领市场份额的手段，因此农村信用社没有把中间业务当作本行业的发展战略去研究，对中间业务定位上本末倒置，将制约中间业务正常健康发展。

3、中间业务收费不规范，无序竞争状态依然存在。

中间业务是为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，由于受传统经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。加之金融监管部门在对各商业银行的竞争规则、收费标准等方面上缺乏统一的，强有力的监管措施。一些商业银行不讲价格、不计成本、不考虑成本效益，你少收费，我不收费，有的银行或明或暗进行“倒贴”。致使银行信用价值扭曲错位。这种无序竞争损害了银行、信用社的自身利益，其结果严重影响银行、信用社开办中间业务的积极性。

4、技术手段相对落后，专业人才匮乏。

中间业务是知识密集性产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，是金融业的“高技术”产业，它的拓展不仅需要建立在先进的计算机和网络技术的基础上，而且还要求有一支专门的人才进行管理。目前，农村信用社与其他商业银行相比，一是缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍；二是技术手段相对落后，农村信用社信息网络系统还在建设当中，现有技术支持不能满足全省和全国性通存通兑以及大面积网上支付和客户资料适时查询的市场需要，在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展。

三、制约中间业务发展的因素。

以上问题的产生和形成是多种因素的综合作用引起的。我认为主要有以下几个方面：

第一是观念滞后，相当中间业务尚未开展。中间业务最大的障碍是信用社认识不足，观念滞后，农村信用社对发展中间业务存在认识误区，主要表现为，农村信用社仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，没有从经营战略上把中间业务作为现代经济条件下信用社的三大主业之一，没有认识到拓展中间业务是农村信用社实现利润最大化的必须，而是视为无足轻重，可有可无的“副业”，当作“派生业务”，作为吸引和稳定存款的附带服务。将全部精力用在存贷款业务上，因而使相当的中间业务没有开展。由于受长期计划经济体制和传统信贷管理体制的影响，在相当长的一段时间里，信用社干部职工还停留在银行收益靠存贷利差这个低层次认识上。大多数农村信用社把中间业务作为拓展传统业务的辅助手段。而没有把中间业务作为一种独立的金融产品来开发运用，没有把它当作新的利润增长点，也没有把它作为实现资产多元化、扭亏为盈、防范化解风险的有效手段。没有充分重视其发展前景，对中间业务在人、财、物上投入少，起步慢，致使中间业务不具规模，制约了中间业务的发展。

第二是信用社内部管理滞后，法律法规不健全，市场环境抑制了信用社开发中间业务的积极性。其一，中间业务分散于信用社各业务职能部门，由于各行、社没有设置一个强有力的职能部门去驾驭，使得各部门因种种利益关系在经营上依然如故。各自为政，各行其道，在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性、科学性和有效性，最后导致中间业务收入流失。对中间业务的发展极为不利。其二，中间业务收费标准不统一，缺乏法律保障。《中华人民共和国商业银行法》虽然规定了“商业银行办理业务、提供服务，按照中华人民银行的规定收取手续费”，但在2003年6月26日《商业银行服务价格管理暂行办法》出台前没有明确具体的收费标准，2001年6月21日人民银行发布的《商业银行中间业务暂行规定》只是笼统地把中间业务收费划分为国家有统一收费或定价标准和没有统一收费或定价标准两种类型，分别采取不同收费依据，这样执行起来难以操作，尤其是基层信用社对政策规定掌握片面、理解能力较低，必然影响中间业务的开展。

第三是中间业务的技术支持不足，高素质人才缺乏。中间业务的发展必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。我国信用社在这方面已有所投入，但仍显不足。如计算机网络技术应用的滞后，使自助银行、网络银行等依赖新技术的业务品种得不到有效开展，同时缺乏高素质的复合型金融人才。我国信用社懂传统业务的人员多，高素质人力资源匮泛。农村信用社职工年龄老化，工作人员大都就地招聘，内招职工子女较多，文化素质相对较低。新兴中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征。熟悉中间业务的人少。尤其是从事技术含量高的中间业务，需要精通诸如法律、计算机、资产管理、金融工程技术等知识的复合型人才缺乏，不能不制约中间业务的发展。

第四是技术保障严重落后。农村信用社点多面广，设备软件层次低、更新慢。因此，经营中间业务的技术手段落后，计算机普及程度不高，应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足，很多工作处于手工操作状态，电子化建设滞后于业务发展。

此外，还存在信用机制不健全，缺乏相应的配套法律支持等问题。这些问题都急待改善。

四、农村信用社拓展中间业务的几点建议和意见。

拓展中间业务，成为我省农村信用社提高竞争能力的必要途径，是农村信用社开拓业务挖掘潜力的必要手段。针对我省农村信用社中间业务发展的现状及存在的问题，只要我们从以下几个方面入手，充分利用农村信用社在中间业务发展上的后发优势，发挥农村信用社点多面广、贴近农村的积极因素，就一定能在中间业务的发展上取得巨大进步。 1、切实提高认识，更新观念，自觉发展中间业务。农村信用社应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点，更新观念，把发展中间业务放在战略位置来抓。面对激烈的竞争形势，农村信用社各级领导和员工都要统一思想认识，转换观念，从农村信用社发展战略的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。农村信用社要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业务作为树立良好形象，提高经济效益，增强竞争能力的业务。目前，随着我国农村金融体制的改革，中国农业银行政策向农村方向倾斜，中国农业发展银行进一步拓展农村业务，中国邮政储蓄银行也要在不远的将来成立，农村金融市场的竞争必将加剧，农村信用社传统的存贷业务必将受到严重冲击。传统的盈利空间受到打压，农村信用社大力扩张中间业务以稳定和提高赢利能力，应成为科学明智的选择。 2、健全机构，强化管理。中间业务涉及面广，跨度大，管理极为复杂，需要专门的部门来进行系统管理，因此，各级农村信用联社、农村合作银行都要逐步建立专门机构对中间业务进行统一的、日常的归口管理与协调。其主要职能是负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全辖农村信用社系统中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全辖农村信用社系统业务的协调与管理等。在目前情况下，管理工作的一项很重要任务就是建立科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，从而调动各级领导和从业人员发展中间业务的积极性。 3、重视中间业务人才的开发和利用，加强对中间业务的人才培养工作。中间业务品种的广泛性，要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。这就要求各级农村信用社要重视对新型金融人才的培养和引进，坚持以人为本的管理原则，不仅要对现有中间业务人员进行系统培训，提高业务水平，而且还要大胆从社会各个领域引进一大批具有扎实理论基础和丰富实践经验的各类专业人才，充实到中间业务开发队伍中来，以促进中间业务的管理和发展。农村信用社因为历史的原因，人员素质普遍不高，这必将成为农村信用社不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。因此，农村信用社应注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。在具体的中间业务人员来源上，农村信用社可从以下几个方面考虑：一要立足于现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训,提高从业人员素质,以适应业务的急需；二要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来,并通过理论研修和实务培训相结合等方式,对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训；三要面向社会公开招聘,从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到中间业务开发队伍中来；四要建立相应激励机制,并辅之以较高的物质待遇,促进优秀人才的不断流入,为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。 4、加强市场调查，适应市场的需要，强化中间业务产品开发，致力产品创新，不断推出新的中间业务品种。农村信用社中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重实际情况,面向广大客户的需要,具体可朝以下几方面努力: （1）、继续做大做强代收代付业务。在农村市场，农村信用社可在目前代收手机费、固定电话费、小灵通话费的基础上，继续开发代收电费、水费、有线电视费、牛奶费、学生缴费、煤气费、代收报刊杂志费、各类税费、各种罚款、代卖车票、飞机票等业务，还可以开发代售基金、保险、电话卡等业务。在乡镇和县城，农村信用社可以开展为各类企业代发工资、养老金、下岗职工解困金、失业救济金、医疗保险金、代理保险、代收物业费、卫生费、驾校费等各种代收代付服务。发展此类中间业务将极大的方便农民群众的生活，为自身带来一笔低成本的资金和一大批优质客户。（2）、拓展银行卡功能，提高银行卡的利用率。银行卡已经成为中间业务的发展载体，农村信用社发展中间业务，不能不发展银行卡。但目前农村信用社发行的信通卡只有存取、转账、POS机消费、ATM机存取款等基本功能，以后银行卡还应当提供贷款融资、代收代付、网上银行、银证转账、预订国债、酒店预订、代客买票、电话银行、自助银行、预定一些消费场所的场地等多元化服务功能，使得信通卡同时具备一定的IC卡功能。（3）、开展信息咨询顾问业务。一是信息咨询业务。为各类服务对象提供国家技术改造、新产品开发、农民朋友脱贫致富实用技术的咨询服务等；二是资产评估业务。通过成立相关组织，取得有关部门认可批准手续，及时为各类产权交易提供资产评估服务；三是专项顾问业务。充分发挥农村乡镇地区的人才、资金及服务优势，为各类客户提供金融财会顾问、法律顾问、企业委托及其他专业顾问服务等。 5、要将近期效益与长远效益结合起来，加大中间业务投入。中国已经加入WTO，并承诺逐步开放人民币业务，因此我国的金融机构尤其是农村信用社业务将面临更加严峻的考验和挑战。在农村信用社目前的业务中，资产负债业务基础相对稳定，而中间业务基础还十分薄弱。当前只有抓住时机，加大投入，才能抢先占领市场。要将近期效益与长远效益有机结合起来，加大科技投入，加快电子化进程，搭建中间业务基础平台。开展中间业务实际上是在科技进步的基础上进行的，科技化程度的提高可以为中间业务的开展提供有力的技术保证和物质支持，从而实现创新服务功能；要加大知识投入，锻炼培养适应中间业务发展的具有综合素质的人才；要加大攻关力度，在中间业务这块阵地上创出特色，创出名牌，闯出市场。 6、农村信用社要强化中间业务的宣传营销工作，注意大力培育中间业务市场，发掘、吸引市场潜在的客户。为了唤醒农民的金融意识，刺激农户需求，使中间业务得到社会的认可和接受，首先必须注重中间业务形象的设计与塑造。要利用柜台、广告、上门等渠道和方式，以现实和潜在客户为对象，以业务品种为内容，对中间业务的种类、功能、使用方法和好处进行广泛宣传，普及基础知识。其次，中间业务是一项复杂系统服务项目，既牵涉传统业务，又受很多外部因素影响，信用社应建立一个反应敏捷、技术先进、结构合理的销售机制，构建营销网络，高效配置资源，优化市场、服务和销售的方法组合，吸引社会群体的广泛参与和信任。再次，农村信用社应积极采取各种措施，做好中间业务市场的培育工作。要结合传统业务的开展，在已有的客户群中培育、挖掘中间业务客户。

参考文献

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