现今发展网络银行的原因

XCLW122224 现今发展网络银行的原因

一、网络银行的产生与兴起二、我国的网络银行发展现状和存在的问题三、我国网络银行的作用及发展措施

内容摘要

您不在苦恼附近没有银行网点吗？还烦恼在银行耗时排长队吗？您不因还款转账等琐事而着急吗？……新服务，新体验，就在网上银行，让您足不出户全面掌控财富信息，随时随地解决燃眉之急。我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。

现今为什么要发展网络银行

1、网络银行的产生与兴起网络银行是新兴网络产业的重要组成部分，是电子商务发展的关键与核心，

其产生与20世纪90年代中期。在中国，1996年招商银行率先推出“一卡通”网

上支付金融服务业务。网络银行诞生后，以其巨大的优势迅速在世界范围内扩展，

并占据着越来越重要的地位，起着越来越重要的作用，从而极大地影响、冲击着

传统的银行业，甚至整个金融业。网络银行是未来金融业发展的一个重要方向。

网络银行在互联网平台上提供了银行自身的服务，还有期货、保险、债券、基金

等各种金融服务。

网络银行作为一种崭新的经济现象，表现为经济生活中生产、交换、分配和

消费等经济活动，这些活动都与信息网络密切相关，不仅要从网络上获取大量的信息，依靠网络进行预测和决策，而且许多交易、生产和管理等行为都直接在网络虚拟环境中进行。

二、我国的网络银行发展现状和存在的问题

中国网络银行银行发展与发达国家相比，还处在发达的国家20世纪80年代的水平，经济实力、科学技术水平存在很大的差异，总体水平落后于发达国家。对与我国来说，发展网络银行是大势所趋。　目前，我国网络银行还没有形成较为明显的竞争模式，如果说有模式的话，那么，就是形成了招商银行的先行者优势和其他商业银行纷纷效仿、追随的竞争格局。1996年，招商银行开始执行“科技兴行”战略，通过大力培育“一卡通”（主要承担私人业务）和“一网通”（主要承担对公业务），树立起“科技”品牌形象。而建行、中行和工行的科技部门都曾经有过网上银行的初步构想和提议，时间并不比招商银行晚多少，这种“等待”心理为招商银行迅速在1~2年的时间内确定其在我国网络银行领域中得领先地位提供了机会。

然而，除招商银行外，我国的其他银行还没有明确的网络银行发展目标，更多的事采取步招商银行后尘的“人有我有”的基本思路，难以形成在网络银行服务种类的创新。

我国商业银行执行网络银行的发展目的多数是不清晰地，或是说，在推出网络银行目的，通常并不清楚用网络银行服务来为银行提供什么样的支持，等多的是从“人有我有”的角度进行考虑。主要表现在网络银行的差异性不明显，缺乏实质性地网络银行服务产品，或是网络银行产品缺乏特色，不适合我国老百姓的消费偏好。

银行名称

开办网络银行时间

有无电话银行

个人

业务

公司

业务

银证

业务

银保

业务

网络

支付

中国工商银行

2000

有

无

有

中国农业银行

1999

无

有

无

有

中国银行

1998

有

无

有

中国建设银行

1999

有

无

有

交通银行

2000

无

有

无

有

无

招商银行

1998

有

无

有

中信实业银行

2000

无

有

无

中国光大银行

1999

无

有

无

有

华夏银行

1999

无

有

无

有

深圳发展银行

2000

无

有

无

有

以上数据是2000年10月底参考与《网络金融教程》

从我国网络银行的发展现状来看，存在的问题很多，主要有安全性问题、技术问题、经济效益问题监督问题。

安全问题是网络发展中的核心问题，一般可分为网络系统安全问题和数据安全问题两类。网络银行系统安全问题是指网络系统遭到未经授权的非法攻击和破坏；网络银行数据安全问题则是指机要、敏感数据被窃取并被非法复制、使用等。

技术水平是制约我国网络银行发展的重要因素。首先，我国网络基础设施落后，宽带窄，网络覆盖面不高。其次，我国银行业和高新技术产业结合不紧密，银行业的技术问题大多只能自己解决，显然力量不够。再次，与电子支付相关的行业的网络水平与银行网络化配套发展相当重要，否则网络银行的发展必然要受到制约。我国各银行网络化水平参差不齐，技术标准不统一。

网络银行的发展必须处理好投入与产出的平衡问题，寻找赢利增长机会。网上金融交易额的支撑对赢利至关重要。就银行业务基础环境看，目前中国的电子商务交易量不高，尤其是企业和企业（B to B）间的电子商务量不高，使银行的网上业务缺乏赢利的基础，成为无本之本。

网络经济的先行特质带来的一个不利因素就是相关法律的滞后问题，目前我国的网络银行立法还处于酝酿和发展中，没有形成明确规定。由于网络相关法律缺位，银行通常采用协议方式与客户在声明权利义务的基础上签订合同，出现问题后，责任认定、承担、仲裁结果执行等问题难以解决。

三、我国网络银行的作用及发展措施

21世纪的商业银行应该抓住“网络化”这条生命线，进行服务手段和服务内容的大胆创新，增强竞争力，以现代化的金融服务支撑互联网经济的快速成长。

网络银行的发展，使之成本降低，费用节省，网络银行的交易成本远远低于非网络环境下分支机构的交易成本。

单位美元的流通费用比较（单位：美元）

服务渠道

分支机构

电话银行

ATM

网上银行业务

单位交易成本

1.07

0.54

0.27

0.01

资料来源：.internet-banking.com

网络银行的业务操作可以形象地比喻为一条生产流水线。有了员工之间、员工与上司之间及各部门之间要建立沟通和协调的渠道和机制;同时，各部门要大量收集客户及有关信息，通过内部信息网络管理系统，进行信息共享，以达到提高效率的目的。

有了网络银行，就有了不关门银行之说。由于网络银行所拥有的技术和计算机软件系统优势，使其能承诺并保证为客户提供一天24小时、全年365天的全天候服务。

发展网络银行的作用很大，在市场经济下，就必须大力发展网络银行。各家银行常常把降低金融服务的交易成本作为商业银行推进网络银行的措施之一。而拥有全国联网优势的网络银行的交易成本，必然会小于利用传统分支机构方式分销的商业银行的交易成本。成本型措施是网络银行发展中追求的最基本的措施，这种措施的优势对于银行客户来说具有很高的诱惑力。

如果说成本型优势是将银行在传统领域的优势延伸到网上形成延伸的发展优势，那么差异性措施优势则是在强化传统业务领域的优势，对传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新。

商业银行发展网络银行的首要动力及目的就是防止客户流失，网络银行给商业银行带来的最大利益，在于为商业银行创造了一种新的竞争优势，即知识优势。网络银行对传统银行业务的虚拟化延伸，是传统银行业务和管理知识的集中体现，对传统业务和管理知识的集成和创新，而综合性的优势就是知识优势。

商业银行通过网络银行形成建立成本、差异集聚的知识优势，有了更多的商业银行知识产品，从而强化银行的竞争力。

网络银行是开放的，无边界的，它可以为世界上任何用户服务。网络时代，银行业的前景是美好的，但是我们不能轻视与机会一起来到的挑战和自身发展中存在的问题。只要从实际出发，更新观念，树立全心全意为客户提供网上银行服务的思想，并有效地开展营销活动，就能逐步建立起一笔效益好、有发展前途的核心客户群。有了这样的客户群，我国就有了在网络经济时代发展的基础，也就更有能力迎接国际金融竞争的挑战

参考文献

1、谢康,陈涛《网络银行竞争战略》,广东人民出版社，2001年12月第1版2、张劲松 ,《网络金融》[M],北京：机械工业出版社

3、王晔翔, 《论我国网络银行发展的问题及应对措施》,经济期刊《消费导刊》,2010年4月26日

4、孙森, 《网络银行》,中国金融出版社,2004-2-1

5、李明, 论网络银行的产生与发展,大众商务.下半月,2009年3期

6、杨国明，蔡军，中国金融出版社会性