加入WTO后中国银行业面临的挑战与对策

内 容 摘 要

随着我国加入WTO，市场竞争更加激烈，国内商业银行业面临严峻的挑战。如何应对外资银行的挑战和竞争，并在激烈的竞争中发展壮大，已成为中国银行业当前最重要的研究课题。

 首先针对我国商业银行面临的挑战，我做了认真详细的调查研究，总结出以下三点：一是优质客户的竞争；二是优秀人才的竞争；三是市场份额的竞争。其次从我国商业银行的现状进行分析。再次提出了：提高人才资源管理水平；要大力发展中间业务；发展混业经营，改善金融服务，优化银行的资产负债机构；正视国际金融一体化的巨大挑战，充分利用加入WTO给我们带来的机遇，按照现代企业制度的基本框架改进和完善管理体制，探索社会主义市场经济环境下的银行业发展道路；加速推进银行电子化、网络化；积极发展国内外银行间良好的合作关系；加快商业银行上市的步伐；化解不良资产，轻装上阵；合理调整机构分布，准确市场定位；建立合理科学和行之有效的内控制度，强化制度约束，抓好内控重点这十项我国银行业改革的措施和建议。

目录

加入WTO后中国银行业面临的挑战与对策2

一、前言2

二、加入WTO后我国商业银行面临的挑战2

三、“入世”给我国银行业带来的机遇5

3、有利于国有商业银行学习和借鉴外国银行的先进管理经验 。7

四、我国商业银行现状分析9

五、改革的措施和建议14

10、建立金融机构的市场退出和兼并重组的保险机制20

五、结束语22

加入WTO后中国银行业面临的挑战与对策

一、前言

经过十五年马拉松式的谈判，我国终于在2001年11月敲开了WTO的大门，加入世贸组织后，按照市场准入和国民待遇两项世贸组织的基本规定，对在华外资银行各方面的限制将逐渐取消，而待遇则逐步提高。外资银行结合其科学的运行机制、资产规模效益和先进的管理手段，将极大地提高其在中国金融市场的影响力，竞争优势逐渐显现，这必然使我国商业银行业面临严峻的挑战。原中国银行行长刘明康曾说过：中资银行5~10年内定生死。言下之意就是我国银行业再也不能固步自封，否则，将无法应对外资银行的挑战，只有死路一条。如何应对外资银行的挑战和竞争，并在激烈的竞争中发展壮大，已成为中国银行业当前最重要的研究课题。

二、加入WTO后我国商业银行面临的挑战

随着中国加入WTO步伐的日益加快，面对实力雄厚的外资银行，我国银行业必然要感到很大的压力。为了在竞争中立于不败之地，我国银行业必须认清形势，采取行之有效的应对措施，迎接挑战，在竞争中发展。 

 从近期看，加入WTO后我国经济和银行业受到某种程度上的冲击，将是不可避免的。我们应当考虑到银行业全面开放后的负面影响，其中值得的问题主要有以下几个： 

一是业务范围的竞争。80年代以来，西方各国强调金融自由化，银行向全能银行发展，即商业银行存贷款业务和投资银行发行、包销和承兑证券业务的结合，已经是一个世界性的趋势。包括银行证券分业最严格的美国和日本，80年代以来都逐步以各种补充法规来放宽银证兼营的范围，直到最近美国通过了新的银行法案，这是对全能银行发展的全面肯定。我国的银行法则坚持银行、证券、信托、保险四业分管。当世界上的银行家正在以全能银行的模式进入改革开放的中国之时，而中国的银行却走着严格金融分工的美日模式的旧路，显然同改革开放的大趋势格格不入。在加入WTO之后，这个矛盾会变得更加突出。因为外国银行会依仗全能银行或其一系列子公司的业务优势来争夺客户，而我们的分业经营和分业管理，不但束缚了自己的手脚，也妨碍了自己去积累全能银行综合服务的经验。特别是信托业，这本来是银行与证券业的一个中间地带，业务范围很宽，西方称之为“金融百货公司”，我国银行不能兼营信托，又把信托业的机构作了很大收缩，管理上归属央行，而证券方面又对信托业作了诸多限制，比如不许介入证券的发行、经纪和承销。加入WTO，一旦国外信托公司介入中国，中国的信托业势必会面临灭顶之灾。

二是自主经营问题。国外银行有自主经营的优势，中国国有商业银行的自主经营则相对较弱。比如，外资银行对存贷款利率市场化的掌握自主性较大，对呆账准备金的提取额度和呆坏账核销的自主性也较大。而国内银行则有诸多限制，特别是呆坏账核销还要有众多行政部门的参与。加入WTO以后，这些分权式管理，如果不改革，实际上也都将成为国内银行参与竞争的障碍。 

三是金融手段和金融创新方面的竞争。据美国单方面公布的信息，外国企业和外资银行可以介入诸如汽车之类的消费信用领域。这里说明外国银行将以某些国外已经成熟的而在中国尚未普遍推开的金融手段介入同国内银行的竞争。中国的差距恰恰在于我们在建国后的几十年计划经济体制下，取消商业信用和消费信用，禁止赊销和预付，禁止商业票据，实行一切信用集中于银行的原则，即使在改革开放后恢复了商业信用和商业票据，但仍然存在着商业信用不完全、商业票据和票据市场不完全（只有银行承兑汇票，没有开放商业本票，实际是由银行信用承担了本应由企业本票承担的信用风险），消费信用没有推开（没有厂商赊销和分期付款的消费信用，却贸然推行消费品信贷），中国加入WTO，外国企业和外资银行来同我们竞争，将会很容易地利用我国信用方面的这块空白，来做大消费信用、消费金融和消费信贷的文章。

四是优质客户的竞争。据统计，银行80%的利润来自20%的优质客户。加入WTO后，外资银行将利用其跨国经营、创新能力、丰富的金融产品、服务水平以及经营管理机制等方面的优势，与中资银行争夺优质客户群。

五是优秀人才的竞争。这实质上是一个劳动报酬即分配制度问题。外资银行能够以高薪挖人，而国内银行却是以平均主义为特征的“大锅饭”工资制。如果不能在劳动报酬分配制度上有重大突破，则很难留住人才。加入竞争之后，势必会导致不少既有国外工作经验、又熟悉国内客户和我国体制背景的优秀人才的流失。这些优秀人才将使外资银行的竞争如虎添翼。其实，金融的竞争，在很大程度上，就是金融人才的竞争。

六是市场份额的竞争。由于外资银行的服务水平和金融产品的品种方面与中资银行相比都有较大的优势，市场份额的流失不可避免。以外币贷款为例，据统计，目前在华外资银行的外币贷款市场份额已经超过20%。

三、“入世”给我国银行业带来的机遇 

加入WTO后，中国经济将会加快与世界经济融合在一起，为国内商业银行发展提供更加广阔的发展空间，外资银行的进入和人民币业务的开放，大大增加了中、外资银行接洽、合作的机会，等等。所有这些方面，在给国有银行带来严峻挑战的同时，也给中国银行业的发展带来了良好的机遇。 

1、 从整个宏观经济的角度来看，能够改善国有商业银行经营环境，产生更多金融业务需求。

首先加入WTO后，不仅仅是银行面临着外资银行的竞争，国内的所有企业特别是国有企业，也将面临着来自国外产品的挑战。这种挑战将促使这些企业加快改革步伐，尽快建立现代企业制度，加快技术进步，加强内部管理，提高产品质量和市场竞争力。通过兼并、联合、改制、改造、改组等措施，形成技术水平高、有竞争力的企业集团参与竞争，带动目前一些经营困难的企业走出困境。这样，国有商业银行经营状况得到就较大的改善。其次，中国加入WTO后，国外企业来华建立独资企业、合资企业的数量会大量增加，国有商业银行以其国家信誉后盾和资金实力以及地缘优势，同样会受到一些外资企业的亲睐，这为国有商业银行选择优良信贷客户提供了较大的空间。第三，由于加入WTO后不再有过去一直纠缠不休的最惠国待遇、纺织品配额、倾销与反倾销等问题，我国的纺织品、家电等方面的出口将大幅度增长，而在汽车、电信、农产品等方面的进口也会同时增加。我国的国际贸易量也将因此而迅速增加，从而对银行的国际结算、国际卡收单和信用证业务的需求也会大量增加，并在资金配套服务、外汇买卖、远期结售汇、利率汇率保值等业务上提出更多的需求。这为国有商业银行发展其国际业务提供了良好的机遇。 

2、为拓展海外金融业务，实现国有商业银行跨国经营提供了机遇。 

首先，我国加入WTO后，WTO成员国赋予其他国家银行的优惠条件，同样要赋予中国的银行。这样就可以解决中国商业银行在国外开设分支机构所遇到的政策障碍和不平等的竞争待遇问题。我国国有商业银行可以直接到海外设立分支机构，参与国外市场的竞争。其次，虽然我国加入WTO后，外资银行的大量进入必然会使国内银行让出一块市场，但是中国的跨国企业也将得到较快的发展，国内企业走出国门后，也需要国内金融金融机构走出去为它们服务，在国外市场争夺业务。可以肯定，中国在加入WTO后，国有商业银行的跨国经营步伐将会大大加快。 

3、有利于国有商业银行学习和借鉴外国银行的先进管理经验 。

外资银行来中国设立分支机构，既存在业务上的竞争，同时也存在着人民币配套业务、本外币结算和大型项目实行银团贷款等方面的合作。由于目前四大商业进行商业化改革时间比较短，在1995年前还是国家专业银行，1995年《商业银行法》颁布后，开始全面向商业银行转轨。虽然近几年来，国有商业银行努力推进商业化改革，但是我们不得不承认，国有商业银行在组织体系、管理体制、管理方法、经营机制和业务创新等方面，与现代化规范化的商业银行相比，还有很大差距。建立和完善中国商业银行制度，仍在探索之中。外资银行的进入，为国有商业银行的改革提供了参照物，我们可以足不出户地学习国外银行成熟的管理经验，加快国有商业银行的改革和发展。同时，也有利于进一步促进中国金融体制的改革。 

4、在强大的外资银行的竞争压力下，有利于促进国有商业银行尽快转换经营机制，加强内部管理，提高经营管理水平 。

虽然改革开放以来，我国先后设立了招商银行、光大银行、华夏银行等一批新兴的股份制商业银行。但是这并没有动摇四大商业银行在商业金融中的地位。国有商业银行之所以服务质量难以提高，创新动力不强，经营机制转换很慢，其中一个很重要的原因没有遇到强有力的竞争对手。加入WTO后，按照国民待遇原则，国有商业银行不可能享有特殊的政策保护。因此，在外资银行的挑战下，国有商业银行不得不面向市场、面向客户，积极开展市场营销，加快内部改革，提高竞争能力。否则，就要无情的市场竞争所淘汰。 

四、我国商业银行现状分析

尽管面临的挑战相当严峻，但我们绝不能妄自菲薄，坐以待毙，我们要对自身的现状有一个客观准确的认识。笔者认为：我国商业银行的现状既有积极的一面，也有消极的一面。

积极的一面有：

1、金融体制改革初见成效。改革开放20多年来，中国的金融体制发生了巨大的变化，由过去长期实行的“大一统”的银行体制逐步发展为多元化的金融体制模式，建立了以中央银行为领导，国有商业银行为主体，多种形式金融机构并存的具有中国特色的金融体制，这一体制在我国的宏观经济调控与社会主义建设中发挥着越来越重要的作用。

2、我国商业银行已具有相当的规模和实力。改革开放二十多年，我国的经济飞速发展，综合国力显著增强，与之相对应的是我国商业银行规模和实力的迅速提升，已具备一定的竞争能力。根据国外权威机构的统计，2001年度中国内地共有14家银行进入世界1000家大银行之列，其中中国工商银行第7位、中国银行第18位。

3、我国商业银行业还有外资银行所不具备的种种优势：（1）在营业网点和市场份额方面占绝对优势。加入WTO后，外资银行的业务发展要受其自身风险防范能力的制约，其网点扩张和市场份额不可能很快上升；（2）国内银行与中资企业及中国居民有着长期的客户关系，有相同的文化背景，只要国内银行坚持改革，不断提高服务水平完全可以吸引客户继续保持业务关系。（3）政府的支持。在相当一段时期内，政府仍会采取相应的措施支持和保护国内银行，尤其是目前占银行业主导地位的国有商业银行。

4、金融形势有了较大幅度的改善。这种改善体现在两个方面：一是不良资产的清理速度明显加快，在2001年度出现了不良资产余额以及不良资产占总资产比重的双双下降；二是四大国有银行的经营业绩有明显好转。2002年以来随着国有银行股份化步伐的加速，以及贷款“五级分类制”的推广，银行系统整体资产质量好转、盈利能力增强和金融风险降低的现象必将延续。这些都为我国银行业参与竞争打下了良好的基础。

消极的一面有：

1、金融体制中依然存在许多问题。中国实施市场化的金融体制改革，这有利于拓宽金融服务领域，充分发挥货币、银行与信用活动在经济发展中的作用。但是，这种改革目前还不够完善，还不够彻底，尚有一些问题亟待解决。这里仅就直接涉及商业银行的体制问题作阐述，主要有四大问题：（1）金融机构尤其是国有独资商业银行尚未完全实行企业化经营，金融机构只注重吸收存款的运作方式，忽视资产风险管理，不讲究收益最大化。（2）受传统计划经济体制和直接行政干预的影响，某些政府部门、企业严重缺乏信心意识，把信贷资金当作国家财政拨款来使用，不讲究资金使用的质量、成本和效益。（3）政府和中央银行缺少在市场经济条件下搞活金融的实际经验，更缺少高素质的专业人才，某些金融改革政策就难免出现失误，最终导致花钱买教训。（4）金融机构体系和融资结构不合理。

2、用人机制存在弊端。严格来说，我国四大商业银行并未形成适应市场经济发展需要的人力资源管理体制，官本位色彩依然浓厚，认人唯亲、论资排辈的现象依然存在，导致用人机制僵硬，缺乏弹性。在现代竞争中，人才优势和激励机制至关重要，高素质的金融人才已成为商业银行提高竞争力水平的关键因素之一，而中国银行业严重缺乏懂得金融工程学、熟悉各种资产定价模型的高级技术人才和管理人才。在高层次人才的比重上，国有商业银行中研究生比重还不到1%。近年来，我国商业银行遇到越来越强大的人才竞争压力，外资银行在拓展中国市场的过程中以高薪、重视人才价值等优厚条件来吸引高素质人才，这必然会造成中资银行的人才流失，使其在人才竞争中处于非常不利的地位。

3、资产质量差，金融风险高。资产风险是金融机构的根本性风险。事实上，我国的金融风险也突出地表现在这一点上，贷款逾期、呆滞、呆帐情况比较严重。银行是金融资源的配置中心，在发挥聚集、动员和分配资金职能的同时，也使经济运行中的诸多矛盾和风险向自己集中，如企业结构调整中的死帐和坏帐问题、国有经济的亏损欠帐问题以及泡沫经济破裂后的遗留问题都反映为银行的不良贷款大幅上升。长期以来，四大国有商业银行都是以国有企业、国家投资项目为主要投资方向，但是许多国家投资项目回报率低，有的国有企业甚至出现亏损，导致不良资产的大量存在，大大增加了金融风险的严重性。尽管近两年情况有所好转，但问题依然严重。

4、道德风险加大。近年来，一批金融高官纷纷落马，原建设银行行长王雪冰、光大银行董事长朱小华均因为经济问题而被调查；至于全国每年发生的大小金融案件更是层出不穷。2001年中国银行江门分行发生的“10.17”大案就是其中一个非常极端的例子，该案涉及金额数十亿元，号称新中国第一大金融案件，给国家造成了巨大的损失。尽管银行为防范道德风险制定了种种规章和预警措施，但任何逻辑严密的信用等级评估和风险测算都对这些非理性的恶意行为防不胜防。金融干部职工道德水准的提高是防范金融道德风险的前提，这说明了国内银行在选拔干部和对员工的思想道德教育方面依然存在许多不足。

5、盈利能力较低。尽管国内银行在资本与资产的规模上都名列前茅，但这并不能全面反映我国银行业的现状，因为仅仅靠规模是无法长期与富有竞争力的国际大银行相抗衡的。四大国有商业银行的职工总数是美国商业银行从业人员的3倍以上，但管理的总资产却大大低于美国商业银行资产总和。若以国际通用且最能反映银行业综合实力的资金收益率、资本回报率来比较，国内银行的差距就更大了。造成国内银行盈利水平低下的原因有许多，有体制上的、历史的、经营上的原因，也有我国国有商业银行机构过多、职工队伍庞大、人浮于事、效率低下、管理费用过高方面的原因。

6、业务能力与服务质量水平不高。同国际大的商业银行相比，国内银行的经营方式和服务手段比较落后，金融产品单一，大都以存款、贷款和结汇等传统银行业务为主；而外资银行大部分已从传统银行业务阶段转为现代银行业务阶段，特别是那些风险小、成本低、利润高的中间业务，诸如国际结算、投资咨询、家庭理财等业务，已发展成为国外银行利润的主要来源。如果在华外资银行从目前只办理进口结算，扩展到与中资银行相同的其他本外币结算业务，凭借其技术优势和服务水平，必能抢走更多的结算业务。可见，如何从传统金融服务走向现代金融服务，已是国内银行面临的新的改革压力。

五、改革的措施和建议

从上述分析中我们已经可以感受到加入WTO后中国银行业所面临的巨大挑战。对于中国各商业银行来说必须进行改革，虽然改革的过程肯定是会充满痛苦与艰辛，甚至要付出很大的代价，但我们没有回头路可走，我们只能勇敢地面对困难，在改革中不断壮大发展，才能与外资银行分庭抗争。

1、提高人才资源管理水平，以占据人才竞争的优势。人才是银行的无形资产，是竞争的关键。人力资源管理水平的提高应包括两个方面：一方面要留住人才，充分挖掘现有人力资源的潜力，这就要求建立良好的激励、福利、教育培训机制，加强企业文化建设以增强凝聚力、归属感，从而吸引人才、稳定人才。以我所在当地的某国有商业银行为例，前些年由于用人机制僵化，任人唯亲、论资排辈的现象时有发生，加之由于效益不佳而导致薪酬福利的下滑，导致一批年轻的业务骨干和管理人才流失。新的领导班子上任后，将人力资源管理当作一项非常重要的工作来抓，采取了一系列留住人才，挖掘人力资源潜力的措施：（1）拿出一些领导岗位来公开面向全行招聘，使一批年纪轻、业务素质高的员工走上了领导岗位，充分挖掘他们的潜力；（2）激励与约束相结合，一方面实行绩效与薪酬挂钩，将员工的工作业绩和薪酬相联系，不再象以往干多干少一个样，这大大激发了员工的积极性；另一方面采取末位淘汰制，即每年对全体员工进行一次全面的考核，并淘汰在考核中位列最后的几名员工，在这种压力下员工们不敢怠慢，全力投入工作，一改以往懒散拖沓的工作作风；（3）鼓励员工不断参加学习，同时加大业务培训力度，并对其中的优秀者给予奖励，使行内的学习风气蔚然成风，员工们的素质也得以提高。经过这一系列措施，使得我行的各项业务得到快速而健康发展，服务水平和员工素质在当地获得一致好评。人力资源管理的另一方面是要不断引进优秀人才，不断增加新鲜血液，我所在当地的银行每年都招入一些大学生，既增加了员工队伍的活力，也优化了员工的组成结构，为各项业务的发展打下了良好的人才基础。

2、要大力发展中间业务，积极探索金融体质和金融工具创新。我国商业银行缺乏竞争力的一个重要原因是业务比较单一，缺乏金融创新和“拳头产品”。因此国内银行必须要进行业务调整，要大力发展中间业务和金融创新，要允许商业银行在金融改革试验区内发展金融租赁、银行票据、大额可转让存单、资产证券化等新的金融业务，以开辟新的效益增长点。建立现代金融企业制度是当前金融创新的核心，国内银行一方面要积极推广各种金融新工具、新方式、新服务，同时也要按照现代企业制度的要求，对国内银行的现有产权制度、内部管理体制进行创新，使国有商业银行在经营对象、范围、方式和管理手段等诸多方面与国际惯例接轨，增强竞争实力，并使金融创新获得制度保障，消除人为干预风险。

3、发展混业经营，改善金融服务，优化银行的资产负债机构。金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身经营业务的范围。随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨，混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向。在世界上大多数国家，包括美国、欧洲和日本，都实行了混业经营，中国作为为数不多的坚持分业经营的国家之一，同时又面临着加入WTO的现实状况，金融业从分业经营走向混业经营，应该成为中国金融体制改革的最终选择。在发展混业经营的过程中，我们认为一方面应逐步构建混业经营与分级监管相结合的新型金融管理体制；另一方面应推动银行之间的并购重组，使国有银行在巩固和发展国内业务的同时，增强其跨国经营的能力，扩大服务领域，从而实现金融机构间的交叉销售，如银行可以将保险产品、投资银行业务推销给自己的客户，同时也可以把自己的产品如抵押贷款交由其它金融机构推销。通过混业经营，可以提高金融市场资源配置效率和经济效益，降低金融风险。

4、正视国际金融一体化的巨大挑战，充分利用加入WTO给我们带来的机遇，按照现代企业制度的基本框架改进和完善管理体制，调整经营管理理念和银行发展战略，探索社会主义市场经济环境下的银行业发展道路。具体地讲：1）以发达国家银行业为参照体系和竞争对象，完善我国金融体系，促进国内银行加快改革、加强管理。外资银行在技术、金融创新上处于领先地位，可以起到示范、激励和交流的作用，从而推动我国银行业技术改进和金融创新的进程。国内外商业银行间的人才竞争和交流也有利于提高我国银行业从业人员的素质。2）开放金融市场是双向的，互惠原则为国内银行业拓展海外业务、增设海外分支机构、占据竞争的有利地势提供了机遇。国内经营状况良好的银行应在国际金融市场上努力争取更广阔的发展空间，在国际竞争中促进业务发展、人才成长和技术进步。3）推动金融运行和金融监管向国际标准靠拢，全面加强风险管理，完善内部控制制度，改进信息披露制度，并推进监管的规范化、全程化，保证监管的持续性和有效性。

5、加速推进银行电子化、网络化，缩小同国际大银行的技术差距和经营水平差距。随着20世纪70年代世界金融电子化发展，金融领域正在发生翻天覆地的变化，就在短短二十多年的时间里，人们经历着从中央集权（PC）银行，到以客户为中心的客户银行，直到今天的多媒体交互式的网络银行。网络银行突破了地域与时间限制，拓展了银行发展空间，增强了交易的灵活性，网络化已成为银行取得竞争优势的关键。目前，我国各商业银行开办了较为有限的网上银行服务，技术水平同国外同行相比差距很大。因此，加大银行技术投入，大力发展网上银行已显得非常迫切。与此同时，我国银行业还必须提高金融安全意识，把严密的技术设计和周全的预控措施纳入金融电子化工程中，以保障网上银行的正常运行。

6、积极发展国内外银行间良好的合作关系。中国银行业之间要以共同的民族归属感为归依，加强理解与协作，建立适度、有序的竞争关系，确保民族金融业的市场份额持续、健康的发展。面对外资银行，除了战略上的高度重视以外，还要积极地了解、学习其所长，并与之建立良好的合作关系。中国金融业和外资金融业各有所长，除了竞争外，还存在互相补充、合作的机会。我们有广泛的国内网络、熟悉国情、人民币业务根基扎实，具有较强的优势来与外资金融联合开发业务，合作前景广阔。

7、加快商业银行上市的步伐。金融企业到资本市场上市所带来的好处是显而易见的。好处之一，是金融企业能够通过在国内或海外股票市场上筹集充实资本金。目前我国各银行尤其是国有商业银行资本的补充速度赶不上资产的增长速度，致使资本金比率远远低于《巴塞尔协议》所规定8%的标准。而通过到资本市场筹集资金，无疑将成为补充企业资本金的一种重要手段。好处之二，是通过上市有利于金融企业转换经营机制，改善经营管理水平，优化企业资本结构，提高资产的营运质量和运行效率。好处之三，是通过上市，金融企业将有效实行股份制改造，为建立现代企业制度和完善法人治理结构创造有利条件。好处之四，是通过上市可以促进政企分开，避免政府对金融企业的随意干预，使金融企业真正成为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的市场竞争主体。从有利于市场平稳发展和国有商业银行转变机制的角度出发，对国有商业银行的转制和上市问题应采取以下方法：第一，集中处理不良贷款和不良资产问题。建立必要的机制，防止新的不良贷款和不良资产的出现。只有把不良贷款率和不良资产率都降到国际公认的安全线以下时，银行的改制上市问题才能真正提上日程。第二，引进市场运行机制，强化国有商业银行的竞争能力。第三，在财产关系上进行重大的制度变革，把国有商业银行改造成现代企业。

8、化解不良资产，轻装上阵。由于计划经济和体制的原因，各国有商业银行在过去的几十年里积累了大量的不良资产，若以国际上的标准来衡量，这种不良资产已达到足以使他们破产的边缘。由于旧体制的限制，国内银行无法自主独立地依照商业化的方法及时化解这种不良资产；而我国政府在过去的几十年中对国内银行的透支过度，又使他们缺乏在市场经济环境中可持续发展的能力。在这种情况下，我国政府应下定决心增拨资本或从资本市场筹资，使国内银行轻装上阵，与外资银行站在同一起跑线上，跨入WTO的门槛。

9、合理调整机构分布，准确市场定位。任何企业在市场竞争中都会有自己明确的市场定位，有所不为，才能有所为。就商业银行来说，中国已建立了比较完善的大中小银行体系，但目前所有的银行，几乎从事相同的业务，不分自己的优劣势，都去争取同样的客户，结果导致在某些业务上进行恶性竞争；而有些市场，如私营企业，中小企业，以及潜力巨大的私人消费市场，却无人顾及，或因手续繁琐，而令人望而却步。如果各家银行能根据自己的优劣势，集中资源去为其目标客户提供最好服务，必将避免因恶性竞争而引发的种种后果，同时也大大繁荣了市场，使社会的所有需求都得到有效的满足。

10、建立金融机构的市场退出和兼并重组的保险机制 

随着外资银行的进入和国内银行业竞争的加剧，有些商业银行将在竞争中破产倒闭，退出金融市场。因此，必须通过建立存款保险制度，保护存款人的合法利益。国内商业银行之间的合并和重组，已经是西方发达国家商业银行发展的趋势。近两年来，美国、日本、英国等国家的商业银行，纷纷进行合并，通过优势互补，以增强其在国际市场上的竞争能力和抵御风险的能力。中国加入WTO后，我国商业银行将面临国外“超级银行”的竞争，在这种压力下，我国商业银行进行联合和重组也将会出现。因此，国家要及早制定政策和法规，规范国内银行业的兼并和重组行为。

11、建立合理科学和行之有效的内控制度，强化制度约束，抓好内控重点。做好内控工作的关键是做到有章必循、违章必究、执法必严、令行禁止、决不迁就姑息、不下为例。各个分支机构必须牢固树立一级法人观念，严格执行转授权制度，在允许的范围和权限内办事。在员工思想教育方面，一是要把好教育关，重视员工的“三观”教育和风险教育，善于引导员工树立正确的人生价值观，自觉抵制畸形物质欲望的侵入和渗透；二是要把好人事关，包括人员控制关，人员监察关。三是应加强与员工的沟通，尽量地为员工排忧解难，满足员工的一些正常合理要求，努力改善工作环境条件和生活福利待遇，搞好精神文明建设，营造团结和谐气氛，使员工真正感受到集体的温暖和力量，从而珍惜已有的一切，不去干各类违法违规的事情，形成自律自控的良好行为规范。 

12、中央银行应加强对外资银行的引导与监管 。对外资银行必须依法进行必要的科学监管，加强引导，健全监管机制，是外资银行在国家的宏观调控下健康、稳定的发展。第一，加强对外资银行科学管理的法制建设，早日制定一部比较完整的全国性外资银行管理法规。逐步建立遵照《巴塞尔协议》精神的对外资银行的科学管理体系。第二，有条件、有步骤的开放我国银行业务，对外资银行业务的开放程序必须与我国境内的经济发展条件相适应。在服务品种方面，银行业可先开放国际结算、金融租赁、外汇及其派生业务、金融信息的提供与交换，后开放外币存放款和利息工具交易。人民币存放款业务、政府债券和人民币A股的放开应慎重进行。第三，加强政府的有效保护。我国以发展中国家的身份加入WTO，要充分利用《服务贸易总协定》（GATS）和新的金融服务协议（FSA）中的有关规定，保护我国银行业的发展。另一方面，要借鉴其他国家加入WTO的经验，合理地对外资银行的业务范围、利润汇出等有关项目进行有效的限制。第四，要取消或逐步降低对外资银行实行的诸多“超国民待遇”，为国内银行创造公平的竞争环境；加强对外资金融机构的科学监督管理，加强培训工作，建立起一批业务素质强、作风正派、办事负责的涉外金融监督管理队伍。 

五、结束语

中国银行已开始面临国际金融巨头的竞争与挑战。面对WTO，中国金融业只有成功地改造自己，才能成功地把握明天。我们相信，经过风雨洗礼的中国银行业必将迎来一个美好的未来。

主要参考资料：

何焱 《论我国存在的金融风险及其防范》

宋晓青《中国金融体制改革与完善》

王振中《外资银行对华市场营销分析及中资银行的应对策略》

曾康霖《中国金融业应对加入WTO的思考》

何自立《中国金融》：“加入WTO后股份制商业银行发展的机遇”。

王进 《现代商业银行导刊》：“WTO后我国银行的处境与抉择”。

王六军《济南金融》：“入世对中国银行业的挑战及策略选择”。