论我国商业银行中间业务发展中的问题与对策

一、我国商业银行中间业务发展现状

（一）、我国银行业中间业务发展概况

（二）、我国商业银行中间业务发展存在的问题

二、形成的原因

（一）、商业银行自身的发展战略因素、高素质人力资源匮 

 乏因素

（二）、政策因素、金融管理部门因素

（三）、经济环境因素

三、我国商业银行发展中间业务的对策建议

（一）、商业银行方面

（二）、金融管理部门方面

（三）、客户方面

内 容 摘 要

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。目前我国商业银行中间业务尚处于起步阶段，收入比重低、品种少、业务量小，创新能力不足，服务档次低，中间业务收入仅占银行业务总收入的10%左右，而相对国外先进商业银行普遍占30%至70%收入来自中间业务的现实，其间的差距不言而喻。中国加入WTO后，金融业全面对外开放，大批外资银行不可避免地占据我国金融市场，而中间业务将会作为进军我国金融界的“切入点”，外资银行以其极强的中间业务能力，必将成为这一领域强有力的竞争对手，并凭借其优势可能会很快占据这个市场，逐步扩大其的经营范围和业务品种，这将给我国银行业带来强烈的冲击。

本文拟从我国商业银行中间业务的发展现状入手，通过与先进商业银行的比较，寻找差距，发现问题，揭示成因，结合实际提出对策。我国银行业只有尽快提高认识、调整经营战略、完善组织管理体系、强化产品开发、实施有效市场营销、完善人才培养机制、形成良好有序的竞争机制，大力发展中间业务，才能完善服务功能、优化资产结构、增加利润来源、提高综合竞争能力。

论我国商业银行中间业务发展中的问题与对策

一、我国商业银行中间业务发展现状

（一）、我国银行业中间业务发展概况

1980年以前，我国没有商业银行，中间业务的种类上寥寥无几，从70年代末至80年代初，四大国有独资银行陆续成立，但业务仍然是集中在传统的存贷业务上，之后交通银行、发展银行等股份制商业银行逐步成立，尤其是随着与国外经济往来的日益频繁，中间业务得到初步发展，诸如国际结算、信用卡等业务量开始增加。从1994年开始，随着金融体制改革的推进及专业银行逐步向商业银行的转轨，中间业务进入初步发展的阶段。1994年8月建设银行总行成立委托代理部，这是四大国有独资商业银行中第一个归口管理中间业务的职能部门，标志着中间业务作为银行三大主业之一的地位的初步确立，自此以后，中间业务开始受到关注，有了较大的发展。2001年7月，人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，标志着我国商业银行中间业务开始进入一个全面的发展阶段，2003年10月1日《商业银行服务价格管理暂行办法》开始实施，我国商业银行中间业务更规范、更快地发展。

中间业务近年来发展迅猛。近几年，国内商业银行开始逐步进入竞争“角色”， 传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小， 为寻求和扩大盈利空间，各商业银行将目光投向了中间业务，逐步地改变以往以存贷利差为主的收入结构，积极发展中间业务，并已取得初步成效，尤其是2002年以来，银行中间业务开展更为迅猛，工商银行是其中的佼佼者，其中间业务收入每年都得到大幅度的增长，2004年中间业务收入达到115亿元，成为内地首家中间业务收入过百亿元的商业银行，在过去五年间，工商银行中间业务收入由23亿元增长到115亿元，年均增长37％，收入增幅保持同业第一，全行中间业务种类已经达到十大类400多个品种，基本涵盖了《商业银行中间业务暂行规定》所规定的所有领域，形成了劳动密集型、技术密集型和智力密集型相结合的中间业务体系。

（二）、我国商业银行中间业务发展存在的问题。

尽管近年来国内银行中间业务发展较快，有部分商业银行在质和量上都有较大的突破，业务品种日渐丰富，服务领域日益扩大，业务收入也在不断增长，但与西方商业银行发达的中间业务相比，我国商业银行中间业务总体上服务层次、竞争层次都较低却是不争的事实，无论在规模还是质量等方面都存在许多问题，主要体现在：

1、规模小，收入低，占比小。

众所周知，目前我国银行业近90%的收入来自传统利差收入，而在国外，银行的利息收入最多占其收入来源的50%－60%，其他收入则来自银行的表外业务收入，其中主要是中间业务，中间业务近20多年来已在国际银行业获得了空前的发展，并已超过传统的存贷款业务，成为银行盈利的主要来源。

根据国际清算银行资料，西方商业银行以中间业务收入为代表的非利息收入，占银行业务总收入比重自80年代的20.4％上升到90年代的35.9％，美国从30.0％上升到38.4％（据美联储统计，到2000年末，美国8356家商业银行非利差收入占总收入的43%），日本由20.4%上升到35.9%；英国由28.5%上升到41.4%。美国花旗银行79.8%的利润由中间业务创造， 1993年瑞士银行中间业务盈利占总利润的70％；德国商业银行在1992年通过表外业务获利340亿马克，占总盈利的65％。发达的中间业务为西方国家商业银行带来了巨额利润。

（数据来源：1999年国际清算银行发表的《国际金融市场发展报告》）

再看一下我国银行业的情况：我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10% 以内，平均为7%-8%，有的甚至不足1%。在我国中间业务开展较好的银行中， 2003年工商银行实现中间业务收入78.9亿元，占利差收入的10.8%，中国银行集团中间业务收入占全部收入的16.09％，招商银行的中间业务收入为11.20亿元，占总收入的比例为6.89％，比例最高的中国银行，由于具有国际结算的优势，这一比例也只有16.09%。由此可见，我国银行业中间业务收入远低于西方银行的平均水平，中外银行中间业务的差距之大，可以说是冰火两重天。

（数据来源：互联网周刊2004年03月29日）

2、业务范围窄，品种少，层次低。 

西方发达国家商业银行的管理模式通常采用金融集团的形式，经营方式则多数采取混业之中的分业经营，中间业务的经营范围不仅涵盖传统的商业银行业务，而且还从事信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务，相比而言，西方商业银行的中间业务种类繁多，新产品层出不穷，尤其是实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异、层出不穷，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。

而国内银行中间业务的发展仍然受到一些限制，分业经营的政策取向限制了中间业务的发展空间，业务范围很窄，创新能力差，缺乏吸引力。现在开展的中间业务主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。

 国外商业银行由于涉及的领域较多，品种也相当广泛，且产品功能比较齐全，管理比较精细，仅中间业务品种目前欧美商业银行就达到1000余种，大约是我国商业银行现有中间业务品种的3-4倍。与之相比，我国商业银行业务品种相对较少，即使在有限的范围内，对产品的管理也不够精细，不注重其效益功能，主要是从事一些操作简单、技术含量低的业务，如以代发工资为主的代收代付业务不仅占据了大量的柜面资源、技术资源和人力资源，且效益很低，而一些技术含量高、投资回报高的投资业务、资金交易业务、资产证券化、投资银行业务及理财业务等则没有得到相应发展，如资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展。虽然在我国有分业的客观因素，但我国中间业务的层次性较低的实际状况也很明显。

3、服务手段落后，创新能力差。

西方商业银行的服务手段电子化水平较高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术在金融系统得到广泛运用，大大地降低了经营成本。如美洲银行支付网络发达，拥有45万个间接自动转帐帐户，能提供多种账户服务，其设置的超级帐户既方便、灵活，又便于管理；大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。而我国商业银行的服务手段相对落后，科技化程度较低，计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力差，尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高，且各家商业银行支付系统尚未联网，各自为政，容易出现故障；银行卡、电话银行、网上银行的功能比较单一，创收能力不足，其深层次的服务项目远远没有得到有效开发。

4、中间业务收费不合理，市场竞争秩序混乱。

国外银行由于具有符合市场经济发展要求的现代企业制度、经营机制和内控机制以及完善的法律法规体系和有效的监管体制，所以银行业的竞争激烈但有序。而我国由于相应方面的发展滞后，中间业务市场竞争秩序比较混乱，在《商业银行中间业务暂行规定》实施之前，中间业务收费权限不明确，人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，业务价格缺乏行业性相对的统一，不少商业银行在某种程度上将中间业务作为吸收和稳定存款、抢占市场份额的手段，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的不规范竞争现象，收费标准严重偏离成本，成本和收益倒挂，不但降低了经营效益，造成了无序竞争，而且严重影响了商业银行中间业务整体服务水平和长远发展，成为制约其发展的另一重要原因。

5、客户资源方面没有细分，产品的客户定位不明确。

目前西方商业银行对客户资源有一个很好的细分，业务的针对性较强，对一般客户的金融服务主要是通过ATM等自助终端的形式来实现，而将目标客户重点锁定在中高收入阶层，他们将客户群分为几大类，不同的业务品种具有相应的客户群体。而我国商业银行在客户资源方面没有进行细分，没有相应的产品客户定位，对所有客户都是一视同仁，有时为追求数量而不注重业务的质量和效益，往往导致柜面的资源主要被80％的低端客户所占用，而给商业银行带来巨大经济效益的20％的高端客户则没有得到很好的金融服务，无形中容易造成部分优质客户的流失。

二、形成的原因

（一）、商业银行自身的发展战略方面因素、高素质人力资源匮乏因素。

国内商业银行在经营观念上存在误区，长期受传统经营理论影响较深，普遍只重视开拓存贷业务， 而对发展中间业务的认识不足，观念的偏差在一定程度上影响了商业银行开拓中间业务的深度和广度，没有从经营战略高度上把中间业务作为支柱进行发展，没有把中间业务收入当作新的利润增长点。

这也是与我国利率长期由人民银行统一制定、利差幅度较大相统一的，根据现在颁布执行的银行存贷款基准利率（一年期）看：一年期的存款利率是4.14%，而一年期的贷款基准利率为7.47%，利差达3.33%，有了存款，不论是发放贷款还是上存人民银行，就有较好的利润，这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展中间业务，其收益不明显、不直接，造成了银行对发展中间业务的自我激励不足，虽然近年来各家商业银行对中间业务越来越重视，但在经营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务，普遍对未来中间业务的发展市场、在商业银行经营中的战略地位及经济效益性认识仍不够充分，影响了商业银行中间业务的良性发展。

 另外，国内商业银行从事中间业务的高素质人力资源匮乏，这已成为制约我国银行业开展高技术含量业务品种的“瓶颈”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才。比如理财顾问，就要求对银行、外汇、保险、证券、房地产、国内外经济形势都有较全面的掌握，而这方面的人才在我国金融界非常稀缺。

（二）、政策因素、金融管理部门因素。

首先，分业经营的政策取向限制了中间业务的发展空间，划出了一道不可逾越的鸿沟。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行银行、证券、保险、信托的严格分业经营，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。虽然近年来我国在混业经营方面的呼声日渐高涨，但是分业的大框架并没有发生变化，中间业务的开拓受到法律法规限制，无法取得突破性进展。

（三）、经济环境因素。

就我国来说，现在的经济也只能算作是过渡型的市场经济，尚不能算是完全的市场经济，银行业商业化更只不过短短10余年的时间，四大国有独资商业银行只有20来年的时间，其它商业银行的时间则更短。在原来只有四大国有商业银行一统天下的时候，银行只是根据国家政策为国企服务，根本没什么同业竞争可谈，当然也就没什么压力可言。其次，由于经济长期处于计划经济时代，对诸如信用评估、委托代理、证券咨询等中间业务都没有什么需求，银行自然也不会去发展这些业务了。此外，我国银行金融业长期与国外没有交流和竞争，也是造成我国银行业不重视中间业务的一个原因。

（四）、客户的观念原因。

最后，中间业务收费受到了一些客户的反对。银行中间业务收费涉及到人们的认识理念------要不要对服务付费，长期以来储户已经形成了银行服务不需付费的观念是根深蒂固，银行对个人业务收费，一直是个敏感话题，如去年银行刚对银行卡提出收取跨行查询费，就一石激起千层浪，有的甚至把银行告上公堂。老百姓接受银行服务项目收费的程度，直接影响到商业银行的收费标准。

三、我国商业银行发展中间业务的对策建议

我国商业银行的中间业务与国外银行业存在巨大的差距，但同时也具有巨大的发展空间，必须迎头赶上，加快中间业务的发展。应该从商业银行自身、金融管理部门以及客户等三方面共同努力，发展我国商业银行的中间业务。

（一）、商业银行应在自身方面下功夫。

1、转变观念，加快商业银行经营战略调整。

首先，要加快商业银行经营战略调整，从战略高度把中间业务看成未来银行竞争力的核心。我行银行业应借鉴国外商业银行发展中间业务的先进经验，适应新形势，转变传统经营观念，对中间业务进行重新定位，真正确立中间业务作为三大业务支柱之一的战略地位。行动上应把发展中间业务摆上重要议事日程，要有紧迫感，把发展中间业务作为商业银行新的效益增长点，实现商业银行从单一性经营向多元化经营模式的转变，形成中间业务与资产业务、负债业务的联动效应，以中间业务的发展带动资产业务和负债业务，以资产负债业务促进中间业务的发展。

2、规范管理，完善中间业务的组织管理体系。

目前我国商业银行普遍缺乏一个对中间业务进行统一规划和管理的综合管理部门或协调机构，这在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及对业务推动的有效性，对中间业务的发展极为不利。因此，必须尽快完善中间业务的组织管理体系，首先，银行内部要建立专门机构对中间业务进行统一管理与协调，制订中间业务发展规划及管理制度，制订统一的核算和综合效益评价体系，主动地研究市场和客户需求，以效益为中心全面整合中间业务， 健全中间业务的内部约束机制和科学的激励机制，促进中间业务的全面发展。

3、强化中间业务产品开发、创新。

我国商业银行中间业务品种单调，创新能力亟待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应以市场为导向，以客户需要为中心，以利润为目标，并可借鉴国外先进银行的经验，结合我国的实际情况，引进适合我国国情的中间业务品种。中长期的目标可重点向金融衍生工具类及其相应代理业务发展，近期可重点向下列方向发展业务。

（1）、通过银行服务手段和方式的创新，积极推进和完善其网上银行服务功能。

（2）、在代理类业务上进行创新，包括有：

①私人银行代理服务创新，如代客理财业务。

②、与非银行金融机构、证券、保险、基金、期货等合作开展代理业务。

③、企业银行代理服务创新，从传统的代收代付等向全方位的服务转变，参与企业的更深层次的业务运作，在企业的投融资等各项领域发挥更大的作用。

（3）、银行卡业务创新。多功能银行卡是帮助商业银行实现3A（Anytime、Anyone、Anywhere）服务目标的有效方式，并可带来极大的收益。

（4）、大力发展国际结算业务。随着我国加入WTO，企业的国际往来将得到空前发展，国际结算业务发展的空间极大且收益甚高。

4、细分市场，实施有效的市场营销策略。

依据客户对银行的贡献程度，将客户细分为高端、中端、低端不同的层次，从而进行目标市场定位，对不同层次的客户提供相应的业务产品。在细分市场的基础上实施市场营销战略，行之有效的营销手段对扩大中间业务的影响和争取客户方面起着不可低古的作用，我国商业银行要拓展中间业务必须使用国际市场惯用的各种营销手段与方法，并对其产品策略、促销策略、目标市场以及价格策略等营销组合进行分析研究，使其中间产品能有效地进入市场，并树立自身独具特色的多个名牌产品，扩大市场影响。

5、加快现代科技建设步伐，为中间业务发展提供技术保障。

中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求就越高，因此应加快现代科技建设步伐，为中间业务发展提供技术保障。商业银行应以现有设备、技术为依托，进一步加大投入，加快金融电子化进程，发展电子商务、网络银行、电子银行，发展跨行跨系统的电子清算和划拨业务，为客户提供方便、快捷、适时、安全的金融电子、网络服务，为发展中间业务等创新业务提供先进的技术保障。

6、正确评价和有效防范中间业务风险。

中间业务虽然风险较低，但是不意味着它根本不存在风险，中间业务的隐含风险一旦化为现实的风险，将会给银行造成很大的损失。因此在强调大力发展中间业务的同时，更需要我们加强中间业务的管理，针对中间业务的特点，研究中间业务的风险识别标准，建立风险预警机制，完善风险控制体系，确保各项中间业务的稳健发展。

7、完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐。

目前，国内商业银行从事中间业务的人员特别是高素质人才较为匮乏已成为我国银行业难以开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”，中间业务的竞争，最终是技术装备的和人才的竞争，所以在加大技术投入的同时，注重中间业务人才的培养。首先对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，壮大中间业务队伍，并在内部选拔精英，进行更高层次的知识培训，使之成为复合型人才，优化开展中间业务专业人才的人员结构、知识结构；其次可面向社会公开招聘，甚至从国外引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务开发队伍中来，以适应中间业务发展的需要；另外要建立科学的激励机制，促进优秀人才的不断流入，为中间业务的持续快速发展提供强有力的保证。

（二）、金融管理部门加强监管。

1、把好中间业务市场准入关，适当控制风险。

金融监管部门要根据市场发展变化以及客户的需求，做好有关中间业务审批或备案工作，适当把好准入关。应严格审查拟开办业务品种的风险特征和防范措施以及相关规章制度等有关内容，再根据市场情况、金融业发展状况、商业银行内部控制机制及自身监管能力等来确定是否允许商业银行拟开办的业务品种，尽可能把中间业务风险消除在萌芽状态。 

2、稳妥谨慎开放中间业务市场。

面对我国商业银行中间业务刚起步的现状，金融管理部门应对我国银行业进行一定的扶持及保护，草率开放我国尚不成熟的中间业务市场，显然不可取。商业银行中间业务市场的开放应该是一个渐进、稳妥的过程，应该在国内金融体制改革较为完善，金融体系逐渐健全，法规制度建设齐备等条件下进行。 

3、引导、鼓励商业银行积极发展中间业务。

金融管理部门应加强对银行中间业务的引导，并为中间业务发展创造更加宽松良好的政策环境，推动商业银行中间业务的开展。应指导商业银行拓展中间业务的经营范围，逐渐由低层次业务高附加值品种发展，鼓励金融机构进行中间业务品种创新，提高综合业务能力。在中间业务发展到一定程度的时候，对现有的分业经营框架进行修改，逐步放开商业银行的业务领域，为拓展中间业务提供法律支持。事实上我国三大银行法已经为金融混业经营预留了发展空间。 

4、健全有关法规，建立科学的风险监管体系，提高监管水平

金融管理部门需进一步健全业务的管理规定，提高监管水平。除已颁布的《商业银行中间业务暂行规定》和《商业银行服务价格管理暂行办法》外，金管部门应进一步完善健全相关的金融法规，使对中间业务的监管有法可依，有规可循，增强基层央行监管的可操作性。同时应建立有效的风险监控、预警制度，形成科学的风险监管体系，动态监管风险，加强对中风险较大业务种类的的监控，特别是担保类、承诺类和金融衍生工具类等的监控，确保业务的良性发展。

5、发挥银行同业协会的作用。

银行业同业协会在这方面要发挥积极的作用，推动商业银行之间加强沟通与联系，对中间业务收费等问题达成一致，创建公平有序的竞争环境，防止恶性竞争，对恶意竞争的金融机构,同业协会应采取一系列处罚措施，维护竞争的公平性。促进商业银行间的相互交流，使各银行的中间业务能够取长补短,共同发展。

（三）、客户方面，加强对客户地营销引导。

1、转变观念，重新认识。

银行客户需要转变观念，重新认识。客户应该清楚，商业银行对业务进行收费，这是国际惯例，客户观念需与国际接轨，改变‘免费午餐’的思维定式。客户应明白一个道理，就是免费的服务，只能是低水平的服务，要想享受高水平的服务，就需要有所投入，银行首先是企业，不是福利机构，由于是免费服务，银行自然是很难投入更多的成本和过多的精力来改进服务状况，只能使很多中间业务的服务停留在简单、初级的水平。为什么投资者能坦然面对证券交易手续费，却不能接受银行收费？银行不能再继续提供免费的午餐，这不利于银行提供更好的服务，不利于金融创新，也不利于与外资银行竞争。

银行向客户收取手续费，虽然眼前看好像是客户的损失，但是从长远来说，最终受益的还是客户，银行会用增加的收入再投入到业务的发展中，开发出更多新的金融产品、提供更加个性化的服务，使服务层次更高，从而形成银行与客户双赢的良性循环。在我国有调查表明，80％的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，70％的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。

2、客户可督促银行提高服务质量。

从另一侧面看，客户是银行提高服务质量的一个作用力，客户对银行业务付出了费用，就有权利对银行提出相应质量的服务要求，在市场经济下，这是一个基本的规律，因此客户应多提意见，以督促银行不断提高服务质量。没有金融业务的服务质量，就没有银行收费的生存基础，银行亦将失去客户，没有了银行收费的服务对象，银行将失去市场，所以商业银行在逐步引导客户转变观念的同时，要不断提高服务质量，为消费者提供“物有所值”的金融服务。

参 考 文 献

1、中国人民银行令〔2001〕第5号《商业银行中间业务暂行规定》（2001年7月4日）

2、邹 江 张维然 徐迎红《中外商业银行收入结构比较研究》（《国际金融研究》2004年第12期）

3、《商业银行服务价格管理暂行办法》（2003年10月1日）