论保险产品创新

保险产品存在的问题

产品结构

产品核心层

费率水平与责任保障

传统产品经营

新产品推广管理

产品创新的主要制约因素

思想上对产品开发工作缺乏足够认识

产销分离的产品开发管理模式的制约性

忽视产品有形和无形附加物层

配套保护措施的缺失

新产品推广管理不力

垄断型的市场结构弱化了利润激励与竞争威胁

企业内部缺乏有利于产品创新的组织架构和顺畅的业务流程

缺乏精算等专业人才和有效的经验数据

险资金投资渠道和资本市场开放程度等外部环境的制约

三．产品创新的实现条件

 1．观念创新

 2．机制创新

 3．策略创新

 4．推广创新

四．我国保险业产品创新能力分析

五．提升我国保险企业产品创新能力的有效途径

 1．降低市场集中度，提高保险市场的竞争程度

 2．重组企业产品研究开发的组织架构和业务流程

3．建立健全科学的保险监管模式与制度，创造公平竞争、公正合理的市场环境

4．大力培养、引进精算等专业人才

六．我国保险产品未来发展方向

内 容 摘 要

 随着全球经济一体化的进程，国内保险产品将受到世界保险市场的产品发展变化的影响，在产品设计上、条款格式、费率厘定方面应尽快与国际市场接轨。本文在研究保险产品特殊属性的基础上，分析一下保险产品存在的问题，依其特性提出创新思路，并根据国际保险市场产品发展趋势，结合国内保险需求实际，探究我国保险产品未来发展方向。

论 保 险 产 品 创 新

 随着我国加入WTO之后保险市场的逐步对外开放，外资保险凭借其雄厚的资本实力，先进的管理经验，综合的保险服务和良好的商业信誉参与中国市场竞争，民族保险业必将面临前所未有的挑战和竞争。对我国的保险公司而言，创新已成为保险企业生存和创造竞争优势的必然选择。20世纪60年代以来，国际保险业正是在自保公司、银行保险、万能寿险和变额寿险、保险风险证券化等多方面的不断创新为保险业赢得了巨大的发展空间。

由于保险业创新包含的内容十分广泛，本文仅对我国保险行业的产品创新进行探讨。

一、保险产品存在的问题

 1．产品结构失衡，同构现象严重

 目前，保险市场上产品结构严重失衡，效益险种主要集中在机动车险和企财险上，占总保费的80％左右。同时，保险产品的同构现象也十分严重。这种状况不仅使各家公司在低水平上重复建设，而且导致过度竞争，造成社会生产力和资源的浪费。国外保险公司进入我国市场后，必然会利用公司的这一结构性矛盾，利用其险种的多样性和对市场需求的尽力满足来抢滩登陆。

 2．产品核心层一一条款粗糙和附加层简陋

 部分保险产品核心层——条款比较粗糙，有形附加层如包装设计等较为简陋。这些产品本身的缺陷往往需要经营一段时间或几年后，才以保险公司与客户的争议和诉讼等形式显现出来。这不但使保险公司遭受了不应有的损失，而且影响了与客户的关系和公司的社会形象，成为经营发展潜在的“绊脚石”。

 3，费率水平与责任保障不对等

 在以往的一些产品设计及经营过程中，保险公司更多的是考虑企业的利益，片面地强调经营中的风险控制，单方面追求企业的经营效益，而忽视了市场经济中价值规律和对价原则，忽视了市场经济中互利和“双赢”定理，忽视了“以客户为中心”经营理念的精髓所在。具体表现为一些产品保障范围与客户的风险分散需求缺乏针对性，成本结构的不合理分布，投保和理赔手续繁杂。有些险种的赔付率长期在20％以下，对客户进行掠夺式开发，势必导致产品缺乏吸引力和价格缺乏竞争力，产品的市场认同度较低，出现了产品的积压和滞销。

 4．传统产品经营挖潜不够

 一个好的产品还要有好的营销和经营管理。据有关调查数据显示，目前保险公司业务下滑主要是在机动车、企财、货运等老险种领域，也就是目前市场反映较好、市场需求较大的产品。这足以说明传统产品经营管理挖潜不够是问题所在。

 5．新产品推广管理不力

 目前，各公司还普遍存在一种现象，基层经营单位对于新产品推广、认识、落实和支持不力。业务人员一方面埋怨没有新产品拓展业务，另一方面是对于已开发的新产品知之甚少。而一些新险种在相同地区的不同经营单位推广业绩上存在的明显差异，也从一个侧面说明了新产品的推广管理不力问题。

二、产品创新的主要制约因素

 1．思想上对产品开发工作缺乏足够认识

 产品创新不能用传统的投入产出的概念来衡量，需要有一定的风险投资意识。在产品开发、推广、经营和管理等各个环节均存在一个领导认识问题，有些保险公司对产品创新存在“业务发展顺利时，看不上；业务发展困难时，顾不上”的现象，形成了恶性循环。

 2．产销分离的产品开发管理模式的制约性

 日益加剧的市场竞争要求产品开发工作必须具有高度的连贯性和时效性，在新险种取消保护期后更是如此，谁抢先推出条款、取得主管部门配合和争取社会舆论效应，谁就占领了某一新兴市场。在这种瞬息万变的市场环境下，开发工作必须反应迅速、信息准确。而且有的险种开发和推广实际上是同步进行的，有的险种开发又往往是一个十分漫长不断完善的过程，如建筑设计责任保险，长期开发后推出了该条款，又经过一年多的完善修订和市场工作，才最终得以推广。产销分离的开发管理模式成为提高产品创新效率的重要制约因素。

 3．配套保护措施的缺失

对保险产品而言，由于监管部门取消了新险种的保护期，使开发风险和成本大大增加。如最近推向市场的旅行社责任险，是由人保公司率先设计开发的。在开发期间，耗费了大量的人力和开发、宣传费用。由于新险种没有保护期，旅行社责任险立刻被市场上其他竞争者模仿，以更低的费率、更宽的保险责任与人保竞争。这极大地挫伤了开发者的积极性，并造成开发者更多地采取模仿、跟踪和模仿改进等开发策略，制约了产品创新的步伐。

4． 模仿行为削弱了企业产品创新的动力

 因保险产品具有可模仿的特性，如果缺乏新险种保护期，企业考虑到开发风险和成本大幅增加，利润激励将大于竞争威胁，企业之间的竞争会以等待博弈形式出现。这种形势下的企业表现很象搭便车者，最佳反应是降低创新投入等待其他企业新产品的出现，以避免自身新产品在上市后立刻被竞争者模仿、创新利润损失殆尽的后果。这种情况的出现极大地挫伤了企业进行产品创新的积极性。

 5． 垄断型的市场结构弱化了利润激励与竞争威胁

 虽然在过去十年间两家全国性保险公司平安保险和太平洋保险获得了飞速发展，但中国人寿/中国人保仍居于垄断地位。2001年中国人寿、平安保险、太平洋保险三家公司共占有了寿险将近96%的市场份额（其中，中国人寿的市场份额为57%，中国平安保险的市场份额为28%，太平洋保险的市场为10%）；产险市场市场集中度更高，中国人保独占将近75%的市场份额。 

 这种寡头垄断型的市场结构减弱了垄断企业的产品创新动力，它们依靠历史上形成的垄断力量就可以维持一定的利润水平。而跟在其后的中小企业因规模相差悬殊，创新能力不足，难以承担相对庞大的创新成本。在整个保险市场需求率高速增长条件下，它们依靠模仿仍然可以获得一定的发展空间。所以，对它们来说，既缺乏产品创新的能力，也缺乏产品创新的动力。

 6． 企业内部缺乏有利于产品创新的组织架构和顺畅的业务流程

 日益加剧的市场竞争要求产品开发工作必须具有高度的连贯性和时效性，只有根据市场需求抢先推出条款、取得主管部门配合并获得社会舆论效应的企业，才能取得产品开发前期的成功。这就要求新产品的创新必须反应迅速、信息准确。而目前国内保险公司普遍存在的问题是产品开发组织架构和业务流程不合理，企业内部其他产品开发所涉及部门分散于其他职能部门中，缺乏有效迅捷的沟通和协调，造成产品开发与销售脱节，无法形成一个围绕新产品开发的动作协调、信息互补的总体配套系统。由此导致的后果或者是不能根据市场需求及时开发出新产品，或者是完全没有创新能力。

 7． 缺乏精算等专业人才和有效的经验数据。

 保险产品创新需要高素质、经验丰富的精算、营销、保全和理赔人才。 

 经过保险业二十年来的发展，目前国内最为缺乏的是高素质的精算师。我国的精算教育起步晚，近些年的速成“模仿”教育与实践完全隔离，多数精算专业毕业生虽具备“准精算师”证书，却无法胜任实际操作，核心要作仍要请外援来做。 显然这种状况下企业很难形成自主创新能力。另外，因我国的保险业发展时间相对较短，开发适合我国国情的新产品还缺乏一些经验数据的支持，例如符合我国国情的生命表和疾病表以及承保和理赔经验。

 8． 险资金投资渠道和资本市场开放程度等外部环境的制约

除了保险公司自我完善和提高以外，产品创新也需要有相应的外部环境支持。目前随着保险行业的发展，保险产品由传统型向投资分红型转型，未来的发展趋势是综合融资咨询服务和资产经营管理，成为一种广义上金融投资工具。目前我国对保险资金投资渠道的限制和资本市场的开放程度已形成明显的障碍。除此之外，保险市场上的违规经营、养老金保险产品支出的税后列支、人们在传统文化环境中形成的保险消费模式等在不同程度上影响着保险企业的产品创新。

三、产品创新的实现条件

 1．观念创新

 产品“顾客至上”的法则使企业生产什么产品、如何生产都应围绕满足消费者或用户的需要这一中心进行。产品“顾客至上”的法则是企业生存的利益所在，谁违背了这一法则，谁就会在市场竞争中无立锥之地。

 产品整体观念是指任何一项产品都可以分为三个层次，产品本身核心层；产品有形附加物层；产品无形附加物层。对于具有无形性的保险产品而言，其有形附加层的良好设计和精心制造对于保户对获得基本利益的感知尤为重要。国际保险市场营销的经验表明在保险产品功能相近、核心层极易模仿的情况下，产品竞争力的强弱往往取决于无形附加层。可见，产品市场地位和形象是产品三个层次组合的一种综合反映。产品创新要从产品的整体观念去构思、设计、生产、营销，并进行一系列决策。

2．机制创新——建立以产品开发部门为中枢、“内联外引”的协作型开发模式

 良好的开发机制是实现产品创新的前提。为避免开发与推广的脱节和重复建设，提高开发效率，促进前期调研、后续开发、配套系统、信息反馈等各项工作的顺利完成，保险产品开发应建立以产品开发部门为中心、业务部门协作开发方式，实施一体化开发。对外与一些行业的主管部门开展合作，共同研究开发一些有针对性的产品；与国外的保险公司、再保险公司、经纪人公司开展合作，形成协作开发，风险共担，利益共享的开发机制，尽快缩短与世界保险行业先进技术之间的差距；与保险院校和科研单位开展合作，建立具有一定规模和专业水准的虚拟研发队伍，采用研发项目“外包”的模式。

 3．策略创新——综合运用扩充、分解、辅助和“伊阿诺斯”产品开发策略

 要加速适销对路产品的开发步伐，丰富保险产品，我们必须根据产品的市场目标、功能、实现途径的不同，综合运用扩充、分解、辅助产品和“伊阿诺斯”产品策略。产品扩充策略是英国等西欧国家最近进行产品开发所采用的主要形式，它以增长交叉保费为核心目标，这一策略逻辑上的结果一方面形成一个多功能的保险品，如在一个保障型产品上增加投资性、炫耀性功能，另一方面扩充产品的服务功能如提供保险投资等方面的咨询、评估等。分解策略是在选定的市场范围内把主要产品细分为几个系列，目的在于以与竞争对手同等的费用增加在市场上的占有份额，它需要以被选定的市场为目标进行差别产品开发，如职业责任险可以细分为律师、会计师、公证人、工程设计、勘察等责任险。同时由于保险产品没有版权和专利，面对越来越激烈的竞争，分解策略非常适用，它便利了为满足个人或特殊群体的特别需求的产品开发，例如专门提供给国际间旅游者的保单。辅助产品策略是辅助策略包括独立产品开发，它不依赖对现有主要保单持有人的销售，目的是产生对非保单持有人的销售。“伊阿诺斯”产品策略的延伸，既以独立的产品对非保单持有人销售，又面向现有客户。

 4．推广创新——整合营销

解决产品问题不应当将思路仅仅局限在狭义的产品开发上，应当看到产品推广同样重要，而且产品的推广是形成生产力的必要途径。产品推广的创新应当采用一种集中和大规模的推广模式，运用整合营销的策略。整合营销是综合地、协调地运用各种形式的传播手段，传递本质上一致的信息，以达到明晰的、一致的和最大化的沟通效果。它不同于以往各个单个部门分头进行的沟通活动，而是试图将所有的沟通活动联系在一起，达到一致的、协调的沟通效果。同时，为推动新险的推广工作，可以考虑实行新险种单险种计划考核和差别费用率制度，以调动新险营销人员的展业积极性；建立新险的示范推广期制度，加大产品推广期的辅导力度。

四、 我国保险业产品创新能力分析

 为适应越来越激烈的市场竞争环境、满足日新月异的风险管理新需求， 国际保险业一直在不断进行产品创新。 

 万能寿险、变额寿险、巨灾保险、各种新型的职业责任保险、财务再保险安排、保险风险证券化以及大量新型风险转移工具等新产品和服务不断涌现。

 我国国内保险业务恢复20多年来，保持了快速增长的势头，并开发出一系列新产品。以1999年中国平安保险在上海率先推出投资连结保险为标志，我国寿险产品已由传统的保障型、储蓄型向非传统的投资分红型、万能产品转变。但综观我国保险产品的发展历程和现状，保险业产品创新能力低是一个不容忽视的事实。在外资保险企业大举进军国内市场的时候，这一点更是威胁到我国民族保险业的生存与发展。

 我国保险业产品创新能力低的主要表现如下：

 1、 产品创新相对滞后，市场供给不足

 寿险虽然开发了一些新产品，但差异性不大，仍存在较大市场空缺，特别是健康险、团体寿险的供给严重不足。已有寿险产品的调整与创新仍然滞后，不能及时根据各地区的具体特点设计出灵活的险种。即便是取得较好成效的产品（例如人红险种），仍然在险种齐全、功能完善上有较大欠缺。例如缺乏针对儿童、中青年人、老年人等不同人群开发的分红代理产品和分红健康型产品：投资分红产品与传统产品之间的权益转换功能也有待开发。

 保险产品的创新比寿险更慢，主要表现有：险种单一，并且主要产品（如企财险、机动车辆险、责任险和信用保证险等）的条款、费率规章和实务手续多年来基本上没有变化；险种结构不合理，一直沿用企业财产保险、运输工具保险和货物运输保险三大定型的营运模式（从近年财产保险市场的业务结构比例分析，这三大产品占据了约85%的市场份额），而在责任保险、保证保险和信用保险等险种上是空白或远不具有竞争力。整个财产保险业的产品创新理念很淡薄，很少有人根据本地区市场经济发展与变化的趋势认真考虑如何进行产品创新的问题。

 而外国产险公司的险种经过长期发展，已经形成较合理的结构，大型产险公司的险种结构基本分为三部分：机动车保险、企业财产保险和其他保险（包括责任保险、保证保险、信用保险等，尤其是责任保险），保证保险和信用保险约占保费收入的1/3左右。

 2、 大部分保险企业自主创新能力低，产品模仿现象严重

 虽市场上每年都有新产品推出，但公司间产品模仿现象严重。据有关资料分析，各公司险种结构的相似率达90%以上。这也从另外一个方面说明了在一些市场需求强烈的领域产品供给不足的原因。众多公司在同一层面、相同市场的进行竞争，造成了社会生产力和资源的浪费，同时也影响了整个保险行业的创新能力和竞争力。

 3、 部分产品条款粗糙，包装、宣传缺乏创意

 主要表现在条款的设计不严谨，如缺乏定义条款、语法逻辑错误等，有些甚至违背了国家有关法律，由此导致保险公司与客户的诸多争议和诉讼。这不仅使保险公司遭受较大损失， 而且影响公司与客户的关系和公司的社会形象，极大地影响了处于培育期的保险业的长远发展。

 产品包装和宣传上的问题主要表现在保险单格式单一，版面设计呆板， 产品缺乏亲和力；不能站在公司整体高度上统一规划，产品形象不统一。

 五、 提升我国保险企业产品创新能力的有效途径

 1、降低市场集中度，提高保险市场的竞争程度

 培育形成多个有市场竞争力的保险企业、打破垄断状态是增强企业产品创新的外部压力的有力途径。这需要政府及其他社会力量的大力支持，打破企业资本规模小、人才缺乏、营业网点限制过严等对保险企业发展的限制。

 2、 重组企业产品研究开发的组织架构和业务流程

 产品研究开发机构应和现在归属和各专业机构分离，使产品开发形成一个相对独立但又和产品管理、产品销售系统相互协作的部门，保证其具充分的业务独立性和自主权，并制定相应的激励和约束制度，从而形成以产品研究开发部门为中心、与产品管理和产品销售系统实现一体化的开发方式。

 产品开发部门应由公司最高层领导直接负责，由精算等相关领域的高级专业技术人员组成，主要职能是：负责市场调研，并收集来自产品管理和产品销售系统的信息反馈；设计论证新产品；策划新产品的包装、宣传与推广；向主管机关和国家监管机关报备审批；跟踪掌握新产品的推广效果，改进完善新产品。在产品管理（培训推广、两核及其绩效考核等）、产品销售和产品开发之间建立畅通的信息沟通渠道和有效的制约机制。

 3、 建立健全科学的保险监管模式与制度，创造公平竞争、公正合理的市场环境

 保险产品是对人的生命、财产提供保障的特殊产品，保险行业在我国正处于起步后的发展时期，市场的有序竞争、规范经营不仅关系到个别企业，而且对整个行业的发展速度和质量有重大影响。建立健全科学的保险监管模式与制度，维护市场公平竞争的秩序，能使保险企业对未来的发展形成稳定的预期，并降低产品创新的成本和风险，对保险产品创新有重要的促进作用。

 4、 大力培养、引进精算等专业人才：建立、完善产品研发的数据库

 精算师不仅需要数学、统计技能，还需要人性关怀和商人意识，并经过长期的工作实践。在英国和美国，取得精算师资格一般需要十几年的精算工作经历。现在我们迫切需要的是转变人才培养过程中急于求成的思想，注重间接知识和实践的结合。除此之外，还急需有规划地积累、研究经验数据，建立产品研发所需的数据库。

六、我国保险产品未来发展方向

由“同构”向“细分”发展。

我国科技进步和新体制，新规则的再造以前所未有的速度发展，由此导致显性化风险、附着性风险和创造性风险逐渐增大，风险种类繁多。以高风险、高收益著称的高科技产业的迅速崛起，带来了大量以高新技术为标的的保险需求；市场法制经济的发展，为以民事赔偿责任的保险提供了广阔的发展空间，例如律师责任、医生责任、会计师责任笺消费者自我保护意识的增强，将使质量保证保险成为今后我国保险市场的热点。即使是传统的险种，也同样存在着新的开发空间。因此打破目前险种单一、同构的局面，进行险种和市场细分成为未来产品的发展方向。市场上新近推出的天气保险、手指保险、婚姻保险、供血责任保险等细分险种体现了这一方向。

由“列明风险责任”转向“一切险”。

对欧洲、香港保险市场的分析，越来越多的保险合同由“列明风险责任”转向采用一切险(除外责任以外的风险)作为保障范围。

由单一险种保障转向“一揽子”保险保障。

“一揽子”保险通过产品设计和产品功能的差异化，最大限度地节约客户的投保费用；通过营销手段和营销渠道的差异化，最大限度地节约客户的时间成本和精力成本i通过提高保险服务的附加价值，最大限度地增加客户使用产品的效用。“一揽子”保险保障以其上述优势逐步取代单一险种保障，成为国际保险市场发展趋势。一单合同内包括了财产、财务以至个人意外等。如：家居保险产品由房屋、家财、车、装饰、第三者责任、现金首饰、意外险等七个险种构成一个保单。旅游保险产品包括意外险、行李失窃险、行程延误、路程改变等。

由大一统向专为某类型(个)客户设计的个性化保单转变。

保险公司目前还处在产品导向阶段，条款雷同，保险责任固定且求多求全，缺乏明确的市场定位等。对客户来讲，不是我想要什么你就有什么，而只能是你有什么我买什么。要走出这个误区，保险公司必须以市场需求为导向，在增加险种灵活性上下功夫。因而开发具有个性化的“量体裁衣”保单成为未来的发展趋势。在方法上采用主条款与附加条款搭配承保的方式，增加客户的选择余地，即公司制定责任较为单一的主条款，并根据市场需求，设计若干附加条款，客户可以根据自身需要自由选择险种和责任，“量体定做”保单。

网上投保产品的开发和老产品的上网改造成为今后一个时期的创新方向。

保险产品网上投保可在一定程度上克服一般商品网上购物的物流系统瓶颈，更易实现保险商务电子化。据2002年美国保险信息学会进行的一项针对世界财产及意外险保险公司和再保险公司的调查显示， 

 69％的被调查者认为网上保险会迅速增长， 

 64％的公司计划把因特网作为另一销售渠道。几乎所有的被调查者都认为世界保险业的销售渠道将向网上销售转移。网上保险的蓬勃发展为产品创新提出了新要求。产品创新必须考虑电子商务因素，不仅要开发适合网上投保的险种，而且要对原有险种进行上网改造，这将是一个创新方向。

由纯保险合同转向保障及服务相结合的合同。

激烈的市场竞争导致保险产品的外延不断扩大，保险公司不得不在产品上附加各种增值服务，增强产品本身的服务功能。不仅把服务作为产品“附加值”，而且有些服务直接被融合到产品本身中。保险产品除了补偿性功能外还具有相关服务功能，也就是说在“被保险人的权利”中除对保险人责任范围内的事故造成的损失有权要求赔偿外，被保险人还有权在保险期间内享受相关的保险服务。在险种创新中融人服务创新，将极大地调动投保人购买欲望，增强产品竞争力。随着社会主义市场经济体制的确立和完善，法制创造性风险种类日益显现，为各种责任险开展创造条件。因此，保险标的实现从有形化向无形化的转变，正是适应上述经济发展的客观需要。

由提供风险保障向资产管理方面转变，“泛保险”产品诞生。

“泛保险”产品跳出了传统业务框架，综合融资咨询服务、资产经营管理，从事投资增值，从而使保险产品成为一种广义上的金融投资工具。国外保险公司通过这种方式开始尝试涉足非保险领域，向多元化方向发展，从而实现保险业与资本市场的互动发展，结成良性互动的关系。适应这一发展趋势和市场需求，目前我国保险市场各主体也都在积极研究，不断推出投资连结型保险产品，保险产品开始由提供风险保障向资产管理方面转变。

纵观社会经济的发展,创新引导着人类文明的进化历程;创新开创着人类社会的前途未来;创新蕴藏着人类发展的无限生机。创新是一个民族进步的灵魂,是国家兴旺发达的不竭动力O当前,我们处在一个伟大变革的时代,新事物、新知识、新经验层出不穷,经济全球化迅猛发展,国际竞争日趋激烈。 

保险业要适应这个新形势并走在时代的潮头,必须把创新摆在更加突出的位置。惟有不断创新,才能在竞争中处于主动,立于不败之地。创新是保险业积极应对时代变革的必然选择,是保险业发展的不竭动力,是加快保险业发展的必由之路,是解决保险业发展中问题的根本途径。创新是企业长盛不衰的源泉,是21世纪新经济的核心。 

在保险创新的诸多领域中,保险产品存在的系列问题使得产品创新显得尤为迫切。由于产品创新动力不足,刨新机制不完善,创新针对性不强,创新人才缺乏等因素影响,目前我国保险产品普遍存在结构失衡,同构严重;部分保险产品的核心层粗糙、有形附加层简陋;产品费率水平与责任保障不对等。特别是随着经济发展和科技进步,风险也在不断发生变化,部分产品提供的风险保障已不能满足市场需求。产品问题成为制约保险业务发展的"瓶颈"。发展是硬道理,保险产品"瓶颈"制约的消除有赖于产品创新步伐的加快。 

保险产品创新是保险业务的起源,也是其他业务赖以存在的基础。产品创新是新经济发展的要求;是企业应对世界贸易组织的重要举措;是推动业务持续快速增长的重要前提。通过成功的产品创新塑造企业品牌形象,饨持企业市场领导者地位。产品创新成为实现业务持续健康发展的重要环节,我国保险业的实践己充分证明了这一点。 

我国保险业的发展历程,也是产品不断创新、产品数量不断增加、产品种类不断丰富的历程,可以说,没有产品创新,就没有今天保险业的繁荣局面。 

理论创新是保险业改革实践的先导。产品创新的实践需要创新理论的指导。正确认识保险产品,消除产品创新的制约因素,满足和引导保险需求,探索产品创新的路径和条件,具有重要的理论和现实意义。保险产品创新理论与实务研究因此而成为保险业需要共同面对的重大课题。

参 考 文 献

1.《深圳金融》2002年第9期

2.《中国保险》2004年第5期

3.《保险产品创新》--盛和泰

4.《保险研究》--盛和泰

5.《经济研究》--盛和泰

6.《经济学动态》--盛和泰