浅议我国商业银行中间业务发展的对策

引言

1.商业银行中间业务内涵与发展中间业务的意义 

1.1中间业务内涵 

1.2发展中间业务意义

2我国商业银行中间业务发展存在的问题 

2.1 影响我国商业银行中间业务发展的外部环境问题

2.2 影响我国商业银行中间业务发展的内部问题

3.加快我国商业银行中间业务发展的对策建议

3.1完善商业银行中间业务发展的外部环境 

3.2加强我国商业银行中间业务发展的内部管理 

4.持续推进中间业务发展的动力分析 

 

内 容 摘 要

二十世纪九十年代以来，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小，为寻求和扩大盈利的空间，各商业银行将发展中间业务作为增强竞争力和收益的重要途径。 本文根据商业银行中间业务的基本理论，从中间业务内涵与发展意义入手，分析了当前我国商业银行中间业务发展中存在的问题及其原因，提出了我国商业银行克服发展中间业务问题的对策，进而提出进一步发展中间业务的思路。

关键词：中间业务 问题 原因 对策

浅议我国商业银行中间业务发展的对策

引言：

20世纪后期,随着金融全球化、金融自由化、金融信息化趋势的发展,金融市场的竞争日趋激烈,商业银行传统的收入来源——利息收益大大降低。商业银行中间业务以其风险小、成本低、收益高成为商业银行增加利润的重要途径,中间业务已成为现代商业银行的核心业务之一。

近几年,随着我国金融体制改革的不断深化和社会经济发展对金融需求的推动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,逐步认识到中间业务作为商业银行支柱性业务之一的重要意义,并积极探索新的服务方式,倡导新的服务理念,大力拓展业务领域,使中间业务有了一定的发展。但与社会经济的发展对银行中间业务的要求,和西方商业银行发达的中间业务相比,无论是在规模上还是在质量上,我国商业银行的中间业务还存在很大差距。据资料显示，

西方主要发达国家商业银行中间业务发展迅速，美国银行业非利息收入占总收入比重从51%；欧洲银行业非利息收入占总收入比重已达39%，而我国商业银行中间业务收入占比为：中国银行为17%，建设银行为8%，工商银行仅为5%。

我国的金融市场自2006年11月15日对外资银行全面放开，本土商业银行正面临着一场前所未有的剧烈竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，我国商业银行不得不开发新的业务，寻找新的利润增长点，以增强银行自身抵抗风险的能力。因此,中间业务的发展在我国具有迫切性和必要性，中间业务的发展我国商业银行意义尤其重要。这是本文的出发点和归宿。

1.商业银行中间业务内涵与发展中间业务的意义

1.1中间业务内涵

按照巴塞尔委员会所确定的标准，商业银行表外业务分为广义和狭义两种：狭义的表外业务是指商业银行从事的、按照通行的会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债但能改变当期损益及营运资金的业务，通常包括那些虽不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为资产或负债的业务。广义的表外业务泛指所有不在资产负债表中反映的业务，包括金融服务类表外业务和或有债权／债务类表外业务，前者是指那些只能为银行带来服务性收入而不会影响银行表内业务质量的业务，后者是指那些虽然不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为现实资产和负债的或有资产／或有负债，即狭义的表外业务。

2001年7月4日，中国人民银行发布《商业银行中间业务暂行规定》，将中间业务定义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”，并将其划分为适用审批制的中间业务和适用备案制的中间业务（详见表1）。从人民银行的规定来看，我国商业银行的中间业务与巴塞尔委员会定义的广义表外业务的内容基本一致，适用备案制的中间业务基本上就是巴塞尔委员会定义的金融服务类业务，而适用审批制的中间业务基本上就是或有债权／债务类业务，不同的只是我国将涉及证券和保险业务的部分服务类业务放在或有债权／债务业务中来管理，这主要是根据我国目前实行金融业分业经营、分业管理体制而做出的选择。

综上，我们对商业银行中间业务如下定义：商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或较少运用其资金，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务。中间业务由资产负债业务衍生出来，共同构成商业银行的三大支柱，又有机地融为一体，互相促进。

1.2发展中间业务意义

1.2.1中间业务创新发展是银行增加收入、实现利润最大化目标的需要。

考察现代银行的发展史，我们可以看到，银行经营的盈利点总是随着社会经济生活的变化而不断变化的。从最初的货币兑换到存贷款业务，从证券投资到多种经营，就是一个不断进行业务创新的历史，就是从一种传统业务转向另一种新兴业务的历史。我国20多年经济体制改革，国民收入分配格局已经发生了根本性变革，储蓄和投资主体由计划经济时期的政府转变为居民个人和企业，居民成为储蓄主体，企业成为投资主体，银行传统的存贷业务发展受到极大限制。在商业银行单一贷款资产结构状况下，尤其是在防范金融风险，实行严格的贷款责任追究制度等约束条件下，普遍存在“惜贷”和“慎贷”现象，使其获利能力大大降低，因此说，积极创新发展中间业务，既是商业银行适应迅速变化的社会经济生活的金融需求的需要，也是商业银行拓展新的利润增长点实现利润最大化目标的需要。

1.2.2中间业务创新发展是适应巴塞尔资本协议、实行资产负债比例管理的需要。

根据巴塞尔资本协议要求和中国人民银行的规定，商业银行资本充足率不得低于8%，其中核心资本不得低于4%，附属资本不得超过核心资本的100%.按照上述要求，商业银行必须增加资本储备，而这样做又会使本来就不理想的盈利受到影响。为了达到资本比率要求又不减少盈利，商业银行在“分子政策”与“分母政策”的两难选择中，只有发展风险系数较小而盈利水平较高的资产业务，并将重点逐步转向那些对资本没有要求的中间业务。中间业务收入来源稳定可靠，且无资本要求，必然成为银行业务发展的选择方向。

1.2.3中间业务创新发展是银行应对国内国际金融激烈竞争的需要

我国加入WTO后，外资金融机构，其业务经营的限制将逐步取消。与中资银行庞大的服务网络和长期的本土关系相比，外资银行经营传统的存贷业务仍然存在成本高，利润低，风险大等问题。而中间业务成本低，利润高，风险小的特点，必将成为外资银行在华业务竞争的切入点。南京爱立信熊猫通讯有限公司自2001年下半年起，将其在中资银行的贷款陆续归还，部分转向上海的外资银行贷款，缘由就是中资银行不能提供公司要求的保理业务。从某种意义上说，未来银行的竞争，就是银行新兴业务的竞争，重点是中间业务的竞争。因此，面对国内、国际金融激烈的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须创新业务，完善功能，增强自身竞争力。

1.2..4.中间业务创新发展是银行树立市场形象、带动存贷传统业务发展的需要。

商业银行利用中间业务服务面广、形式多样、机动灵活的特点服务于社会经济生活，有利于与客户建立长期稳定的关系，增强客户对银行的信任度和信赖性，树立良好的市场形象，从而对传统的存贷业务起到稳定和带动作用。比如通过委托代理类中间业务扩大吸收存款，增强商业银行资金实力等。目前，西方商业银行经营就呈现出明显的业务综合化特征和发展趋势。加入WTO后，越来越多的涉外经济活动，迫切需要我国的商业银行能像西方国家的商业银行那样，为客户提供全面的多功能的金融服务。就目前来说，我国金融业混业经营的条件还不成熟，但这并不等于以后不具备混业经营的条件，混业经营是金融业发展的方向。有一些中间业务，经过试点，积极创造条件，即使在目前分业经营的情况下，也是完全必要而又可能开展的。如国际结算中的信用证、保函、远期外汇买卖等等。在商业银行法之后出台的《商业银行中间业务暂行规定》明确规定，在经过央行批准后，可以开办金融衍生业务，代理证券业务以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这可以被看作是管理层在银行分业经营、分业管理体制下的一种大胆的尝试。这对于正在寻求利润增长点的商业银行来说，是一个很好的机遇，要抓住机遇，大胆地创新发展中间业务。

1.2.5中间业务创新发展是银行降低经营成本、增强资金流动性的需要

根据中间业务的定义可知，多数中间业务交易费用较低，不运用或较少运用银行资金，大大降低了银行的经营成本。中间业务不列入资产负债表之内，不必为此类活动提取风险准备金，也降低了管理成本。中间业务中的许多金融产品，具有可转让性，从而增强了银行资产的流动性。如商业银行通过有追索权的贷款债权转让，将流动性较差的贷款证券化后出售，获得新的资金来源。再如发行备用信用证安排票据发行便利等，或者以银行的信用与信用评估能力满足客户的贷款需求等等。总之，银行创新发展中间业务，可以节约成本，增加收入，增强资产流动性，银行的经济效益和效率会大大提高。

2我国商业银行中间业务发展存在的问题

2.1 影响我国商业银行中间业务发展的外部环境问题

2.1.1制度与体制不健全.

我国商业银行改革选择了一种回避产权制度的渐进式改革道路。在经济结构及发展出现巨大变化的情况下，传统银行深层次的问题并没有得到解决，突出表现为产权不明晰，难以发挥出产权的激励和约束功能。同时，我国银行业管理体制相对滞后。第一，我国金融业实行的是分业经营的管理体制，使银行业的金融创新缺乏活力，经营范围变得狭窄，尤其是中间业务发展受到极大的限制。而国外商业银行以全能化、一体化银行形式向混业经营方向发展，其中间业务涉及传统的银行业、保险业、信托业、证券业、基金业等各个方面，可以满足各类客户不同层面的需求。第二，利率没有市场化，诸如利率掉期、远期利率协议等与利率相关的中间业务工具无从谈起;人民币没有实现资本项目下的自由兑换，远期外汇业务、货币掉期、货币期权等与汇率相关的产品缺乏市场基础。

2.1.2法律环境不完善

在西方，中间业务能够成为与资产负债业务并列的三大业务之一，与西方国家完善的法律法规体系是分不开的。从《银行法》、《投资公司法》、《证券交易法》到《信托法》、《期货法》等一整套的体系，对银行中间业务有详细而全面的规定。在我国，长期以来没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务，中国人民银行及有关部门对中间业务收费标准、经营范围等，一直没有进行明确、系统的规范。直到2001年7月专门规范银行中间业务的《商业银行中间业务暂行规定》才颁布实施。法律上的空缺造成各家商业银行中间业务自行其事，局面混乱，使得大客户不能接受业务收费的观念，制约了中间业务的开展。

2.1.3社会信用环境有待进一步改善。

中间业务是社会信用发展到一定阶段的产物。目前，由于我国社会主义市场经济还处于发展初期，信用制度尚不健全，微观经济主体的信用观念较差，随意违规、无理拒付、拖欠和逃废债务的现象还比较普遍，对信用的法制保障也不完备。这使得银行在开办中间业务时承担较高的信用风险，而收益却远远低于同等风险的资产业务。

2.2 影响我国商业银行中间业务发展的内部问题

2.2.1商业银行内部运行机制不畅。

国外商业银行已实现“以客户为中心”管理的转变。他们在市场调研、客户细分、产品研发、市场营销、售后管理等方面已建立起一套较为完善的内部运作机制，利用多种销售渠道将银行各种产品与客户对接，进行“互动式”交流，实现了中间业务产品和资产、负债业务产品的高度融合和交叉销售。相比而言，我国商业银行由于内部机构设置不尽合理，部门联动不够，管理决策时滞较长，导致对市场调研不深、客户分类较粗、产品研发滞后、综合营销乏力、服务手段落后、管理松懈等诸多问题，“以客户为中心”的经营理念远未树立。

2.2.2创收品种较少、产品创新速度较慢

国外商业银行开办的中间业务品种达两千种之多，涉及银行、保险、证券等各个领域。中间业务收入来源非常广泛。国外商业银行新兴的中间业务收入占其全部中间业务收入达60%以上。而我国商业银行开办的中间业务产品仅占国外商业银行产品的10%左右，收入主要来自传统的结算类和代理类产品，同时受现行分业经营模式的制约，涉及保险、证券等方面的中间业务主要限于代理类业务，交易类和金融衍生产品开办很少。

2.2.3高水平专业人才相对短缺

目前，国内商业银行从事中间业务人员较为匮乏已成为我国商业银行不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握在，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务高端人才，其从事的业务更集中于与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。

3.加快我国商业银行中间业务发展的对策建议

基于上述两个方面的问题，可以通过以下两个方面的思路，发展我国商业银行中间业务：

3.1完善商业银行中间业务发展的外部环境

3.1.1加强制度建设

只有建立起现代商业银行制度才能把更多的金融资源投向中间业务，以促进中间业务发展。我国商业银行制度创新的关键是产权制度创新，目标是实现商业银行最终所有权与法人所有权相分离、产权主体多元化和社会化、产权可在市场上交易以及实现对人力资源的激励约束机制。同时，应逐步建立混业经营体制，以促进国内商业银行加快中间业务的发展，缩小与外资银行的差距。

3.1.2加快金融法规建设

应尽快制定有关中间业务的法规和规章。立法原则既要考虑当前金融分业管理的需要，也要考虑到银行综合经营发展的趋势。立法应逐步放松对经营业务的限制，鼓励银行开发新的经营业务品种，引入现代交易方式，在条件成熟时应按照先保险再信托证券，先代理后自营的顺序，允许银行逐步拓宽经营业务领域，为商业银行开展中间业务提供一个宽松的法律政策空间。

3.1.3打造社会诚信，促进市场发育

打造社会诚信须建立社会监督与约束机制。通过建立同业公会或同业协会等行业自律组织，加强金融机构的内部控制与自律，以维护金融机构的整体利益，在行业内部促进中间业务的协作与交流。

3.2加强我国商业银行中间业务发展的内部管理

3.2.1转变观念，从战略高度认识中间业务的必要性。

将中间业务定位为新的利润增长点，提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程，主要应解决下面几个认识层面的问题：（1）要明确中间业务是并列于资产负债业务的三大支柱之一，是当前银行改变收入结构，提高经济效益的新的增长点；是同业竞争的焦点，也是加快商业银行发展的长远之计。因此，要抓住机遇，加快培育和发展。（2）要认识到中间业务具有商品性，是通过银行提供的服务来收取相应的费用的。收费是合理和必须的，但一定要以提供的优质服务为前提。

3.2.2要认识到中间业务创新性特点，开发新的金融工具。

中间业务的发展是与时代同步，与客户需求同步的。所以必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广中间业务品种。（1）整合现有中间业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。（2）要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、代理理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，不断需求突破储自身优势的主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。此外，要创新中间业务服务手段，通过加快金融电子化建设的步伐，建立起高效准确的电子转账、支付、清算系统，进一步完善创新 ATM、POS和电子转账与借记转账业务，密切跟踪高新技术的发展,适时开通网上银行业务，增强自身竞争能力。（3）中间业务的品种创新，除了自主研发以外，还可以采取外包设计、联合开发等方式，加强与知名的科研机构、技术公司的合作。

3.2.3完善中间业务的组织管理体系。

（1）要建立授权制度。商业银行应按照中间业务的分类品种、风险程度、额度大小、操作难易等标准来界定相应权限，确定分、支行经营种类与额度。（2）建立新产品立项、验收制度。新产品的开发应进行可行性研究，按照管理权限报上级行审批，经批准后，正式组织项目开发；在开发过程中，经办行应及时将项目进展情况向上级行汇报；开发完毕后，要组织对产品的验收工作，验收合格后正式投放市场。（3）强化产品拓展中的监测、考核体系。建立科学、完整的中间业务产品监测和考核指标体系，不仅有助于对中间业务实施过程的把握，而且有助于增强员工的动力和压力，能够大力促进中间业务的发展。（4）建立健全内部控制制度，加强内部控制，保证制度落到实处，确保中间业务得到有效管理和规范发展。

3.2.4加强资源投入，培育服务能力。

（1）加快中间业务人才培养。银行的中间业务种类繁多，专业技术性、理论综合性、竞争时效性都较强，无论其当期开发还是未来发展，都需要建立起一支懂业务、会管理、能公关的高素质员工队伍。（2）强化中间业务的营销。中间业务已经成为银行业竞争的一个焦点，谁先赢得市场的认可，谁将赢得更大的市场份额，因此，我国商业银行应进一步加大营销力度，力求做到开发与经营同步，经营与效益同步。一方面做好中间业务的对内营销培训工作，注重培养员工的主动营销的意识和技能；另一方面注重对外营销宣传的整体规划和长期延续性，制定品牌战略，采取灵活多样的营销方式，加大市场营销力度，全面提高中间业务新品种的覆盖面和创新效益，并通过为客户提供一揽子综合服务，实现资产业务、负债业务和中间业务的联动营销。

4.持续推进中间业务发展的动力分析

4.1加快金融电子化 为商业银行中间业务的发展提供基础平台

应该说，近二十年西方商业银行中间业务的飞速发展，除银行监管逐步放松外，主要得益于科学技术的迅速发展，同时，也使中间业务具有包含大量的、复杂的金融服务的特点。因此，金融电子化的发展将是商业银行业务发展的基础平台和技术手段。我国商业银行必须正视中间业务的差距，加快发展，树立金融电子化的危机感，立足国内，放眼世界，加快银行业务电子化步伐，尽快实现柜台业务电子化、资金清算电子化、信用卡及自动服务业务的全面推广、数据库与管理信息系统的全面应用等，同时，进一步发展电话银行、家庭银行、自助银行、网上银行业务，为商业银行中间业务的发展提供科技手段和业务发展空间。

4.2建立以投资理财中心为重点的商业银行中间业务中枢

在巩固和发展传统的存、放、汇业务的同时，积极开拓包括证券、保险、信息咨询、家庭理财等在内的全方位的金融服务是国际商业银行中间业务的发展趋势。商业银行由传统银行蜕变为理财银行，从存款、贷款、汇款的中介机构转变为投资理财中心，是由传统商业银行转化为现代银行、网络银行的重要前提。我国商业银行应尽快实现这一转变，由以传统银行业务向理财银行转变，由存、贷、资产规模扩张向以中间业务发展推动资产负债业务扩张转变，因此，在机构设置上，应尽快成立投资理财中心，具体负责全行的投资理财业务；在中间业务发展内容上，应在学习、借鉴、引进国外发达商业银行理财服务内容的基础上，逐步开发、建立具有我国特色、适合我国国情的商业银行投资理财服务体系，设计出附加值高、特色强的理财产品；在理财手段上，通过金融电子化、网络银行，为商业银行理财业务的发展提供强有力的技术保障。目前，商业银行投资理财的重点是为居民理财服务、为我国以资本运营为纽带的资本兼并重组提供投资中介服务、投资顾问和企业顾问等。

4.3建立以咨询服务中心为核心的商业银行信息管理与咨询中心

建立以客户为中心的盈利工具体系、开发客户资源，争夺客户、是未来商业银行的主要竞争策略。因为在信息时代，一方面信息的爆炸使信息的归类、整理、检索、提供有用信息成为一种产业和服务手段，另一方面谁拥有信息，谁就抢先一步了解了客户需求，就在市场竞争中处于领先地位。商业银行完全可以利用自身雄厚的资金实力、广阔的信息资源、拥有的多种专业人才的优势，建立咨询服务中心，建立广泛的信息网络并对信息进行加工整理，为客户提供信息服务：一是便于银行自身及时了解政策动态和走向，及时调整自己的发展方向和目标；二是通过信息的加工，为国家提供信息服务，为国家政策制定提供决策依据；三是为企业居民提供信息服务。通过信息服务，开拓客户源，稳定客户，并开辟新的创利空间，提供手段。

4.4在更高层次上发挥商业银行的结算中心和代理中心职能

传统商业银行最古老的职能是结算职能，商业银行应通过客户经理制的建立，开发名优客户群体，改进和提高服务手段和支付手段，提高结算速度，充分发挥商业银行的结算中心职能。同时，充分利用银行手段和工具，实现代理收付、代发工资、代付水电费、代付电话费、代付手机费、代保管箱、代理清偿、计算机服务、代理融通等职能，把商业银行建成代理服务中心。

4.5充分研究以证券为对象的商业银行中间业务

在现代社会里，有形形色色、种类繁多的证券品种，特别是资本市场的发展，各种证券品种更是层出不穷，特别是随着我国金融监管标准向国际化靠拢，世界资本市场证券业务将大举进入我国资本市场。商业银行应从针对证券市场的中间业务进行深入研究，开发出如实现银证转帐、证券查询、咨询甚至证券投资理财、顾问，证券发行、兑付代理、托管等中间业务，也可以对资产证券化等产品进行统计和探讨，拓展商业银行中间业务的外延和内涵，并加强对金融衍生工具业务的研究。

4.6尝试和探讨高科技风险投资中商业银行中间业务参与方式

发展高科技是未来社会的重点。而高科技投资具有较大的风险性，因此，高科技风险投资就成为推动高科技发展乃至社会经济发展的中心环节。目前，商业银行虽然不能直接介入高科技风险投资，但可以尝试以中间业务的方式进行参与：一是直接参与组建高科技风险投资基金，并负责投资基金的托管和投资服务；二是参与组建高科技风险投资担保基金，并承担担保基金的托管和投资服务；三是参与高科技风险投资项目的评估、论证，并给予一定的信贷支持；四是为高科技风险投资提供组合证券类投资工具，并对其开展全方位的金融服务。

参 考 文 献

[1]王世豪.大力推进中间业务，拓展收入增长空间[J].城市银行，2004（8）。

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