个人信用缺失与我国个人征信体系建设问题研究

内容摘要……………………………………………………………………………………...……2

一、我国个人信用缺失现状………………………………………………..……………….……3

(一)我国个人消费信贷中的信用缺失现状……………………………………………….………3

(二)产生个人信用缺失的原因分析……………………………………….………………………3

二、我国个人征信体系建设的现状及其同发达国家的比较…………….………….………….4

(一)个人征信体系的内涵…….……………………………………………………………...…….4

(二)我国个人征信体系建设现状…………………………………………………………....…….4

(三)国外一些发达国家个人征信体系建设的经验借鉴…………………………………....…….4

三、建设适应我国国情的个人征信体系的建议………………………………..………....…….5

(一)加快信用法规建设步伐……………………………………..………………..………....…….5

(二)建立以市场为主导，政府充当第一推动力的运作模式…..………………..………....…….6

(三)建立个人信用信息数据库，并实现信息共享…..………………..…………………....…….6

(四)加快建设资信评级机构………………..…………………………………………..…....…….7

(五)金融业要严格规范经营，带头维护信用秩序…………………………………..…......…….7

(六)大力培养人们的信用意识，形成诚实守信的良好社会氛围…………………..…......…….8

参考文献…………..….............................................................................................................…….9

内 容 摘 要

内容提要：信用是一种公共资源，信用体系是一国国民经济的重要组成部分。征信体系是一个信用体系的支持系统，是保证信用系统良好运行的基础。个人征信体系是社会信用服务体系的重要组成部分，建设个人信用制度是我国信用体系建设的一项重大战略措施。然而当今个人失信行为突出，个人信用缺损严重，进行信用维护并建立良好的个人信用制度就是我们当前必须要的。良好的征信体系是市场经济健康发展的基本保证，本文针对个人信用缺失问题提出了进一步建设适应我国国强的个人征信体系的几点建议。按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快个人信用服务体系建设，建立信用监督和失信惩戒制度，这需要政府、金融机构、企业和个人的通力合作，需要社会各界多管齐下，构造出良好的个人信用环境，为我国经济的快速发展提供保障。

关键词：信用缺失 个人征信 体系 建设

个人信用缺失与我国个人征信体系建设问题研究

诚信是现代市场经济的生命或核心，是市场经济的一个重要特征。一个和谐社会必然是一个诚信的社会，建立个人征信体系是社会信用体系建设的重要内容之一，对于社会主义市场经济的持续发展和建设和谐社会都具有重要的意义。然而当今我国个人信用缺失问题严重，已成为制约我国个人消费信贷发展的瓶颈，在一定程度上制约了我国经济金融的发展。

一、我国个人信用缺失现状

(一)我国个人消费信贷中的信用缺失现状

随着我国加入WTO和市场经济持续强仅增长，在个人银行业务渐进发展的同时，个人信用缺失问题就显现出来了。个人信用缺失主要体现在个人与银行间的资金信用问题上，即个人信贷业。我国个人信贷业中不良贷款存在的现状。个人消费信贷，是金融机构采用信用放款的方式向消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的一种贷款。简单来说，也就是面向个人的先消费、后偿还的一种银行借款。2005年末，海南省就省内7家商业银行个人消费信贷作了一项调查，调查显示个人消费信贷的不良贷款主要集中在信用卡、个人汽车贷款和个人教育贷款。

（1）汽车信贷业务。据有关数据显示，目前个人消费贷款还款率一般为70%—80%，尤其是汽贷业务，截止2003年底，全国汽贷业务余额1800亿元，其中无法收回的竟高达900亿元，占比达到50%。去年，国内部分银行在整治清理坏账时发现，利用假身份证骗取汽车贷款的现象大量存在。某银行一支行仅车贷就发生逾千万元的坏账。

（2）信用卡信贷业务。目前，我国信用卡业务呈现“井喷式”的高速增长态势，截至2005年第一季度，信用卡发行已达到3308万张，人民币信用卡透支余额约93.67亿元，年度增长率分别超过100%和500%。中国人民银行提供的数据表明，截至2005年第一季度，我国银行卡发行量达8.27亿元，成为全球发展力最大的国家。

（3）住房消费信贷业务。目前中国的住房抵押贷款的规模还比较小，有能力申请抵押贷款的居民的收入和信用都比较高还款能力也较强，但住房消费信贷呈现良好的发展态势，当这一信贷规模继续扩大，放贷范围进一步拓展之后，随之带来的信用风险也要增加。出现的购房者违约的案例也越来越多，许多购房者在偿付首期款后，因各种理由不偿还或拖欠。而且，目前出现一些恶意炒房现象；还有“假按揭”现象，就是房地产开发商利用虚构的房屋买卖关系获得银行的按揭贷款，从而达到套取银行信贷资金的目的。

（4）我国高校助学贷款现状。现在，早期的贷款学生已经完成学业，开始进入还款期。但由于部分学生毕业后就业困难，流动性大，少数学生信用意识较差，出现的学生拖欠还款的现象。据抽样调查，有近20%的贷款毕业生不同程度地存在还款违约情况。

（二）产生个人信用缺失的原因分析

1．信用缺失的产生根源是信息不对称。由于我国个人征信体系建设较晚，个人信用记录不很完整，致使银行对个人消费信贷申请者的个人信息不能全面、详细地了解，这样贷款审批发放就会很严，或者就是审批很容易。这两种结果都会影响我国个人消费信贷业的发展。我国个人征信体系尚不完善，对不良信用缺乏有效的惩戒制度，导致部分人骗贷或恶意逃避债务。

2．个人诚信意识不强，诚信观念不成熟，是产生不良贷款的诱因。例如：大学生助学贷款，主要是学生本人的个人诚信缺失，大部分人没有意识到这是对自己进行投资的提前消费，既是贷款就需要偿还，由于社会信用不佳，个别学生还保有“免费午餐”的侥幸心理。同时造成这些不良贷款还跟人们社会道德、综合素质以及信用意识有关，那些社会道德差、学历低、职务低的人还款比例不高。但具有良好社会道德的贫苦农民和下岗职工，他们的正常还款比例都较高。大众的信用观念不太成熟，一些人认为银行信用是免费午餐，有的人认为法不责众，还有人认为守信没好处。

3．个人信用制度缺失，惩罚机制不严格，是导致不良贷款发生的“助推器”。个人信用制度缺失，惩罚机制不严格，使银行无法了解消费者的信用信息，无法准确评估和跟踪消费者的资信情况，将贷款贷给部分资信不良的消费者；也使借款者个人信用意识淡漠，无视自己的责任，随意地托款、欠款，但却不受到应有的惩罚。

二、我国个人征信体系建设的现状及其同发达国家的比较

（一）个人征信体系的内涵

个人征信体系是面对个人的信用信息和评估系统，它是由第三方信用中介机构将分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用档案信息数据库，为银行和社会有关方面系统了解个人的信用和信誉状况提供服务。

只要一提起征信体系，很多人就会立即想到人民银行的信贷登记咨询系统。其实，信贷登记咨询系统只是中国征信系统的一部分，个人信贷登记咨询系统也只是个人征信系统的一部分。评价个人信用一个重要的依据就是征信目标的信贷状况，所以个人信贷登记咨询系统在个人征信系统中占有重要地位。但是评价征信目标的信用不仅仅要看它的信贷状况，还要考虑与其相关的交易状况、道德状况、关系人状况的内容。我们不能把个人征信体系和个人信贷登记咨询系统两个概念混淆。

（二）我国个人征信体系建设现状

我国征信业的发展始于20世纪80年代后期，个人征信体系建设最早在上海、北京、深圳、大连等几个城市试点开展。其中以上海起步最早，上海市个人征信系统于1999年8月开始建设，2004年12月15日，由中国人民银行组织建设的全国统一的个人信用信息基础数据库系统初步建成。经过一年多在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等七城市的开通试运行，该系统于2006年1月1日在全国正式联网运行。日前该系统收录的自然人数已达到3.4亿人，其中有信贷记录的人数约为3500万人。目前，商业银行和农信社全国各分支机构已经开启5.4万个查询用户终端，但日最高查询已经超过20万笔。据一些银行反映，通过查询个人信用数据库，有10%的客户提出的贷款申请被拒绝。根据人民银行的计划，该系统还将采集司法、税务、社保等其他社会信用信息，逐步完善个人信用信息数据库，向社会各界提供个人信用评分和咨询等服务。此举标志着我国的个人征信体系建设开始进入一个新的发展阶段。然而，当今我国个人征信体系建设还存在一些问题。包括:1．缺乏成熟的法律环境;2．个人征信体系运作将面临市场与政府结合的难题;3．个人征信业发展的瓶颈——信息封锁;4．个人信用缺失制约着个人征信业的发展。5．银行内部管理不完善。

（三）国外一些发达国家个人征信体系建设的经验借鉴

1．个人征信体系的运作模式。发达国家征信行业的运作模式主要有三种，即以美国为代表的市场化模式，以德、法等欧洲主要国家为代表的中央信贷登记模式和以日本为代表的会员制征信模式。美国的征信机构主要由私人和法人投资，以营利为目的，完全按市场化方式运作，政府通过立法对征信机构进行管理。其最大优点是从业者可根据市场的学要来建设数据库和提供服务。德、法等欧洲国家主要采取中央信贷登记模式。这些国家的中央银行使用政府资金建立中央信贷登记系统及全国数据库，其信用信息来源于银行等金融机构，并以银行内部使用为主要目的，服务于商业银行防范贷款风险和中央银行金融监管及货币政策决策。征信机构是非营利性的，直接隶属于中央银行。日本征信行收采用会员制征信模式。日本银行协会建立了非营利的银行会员制机构，即日本个人信用信息中心，负责对消费者个人或企业进行征信。该中心在收集与提供信息服务是要收费，以维持中心的运行与发展，但不以营利为目的。

2．关于个人信用信息的记录。（1）信用信息记录详实，透明度高。各国都通过法律或法规的形式对征信数据的采集和使用作出明确的规定，采集和共享的信息包括银行内的借贷信息和政府有关机构的公开记录等，由于信用信息包括正面数据和负面数据两部分，各国对共享信息的类型通常都有规定，一些国家限制正面信息的共享。

（2）信用信息记录的范围广，覆盖率高，更新速度快。总部设在芝加哥的全联公司是美国的三大“信用局”之一。全联公司数据库中的2.2亿消费者姓名和档案资料，覆盖北美的美国、加拿大、维尔京群岛和波多黎哥。全联公司信用报告的网上销售每年已达4亿次，其他传统方式查询更达150亿次之多。在数据的采集方面，全联公司拥有7000个数据供应机构，不间断地向他提供数据，从而使全联公司有能力，有资源每个月对2.2亿的客户资料进行12次数据更新，每次更新涉及20亿条的数据档案记录。

3．对个人信用信息的管理及评定。美国——运用记分模型准确预测贷款风险。由于有全世界历史最悠久、范围最广泛的消费信用记录，美国贷款机构能够用统计记分模型来非常准确地预测个人支付风险。

4．相关法律法规的建立。（1）规范授信范围，平等授信机会。（2）注重保护消费者的个人隐私权。一是欧洲的经验，随着世界经济一体化程度的提高，欧盟形成了欧盟统一的信用管理法规。二是美国的经验，美国1977年颁布了《公平信用报告法》鼓励消费者自愿地、准确地报告其借贷历史，该法规规定了信用报告代理机构采用的合理程序，一方面保证了信用局可以合法地区的信用信息，另一方面也保证了消费者的信用报告只有在合法前提下，才能被他人取得，最大限度地保护了消费者的隐私权。

5．美国对失信者的惩罚。美国对于失信者的惩罚，主要是通过信用调查报告机构依法提供、传播他们的不良信用记录和低水平的信用评估给和他们交易的对方，使他们市区商业上的机会或提高其成本，从而抑制了失信行为的发生。

三、建设适应我国国情的个人征信体系的建议

党的十六届三中全会明确提出“建立健全社会信用体系，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件”。按照这一指导思想，通过借鉴发达国家个人信用征信建设的经验，为了发挥好个人征信也对个人信用确实的改善作用，应尽快做好以下几项工作：

（一）加快信用法规建设步伐

建设信用服务体系应当有法可依。我们建议，当前首先要对信用数据的开放、使用和管理立法。建议首先抓紧研究制定《信用信息公开条例》，该法规应规范的重点：（1）规范信用信息资料的公开、合法、正当的收集与使用；（2）尽快出台征信数据开放的新法案；（3）加大对个人守信和失信的奖惩力度。

1．规范信用资料的公开、立法、正当的收集与使用。政府和有关机关要抓紧修改现行相关法律法规，尤其是有关规范社会个人提供真实性信用信息的法规，并设置严惩提供虚假信息和数据行为人的条款。对征信机构采集和使用的信用信息内容，采集方法和适用范围作出明确规定，特别是对禁止采集和使用的信息作出清晰的界定。在确保征信公司不侵害信息主体的正当权益前提下，使征信服务获得充分的信用信息，同时也使消费者信用服务和管理有法可依，对个人信用管理从以往的行政执法过渡到司法执法。

2．尽快出台征信数据开放的新法案。强制有关行政机关和社会部门以义务的形式向信用中介机构无偿或有偿开放，尽快出台征信数据开放的新法案。

3．加大对个人守信和失信的奖惩力度。由于我国个人信用缺失问题，在一定程度上削弱了个人银行业务的发展，必须引起高度重视，严厉惩治信用缺失、大力整顿和规范金融秩序。

（1）实行奖励制度，规范个人信用行为。奖励守信贷户，使其享受到守信带来的好处。给予信用等级高的贷户较高的银行信用额度、更优惠的贷款利率和更为便捷的结算服务，给守信的贷户开辟一条金融绿色通道，使诚实守信逐步成为市场规范和社会行为规范。通过向社会公布诚实守信个人，实行优先、优惠、优质的金融服务，以体现对守信的倡导和激励。

（2）加大失信惩罚力度，提高失信成本。要依法加大对不讲信用、破坏信用行为的惩戒力度，着力构建新型银行客户关系。严厉打击恶意拖欠借款、逃废和悬空银行债务行为，对恶意违约、拖欠债务等行为，跟部门可联合制裁，形成“一时失信、时时受制”的制约体系。对不讲信用的客户实行纳入“黑名单”停止贷款，供媒体公开曝光，实行“不贷款、不开户、不结算”等不同层次的制裁，确保银行贷款安全，促进经济与金融的良性互动、相互发展。

（3）充分运用以正常运作的银行信贷登记咨询系统，发挥其应有的预警、防范信贷风险作用，并协同司法机关加大案件的执行力度。

（二）建立以市场为主导，政府充当第一推动力的运作模式

我国现在处于建立社会信用体系的初级阶段，有关企业和个人的信用信息大多由政府部门掌控，而我国信用信息商业化、社会化的法律环境和市场条件还不具备，在这种情况下，没有政府主动充当“第一推动力”，打破既得利益的传统格局，形成市场化运作的过程将极其漫长。因此不能完全照搬国外模式，简单地选择美国模式或欧洲模式都是不可取的。结合我国国情，现阶段的信用体系发展模式应坚持市场化为主导的方向，同时不能单纯依靠市场的力量，为缩短建设时间和节约社会成本，在市场运作为主导的前提下，需要政府主动充当“第一推动力”。

（三）建立个人信用信息数据库，并实现信息共享

1．建立个人信用档案——居民的第二张身份证。在一些征信业发达的地方，个人的信用记录被称作“居民的第二张身份证”。它可以对个人信用行为进行有效的监督，是构筑社会信用体系的有效方法。央行有关负责人表示，“目前我国个人消费信贷首先要解决的，是第一次到银行存钱的人的资信审查问题，所以需要众多机构收集个人信用信息，然后与全国信用信息数据库进行数据交换，并加工成产品，为各家金融机构服务。”所以要建立个人借款档案，个人借款档案是金融机构对个人提出借款申请后深入实地或依据财务报表报告对借款人的信用等级及借款合法性、安全性、盈利性等情况进行调查后形成的文字报表资料的归类。

2．尽快完善我国个人信用信息数据库的建设。个人信用数据的收集要标准化。我国就关于个人信用报告的格式以及征信数据来源的内容没有统一的标准。目前，我国有关个人信用情况的资料，主要被工商、人事、税务、海关、经贸、质检、银行、证券、保险、市政、民政、公安、司法等部门所掌握，人行各分支机构应从这些部门全面征集消费者个人信用信息，并整理归档，以作为个人信用评估的依据。个人信用资料的具体内容及来源可借鉴如表1：

 个人信用资料的具体内容及来源

个人信用资料的内容

个人信用资料的来源

个人身份

姓名，性别，民族，身份证，年龄，出生日期，户籍所在地

公安部门为主的公检法机关

婚姻家庭情况

婚姻状况，家庭成员情况，家庭住址

房产登记部门，社会保障部门，公安部门，居民委员会

资金状况

房地产，有价证券，专利等无形资产

商业银行，房地产公司，商业机构

信贷记录

债务，消费者偿贷，信用卡还款，账户余款，最近最高信用额，逾期未付余额，房屋分期付款，车贷

商业银行，信用卡公司，向消费者赊销的供应商，邮局

付费纪录

移动通讯，水电费，天然气费，有限电视费，电话费，卫生费，绿化费

通讯服务供应商，电业局，自来水公司，电话公司，天然气供应公司，物业管理单位

缴税保险记录

纳税情况，付保险费情况

国税局，保险公司

就业信息

所学专业，政治面貌，教育程度，工作经历，单位名称，单位经营类型，雇主，职务，职称，技能，工资收入，奖金，津贴，行政级别，工作稳定性，岗位变动情况

工作单位人事部门，雇主，学校

守法记录

败诉的经济纠纷案件终审结论，被他人起诉的情况，刑事判决记录，公安刑事处分记录

公检法机关，仲裁机关

此表是个人信用信息系统的主要内容是个人商业信用记录、社会公共信用记录、信用资质认证、信用等级评估等等。只要在银行有贷款或者信用卡的个人，就会自动拥有个人信用报告，其他的成年人也可以通过办信用卡来拥有个人信用报告。贷户通过向银行提供信用状况证明，大大增强了获得贷款的机会，也降低了贷前审查和贷后风险管理的成本。贷户还可以从保持良好的信用得到的好处中受到最切实的诚信教育，减少逃废债务的行为，在一定程度上防范了个人信贷风险的发生。

（四）加快建设资信评级机构

1．信用评级是市场机制的有效组成部分，可以解决个人银行信贷业务的信息不对称问题，因此高速发展我国个人信用评级，培育具有较强市场公信力的权威性评级机构已成为评级业发展的当务之急。

2．加入WTO使我国经济进一步开放，更需要一个规范有序、安全有效的信用评估体系。需要强调的是，个人资信评估机构在对个人金融诚信资格进行评估时必须遵守客观、公正、全面、动态的原则。对个人银行债务的履行状况、偿还银行贷款的历史记录，以及影响个人未来偿付能力的各种因素进行全面考察。信息需求部门依据消费者的个人信用评分及评估报告，结合自身的经营情况和信贷要求选择信用符合要求的消费者，从而逐步建立科学统一的个人信用评估体系。

（五）金融业要严格规范经营，带头维护信用秩序

1．加强银行内部管理。商业银行应加强内部管理，从制度上防范个贷业务风险的发生。一是要完善个人消费信贷业务的相关管理制度和操作规范。个人消费信贷业务具有操作性和流程性，也需要投入大量的人力成本。商业银行应根据具体业务种类及目标客户群体在贷前进行充分评估并为客户经理制定操作性较强的调查规范和贷后管理规范，在防范风险的同时也有利于保障业务效率；二是要坚持制度落实，杜绝形式主义。从以往实践来看，很多信贷领域的后期风险都是贷前不能按照制度进行把关的结果。因此如何保障和约束客户经理在实际业务操作中认真履行制度规定是防范个贷收入风险的重要方面；三是加强检查、监督，完善激励机制。一方面要对违规操作者严惩不贷，另一方面要建立激励机制，督促客户经理既能主动营销，又能做到规范开展业务。

2．努力提高服务质量，建立和完善诚信的金融服务体系。对征信从业人员进行着管理的业务知识培训，并进行诚信教育，从而进一步提高从业人员的思想道德修养和业务素质，切实规范中介行为，规避业务风险、道德风险和诚信风险。

建立以防范风险为主要内容的内控制度和工作业务规程。要把各个业务关节都置于制度监管之下，发挥银行在信用体系中的重要作用。进一步推进银行公司治理结构的改革，促进商业银行在良好的信用环境中尽快发展壮大。

3．尽快实现对信用报告机构安全性和信用调查机构合法性的监督管理，保护好信息主体的合法权益。此外，还要对征信机构及其从业人员提出合理的准入要求，做到松紧适度。

（六）大力培养人们的信用意识，形成诚实守信的良好社会氛围

虽然今天人们已经认识到了信用在市场经济中的重要作用，但大众对信用的认识存在误区，人们的信用意识低下，导致社会上信用缺失行为盛行，信用问题已经影响到了整个经济运行效率和市场秩序，因此要尽快培养人们良好的信用意识，形成与市场经济相适应的信用文化。

1．充分利用广播、电视、报刊等各种新闻媒体开展征信知识教育，让人们对信用有正确地认识。

（1）开展信用概念教育。让居民能够对信用概念有一个明确地认识，以及了解征信制度建设的重要性。并要特别注意在征信宣传内容上要做到通俗易懂，避免使用难懂的专业语言。

（2）宣传信用记录。介绍信用记录的采集范围，有效年限等基本知识；对居民关心的个人隐私的保密性问题，需要重点宣传法律法规建设工作；在信用记录采集过程中，应特别介绍失信记录的惩罚性作用。

（3）宣传信用报告。主要介绍信用报告的应用——如何获得、应用范围、保密要求、收费情况等。并宣传作信用报告给居民带来的好处。

（4）宣传典型案例，教育、警示大众。现阶段，可结合一些对不良贷款典型案件（如：不良车贷、房贷、信用卡透支）的处理，联合政府有关部门（如：车管所、房管局、法律机构等）和各种媒体展开宣传。

2．广泛深刻地开展信用的宣传教育，潜移默化地培育全社会良好的道德意识与风尚。用诚实守信将人们的道德行为、经济行为、政治行为有机地统一起来，变成大家普遍认可并自觉遵守的行为准则。大力倡导中华民族素有的“诚信为本”的优良传统，造成一种以讲信用为荣，以不守信为耻的浓厚的舆论环境。增强人们的信用观念，让“诚实守信”观念深入人心，把强化信用意识作为社会主义市场经济下信用建设的重要内容，努力形成与市场经济发展相适应的健康、和谐、积极向上的思想道德规范。并不断向社会发布个人地信用信息，促进全社会信用意识的建立。

千里之行，始于足下。加快个人信用服务体系建设，需要政府、金融机构、社会和个人的通力合作，需要社会各界多管齐下，构造出良好的个人信用环境，这样才能为我国经济的快速发展提供保障。

参 考 文 献

[1]刘秀麟,冯彦明,发展征信业 改善金融生态环境[J].金融理论与实践,2005,(10)

[2]侯爱民,孟建辉,郭小华. 关于个人征信体系建设的思考[J]. 广西金融研究，2006.（3）

[3]任建国,张健君. 我国金融领域的信用缺失问题既解决途径[J]. 华北金融,2005.(10)

[4]宋敬皓. 试论我国商业银行的消费信贷[J]. 环渤海经济瞭望,2005.(6)

[5]张明. 信用卡风险透视与防范[J]. 金融理论与实践,2004.(11)

[6]王浩. 个人住房贷款的风险与防范[J]. 黑龙江对外经济,2006.(5)

[7]刘戒骄. 个人信用管理[M]. 对外经济贸易大学出版社，2003

[8]周江，当心你的不良记录[N]。山西日报，2006.04.04