欠发达地区县域经济金融协调发展问题研究

XCLW123029 欠发达地区县域经济金融协调发展问题研究

一、罗定市经济发展与金融支持概况

二、影响罗定市经济金融协调发展的因素分析

三、推动欠发达地区县域经济金融协调发展的建议

内容摘要

县域经济是国民经济的重要组成部分，也是全面建设小康、构建和谐社会的重要基础。要实现县域经济的可持续发展，增强金融支持经济的效能，就必须做到金融与经济的良性互动、协调发展。但在县域经济发展过程中，由于受到金融体制改革的影响，特别是国有商业银行在县一级机构的撤并以及经营理念的转变，出现了县域金融发展滞后于经济发展以及金融对地方经济发展的支持与服务逐步弱化现象。因此，县域金融如何重新组合定位、与当地经济协调发展，值得思考。

欠发达地区县域经济金融协调发展问题研究

一、罗定市经济发展与金融支持概况

（一）经济发展状况

罗定市区域面积2327.5平方公里，耕地面积35297.7公顷，设置21个乡镇，2007年末总人口114万。

表一：罗定市2005—2007年GDP、财政收入、外贸出口情况单位：万元、万美元

2005年

+、-%

2006年

+、-%

2007年

+、-%

本地生产总值

588912

13.5

679063

15.3

779448

11.5

财政一般预算收入

19217

26.0

22790

18.6

27065

18.8

外贸出口总额

14278

47.2

20700

45.0

26650

28.0

近年来，罗定市按照“创新发展平台、打造特色经济、建设和谐罗定”的工作思路，以抓招商引资为突破口，发展壮大县域经济，形成了以粤泷火电、雅达电子、华天龙泳衣、互益染整、嘉维化工等企业为龙头的能源、电子、纺织、服装、建材、化工等支柱产业。先后培育“聚龙米”、“阿灿米”等优质水稻生产基地，引进农业名牌温氏集团发展养鸡、养猪产业，以“公司+农户”形式带动农民增收致富。民营、个体小型针织服装企业方兴未艾，遍布城乡。原有优势农副业桂皮、桂油生产和竹蒸笼加工也呈稳步增长态势。同时，固定资产投资增速迅猛，房地产开发投资由2005年的7401万元增大到2007年的18159万元，增长1.45倍，城市发展焕发新的活力。2007年，罗定市城镇居民人均可支配收入8884元，农村居民人均纯收入4847元，分别比上年增长8.5 %和7.1%。

罗定市作为传统农业大县，地处粤西欠发达山区，但在近几年来“珠三角”产业转移的浪潮中，抓住机会，调整产业结构，发挥人力、土地资源优势，经济发展的潜力较大，前景广阔。第一、第二、第三产业在地区生产总值的占比由2005年的45.4：25.4：29.2变化为40.6：30.8：28.6，显现出产业结构调整取得了一定的变化和成效。

（二）金融发展、服务、支持情况

在前几年辖区内国有商业银行大量撤并营业网点的基础上，2005—2007年，其网点布局已基本保持稳定。截至2007年末，罗定市共有县支行级金融机构(包括保险、证券) 11 家，包括：4家国有（股份）商业银行、1家政策性银行、1家地方商业银行、1家农村信用联社、1家邮政储蓄银行及国有控股保险公司支公司2家。银行业金融机构有 97个网点，其中城区 55 个，乡镇农村42个（当中农村信用社占83.3 %）。值得肯定的是，随着人民银行大、小额现代化支付系统的投入运行，与具备世界领先水平的财税库银横向联网系统的推广应用，以及各金融机构加大投入、应用电子网络科技、提高业务人员综合素质等，使社会各界享有迅捷的现代金融结算服务。但由于国有商业银行营业网点撤并过多，在城区个别网点一定程度上存在“排长龙”现象；受农村信用社改革、体制管理等方面因素的影响，农村金融服务建设明显滞后于城区。同时受多种因素影响，罗定市金融机构存差扩大、大量资金上存及外流的问题无有效改善，2005—2007年净外流信贷资金分别为2.1亿元、3.8亿元、6.7亿元。从表二数据来看，2005—2007年罗定市金融机构贷存比例分别为29.2%、29.7%、28.5%，贷款增幅明显落后于地方经济发展，保险费收入也处于小幅度增长态势，表明金融业服务和支持地方经济发展的功能弱化，而且还有进一步弱化的趋势，从而造成县域经济与金融发展的不平衡、不协调。

表二：罗定市2005—2007年金融业务情况单位：万元

2005年

+、-%

2006年

+、-%

2007年

+、-%

各项存款

571614

13.1

658364

14.9

744630

12.5

各项贷款

166652

5.0

195222

17.1

212254

8.7

保险费收入

5374

-7.9

5622

4.6

6031

7.3

二、影响罗定市经济金融协调发展的因素分析

（一）国有商业银行信贷管理体制制约对县域经济的信贷支持力度。一方面，在国家近年执行“适度从紧”、“从紧”货币政策的大环境下，实行“大一统”的授权授信管理制度，上收贷款审批权限，压缩县域中小企业的贷款。近年来，各家商业银行支行都在不同程度地收缩企业贷款，其中1家支行基本维持少量的住房和其他个人消费贷款。另一方面，统一的授信标准制约了当地中小企业获得贷款支持。县域中小企业存在规模小、资本金较低等因素，即使一些规模小但效益很好的企业在评级标准面前也难以成为银行的优质客户，由此造成对县域经济的信贷投入减少，新增存贷款比例降低。另外，在严格的信贷约束机制下，各家银行实行新增贷款“零风险”管理，导致县级支行未能充分认识和关注当地的经济发展优势和潜力，出于风险控制和效益考虑，一定程度上造成了金融机构信贷投放缺位。

（二）城乡经济承贷基础较差，金融生态环境有待改善。一是社会诚信体系建设尚处于起步阶段，社会信用意识还相对淡漠。针对辖区金融生态环境欠佳的问题，2006年上半年人行罗定市支行起草了《关于加强金融生态环境建设，促进全市经济金融协调发展的意见》，通过市府办印发各镇及有关部门贯彻执行，为改善辖区金融生态环境起到了推动作用，初步搭建政银企三方的沟通合作平台，但效果尚不显著。社会信用体系不是一朝一夕就能建立起来的，金融生态环境欠佳影响了金融有效资源的配置。二是中小企业与农村经济组织普遍存在规模小、底子薄、经营管理较差、技术水平较低、自身积累能力弱等特征，必然影响到金融运行的效率和信贷资产的质量。个别行业存在急功近利的短期行为，表现出高耗能、高污染、低效益，特色产业不明显，政策性矛盾和结构性矛盾突出。三是抵押担保难仍是制约当地经济主体融资的瓶颈。按照《贷款通则》的有关规定，企业向银行贷款时，要提供有效的抵押担保，而现实情况是中小企业有效资产少、抵押能力低，而且抵押评估费时费事，并涉及多个管理部门及收费、收税；再加之社会信用担保机构的缺失（目前尚无1家），大大增加了辖区中小企业获得贷款的难度。四是县域企业信誉、财务、业务状况等透明度低，缺乏规范性，使金融部门无法全面了解企业执行国家会计和审计准则的真实情况，给信贷资金留下风险隐患，也影响了金融机构对中小企业的信贷投入。个别企业千方百计隐瞒于己不利的信息，令金融部门在信贷活动中不得不多留心眼防范风险。

（三）资金外流现象突出，经济发展缺乏有力支持。一是随着商业银行经营管理体制的改革，将县级行的贷款权限逐渐上收，并调高了系统内上存资金利率，以固定的收益引导基层机构层层上存集中资金，不断抽取资金“垒大头”到大中型企业和重点建设项目。4家国有商业银行支行2007年各项存款余额比2004年末增加77784 万元，而同期他们的贷款余额仅增加4381万元，有6.2亿元资金上存外流，存差在继续扩大。二是邮政储蓄增势迅猛，但只是试行小量存单质押贷款，2007年罗定市邮储存款余额达 151935 万元，仅当年就净外流29678万元，成为当地资金外流的主要渠道。三是随着人们的投资理念提高，市民购买国债的热情提高，而A股市场行情火爆更吸纳了大量资金流入股市和购买基金。据不完全统计，三年来罗定市不少于12亿元资金流向股票债券市场。四是国有商业银行过度集权的授信机制，以致办理贷款手续繁杂、受理时间较长、企业融资成本较大等主客观因素，无法满足县域中小企业资金需求急、频、小的特点，严重影响了银企的合作。金融部门的信贷投入是促进县域经济发展的重要因素，离开金融的信贷支持，县域经济的发展便会因“缺血”而备受制肘。

（四）县域金融体制不能适应建设新农村的需要，存在偏离支持和服务“三农”发展的方向问题。一是农发行支农服务功能单一，业务范围过于狭窄。目前仅承办粮食收购、储备等流通环节的信贷业务，未涉足对农业产业化开发、农业科技推广、农业基础建设、农副产品加工等其他农业政策性支持领域。二是农业银行支农服务功能弱化。至2007年末，罗定农行各项贷款余额仅为9624万元，贷存比为8.6 %，并且贷款余额呈下降趋势，其中支农贷款余额为2270万元，占该支行各项贷款余额的23.6％，主营业务逐步向城市和工业靠拢。三是邮政储蓄机构虽已办理少量存单质押贷款业务，但对县域经济和“三农”的发展支持尚微弱。四是农村信用社支农乏力。从近几年的情况来看，农村信用社毫无疑问是支持县域经济发展和金融服务的主力军，至2007年末，罗定市农信社各项存款余额226897万元，各项贷款余额137404万元，贷存比为60.6%。2005—2007年，罗定农信社累计发放贷款158296万元，贷款余额增加了25630万元。通过近几年的改革，其法人治理结构、资产质量、资金实力、盈利能力都得到了明显的改善，但历史包袱沉重，该社2007年末历年累计亏损挂账15696万元，剔除缴纳法定存款准备金26666万元，实际备付金为4229万元，因而对地方经济发展的金融服务与支持显得力不从心。此外，该社为改善自身利益，贷款亦逐渐向商业化倾斜，使得资金大量流向收益率较高的城镇非农部门。

三、推动欠发达地区县域经济金融协调发展的建议

（一）金融业要增强支持县域经济发展的主动性。支持县域经济发展既是金融部门的责任，也是金融业自身发展的需要，金融业要正确认识县域经济金融运行中的矛盾，从构建和谐社会的高度，切实增强支持县域经济发展的紧迫性。要转变观念，真正树立为县域经济服务的意识，提供优质、便捷、高效的金融服务；要彻底根除官僚作风，主动查找本单位、本部门在支持和服务县域经济发展的存在问题，最大限度地满足县域经济的各种金融需求。同时，应主动结合当地经济发展潜力和后发优势，寻找县域经济优质客户，创新支持方式和金融业务品种，集中有效资金支持县域特色经济，从而带动辖区经济的全面发展。

（二）进一步加强社会信用建设，创造金融支持县域经济发展的良好外部环境。一是地方政府应更加重视和倡导诚信意识，全面加强培植“信用企业”、“信用镇（村）”建设，打造区域“信用品牌”。对培植的信用主体要大力宣扬，在资金、税收等方面实施政策倾斜，发挥典型示范效应，有力推动社会信用状况的根本性改善。二是各级政府部门要提高认识，积极协调采取有力措施保护落实银行债权，或出台政策，协助有关银行逐步化解不良资产。三是各级政府部门要加强法治建设，完善市场的激励机制和约束机制，强化公众的金融意识和信用观念，为建设良好的金融生态环境营造社会舆论环境。

（三）重新构建与县域经济发展相适应的金融服务体系，为县域经济发展提供充足的源动力保障。

1．积极发挥国有和地方商业银行县域机构作用。当前已稳定下来的国有商业银行县域分支机构要转变观念，调整工作思路，重新做出科学合理的市场定位，争取上级支持改进现行的信贷管理体制，建立起科学的量化指标考核体系，找准追求利润与支持县域经济发展的结合点。

2．继续深化农村信用社改革，全面提升金融服务水平。地方政府不能将农信社改革的目标停留在兑换央行票据上，要通过对农村信用社的一系列改革措施的实施，加快其现代金融企业产权改造步伐，完善“三会一层”管理机制，进一步增强其在农村经济和金融发展中的影响力。继续加大科技、人力、物力投入，解决结算领域的相对落后面貌，为客户提供更好的金融服务。

3．充分发挥政策性金融支农的作用。进一步扩展农业发展银行在县域经济中的业务范围，增加支持农业和农村发展的中长期贷款，加大对区域农业产业化经营的信贷支持，积极发挥政策性金融在支持农业基础设施建设、改善农村生产条件方面的作用。

4．支持邮政储蓄银行抓好资金管理体制改革政策的落实工作，减少县域资金外流，支持地方经济发展。

（四）营造良好的经济金融互动发展机制和氛围，积极发挥导向作用。一是充分发挥好基层央行“窗口指导”作用。基层央行要积极做好国家货币政策的宣传解释工作，特别是在当前执行从紧货币政策时，应更加注重分析研究辖区经济金融运行特点、存在的困难和问题，创造性地引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入。二是精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”，及时发布和反馈信息，保证金融部门信贷投入和经济发展结合点的准确性。三是坚持和完善金融机构联席会议制度，加强与地方政府及政府有关部门的联系。四是探索建立金融支持县域经济考核制度。由基层央行、银监部门牵头，对各金融机构在辖区内的资金扶持和金融服务作用等建立考核指标，促进地方经济金融的可持续协调发展。

（五）加快金融创新步伐，适应县域经济发展需要。各商业银行分支机构要突出市场化导向，创新贷款方式，如针对县域中小企业资金需求急、频、小的特点，对小企业流动资金贷款，可采取“一次抵押，额度管理，周转使用”的办法，克服贷款审批繁琐，效率低下的弊端。要简化个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。要加快金融创新步伐，特别是目前中间业务收入所占的比例还很低，潜力非常大，如对已经在大城市开办的业务品种，要争取上级支持在县域尽快推广，为公众提供更多的投资机遇。

（六）建立健全融资担保体系，切实解决中小企业融资难的问题。发展县域经济如果没有相配套的信用担保体系，只是单方面地期望金融机构短时期扩大信贷支持是不现实的。建议地方政府：首先是成立政府主导的非营利性中介担保机构，使其为中小企业贷款提供担保服务，并适时追加资本金，增强担保能力；其次是在区域内外选择具有相当规模实力的企业，政府协调其独立出资或作为发起人联合筹资建立担保基金或成立担保公司。此外，各级政府部门要以促进区域经济发展、构建和谐社会的大局出发，简化现有抵押担保登记和公证手续，提高办事效率，降低收费标准，为商业银行、农村信用社贷款提供快速、方便、有效的融资担保。

参考文献

1、徐诺金，《金融生态论：对传统金融理念的挑战》，中国金融出版社，2006.12

2、谌争勇，《农村金融体系的重构与金融抑制理论的研究》，《金融论坛》，2007年第9期

3、成思危，《改革与发展：推进中国的农村金融》，经济科学出版社，2005年

4、杨育谋，《供应链金融：中小企业融资新途径》，《中国中小企业》，2007年第6期