论消费信用

摘要..................................................2

关键词................................................2

一、消费信用概述.......................................3

二、消费信用的类型.................................. ..3

三、消费信用与预期、年龄的关系......... ................5

四、消费信用的作用.....................................7

五、当代消费信用的发展趋势............................9

参考文献.............................................11

内 容 摘 要

随着社会的发展，信用卡受理环境的日益改善和人们用卡意识的提升，信用卡消费日益普及，尤其在购房、买车等大额消费领域发挥着显著作用。本文从什么是消费信用，信用消费的类型，消费信用与预期、年龄的关系，消费信用的作用，以及当代消费信用的发展趋势综合阐述了消费信用。

关键词:信用 住房消费信用 预期 年龄 

论消费信用

一、消费信用概述 

消费信用是指工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用。 

消费信用必然性：随着生产力的发展，人民生活水平的提高，市场消费总的供给结构不断发生变化，价格昂贵的耐用消费品及住房建设等迅速发展。但对收入水平不够高的居民来说，购买耐用消费品和住房的价款，在短时间内难以备齐。发展消费信用是解决这个问题的一种办法

二、信用消费的类型

从各国信用消费的构成来看，住房信用消费、汽车信用消费和信用卡消费所占比例在90%以上, 是信用消费的主体部分。

1、住房消费信贷

通常称之为居民住宅抵押贷款，是消费信贷的一个主要品种，在促进住宅消费发展方面发挥了重要作用。在一些发达国家，房地产贷款占银行全部贷款余额的30-50%，对个人发放的住宅贷款占房地产贷款的60%左右。

在我国，居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款。所谓按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题。通过开发商向借款人提供购房资金的一种融资方式，这种贷款实质是要求开发商为购房者(借款人)作担保，或以借款人所(将要或已经)购置的住房产权为抵押的担保抵押贷款。住宅贷款期限较长，通常在10-30年，以住房本身作抵押，采取分期付款的方式。

传统的住房抵押贷款的特点是固定复试、均额等付（即贷款期内，每月的还款额相等）。20世纪70年代，在利率波动加剧的背景下，西方国家的商业银行推出了新的住宅抵押贷款品种：一是可高速利率抵押贷款，即在整个贷款期间根据基准利率的变化定期调整贷款利率，而基准利率通常由一定期限的政府债券利率或全国住宅抵押贷款利率来充当。这种贷款方式既反映了利率的波动，又具有一定的稳定性，由借贷双方共同承担利率风险。二是累进付款抵押贷款，即根据事先安排的日程表按月增加还款数额，从而在整个贷款期间使借款人的实际负担大体均衡。住房建设是国民经济新的增长点，发展住房建设对调整经济结构，增加社会有效需求，解决居民住房困难，确保经济增长目标的实现具有重要意义。然而，国家在推行个人住房消费信贷的同时，个人住房消费却“热”不起来，究其原因，不外乎国家政策的不明朗化，各商业银行贷款风险的恶化及个人消费观念的传统化这三种主要因素。作为个人住房消费信贷市场的主体—商业银行怎样将国家政策及银行效益有效结合，改变个人消费观念，既能提高人们的生活水平，又使自己利润最大，风险最小，推动住房消费的“火爆”。我想借鉴美国住房抵押担保证券市场的发展，对推进我国的个人住房消费信贷谈谈自己的浅见。一、住房消费信贷金触服务不完替实现住房分配货币化政策，把住房建设培育成国民经济新的增长点是中央政府发展经济的政策之一，也是我国国民经济发展的客观需要。金融机构调控经济、服务经济的职能使得房地产信贷在住房消费活动中起着重要的作用。商业银行虽然加大了对消费信贷的重视程度和投人，但是显现的问题又制约着消费信贷的发展。归纳起来有:. 1、手续繁琐，效率不高。在现有社会信用环境和缺乏个人资信查询档案制度的情况下，银行为规避风险，不得不对贷款人采取原始的资信审查手段:上门核实身份证明，收人证明等。因涉及房产登记部门和保险机构，使得银行审贷过程加长，效率低下，客户不满。2,贷款额度低，期限短，利率高，付现额度大。按人民银行颁布的《个人住房贷款管理条例》规定，办理个人住房贷款过程中要涉及到银行、房地产商、保险公司、房产交易所、律师事务所、房产评估所等多个中介部门，同时需缴纳一定的办理抵押物评估、保险、登记和合同公正费用，加重了贷款人的经济负担。而商业银行发放个人抵押住房消费贷款的额度占银行房地产信贷部贷款额的6%，占贷款总额的1%左右，远远低于国际水平。目前，我国住房抵押贷款的期限短则3一5年，最长的是20一25年，住房款项付现比例一般为住房总款的30%左右甚至更高。3、商业银行贷款的责任管理模式过于粗放。各家银行的基层单位对责任贷款管理强调个人贷款、小额贷款一旦出现风险，无论何种原因一律由经办人负完全责任直至收回方可解脱责任。这种粗放的管理模式不利于商业银行信贷业务的拓展，不利于信贷资产质量的提高。所以基层信贷员宁可发放经过上级行审批，集体承担风险的个人住房消费贷款，而不愿发放自己承担风险的个人住房消费贷款。4、银行经营机制转换不到位，经营收人与成本支出不划算。由于发放企业贷款手续相对简便，经营成本低。而住房消费贷款客户面广、量大，造成商业银行放款工作量加大，管理成本增加，现行的利率规定使银行贷款期限越长，收益反而越小，加上此项贷款风险预警手段不足，使银行开办此项业务积极性不高。因此商业银行热衷于企业的“批发贷款”，而影响到住房消费贷款的深人开展。

2、汽车消费信贷

汽车消费信贷，即对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

汽车消费信贷在商业银行的消费信贷业务中也占有重要地位。但由于汽车消费信贷市场的竞争，商业银行在汽车消费信贷市场上的份额日趋下降。在主要发达国家的汽车消费信贷市场，竞争者主要有三类：银行和其他金融机构、专做汽车贷款的财务公司以及汽车制造商。

国外商业银行提供的汽车贷款主要有两种形式：直接贷款和间接贷款。前者是指银行直接受理购车人的贷款申请，并对符合资格的贷款人直接提供贷款。借款人的申请不一定与特定的车款和车型挂钩，对借款人在何处购车也没有限制。间接借款是指银行通过汽车经销商经办购车人的借款申请，借款人一般都是先在一家汽车经销店内选好准备购买的汽车，然后由汽车经销商每做成一笔间接借款，银行都要从借款收入中按不一定比例给汽车经销商提取分成，这就相应了银行的业务收入。不过由于间接借款使汽车的选购、筹款、付款、过户等所有的手续都能在一地一次完成，给消费者带来极大的方便，从而使间接借款成为汽车贷款的主流。

汽车制造商有条件将汽车的贷款业务、销售业务以及市场开发等活动结合起来，为了吸引市场的购买力，有时可以对某些促销的车型和车种提供十分优惠的贷款条件，因而在市场竞争中处于有利地位。

由于汽车属于高折旧率的耐用品，汽车贷款的期限必须条例汽车加速折旧的要求，所以汽车贷款属于中短期贷款，一般最长不超过5年，比较常见的是3-5年期的贷款。

3、信用卡贷款

通过信用卡获得的贷款是当今最流行的消费信贷方式之一。当前，全世界消费的信用卡的数量已超过10万亿张。信用卡由银行或非银行信用卡公司发行，持卡人因各自资信状况不同而获得不同资信级别的授信额度。在此授信额度内，持卡人可以通过信用卡所代表的帐户在任何接受此卡的零售商处购买商品或劳务及进行转帐支付等。接受信用卡的零售商定期与发卡机构进行结算。如果持卡人在规定的期限内一次付清帐单，就可以免费获得融资服务；如果不能在规定的期限内一次性付清帐单，就要为所借款项支付高额利息（通常信用卡的贷款年利率高达12-18%）。因此，信用卡的分期付款用户能为发卡银行或信用卡公司带来高额利润。

信用卡属于无担保贷款，贷款额度的确定主要根据持卡人已往的信用记录，因而面临较高的信用风险，由信用卡引发的犯罪也正成为一个全球性的问题。

4、其他类型

消费信贷还可从不同的角度来分类。按照资金的用途来分类，除了包括上面提到的住房消费信贷、汽车消费信贷之外，还包括教育贷款、旅游贷款、家用电器贷款、房屋修缮贷款、小额消费贷款等。

按照贷款的方式可分为直接贷款和间接贷款。按贷款的偿还方式可分为：到期一次性还款和分期付款，前者多为短期贷款，后者多为长期贷款。

三、消费信用与预期、年龄的关系

（一）、消费信用与预期

2011年第1季度全国银行家问卷调查报告

2011 年第1 季度，由中国人民银行和国家统计局共同完成的全国银行家问卷调查显示：银行家信心指数有所上升，银行业景气指数小幅回落，贷款需求指数连续两个季度提高，货币政策感受指数继续下降。

1、银行家宏观经济信心指数

调查显示，认为当前宏观经济“偏热”或“过热”的银行家占比为43.9%，比上季度下降1.6 个百分点；认为“正常”的银行家升至51.6%，比上季提高0.9 个百分点；对下季度经济运行走势，34.6%的银行家预计将持续偏热，59.1%的银行家认为下季“正常”，6.3%的预计偏冷。受此影响，本季银行家宏观经济信心指数回升至55.3%，比上季提高1.9 个百分点。

银行家宏观经济信心指数

自2011 年1 季度开始，人民银行重新修订了银行家调查问卷和相关指数计算方法。因此，本期公布的指数与历史数据有一定出人。我们将及时通过人民银行官方网站等渠道发布修订后的历史数据，以保证数据连续可比。

2、银行业景气指数 

银行业景气指数

银行业当期景气指数为84%，比上季下降3.2 个百分点；银行盈利当期指数为85.3%，较上季下降4.8 个百分点；反映银行竞争力的扩散指数为69.5%，较上季提高1 个百分点。

3、贷款需求指数

银行贷款需求指数为85.2%，较上季提高2.1 个百分点，连续两个季度攀升。分行业看，制造业贷款需求略有提高，农业与非制造业贷款需求下滑，房地产业和建筑业贷款需求指数回落；从企业规模看，大型企业贷款需求指数回落，中小型企业贷款需求指数提高；从用途看，经营周转贷款需求指数继续提高，固定资产和个人消费贷款需求指数略有下降。

贷款需求指数

① 银行业当期和预期景气指数均指银行家对本行经营状况的判断。指数区间为0-100%， 50%为临界点，高于50%意味正向扩张，低于50%意味负向收缩，指数数值越高表明银行经营状况越好。

4、货币政策感受指数

本季度银行家货币政策感受指数(选择货币政策“适度”的银行家占比)回落至39.4%，较上季降低了13个百分点，连续两个季度下降。对下季货币政策，32.1%的银行家预期将保持现有适度水平，较上季下降9.3个百分点；66.1%预期“趋紧”，较上季大幅提高15.8个百分点；1.8%预期“趋松”，较上季下降6.5个百分点。

货币政策感受指数

银行家问卷调查是由中国人民银行和国家统计局共同合作完成的一项制度性季度统计调查。中国人民银行调查统计司和国家统计局服务业调查中心双方共同负责调查问卷的编制、调查方案和指标体系的制定、计算方法的确定；中国人民银行调查统计司负责银行家调查的具体实施、数据分析以及调查报告的撰写等；调查结果由中国人民银行和国家统计局共同对外发布。

本项调查采用全面调查与抽样调查相结合的调查方式，对我国境内地市级以上的各类银行机构采取全面调查，对农村信用合作社采用分层PPS(与信用社规模成比例)抽样调查，全国共调查各类银行机构3000 家左右。调查对象为全国各类银行机构(含外资商业银行机构)的总部负责人及其一级分支机构、二级分支机构的行长或主管信贷业务的副行长。

调查结果反映了调查当季相对于上季的变化情况。报告对问卷中涉及的四个指标进行了量化描述，列示了对这些指标选项回答的占比情况和景气指数。其中，银行家信心指数为判断本季经济形势“正常”的银行家占比与预期“正常”占比的算术平均数；货币政策感受指数为判断货币政策“适度”的银行家占比数；银行业景气指数和贷款需求景气指数均采用扩散指数法计算，即首先剔除对此问题选择“不涉及”的银行机构个数，通常反映其经济活动衰退。

（二）、消费信用与年龄

一般情况下消费信用跟年龄有着一定的关系，年龄对其消费信用影响较大，处在不同的年龄段，对应的收入水平和职业稳定性不同，其信用度不同，进而决定了消费信贷风险的大小。对于２０岁以下的人，受其工作经验、学历程度等因素的影响，收入水平普遍较低，信用度最低，发生能力风险的可能性极大；２０－３０岁的人，随着工作经验和工作能力的不断提高，收入逐步上升，信用度随之提高；３０－４５岁的人，工作经验和工作能力处于人生的巅峰时期，收入水平最高、还款能力最强，消费信用最好，发生能力风险的可能性最小；４５－５５岁的人，职业和收入相对稳定，随着年龄的增加，收入呈减少趋势，发生能力风险的可能性逐渐回升；５５岁以上的人，大多数已离开工作岗位，收入水平下降，发生能力风险的可能性较大。人的年龄对能力风险的影响，依其性别的不同而略有差异。在我国，女性的法定退休时间比男性早５年，从实际情况看，女性在３０－４０岁的年龄区间收入水平最高，在３５岁左右达到峰值；男性在３５－４５岁的年龄区间收入水平最高，在４０岁左右达到峰值。因此，银行在能力风险分析中要考虑到性别的因素，适当加以调整。

四、消费信用的作用 

消费信用的发展对我国经济的发展起着重要的促进作用，消费信用作为现代社会发展的象征，不断的丰富着人们的精神生活和物质生活，为人们享受高品质生活创造了条件，提供了便利，西方国家提倡提前消费，拉动消费需求的增长从而拉动国家经济的发展，促进再生产，提高综合竞争力，壮大国力。我国现处于发展中国家，解决消费和购买力特别是耐用消费品购买力和消费品供给之间的不平衡；在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少 1/3 。

现在不管是城市居民还是农村居民，都在不断的追求高品质的生活，不仅在意物质享受，更在意精神上的享受，随着国际交流的不断加深，中国市民对国外的消费观念也逐渐的认同，慢慢的尝试起提前消费，越来越多的人办起了按揭，按揭的品种也越来越丰富，从汽车按揭到房产按揭，其中还包含大大小小不同形式的按揭方式，人们通过首期付款来提前消费产品，做到最有效的利用资源，享受生活。

通过按揭消费，社会上产品的需求在不断的壮大，相应的，有需求就会有供给，这在一定程度上促进消费产品的在生产和销售，同时，供给者越来越追求产品生产的效率及质量，这就要求有更加先进的技术和更加完善的设备，对社会生产力也是一种挑战，有需求才会有进步，社会才会不断的向前发展。

②促进耐用消费品生产的发展和提前实现居民生活水平的提高；其实从国家的角度就是为了刺激整个市场的消费的能力，因为信用卡的使用就是透支，把未来的某个时间的消费力水平提前使用，同时也提高了整个国民的素质的提高，为了早点尽早实现信用国度，与此同时, 构建整个社会的职业诚信体系, 对改变诚信缺失这一现状也较为有效。

信用卡消费提倡提前消费透支未来资金。我们该如何的把握信用卡的使用呢？

使用信用卡我们应该学会斤斤计较。 

对于单笔的信用卡使用费用，也许有一些人会觉得没有必要斤斤计较，但在频繁的使用中，信用卡费用支出的合计数就不是一笔小钱了。

要妥善保管信用卡，延长信用卡的使用寿命，避免人为造成信用卡失效；否则，您又得花钱重新申领一张信用卡，而且又得花费精力和电话费重新告知有款项往来的生意伙伴。更为重要的是要避免丢失信用卡，因为它不仅会多花挂失（普通卡一次５元；双币种贷记卡一次５０元）、换卡的钱，还可能被人盗取存款而造成大损失。同时，还要妥善保管信用卡的密码，密码挂失是要视信用卡的不同收取不等的手续费的。

不在ＡＴＭ机（即自动取款机）上跨行取款。因为自动柜员机的每笔跨行交易，持卡人均要支付２元的费用，次数多了，几年下来也就不是一笔小钱了。持信用卡取款时，应坚持“用多少取多少”的原则，能不取的尽量不取。因为在省外取款要视不同的信用卡收取１％至３％的手续费，这可不是个小数目，要是取个１０万元就得支付１０００元至３０００元的手续费。

在商场、酒店坚持刷卡消费，一能获取积分（达到一定的积分时，银行会将积分折算成物质奖品或是现金返回持卡人）；二能获得抽取大奖的机会（这个机会可千万别放过，或许大奖的幸运儿就是你，而且奖品是汽车等高价值的东西）。因此到商场采购办公用品、职工福利用品，或是到酒店宴请客户时，别忘了刷卡。

现在，信用卡填满了人们的钱夹子，成了人们不离身的金融工具。信用卡给现代人带方便的同时，也给持卡人增加了费用开支。对于单笔的信用卡使用费用，也许有一些人会觉得没有必要斤斤计较，但在频繁的使用中，信用卡费用支出的合计数就不是一笔小钱了。因此，持卡人要懂得如何节约信用卡的使用成本。一些银行与商家联手推出了联名信用卡，这种联名卡能让持卡人“赚”到钱。它包括衣食住行的方方面面，购物、休闲、餐饮，甚至机票均有较大程度的打折，有些联名卡（如中国银行上海分行最近推出的“长城——民惠卡”），还为持卡人投保了全年航空意外险，也就是说持卡人自办卡之日起，商务旅游乘坐飞机无论是一次还是百次都节省了购买航空保险的钱。

贷记卡的免息期功能，对于有超短期投资并有良好回报项目来说，真是个无怨无悔的奉献。但要注意按期还款，因为银行规定：如果持卡人到期仍未还钱，银行对超出额度部分征收５％的超限费，并对未还的金额计收复利（利率按日息万分之五计算），逾期越长，利息损失越大。

③促进现代科学技术的发展和生产力水平的提高，促进产品更新换代。企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。但是，若消费需求过高，生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，促成虚假繁荣等消极影响。因此，消费信贷应控制在适度范围内

消费信用的盲目发展，也会对正常经济生活带来不利影响： 

1消费信用过分发展，掩盖消费品供求之间的矛盾，造成一时的虚假需求,给生产传递错误信息,使一些消费品生产盲目发展； 

2过量发展消费信用会导致信用膨胀； 

3由于消费信用是对未来购买力的预支，在延期付款的诱惑下，对未来收入预算过大使消费者债务负担过重，最终迫使生活水平下降，增加社会不稳定因素。 

中国于1955～1956年曾运用消费信用形式解决某些商品的销售问题，其后中断多年。1979年经济体制改革以来，消费信用逐渐恢复和发展起来，尤其是商业企业，一些消费品采取赊销或分期付款方式推销，对刺激产品生产，改善人民生活，都起到一定的作用。

家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的大体平衡。收入随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升，在中年达到顶峰后随知识的老化、体能的下降而降低，直至退休时工薪收入接近于零。因此，为实现一生的平衡消费，年轻时和年老后均存在收支不匹配的问题。年老后的消费通过提取储蓄来实现，年轻时的消费则是通过消费信贷将未来收入提前使用来实现。

五 当代消费信用的发展趋势

信用消费呈快速增长势头,成为促进消费结构升级的动力。第一建立一个各级纪检部门应该大力加强企业质量诚信方面的教育。引导企业牢固树立质量第一，诚信为本的理念。引导企业增强法制观念和社会责任感。强化企业质量安全责任意识，加强企业员工全过程的质量管理工作，切实落实企业的质量安全主体责任。第二,树立企业诚信才是重建消费信心的观念。大力倡导企业诚信经营，大力宣传优质商品，优质品牌和民忧企业。增强群众消费信心，和自我保护能力。同时，及时向公众发布，商品安全监管信息和消费警示。对查处商品安全重点案件典型案件及时予以曝光。第三，从目前情况来看，我国的信用制度建设严重的滞后与市场经济发展的需要，表现为整个市场信用程度发展程度低，诚信失信现象严重，不但企业信用的销售规模与经济发展水平很不相符，而且拖欠贷款，偷逃税款，商业欺诈，损害消费者权益等等现象时有发生，因此会加强信用制度建设，特别是从法律法规发展加快诚信激励机制和失信惩戒机制。

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参 考 文 献

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9  张维，李玉霜，王春峰．递归分类树在信用风险分析中的应用［Ｊ］．系统工程理论与实验，2000.310  文忠桥，曾刚，王芳等．信用风险度量与管理——违约率研究［Ｊ］．国际金融研究，2002.1111  王元月，卢光志，刘玉刚．信用风险模型的构建方法及其应用［Ｊ］．数量经济技术经济研究，2003.312  于立勇，李汉铃，何亚琼．信用风险评估中贷款风险度的波动性分析［Ｊ］．数量经济技术经济研究，2002.3

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