论我国网上银行发展策略

XCLW123282 论我国网上银行发展策略

论文摘要

一、网上银行概述

（一）网上银行的含义

（二）网上银行的特点

二.我国网上银行的发展现状

（一）网上银行发展日益普及

(二) 网上银行服务品种逐步丰富

（三）网上银行对金融发展的影响逐日上升

三．目前我国发展网上银行存在的问题

相关法律法规不完善

社会信用环境较差

网上交易和支付的交易性缺乏保障

银行信息化基础薄弱

经营理念和管理体制落后

金融监管不到位

四．我国网上银行发展的对策与研究

建立和完善网上银行的法律法规

建立和完善社会信用环境体系

加强网上银行业务的风险防范措施

大力推进网络信息基础建设工作

更新经营理念拓宽网上银行业务

加强金融监管推进网上银行业务创新

参考文献

内容摘要

网上银行是依托当今信息技术和互联网而兴起的一种新型银行服务方式,它的发展给传统的商业银行带来了巨大冲击，它彻底改变了金融业的原始面貌，打破了传统银行业的经营模式和经营理念，揭示了银行的发展方向，给银行业带来了前所未有的机遇和挑战。面对网上银行在发展中所发生的行业规划、经营管理、风险控制和监管等方面的一些深层次问题，提高商业银行的网上银行风险控制能力，加强网上银行的监管，促进网上银行的健康发展，已经成为我国金融业发展所面临的一项重要任务。为此，研究我国网上银行的发展现状以及存在的问题、找出金融监管中的发展对策，加强行业协调，全面控制网上银行业务风险，对于提高我国金融行业整体水平发展和竞争能力有着积极作用。

关键词：网上银行，金融监管，发展对策

论我国网上银行的发展

网上银行概述

（一）网上银行的含义

网上银行又称网络银行、电子银行、在线银行、虚拟银行等等，它是一种全新的银行服务手段和企业组织。由于网络技术和信息技术的飞速发展以及电子商务的盛行，网上银行在这场网络化的浪潮中以惊人的速度发展，发展速度之快，其标准、发展模式等都还处于演变之中，使得人们日前很难给网上银行一个规范的理论定义。不过，从欧美现有的一些定义和实际模式来看，网上银行可以划分为广义和狭义两种。

1. 广义的网上银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，这种服务可以是:①一般的信息和通讯服务;②简单的银行交易;③所有银行业务。广义的网络银行几乎涵盖了所有的互联网拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不涉及具体的银行业务。

2.狭义的网上银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括简单的银行交易及所有银行业务，但是不包括一般的信息和通讯服务。国际金融机构、欧洲央行一般都倾向于采用这种定义。

（二）网上银行的特点

网上银行作为现代银行业的重要组成部分和社会经济活动的纽带，具有如下特点：

1.低廉的交易成本

网上银行是高科技含量的银行。网上银行的管理架构与传统商业银行业务有较大区别，它不需要设立分行、支行、分理处等多层机构，而是直接通过互联网为客户提供服务。客户只需在家中借助个人电脑、通讯设备和其它智能设备，登陆到银行主页，点击自己所需的服务项目即可完成开户、存取款、支付帐单和转帐等交易。通过网上银行开展业务的成本不仅低于传统银行，而且也低于电话银行、自助银行、ATM机、客户终端等新型银行服务手段的交易成本。

2.方便快捷超越时空的个性化服务

网上银行与传统的营业网点相比，365天24小时全天候不间断的为客户提供服务。它所提供的服务是更加标准化和程序化的服务，避免了由于个人情绪及业务水平不同带来的服务质量的差别。同时，网上银行还打破了传统银行的部门局限，它可以综合客户信息、分析客户的消费习惯、投资偏好，从而在低成本条件下为客户提供个性化、高附加值的优质服务。与新型的电话银行、ATM机和早期的企业终端服务相比，网上银行的服务更生动、更灵活、更多元化、更高层次上满足客户需要。它的优质服务主要体现在能够给客户提供简便、快捷的银行服务、提供不受时间限制的全天候服务、提供一个与银行进行全方位沟通交流的绿色通道。①

3.有助于树立银行良好的企业形象

开办网上银行是银行本身实力的标志。它可以增强客户与银行的业务联系、提高客户对银行的认知度、树立银行的良好形象，社会公众能从中享受高质量的金融服务。网上银行的现代化程度和高技术支持，使得银行开发新的金融产品或新的金融服务项目有了坚实的基础，决定了银行市场业务的拓展更具有广阔性。

4.有助于增强银行的竞争能力

随着市场化程度的不断提高、信息技术的不断更新、高科技手段不断在银行中的应用，银行业之间的竞争越来越激烈。由于网上银行能够降低交易成本、能够以强大的力量吸引客户、能够创造业务的发展生机、能够提供高质量的服务，因此，网上银行则成为提高银行竞争力的强有力的手段。

5.符合银行经营及发展本质的要求

商业银行的本质就是追求利润的最大化。与传统银行柜台业务相比，网上银行则是智能的银行。一方面能在迅速拓展业务的基础上增加收入，另一方面又可以大量的节约成本费用，极大地改进银行的管理水平，提高经营效率，这正是银行本质的体现。

二.我国网上银行的发展现状

（一）网上银行发展日益普及

日前，我国网上银行的发展数量持续上升。国有银行、股份制银行和部分城市商业银行、信用社以及部分外资银行等等，几乎所有大的商业银行都推出了自己的网上银行或在自己的互联网上建立了自己的主页和网站,开办网上银行业务。在网络银行发展的同时，电话银行、手机银行等其它电子银行形式也相应有了明显的发展，大部分银行在开通了网上银行业务的前后，也陆续开通了电话银行和手机银行业务。

（二）网上银行服务品种逐步丰富

在网上银行数量和规模扩张的同时，网上银行业务品种也在不断增加。网上银行可提供的服务包括：

1.公共信息服务，包括银行简介、银行网点、ATM机、特约商户介绍、银行业务、服务项目介绍、存贷款利率、外汇牌价、国债行情查询、各类申请资料、投资、理财咨询说明等等；

2.客户交流服务，包括客户意见反馈、客户投诉处理、客户投诉问题解答等等；

3.帐务查询服务，包括企业对公业务查询、支票、汇票业务查询、个人卡业务查询、个人储蓄业务查询等等；

4.金融交易服务，包括企业转帐、个人理财、卡转帐、银证转帐、帐务查询、资金转帐、帐户管理、代理支付、网上支付、抵押贷款、外汇交易、基金申购、电子汇款、国债买卖、资金监控、指令转帐、财务管理、资金划拨等等；

5.代收费服务，包括代收水电费、煤气费、电话费等；

6.帐务管理服务，包括修改密码、挂失银行卡、存折、支票等等一系列服务；

一些银行还不断推陈出新，推出集银行、投资、理财于一体的金融@家、一网通、等综合性服务品种，使网上银行服务内容越来越丰富，越来越贴近大众的生活需要。②

（三）网上银行对金融发展的影响逐日上升

当今，网上银行的发展对金融业的影响已是不争的事实。仅从数量来看，我国网络银行所占银行总数的比例还较低，还落后于许多发达国家和新兴市场经济国家。我国银行业的机构也很不均衡，四家国有银行和十家股份制银行占有了银行市场份额８０％以上；有近四万家地方性商业银行和信用社的市场份额不足２０％；从资产量、存款量、贷款量的角度来衡量，开展网络银行业务的商业银行所占比例已超过６０％以上。据统计国有银行开办网络银行业务的分支机构占其机构总数的６２.５％，这些分支机构的资产占银行总资产的比重为７３％，股份制银行相应的比例更高达８７.８５％和９７.５％，说明主要的分支机构都已介入到网络银行的发展中来。由于这些机构对我国金融业的发展影响较大，其网络银行活动对社会经济和金融发展的影响已不容忽视。③

三.目前我国发展网上银行存在的问题

相关法律法规不完善

1. 网上银行属于新生事物，我国目前尚未有配套的法律法规与之相适应。国内网上银行相关的法律、法规尚不够健全，这样一方面造成了银行在开展业务时无法可依，另一方面还没有严密的法律对其进行约束，银行难以采取主动措施针对网络犯罪以有效打击,造成客户网上交易的权益与义务关系模糊不清，使得银行和客户的利益都无法得到有效的保护，造成银行在提供新的网络服务项目是顾虑重重，而客户在接触新的网络金融产品是也会为自己的权益而担忧。

2. 网络是全球性、跨国界的，具有超政府的特点，而各国之间有关金融交易的法律、法规存在国别差异。在网上银行的跨国交易业务过程中，国与国之间在法律问题上也会存在冲突。这样，客户与网上银行很容易陷入法律纠纷中。另外，缺少与国际接轨的相关法律、法规还可能使国际性网络经济犯罪频繁发生，增大银行的经营风险，并可能对传统银行业务造成严重影响。

（二）社会信用环境较差

1.社会信用基础差

由于互联网具有充分放开、管理松散等特点，网上银行的支付交易都是在不见面的虚拟环境中完成的，因此，健全网上银行信用体系是网上银行业务发展的最基本条件。目前，在我国人们的信用意识相对落后，不按要求履约的行为和现象普遍存在，防范信用风险的社会信用机制还尚未建立，规范信用行为的硬件设施还比较落后，软件建设包括各种信用行为的约束机制和惩罚措施还不够完善，缺乏有力的信用保障。

2.人们理财观念相对落后

目前,我国人口素质、文化基础、经济基础、思想观念等等现状，是我国网上银行发展的直接障碍。我国大多国民对财富的概念还停留在原始的货币资金上，在我国这样一个还没有接受电子货币的国家中推行网上银行，尚需要扭转传统文化、理财观念、消费习惯等等，更需要付出一代或几代人的努力。

（三）网上交易和支付的安全性缺乏保障

1.网上银行结算存在法律上的风险

目前，网上银行多采用网上银行协议制约。一旦发生问题，将涉及责任认定、义务承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系。虽然新《合同法》承认电子合同的法律效率，但却没有很好的解决数字签名的问题，这就无形中增加了银行和客户在网上银行进行金融交易的麻烦和风险。④

2.技术安全管理不完善

由于监管滞后，商业银行在开办网上银行业务时，有相当一部分客户及业务,未经过独立的权威机构和专家对其交易的软硬件系统管理进行监测，进行独立的检验和评估，也没有专业的评估和建议报告,由此存在着潜在的安全风险。

（四）银行信息化基础薄弱

1.银行信息化缺乏总体规划指导

银行业网络环境下的互联互通，是相当重要的。既行业通用语言，它不仅仅是行际网络互联的基本条件，更是银行业务应用软件系统规范化、金融信息资源共享、银行业务国际化以及计算机网络增值服务业务的基础。在我国银行业，至今这些基础标准的制定尚不完善、配套，这将严重的影响银行业务的规范化、影响金融业网络使用效率。目前，信息技术在银行业缺乏统一规划，各家银行按照各自体制的模式，各自为正、自搞一套的开发研究信息技术，行不成社会行业的整体合力，造成资源的巨大浪费。

2.网络基础设施不完善

在中国社会整体网络基础差，这是一个不争的事实。对于银行业来说，银行整体网络建设更是严重滞后。银行与银行间互不联网，银行业内部网络结构即内部局域网建设尚处于一个较低级状态。⑤

（五）经营理念和管理体制落后

经营理念的落后制约网上银行发展

经营理念的核心是“客户导向”，目的是追求“客户满意”。而目前我国网上银行很大程度上依旧是“银行导向”理念，过多重视雄厚财力和高新技术、重视银行同行业的竞争力及自身的科技化形象，而忽视通过便捷的双向交流了解客户的需求与偏好。

落后的管理体制是网上银行发展的严重障碍

在管理体制上，传统的商业银行大都实行等级严格、层次较多、审批手续烦琐的管理结构。网上银行同样受到种种体制上的制约，影响着网上银行的快速发展。只有打破这些传统的条条框框，建立新的管理体制，才能适应市场需求的快速变化，才能及时调整经营策略和产品结构，从而有效的缩小从市场信息反馈到经营决策调整的信息传递路径。

（六）金融监管不到位

按说，网上银行的出现应该大大降低金融服务的信息成本和交易费用，然而，现实却是众多新兴金融工具与中介机构的大量涌现，使得整个网络体系格局都为之发生巨变，给监管部门带来了新的挑战。

1.以客户为中心的金融监管缺乏力度

网上银行以客户为中心的性质决定了他的创新特性。为满足客户需求、扩大市场份额、增强市场竞争力，网上银行各种各样的新式金融工具层出不穷，它利用网络优势迅速扩散，使客户应接不暇。

2.技术与制度的整和缺乏有效性

网络金融时代，技术与制度的整和与扩散，使得各类金融机构之间的业务界限日趋模糊，各金融机构为了最大限度的满足现有客户的需求并争取新的客户资源，往往通过相互合作、相互渗透的跨行业金融产品，这样就给金融监管带来了很大的不便；

3.网络技术的大力应用出现了信息的不对称性

网络技术在全球范围内的普及，打破了传统的疆界观念，创造了一个互联互通的虚拟数字世界。在这个虚拟世界中，巨额资金可以瞬间从地球的一端转移到另一端，使得传统的资金控制方法对其鞭策莫及。导致金融监管部门难以准确地了解其资产的实际情况，造成信息不对称，风险加大。⑥

四.我国网上银行发展的对策与研究

建立和完善网上银行的法律法规

1.网上银行业务应该利用国家现有的相关法律法规，规范和发展网上银行业务。例如：税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、票据法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当权益保护法等等，上述法律规范对于我国传统的商业银行的发展起到了很好的规范作用。

2.作为金融监管部门的央行，面对网上银行这一新兴业务的发展，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，又要规范和引导商业银行开展网上银行业务。网上银行应该尽快建立健全监管制度，完善网络交易立法，作好法律的修改和完善工作，加快法律法规的立法进度，保证网上银行健康发展。⑦

（二）建立和完善社会信用环境体系

1.构建网上银行风险管理体系，建立一个包括风险评估、风险控制、风险监督体系，对网上银行进行事前、事中、事后的监督。通过风险评估体系，及早识别风险，采取相应措施，将损失降到最低限度。

2.建立和完善企业信贷登记制度、开发和推广个人信贷登记系统、实现贷款信息共享是当务之急。实现居民存款实名制是防范信贷风险的基础。开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证、信用等级评估、信用咨询服务等等。进行银行内部信用体系建设的整合，利用现代网络技术，促进银行、保险、证券、税务等部门联手开展企业资信调查，建立跨行业、跨地区、有深度、有精度的企业信用管理体系。

加强网上银行业务的风险防范措施

1.安全问题,是网上银行发展的至关重要的问题。网上银行的风险主要来自于技术风险、业务风险、政策风险。随着网上银行的日益普及，涉及资金的银行网站更是网络罪犯黑客异常关注的重点。随着网络技术日新月异，黑客攻击手段也时时翻新，因此，更高的安全防范技术手段,是网上银行的必要保证。

2. 商业银行及有关金融机构在对加强网络安全系统维护的同时，应当认真研究和完善网上银行综合风险防范机制，为网上银行创造一个良好的发展环境。把防范非法入侵网上银行主体系统和数据库、建立切实可行的网上银行风险控制机制，作为网上银行业务发展的重中之重。强力开发积极有效的网络安全技术，加强防范计算机犯罪、防病毒、防黑客、防自然灾害、防人为破坏、防金融诈骗等等。⑧

大力推进网络信息基础建设工作

1.扩大网络信息基础设施的规模、水平，拓展网上银行业务的发展空间，大力普及网络终端及网络基础知识的教育。通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念。银行应在致力于提高自身网络化水平的同时，加大网络宣传的力度，积极引导公众运用网上开办银行业务，使其享受网上银行优势的同时满足其实际生活中金融服务的需要。⑤

2.在金融领域信息化的进程中，加快电子认证体系、现代支付系统信用制度建设的完善工作，尽快制定网上银行信息交换的统一标准，实现跨行间实时清算；整和前台与后台两个系统。作为前台的网上银行，以互动的方式大量收集客户信息，并通过后台的整理和分析，以网络形式使信息自外向内，再自内向外有序流动，构建管理和传输系统之间的业务信息，协调各个系统模块的中间管理服务系统，以实现前端与后端的无缝衔接。

（五）更新经营理念，拓宽网上银行业务

1.银行业应牢固树立以“客户为中心的”理念，严格遵循“以市场为导向”的原则，按照客户个性化需求特点，细分市场需求，建立具有差异特色、可适应不同层面市场需求的网上银行产品与管理体系。从产品构思、设计、开发、销售、推介、服务入手，整和网上银行内部运作机制，推进网上银行向具有针对性、实用性、高效性的方向发展，同时拓展与创新网上银行业务、想客户所想、最大限度的满足客户要求。

2.网上银行为适应市场需求的变化，应及时调整经营策略和产品结构，采用信息产业中常见的扁平化管理模式，有效缩短从市场信息反馈到经营决策调整的信息传递路径，从而加强在多变市场中的存活能力。⑨

加强金融监管，推进网上银行业务创新

1.在强手如林的外资银行大举进军中国金融界的今天，国内商业银行只有把握信息网络技术的发展趋势，把传统的银行业务与信息网络技术有机的结合起来，突破传统银行业务模式，才能拓展和延伸银行服务空间，不断推陈出新网上银行服务新品种。例如：网上销售、网上电话客户服务、客户远距离操作及结算、网上产品咨询服务、电子支付系统、网上电子现金产品等等，这些项目对于传统金融工具进行电子化改造，提高业务办理效率与质量、提高客户服务质量与银行收益水平起着不可估量的作用。

网上银行业务既是银行经营方式的创新，又是银行经营范围的拓展。这为我国金融实践及其理论探索提出了新的课题。因此，推进金融等领域的信息化进程、加快电子认证体系、现代支付系统、信用制度建设，大力发展电子商务是当务之急。⑩

综上所述，网上银行是现代科学技术发展的产物，也是社会进步文明的体现，更是现代产业银行发展的方向。我国银行业应抓住现在经济发展的有利时机，大力发展网上银行金融服务产品，把发展网上银行作为商业银行新的发展战略和新的利润增长点，使银行的电子化、网络化金融服务健康、蓬勃地发展。

参考文献

1.李兴智，“我国网上银行的发展与问题”，《金融理论与实践》2002年第11期

2.涂永红，“拓展网上银行个人理财业务的新思路”，《中国金融》2003年第6期

3.张强，“论网络银行发展与金融监管的新问题”，《湖南大学学报》2002年第1期

4.苏成，“我国金融电子化焦点走势追踪”，《华南金融电脑》，2002年第12期

5.王自力，“金融电子化、信息化建设是中国金融企业应战WTO的利器”，《华南金融电脑》2002年第1期

6.宋飞，“对我国网络银行现状不足与创新的思考”，《陕西金融》2005年第6期