浅谈国有商业银行经营目标和经营策略

一、简述金融发展现状和对商业银行的要求

二、根据国有商业银行层次性定立自身的发展策略

1、国有商业银行应根据资产业务目标定立经营策略

2、利用存款业务定立的经营策略

3、利用综合管理目标来保证资本的正常运行

三、国有商业银行发展的几项重要经营策略

1、扩张机构体系，优化服务策略

2、加大金融改革创新力度

3、国有商业银行制度完善和风险防范

内 容 摘 要

商业银行的经营目标是每个商业银行组织各项经营管理活动要达到的根本目标，经营策略指商业银行在特定金融环境下开展经营活动的方式方法。而国有商业银行作为一个特殊的群体,也应该设定自身的目标,在设定目标同时,也应该对日常工作设定策略。经营目标决定着国有商业银行经营策略的基本方向，实施经营策略也影响着国的商业银行经营目标的实现程度，国有商业银行的经营管理应当以经营目标为核心，通过分析内外部金融环境和各项银行业务的特点制定经营策略，力争实现经营目标和经营策略的协调一致，利益和风险一致。

关键词：国有商业银行 经营目标 层次性

浅谈国有商业银行的经营目标和经营方式

一、简述金融发展现状和对商业银行的要求

在长期的社会经济发展和我国市场机制已经占主导地位的环境下，不管什么企业都在自发地以追求最大利润为它的经营宗旨，同时一些人还怀着把企业经营目标界定为利润最大化的错误观点，从而误使企业的经营管理活动，导致企业行为短期化，促使企业从事高风险项目，造成与企业宗旨相违背的结果。就商业银行而言，实现资金流动性、安全性和盈利性的协调一致是经营管理的原则，如果银行只注重盈利性而忽视流动性和安全性，必然会出现支付困难或资产质量问题，最终陷入困境。国有商业银行在为客户提供金融服务的过程中，同时给股东带来风险和收益。实践证明说：风险和收益是对立体，收益期望越高，风险也就越大，风险越小，大收益的可能性也越低。按照古典理论，银行的经营目标是在股东愿意承受的风险范围和程度内，实现股东收益的最大化。依据此理论，商业银行的经营目标应该是进行风险和收益的权衡，实现风险有效控制下的收益最大化。

二、根据国有商业银行层次性定立自身的发展策略

　国有商业银行的经营活动具有层次性，每个商业银行都应该根据自身不同的特点定立一系列可行的标准把目标划分为若干层次，如按时间长短可分为短期目标、中期目标和长期目标；按单位自身的组织架构可分为网点目标、部门目标、支行目标、分行目标、总行目标和全行目标；按照商业银行经营的内容进行划分，即可分为资产类业务目标、存款类业务目标和综合管理目标等。商业银行制定各项业务的经营策略时，应该以经营目标为出发点，

1、国有商业银行应根据资产业务目标定立经营策略

国有商业银行进行资产运作都有一个共同目标，就是在保持适度流动性的基础上，实现资产损失最小化、资本收益最大化。以适度流动性为基础是为了保证对外能够正常支付，同时也为了满足其客户贷款增加的需求；而减少资产损失，要求我们商业银行必须严格控制风险。可见，商业银行的资产业务目标与商业银行“三性”的经营原则是完全一致的。

为了实现资金风险和收益能够有机统一，国有商业银行在经营上就必须采用多样化的方案，让资金合理分散在各项资产之中去；而国有商业银行的多样化经营，不仅仅可以满足客户对金融服务的需求日益增长，也为达到一定规模的经营和联动销售的实现打下了基础，为商业银行自身盈利能力提高做好了准备，这样既能有效分散和化解风险。

2.利用存款业务定立的经营策略

存款业务是每一个商业银行日常工作中很重要的一件工作，其目标就是为了获取稳定的、低成本的巨额存款，即力求最高的存款日均余额和最低的存款成本。所以商业银行应该制定一些存款业务的经营策略，为商业银行的正常有序的运作做准备。为此我感觉商业银行日常就应该有一定的倾重：

(1)国有商业银行应该以企业存款业务的重点

　企业存款是每个商业银行资金的重要来源，企业存款量大、成本低，历来是银行间吸存竞争的重要对象。随着市场经济体制的发展和金融改革的深化，银企关系正从卖方市场向买方市场转变，国有商业银行应该根据企业存款特点，可采取以下重点经营的方法：

第一、通过企业进行细分，选择目标客户实施重点、集中经营，各行通过与企业签定银企合作协议来巩固基本客户群体，如有些国有商业银行还与部分企业建立了主办银行关系，从而稳定存款量；

第二、实施和完善客户经理制，改变传统的客户服务方式，由专业的客户经理为企业提供更快捷、优质的服务，体现以客户、以市场为中心的金融服务新理念。客户经理的任务，除了吸存外，还有推销银行服务和金融产品，参与客户资金运用策划，为客户提供一些信息等。

(2)在储蓄存款业务应该加大现代化设备的投入运用 

　 由于广大居民对银行服务的要求越来越高，原来的广设机构、发动银行员工业余揽储的全方位经营策略和文明办公、笑脸相迎、笑脸相送的服务策略成效不是很明显，而广泛推广广大储户感兴趣的是便利、高效、多功能和现代化的产品成了银行在未来竞争中立足脚跟的一种方法。商业银行只有利用现代化的手段来赢得目标客户和想要达到的市场占有率，那么ATM、POS机、多功能结算账户、银行往来转账、多功能信用账户、电话银行、网上银行等现代化的产品，都已经成为各商业银行抢占居民储蓄业务市场的一些比较有效的手段。

 对市场客户国有商业银行应该尽可能对进行比较细的细分，对普通的客户可以通过现代化的设备将市场客户的存款吸引过来，一方面可以增加比较可观的手续费收入，由于产品的投入和配置，也可以避免客户的流失；而对目标客户，可以根据其需要，进行个人理财产品配置，市场周边也可以利用现代化设备，减少不必要压力。

　3.利用综合管理目标来保证资本的正常运行

　 商业银行的资产类业务和存款类业务是相互联系、相互制约的，从西方商业银行的实践看，侧重资产业务的资产管理理论和侧重存款业务的负债管理理论，在保持商业银行流动性、安全性和盈利性的均衡方面都有缺陷，还不能达到商业银行经营目标的整体要求。在以往很长一段时间，商业银行基本上采用了资产负债综合管理的模式，通过运用科学的管理方法和手段，对银行本身持有的资产和负债类型、数量及其组合进行监控和调整。从资产和负债两方面综合考虑银行的经营，促进流动性、安全性和盈利性的统一。

商业银行资产负债综合管理宜采用比例管理的策略，即通过对一系列能反映银行经营管理状况的比例指标的监控，调整、管理资产和负债的规模和结构。资产负债比例管理制度的实施应建立在4个方面的基础上，即组织体系、指标体系、考核检查和奖惩措施，制定科学、合理的考核指标体系是比例管理的核心，商业银行应通过指标管理来实施综合管理的策略：

（1）总量管理策略，为避免超负荷经营，保证资金运用适度化，商业银行应对存贷款比例、拆借资金比例(包括拆入资金比例和拆出资金比例)设置上限，实行计划控制管理；

(2)流动性管理策略，通过对备付金比例、资产流动性比例和中长期贷款比例等指标的监管，促进资产与负债的期限、结构对称，使银行保持较高的支付能力和变现能力；

(3)安全性管理策略，其目的是为了分散和降低风险，提高资产质量和抗风险能力，具体措施是对资本充足率、贷款质量指标(如逾期贷款率、呆滞贷款率)、个别贷款比例(包括对最大10家客户的贷款比例和对单一客户贷款比例)、风险加权资产比例进行监控；

(4)效益性管理策略，指在满足流动性、安全性的基础上加强经营管理、降低成本费用、提高资产盈利能力，效益性方面的管理指标有存款平均成本、费用率、贷款收益率、利息回收率和资产利润率等。总之，商业银行资产负债综合管理的几项策略，有的是相互联系、相互促进，有的则是相互矛盾、相互排斥的，商业银行应根据自身的经营管理状况和外部经营环境的具体情况，有所侧重，特别是对分支机构的管理上，应根据分支机构成立的时间和所在的区域，以及资本实力、负债构成、资金营运、资产质量、业务发展特点等差距，实施分类管理的策略。

三、国有商业银行发展的几项重要经营策略

1、扩张机构体系，优化服务策略

机构的扩张是国内外商业银行发展的传统方式，而有些地区小型商业银行也面对着这个问题。在现在市场经济社会，很多中小商业银行业务和规模的拓展很大程度上依存于新建机构，国有商业银行可以利用自身优点一些商业银行由于现有的机构网点少，新建机构成为重要的业务增长点，机构扩张策略具有较大的潜力，而机构扩张就相应也增加了一定的成本的特点，拉拢资金。这样更要求国有商业银行有科学的规划，遵循合理的原则，做到开源节流，有目的的拉拢一些小型商业银行来加入。

(1)坚持银行自身原则。一个小型商业银行想在某一区域设立机构，必须首先进行前期调研，考察当地的经济、金融市场和环境，掌握当地的经济发展水平、存款总量、企业效益、金融机构状况，分析当地金融环境适合商业银行发展的优势和劣势，判断市场的潜力，以此作为是否设立或在何处设立分支机构的重要依据。但如果我们能够为其提供一个比较好的温床，那么我们可以利用自身特点去拉拢一些可以利用的资源，为我所用，减少不必要的资源流失和浪费。

(2)合理吸收原则。由于小商业银行受实力因素等影响，不可能在符合条件的地区全面设立机构，它必须考虑机构分布的合理性、科学性和渐进性，所以国有商业银行可以利用这个特点，和一些小商业建立合作关系，也可以获得一定量的中间业务收入，也可以吸收它们的经营长处。 

(3)规模效益原则。国有商业银行在某一地区的机构发展要形成比较大的规模，从而创造规模效益。 一项国内调查资料说道，机构数量增加与存款市场扩张之间具有“S型曲线”的关系，即机构数量较少时，存款市场份额随机构量的增加呈很缓慢的增长趋势；当机构数量达到一定规模后，增长趋势急剧上升，形成良好的规模效益，当机构数量过大时，市场份额的增长又放缓。所以国有商业银行也应该注意到这一点，避免自身机构太过强大的闭端同时也注意扩大与其他商业银行合作，这样可以减少成本。

2、加大金融改革创新力度

现代社会金融创新成了国有商业银行对内部各种资源、制度、方法和观念等要素的创造性变革一个方式，同时他也可以规避一些金融风险，完善国有商业银行的金融服务，提高国有商业银行的效率。我国商业银行现在的经营管理体制和水平比较落后，同时也面临来自加入WTO后外资银行的挑战：加入WTO2年后外资银行可向内资企业提供人民币服务，现在它们已经可以开展人民币零售服务，这加大了对国有商业银行业务创新的压力。

总体上说，国有商业银行除了在制度创新、管理创新上要加大力度外，应着重做好以下几项创新：

(1)观念必须创新。观念创新是金融创新的前提和关键，我国银行业发展正处于从计划经济体制向市场经济体制转变的环境中，国有商业银行必须强化自身的自主经营、自负盈亏的经营观；加强合法合规经营和风险防范意识；建立与有效需求不足的金融市场相适应的市场观和竞争观；转变服务方式，培育以客户为中心、以产品和市场为导向的金融营销服务理念以及增收节支、注重成本费用和资金效率的效益观。

(2)产品必须创新。金融产品是商业银行赢得客户、市场和收益的载体，金融产品的创新是国有商业银行生命力焕发的源泉，没有产品创新，国有商业银行就会失去竞争优势和发展后劲，也会被从市场淘汰出来。当前，国外银行正在向全能金融集团发展，许多银行集银行、证券、信托、保险、基金等金融业务与一身，金融产品呈现综合化的特征。对比来说，我国商业银行应在满足金融分业管理要求，积极顺应市场和客户需求的变化，进行产品创新，提供多功能账户或信用卡、捆绑式其他金融服务，发展收费、代客理财、咨询、融资设计等中间业务品种，在我国国有商业银行本身改制、基金和保险业发展等过程中提供新的金融服务，满足不同客户的多层次金融需求，成了国有商业银行发展的要求。

 (3)技术必须创新。技术是国有商业银行经营管理的手段和保障，在科技发展日新月异的社会，客户希望得到更方便、更快、更安全的金融产品，这就更要求国有商业银行不断加强电子化建设和技术创新，更新自身业务处理软件、完善各项金融业务的操作运行和管理系统、开发风险防范和监控程序、发展多功能的ATM、POS、电话银行、自助银行、网上银行等科技含量高的金融产品和服务。

 3、国有商业银行制度完善和风险防范

在国有商业银行提倡创新的同时也要做好对信贷风险、市场风险的预测。国有商业银行在技术创新、产品创新的同时，也要坚持现有资产的稳定、安全的运行，减少不必要的损失。

(1)、信贷风险的预测主要涉及的是贷前的分析调查以及贷后的风险预警。贷前的分析调查主要是要求银行信贷人员能够在事前对投资项目的可行性进行正确评判，并且能够对既定投资项目实施所带来的对到期财务状况和最终还款能力的预测。

(2)、坚持安全、有效的原则，让现有资金运得好，防范风险，也还是国有商业银行改革创新的一项重点，不论产品有多新、技术有多好，我们都学要注重这一切。国有商业银行应该把经营目标和创新目标还有风险防范等都结合一起，不让自身制度上的不足或行事上的不注意，造成资金的不必要损失。

(3)、提高服务水平，加强员工培训。一个员工在一个企业里不算什么，但一个好的企业却需要一个好的员工去支持。不管企业有多好的效益，一切的一切都是员工创造和引导都引导的，没有好的员工，企业无法生存，所以国有商业银行也应该这一点。

参 考 文 献

[1]董西明，客户关系管理及其应用，学术交流，2004(8)

[2].赵明，我国商业银行信贷管理中的信息不对称问题探析[J]。延安大学学报(社会科学版)，2005(04)

[3]王广宇，客户关系管理(CRM)[M]，北京：北京经济管理出版社，2001(06)

[4]李国冰，客户服务实务[M]，重庆：重庆大学出版社2005(4) 

[5]印梅，国有商业银行改革问题探析[D]，中国优秀博硕士学位论文全文数据库 (硕士)，2004(04)

[6]陈敏，我国国有商业银行改革的策略与模式[D]，中国优秀博硕士学位论文全文数据库(硕士)， 2003(01)

[7]王果，国有商业银行改革新路径研究[D]，中国优秀博硕士学位论文全文数据库(硕士)，2005(08)

[8]罗忠，国有商业银行股份制改革研究[D]，中国优秀博硕士学位论文全文数据库(硕士)，2004(04)

[9]邓祖荣,论深化我国国有商业银行改革的战略选择[D]，中国优秀博硕士学位论文全文数据库(硕士)，2001(01)

[10]徐华杰,深化国有商业银行股份制改革研究[D]，中国优秀博硕士学位论文全文数据库(硕士)，2005(08)

[11] 邹健华,产权制度改革-----国有商业银行改革的必然选择[D]，中国优秀博硕士学位论文全文数据库(硕士)， 2003(01)