商业银行要加强金融创新迎接外资银行的挑战

 内 容 摘 要

中国加入世界贸易组织，有步骤地扩大金融业的对外开放将给我国金融业的发展带来巨大的机遇和挑战。随着外资银行的不断进入，新的金融工具，金融品种，管理手段，营销理念及服务手段给我国商业银行的发展将带来巨大的冲击。本文结合我国金融业的发展现状，对我国商业银行当前面临的挑战，金融创新的目的，金融创新的途径几个方面探讨了我国商业银行当前应抓住机遇，加快金融创新的步伐，以适应市场不断变化的需要，才能在与外资银行的竞争中立于不败之地。

 目录

一、商业银行金融创新的必要性

二、股份制银行在创新战略和创新的实践的不足

三、股份制银行创新是提升核心竞争力的必然选择

四、商业银行金融创新的目标。

五、促进我国银行金融创新的对策。

商业银行要加强金融创新迎接外资银行的挑战

 

序言

随着我国加入世界贸易组织，有步骤地扩大金融为的对外开放。外资银行将很快携带新的金融工具，管理手段，新的金融品种，新的营销理念各新的服务手段进入中国市场，与国内金融机构展开竞争，对此，我国商业银行应高度重视，加快金融创新的步伐，不断适应市场不断发展变化的需要，才能在未来的竞争中立于不败之地。

金融创新主要是指金融领域存在许多潜在的利润，但在现行体制和现行运行手段下无法得到这个潜在的利润，因此在金融领域必须进行改革，包括金融体制和金融手段方面的改革。”这个对金融创新的广义解析，恰好体现在现金我国金融业运行情况。在中国跨入新世纪和正式加入WTO后，金融业正是存在现行的体制和运行方式与全球化的金融发展步伐不一致，这使我国的金融业务处于非常被动的地位。金融创新是使我国金融业务跟上世界发展的趋势，立于不败之地的利韧。

创新应该是一项系统工程，是包含从产品到制度的多层次创新体系。因此，打造商业银行新的竞争优势需要实施新型的发展战略，也就是创新战略，以创新推动商业银行本身的发展.

一、商业银行金融创新的必要性

金融创新是产生新的金融技术和管理方法，重新组合金融体系基本要素，达到优化金融资源配置，提供新的金融功能的过程。金融创新的目的是达到金融资产流动性、安全性和盈利性的高度统一，从而提高金融效率，提高综合竞争力。因此，在当前我国金融对外开放速度加快，外资金融机构大量进入，势必引发金融领域竞争加剧的态势下，提升国有商业银行竞争力关键就在于创新金融产品。

近年来，我国国有商业银行虽然在金融产品创新方面有所突破，并已成为推动金融业发展的重要动力之一。但由于受诸多因素的制约，其金融产品创新力度仍还不够，金融产品创新过程中也存在许多问题。

(一)金融创新品种少、规模小。目前商业银行负债类产品创新多，资产类产品创新少。消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，且仍处于探索阶段。从已开办新产品的发展水平来看，由于受来自内外部的约束限制，我国商业银行新产品的发展规模较小，在银行的整体业务规模中占比低，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。

(二)金融新产品自主创新能力低。我国金融产品创新多是以“拿来”方式从西方国家引进的，属吸纳性创新，真正由我国首创、具有我国特色的原始性创新较少。当前商业银行金融产品创新以学习模仿为主，自主创新能力不足。有些吸纳性创新容易脱离国情、脱离不同地方不同的经济发展水平、市场主体结构等，由此，新产品难以被市场接受，不能形成规模效应。而在与国外银行竞争中，自主创新是银行核心竞争力的重要标志。

(三)金融创新动机存在偏差。金融机构创新的动机一般有两个目的：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。总之，对市场份额和资源的争夺与占有以及利润的诱惑是市场经济下金融创新的真正动机。但我国金融创新却存在一定偏差，即对每推出一项金融创新产品，尚未经过系统的策划和研究，充分考虑其成本与收益、需要的技术条件、市场需求程度、推广的经济规模等，出现了创新的微观动机偏重于在无序竞争中抢占市场份额，以及不计成本甚至负效益的金融创新产品。

(四)金融创新效率不高。表现在金融创新活动缺乏系统性、科学性、规范性，有些创新活动不按国际惯例办事。这一点在我国引进国外金融创新产品的吸纳性创新中比较明显。例如，花旗银行1961年创新的CDs（大额可转让定期存单）的基本特征是大面额（10万美元以上）和转让性强（二级市场极为活跃），我国引进这项创新产品后却舍弃了这两个基本特征，面额小和转让难使CDs在我国成为高成本吸存的一种方式。

(五)缺乏市场调查，产品营销滞后。一些商业银行金融创新缺乏市场调查，盲目推出金融产品，片面追求“新”与“鲜”，“嫌贫爱富”现象较为严重。如近年来推出的汽车、住房贷款等，大都只着眼于高收入阶层，使大量中低收入者无法踏入消费信贷的大门。产品营销滞后，限制了创新品种的拓展。目前，我国金融业的运营条件还不够成熟，尚未建立起以营销管理为核心的业务管理机构，特别是重推轻销色彩较浓，只满足于推出新的金融产品，市场营销没有跟上，致使一些好的金融产品长期处于休眠状态，难以形成“品牌”和“亮点”。

(六)金融创新环境不完善。一方面，金融体系仍存在较大程度的垄断，四大国有银行无论在机构数量、从业人员，以及资产负债规模等方面都占有垄断地位，不利于金融创新；另一方面，金融管制仍相当严格，如利率水平、业务范围、资本市场等方面都存在严格的金融管制，使金融机构创新的空间受到很大限制。

二、股份制银行在创新战略和创新的实践的不足

 商业银行的创新工作虽然取得了一定的成绩，但还没有真正获得与其他银行相抗衡的持久竞争力。具体表现为：在战略上，还缺乏对创新的长远规划，在实际工作中难免随市场变化而被动应付，不少新产品由于竞争激烈或时效性差而收效甚微；在创新构成上，前台创新成为一切创新的核心，而中、后台的革新步伐难以跟上，对制度、管理、技术等方面创新缺乏足够的重视，形成脱节现象，大量的业务创新得不到管理和技术等方面的有效支持，使得银行的竞争实力没有得到实质性提升；在组织结构上，创新被限制在同一业务或部门内部，只能以职能或产品为中心进行分工式的创新，不能进行充分的信息和资源共享，造成创新不统一、欠规范；在指导思想上，过多依靠对传统业务的改造，在中间业务方面仍以结算、代理等劳动密集型产品为主，对传统思维的依赖还比较明显；在整体协调上，各家银行竞争有余而合作不足，缺乏跨部门和跨行的团队协调机制和开放意识，大量资源用于低水平重复建设，不利于形成股份制商业银行的整体竞争优势。

随着中国金融市场不断开放和自由化，国有银行加快商业化改造进程和外资银行按照我国加入WTO协议承诺的时间表，机构和业务布局的各项准备日益充分。外资银行在管理、规模、体制、产品、人才、国际化运作以及资本实力等方面所固有的优势将越来越明显，而股份制商业银行在创新方面将无优势可言。对此，股份制商业银行应有清醒的认识，需要尽快进行整体创新的战略转型，否则将失去难得的发展机遇。

三、股份制银行创新是提升核心竞争力的必然选择

要获得企业的持久发展，创新就不能只停留在产品和业务层面，而应该是整个银行体系的全局性和协调一致的创新。可以说，创新是一项系统工程，从产品、业务到制度、管理，再上升到外围发展与合作，呈现出多层次的动态发展过程。其中，处于核心地位的是管理、技术和制度的创新能力。概括地说，创新战略的转型应该兼顾以下三方面内容：

1、业务层面的创新是关键

一要充分借鉴、吸纳发达国家商业银行的相关经验，并加以改造和利用，不断推出适合消费者需要的金融产品；二要加强服务创新意识，将零散的产品连接成创新服务链，整合新产品的服务功能；三是加快营销模式的创新，从传统的"关系营销"向为客户提供综合化的金融服务解决方案转变，实现客户和银行的共赢；四是积极实施渠道多元化策略，从有形到无形、从固定到移动、从传统到高科技，扬长避短，创新取胜。

2、制度层面的创新是基础

制度是银行的基础构件，关系到银行整体决策能否高效和准确地得以执行，因此，制度创新是一切创新之本。世界一流的银行都有为业务发展提供强大动力支援的制度决策体系，这对我国股份制商业银行具有很好的借鉴意义。目前，股份制商业银行应按照各自发展特点和要求，进一步强化和完善风险管理、客户关系管理、人力资源管理、成本与价值管理、办公自动化管理等内部管理体系，同时，加快从业务操作到管理决策统一的科技平台建设，实现管理集中化、信息化和决策科学化，全面提升股份制商业银行综合管理能力，并为知识化、智能化管理充分做好准备。

3、外围层面的创新是保障

股份制商业银行网点少、规模小、市场份额不高、资本实力不够、抗风险能力相对较弱。在依靠内部创新保持稳定增长的基础上，可以充分借助外部资源整合，创新规模扩张方式。一是通过收购、兼并、间接控股，甚至输出管理等形式控制一些相对较小的地区性商业银行和其他金融机构，迅速增强市场竞争力；二是在国家相关政策的框架内从国内外引入战略投资者，一方面可以及时补充资本金，更重要的是引进先进的管理经验，尤其是外资金融机构成熟的管理技术和金融创新运作方法，并逐步实现股权多元化，形成良好的公司治理结构；三是加快股份制商业银行间的合作创新，逐步实现从业务到管理的全方位战略合作，建立创新合作的共享平台，力争在诸多创新领域实现实质性突破。另外，在与保险、证券和信托等机构的合作中，应以现行法律规定和风险控制为前提，超越传统代理关系，实现向客户提供综合化金融服务解决方案的合作方式创新。

四、商业银行金融创新的目标。

当前我国商业银行面临的形式要求各国商业银行必须进行体制和业务上的创新才能在竞争中生存，才能大竞争中掌握主动，企业的最终目的是为了追求利润而进行的金融制度和金融业务方面的改革，改革从实际意义上讲就是创新，金融改革就是金融创新，因此金融改革的不断深化就是不断进行金融创新的过程，金融创新包括制度和业务创新，金融制度的创新金融体系，金融组织形成，金融市场等决定宏观金融运作机制的创新，是金融创新的关键，金融业务创新就是在传统的存贷款业务和结算业务的基础上在业务品种，业务广度，业务深度等方面的创新，不管是何种形式的制度，最终目标是通过业务的发展取得最优的效益，因此我国商业银行的创新要以以下原则为目标进行。

1、低成本。

商业银行是金融企业，它和的有企业存在的目的是一样 ，即追求利润最大化。因此，我国商业银行在业务创新时首要的一点就是要成本低，不能不计成本，为创新而创新。长期以来，许多商业银行在金融业务创新上存在着一个误区：即盲目追求技术上的先进而忽视其经济上的合理性。主要表现在金融新产品的推出和新技术的应用不是以其现在与将来共有广泛的市场需求和用途为主要目的，而主要是因为客观上存在着某种可被利用的技术成果，结果金融技术创新带来的效益不高，严重影响其经营发展。有鉴于此，当今大部份商业银行已意识到对其金融技术创新的投资应以业务发展目标为导向，能否以最低的成本来实现最佳的银行效益为发展目标。

2、科技含量高。

提供方便、快捷、准确的服务永远是银行的生命力之所在，特别是随着我国银行业进入微利时代，许多旧的经营方式和金融产品的收益正在养活或不再有利可图。为了在这种市场环境中继续生存，实现现商业银行的可持续发展，同时也为了在与外资银行的竞争中争得更多的市场份额，我国商业银行最迫切的问题就是进行金融创新，提供高科技的金融服务，提供最先进的服务方式。如已实现的“一卡通”、电话银行、网上银行等。

3、附加值高。

客户是商业银行生存与发展的基础，稳定和吸引客户是商业银行经营战略的关键，也是我国商业银行进行精力创新时要紧紧把握的方向。当前，在西方金融市场上，由于同业竞争的加剧，人们对金融产品或服务质量的评价不仅仅依据是否提供差别化的产品或服务，还根据该产品或服务是否提供独特的附加服务来判断。于是西方现代商业银行提供的金融产品与服务出现了高附加值化趋向。例如提供出口融资时附加信息服务，即银行为出口商提供出口融资时，还向出口商提供诸如潜在客户的特殊要求，所在国对有关出口文件样式的规定等方面的信息服务。这些附加服务通常收旨很低甚至免费。由于银行提供了该类具有较高价值的联合会服务，能争取更多客户，从而有利于在金融市场中竞争。提供高附加值金融服务，是当前西方商业银行竞争激烈化的一个主要表现，也是我国商业银行为融入世界金融体系应实施的重要举措。

我国商业银行有广泛的市场资源，在金融创新过程中只要牢牢把握上述原则 ，不断开拓业务，采取灵活的经营方式，在与外资银行的竞争中就能掌握主动，适应市场不断变化的需要，最终实现快速发展和壮大。

五、促进我国银行金融创新的对策。

结合我国商业银行的实际情况，金融创新应从以下方面进行：

1、组织机构创新。我国银行业应从更高、更深层次进行组织机构创新：一是改变按行政原则设置分支机构的现状，实行按经济区划，效益最大化原则、找重点中心城市原则，有选择地建立若干核心机构，逐步形成运转高效、设置合理，权责对等的结构模式；二是在有关法律、法规健全前提下，以制度化及市场内在要求进行银行业的兼并重组，真正让制度先进，有市场竞争优势的商业银行迅速发展壮大起来；三是将国有独资商业银行改造成股份制有限责任公司，进行产权、主体多元化为核心的股份制制度创新；四是改变过去于依赖有形分支机构网络的做法，在尽可能降低有形成本的基础上，积极探索通过无形电子网络拓展业务的新形式。

2、服务品种创新。创新服务产品应紧抓四个特点：一是要抓“大众化”，只有面向大从，才能赢得最宝贵的客户资源；二是要抓“简捷化”，银行要把业务运行中的“复杂”、“繁锁”锁定在管理中，呈现给社会公众的只能是简单，快捷的操作；三是要抓“抢先化”，即任何一种创新的品种要走在同业的前面，才能掌握业务发展的主动；四是要抓“品牌”，要建“精品银行”，要树名牌产品才能提高知名度，赢得客户的信赖。

3、营销手段的创新。一是要以精确营销取代粗放营销。从各个角度、层面对市场进行细化，根据经济发展，客户要求，自身实力等因素选定和培育稳定的客户群；二是要以动态营销取代静态营销，要顺应市场要求和客户需要，抛弃传统的以静制动、以不变应万变的营销思路，立足当前，放眼长远；三是以市场开拓取代市场占有，需确立一种新的思维，开发全新市场；四是以关系建立取代产品推广，银行产品推广的目的是争取客户购买 ，而客户对金融产品的购买决策，建立在信息、信任和关系的基础上。

4、金融业务创新。同发达国家相比，我国商业银行在业务创新方面仍处于起步阶段，因此应选择外资银行暂时不易占领的领域作为突破口，加快创新步伐。如与资本市场有关的代理业务、咨询业务、公司理财业务、项目融资业务、银团贷款业务等。

5、经营理念的创新。

理念创新需要一个过程，它是自我否定、重新定位、自我超越的过程，既要超越传统的思维方式和模式，又要超越已经形成的利益格局和习惯做法。商业银行在观念创新的过程中，首先，要树立尊重知识和科学技术的观念；其次，要树立人力资源开发与管理的观念；最后，要树立超前的经营与竞争思想。一是要创新服务观念，从“坐商”向“行商”转变；二要创新信贷投放观念，由重企业有形资产向重企业无形资产转变；三是要创新企业商品观念，由重一般性商品生产服务向重高新技术产品生产服务转变；四是要创新营销观点，信贷对象由重大型企业向大型企业、中小企业和消费贷款并重是转变。

6、人力资源创新。一是管理创新，它是商业银行创新的保障。首先，要建立健全激励机制，最大限度地调动和发挥人的积极性和创造性；其次要建立健全透明、公开、民主的决策机制，以使每一个员工认识到自己的价值作用；再次要建立严密有序的管理控制系统，确保组织的各项活动有效地趋于统一的目标；二是岗位创新，对岗位设置进行重新布局，由把“人分配到岗位”变为“把岗位分配到人”，实现人力资源运用效率最大化；三是配置创新，在人力资源的“二次分配”或新引进人才的分配上，建立内部流动机制，强化双向选择功能，向基层和业务拓展部门倾斜；四是教育创新，加大教育投入和交流力度，建立完善的内部教育体系，加强创新知识和业务技能的提升；五是机制创新，建立个人贡献和收益相联机制，通过年薪制、岗位津贴、特殊贡献奖等形式回报员工劳动增加值激发员工潜能。

7、金融科技创新。应以新兴的信息技术网络作为金融精的载体，提高金融数据的传递速度，促进支付手段的便利性和安全性的有机结合。

8、服务创新。商业银行的服务创新不仅在服务手段上依赖于完善服务系统，提高员工素质，而且，在服务内容上要适应市场需求创新金融产品。同时，要利用高科技开发新的金融产品，以不断充实商业银行的服务内容，加入世界贸易组织后，国内金融业的竞争日趋激烈，同时还面临外资银行的进入，各家银行都在寻觅竞争中胜出的法宝。文明优质服务竞赛可使柜面服务焕燃一新，优质服务的意义并不仅仅限于礼貌和态度，而是如何全方位、分层次地满足客户要求，这就需要创新的思维和勇于开拓的精神。对于为一般客户提供的存取款、汇款、银行卡等基本金融服务，银行可实行“免填单”方便客户办理业务，减少排队等候的时间；相对于一般客户、大客户的需求同样应予高度重视。如设立大客户室、私人理财中心等，使客户获得最全面、周到、满意的服务；再有就是拓展服务渠道，如正推行的电话银行、网上银行，可方便客户随时查询信息、办理交易、24小时响应客户需求等服务创新手段。

　9、知识创新。它赋予了创新丰富的内涵。网络银行和电子货币的出现，使商业银行不断适应以科学技术为基础的发展来翻新自动化技术。要树立知识价值的观念，因为技术和人的智力劳动已成为创造财富更为有效的因素。要重视知识管理，从而更加突出知识在银行管理中的重要作用。

 

参考文献:

《现代商业银行》2002年各期

《国际金融简明教程》

《中国城市金融》各期