论国有商业银行金融创新

商业银行金融创新的理论分析

1.1金融创新的含义

1.2 商业银行金融创新的动因分析

二、我国商业银行金融创新的成绩和不足

2.1我国商业银行金融创新的成绩

2.2 我国商业银行金融创新的问题和不足

我国商业银行金融创新的思路和策略

3.1深化金融创新的整体思路

3.2加快金融市场建设

3.3银行业组织结构创新

3．4商业银行业务创新

结语

内 容 摘 要

金融业对外开放以后，我国银行业将面临着国外金融机构的巨大冲击，因此，商业银行必须通过金融创新来建立现代金融制度和规范健康的银行体系，增进我国商业银行体系的整体效率，有效地防范和化解金融风险，提高金融资源的配置效率，提高商业银行的活力和竞争实力。本文就是以国有商业银行金融创新为对象，从而进行探讨。

关键字：金融业，商业银行，创新

论国有商业银行金融创新

一、商业银行金融创新的理论分析

1.1金融创新的含义

 关于金融创新(FinancialInnovation)的含义，目前国内外尚无统一的解释。有关金融创新的定义大多是根据经济学家熊彼特的观点衍生而来。熊彼特很重视银行在经济中的作用，认为银行是推动创新所必需的购买力的生产者。银行信用分为正常信用和非正常信用，正常信用是以现存产品为对象的信贷，无助于经济成长;非正常信用是银行对未来劳务和商品提供的信贷，有助于经济成长。这里的非正常信用就是指金融创新在1986年西方十国集团中央银行编写的《近年来国际银行业的创新》(ReCent Innovationin International Banking)的研究报告中，我们也可以找到有关金融创新的佐证。报告中指出:金融创新从广义角度看，包括两种情况，一种是金融工具的创新，另一种是金融创新的三大趋势。金融工具的创新主要指票据发行便利、货币和利率互换、外汇期权和利率期权、远期利率协议;金融创新的三大趋势是指金融领域的证券化趋势、资产表外业务与日俱增的趋势、金融市场越来越全球一体化的趋势。美国《银行辞典》将金融创新定义为“支付制度促进银行及一般金融机构作为资金供求中介作用的减弱或改变”，并指出金融创新包括四方面:(1)技术创新;(2)风险转移的创新;(3)产生信用的创新;(4)产生股权的创新。该定义主要从当代新出现的金融工具、金融服务的角度，从支付制度引起金融中介地位变化这个侧面来阐述金融创新的含义。我国经济学家陈岱孙、厉以宁将金融创新定义为:金融创新是金融领域内建立的新的生产函数，是各种金融要素的新的组合，是为追求利润机会而形成的市场改革。一般对金融创新的理解可以有广义和狭义两个层面。狭义的金融创新就是经济学家们关于发达国家金融创新的定义。“金融创新是发达国家金融业发展的一个重要标志，金融创新并不是金融业中一切新现象的泛称，尤其不是传统金融体系从一个计划经济或商品经济中成长出来的过程。尽管金融创新可能甚至必然伴随金融组织的创新，但是这种创新不是金融创新的核心。金融创新，从其严格意义上讲，是融资方式和金融市场产品的创新，它们是金融创新的核心和本质所在。由于金融创新，现代金融不但能为现实经济提供更有效的交易媒体和资源配置工具，而且能在生产潜力允许下先于生产规模提供信用货币，并以一个独立的产业成为现代经济的标志”，即是说此层面的金融创新主要是指金融工具创新。我们认为当研究发展中国家的金融创新问题时，金融创新的概念应得到扩展，即发达国家金融创新成果在发展中国家的应用及因此带来的制度创新，也要纳入金融创新的范畴。故广义的金融创新不仅包括金融工具的创新，而且包括发达国家金融创新成果在发展中国家的应用及因此带来的金融制度的创新。一般认为可将广义的金融创新分为技术创新、产品创新及制度创新。技术创新是指制造新产品时，采用新的生产要素或重新组合生产要素、生产方法、管理系统的过程。产品创新是产品的供给方生产出比传统产品性能更好的质量更优的新产品的过程。制度创新是指一个系统的形成和功能发生了变化，而使系统效率有所提高的过程。

1.2 商业银行金融创新的动因分析

 在综合考虑西方有关金融创新动因理论的基础上，本人认为，金融创新的根本动因来自于对利润的追逐，而对利润的追逐又通过竞争、规避管制、降低成本、转移风险和客户需求等形式外现出来，也就是说，后者常常表现为金融创新的直接动因。

1、金融创新的根本动因一一追逐利润

作为微观经济主体，商业银行和其他企业一样，其经营的最终目标是实现利润最大化。从金融创新的历程来看，获取利润是商业银行从事金融创新最根本动力，美国经济学家西尔柏的约束诱导理论强调金融企业总是追求利润最大化，这是西方经济学的一个基本观点。尽管金融创新的形式各具特色，但其创新的根本目的都是为了提高金融资产的盈利性、流动性，降低金融风险，因而只要创新的综合收益大于创新成本，金融机构就必然会创新。在市场内在规律作用下，金融机构的利润平均化倾向和利润率递减是严酷的现实。为了在激烈的竞争中取得较别人更多的利润，除了要争夺现有的市场份额以外，还要去开辟新市场或寻求新的利润来源。一旦预见到未来发展趋势或发现了潜在机会时，银行家们就敢于冒险进行创新。企业的任何经营行为都是在直接或间接地为利润最大化服务，金融创新也一样。换句话说，对一个正常经营的商业银行而言，不管直接推动力是什么，金融创新始终不能偏离追逐利润的这一根本目标。

2、金融创新的直接动因

(1)竞争。在一个存在竞争的市场中，由于不同产品或服务之间存在差异性和替代性，如果不能在产品或服务中胜人一筹，则不仅难以扩大或开发市场，已有市场也会被蚕食，利润空间就会被逐渐压缩。为应对竞争，金融创新是一个重要的途径。总体来说，竞争程度越激烈，创新活动就越活跃，竞争激烈程度和金融创新的活跃程度正相关。

(2)规避管制。由于银行特有的高风险性和巨大影响力，各国对银行业都采取了较一般产业更为全面和严厉的管理，在法制比较健全的市场经济中，银行机构只能而且必须服从管束。当各国当局对银行机构的管制过于严厉或不甚合理时，银行机构便会想方设法钻现有法律的空子，对现有做法进行变通，创造新型的、现行法律没有相应条文约束的金融业务或组织机构，通过创新“合理”地回避管制。这样，回避管制亦成为金融创新的一个直接动因。

(3)降低成本。降低成本意味着增加利润，它是企业追逐利润的一个最直接的反应。商业银行可以通过减少人工、整合流程、提高效率、降低资金成本等多种方式达到降低成本的目的，这就不可避免地要进行金融创新。随着科学技术的进步，降低成本的可能性大大增加了，商业银行在新的技术平台上，可以更自如地对金融产品、工作流程、服务方式等实施改造。

(4)转移风险。由于银行业特有的高风险性，使商业银行在金融活动中必须保持资金的安全性和流动性，这不仅是银行机构生死存亡的大事，而且也是所有客户的第一需要。因此，转移风险、分散风险或尽可能的减轻风险便成为金融创新的重要动因之一，由这个动因引发了旨在转移价格风险、转移信用风险、增强流动性等各种创新。一般来晓，风险越大，银行业为转嫁风险开展的金融创新就越活跃。

二、我国商业银行金融创新的成绩和不足

 我国金融创新真正开始应是从1994金融改革以后，经过十几年的发展，尤其是近几年针对金融改革的制度创新以及我国经济改革，使我国金融创新有了一定的基础和环境。无论是金融市场的完善，还是金融制度的建设，以及各商业银行在内部机构设置、金融产品和业务、营销理念和方式等方面的创新都取得了相当大的成就，为我国商业银行进一步的创新打下了一个良好的基础。同时，由于我国金融创新的时间毕竟还比较短，在金融创新的过程中，也存在许多问题，这些问题的存在制约着我国商业银行金融创新的深化。

2.1我国商业银行金融创新的成绩

1、金融市场创新

改革开放以来，中国的金融市场建设和市场创新同时进行。经过20年的创新历程，已建立并形成了多类别、初具规模的金融市场体系。贴现市场在1981年事实上就已经产生了，1984年以后各专业银行正式办理对企业票据的承兑贴现，中国人民银行颁布《商业汇票承兑、贴现暂行办法》，决定从1985年起在全国普遍开办这项业务，至此票据贴现市场才真正形成。拆借市场真正起步于1986年，同业拆借对资金横向流动、横向经济联合和充分利用资金时间差、空间差都起着重要的作用，为各专业银行之间调节资金头寸、提高资金的使用效率提供了有效市场环境。1990年11月和12月上海和深圳的证券交易所正式成立，这是我国金融市场最为重大的事情之一。中国证券市场经过十几年发展，已经初具规模，正逐步完善。外汇市场初步建立起来，从80年代的外汇调剂业务到1995年官方外汇市场和外汇调剂市场并轨为统一的外汇市场，实现了外汇在经常项目下的有条件的自由兑换，成立了全国外汇交易中心。基金市场在证券市场的建立和发展中也逐渐出现。1991年中国人民银行批准成立了中国第一家基金:淄博乡镇企业投资基金。1998年，2001年又相继批准推出了首批封闭式和开放式的证券投资基金。综上，我国金融市场创新中以股票市场为主体的中国资本市场创新，是中国金融市场中最具魅力和活力的部分，也是中国金融市场发展的主要表现。但中国资本市场还带有转轨时期体制特征的深深印记，股票交易价格信号严重失真，其往往不是公司经营业绩和成长性的客观反映与正确折射，而是市场操纵和过度投机的结果;其他市场的运行也不是遵循市场规律，而是经常被“看得见的手”所左右，市场的政策特征相当明显。

2、金融工具和业务创新

(1)、从贷款业务看，扩大了贷款对象的范围，出现了抵押贷款、质押贷款、按揭贷款等品种。在此基础上，各专业银行开始进行了各种类型的设备贷款、基建贷款、商业网点贷款、房地产开发贷款、流动资金贷款、外汇贷款、票据贴现贷款、票据抵押贷款、个人抵押贷款等新型贷款业务。

(2)、从存款业务看，对企业和城乡居民的存款业务进行了深入的创新，先后出现了大额支票账户、存款通存通兑、存款保值储蓄、购房储蓄、工资代发代收存款、信用卡存款、通知存款等新业务品种。

(3)、从中间业务看，拓宽了各种类型的汇兑和结算业务，新开发了诸如异地托收承付、代收代付、代客保管、个人信汇、电汇信用卡等业务，各商业银行还成立了信托业务部、证券业务部、租赁业务部、房地产信贷部、信用卡部等，开展了票据贴现、票据回购、资金拆借、货币互换等业务，在更广阔的金融市场业务领域内进行创新。

(4)、中国金融工具的创新，在货币市场上包括国库券、商业票据、短期融资债券、回购协议、大额可转让定期存单等;在资本市场上包括中长期政府债券、企业债券、金融债券、股票、收益债券、股权证、基金证券等;股票市场的工具创新，除引进国际通用的普通股、优先股等吸纳性创新外，还发展了具有中国特色的B股股票、法人股权证和内部职工股等;在保险市场上包括健康医疗保险、养老保险、意外保险、投资分红保险、保障类保险、财产保险、责任保险等。我国金融业务和工具创新的过程中呈现三个特征:(1)以商业银行业务创新为主，但这些业务与工具创新还停留在浅层面，缺乏促进资金融通的流动性和防范与降低金融风险的深层次创新。(2)资本市场的工具创新以吸纳型为主，结合中国具体金融环境的原创型创新很少，债券融资工具(尤其是企业债券融资工具)创新种类远远不足。(3)金融业务创新单一，严重缺乏交叉业务创新和跨行业金融工具，并且缺乏与新技术的结合，金融电子化程度低。

3、金融制度的创新

金融制度的创新首先体现在中央银行制度的创新，随着经济体制改革和金融改革的逐步深入，中国人民银行己经完全脱离了计划经济对中央银行的束缚，发展成为了真正意义上的中央银行，中国人民银行己经开始履行中央银行的宏观调控的功能，采用科学化、市场化的手段对宏观经济进行调控，调控手段也由行政直接控制转变为用三大政策工具的间接调控。金融制度的创新还表现在国有商业银行已经从原先计划经济条件下的专业银行转变成独立经营的商业银行，并且，金融创新的浪潮使得国有商业银行正在朝真正意义上的商业银行的方向迈进。并且，我国还批准成立了多家股份制商业银行和非银行金融机构，使我国的金融体系得到了进一步发展和完善。

2.2 我国商业银行金融创新的问题和不足

当前，金融创新已成为推动金融业发展的重要动力之一。受国外金融创新的，同时源于我国金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来在金融创新方面有所突破，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。但是必须看到，我国商业银行金融创新由于受体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然有很大的差距，存在许多问题，如创新的力度还不够，总体上仍存在品种少、规模小、质量低、吸纳性创新多，原创性创新少的问题。主要表现在以下几方面:

1、分业经营的法律和监管环境不利于跨市场金融工具的创新

 由于我国金融业执行银行、证券、信托、保险业分业经营、分业管理制度，资金在不同金融市场中的流动无法满足要求。商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，缺乏连接货币市场和资本市场的创新产品，不利于提升整个金融体系的综合竞争能力与防风险能力，不利于提高金融服务的整体效率和实现社会资源的优化配置。

2、金融创新主要表现为数量扩张，质量较低

 我国现有金融创新的重点放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建设上，如金融机构的增设、金融业务的扩张等，而与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新明显不足。此外，由于金融创新主体素质不高，创新的内容比较肤浅，产品之间缺乏必要的沟通、整合，导致产品创新缺乏整体规划，够，产品的同质性太强，难以形成对市场真正具有“震撼力”金融创新的速度慢，不能及时满足市场需求手段也比较落后，产品功能整合不狗“拳头”产品。

3、金融创新的速度慢，不能及时满足市场需求

 由于银行内信息流通渠道不畅，客户关系管理不到位，我国商业银行往往无法全盘掌握客户物流、资金流、信息流的状态和变化趋势，及时提炼和预测客户需求比较困难。同时，由于科技力量不足，创新人才缺乏，难以满足产品创新快速、灵活的要求，也影响了金融创新的速度。

4、创新品种与市场实际运用脱节

 在竞争追赶下，商业银行注意得更多的往往是推出新品种时的社会影响和轰动效应，而对新产品的实际应用情况不甚关心。

5、手续复杂繁琐

 由于一些金融机构过于强调风险防范，制订了一些过于严格的条款，使很多消费者跨不过“门槛”，只能望而止步，如汽车、住房贷款等。同时各行推出的创新产品“嫌贫爱富”现象较为严重。各商业银行推出的新产品大都着眼于高收入阶层，这样，就使大量中低收入者无法踏入消费信贷的大门。

6、现行产品创新的管理机制滞后

 一方面是没有形成一套针对产品创新的有效评估体系和监测体系，产品难以具有持续的生命力与竞争力。另一方面是缺乏对银行业务全面、精通的人才，不能满足现代商业银行产品管理的需要。

我国商业银行金融创新的思路和策略

3.1深化金融创新的整体思路

3.1.1金融创新的原则

 无论什么样的金融创新，其根本目的不外乎是提高收益，降低金融风险。要达到这个目标，金融创新就要根据市场需求来设计创新内容，以增强我国商业银行竞争能力、提高市场份额，实现预期利润。为确保金融创新的目的性、效益性、规范性，我国收益银行金融创新必须坚持以下几个原则:

1、以市场为导向、以客户为中心的原则

 商业银行作为一种服务行业，市场与客户的需要是银行生存发展的基础。商业银行必须树立以市场为导向、以客户为中心、灵活多样、随机应变的经营理念，把客户不断变化的需求以及市场发展作为调整产品开发战略的依据和方向。在市场经济条件下，市场是商业银行金融创新的出发点和归宿点，“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”是推动商业银行业务发展的关键。商业银行要树立新的市场营观念，建立互惠互利、共同发展的新型银企关系。同时，商业银行要用市场需求来检验各种创新业务，通过明确市场定位，细分市场目标，并结合自身业务发展状况，来推出适宜的金融创新产品，以最大限度地满足客户的需求。

 以客户为中心，就要分析、研究客户现实的和潜在的需求，认真做好市场分析调研，并以此作为调整经营策略和开发新型产品和服务的依据和方向。同时，还要树立存款与贷款并重、企业和个人客户并重、传统业务与创新业务并重的新型经营观念。一切从客户的需要出发，为其提供全面的服务。

2、收益与风险均衡原则

商业银行创新的基本点是通过业务创新，贴近市场需求，拓展业务范围，增强竞争能力，以实现利润最大化为最终目标。但在具体的实践中，业务创新包含着一定的风险。这些风险包括:市场风险、营销风险、收益难以抵补成本的风险、信息技术系统风险等。这些风险会给商业银行自身造成财务、信誉等方面损失。因此，我国商业银行的金融创新必须在法律法规框架内，在有效控制风险和实现风险与收益均衡的条件下，既规范稳健又大胆灵活的运行。

3、收益原则

 商业银行创新的目的就是为了扩大市场份额、占领和巩固目标市场、提高盈利能力，实现利润最大化，因此我国商业银行在金融市场创新过程中要遵循效益最大化的原则。如在新业务的开发过程中，要考虑成本收益率，不能盲目开发;在新产品推广过程中，要制定合理的收费标准，按市场和商业原则收费。

 商业银行必须坚持以效益为目标的集约化经营，摒弃规模扩张、粗放经营的观念，注重人均创利和存贷款平均成本等效益性指标;同时在开展创新时，既要考虑其对银行利润的直接贡献，又要着眼于它对银行整体发展的间接利益，以求得可持续发展。

3.1.2借鉴国外经验，立足我国国情

 长期以来，西方发达国家的金融市场和银行经营管理水平一直居于世界领先地位，它们的高科技运用与创新处于国际金融业前沿。因此，从某种意义上来说，它们的金融创新方向代表了国际银行业创新发展的方向。

 随着我国经济开放和国际化程度的提高，特别我国金融业开放以后，金融业的开放和国际化程度进一步提高，这就要求我国在进行金融创新时需要考虑国际趋势和通用性，尽量合乎国际惯例与既定规则。特别是在经营品种、金融工具、融资技术、交易方式、金融电子化等业务性和技术性创新方面保持必要的国际通用性。不仅有利于降低创新成本，提高创新收益，而且有利于推动中国金融稳步走向世界。

 但是，金融业务创新必然要受制于经济制度、发展阶段和技术条件的约束。这就意味着，我国的金融业务创新不能脱离特殊的国情去照搬发达国家的创新成果，而必须从我国国情出发，吸纳并创造出既符合国际通用性又适应中国特殊国情的金融新产品来。

 金融业开放后，我国金融创新的进程将加快，但这并不意味着中国金融要在短期内全方位地与国际接轨，也并不意味着一定要按照发达国家的金融模板设计我国的金融创新。我国的金融创新应当充分考虑我国金融业发展时间不长，金融深化程度不够，金融市场化程度不高的基本国情，在金融领域的许多方面我国尚不具备与国际金融接轨的条件。因此，在金融创新的过程中，我们必须考虑到以下几个“国情”:

1、在金融业发展模式上，我国尚不具备完全混业经营的条件，金融混业经营不能操之过急。问题仍然存在。从我国的银行业看，内部控制松弛、风险意识淡薄、不良资产等在银行主业风险较大，信用基础不牢的情况下一旦出现更加严重的损失，不仅会损害银行及储户的利益，如果实行混业经甚至可能引起大范围的挤兑，导致信用危机。从证券业看，我国证券市场还十分不成熟，市场投机操纵气氛甚浓，股价波动频繁而剧烈，整体风险很大。从保险业看，这一行业多家经营格局刚刚形成，经营还很不稳健、规范，如果允许其过早地涉足其他金融领域，将滋生出很大的金融风险。

 2、就金融市场发展看，我国尚不具备建立各种金融衍生证券交易的条件。金融衍生证券交易的出现与兴起，是金融市场发展到一定阶段的产物，如西方发达国家期货、期权交易市场是在证券现货交易发展了一、二百年，己相当成熟，于上个世纪70年代才出现的。即便如此，由于衍生证券交易在提供交易避险机制的同时，也增强了市场的投机性和市场风险。因此，仍然出现了类似巴林银行倒闭等国际金融案件的发生。在我国证券市场的发展中，也曾推出过国债期货交易，结果也由于过度投机而被迫关阻。事实上，由于我国证券市场仅有10年多的发展时间，市场发育程度还非常低，即便证券现货交易也存在着很大的投机性，蕴涵着巨大的市场风险。因此、我国证券市场还不完全具备开展衍生证券交易的基本市场条件。

3、在金融工具创新方面，我国也在很多方面不具备与国际接轨的条件。目前，在国际金融领域，各种衍生证券交易、货币互换、利率互换、远期利率协议、外汇市场掉期交易、远期合约等金融工具等都十分常见和流行。这些金融工具的出现，一是要有一个发达的金融市场，二是要求利率已经实现市场化，三是要求外汇市场高度开放，货币可以自由兑换;四是要求资本市场开放。目前，我国在这些方面都不具备与国际接轨的基本条件，因此，我国金融工具创新还只能局限在较狭窄的范围内。所以在金融创新进程中，必须结合我国的经济发展水平、金融体制特点及金融市场发育程度，有选择的进行金融产品的开发或引进国外的创新成果，不能操之过急。

3.2加快金融市场建设

 金融市场的发展历程，应遵循“先货币市场，后资本市场，资本市场以债券为主;先初级市场后二级市场，二级市场以场外交易市场为主”的内在顺序。现阶段金融创新的重点是发展以同业拆借、票据承兑贴现为主的货币市场。通过国库券、商业票据、短期融资债券、回购协议、大额可转让存单等货币市场工具创新以及长期政府债券、企业债券、金融债券、可转换债券、股票、封闭式基金、开放式基金、股权证等资本市场工具创新等促进金融市场创新。

推进人民币资本项目下可自由兑换，乃至最终实现人民币完全可自由兑换是我国的长远目标，应遵循循序渐进原则。为了适应形势发展需要，我们必须改进现行资本项目外汇管理方式，逐渐淡化事前审批，加强登记备案管理。将一些合规性审核业务授权办理，逐步实现向间接管理的过渡，不断简化手续，提高资本项目管理效率。同时，要加强前瞻性研究，配合中国资本项目开放研究制定相关外汇管理配套法规，建立健全跨境资本流动监测预警机制，有效防范国际资本流动带来的风险，积极稳妥地推动人民币资本项目可兑换的进程。

3.3银行业组织结构创新

 我国商业银行在开展组织创新时，要借鉴国外商业银行组织结构选择和变革的经验，结合我国的具体情况，因地制宜、因行制宜，根据市场和客户的变化以及科技进步的速度和质量，来决定商业银行组织结构的创新模式。

1、要重视我国商业银行资产规模问题

 通过积极稳妥的手段有重点、有步骤地实现规模扩张。通过规模扩张，可以占领市场、降低成本，提高商业银行的国际竞争力和抗风险能力，优化金融资源的配置效率，维护银行业及整个金融体系的稳健运行。我国现阶段，扩张商业银行资产规模比较可行的手段是并购，在并购过程中应遵循注重效率与安全、兼顾长远发展与国家现行政策的原则，按照这个思路，本文建议，近期的并购主要集中在商业银行之间，远期则以商业银行为主体，以非银行金融机构为对象，实现多元化的混合并购。

2、通过组织结构多元化营造良好的市场竞争环境

 我们要借鉴国际金融市场的做法，力求做到商业银行数量足够多，并呈现独立性、分散性和适度规模的市场组织结构，通过平等竞争的市场机制培育合格的金融市场参与主体。我国商业组织创新多元化要充分考虑经济发展的客观性和地域性，因地制宜，规模宜大则大、宜小则小，机构数量宜多则多、宜少则少。

3．4商业银行业务创新

 在进一步改进和完善内外部环境的同时，面对外资银行日趋激烈的同业竞争，我国银行业只有致力于业务创新，才能不断提高业务发展潜力和提高资产质量。所谓金融业务创新即是指金融资产基本要素的重新组合，它可以有无数的表现形态。发展我国银行业的业务创新应具备以下几点思路:

1、树立以市场为导向、以客户为中心的创新理念

 市场和客户的需求是银行进行金融创新的主要灵感来源和动力，因此进行金融创新必须坚持“市场第一、客户第一”的原则，围绕这两者进行创新。具体而言就是要注重对客户的研究，关注重点行业中的重点企业、重点研究那些成长性好、盈利性强的优质重点客户，上市公司、跨国公司、高科技公司、户、金融同业客户以及优质个人客户群体，挖掘和创造金融需求，开展差别化服务。同时注重对同业竞争者的研究，密切关注国内其他银行以及外资银行的业务和技术创新动向，开阔思路、取长补短。此外，商业银行的金融创新还需要通过全面采集和分析市场客户信息，建立一个高效、科学的客户及服务资料数据库，进行互动的客户关系管理，实时查询和更新市场客户信息，随时根据市场客户的需求进行金融产品创新设计。

2、利用吸纳性创新创造符合中国市场需求的金融产品

 吸纳性创新是指将他国已有的金融创新成果吸收应用于本国金融业。我国商业银行由于起步较迟，在金融创新方面宜于走引进、改造、创造的途径。首先，引进国外银行业己经成熟的金融产品以满足国内日益多样化的金融需求可省去新金融产品论证、设计、调研等环节，节省了相应的成本。其次，我国银行业在引进金融产品和服务时要适当加以改造，改组其组合结构，从而确保新产品适应国内金融市场需求。其三，在引进、改造的同时，银行业应注重研究其中的原理及设计、营销等环节。只有这样，我国商业银行才能及时推出新金融产品和服务，争得商机。

3、以技术主导型创新为突破口

我国原有的金融创新多为规避管制型创新，技术主导型创新不够，笔者认为我国银行业应将技术主导型创新作为近期金融创新的突破口，其依据是:首先，技术型金融创新代表着当前国际金融创新的主流和方向，通过引进和吸纳国外的技术型金融创新成果，可以保持我国金融技术的高起点。其次，在目前我国还存在比较严格的金融管制的形势下，技术型金融创新不会受到金融监管机构的再管制，比较可行。以技术型金融创新为突破口必须注意两点:其一是注意推广的系统性，技术型金融创新投入较大，只有坚持推广的系统性，才能确保整个金融业的整体效益，达到规模经济，同时促进整个金融业技术水平的提高;其次是加大投入，我国目前技术型金融创新的滞后，主要源于投入不足且各家银行在科技开发上的分散化，从而影响了整体效能的发挥。因此，各家商业银行必须集中力量、协同作战，多搞一些类似金卡工程这样共享性强的科技开发，使技术型金融创新达到一定规模。

 结语

商业银行的金融创新是一项系统工作，其理论性、方法性、实践性非常强，本文对商业银行金融创新进行了分析，由于本人水平有限，对商业银行金融创新的深度还有待于进一步加强。

参 考 文 献

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