论我国银行业务的发展

一、我国计划经济时期银行业的业务及其特点。

二、我国改革开放初期银行业的机构设置及其业务范围划分。

三、我国市场经济时期银行业务的发展及制约因素分析。

四、我国四大商业银行的股份制改革。

五、我国加入WTO后，外资银行的进入对我国银行业引起的变化及今后的发展方向。

内 容 摘 要

经济作为国家的政治建筑基础，决定和影响着国家的发展，而银行业作为国家的经济命脉，每一步发展改革都直接反应国家经济发展的方向和趋势。

我国银行业从新中国成立后的“大一统”银行体系开始，在经历了四大专业银行为主的业务范围分工后，又经过其他中小金融机构及商业银行的发展直到现在初步建立了现代银行体系。从原来只有中国人民银行一家，发展到现在我国已拥有近万家法人性质的银行业金融机构，其中既有大型商业银行，又有中小商业银行，还有如村镇银行等新型银行业金融机构和金融资产管理公司、信托投资公司等非银行金融机构；既有中资金融机构，又有外资金融机构。银行业机构提供的金融服务也不断推陈出新，银行业务范围发生了很大变化，从简单的存、贷、汇业务，到现在多样化、个性化的金融服务，传统银行业务模式发生了重大的转变，“金融超市”功能开始逐步显现。与从前相比，我国银行业组织体系更加健全，机构种类更加丰富，市场竞争更加充分，服务功能更加完善。

随着我国市场经济的发展，公司治理的完善，各大小商业银行先后进行股份制改革，银行业经营状况纳入社会公开监督的范围。我国银行业全面对外开放后，外资银行以各种形式的进入，也必将使我国银行业务发生重大甚至是根本的变化和发展。

论我国银行业务的发展

作为我国现代化事业的重要组成部分，改革开放三十年来，我国银行业发生了翻天覆地的变化，取得了举世瞩目的成就，这些“变化”和“成就”是多方面的。随着银行业本身的变化，其业务也发生了巨大变化，从简单的存、贷、汇业务到现在多样化、个性化的金融服务，传统银行业务模式发生重大转变，“金融超市”功能开始逐步显现。

一、我国计划经济时期银行业的业务及其特点

在新中国建立后一段相当长的时期内，由于我国实行完全的计划经济模式，银行业作为国家计划经济的一个部门，只是机械地执行国家的经济政策，没有独立制定银行发展规划的权力。整个国家银行业呈现“大一统”的局面，由中国人民银行一并执行金融管理职能和直接面对个人、企业客户办理各类存、贷、汇业务。在这期间，银行业务单一、传统，银行机构通常按照国家行政区划设置，银行经营按照相关部门指示办理、不计算经营成果、不考虑风险管理。银行业不是一个完全意义上的经济行业。

二、我国改革开放初期银行业的机构设置及其业务范围划分

随着我国经济的发展和改革开放进程的推进，人民银行履行银行所有职能的局面逐步发生了改变：1954年中国人民建设银行银行成立；1979年中国农业银行恢复开业，中国银行成为国家指定的外汇外贸专业银行；1984年工商银行成立，原人民银行的工商信贷和储蓄业务职能划归工商银行。至此，人民银行只专门行使中央银行职能，我国的四大专业银行各自负责相应范围内业务的模式基本成立。

在四大专业银行各司其职的时期，从其命名已经可以看出各自的业务范围。由于我国是农业大国，其中的中国农业银行机构设置更是实现了乡乡有机构，充分显现了“专业”银行的特点，因此在改革开放初期的银行机构，特别是四大银行的业务仍没有摆脱计划经济时代的阴影。

然而，在大的业务分工以外，各家银行之间存在一定范围的业务交叉，比如城乡居民个人业务等。随着城乡差距的减小，人民生活的水平的逐步提高，银行的业务交叉范围越来越大，已经形成事实上的商业竞争模式。

同时，在这一阶段，我国当时最大的股份制商业银行——交通银行在1987年成立，其他地区性中小商业银行开始出现，农村信用社和城市信用社的商业性也越来越明显。1993年，我国正式确定将四大国有专业银行逐步转轨，成为国有商业银行，至此，我国银行业进入了商业经营阶段，其业务范围不再受地区、行业和国家政策的限制，建立现代银行体系的目标正式确立。

三、我国市场经济时期银行业务的发展

（一）银行业务的迅猛拓展

在市场经济时期的我国银行业，各家银行业务的竞争成了焦点。由于国家对原来专业银行中的政策性业务采用了新成立政策性银行接管而划分出去的方式，除政策性银行外的众多银行基本都以商业银行的经营模式开展业务，于是“经营效益”成了银行最关心的问题。四大国有商业银行虽然仍保持着“专业”银行的名称，但实质上已经采取了完全的商业经营模式。

众多的银行意识到仅依靠传统的业务并不能更好支持银行业的发展和适应新的经济形势，于是纷纷寻求新的业务增长点。首先引起各家银行关注的是“中间业务”，从国外银行经营的经验看，成熟商业银行的盈利重点是提供服务性质的中间业务板块，而不是我国银行长期依靠的存贷利差。效仿国外商业银行，建立“金融百货公司”成了银行业短期的重要目标之一。

由于我国的金融体系属于分业经营，保险业、证券业为利用银行业众多的经营网点优势，纷纷与银行进行合作，这也正是银行业为扩大中间业务收入所需要的，于是众多的保险公司、证券公司与众多的银行建立了合作关系网，双方进入了一个双赢的合作阶段。直到现在，这种合作不但没有减缓的趋势，相反具有了更深层次的合作和发展。

随着我国货币市场、资本市场的建立和发展，银行业务得到了更迅猛的拓展，除中间业务外，银行间拆解市场、银行间债券市场和票据市场等也发展很快，这一领域业务的产生发展，对调节货币流通、货币供应和银行间资金余缺以及实现银行间货币的保值增值起到了重要作用。

可以这样说，我国市场经济时期银行业务的发展，不仅在根本上改变了银行的盈利方式，拓宽了银行的经营范围，也在形式上从原来单一的存、贷、汇业务种类发展到了以更多服务和盈利为主的各类代理业务、保管业务、投资业务等等。银行业的社会角色也从原来计划经济模式下的国家管理机关逐步变成了与各类企业平等的，以经营效益为中心的经营类企业。

（二）制约银行业务进一步发展因素的分析

由于我国计划经济时期的历史遗留问题，银行在与政府、民众、其他部门、其他金融机构等的关系方面存在一些不协调的因素，这些因素在我国改革开放初期被掩盖，在银行业全面实行商业经营后暴露出来，不但影响了银行业务的进一步拓展，更直接影响了银行业本身的发展。

银行的内部和外在的各种关系大致包含银行与政府、银行与国民、银行体制与经济体制、银行与法律、银行业与证券业、银行业与保险业、国内银行与国际金融七大外部关系，以及中央银行与银监会、中央银行与商业银行、银监会与商业银行、商业银行之间、商业银行内部五大内部关系。这些关系错综复杂，相互作用，程度不同地影响着银行业的生存与发展。

改革开放20多年来，我国银行业的发展取得了举世瞩目的成就，上述关系也在改革开放中不断得到调整和改善。尽管如此，上述关系仍存在诸多的不协调因素，并影响着银行业的进一步发展。

1.中央利益和地方利益的矛盾，使银行经营管理的自主性、流动性和效益性得不到充分保证。

目前，我国银行与政府关系不协调，主要体现在银行难以处理好中央利益和地方利益的关系。比如，在对经济形势的分析、判断和把握上，中央认为整个经济或部分行业、项目过热需要预警，需要实施调整，而地方则可能认为全国过热，我那里不热，甚至过冷，仍需加大投资力度。于是中央叫紧，地方叫松。

又如，中央不主张各级地方政府举债，而地方政府在财力不足的情况下，为满足当地经济和社会诸多事业发展的资金需求，常常向银行提出贷款要求。

再如，在行业规划上，中央鼓励支持的，地方可能缺乏积极性；中央限制的，地方可能支持。于是，有些有污染或者前途暗淡的行业被有的地方视为经济增长点加以扶持。

如此种种，使得银行左右为难。“北京话”当然要讲，可根植在地方，“地方话”也不能不说。于是商业银行只有折中、调和，打擦边球，违规贷款，满足地方投资需求。这样就难免不出现盲目建设，重复建设，或者项目不能及时投产，投产了又存在设备、原料、市场、技术、流动资金不配套等问题，造成有投入难产出，贷款沉淀。

此外，少数各级地方政府还要利用银行信用解决税收、发工资、救灾、扶贫等财政和社会问题，银行抵制不了，不得已代位履行政府职能。这类贷款一旦出去，往往就踏上了不归路。

我国银行是在计划经济体制下产生和发展起来的。银行对政府的依赖，政府对银行的支配是长期的，习以为常的，短期内难以改善。面对中央利益和地方利益的矛盾，银行缺乏足够的独立性和自主权，处理不好与各级政府的关系，其资金的流动性、安全性、效益性容易受到伤害。

2.部分国民不讲信用，使银行债权、资金安全和信用环境得不到有效维护。

国民，是指各类企事业单位、机关团体，也包括城乡居民。他们是银行的投资者、存款人、贷款人或者其它金融商品和服务的购买者。目前，我国银行与国民关系不协调，主要体现在三方面：一是部分企事业单位和个人信用观念淡薄，借钱不还，逃、废银行债务，使银行债权受到侵犯。二是针对银行的诈骗、抢劫、洗黑钱等违法犯罪行为屡禁不止，严重威胁着银行资金及金融秩序的安全。三是一些地方乱集资、乱办金融业务、乱办金融机构，不仅扰乱了金融秩序，更重要的是破坏了银行赖以生存和发展的良好的社会信用环境。

银行与国民的关系，本质上是一种债权债务关系，这种关系的基础是诚实守信，这种关系的敌人是借钱不还，强取豪夺，社会信用混乱。银行没有信用保证，难以正常运转，也难以发挥其应有的社会作用。

3.银行体系改革滞后于经济体制改革，使银行管理体制和机制尚不健全。

1992年以来，中国经济体制改革进程不断加快，社会主义市场经济体制逐步得到建立和完善，而银行体制改革主要在1997年以后，虽然也有不少大的动作，但明显滞后于经济体制改革进程，特别是适应市场机制的竞争和优胜劣汰机制未得到充分、完整地确立，制约着银行业的发展水平。

其中，人民银行按经济区划设立大区分行，以及始于2001年的金融监管体制的调整，和设立银监会，将对银行业的监管职能从人民银行中分离出来，这些对加强和改善人民银行宏观调控能力和对银行业的监管有积极作用。但由于未同步实施全面、彻底的干部人事制度和分配制度的改革，使得人民银行和银监会管理体制仍然缺乏健全的竞争和优胜劣汰的制度安排。

商业银行管理体制改革超前于人民银行管理体制改革，特别是全国性股份制商业银行的不断新设和发展，对于改善商业银行管理体制原有弊端产生了积极作用。但国有商业银行管理体制改革仍缺乏力度，与市场机制相适应的竞争和奖惩机制正在形成之中，其经营思想、经营决策、经营管理还沿袭着旧体制的一些因素。

我国银行管理体制和机制的缺陷，使得银行业对经济和社会各项事业发展的促进作用没有充分发挥出来，处于被动局面，对银行自身的发展也极为不利。

4.执法滞后于立法，使银行债权得不到充分维护。

90年代中期以来，我国的经济立法，尤其是金融立法取得长足进展，《公司法》、《经济合同法》、《担保法》、《票据法》、《会计法》、《人民银行法》、《商业银行法》、《贷款通则》、《金融违法行为处罚办法》等法律、法规的出台，为维护金融债权，提高银行资产质量提供了有效的法律保障。但是，案件胜诉后执行难的问题，使银行权益所得到的法律保护大打折扣。追偿银行债权的法律判决书常常成为一纸空文，商业银行赢了官司输了钱的事情常常发生。

5.证券市场不健全，使社会资金不能在银行和证券市场之间实现良性互动。

越来越丰富的社会投、融资手段，增强了社会投、融资功能，减轻了银行的融资压力，为银行业的改革和发展发挥了重要作用。但是，我国证券市场存在的投资性弱，投机性强以及上市公司做假、券商操纵股价等不健康因素，打击了投资者的热情和信心，使证券市场的发展前景扑朔迷离。证券市场吸引社会资金的能力也因此受到影响，尤其是二级市场的资金存量与银行存款余额相比仍存在很大差距，且银行存款近期又保持了持续稳定增长的势头。这表明证券市场的发展还没有从根本上改变我国金融市场银行业和证券业的力量对比。同时，由于证券市场不健全，社会资金不能通过市场这只无形的手在证券市场和银行之间良性互动，宏观调控上的一控就死，一放就乱的问题没有根本解决，政府对信贷资金进入股市的控制仍然特别谨慎和严厉。这种状况既不利于证券业的发展，也使银行业利用证券市场谋求发展的路径不畅。

6.针对银行业的保险业务发展缓慢，使银行业务缺乏来自保险业的保障。

开办银行业务保险，银行业与保险之间在形成一个资金往来通道的同时，也会形成一个风险传导机制。对这个风险传导如果缺乏足够的控制能力，则很容易产生“多米诺骨牌”效应，给银行业和保险业造成灾难性后果。所以，在银行和保险体系不很成熟，抗风险能力没有足够强的情况下，我国对银行业务保险的发展持非常谨慎的态度，针对银行业务的保险业务仅仅处于起步阶段。也因此，我国银行业还不能获得保险业的保障。但是，由于银行业属于高风险行业，非常需要保险，也是保险市场一块诱人的蛋糕，银行业务保险发展缓慢对银行业的发展始终是一种制约。

7.加入WTO，使国内银行面临国际金融市场的竞争和挑战。

加入WTO，是我国经济发展的必然，但同时使我国银行业的体制和机制弊端更加突出，我国商业银行现有的经营理念、经营手段、管理办法、竞争对手、同业伙伴都会发生改变。如何迎接外资金融机构的挑战，以最小的代价尽快地适应国际惯例和市场准则，融汇于国际金融的大家庭之中而不被淘汰，是摆在我国银行业面临的紧迫任务，也是决定我国银行业未来发展趋势的关键之一。

8.银行内部关系存在的不协调因素，使商业银行的行业调控和监督存在缺陷。

1997年东南亚发生金融危机以后，我国政府不断加强金融宏观调控和金融监管力度，中央银行和各类商业银行大力抓法规制度建设，强化内控管理，规范经营行为，取得很大进步。但是，目前而言，我国银行体系仍然存在一些问题。

首先是人民银行作为中央银行的权威性不足。其着眼于全局制定的调控措施常常被商业银行从局部利益出发加以敷衍、拖延、回避、抵制、甚至违背。其“窗口”指导很难被商业银行自觉、完整地传导和遵循，使得人民银行对商业银行的宏观管理效果欠佳。

其次是国有商业银行资金不足、经营机制缺损，常常倒逼人民银行为其开小灶、搞特殊，违背“公开、公正、公平”的市场原则，既损伤人民银行权威，也不利于国有商业银行综合竞争力的有效增强。

第三，商业银行之间既有竞争，又有合作的同业伙伴关系尚未形成，狭隘、低水平的不正常竞争时有发生。在加入WTO，国内金融市场对外开放以后，这种不正当竞争无异于内讧，损利又损名，最终还可能在国际金融竞争中被淘汰。

(三)抓住问题关键，处理好银行关系，促进银行业务的发展

考虑我国银行业的发展，有很多视角，有很多思路。银行关系这个角度有其特点：一是不失高度；让人比较容易从全局出发，综合、全面、直观地对我国银行业的发展作出层次分明、关系清楚、思路清晰的分析、判断和把握，从而便于社会各界人士加深对我国银行业甚至金融业的认识、了解和研究。二是与银行资金运动复杂，对经济和社会各项事业的发展影响深刻的行业特点相适应，对于抓住银行业发展存在的主、次要矛盾和问题，寻找解决的切入点，以创新的思路和方法；促进银行业与时俱进，进一步发展有着积极的意义。三是能够提示生产关系的复杂性及其对生产力的影响。从银行业反映出来的社会生产关系的不协调因素，阻碍着银行业遵循市场经济原则配置资源能力的提高，必须有碍社会生产力的发展。让人们更加深化对银行。业发展所面临问题严重性的认识，促进其最终解决。四是可以较好地分析和把握有碍我国银行业发展的各种因素。找到解决问题的对策。内因是银行管理体制改革滞后，经营机制不适应市场经济发展的要求。外因是一些地方政府的干预过多，法律保障力度不够，社会信用环境欠佳，与证券和保险业的互助互动欠缺。内、外因相互交织，相互制约，纷繁复杂，解决难度大。

针对银行关系的特点，抓住主要问题，兼顾次要问题。主要问题是如何进一步加快和深化银行体制改革。而银行体制改革又是一个复杂的问题，涉及到政府和银行自身对金融风险的控制和承受能力、国民经济发展水平、经济体制改革的配合程度、国民的适应性、社会秩序的稳定性以及国际金融环境的宽容程度等相关因素。而且肯定要付出代价，必须统筹兼顾。所以，银行体制改革应当力争以最小的代价取得最大的成果。不过，目前最需要防止的是优柔寡断，犹豫不前，我国银行业已经全面对外开放，如果在银行体制改革方面不能干脆果断，那么外资银行对国内银行的冲击将更大更猛烈。银行体制改革必须把干部人事制度改革和分配制度改革放在突出位置，银行部门应当借鉴国有企业改革和政府机构改革的成功经验，尽快建立真正符合社会主义市场经济发展要求的竞争激励机制。

次要问题就是理顺银行与外部的各种关系，有效地配合和促进银行体制改革。一是切实弱化银行对政府的依赖，减轻政府对银行的干预，把银行从中央利益和地方利益的矛盾中解脱出来，强化银行经营管理的自主权，以利于银行业更快地按照国际惯例和市场准则运行。二是采取各种手段增强社会信用意识，重塑讲信用光荣，不讲信用可耻的良好氛围，重建社会信用环境。特别应依法加大对不讲信用行为的惩治力度，让不讲信用的人无立足之地、可乘之机。三是顺应国际金融市场的变化趋势，处理好混业经营和分业经营的关系，使银行业与证券业、保险业互为补充，共同发展。分业经营，是根据我国银行业与证券业、保险业的发展水平和风险控制能力，吸取1997年亚洲金融危机以及一些发达国家发生金融风险的教训制定的金融分业经营原则，它对于金融宏观调控和监管能力不足，金融业欠发达的中国防范金融风险起到了重要作用。但近年的实际表明，分业经营把有着天然联系的银行业、证券业和保险业人为地隔离，也在很大程度上制约了三者的发展进程。尤其与国际金融市场上正在形成的以混业经营取代分业经营的发展主流相违背，不能满足我国加入世贸组织，与国际金融市场接轨的实际需要。因此，在培育和健全我国证券市场和保险市场的同时，研究和制定从分业经营到混业经营的过渡策略，对我国银行业的发展也有重要意义。

四、我国四大商业银行的股份制改革

为解决国有四大银行的历史遗留问题，按照现代化银行经营体制开展业务，根据新巴塞尔协议的相关条文，我国引进了对四大银行的外部监管，通过按照上市公司要求，对四大国有商业银行进行股份制改造。到目前，工商银行、建设银行、中国银行已分别成功实现了股份制改造并在国内上海证券交易所和香港联合交易所上市，仅有农业银行尚未进行股份制改造，但据了解已在积极实施，今年内即可以完成股份制改造。

从已经完成股改的三大商业银行看，均是采取了将历史遗留不良资产剥离到相应资产管理公司，以提高银行自身资产质量，再通过国家注资，最后实现股份制改造并成功上市。通过股份制改造后，银行资产质量得以提高，符合国际上市商业银行要求，同时，由于将经营状况公开化，实现社会监督，有助于银行提高管理水平，更好地实现资产的保值增值，以股东利益最大化为经营目标。

商业银行自身的改革发展，在提高资产质量的同时，也对银行业务发展提出了要求，银行必须创新业务，提高服务质量，才能更好地适应股份制公司的经营目标，实现股东利益最大化。

五、我国加入WTO后，外资银行的进入对我国银行业引起的变化及今后的发展方向

我国银行业经过了我国加入世界贸易组织，并已经渡过了保护期。目前，我国银行业已经按照相关要求对外资实现了全面开放。外资银行进入我国银行业的方式通常有以下几种：外资银行在国内成立独立法人银行机构；外资银行在国内成立分支机构；外资银行在国内设立办事处；外资银行以入股方式参与国内银行的经营管理等等。

外资银行对客户的账户资金往往有一定要求，通常开户即需要存入较大的资金，否则会收取很高的账户管理费用，这为国内银行带来了新的思路，即以吸取优质客户为主要客户，为优质的客户提供更为周到的服务，相应对部分不能为银行带来更多效益的客户采取一些手段限制进入，进而更好地利用银行的计算机和人员资源。换句话说，银行业务的发展到了一个新的阶段，也就是个性化的阶段。

典型的银行个性化服务是私人银行业务。私人银行服务是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理的服务，一般需要拥有很高的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。

目前，我国国内的交通银行、工商银行、中国银行等银行已先后启动了私人银行业务，并有可能进入全面竞争时代。据专家分析，国内银行加速开办私人银行业务原因有三：一是这项业务本身利润率高、回报优厚，有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑，特别是在今年信贷紧缩的背景下，发展私人银行业务可以提高中间业务的比重，减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点，目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦，而与外资银行相比，这一领域也是中资银行的短腿，发展私人银行业务是中资银行的必然选择。

专家指出，相比于一般的零售银行业务，私人银行业务具有显著不同的五个特征：一、以高净资产客户为服务对象。国外私人银行客户最低金融资产规模要求很高，少则50万美元，多则500万美元。二、以财富管理为核心业务，主要包括资产管理服务、保险服务和信托服务。三、以高品质服务为主要经营策略，集中银行、财务、税收和不动产策划、投资、法律以及会计等领域的一大批专家，帮助客户管理庞大的资产如投资规划、提供并购案的建议及标的等。四、特殊服务。除了银行提供的健康、休闲等常态服务之外，私人银行还提供包括艺术品或古董收藏鉴赏与竞拍交易、奢侈品鉴赏与代购、房地产咨询等特殊服务。五、私密性。私人银行一般设在精华地段的高端楼层，装潢奢华而舒适。到访客户总是在随从的陪同下悄悄而来，乘直达电梯到目的楼层，交易完成后便迅速离开。更多的时候，客户根本不露面，而是让从事私人银行业务的财务顾问登门拜访。

私人银行服务无疑是专门针对极少数人开展的，我们普通老百姓甚至不能望其项背，然而，真正的商业银行本身就是“嫌贫爱富”的，随着经济的发展和财富的集中，银行业务的目标无疑是盯住少数财富在金字塔尖的人物，针对客户特点，为其提供个性化的服务。

我国银行业从最初的“大一统”经营模式开始，到现在各家银行的商业化经营和充分竞争局面，其业务的发展几乎实现了从点到面的跨越，从单一的存贷汇传统业务到现在的各类业务全面展开，无疑体现了我国市场经济的发展道路，也必将推动我国市场经济的进一步发展。

参 考 文 献

1、《银行业从业资格考试辅导教材》，中国金融出版社出版社，2007年。

2、《我国银行业改革发展30年》，银监会副主席蒋定之2008年北京大学讲演稿。

3、《国内私人银行业定位》，中国金融网。