我国商业银行经营竞争力现状和发展趋势的探究

XCLW124104 我国商业银行经营竞争力现状和发展趋势的探究

一、我国商业银行经营现状

二、我国商业银行经营过程中存在的问题

三、我国商业银行竞争力现状

四、我国国有商业银行竞争力差距形成的原因

五、改善我国国有商业银行经营效率的相关对策

六、提高我国国有商业银行竞争力的对策建议

七、我国商业银行改革与发展的路径选择

内容摘要

从世界经济和国际金融发展现状与前景来看，我国商业银行业正处于任重而道远的调整与改革之中。虽然已形成以国有商业银行为主体，其他银行业金融机构相互并存，功能齐全、形式多样、分工协作、互为补充的多层次机构体系，但商业银行在经营发展过程中仍存在诸多深层次问题亟待解决，而竞争力也急需进一步的提高。因此，我国商业银行要在自身改革中求发展。本文将对我国商业银行经营竞争现状和发展趋势进行探究。

我国商业银行经营竞争现状和发展趋势探究

我国商业银行作为主要的金融中介机构,在支持经济发展、调节国民收入再分配等方面起到过重要的作用,但随着我国经济体制改革的不断深入,商业银行改革势在必行。商业银行改革的难点在于: 商业银行并不是独立运作的经济单位；商业银行受政府干预较多；缺乏经营自主权；商业银行债务负担沉重等。商业银行改革应采取的措施有:妥善处理不良资产；实行股份制改革；建立现代金融企业制度等。

一、我国商业银行经营现状

(一)盈利能力方面

我国商业银行的盈利能力与国外银行相比，存在较大差距。首先，国有独资商业银行的资本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趋势，而同期英国银行业的平均资本收益率高达26%，美国为20%，新加坡为15%。我国股份制商业银行的盈利能力相对较强，但2000年进入世界1000家大银行的5家股份制商业银行的平均资本收益率也只有11%，与国外银行同样存在较大的差距。

(二)资产质量方面

截至2007年12月末，我国主要商业银行不良贷款率从2002年末的23.6%降至6.7%，利润从2002年底的364亿元增至2987亿元。资本充足率达标银行从2003年末的8家增加到2007年9月末的136家，达标银行资产占比从0.6%升至78.9%。从2003年开始，工行、中行、建行、交行等先后完成股份制改造并成功上市。按2007年12月末市值计算，工行、建行、中行跻身全球银行业前三名。此外，我国银行的评级得到了大幅度提升。不良贷款比率的下降，意味着我国商业银行资产质量的不断提高，但也不能排除部分银行扩大贷款规模或增加长期贷款数额，即以扩大分母的方式，来降低不良贷款比率。

(三)资本金方面

按《巴塞尔协议》的规定，商业银行的资本充足率不得低于8%，其中核心资本充足率不得低于4%。我国国有独资商业银行普遍未能达到这一标准。从国际大银行的情况来看，香港的银行平均资本充足率高达16%，新加坡的银行平均资本充足率为14%。在OECD国家，银行平均资本充足率也是在10%以上。截止2007年末，中小商业银行平均资本充足率为10.57%,而经过可观数额战略投资资金的交割到位，以及交行、建行与中行IPO相继发行成功所募集的数十亿乃至数百亿美元的巨额资金，容易给人们造成一种错觉，以为这些机构的资本现在已经过多，其实，即使经过注资、引资与股票市场IPO的大规模募资后，交行、建行、中行的总资本充足率平均值也只为12%，只不过略为超过中国监管要求8%的最低线而已。

二、我国商业银行经营过程中存在的问题

(一)产权结构单一，治理结构不完善

国有商业银行属于国有企业，国家单一享有对国有商业银行的国有产权，导致所有者虚置、产权主体不到位，银行内部监督机制薄弱，无法实现整体的有效运行，从而对国有产权保护不力。国有商业银行所有者的非人格化和它与政府之间的密切关系，导致社会资源利用率不高，使银行的坏账率和银行的风险增高。

(二)产品创新能力不足、经营模式单一

近年来，我国银行业虽注重拓展银行中间业务，如委托理财、基金托管、代收代付和客户理财等，加快发展电子银行和网上银行业务，但从总体上看，大部分商业银行的经营业务仍处于以国内业务为主的传统存、贷、汇范畴，金融创新的步伐远落后于西方银行业的发展进程。

(三)信贷期限结构错配

无论是从存量指标来看还是从增量指标来看，近年来商业银行资产长期化、负债短期化的趋势十分明显。这些问题如不能得到有效的解决，会加大流动性风险，引发商业银行支付困难，直至最终引发系统性金融风险。同时，国家中长期建设资金高度依赖银行供应，会使经济风险过分集中于银行体系，给商业银行的经营管理带来更大的风险。

(四)外资银行的进入加剧竞争程度

根据我国与世贸组织的有关协议，2006年底来我国全面开放银行业，外资金融机构享受中资金融机构同等的国民待遇，外资银行与中资银行在公平、对等的基础上展开竞争。据亚洲开发银行北京代表处首席代表布鲁斯估计，10年或15年以后，外资银行在我国占有的市场份额可能会达到30%左右。这势必会给我国商业银行的经营带来巨大的挑战。外资银行入驻我国，将会在优质客户资源、中间业务和优秀人才方面与我国商业银行展开激烈的竞争。

三、我国商业银行竞争力现状

（一）在规模水平方面

国有商业银行庞大的资产规模并未形成规模经济优势。一方面，国有商业银行无论资产规模还是业务规模不仅在国内占绝对优势，而且居世界大银行前列，这可以说是国有商业银行强大的竞争优势；而另一方面，国有商业银行庞大的资产规模并未能达成范围经济和规模经济优势，从各银行的税前利润看，国有商业银行与国外银行存在较大差距。

（二）在经营水平方面

从现金资产比率指标来看，虽然有明显的提高，但国有商业银行的现金资产比率仍普遍低于国外银行，这说明国有商业银行头寸调度和资金清算效率较低；从资产流动比率指标来看，国有商业银行高于国外银行，这种高流动性反映国有商业银行资产使用率较低的现状；从存贷比率指标来看，国有商业银行低于国外的大银行，表明国外银行存在较高的利润追逐动机，尽量压缩非盈利资产，这与资产流动比率的分析是一致的。此外，国外银行高存贷比率也与其奉行更为积极的流动管理策略有关。

（三）在风险性方面

从资本充足率来看，资本充足率达标银行从2003年末的8家增加到2007年9月末的136家，达标银行资产占比从0.6%升至78.9%，表明国有商业银行的自有资本率增长明显，但仍旧低于花旗、汇丰等银行。自有资本率的提高说明的只能是银行扩充资本的结果。我国国有商业银行的风险承担能力与偿债能力仍普遍低于国外大型银行，但从资本充足率的达标情况看，也说明我国国有商业银行风险资产占的比例逐渐变小。从不良资产比率来看，国有商业银行的不良资产比率高于国外银行，虽然我国主要商业银行不良贷款率从2002年末的23.6%降至2007年末的6.7%，但不良贷款呆账准备金提取仍旧较少。国外银行不良贷款中次级、可疑、损失分别按25%、50%、100%比例提取呆账准备金，而我国国有商业银行实际提取比率仍然偏低。

（四）在收益性方面

国有商业银行在资产收益率上与同业差距不明显，甚至比国外一些著名银行更高，但这并不能说明我国国有商业银行的盈利能力就比国外银行高。从其他的盈利指标看，如收入利润率，国有商业银行就明显低于国外银行。这主要是由于国有商业银行的收入以利息收入为主，其他方面的收入较少。

（五）在效率性指标方面

国有商业银行在营业费用比率和股权乘数指标上具有一定的优势，股权乘数明显高于国外银行，但随着国有商业银行真正商业化以后，股权乘数必然会趋向一个合理的风险水平，这种优势也就自然丧失。中外银行虽然在资产利用率方面并无明显优劣之分，但是从人均利润率看，国有商业银行明显低于国外一些大银行。

　四、我国国有商业银行竞争力差距形成的原因

　（一）市场结构是高度寡占型的。银行业是规模经济很显著的行业，中等规模的银行平均成本最低，效率最高。而我国国有商业银行居于绝对垄断地位，银行业两极分化严重，缺乏中等规模的银行，这不利于银行竞争力的提高。

　（二）竞争机制存在缺陷，过度依赖规模竞争。我国银行业是以规模作为衡量银行竞争力标准的。东南亚金融危机后，我国银行开始注意到规模扩张过快的现实，采取了一些措施，但原有影响仍具有惯性作用。另外，由于我国银行卡业务发展历史比国外短，普及率也低，因此交易规模远远小于国外大银行，加上现有技术设备没有得到充分利用，这更加剧了我国商业银行规模不经济的程度。

　（三）国有商业银行缺乏完善的法人治理结构和灵活的经营机制。只有具备多元化的产权结构、完善的法人治理结构、灵活的经营机制，商业银行才能制定和执行有效的激励制度和灵活的用人机制，才能吸引大量可同时胜任多项工作的优秀金融人才。同时，灵活的经营机制和高素质的金融人才也有助于加强商业银行的金融创新意识和金融创新能力。

　（四）国有商业银行由于存款来源比较多，不存在资金短缺，因此倾向于中长期贷款。这些都影响了国有银行的存贷比率及流动性管理效率。

　（五）国有商业银行机构庞大，特别是管理层次和机构繁多，决策程序复杂。与国外银行相比，国有银行在决策信息的收集、决策制订、执行三个环节上花费的时间都要多。

　（六）在经营管理上，国有商业银行主张群体本位，导致职工缺乏创新和个性，在决定职工职位升迁的因素中非绩效因素太多，职工工资总额中固定部分所占的比例太高。这就最终形成了一种消极的企业文化，从而造成银行管理效率较低。

五、改善我国国有商业银行经营效率的相关对策

(一)实现产权多元化，完善治理结构

实现产权多元化、解决政企不分是国有商业银行股份制改造的重要目标之一。规范的股份制能够充分发挥股东代表大会、董事会以及监事会的作用，能够建立和完善良好的治理结构，从而提升商业银行的竞争力。股份制银行过去所谓健全的体制和灵活的机制，只是相对国有商业银行而言的，与真正建立现代公司治理结构仍存在一定距离。在金融体制和金融市场的深刻变化下，要对股份制银行进行制度创新，真正按照现代商业银行的标准，建立内控严密、运转规范高效的经营机制和管理体制，全面提升其经营管理水平和盈利水平，使我国商业银行成为法人治理结构完善、内控机制健全、按照市场化机制运作的现代商业银行。

(二)进行产品与经营模式创新

在竞争日益加剧的时代，产品和经营模式的创新能力，在一定程度上体现了银行的竞争能力。各商业银行要根据自身的特点和优势，正确选择服务对象、服务区域、服务行业和业务品种。为改善服务质量和提高服务效率，大力推进并有效利用金融产品创新。加大以消费信贷等为代表的新贷款业务的比重，发展个人理财业务；加大以信用卡、衍生金融工具等为代表的中间业务的创新力度，优化银行盈利结构；利用分业经营政策日益松动的形势，进行经营模式创新，加强商业银行和其他非银行金融机构之间的合作，为将来的混业经营做准备。

(三)引进境外战略投资者，整合现有资源和充分利用外部资源

通过出售部分股权给境外投资者，与境外战略投资者建立利益共享、风险共担的机制，使境外投资者投入相应的资本、技术、管理及产品，提升我国商业银行的市场竞争力；引进先进的银行经营管理理念和文化，改善我国商业银行的公司治理结构和风险管理机制。通过引进境外战略投资者，双方之间建立一种平等合作、共谋长远发展的战略伙伴关系。

(四)建立高效的监管机制

借鉴巴塞尔协议的有关规定，不断改革和完善商业银行监管体制，对商业银行进行全过程、多方位的监管。通过完善各种监管手段和方式，实现对各商业银行从市场准入到市场推出的全面管理。监管重点在原有以合规性为主的基础上，逐步过渡到合规性和风险性并重；抓紧制定已出台的商业银行法规的实施细则，以增强法规的可操作性，尽快制定网络银行监管方面的法律法规；不断完善商业银行的监管方式，强化社会独立审计体系和其他社会监督的作用。

(五)建立一支适应现代化商业银行经营管理要求的员工队伍

首先，必须建立一支具有较强领导力、控制力和执行力的管理团队；其次，要建立灵活的用人机制和市场化的人力资源管理制度，研究符合市场规则的激励约束机制；最后，根据经营管理的需要，可考虑从境外聘请高级管理人员。

六、提高我国国有商业银行竞争力的对策建议

　（一）产权结构与市场结构改革并重。完善的产权制度和市场机制对商业银行竞争力的提高是一种互补关系。市场机制只有在逐步完善产权制度的过程中，才能发挥作用；产权制度最终只有通过市场机制，尤其是资本市场对产权的争夺机制，相应的信息监控和投票机制才能得到完善。

　（二）允许适度混业经营。研究表明，混业经营的银行比分业经营的银行竞争力更强。允许银行适度混业经营，扩大银行业务范围，可以提高银行的收益率。我国商业银行应努力扩大中间业务和投资业务，寻求银证、银保合作的途径。国内金融界应积极寻找恰当的分业与混业的交汇点，探索分业条件下的业务交叉经营。

　（三）强化专业化经营水平。由于同一银行对不同业务的范围经济系数不同，不同银行对同一业务的范围经济系数也不同。因此，各家银行不能一哄而上地搞混业经营，而要根据自身要素禀赋结构，选择自己最有优势的业务发展领域。对于规模较小、资源有限的银行，可以重点发展某一方面或某一地区的业务；对于规模较大、资源充足、管理水平较高的银行，应在单一业务专业化水平较高的基础上，逐步开展混业经营，实现范围经济。

　（四）转变政府职能，优化外部环境。要切实转换政府职能，政府不应直接通过商业银行行使宏观金融调控职能，不应直接干预商业银行特别是国有商业银行的信贷投放，而只能由中央银行通过公开市场操作等方式调控金融市场，间接引导商业银行信贷投放，实现其经济调控目标。

　（五）打破垄断，鼓励竞争。要打破国有商业银行处于垄断地位的市场格局，稳步地放宽银行业市场准入，允许更多的竞争者进入银行业市场，激励足够多并且有交易能力的新金融产权形式的产生，促使国有商业银行进行增量改革。要积极改组壮大现有股份制商业银行，发展民营银行，构造一个多元产权和有效竞争的市场结构，使金融资源配置达到帕累托最优。

　（六）加快金融法规建设，改善法律环境。我国已经制定了一系列规范商业银行经营行为的法律法规，但这些法律法规体系还不够完备。要按照《服务贸易总协定》的规定，全面清理现行金融法律法规，并抓紧修改有关规章。要进一步完善《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》和《商业银行法》，明确各部门的职能划分，完善银行业监管制度。要尽快填补现行金融法律中的空白点，如金融机构市场退出法律制度、存款保险制度、规范新型金融业务的法律制度等。

（七）实行工效挂钩。逐步提高工资构成中绩效部分所占比例，提高单位绩效的报酬率，有针对性地运用各种激励手段，构建真正的企业文化，将企业文化和建设融入到我国国有商业银行的各项业务中，以培育持久的市场竞争力。

七、我国商业银行改革与发展的路径选择

20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，取得了长足发展，进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。当今，世界银行业的制度结构、组织结构、运作模式和竞争格局正在经历一场深刻的变革，促成并强化了商业银行金融活动全球化、组织机构虚拟化、业务经营全能化等趋势的形成。我国商业银行的发展也将随之出现这样一些明显的趋势：

　 (一)业务处理自动化和管理系统的现代化迅速发展。商业银行广泛地使用电子计算机技术和信息处理技术，迅速推进银行业务处理自动化和管理信息系统的建立与完善。自动化金融机具和商业结算机具联网组成的电子银行业务处理系统、自助银行、家庭银行、电视银行、电话银行中心、移动电话银行等新的服务手段，花样翻新，层出不穷。

　 (二)业务经营综合化。从业务范围上看，商业银行通过电子银行网络和代客理财形式，实际上已经可以为任何单一客户提供包括银行业务、证券买卖、代理保险、代理各种社会服务在内的综合金融服务，逐步成为无所不能的“金融百货公司”。在金融电子化和金融产品创新的推动下，传统商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务范围扩展至社会生活的各个领域，如财务咨询、委托理财、外汇买卖、保管箱、信用卡、代理税务、代发工资、代收代付费用等，特别是通过电子网络，进一步提供诸如旅游、资讯、交通和娱乐等全方位的公共服务并充当电子商务的媒介角色。银行网点也由原来单一的存、取款发展为集存款、取款、贷款、汇款、咨询、委托代理等多种功能于一身的“金融连锁店”。

　 (三)金融活动受国际银行业的影响越来越明显。随着我国对外开放的扩大，金融自由化、金融产品的不断创新和国际资金的流动，国际金融市场的波动对我国银行业的影响将越来越大。国际金融市场上的汇率、利率变动对我国银行业的业务经营的影响将越来越明显。银行利率市场化的进程将加快，国际银行业领域的并购浪潮和组织体系的集中化趋势也必然影响到我国银行业，外资银行入股中小商业银行是当前的一种具体表现形式，国内商业银行之间的并购也将会逐渐增多，有些地方性中小商业银行将成为并购对象。

我国商业银行的发展策略是要深化商业银行体制改革，实现商业银行的均衡发展，建立风险防范机制，提高综合竞争能力。重点要在以下几个方面取得突破：

　 1．加快运用现代信息技术的步伐。当前商业银行最大的挑战来自信息技术。信息技术对传统商业银行产生前所未有的冲击，它对传统商业银行的业务类型、经营方式、组织机构、管理体制和员工结构产生全方位的、革命性的、意义深远的影响。要保持或者成为一家一流的商业银行，必须紧跟信息技术的发展步伐，随时改进银行的电子化水平，应用电子化设备和电子金融产品的最新成果，否则就可能因技术落伍而处于竞争劣势，最终被淘汰。商业银行既要加强自身的科技开发能力，又要充分运用商业银行的品牌、信誉、专业经验特别是金融创新的优势，努力把信息技术与银行专业技术和经验有机地结合起来，从而保持在商业银行领域的竞争优势。

　 2．适应客户多样化需求，提供方便快捷的金融产品。在现代信息技术发展和商业银行服务综合化、全能化的趋势下，客户对商业银行也提出更为多样化的服务需求，要求更为方便快捷的金融产品。银行将面临无所不包、无所不在的服务需求的挑战。商业银行要由以往银行固定网点为服务中心的经营方式向以客户为中心、为客户个性化需求度身订造的业务开发、创新服务的经营方式转变。

3．切实防范金融风险。商业银行是高风险产业，风险控制在商业银行经营中至关重要，商业银行的风险不仅关系到银行生存，而且在正常经营中，也只有把资产损失风险控制到最小，才能实现低成本运作，在激烈的竞争中保持效益优势。随着商业银行经营全球化，资金流动将不再有地域和空间的限制。随着商业银行经营电子化，资金流动将失去时间限制，将实现全天候、实时划拨。随着商业银行经营综合化，将创造出层出不穷的金融新产品，而衍生产品将产生杠杆效应，令资金流动具有高度不稳定性。除了传统的信用风险外，未来的商业银行还面临许多新的潜在风险。商业银行必须对各种风险保持充分的认识，切实防范各种风险。

4．努力提高管理水平。首先，面对新的形势，各家银行都必须研究、制定发展战略，从战略角度考虑，在客户、业务、区域、市场等方面有所侧重，扬长避短，创造特色，以创立并保持独特的竞争优势。其次，银行的组织结构、管理体制和管理方式要相应调整，以确保银行跟上甚至领先时代潮流，提高管理效率。

　 5．建立一支适应现代商业银行管理的员工队伍。随着银行业务的电子化、网络化、综合化等变化，以及金融创新和风险控制的要求日益迫切，对银行员工素质、人力资源的有效配置和更为有效的员工激励机制提出了更高的要求。要重视和加强员工的在职培训，不断提高员工的基本素质和适应能力，增强员工的市场分析、产品策划和创新的能力。要不断调整激励机制，有效地激发员工的积极性和创新精神。

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