五大国有股份银行之间的竞争及意义

一、五大银行之间的竞争现状

二、五大行竞争带来的积极作用

三、一些思考

内 容 摘 要

 中国金融业已经对外全面开放,我国银行业的生存环境发生了重大的变化。本文主要研究的是我国五大商业银行(中国银行、建设银行、交通银行、工商银行和农业银行)。并反映我国五大商业银行竞争力方面的差距。因此研究我国五大银行的竞争力，确切评价我国五大银行的状况，分析国内五大银行之间的生产效率及其变化，比较国内银行，发现他们之间的差距及其原因，为今后银行业的改革与发展提供决策依据，并作出充分的分析理解，具有重要的意义。

五大国有股份银行之间的竞争及意义

近年来，国有银行是我国金融体系的核心组成部分。国内外学者对于国有银行的研究日益增多，并且对于国有银行竞争战略的研究层出不穷，本文就研究的意义，以及国内的研究现状进行了总结和分析。　随着我国经济融入世界经济,自2002年以来,我国加快了推进银行业改革和提高整体竞争力的步伐。在保障国家金融安全的前提下,我国相关的政府部门和各银行引进了国际上先进的银行经营管理理念和技术，国务院也明确了国有商业银行的改革方向和目标。

一、五大银行之间的竞争现状

　竞争是市场经济机制的重要内容之一，银行业间的竞争对促使我国银行体系的健全与完善，对我国银行业的快速发展起了至关重要的作用。随着国有银行商业化进程的加快，各类新兴银行的崛起，以及我国银行业市场开放程度的加深，银行业的竞争必将日趋激烈。

当五大国有商业银行中的工、建、中上市后，按其市值跻身全球前十大银行之列；当几大商业银行在香港相继上市、吸引来全球投资者关注的眼球和大量资金；当不断有外国成熟的金融产品引入到这些银行的业务中，一些成熟的现代银行管理理念和制度也必然被引入银行的经营管理中，一个银行业全面竞争的局面已迅速在中国金融业界形成，外资银行纷纷“中原逐鹿”，欲分中国金融服务利益一杯羹。这一切，都表明这样一个不争的事实：全面开放带来全面竞争，全面竞争则要求全面提升我国银行的核心竞争力。

如果说，过去的竞争，仅仅是外资银行之间的竞争和中国银行之间的竞争，那么，现在这两条竞争通道已全部打通连成一条竞争线。而且，在今后相当一段时间里，竞争会首先从几家大的银行开始，如大家已经看到的工行、建行、中行、交行等上市银行之间展开竞争。以前银行业的竞争主要集中在我国东部一些经济发达的大中城市，或几个重点的金融产品上，今后，在外资银行从过去关注高端客户，开始转移到关注我国众多中小企业的同时，中资银行也正在把关注点投向高端客户群。在各项银行业务领域正在慢慢重叠之时，中资银行、中外资银行的竞争也开始“狼烟四起”。

金融部门是国民经济的命脉部门，整个国民经济的健康运行需要以金融行业的正常运转为基础。由于我国金融体系还比较脆弱，抗风险能力较差，因此，尽管今后在金融产品创新的推动下，分业经营的界限将有所打破，但在很长的一段时期内，我国仍会对金融行业实行分业经营管理。 

除分业管理外，我国对各类金融机构还有一些具体的监管手段，包括业务内容管理、指标管理等。

金融业各子行业在受到各种政策限制的同时，也受到较多的政策保护，这主要是相对于那些开放度很高、竞争比较充分的行业来讲的。金融行业受到的保护主要包括对外资银行进入国内市场、对金融企业牌照发放及人民币可兑换等，都有比较严格的限制条件。

与金融行业所受到的各种限制和保护并存的，是金融机构间日益激烈的竞争。目前这些竞争不仅表现为各同类金融机构间的竞争，比如商业银行间、证券公司间的竞争，还表现为不同类机构间也出现了竞争，比如商业银行与证券公司间、商业银行与基金间出现了互相争夺客户的现象。

一、从中资银行的竞争看

改革开放以来，虽然先后成立了招商银行、光大银行、华夏银行等一批股份制商业银行，但并没有动摇四大国有商业银行在我国金融业中的“龙头老大”的地位，使这几家银行几乎不可能有强有力的竞争对手与之抗衡。但是，这也正是国有商业银行之所以服务质量难以提高、创新动力不强、经营机制转换慢的一个重要原因。

二、从外部环境看

加入世贸组织后，按照同等国民待遇原则，四大国有商业银行不可能再享有政策保护。因此，在中外资银行全面竞争的挑战下，国有商业银行不得不面向市场、面向客户，积极开展市场营销，加快内部改革，提高竞争能力。否则，就要被无情的市场竞争所淘汰。竞争环境在很大程度上决定着银行进行业务转型和收入结构优化的动力。这些年来，中国银行业的数量和规模发生了惊人的变化，如此数量众多的银行依靠着同质业务模式和相对单一的收入结构越来越感到生计维艰。

目前，个贷业务已成为本土银行主要的利润来源之一和竞争的热点。但相对滞后的业务操作标准和系统，已成为制约其发展的主要因素。如何应对这些挑战从而提升个贷业务的工作流程和效率，已成为零售银行业务未来发展的重点之一。

其次，近年来，国内个人金融业务凸现向财富管理和私人银行进行业务倾斜的趋势，尤其是私人银行的蓬勃发展。本土银行已经纷纷开展或即将准备进军该业务领域。面对外资银行的高调亮相和大举进军，本土银行如何利用在网点渠道、客户基础、对中国国内客户和市场的深入了解，以及同国内金融和非金融机构多年积累的深厚的合作伙伴关系等方面，存在的巨大优势，尽快缩小与国际先进的私人银行在业务经验和能力方面的差距，将成为制胜的关键。

根据我国入世时的承诺，我国的银行业已在2006年底全面对外开放，我国商业银行也将随之进入世界金融体系。因此对于国内的各家银行而言，尽快熟悉《巴塞尔新资本协议》的内容，建立完善的风险管理制度，才是应对国际竞争的当务之急。

三、从发展状况看

我们欣喜地看到，自五大国有商业银行股份制改造启动以来，其最大的变化就是银行业整体的市场竞争力发生了一个大的飞跃。比如目前，我国主要商业银行不良贷款率已经降到8％左右，而在5年前刚刚加入世贸组织的时候不良贷款率还有25.4％之高。再譬如，几大上市银行通过股份制改造后，公司治理水平有了一个大的飞跃，“三会制度”令过去的国有银行机关管理作风有了相当程度的转变。其内部管理水平不断提高，业务创新能力也有很大的提高，各种金融产品创新取得一定的突破。无疑，这是核心竞争力正在提升的有力佐证。

虽然开放程度不断增加，中国分业经营和分业监管的金融市场目前在市场准入和金融产品等方面，仍然实行比较严格的监管限制；另外，金融机构的产品和人才是两大短板。国内各类金融机构的高端财富管理的能力普遍不足，产品种类不丰富，缺少差异化。有些名义上私人银行客户专属产品，其实与中端或大众理财产品没有本质区别，只是设立了高门坎而已。财富管理人才也比较匮乏，吸引和保留经验丰富、专业的理财人员较难。 

较其它已经有基础的银行零售业务而言，私人银行对很多银行是全新的。如果能够借鉴国外领先私人银行的经验并且根据国内的市场和监管环境，制定出适应本土银行运做的相应战略，它将强劲地驱动各个管理和运营要素上的创新。咨询驱动(或称“顾问驱动”)的业务模式是国际领先的私人银行普遍采用的业务实践，也是适合国内情况的业务模式。

对于国内来说，一方面，国内高净值客户的特征需要咨询驱动的业务模式。由于国内的高净值客户多数是“自我成长型”人群，是积极的投资者，关注资产的高回报率，但同时又缺少金融知识，需要专业人士的建议。因此，从客户整体需求出发的、高质量的咨询过程和结果，必将给客户真正增加价值，推动私人银行业务的快速发展。

另一方面，咨询驱动模式适应本土银行的业务基础。本土银行虽然已经拥有了大量的私人银行客户基础，并且近年来在开展理财产品的销售和面向VIP客户的理财服务中积累了一定的经验，但仍然是以产品销售为中心的理念和模式，而非以客户为中心。因此，私人银行需要转型当前的模式，强调更加以客户为中心，以“量身打造”为特征的咨询驱动模式，必将成为未来的选择。

　二、五大行竞争带来的积极作用

一、提高银行的竞争力

中国银行业的竞争力正在稳步提高。不管是全国性银行还是城市商业银行在资本充足性、资产质量、盈利能力和流动性管理能力等方面都有长足的改善。更为重要的是大多数银行建立了资本补充的机制和节约使用资本的理念，建立了使资产质量得以保证甚至提高的较好的风险管理体系，正在推动适应环境变化和客户需求变化的银行战略转型、业务转型和盈利模式转变。随着农行、光大银行的全面改革，广发行的内部调整到位，中国银行业将上演更加激烈的竞争剧，届时中国银行业的整体竞争力将得到进一步提高。

二、推动经济建设发展

银行改革与开放为银行竞争力的提高作用明显。改制上市使原国有银行异军突起，重现活力；国有银行改革与中国银行业的全面开放使原有股份制银行压力增大，原有股份制银行通过进一步的内部改革来保持竞争力；城市商业银行则在开展自救行动，通过消化不良资产、增资扩股、联盟、跨区域经营、上市，进一步明确定位也有了不俗的表现，而且将在更多领域与各种商业银行展开全面竞争。

三、促使银行业发展

 中国银行业竞争力的提高是一个长期的过程。虽然不良资产问题、资本金问题和盈利能力问题，经过注资和上市后在短期内就有了明显的改善，但是在业务产品创新、信息化等技术因素方面，还是在经营理念、组织架构、业务流程、治理结构、人力资源等管理因素方面竞争力的提升还需要很长的时间。每一家银行可以从中找到自己的强处与差距，从而更好地推进本行的竞争力提高。

 

三、一些思考

一、竞争要优势互补

五大行各有优势，长处，在竞争时不能只注重单纯的竞争，用挤压压垮对方的办法来达成自我效益上的进步，这样进步不过一时，还可能会造成更大的麻烦，应当注重资源共享，并达成双赢效果。银银合作理念可以有一个形象的比喻，那就是瀑布，瀑布的上游和下游存在着落差，因此形成了壮观的瀑布，包括在机构网点、人才队伍、业务资格、产品服务、管理能力、IT技术等方面，只要落差存在，银银合作业务就能够源远流长，不断“流动”，产生效益。在当今的柔性化时代里，银行通过灵活的资源整合方式，而不是靠僵化的扩大规模、增加分支机构来获取发展空间，这种战略举措也显示了高超的战略思维。正如兴业银行行长李仁杰所言：“未来我们肯定会走社会化道路，有优势的包进来，劣势的包出去，重要的只是在内部如何加强管理。”也许正是有这种开放的、与时俱进的银行经营观念，才催生出了银银平台这种先进的银行经营模式。

二、竞争要有序

有序竞争是发展基石，合规经营是生存基础。实践证明,在合规经营基础上完成战略转型的银行,无论从市场份额、绩效还是发展速度上均大幅度超过了那些战略转型进度缓慢、仍然依靠打政策擦边球和搞低价竞争生存的同业对手,这进一步证明了有序竞争是一个行业的发展基石,合规经营是企业的生存基础。对于我国银行业而言,有序竞争与合规经营是我国银行业发展的历史要求,更是信银行业得以生存发展不可回避的重要课题。有序竞争与合规经营是信托行业维持稳定发展的唯一出路。

参 考 文 献

1、李希翼，《中国商业银行竞争力分析》，经济管理出版社，2001年

2、熊继洲，《国有商业银行体制再造研究》，复旦大学;2003年

3、杨宜，《国有商业银行风险防范研究》，西北农林科技大学;2000年4、李利明，《当银行成为企业》，《经济观察报》2002年2月25日

5、乔建辉，《国有商业银行竞争问题研究》，对外经济贸易大学，2003年

6、王晓静，《国有商业银行竞争力研究》，苏州大学，2003年

7、张建平，《国有商业银行面临五大挑战》，经济参考报;2004年