论中国银行业的产生和发展

目 录

一．中国银行业产生的过程和历史背景-----------------------------第3页

二．中国银行业的发展历程---------------------------------------第4页三. 我国银行业发展的基本特征与相关制度-------------------------第4页

四. 中国银行业60年成长发展所取得的成就-------------------------第4页

五. 对我国银行业未来发展的展望---------------------------------第5页

内 容 摘 要

中国银行业是在帝国主义侵略的日益加深，以及这种侵略的刺激所形成的近代产业的发展中产生的。私人资本银行出现于20世纪初期。我国与美国的银行发展过程存在更多的共性，兼顾其他国家的情况。立足本国资本市场，实现特色化、专业化经营是不可或缺的一部分。但我们切不可因为实力薄弱而局限于国内市场，而是应该用全球化的眼光经营，放眼世界。创新思维，建设具有中国特色的银行业是现在的首要任务…

论中国银行业的产生和发展

经济全球化与金融一体化已成为不可逆转的时代潮流，银行的国际化也成为银行业发展的必然趋势。随着中国经济的对外开放和金融体制改革的深入，中国银行业面临参与国际竞争的外在压力和实现全球化的内在要求。但中国的银行业在制度环境、人员素质、资金技术实力等方面与发达国家的著名银行相比差距甚远，实现国际化不可能一蹴而就，而是一个渐进式的过程。

一、中国银行业产生的历史背景分析

大致过程如下：

1949-1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年

1956-1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年

1966-1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年

1976年10月至1978年12月：历史的伟大转折，银行系统开始恢复

1978-1983年：中国银行、中国农业银行从中国人民银行分离出来，打破中国人民银行大一统格局

1984-1994年：中国工商银行和中国建设银行正式成立，逐步形成以中央银行为核心、以专业银行为主体的银行体系

1995-2003年：正式实施《商业银行法》和《中国人民银行法》，开创商业银行新时代

2003-2008年：对国有银行进行股份制改造，银行业监管职能正式从中央银行独立出来

中国银行业是在帝国主义侵略的日益加深，以及这种侵略的刺激所形成的近代产业的发展中产生的。从1845年开始到19世纪末，外国银行在中国横行了四五十年，它们操纵了中国经济，垄断了中国的国际汇兑业务和国内金融市场；发行钞票，侵犯中国主权，并通过贷款控制中国的财政，攫取了中国大量的权益。19世纪中叶出现的洋务运动以及甲午战争后，清政府被迫实行“新政”，中国产生了近代军事工业和民用工业，民族资本主义产业有了较大的发展。产业的发展，产业资本迅速增加，商品交换和商品经营范围不断扩大，信用的利用就愈广泛，补充资金的要求就愈迫切，要求有同这种状况相适应的近代金融机构。于是，银行就应产业发展的要求而兴起。

二、中国银行业的发展历程

从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献，由于帝国主义侵略的加深，刺激中国近代产业的发展，而近代产业的发展，迫切需要近代金融机构，然而清政府也想通过创办银行以增加财源，摆脱财政上的困难，因此才推动了中国银行业的形成和发展，

中国出现近代化的银行始于鸦片战争之后。一般认为1847年在上海开设分行的英国丽如银行是中国近代最早的银行。而19世纪后期在中国活跃的外国银行或中外合资银行有英国的汇丰银行、惠通银行、中华汇理银行，法国的法兰西银行、东方汇理银行，德国的德华银行，俄国的华俄道胜银行等。中国人自己开办的第一家银行是中国通商银行，由清末实业家盛宣怀于1897年在上海创办，利用他任督办的招商局和电报局投资，同时拉其他官僚包括李鸿章等人入股，其组织管理和营业规则均参照外商银行（主要是英国汇丰银行），设立董事会，在全国各地开设分行。该行成立之初，就被清廷许可发行银两、银两两种货币，还获得代收库银、整理币制之权。在官方的中央银行设立之后，该行才转为纯粹的商业银行。

1912-1927年北洋军阀统治时期，跟中国银行一起承担中央银行职责的还有交通银行。交通银行的历史同样可以上翻到清朝末年。1908年，由清政府邮传部牵头组建，为官商合股，初期目的是借款赎回被列强控制的铁路，故名交通银行。中华民国成立之后，其地位进一步上升，与中国银行一起承担共同承担发行货币、调节币制、兑换外币和代理国库收支的

中央银行职责。

三、我国银行业发展的基本特征与相关制度

（一）基本特征

1、银行体系对风险的缓冲并不主要依靠资本机制，而主要依靠政府信用

继清理不良资产之后，国有银行逐步实现了改制上市，但这并没有从根本上改变以政府信用为依托的风险缓冲机制。国家继续持有国有大银行绝大部分股权以及实际控制权。另外，由于没有存款保险制度，缺乏制度化的清算退出机制，中国的银行监管实际上不能允许出现任何形式的银行倒闭。这种事实上的政府保险背后所依托的仍然是政府信用。

2、中国的信贷周期主要是由政府驱动，而非商业银行

在信贷供给方面，银行也倾向于更积极地满足体制内的信贷需求。其中有风险规避的考虑，即使从正常的商业标准看，体制内的借款人大多为政府背景，往往带有垄断性、资源性以及基础性行业的性质，违约风险相对可控，属于“优质客户”，银行没有理由不优先支持。除此以外，银行信贷的配合还源自宏观政策的号召和引导。当政府认为必要时，它可以直接要求银行全力配合政府的投资计划。

3、中国银行业的基本特点是抑制有余，创新不足

金融抑制的典型表现是利率的非市场化。非市场化利率机制带来的效率损失，和资源配置扭曲十分巨大。人为压低存款利率，进而压低贷款利率以及保证银行利差水平，这种做法实际上是用存款人来补贴借款人和银行，当通货膨胀率处于较高水平时，这种利益输送更接近于掠夺。人为的低利率还使得贷款更加稀缺，相对于中小企业和民营企业，大型企业以及体制内借款人更容易获得贷款。

4、金融监管与金融管制之间界限不清

现阶段中国金融的突出特点是监管与管制并存，界限模糊不清。以银行部门为例，当前银行监管的重点是确保银行资产的安全性，这实际上是一种颇具父爱主义色彩的监管理念。在资本市场，金融管制的色彩更加浓厚。股票市场从一开始就沦为国有企业的提款机。

5、未来长期内，中国金融体系仍将是以银行系统为基础的间接融资体系

（二）相关制度

1、继续放宽行业进入限制，鼓励民营银行和外资银行的设立和发展，提高开放度、促进市场竞争

真正成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开的，由于缺乏民营和外资成份，市场整体产权性质趋同，国有化程度过高，这就大大削弱了中国银行业的竞争程度。我国银行业目前虽已打破垄断，但竞争水平不高，放松行业进入的管制应将重点放在准许非国有产权主体的建立和发展上。 

2、放松价格管制，推进利率市场化

价格竞争是最重要、最核心的竞争手段，管制利率政策必然是以扭曲的银行竞争行为为代价的，并且造成银行经营的风险，资源的浪费，使国内银行与外资银行相比由于筹资成本原因而处于不利地位。只有放开价格管制，才能真正达到银行业的有效竞争而我国目前的银行业发展水平和在有限放松贷款利率管制方面的经验都为此项改革打下了一定基础。 

3、放松分业经营管制，提高行业绩效

尽管依据当前央行的监管水平和商业银行的自律机制，银行、证券分业经营无疑是正确的选择。但从国际银行业的实践和发展趋势看，商业银行的投资与贷款构成商业银行的两大资产业务，这是银行资金运用的最主要途径和收入的最主要来源。 4、对国有独资商业银行进行产权改革  

要充实银行资本金、维护金融稳定和健康发展，就必须按照现代企业制度的要求，进行国有银行的产权改革，通过股份制改造，吸纳新的资本，并且可以促进国有银行的商业化进程，提高四大银行的经营效率。  四、中国银行业60年成长发展所取得的成就

银行业整体实力持续增强，抗风险能力不断提高，60年来，银行业整体实力发生了翻天覆地的变化，特别是改革开放这30年。截至2008年底，银行业金融机构资产和负债总额分别达到62.4万亿元和58.6万亿元。1949年各项存款仅为1.49亿元，各项贷款仅为1.04亿元，而截至2008年底各项存款和贷款的余额已分别达到47.84万亿元和32.01万亿元，比建国初期增长了30多万倍，分别比改革开放初期增长了414和169倍。与此同时，银行业风险抵御能力大幅提高。仅在2003年银监会成立以来的6年间，主要商业银行不良贷款率就下降了15.5个百分点，资本充足率达标银行从2003年底的8家增加到204家，达标银行资产占全部商业银行总资产的比例由0.6%上升到99.9%。拨备覆盖率达到117.9%，比2003年上升了98.2个百分点。银行业改革开放的质量不断提高，国际社会地位显著提升。银行业改革从最初的只是由国家单纯向银行业注资、剥离不良资产，发展到注资与促进银行业股权结构、公司治理、风险管理等体制机制转变的结合，实现了由简单的治标向标本兼治转变，改革质量逐步提高。同时，银行业对外开放领域稳步扩大，国际社会地位显著提升。由最初简单的引资和引进技术，发展到引资、引智和引制等相结合，并通过引进境内外战略投资者实现股份制改造，深化银行业体制机制的改革。

五、对未来的展望与发展

中国金融体制改革已经进行二十多年，不仅基本形成适应社会主义市场经济需要的金融组织体系，金融市场体 系和金融调控监管体系，而且基本形成了对外开放的格局。立足本国资本市场，实现特色化、专业化经营是不可或缺的一部分。但我们切不可因为实力薄弱而局限于国内市场，而是应该用全球化的眼光经营我国的投资银行，放眼世界。金融危机为中资商业银行带来机遇，有望在西方发达国家发展本地优良客户方面有所突破。随着外资金融巨头在金融危机中遭受损失，中国银行业在海外会逐步显示出优势，海外业务将得到发展。我们应该充分学习其具有显著优势的部分，不断创新思维，建设具有中国特色的银行业。同时，作为银行业未来储备力量的我们这些从业人员，应该努力提高从业人员的专业素质，培养出具有现代意识、知识、能力和经验的真正的“银行家”。

 

参 考 文 献

1、张郁兰，《中国银行业发展史》，上海人民出版社，1957年

2、刘明康，《中国银行业改革开放30年》，北京，中国金融出版社2009年

3、李志辉，《中国银行业的发展与变迁》，上海，格致出版社，上海人民出版社,2008年

4、刘诗平，《三十而立 : 中国银行业改革开放征程回放》，北京，经济科学出版社2009年

5、周建松、叶建清、刘剑明主编，《当代中国银行业发展研究》， 浙江大学出版社2009年

6、张红，《金融自由化与中国银行业的竞争和发展》，上海，上海财经大学出版社,2009年。

7、詹向阳，《思索的声音-关于中国银行业改革与发展的演讲集》，中国金融出版社2013年

8、黄宪，《开放条件下中国银行业的控制力与国家金融安全》，中国金融出版社