金融监管与竞争(20)

一、金融竞争与监管的辩证关系 

二、我国金融体系的构成

三、金融领域的不正当竞争 

四、金融领域的不正当竞争的成因 

五、我国金融监管体系及现状 

六、关于我国金融监管提出的建议 

内 容 摘 要

在已公布的《中国金融体系稳定评估报告》和《中国金融部门评估报告》中，国际货币基金组织和世界银行充分肯定了我国金融体系近年来在商业化转型、增强财务稳健性、改进金融监管等方面取得的显著进展。报告还认为，为促进金融体系进一步发展，中国需关注金融体系融资结构不均衡、商业化程度不充分、金融基础设施有待改善等问题。报告建议中国继续推进金融改革，加强金融监管，完善金融稳定框架，加快金融体系市场化进程，协调宏观经济和金融政策以扩大金融服务覆盖面，进一步完善金融基础设施。洞悉现状，近年来我国金融竞争日趋激烈，金融秩序长期处于比较混乱的状态。金融领域中不正当竞争行为尤为突出，已成为中国人民银行反不正当竞争与强化金融管理的艰巨任务。在理论分析及实际调研的基础上，正确认识金融监管与竞争的辩证关系。在此基础上研究我国金融领域不正当竞争的表现、成因与强化金融管理的对策。

 

金融竞争与金融监管的辩证关系

金融竞争与金融监管共存于当今金融领域，我们唯有正确的认知他们的关系，并理性对待才能维持金融领域的和谐发展。金融竞争与金融监管既是对立的，又是统一的。从历史的角度看，金融监管（金融管理)制度先于中央银行制度．它是伴随商业银行竞争而产生、发展的。放任商业银行逐利竞争必然会危及金融领域的安全稳定及存款人利益，政府不得不采取一定的金融监管措施。因此，是金融竞争的存在促使了金融监管的出现。中央银行是商业银行发展到一定阶段一定高度的产物．金融监管遂成为中央银行重要的职能和手段。在近代金融发展过程中，非中央银行金融机构为攫取高额利润．千方百计设法逃避当时金融法规的管制谋求竞争优势。而中央银行为维护公平竞争、稳定金融秩序、保障债权人权益、促进经济繁荣，则总是根据金融竞争的不同性质不断修正现有金融法规或制定出新的金融法规进行新的金融监管。金融竞争与金融监管循环往复矛盾斗争直接导致金融工具的不断创新和金融结构的不断变动．从而推动金融业不断向前发展。因此，可以说．金融竞争与金融监管相对立而存在、相斗争而发展乃是近现代金融领域中的一个普遍规律。对金融监管与竞争的研究必须立足于这一规律之上。唯有此才不会一味的抵制竞争的存在，从而也制约了监管的发展及完善。维护金融领域的有序发展是要加强监管，严打不正当竞争，而非禁止金融领域的一切竞争。

一、我国金融体系的构成

我国现行的金融体系包括以下六大机构：

一、中央银行 

1.中国人民银行

二、国有商业银行

1.中国工商银行

2.中国农业银行　

3.中国银行

4.中国建设银行

三、股份制商业银行

1.交通银行

2.中信实业银行　

3.中国光大银行

4.深圳发展银行 　

5.上海浦东发展银行

6.招商银行

7.民生银行、福建兴业银行、广东发展银行、华夏银行等

四、政策性银行

1.国家开发银行 

2.中国进出口银行

3.中国农业发展银行

五、主要的非银行金融机构

1.中国人民保险公司 

2.信用合作社和合作银行

3.中国国际信托投资公司

4.国家外汇管理局

六、外资银行和涉外金融机构

二、金融领域不正当竞争

各专业银行在吸收存款、发放贷教、设立机构、挤占结算资金等方面展开了一系列的不正当竞争活动：采取发放高比率揽储费、协储费及以贷引存等方式拉储蓄存款或利用对单位企业实权人物发业务联系费、通过各种各样形式的请客送礼、放松开户条件等手段争夺其存款；在贷款方面主要表现为：采取拆借同业、委托贷款弄虚作假、利用“存放同业”科目通过房地产信贷部等附属机构及劳动服务公司等，自办经济实体发放贷款等隐蔽方式，问接避开了人民银行的监管管；巧立名目收取利息或获得利润。或直接突破人民银行规定的贷款利率浮动范围等手段，谋取高利。也有一些外在客观因素左右专业银行的行为，如为照顾地方政府关系、单位关系、人情关系等，而放松贷款条件发放关系贷款．支持炒地皮、炒股、炒外汇等投机活动。为商业银行化捞取资本，大肆增设储蓄网点、信用卡代办处之类的附属外设金融机构，有些银行自办经济实体，参与炒地皮、炒股票等逐利投机活动，更加剧了不正当竞争。此外违章拆借，社会乱集资行为的盛行更是火上浇油。 

三、金融领域不正当竞争的成因

各商业银行我行我素，自我定位不清，广设机构网点。自视与人民银行平起平坐，对央行监管心怀不满，更没有诚心接受其的管理。现有商业银行风险约束极差．几乎不存在破产倒闭、丧失产权的优虑．根本没有对自身竞争行为负责的意识。因此商业银行敢于藐视金融法规，不惜代价哄抬利率．争夺地盘，盲目竞争。 

人民银行监管乏力。这一点可从以下几方面加以证明：一是自身观念误差；二是人民银行依然缺乏独立性，监管体系不成熟，监管内容狭窄、方式单一：三是人民银行特别是基层行使权力与责任不相符。四是中国人民银行作为中央银行的地位才十几年，积累起来的经验是十分有限的

各级地方政府的不合理干预。地方政府特别是落后地区政府狭隘的地方主义，仅从本地利益出发，纵容、鼓励甚至通过所辖地区金融机构从事一些违反金融法规的活动。有些地方政府还制定存在保护地方利益的金融管理规定．给监管部门施加压力，在很大程度上阻碍了人民银行的金融监管工作。间接参与到金融领域的不正当竞争之中 。

金融市场机制不健全。我国的金融市场尚处于起起和发展阶段，各种法规尚未健全和完备，利率、汇率机制还没有跟上市场经济脚步，没有完成市场化。金融市场主体缺乏健全的金融法规观念，人民银行监管操作尚不熟练，难以防范和制止不正当竞争。 

四、我国金融监管体系及现状

中国人民银行作为我国金融业的监管当局，与中国证监会、保监会密切合作，在金融风险的防范和控制中发挥重要的作用。近年来，金融法规的建设、金融监管机构的调整、监管队伍的部署、监管手段的开发，都表明我国的金融监管能力得到了很大成度提增.。尽管人民银行以及证监会、保监会做了大量工作，也防范和遏制一些不正当的金融竞争，但从近几年的金融运行效果来看，我国金融监管的绩效仍是不尽人意，一些消极金融现象屡禁不止，时有泛滥和反复。非法金融活动、违章违规行为十分猖獗，不良资产比例居高不下，非法融资现象严重，支付风波时有发生。因此，改变目前低效的金融监管现状，面临的任务和形势严峻而迫切。从现行的金融监管体制运行的实践看，金融监管没有加强了，反而削弱。中国人民银行设立了金融监管办事处少，配备监管人员数量少，且各种制度规定对其独立开展监管工作多有约束，金融监管的主动积极性、时效有效性都无法保证。这种金融监管体制，从理论上讲没有能确保金融监管所必须的专门机构和人员，即没有坚实的理念基础，又缺乏可靠的组织措施，在实践运作中，存在的矛盾和问题仍然没有解决，相反，还可能发生新的矛盾。新旧矛盾纠缠交浑，导致金融监管步履艰难。现行的金融监管体制存在着诸多矛盾和缺陷，主要表现在以下几个方面：  1、职权混杂，业务主管与业务监管同为一个机关。2、监管内容过于狭窄管。   金融监管的内容应该涵盖所有从业的银行和非银行金融机构，从市场准入到市场退出的所有业务经营活动，其中最大量和最主要的是日常经营的风险性和规范化监管。 国目前的监管内容主要是市场准入监管中还存在着重审批、轻管理、重传统的存贷业务。轻表外业务及其他创新业务，重国有银行，轻其他银行和非银行金融机构等问题。监管内容的狭窄，势必影响监管工作的有效性，会使监管无的放矢。  3、监管的方式和手段较为单一，主要是金融当局的外部监管。   自我管理及控制虽然有，但由于银行国有化，缺乏自主权和独立性自我管理的机制，内部控制与监管流于形式，需要进一步完善。同时，行业自律组织及社会监督不足。所以没有形成一种真正有效的制度，没有真正的权限。政府审计受人员限制不能随时随地监督，金融机构的内部审计独立性差。市场经济条件下国家金融监管的主要手段有三种经济手段、行政手段和法律手段。而我国主要采用的是的行政手段。我国虽然陆续颁布了《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》和《外汇管理法》等金融监管法律，但是远不能涵盖金融业的全部，且因规定比较原则在金融监管实践中难以具体操作。监管应是依法进行，而现实中却有法不依，执法不严，只注重定性，缺乏量化指标，操作随意性大，操作工具滞后，导致金融监管效率低下。  4、监管的具体方法匮乏 。  1984年商业银行业务与银行监管职能分离是我国开始金融监管开端，中国人民银行明确规定其作为中央银行的地位才开始的。积累起来的经验是十分有限的.。也还处在摸索及自我调整、自我完善阶段。

五、关于我国金融监管提出的建议

 1. 建立人民银行主导的法定监管协调架构     证监会和保监会分业而治，缺乏人民银行那样的超然地位；另一方面，人民银行历史上曾经是金融市场的全面监管者，人民银行拥有无法比齐的影响力。所以要建立人民银行为主导，其他机构协同工作的监管架构。权责分清，主次明确才能避免工作中出现交叉后空缺。    

2. 调整完善金融法律法规体系，与国际标准接轨。

 进入世贸组织后，我国金融领域也逐渐与国际融合。落后的金融法律体系已经无法适应国际化的金融体制。以国际化的标准来完善我国金融法律体系是当下之重。

3. 提高监管力度、及有效性。

 以人民银行为主，将对金融领域监管的责任融入银行自身建设中。力求监管成效与银行同步发展。证监会，保监会协助人民银行实行监管，各司其职又相互合作，使我国金融监管达到最大成效满足金融领域和谐发展要求。

4. 建立信息披露制度、创造市场约束氛围。

5. 商业银行加强自身内部控制，提高自身抵御风险能力。

参考文献：

1、国际货币基金组织(IMF)和世界银行(WB)，《中国金融体系稳定评估报告》、《中国金融部门评估报》，2011年11月15日。