北京农村商业银行电子银行的发展

XCLW177643 北京农村商业银行电子银行的发展

一、北京农村商业银行电子银行的发展现状……………………………………3

（一）电子银行的定义 …………………………………………………………3

（二）北京农村商业银行电子银行的表现形式 ………………………………3

二、北京农村商业银行网上银行目前存在的问题 ……………………………5

(一)发展模式类似，业务雷同…………………………………………………5

（二）电子银行所提供的金融服务的范围比较狭窄 …………………………6

（三）来自网络本身的技术风险制约着电子银行的发展 ……………………6

（四）网上银行发展面临着法律风险 …………………………………………6

（五）电子银行的发展目前面临着社会认同感较低所产生的风险 …………6

三、北京农村商业银行电子银行发展建议………………………………………6

（一）加快产品研发步伐，推动业务全面发展………………………………6

（二）努力拓展客户市场，提升北京农商行综合竞争力……………………7

（三）丰富门户网站内容，继续提升知名度 …………………………………7

（四）广开产品营利渠道，努力增加业务收入 ………………………………8

四、结论 …………………………………………………………………………8

内容摘要

随着我国金融市场的不断发展，电子银行作为21世纪的一种新兴金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视。电子银行是一种以高科技高智能为支持的以多种方式为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式、业务运作方式、经营理念风险监管等一系列重大变革。随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，电子银行对国民经济增长的贡献度会不断提高，它将成为农村商业银行业务发展的一种趋势。

北京农村商业银行电子银行的发展

一、北京农村商业银行电子银行的发展现状

（一）电子银行的定义

广义的电子银行，是指采用先进的Internet技术，将银行业基于网点、自助服务（包括电话银行、自动柜员机、无人银行等）、特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到Internet覆盖的所有地点，使客户在家里、办公室、旅行中随时都能得到银行提供的金融服务。电子银行正是以其可以大幅度降低银行的经营成本、交易成本，为客户提供更多、更便利的银行服务，提高银行的核心竞争力等多种优势，成为银行业今后发展的重要方向之一。北京农村商业银行的电子银行业务是指本行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及本行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的银行服务。主要包括网上银行、电话银行、指纹银行、自助商务银行短信服务等业务。

（二）北京农村商业银行电子银行的表现形式

目前，我国的电子支付业务有了很大发展，各银行基本上实现了联网，而且都推出了信用卡，为实现真正的网络支付打下了基础。电子资金转账系统已交付使用，同城票据交换的自动化程度大大提高，用卡环境不断扩大，现代化支付系统也逐渐由点到面推广开来。

我国自从1986年第一次发卡以来，已累计发放各类信用卡过亿张，形成了一定规模。另外，国有商业银行在网络化方面也取得了长足的进展，国家金融数据通信网已初具规模，业务增长势头强劲。

北京农村商业银行于2005年10月29日经国务院批准改制组建为全国首家省级股份制农村商业银行。改制后，北京农村商业银行的电子银行业务有了突飞猛进的发展。

2006年，北京农村商业银行建立了自己的网站（.bjrcb.com），在国内金融业通过互联网为客户提供银行服务。目前已经形成了覆盖客户服务中心（电话银行）、网上银行、指纹银行、自助商务银行、短信服务等在内的较为齐全的电子银行产品体系，向客户提供安全、稳定、便捷、全面、实时、高效、7×24小时的境内综合金融服务。

客户服务中心（电话银行）

北京农村商业银行推出的96198电话银行客户服务，在企业服务方面，使企业从查询、对账到收款、付款、账户管理、资金流动各个环节的现金管理需求。能够有效协助集团企业建立良好的资金运作模式，已经成为企业加强资金管理的首选平台。

在个人服务方面，我行也不断推陈出新，使个人客户可以足不出户地通过电话银行办理从查询账户余额、修改密码、临时挂失、福利彩票投注到转账、汇款、缴费等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。

网上银行

北京农村商业银行以科技引领业务发展与服务创新，全新推出了网上银行——金凤凰网上银行。金凤凰网银所有业务处理均采用全程不落地处理模式，跨行转账功能直接对接中国人民银行大小额全国清算系统，实时发送，无需人工处理，资金迅速达账。

北京农村商业银行的网上银行，是通过客户证书（客户证书是指由国家指定的认证中心（目前本行采用的是由中国金融认证中心CFCA发放的证书）发放、存放客户身份标识，并对客户发送的电子银行交易信息进行数字签名的电子文件。客户证书的存储介质为USBKey证书。使用USBKey证书须由网点经办柜员将下载码打印在密码信封里交给客户，客户通过下载码将客户身份标识下载到证书中才能使用）。

企业/个人统一界面，企业和个人客户可以共享安全机制和服务功能，您可自由设置个性化首页和快速通道，把您最常用的交易和功能放在其中。

通过网上个人银行金凤凰版可以查询和交易、转账等，另外客户还可以通过其申请网上支付、自助充值和缴费、申请农户小额信用贷款，实现银银合作买卖“纸黄金”业务等等。

通过网上银行对公（单位）版，可以实现查询、理财、转账、预约、代理业务、贷款、金凤凰财务管家、交易授权等服务。

网上速汇通，不用忍受拥挤的网上塞车，从而体验一种更为时尚、方便的理财方式。且费用低廉，续费标准全国同业最低，行内转账免费，跨行汇款手续费每笔最低2元(2万元以下，固定费率)，最高8元(2万元以上，固定费率)。同时，我行与中国工商银行系统直接连通，实现了跨行转账汇款业务的7×24小时全天候服务，网银客户不再受节假日和工作时间的约束限制，可以通过网上银行随时随地向全国工行账户办理转账汇款业务（工行直联）。

如您从北京农村商业银行汇至工行人民币5，000元，在银行柜面作，需要支付手续费人民币50元，网银汇则只需支付人民币2元。现北京农村商业银行工行直联业务网银手续费在原收费基础上打8折，您只需支付1.80元人民币。

金凤凰网银按照“服务三农”的经营宗旨，将现代信息技术和金融产品银引入到社会主义新农村建设中，通过网上银行为促进首都农民增收，农业发展做出更大的贡献。

3.指纹银行

北京农村商业银行的指纹银行业务尚属国内首创。首次将现代生物识别技术 - 指纹识别运用于自助终端，代替原有的银行卡、银行存折等金融支付载体成为新型账户介质。指纹银行设备采用国际先进的指纹识别系统，误识率只有50万分之一。在采集指纹信息时会要求客户采集两枚指纹，每枚指纹在预留的时候都需要重复输入3次，在指纹银行机上交易时要求客户同时提供指纹信息、指纹用户号及账户的取款密码，最大限度的确保客户的资金安全。

4.自助商务银行

（1）转账：交易双方通过“金凤凰自助商务银行”，使用凤凰惠商卡和凤凰卡可以实现卡、卡实时转账，无手续费。避免了携带大量现金的不便和安全隐患，也避免了支票结算要跑银行、排队的麻烦。自助商务银行提供7x24小时的服务，买卖双方不受交易时间和地点的限制

（2）汇款：客户在银行预先设定收款人名单，就可在“金凤凰自助商务银行”上轻松完成跨行汇款，到账快，无需跑银行，手续费低

（3）代收业务：此业务主要用于帮助市场方收取商户的摊位费、租用费、水电费、保洁费等各种费用，方便快捷。商户自己刷卡，资金自动划转入市场方账户，节省大量人力、物力，免除繁重的费用收缴压力

（4）门禁缴费：此业务主要用于特定场所的人员、车辆进出时缴费，可以减少现金收费的压力和人力的浪费，便于资金管理，实现更方便、更快捷的收费

5.短信服务

自动通知客户单笔转账超过设定的限额，通知授权人及时进行交易授权，通知客户网银密码被锁定，为客户的网上支付增加了安全保障，可有效防止支付风险和恶意操作。

成功完成网上银行转账业务的同时，向收款方指定人员的手机发送短信提示，能够进一步加快收、付款双方的信息沟通，大大方便了财务人员工作，提高工作效率。

二、北京农村商业银行网上银行目前存在的问题

(一)发展模式类似，业务雷同

在网上银行发展模式选择方面，不同性质和不同规模的银行基本类似，未能充分把握和体现网上银行对规模经济、成本负担等方面的要求。在网上业务方面，基本雷同，都将重点放在帐户查询和转帐上，后者缺乏创新和竞争力。

（二）电子银行所提供的金融服务的范围比较狭窄

由于金融电子化技术上的一些障碍、电子商务范围的局限性以及社会公众对网络金融认同感程度较低等因素的影响，目前北京农村商业银行电子银行提供的金融服务仅限于初级层次的网上基本理财服务和已经标准化、程序化的网上金融产品服务。对于一些高层次的较为复杂的金融服务和个性化较强的金融产品，目前开办和普及的程度不高。

（三）来自网络本身的技术风险制约着电子银行的发展

由于网络技术在经济金融领域的应用时间较短，电子银行发展的技术支撑还不十分厚实，电子银行还存在着网址不稳定、客户业务处理出现失误、操作系统不稳定、客户资料泄密等问题，有关资金存取和信息传输的安全性、准确性和保密性所涉及的保安技术还不完善成熟。这些问题的存在，不仅可能给客户、银行带来经济损失，而且有可能降低公众对网上银行的信心，进而导致银行的声誉受损，影响网上银行发展。

（四）网上银行发展面临着法律风险

在一日千里的网络技术和信息技术的推动下，传统银行的网络化发展十分迅速，已有法律体系的调整与修改远远跟不上网上银行的发展步伐，很多与交易有关的风险揭示以及当事人权、责、利的界定规则尚未建立。在这种情况下，一旦交易出现失误，责任认定、承担、仲裁结果执行等问题难以解决，给交易双方造成损失。

（五）电子银行的发展目前面临着社会认同感较低所产生的风险

传统银行投资电子银行的初始成本是相当昂贵的。在高投入的前提下，网上银行要实现高产出和高效益的一个基本前提是：在获得充分社会认同感的基础上，广泛应用，并创造出更多的盈利机会。但是，由于互联网对于大多数社会公众来说，仍属于比较陌生的知识领域，而且更新发展速度很快，不易于掌握，所以，电子银行的发展目前还没有获得社会公众的广泛认同，以致于电子银行的客户群体规模较小，网上金融交易量有限，电子银行业务盈利的基础比较脆弱，最终导致一些电子银行投入与产出失衡，制约了电子银行的发展。

三、北京农村商业银行电子银行发展建议

（一）加快产品研发步伐，推动业务全面发展

全面梳理现有产品，加强产品的安全控制，以客户体验为标准，全面规划电子银行产品架构，优化电子银行产品平台，为今后的产品创新打好基础；

积极推进各个电子渠道的产品研发与创新，搭建投资理财平台、融资平台、现金管理平台等电子银行产品线，大力推进基金理财产品开发，推进银证（第三方存管）业务产品的开发；

全面整合和改进自助服务终端系统，开发各类代缴费、充值等自助服务业务，提升设备的可靠性和可用性，真正起到柜台业务分流和方便客户的作用；

推进网上支付平台和电子商务的发展，规划和建设电子商务支付平台，探索开发凤凰乡村游电子商务平台和院线票务代理等增值性好的电子商务业务，积极探索和预研与农信银合作共建电子商务支付平台项目；

推进电子银行的三农产品体系建设和品牌建设，配合改善农村支付环境项目，积极探索新的服务渠道和服务产品创新，立项开发适合于农村乡镇的小型自助银行终端，满足农村日常缴费、查询、小额支付等业务，树立北京农商行电子渠道的支农品牌。

（二）努力拓展客户市场，提升北京农商行综合竞争力

继续利用现有网点、网站、报纸、电台、展会等形式进行业务宣传的同时，尝试进行车身广告、网络广告、论坛营销等多种宣传方式，提高电子银行业务的知名度。

结合电子银行陆续推出的新功能，采取多种营销手段，持续向企业目标客户进行营销。深入社区、大学、繁华地段，举办新品推介会等多种营销活动，大力发展个人客户，促进客户数量与交易量的同步增长。

研发网银体验设备，在行内较大网点试运行，并加强业务培训和指导，规范网点引导、辅导工作流程，努力提高柜面业务分流率。

选择部分具备条件的网点，继续开展电子银行体验区试点工作，制定体验区管理规定和引导流程，加强体验区的业务管理和风险控制，做好客户体验工作。

对自助商务银行进行功能优化和提升运行稳定性的同时，继续在北京的各大批发市场推广移动银行业务。

大力发展电子商务，北京地区的电子商务网站由总行配合支行发展，外地大的商务网站由总行直销，初步建成有电子客票、网上基金、网游、购物、娱乐、餐饮、旅游等门类齐全的网上商城。

注重“营销和售后”、“唤醒与转化”工作两手抓加强电话银行、门户网站的服务窗口建设，强化人工座席服务支持职能。

（三）丰富门户网站内容，继续提升知名度

第一，加强网站内容建设和结构建设，提升界面友好度，用户体验人性化;第二，网络宣传形式多样化，引入视频、沙龙、在线专家访谈等多种方式；第三,建立网站流量统计系统，完善搜索功能；第四，开发多样性的理财工具，如外汇实时牌价、基金净值查询、房贷计算器等；第五，加强论坛建设，增进用户互动性体验；第六，重视网络营销，加强与媒体、企业、商家的项目合作及推广。

（四）广开产品营利渠道，努力增加业务收入

电子银行业务在发展的过程中，其作为提升中间业务收入的重要手段，逐步实现从成本中心向利润中心的过渡：

通过不断丰富电子银行产品功能，积极发展电子银行客户群体，以规模的扩张带动收入的增长，稳步扩大电子银行收入来源。

大力发展网上银行和电话银行等多渠道代理业务，并坚持收费服务原则，通过扩大收缴费项目、增加客户数量及业务量，推动电子银行代理类业务收入增长。

大力发展电子商务，促进电子商务发展，开辟新的收入来源。

建设客户资金信息服务平台，将其建成掌控的各平台参与方资金汇划手续费、现金管理服务费的收费站。在节约资金汇划成本的同时，积极协调好与各方的收益分配。

切实执行收费的管理办法和标准，提高议价能力，加强收入入账情况的检查和监督，确保电子银行业务收入应收尽收，进一步提高收益水平。

四、结论

［参考文献］

［1］周平.网上银行.北京.中国财政经济出版社，2001.8

［2］黄达.货币银行学.四川.川人民出版社，1992.9

［3］庄毓敏.商业银行业务经营与管理.北京.中国人民大学出版社，2002.8

［4］中国银联网站.://.chinaunionpay.com/.2010年2月28日访问

［5］中国工商银行网站.://.icbc.com.cn/.2010年3月25日访问

［6］招商银行网站.://.cmbchina.com/.2010年4月1日访问

［7］中国银行网站. ://.bank-of-china.com/index.html.2010年4月5日访问

［8］京农商行发（2009）435号北京农村商业银行电子银行业务管理办法.2009