浅析网络银行的产生与发展(141)

（一）网络银行的产生

1、网络银行产生背景

2、网络银行发展的阶段

（二）什么是网络银行 

（三）网络银行发展的主要模式

（四）网络银行和传统银行的异同

<一>网络银行的特点

1、虚拟性。

2、超地域、时间性。

3、创新性。

4、服务的广域覆盖性。 5、服务的便捷性和高效性。

6、资源共享性。

7、低成本性。

8、互动性。

9、个性化服务。

<二>网络银行与传统银行的关系

传统银行业务是网络银行业务的基础。

网络银行业务是传统银行业务的延伸。

网络银行改变了传统银行的经营模式。

网络银行的流通货币有别于传统银行。

网络银行比传统银行有巨大的优越性。

（五）我国网络银行的发展现状

（六）网络银行发展面临五大瓶颈

一是网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差。

二是市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。

三是信用机制不健全，市场环境不完善。

四是金融业的网络建设缺乏整体规划。

五是网上认证系统不完善不统一。

（七）结论

内 容 摘 要

网络银行起始于20世纪90年代中期，以1995年底美国第一安全网络银行的建立为标志，很快便在全球范围内流行起这种新的银行组织形式。在一些发达国家发展网络银行已被认为比跨国兼并更能有效地拓展业务。据预测，网络银行将成为银行业未来的主要发展方向之一。伴随着全球信息高速公路和网络经济的热潮，网络银行将会进一步受到业界、学界的广泛关注。网络银行正在日见被人们所认知所熟悉，并且即将成为人们生活中的重要组成部分。

论网络银行的产生与发展

 （一）网络银行的产生

现代网络技术，尤其是国际互联网的发展和应用，正在深刻影响人类生活的各个方面。以现代网络技术为载体的网络银行，是20世纪最大的金融创新之一。由于网络银行具备经营成本低廉、经营效率高效等优点，其发展非常迅速。自1995年底世界上第一家网络银行——第一安全银行（SFNB——Securety First Network Bank）在美国诞生，到目前为止，全球大约有1000多家银行开展网络银行业务。

网络银行始于20世纪90年代中期，它是一种“网络加银行业务经营管理”的模式，该概念是动态发展的，自从美国提出建立“信息高速公路”以来，网络已经从简单的计算机有线网络转变到“三网合一”，提供“3A”式服务已经不存在技术瓶颈。随着信息高速公路的进一步发展，将银行这一内部网络结构进行扩展，与国际互联网进行对接，形成了更大范围的银行网络，这提高了银行业务的工作效率、拓展了其他地域规模，因此也就成为了各国银行开展银行业务的重要平台和战略环节。更有甚者，认为网络银行将最终取代传统银行的地位，成为信息技术革命后新型金融中介机构，但是事实上并非如此，网络银行经营至今一直处于经营业绩不稳定的状态，网络银行破产的案例也屡见不鲜，尤其是成立于1995年全球首家网络银行——美国第一安全银行被收购后，引来了外界的更多关注，与此同时各国金融监管当局和巴塞尔银行监管委员会也加强了对网络银行的监管。

中国加入WTO后，银行业和电信业分别从2005年和2006年开始逐步对外开放，在这样的背景下，中国的各大银行也纷纷“触网”，建立了自己的网络银行。纵观国外网络银行的发展史，大致可将其划分为三个阶段：

第一，萌芽期。20世纪90年代中期以前，随着金融电子化和国际互联网的迅速发展，客观上要求银行将这些新技术运用于传统的经营管理，如内部的网络华管理，建立银行站点，提供在线服务等，该时期所有业务的开展大多依托于传统的分支机构，又称之为网上的传统银行业务，也就是说网络成为银行实现基本功能的另一个使用平台。

第二，形成期。以1995年10月全球首家网络银行——美国第一安全银行的建立和美国花旗银行第一次在因特网上设立自己的网站提供金融服务为标志，前者称之为纯因特网银行；而后者则称之为“水泥加鼠标”型银行。此外，还有以因特网为主的银行等组织模式。该时期银行所有业务的开展大多独立进行，当然，“水泥加鼠标”型银行（也称之为分支型因特网银行）亦可为其他非网上分支机构提供辅助性服务。

第三，成熟期。随着金融电子化和国际互联网技术的进一步发展，社会经济中各行为主体如家庭、厂商、政府，金融机构以及国外部门等实现了完全的（至少是很高程度的）电子化，网络经济的波动不会从根本上改变网络银行的发展趋势，金融产业的定位随着电子商务的发展已作好相应得调整。

近年来，网络银行在全球迅猛发展，每隔很短一段时间就有网络银行成立、收购、兼并和整合的报道。从总体上来看，欧美各国的网络银行发展较快，目前大多处于第二阶段，或是第一向第二阶段转变的过程中。相反，我国的网络银行发展得较为迟缓，还没有出现真正意义上的第二阶段的网络银行，少数走在前列的银行也大多处在第一阶段，至多处于第一向第二阶段转变的过程中。归纳起来主要存在下列影响因素：客户数量较少再加上前期投入较大目前很难形成规模效应，优质客户数量较少再加上信息不对称增加了银行的逆向选择和道德风险，高级金融人才的缺乏，法律和金融监管的滞后，软件系统设计上的缺陷和计算机病毒的威胁等技术和业务上的安全等问题，均在很大程度上制约了我国网络银行的快速健康发展。

（二）什么是网络银行

按目前各家银行开通的网络银行服务系统，一般分为个人网络银行和企业网络银行。无论是个人网络银行或企业网络银行，都是以互联网为媒介，为客户提供金融服务的电子银行产品。

网络银行是信息时代的产物。它的诞生，使原来必须到银行柜台办理业务的客户，通过互联网便可直接进入银行，随意进行账务查询、转账、外汇买卖、银行转账、网上购物、账户挂失等业务，客户真正做到足不出户办妥一切银行业务。网络银行服务系统的开通，对银行和客户来说，都将大大提高工作效率，让资金创造最高效益，从而降低生产经营成本。

作为企业客户，还可通过网络银行，把业务延伸到商贸往来的方方面面。如中行广东省分行的网络银行“中银E点通”，便是针对中行在广东地区的外向型企业特点而开发。该网络银行系统把“企业集团服务系统”和针对外向型企业的“报关即时通”进行整合，使之更具实用性，产生的效果也更加明显。其中“企业集团服务”专门针对集团企业开发，从根本上解决了集团性企业跨地区的账户查询、资金管理和资金汇划问题。

（三）网络银行发展的主要模式

纵观世界多国网络银行的发展，大致有两种模式，即纯网络银行的发展模式、与传统银行相结合的网络银行发展模式。

纯网银又属于狭义的网络银行，一般没有分支机构、营业场所或自动柜员机，它只借助因特网来提供各种金融业务。纯网络银行的发展，以美国的印第安那第一网络银行和休斯敦的康普银行为典型代表。它们采取了两种不同的经营方式，前者是全方位地开展金融服务，后者则注重特色化服务。纯网络银行是银行业革命的理想化境界，但由于其在经营中遇到困难，往往难以生存。比如，美国第一安全银行在开业3年以后与1998年10月被加拿大皇家银行财务集团收购。

传统银行在发展网络银行业务时一般采用两种方式，即收购现有的纯网络银行或建立自己的网络银行。采取收购现有的纯网络银行做法的主要有加拿大皇家银行，它于1998年10月以2000万美元收购了美国第一安全银行（不包括技术部门），不仅仅是为了盈利，而是由其战略目的：进入美国的金融零售业务市场，扩大在美国金融业的业务份额；可以利用该银行吸收的存款，投资于加拿大的中小企业，以获取收益；更重要的是，使加拿大皇家银行站在了网络银行发展的最前沿。世界上越来越多的传统银行采用建立自己的网络银行这种方式发展网络银行业务。最早开展网络银行业务的是美国威尔士·法戈银行。该银行位于加利福尼亚州，是美国最大的银行之一，分支机构分布于美国10个州。在1995年5月开始提供网络银行服务，至1997年底，网络银行的客户已达43万，远远超过了第一安全银行。

20世纪90年代，银行兼并的浪潮席卷全球，美国、日本、英国、德国、法国、意大利和瑞士等国都发生了银行业的大规模兼并。随着金融全球化趋势的增强，网络银行也出现了全球化的趋势。从上面可以看出，西方国家网络银行的发展模式和方向。我国网络银行的发展明显地受到互联网与电子商务发展的促进。同时，金融创新是我国银行和金融监管当局面临的当务之急，而网络银行在经营理念、银行业务、管理以及市场等方面都存在着创新，故大力开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点内容之一。

（四）网络银行和传统银行的异同

<一>网络银行的特点 

网络银行提供了一种全新的金融业务模式，具有其独有的特点: 

1、虚拟性。

网络银行的虚拟性主要体现在网络银行经营地点和经营业务，以及经营过程逐步虚拟化。

2、超地域、时间性。

网络银行的虚拟性直接导致其能够具有全天营业、不限地域和多服务手段的特征，即“三A"(Anytime, Anywhere, Anyhow)。网络银行的客户可以在任何时间、任何地点，通过各种数字手段使用银行提供的金融服务，使得办理银行业务变得更加便利、快捷，同时银行也能更好地满足客户的需求。 

3、创新性。

创新性即技术创新与制度创新、产品创新的紧密结合。网络银行本身是随着网络这一新技术而产生的，因此其自身就要求不断进行技术创新和吸收新技术。同时网络技术的应用直接改变了银行的经营和服务方式，这就要求必须对银行旧的管理方式和理念进行调整和改革，从组织机构和管理制度上进行创新。

4、服务的广域覆盖性。

通过网络技术，网络银行能够将银行、证券、保险等不同种类的金融服务集中在一起，使后台为分业经营的金融机构可以表现为一个整体，利用网络银行这个渠道，整合银行的资金、信息、客户群等方面的优势，配套提供证券、保险等其他金融服务，将使银行由原来单一的存贷款中心和结算中心演变为无所不能的“金融超市”。

5、服务的便捷性和高效性。

由于网络银行大量采用自动处理交易，因此其服务具有高速和高效的特性。客户可以在提交交易指令后立即得知交易结果，大大提高了效率。网络银行可以同时处理成千上万笔交易，且错误率极低。

6、资源共享性。

由于网络银行要求其业务通达的各实体银行（分支行）必须具有统一的、电脑可识别的编码和基本信息，因此客观上就要求这些银行必须实现信息的同步和共享。

7、低成本性。

网络银行的虚拟性和超地域性，使网络银行的运营中心可以集中人员、硬件，也可以远离昂贵、繁华的商业中心，同时网络银行的自动处理功能可以承担大量原传统银行的柜台业务，从而节约传统银行的人员和营业面积，从而使银行经营成本大幅降低。同时自动服务也大量减少了人工服务的错误，减少了银行的损失，从另一方面降低了银行的经营成本。

8、互动性。

网络银行支持服务的互动性。客户可以就一系列有先后顺序的交易逐个在网络银行进行，同时在短时间内就能根据交易结果随时调整自身的决策，决定下一交易。而这在传统银行基本是不可能的。

9、个性化服务。

相对于传统银行，网络银行的客户散布于不同的终端之前，借助网络银行完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘，从中发现重要价值客户。通过对客户行为偏好的分析，细分服务市场，利用互联网交互性特点，制定投其所好的营销策略和服务内容，对产品进行金融创新，从而为客户提供量身定制的服务。

<二>网络银行与传统银行的关系

网络银行是以传统银行为基础，结合新兴的信息科技发展起来的；网络银行是对传统银行的超越。

1、传统银行业务是网络银行业务的基础。

网络银行业务均是以传统银行业务为基础发展起来的，无论是业务原理还是产品，或是服务对象、功能均是以传统银行业务为基础的，为客户提供了比传统银行更为方便、安全、快捷的服务渠道。

2、网络银行业务是传统银行业务的延伸。

除实现的技术和渠道外，网络银行的服务对象、功能覆盖、产品范畴等均与传统银行基本重合，但网络银行又对传统银行业务进行了延伸。网络银行不是简单地将传统银行业务搬到网上来做，而是将银行业务从柜台的延伸到任何可以使用互联网的地方，使银行业务不再有地域限制；同时，使银行业务从营业日的工作时间扩展到7×24小时的全天服务，使银行业务不再有时间限制；而且还可以提供公共信息服务(包括利率、汇率、经济新闻等)，投资理财服务和综合经营服务等(包括网上商城、网上金融超市等)，使银行业务的产品线获得极大的扩展。

3、网络银行改变了传统银行的经营模式。

网络银行打破了传统银行业务的时间、地域限制，可以接近于实时的速度搜集、挖掘和运用海量的信息，使银行能在更广的地域和范围开发、服务客户。从而促使由以产品为导向的传统银行营销活动转变为以客户为导向的网络银行营销活动；可根据客户的要求，创新出个性化的金融产品，满足客户日益多样化的金融需求。 

4、网络银行的流通货币有别于传统银行。

传统银行的货币形式以现金和票据为主，而网络银行流通的货币为电子货币或称为E货币。这种货币大大提高了金融效率，加速了资金流动，极大地降低了人工成本，减少了各种人为差错。

5、网络银行比传统银行有巨大的优越性。

第一，网络银行是以计算机网络与通讯技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行。网络银行不仅提供丰富的信息资讯服务。而且进行实际的金融交易，使客户足不出户完成与银行各种业务往来，实现银行对客户的零距离服务。

第二，网络银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便客户。

第三，网络银行能降低成本，提高效益，是银行竞争更加有效手段。如全世界第一家网络银行——美国的"安全第一网络银行"，员工只有10人，1996年的存款余额为1400万美元，1997年为4万多亿。

第四，网络银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。全面使用电子货币取消了纸币的使用，一切银行业务的办公文件和凭证都改用电子化文件、电子化票据和证据，签名也采用数字化签名。

第五，银行机构虚拟化，使银行的房地产投资和人员投资大幅度地减少，银行的工作重点转到如何提高网络银行的高新技术含量和技术水平。 

总之，和传统银行比较，网络银行比传统银行具有很大的优越性，网络银行不仅是电子商务发展的支撑点，而且是金触发展的新的增长点，是未来金融业的出路。

（五）我国网络银行的发展现状

纵观我国网络银行的发展，发现全部采用与传统银行相结合的网络银行发展模式。1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行，招商银行于1998年4月推出网上支付业务，随后建设银行、工商银行等都推出了网上银行业务。据iResearch的最新统计报告，2005年中国的企业网银交易额达到人民币70万亿，较2004年增长43.6%。企业网络银行依然是网络银行的绝对主力。iResearch预计2010年中国企业网络银行的交易额将达到人民币193万亿元，2006年至2010年的复合增长率为22.5%。

随着全球经济一体化步伐的加快，市场竞争愈演愈烈，国内许多集团企业和超大型集团公司对加强集团财务统一集中需求更加强烈，也因此使得功能不断强化的企业网络银行成为了集团企业不可缺少的业务组成。目前，我国网络银行已从提供简单的查询、支付、代发工资向结算、理财甚至是提供资产业务过渡。截止到2005年10月末，招商银行网上企业银行用户42000多家，网上企业银行累计交易笔数1500万笔，累计交易金融超过7万亿元人民币，交易笔数柜面替代率21%，交易金额柜面替代率38%，各项业务指标均名列同业前茅。2005年个人网络银行快速发展，截止到12月底交易额达2.4万亿元人民币，较2004年增长500%。iResearch预计未来几年个人网络银行交易将平稳增长，2010年个人网络银行交易额将突破15.6万亿元人民币，2006—2010年的复合增长率为23.0%。

从上述分析中可以看出，我国设立网站或开展交易性网络银行业务的银行数量增加，网络银行业务量在客户数和交易金额两个方面迅速增加；外资银行开始进入网络银行领域；网银业务种类、服务品种增多。从这些方面来看，我国网络银行的发展的确十分迅速，但各银行推进不久，就开始面临一些战略和战术上的困扰。面临着各种各样的风险，并且存在着诸多问题，主要包括：第一，我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，尚无一家开展网上存款、账单收付、非金融产品销售等业务。只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“网上银行”。第二，同质化现象异常严重，现阶段国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面，技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色；各银行在网络银行业务上的差异化程度极小。第三，银行网站对如何吸引客户注意力，如何开展网上营销不够重视；从调查结果来看，国内银行网站的内容不丰富，更新也不够及时。第四，一些商业银行总行在发展网络银行，设计和建造总行和分行站点时缺乏整体规划。

（六）网络银行发展面临五大瓶颈

据中国电子商务协会近日公布的一份调查报告显示，网络银行技术、CA认证、社会征信体系、安全问题等这些曾经被视为困扰网络银行在中国发展的旧问题依然没有在技术上得到突破，国内网络银行的发展正面临五大瓶颈。

一是网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差。中国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已开始引入电子商务，但规模和效益还微不足道。

二是市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。

三是信用机制不健全，市场环境不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而中国才在上海进行试点。

四是金融业的网络建设缺乏整体规划。就目前国内网络银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有距离。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

五是网上认证系统不完善不统一。同银行信用卡的情况相似，中国金融认证中心颁发的电子证书仍然有各自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不完善不统一，认证作用只是保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。

因此，有权威人士呼吁，网络银行是银行经营中的新一轮变革，对国际所有传统银行机构都产生了巨大的震荡，中国银行业应该充分利用后起者优势，在直面挑战的同时，做好一切技术、文化、法律环境的准备，去迎接一次新的网络盛宴。

（七）结论

虽然网络银行的发展面临种种困难，但其在国内的发展是不容忽视的。仅以中国工商银行为例：网上银行个人客户、企业客户均居同业首位。作为国内最大的电子金融服务商，2005年实现电子银行交易额46.8万亿元，业务笔数占全行总量的26%，业务收入4.21亿元，增长79.1%。中国工商银行四分之一的业务是通过非柜台渠道办理的。

中国工商银行是国内最大的电子商务在线支付服务提供商。2005年推出网上银行专业版银企互联、通用缴费等多项新产品和 “工行财e通”与“U盾”证书等品牌，实现了网上银行本异地账户的统一管理。全年网上银行交易额42.2万亿元，个人客户数和企业客户数分别达到1486万户和32万户。电子商务在线支付年交易额达到116亿元，较上年增长1倍，连续第三年赢得美国《环球金融》杂志评选的“中国最佳个人网上银行”和国内网上银行调查、评选的多项大奖。

电子银行业务继续在渠道、产品、客户和市场品牌方面保持市场领先地位。2007年末，已有4,013家网点建立了电子银行服务区；电子银行客户数8,096万户；交易额实现跨越式增长，达102.88万亿，增长127.5%；业务笔数占全行业务笔数37.2%，分流柜面业务作用进一步增强。

2007年企业网上银行实现交易额85.74万亿元，个人网银实现交易额4.15万亿元，分别增长133.8%和205.1%；个人与企业网上银行客户分别达到3,908万和98万户。连续五年被美国《环球金融》杂志评选为“中国最佳个人网上银行”，并首次获得“亚洲最佳存款服务网上银行”、“全球最佳存款服务网上银行”荣誉；在“和讯”第二届“网上银行评测”中，以绝对优势获得第一名；并荣获中国金融认证中心（CFCA）2007年“中国最佳网上银行”奖项。

可见,网络银行的产生是有必然性,不可逆转性的。网络银行正在日见被人们所认知所熟悉，并且即将成为人们生活中的重要组成部分。

参 考 文 献

[1] 杨力 《网络银行风险管理》 上海外语教育出版社

[2] 戴国强 《网络金融》 河北人民出版社

[3] 邓顺国 《网上银行与网上金融服务》 清华大学出版社

[4] 李兴智、丁凌波 《网上银行理论与实务》 清华大学出版社

[5] 孙森 《网络银行》 中国金融出版社

[6] 徐长虹 《我国网络银行发展战略之研究》 哈尔滨工程大学硕士论文