网络银行的产生与发展(173)

一、网络银行概述

 （一）网络银行的含义

 （二）网络银行的界定

 （三）网络银行的特征

二、网络银行的发展现状

 （一）网络银行的整体发展

 （二）世界网络银行发展

 （三）中国网络银行发展

 （四）中国网络银行阶段划分

 （五）中国主要网络银行发展

三、网络银行产生发展的主要原因

 （一）银行业的强势竞争促进网络银行的发展

 （二）消费者消费观念的转变催促了网上银行的发展

 （三）互联网信息技术的发展推进了网络银行的发展

四、网络银行业务的发展趋势

五、网络银行系统的关键技术

 （一）网络安全和系统安全

 （二）传输加密

 （三）身份验证

 （四）交易完整性

 （五）不可否认性

内 容 摘 要

随着互联网以及电子商务的不断发展，网上银行成为了商业银行的发展方向和主攻方向。与传统银行相比，网络银行的最大优势在于经营效率的提高和经营成本的降低。可以预见，在未来的金融服务中，网络银行及其虚拟金融服务将成为传统银行业务以及金融服务业务最大的挑战。

当然，网络银行在世界各个范围内蔓延，但在发展过程中也存在着一些问题，如互联网项目实施中的风险、网络银行安全、纯粹网络银行经营结构的局限性等问题。毕竟网络银行自产生至今还不到十年的时间，相信这些问题将随着网络银行不断走向成熟而得到解决，它将随便互联网迅速发展而向更高的层次发展。

网络银行的产生与发展

网络银行是20世纪在金融领域出现的最具有影响力的创新之一，它的出现在银行业中产生了一场前所未有的革命，不仅改变了传统银行的组织结果和运行模式，在降低交易成本，促进经济全球化，提高网络信息安全等方面，对金融理论研究提出了新的课题。同时，网络银行在拓宽银行经营范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征，对传统的银行业监管提出了新的挑战。

一、网络银行概述

（一）网络银行的含义

目前网络银行并没有完整特定的定义。根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是通过电子手段（主要是互联网）建立的虚拟银行，它可以提供除面对面的柜台服务何现金传递之外的所有传统银行的功能。美联储对网络银行的定义为，网络银行是指利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。

但是无论按照哪种说法，总体来说现代网络银行（Internet Bank or E-Bank）就是以现代通讯技术、Internet网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过因特网网络而开办银行业务，提供具有充分个性化的金融服务的一种新型银行。

（二）网络银行的界定

网络银行又称为网上银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过Internet向客户提供开户，销户，查询，对账，行内转账，跨行转账，信贷，网上证券，投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能安全便捷地管理与办理活期和定期存款、支票、信用卡以及个人投资业务，可以说网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

现代全球第一家网络银行——安全第一网络银行（Security First Network Bank，SFNB）是1995年10在美国诞生的。事实上在诞生的时候，SFNB的营业厅就是一个计算机屏幕，所有交易都通过因特网进行，他没有建筑物，没有地址，拥有的只是一个网址和10名员工。在SFNB成立的同时，美国花旗银行也在因特网上设立了网站，至此拉开了银行业网上竞争的序幕。

现代网络银行的概念应该是“网络+银行业务经营管理”，因此我们现在所说的网络银行包括了两个层次的含义，一是机构概念，即是指通过信息网络开办业务的银行，也就是通常所说的“虚拟银行”；另外一个是业务的概念，是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的一些新型业务。在日常工作与生活中，我们提及的网络银行，更多的是指第二层次的概念，即网络银行业务。网络银行业务不仅是传统银行产品简单从网上的转移，实质上他在其他服务方面和以及自身内涵方面也发生了一定的变化，而且由于现代信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。这种网络银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网络银行发展模式。从现代网络银行的概念上不难看出，我国至今还没有出现真正意义上的网络银行，也就是“虚拟银行”，国内现在流行的网络银行基本都属于第二种模式。

（三）网络银行的特征

1、3A服务

网络银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间，空间限制，能够在任何时间（anytime），任何地点（anywhere），以任何方式（anyway）为客户提供金融服务。

Anytime——任何时间，即无时限银行。网络银行可以全天候24小时的连续不断营运，在摆脱了传统银行上下班时间制约的同时也摆脱了全球时区划分的限制。

Anywhere——任何地点，即无空间限制银行。缘于因特网的全球化发展，现代网络银行服务不在受到空间因素的制约，加快了金融市场全球化的进程。

Anyway——任何方式，即服务方式多样化。由于拥有现代网络银行客户只需通过计算机终端就可以享受查询、转账等银行服务，而不需要到银行柜台去办理业务。

2、模式特征

依托迅猛发展的计算机和计算机网络技术以及现代通讯技术，利用渗透到全球每个角落的互联网，突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行从前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出。

3、个人业务创新

个人用户不仅可以通过网络银行查询存折账户、信用卡账户中余额以及交易情况，还可以通过网络自动定期缴纳各种社会服务项目的费用，以及进行网络购物。

4、企业业务的创新

企业集团用户可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子交易。解决空间、时间等带来的一系列问题。

5、全方位的电子化营运和管理

由于拥有了网络银行，现代票证被全面电子化，如电子汇票和电子支票等，同时，传统的签名方式也为数字化签名所代替。

6、减少成本

现代网络银行提供网上支票报失、查询服务、维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。

7、减低传统银行业风险

网络银行服务采用多种技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且随着银行业务的网络化，传统商业犯罪将难以找到可乘之机。

二、网络银行的发展现状

（一）网络银行的整体发展

经过十几年的发展，网络银行已经成为一种整体性的市场需求。根据统计，目前全球1000多家银行几乎全部连入因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100多家提供在线银行金融业务和服务。提供动态网页和动态信息的网络银行正在迅速增多。在这里面，美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区，其网络银行数量之和约占世界市场的90%以上。网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、时限业务增长、调整经营战略的重要手段。伴随着网络银行数量的增加，网络银行客户快速增加。在网络银行和客户数量增加的同时，网络银行业务功能也经历了一个从简单到复杂，从低级到高级的发展过程，从开始作为传递银行相关信息的载体，道作为对其他服务渠道（如营业网点、ATM/POS/呼叫中心等）的补充换个银行业务创新的支撑平台。

（二）世界网络银行发展

1、美国

20世纪90年代以后美国进入网络银行的业务创新阶段。这一时期美国金融界掀起了“银行再造”热潮，信息技术被贯穿于银行内部各个部门，不仅用来处理金融交易，而且改变了传统银行的业务流程和经营理念。商业银行更注重综合自身拥有的各方面资源，不断在金融服务市场上推出新的金融产品和服务品种。

1995年10月，美国诞生了全球第一家网络银行——安全第一网络银行（SFNB），它不仅开创了“纯”网络银行服务先河，更代表了一种全新的业务模式的产生。这家银行除了设立在亚特兰大的总部外，没有任何“钢筋混凝土”式的营业大厅和分支机构，完全在网上运作，客户通过互联网进入SFNB网站九可享受服务。SFNB在短期内取得了长足发展，虽然员工数不足100名，但截止1999年年底，已有账户21000个，并以每月650户速度快速增长，支票存款余额达135亿美元，各户遍及全美50个洲和全球各地，提供电子钞票对付、在线交易登记、支票转账等多种服务。SFNB还加入了美国联邦存款保险，实现了股票上市，成为完全独立经营的银行。SFNB于1998年因种种原因巨额亏损，不久后被加拿大皇家银行收购，但其对网络银行业务的开创性贡献已经载入史册。

继SFNB之后，全美各地网络银行的数量、资产、客户以远远超过传统银行的速度增长，覆盖了除现金外的所有零售银行业务。全美网络银行1998年增加到了1200家，1999年猛增至7200家，到2010年已超过5000万个美国家庭使用上网银行。

根据银行提供在线产品的广度、在线客户与总客户的比例、网站的设计以及作用、可接入渠道的多样性等标准，2002年《环球金融》评选出了北美地区最具革新力、追成功的前五位网上零售银行，第一位的是美国银行，第二位的是美一银行，第三位是花旗银行，第四位是波士顿旗舰金融公司，第五位是富国银行（Wells Fargo）。

2、欧洲。

在现代欧洲，大约有75%的消费者通过网络办理银行业务，其中网络银行业务发展较快的国家主要有英国和德国。

英国和瑞士首开欧洲网络银行发展的先河。2000年，英国的巴克莱银行（Barclay Bank）宣布将关闭50家分行，用此结余下来的资金来发展网络银行业务，到2001年巴克莱银行已有30%的客户成为网络银行用户；英国保诚保险公司（Prudential Assurance Co.）的网络子公司在成立的短短一年时间内，客户已经超过20万个，在英国市场占有率达到1%，存款余额达130亿美元，平均每个客户存款余额达到3万美元。

与此同时，德国的德意志银行加紧实施了“全球电子商务战略”，其目标是通过与国内外网络、软件和电信等产业巨子的紧密合作，权利拓展互联网业务和电子商务。截止2005年已有20%的客户只通过网络银行办理业务，60%的客户同时使用网点和网络银行办理业务，仅有20%的客户只到网点办理业务。

3、亚洲。

亚洲国家和地区的网络银行业务起步较晚，基本上就是借鉴和其取欧美国家的发展经验。2000年，由樱花银行、住友银行、富士通公司及日本生命保险公司联合成立的“日本网络银行”（Japan Network Bank）是日本首家纯网络银行，该银行提供普通存款、定期存款、转账、互联网结算业务、小额贷款和电话金融业务等。客户可以通过网上申请该行的活期或定期存款账户，获得现金卡一张。客户利用手中的这张现金卡，可从樱花银行及24小时便利店内所设的5300台ATM中存取现金。由于营运与固定成本远远低于传统银行，日本网络银行的利率以及有续费极具竞争优势。该网络银行的存款利率约为普通银行的两倍，跨行转账手续费仅为普通银行的一半。此外，日本富士银行、动静三菱银行、第一劝业银行和日本兴业银行等，都投入巨资，推出各种网络银行业务。

中国香港的商业银行于2000年开始涉足网络银行，2001年起进入快速发展阶段。其发展策略可以总结为：以抢先推出网络银行服务为手段，抢占市场先；以推出特猛服务作为先导产品；以优惠价格吸引客户；以提供全球化服务取胜。在定位上以多渠道营销为主，先零售客户、后企业客户；先一般银行服务、后财富管理服务。截止2005年，中国香港共有38家本地和外国银行能够提供网络银行服务，全港约有个人网络银行客户300万个，企业网络银行客户11万户。其中汇丰银行、恒生银行、东亚银行的客户占比分别为32%、15%和11%。在产品品种方面，以上3家银行和花旗银行、渣打银行等银行较为齐全，服务内容包括账户查询、转账、账单缴费、定期存款、查询汇率利率、按揭贷款、私人贷款、支付信用卡帐项、保险服务和买卖股票以及外汇等。在安全机制上，香港金融管理局要求所有开办网络银行的本地银行必须实行双重认证机制，即保安编码器、电子证书或手机短信认证，现在已有20家左右的本地银行实行了这一机制。

（三）中国网络银行发展

我国网络银行虽然起步较晚，但是发展速度迅猛。1996年，中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上。目前，国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网络银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网络银行业务，初步实现了在线金融服务。目前最新版本的网络银行系统已经可以实现网上汇兑、网上信用证等业务，极大地方便了个人和企业用户。中国银行从1996年起就投入网络银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页。它以高低点，高标准，在网络支付系统中采用先进的SET标准，其B2C方面的优势在于中国国际支付目前通过公国银行进行清算。同时中国银行也看重的是面向B2B的网络金融业务，这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。1997年，中国招商银行率先在国内推出网络银行品牌“一网通”，因而成为国内首家家上网银行。

目前，中国工商银行、招商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行和上海浦东发展银行等已经先后开通了网络银行业务。我国已有多家银行的200多个分支机构拥有网站，其中开展实质性网络银行业务的机构达50余家。网络银行的年交易额也成倍增长：2003年为24.3万亿元，2004年达到49.3万亿元，2005年达72.6万亿元，到2007年网络银行交易量达到246万亿元。2009年，全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9%；截止2009年第一季度，中国网络银行市场总交易额达到86.78万亿元。《2009年中国网络银行调查报告》指出，国内网络银行发展已经从“用户培育期”进入了“用户教育期”，当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心；只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各个银行最重要的工作。从数据显现的高增长率可见，同传统营业网点相比，网络银行已经显示了惊人的发展态势。

（四）中国网络银行阶段划分

我国网络银行的发展可划分为三个阶段：第一阶段是1996—2000年，国内开始发展网络银行，银行建立自己的网站，主要作为信息发布的渠道；商业银行在Internet上设立自己的站点，宣传自己的经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务，主要是为了通过互联网这个平台宣传自己的形象，拓展社会影响力，更广阔的吸引市场资源。通常称为媒体展示阶段。第二个阶段是2000—2005年，银行利用网络银行服务和运营成本低廉的优势快速发展网络银行用户，把大量的传统业务搬到网上去；在这个时期，商业银行往往将自己已经开办的传统业务一直到互联网上，将互联网作为银行业务的网上分销渠道，同时通过互联网提高传统业务的工作效率，降低经营成本，以为客户提供更加方便周到的服务、进一步培育客户对银行的忠诚度为目的。这个阶段也称之为柜台服务的延伸阶段。第三阶段从2005年开始，银行面对新一轮的浪潮，不仅仅满足于把传统的业务搬到网上去办理，还有大量的创新，如网上炒汇、交费平台、银企直联、理财服务和网上期货等金融交易。自从1996年中国银行率先在国内开通网络银行以来，各大商业银行也纷纷跟进，网络银行业务迅速发展。商业银行联合合作伙伴通过网络设立网银集团建立以网上银行为核心，业务经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其他相关产业的企业集团，在互联网经济市场充分发展的背景下，树立起以网上银行为中枢神经和核心纽带的虚拟的互联网托拉斯企业，逐步以数字技术为手段，将自身融入电子商务之中，融入全球经济的浪潮，为社会提供全方面的金融服务，同时，控制并管理显示的各种社会经济成分，这个阶段也就是通常所说的互联金融阶段。

（五）中国主要网络银行发展

中国工商银行于200年推出了网络银行业务。“金融@家”是该行个人网络银行品牌，拥有12大类，60多项功能，业务主要包括:24小时转账汇款、信用卡网上还款、在线缴费、外汇、证券与保险信息及交易服务、网上贷款、个人理财、网上挂失、账务及财经信息和通知提醒等服务。“工行财e通“是该行企业网络银行品牌，能为企业或同业机构提供的自助金融服务主要有账户管理、收款业务、网上汇款、证券登记公司资金清算、电子商务、集团理财、贷款业务、投资理财、贵宾室和代理行服务等。

2007年工商银行网络银行交易额达到90万亿元，网络银行个人客户达到1580万户，企业客户达到38万户，通过电子银行渠道完成的交易占该行同期全部业务量37%。凭借快速增长的网络银行客户群体和交易量，2002年以来，中国工商银行网络银行先后荣获了英国《银行家》杂志的“全球最佳银行网站“，美国《环球金融》杂志的”中国最佳企业网络银行“和”中国最佳个人网络银行“等荣誉，2007年又获得”全球最佳存款服务网络银行”和“亚洲最佳存款服务网络银行”称号。

招商银行于1997年4月推出银行网站以来，已形成了以网上企业银行、网上个人银行、网上商城等子系统为主的网上银行服务体系。目前，招商银行的个人网上银行约占行业10%的市场份额。2005年10月，招商银行还被VALUE杂志评为“优秀基金网上代销银行”以及“优秀基金电子交易结算渠道”。

中国银行网上银行系统于1996年在国内率先建立，“积极、稳妥、持久、创新”是其发展网上银行的战略指导方针，目前主要提供“企业在线理财”、“支付网上行”和“银证快车”三大系列服务。除了基本的转账和查询等业务外，中国银行的个人网上银行还推出了“外汇宝”和开放式基金等多种自助投资服务；企业网上银行中的特色服务“报关即时通”和“期货E支付”可以使客户轻松实现网上支付通关税费、异地报关以及期货保证金和出入资金支付等。

中国建设银行于1998年8月推出了网上银行业务，以“方便、快捷、实用”作为主要业务标准，建成了技术先进、业务齐全、初具规模的网上银行系统。2004年4月，建设银行推出网上银行系统3.0版，统一了电子银行品牌“E路通”，先后推出了全国龙卡支付、柜台签约、查得快和网上双币种贷记卡业务等功能，进一步完善了网上银行服务的内容。2007年建设银行网上银行交易额为35万亿元。

中国农业银行在2000年建成网上银行中心，建立了包括网上银行和网上支付在内的电子商务系统。2005年3月，中国农业银行成立了专门的电子银行部，网上银行服务增加了贷记卡业务、智能安装包和漫游汇款等功能，企业及个人跨中心实时到帐和批量复核等功能，并开通了网上银行咨询和投诉服务。2007年农业银行网上交易额为26.78万亿元。

三、网络银行产生发展的主要原因

（一）银行业的强势竞争促进网络银行的发展

随着银行业的发展，银行与银行之间的竞争日益激烈。在信息经济和网络经济的浪潮下，电子银行的兴起为银行业的竞争推波助澜。为了在竞争中谋求生存，任何一家不甘落后的银行都有足够的内在力发展电子银行。银行业也只有抓住这次机遇才能抓住客户，抓住商机。开发电子银行业务的主要原因是为了适应银行业竞争的需求可以进一步总结为三大战略性目标：为银行创造新的机会；为银行抵御竞争者；为银行降低成本。因特网在早期被使用者描述成年轻，高层次，教育良好，以及电脑通。这个是的这些特征与许多银行的优质客户相吻合。银行的首要目标自然是固化它们与客户的纽带，在因特网将成为支配地位的营销手段之际，一家没有上网并且没有提供网上服务的银行将在留住顾客方面遇到麻烦。正如波士顿Fleet金融集团高级副总裁罗伯特评价说，电子银行本身并非以营利为中心目的，他认为电子银行很有意思，但在经济上仍不明朗“。

20世纪80年代中后期到20世纪90年代初，西方主要商业银行已基本完成了计算机以及网络系统作为支撑的电子金融建设，实现了业务处理的规范化和现代化以及办公业务的自动化。进入20世纪90你那带，随着信息技术的发展和应用，信息高速公路的建设在全球范围内掀起了热潮，作为全球信息高速公路基础的因特网获得了爆炸性的发展，商业银行只有广泛的使用电子计算机技术，才能推动银行业务的自动化，综合管理信息化和客户服务的全面化，从而最终加强银行的核心竞争力。

（二）消费者消费观念的转变催促了网上银行的发展

满足消费者的需求，无论在何时何地都是网上银行的一个经营核心。随着互联网的用途由学术研究向商业应用的逐步转变，世界各商业银行纷纷上网为消费者提供各种类型的信息服务，并把抢占这一科技制高点为获取未来竞争优势的重要途径。首先是个性消费的回归，在过去相当长的一个历史时期内，商业银行都是将消费者作为整体进行服务的，使得消费者的个性被淹没在大量的低成本、单一化的产品洪流之中，加上消费者可以挑选的金融产品本来就少，从而使消费者个性受到压抑。现在，随着市场经济的发展，金融产品无论在数量上还是品种上都较为丰富，消费者能够以个人心理愿望为基础，挑选和购买金融产品或者服务。其次是消费主动性的增强，在商业银行日趋增多，金融产品日益细化，金融机构综合化和专业化加强的趋势下，消费者购买金融产品的风险感随选择的增多而上升。消费者会主动通过各种可能的途径获取与金融产品有关的信息并且进行分析比较，以减少风险程度，从而增加对金融产品的信任和心理的满足感。

（三）互联网信息技术的发展推进了网络银行的发展

随着计算机在银行业的广泛应用和通讯技术的快速发展，银行电子化、网络化德趋势在逐步加强，传统的银行业正在朝着虚拟化的方向发展。商业银行越来越多的运用发达的互联网以及其他电子通讯手段（传真机、电话等）为客户提供多功能、综合化的服务，为其业务全能化发展提供了技术保障。

1999年，国家金融认证中心建立，为网络银行的电子商务在线支付服务提供了强有力的安全支持，同时，中国互联网用户数量的快速增长也成为网络银行的发展提供了良好的客户基础。CNNIC2008年1月公布的第二十一次中国互联网络发展报告显示，2007年是中国正式接入互联网的第13个年头，互联网上网人数已达到2.1亿户，将很快超过美国居于全球首位；随着网络银行对人们生活的影响的加大，2007年网络银行客户在网民中占比21.7%。

根据《2007年中国网络银行调查报告》显示，中国网络银行具有很大的发展空间和潜力。2007年网络银行的交易额约为118万亿元，个人和企业使用网络银行的比例分别持续增长。“2007年中国网络银行成长指数”表明：个人网络银行成长指数为62.07，比2006年的58.33增长了6.4%，整个市场处于不断成长的过程中；企业网络银行成长指数为58.84，比2006年的58.73略有增长。与此同时，企业用户网络银行使用呈现逐步代替传统银行业务的趋势。其中，58.6%的企业使用网络银行代替了超过一半以上的柜台业务；有26.1%的企业使用网络银行代替了50%—60%的柜台业务；26.9%的企业使用网络银行代替了70%—80%的柜台业务；网络银行代替90%以上柜台业务的企业网络银行客户比例也超过了5%。

四、网络银行业务的发展趋势

随着电子商务的发展，网络银行同样面临着激烈的市场竞争，网络银行应当以市场为导向，从客户、产品等方面制定发展战略。在今后一段时间里，网络银行将在以下几个方面得到逐步发展：增加企业银行业务和中间业务，丰富网络银行的服务范围和对象；配置CA中心实现网上购物和网上支付功能；与电子钱包、POS和智能IC卡等配合提供多样化的电子支付手段。；与移动通信GSM技术相结合实现移动电子商务；与客户服务中心Call Center相结合，实现无缝的客户联系环境；与客户关系管理CRM系统相结合，实现个性化的金融服务。

从网络银行的发展模式看，网络银行的经营模式呈现多样化，其中主要是以传统银行拓展网络业务模式和纯粹网络银行模式为主要特色。传统银行拓展网络银行模式是指传统银行基础上运用公共互联网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过发展家庭银行、企业银行等服务，即将传统银行夜未央延伸到网上，在原有银行内部发展网络银行业务。采用这种模式主要是以大中银行为主。而纯粹网络银行模式，它是完全依赖于互联网发展起来的全新的电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依赖互联网进行。这种模式又有两种情况：一是直接建立独立的网络银行；二是以原银行作为依托，成立新的独立的银行来经营网络银行业务。对于这两种模式来说，各有利弊，前者能为银行树立自己的品牌，共享客户和业务资源，降低成本，容易受旧体制的束缚；而纯粹网络银行模式有价格优势，发展自有，不受传统银行体制束缚，但是客户和业务需要从头积累，抗风险能力差，这些模式的选择需各银行根据自己的实际情况进行。

成熟的现代支付体系是实施电子商务的基础，今天即使在信用卡制度已经成熟和完善的西方国家，购买者普遍采用的还是传统的信用卡和支票支付形式，要实现最终意义上的电子商务，还有赖于网络银行的普遍建立，以及电子现金，电子支票等电子支付的真正实现。在中国，网络银行的发展还有一些障碍：信用卡制度的刚刚起步，我国的银行体系缺乏必要的信用评价机制等。但是，随着科学技术的发展和我国金融体制改革的进一步深化与成熟，这些问题终将得到圆满的解决。代表现代银行金融业发展方向的网络银行，必将得到快速的法杖。

五、网络银行系统的关键技术

网上银行发展的过程中，人们最关心的问题莫过于网上银行系统的安全性问题。网络的安全性能和风险监管将受到网络银行更多的重视。金融全球化背景下的风险管理，无论在风险来源和性质上还是在风险管理技术上，都会变得越来越复杂，同时对风险的识别、衡量和控制措施在多变的金融环境中有要求尽可能的迅速。因此，风险管理和监管变得日益重要，同时对互联网技术的依赖性变得越来越强，安全性将受到更多的重视。

其中主要就是如何进行用户合法身份的确认，如何保证账户资料和交易信息在保存和传输过程中不被窃取或者更改，以及如何阻止非法侵入银行主机和核心数据系统的行为。由于网络银行在Internet上进行交易，而Internet上使用它的TCP/IP协议又是一种开放的、公开的技术标准，本身并不包括加密和身份认证等电子商务必须的机制。这一切，都需要随着不断发展的技术得到完善，比如建立更加权威的CA认证中心，采用数字证书技术，建设安全的网关，采用或制定特定的通信协议，晚上的信息加密技术。所以，网络银行技术上首先要解决的是交易的安全性、加密性、真实完整性和不可否认性问题。

（一）网络安全和系统安全。安全性首先变现为银行网站本身的安全性，同时还包括信息在消费者、商户与银行之间传递的安全性。网络银行服务系统技术安全系统包括通信安全、系统环境安全、应用软件安全、运行管理安全、协议安全、网上交易安全等。

（二）传输加密。对于保密性，现在通用的技术是通信双方TCP/IP协议之上采用了SSL协议来形成通信双方的加密通道，保证交易信息对第三方的保密性。这一技术是NETSCAPE公司在20世纪90年代中期提出的，利用的是不对称加密算法RSA和堆成加密算法DES等计算机密码学中的成果，该方案已成为事实上的工业标准。同时出于通信开销考虑，网络银行系统应该区别于不同种类的信息而采用不用的保护级别，而一些敏感度不高的信息或者公告类信息，出于传输效率的考虑，可以不进行保护或采用低级别的保护措施。

（三）身份验证。真实完整性首先要完成用户的身份验证问题，包括用户与银行两者的身份验证。目前主要存在：账户+密码确认方式、变码印鉴技术、CA认证技术等方式。

（四）交易完整性。交易资料不能在传送或处理的过程中被篡改。交易完整性目前主要是通过不对称加密算法、数据签名来实现的。

（五）不可否认性。采用交易完整性中提到的数字签名技术，如果私人密钥的产生、传送、保存制定了一整套完整的策略，以确保私人密钥的保密性。

参 考 文 献

1、李兴智，《网络银行理论与实务》，清华大学出版社，2003年

2、郭福春，《商业银行经营管理与案例分析》，浙江大学出版社，2005年

3、王龙华，《网络金融》，中国金融出版社，2009年

4、徐文彬，《商业银行经营学》，经济科学出版社，2011年

5、陈进，《电子金融服务》，浙江大学出版社，2010年

6、温红梅，《商业银行经营管理》，东北财经大学出版社，2009年

7、帅青红，《网上支付与电子银行》，机械工业出版社，2010年