中国网络银行业的发展现状与对策

一、网络银行在中国的产生和发展

二、网络银行的优点

三、中国网络银行业发展存在的主要问题

四、中国网络银行业发展的对策建议

内 容 摘 要

本文简要介绍了网络银行在中国大陆地区的产生和发展状况，并分析了其所呈现出的优势特点，也指出了其在运营过程中存在的问题，以及在市场竞争中需要面对的挑战，并针对这些复杂的客观形势，在文章末尾提出了相关的对策建议。

中国网络银行业的发展概况

随着科技的进步，现代经济领域的各个方面都发生了巨大变化，其中之一即表现为商家所提供的服务越来越便捷化和或高效化，那么，“网络银行”这种新生事物正是有着类似特点的金融业创举。

一、网络银行在中国的产生和发展

首先，让笔者来明确一下定义，所谓网络银行，从机构上讲，即通过信息网络开办业务的银行，从业务上讲，即银行通过信息网络来向客户提供传统的金融服务，包括查询、转账、信贷、网上证券、投资理财等等服务。在全球化程度迅速提高的今天，网络银行被专家赋予“3A”的特点：Anytime,Anywhere和Anyway. 如此的说法事实上揭示了网络银行不受时间、空间限制，可以在任何时间、任何地点和任何方式向客户提供服务的特点。早在上世纪90年代中期，网络银行就以其惊艳的感觉亮相于世人面前，而且很快就得到了各国消费者的重视。其中，在1995年，中国银行成为国内首个开设网上银行业务的商业银行，之后，工商银行、建设银行、交通银行、光大银行等单位纷纷跟进，推出了各自的网上银行。另值得一提的是，在1998年3月6日，中国银行办理了中国大陆第一笔国际互联网间的电子交易，标志着中国大陆网络银行业发展的又一新起点。

自从网络银行在中国大陆各地出现至今，它的发展势头一直是非常良好的，尤其对招商银行来说。而就全国而言，整个网络银行业务已经初步形成了较完备的体系。比如，工行、建行和招行的业务都包括了个人网上银行、企业网上银行等等，这些体现出当前我国各类商业银行都对网络银行业务的发展给予了充分的重视。据相关资料披露，2006-2011年间，中国网络银行的交易量分别为105.7万亿元、240.0万亿元、315.3万亿元、368.7万亿元、548.0万亿元和780.94万亿元，年均增长率达到49.18%.其中，在这几年里和企业有关的交易量分别为100.5万亿元、222.6万亿元、284.9万亿元、315.3万亿元、455.0万亿元和668.2万亿元，年均增长率达到46.07%.同样的，在2007-2011年间，中国个人网上银行存量用户规模分别为0.79亿元、1.39亿元、1.93亿元、2.46亿元和3.01亿元，年均增长率达到39.71%. 据最新消息，2012年前两季度，中国网上银行市场交易额分别达到218.58万亿元和228.87万亿元。

二、网络银行的优点

如前文所述，网络银行在市场上显示了一定程度的吸引力，那么这个吸引力可以归结为很多优势因素作用的结果。而通过如下所述的这些优点，可见网络银行的发展真可谓顺应了时代的潮流，其产生的必要性不言而喻。

(一) 节约交易成本

在网络银行办理业务时，人们能感受到的是服务的智能化和虚拟化，以及由此带来的极大便利。对比传统银行所提供的柜台式服务，我们不难发现，网络银行这一服务方式减少了对冗杂人力的需求，也不需要太多的办公设备投入，因此它会给银行节省相当大一笔数量的资金，即降低了和外界客户之间的交易成本。如今，客户只需根据搜索到的网址，借助智能资本的指引，自主、省时地完成账户查询、现金存取和资金转账等业务，从而让他们在服务大厅辛辛苦苦等候叫号之余，多了一种可供选择的轻松商业体验。另外，由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，在保证原有的业务量不降低的前提下，银行营业点的数量也得到了减少。

自从网络银行诞生以来，各家银行不断推出新的服务手段，如电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的10%。能够发展好网络银行业务的商业银行总是可以很好地控制经营成本。

（二）有利于客户保证现金安全

社会治安形势通常有很大的不确定性，各种发生在银行里面及附近的抢劫甚至杀人案件时不时的见诸各大报端，这给广大客户的现金安全带来了潜在的威胁。为了将这类威胁降至最低，各银行不得不适量招聘安保人员，安装监控和报警装置，以备不测，但是，这些其实都不能杜绝客户中现金携带者面临的威胁。然而，网络银行就可以让那些物质世界上的危险远离广大客户。客户们如果可以保证自身网络安全，那么他们在商场购买货物时，通过计算机的简单操作就可告成功，完全没有被抢劫的后顾之忧。

（三）服务个性化

传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

客户只要接入Internet便可使用银行服务，真正实现了跨越空间和时间限制的银行服务。异地的客户通过网络银行服务还可以节省国际、国内长途电话费用。客户使用公共浏览器就可以享受到图文并茂的客户服务。另外，网络银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布。例如，银行的业务种类、处理流程、最新通知和年报等信息都可以在网上进行发布，这是网络银行最基本、最简单的功能。网络银行还可以实现客户在银行各类账户信息的查询，及时反映客户的财务状况，实现客户安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。由此可见，网络银行是银行拓展服务空间、提供新的金融服务的一种手段。

（四）提供了金融业务的创新平台

传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

（五）降低银行软、硬件开发和维护费用

网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于服务产品的开发和服务手段的挖掘。由于客户使用的是公共Internet网络资源，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及维护费用。

（六）彰显低碳环保的理念

发展网络银行的业务，其实是对无纸化办公的大胆实践。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替，原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替，原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。在国家大力提倡呼吁构建“资源节约型”和“环境友好型”的背景下，网络银行事业的健康发展，无疑是有力地促进了社会经济和自然环境的和谐共处。 

（七）利于商业银行开展海外业务

 网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。

三、中国网络银行业发展存在的主要问题

(一)安全问题

1.技术安全问题。网络银行的应用固然可以避免客户现金遭遇实际形式的安全威胁，却未必能够抵挡住来自虚拟世界的强盗入侵。技术安全问题主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是在未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。长久以来，黑客、木马和病毒一直是令金融部门的网络系统头疼的核心问题，一旦它们被不法分子利用，整个网络银行系统便遭到严峻的安全考验，客户们数以万计的资产也许会于一瞬之间消失的无影无踪。

2.硬件安全问题。该问题涉及各大网络银行对通信平台的管理，以及各种不可抗力对网络银行交易设备的干扰和破坏等事宜。这一问题同前者相比，虽然略显轻微一点，但是如果在实际操作中，确实存在人为或自然的因素使通信平台不能正常的处理网络银行服务器和客户终端间的信息交流，将令整个网络银行系统陷入瘫痪。

3.市场信号风险。由于信息不对称导致的网络银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位，网上客户可能利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网络银行利益的决策等。另外，在虚拟的金融市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。

（二）监管问题

中国网络银行的发展离不开相关法律措施的制定和实施。网络银行的整个交易过程都在网上进行，是无纸化的运作流程，不仅无凭证可查，而且客户一般都设有密码，使监管当局难以收集到相关的资料进行核查。同时，许多网上进行的金融交易记录能被不留痕迹地修改，确认过程很是复杂，也使得监管网络银行的交易活动变得艰难。鉴于此，中国网络银行业必须高度重视监管问题，以保障有关客户的合法权益。

（三）市场主体不健全

目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难 “客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

（四）产品形式缺乏创新

 目前中国网络银行所提供的产品，无论是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络银行的实现，即只起到了一个传统银行业务渠道的作用。其在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现网络的根本属性——靠变化和新颖吸引客户。

（五）规划不够妥当

中国各银行的网络建设缺乏整体规划，导致目前一方面国内各商业银行之间的互联性差。另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不统一。

（六） 民众对其认知度有待提高

对安全性的担忧是网上银行推广中的主要障碍。调查显示，用户选择银行渠道的考虑因素中，安全性排在首位，比例达到91%。而网上银行正是在这一点上失去了用户的信任。77%的被访者表示对安全问题的担忧是他们不使用网上银行的主要原因，对其他原因的提及则均未超过25%。即使在网上银行的用户中，仍有59%的人对网银安全性表示担忧。 

对网上银行了解不足则是另一大障碍，尽管有超过七成的消费者知道网上银行，但这种认知大多停留在概念层面上，仅了解这一名词。对于如何开通网上银行，如何使用网上银行办理业务以及网上银行可办理哪些业务，多数人并不知晓。

（七）复合型人才缺乏

 网络银行作为信息时代特有的产物,其技术含量是不容小看的，要想发展和维护好网络银行业务，这就需要懂得网络技术和金融知识的相关技术人员。但是, 目前国内金融系统中，特别缺少既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。网络银行核心技术人才的极度匮乏，必然会造成财力和技术投入的浪费、银行战略决策的失误，成为制约我国网络银行发的瓶颈。

（八）面临国际金融巨头的竞争压力

应该予以指出的是，同国际上的银行业巨头相比，中国商业银行在网络银行上的竞争力仍是比较有限的。例如，中国网络银行业务起步比发达国家较晚，产品功能相对来说，还是比较缺乏的，具有差异性的产品更是很少看到。而发达国家银行在管理经验上也确实存在一定优势。加入WTO以后，中国政府也在国际服务贸易领域作出了对外开放金融市场的承诺，由此可知，中国国内的银行，乃至其旗下的网络银行业务，将会和国外金融巨头一起竞争，这种压力可想而知。

四、中国网络银行业发展的对策建议

中国商业银行在中国加入WTO后，面临着大量外资商业银行的涌入，它们构成了复杂的竞争态势，在这样的局面下，中国商业银行如果想在网络银行发展不落于下风，就必须注意克服问题，加强改进服务工作，提高网络金融产品的质量。为此，笔者认为可以从以下几个方面促进中国网络银行事业的发展。

（一）加强金融网络安全体系建设

各大商业银行需要从技术层面高度重视安全问题，并从业务流程、法律、社会环境等方面加以考虑，以确保对客户隐私和资产的高水平保护。这些主要从以下几个方便采取措施: 建立严密的安全体系，改变有关网银的软件开发方式，保证网络银行的安全运行；加强客户的安全意识，让他们注意自身安全信息的保密；建立系统的认证中心；加快电子化应用环境风险防范。

（二）改革网络银行监管体制

 中国的金融监管部门应该考虑到网络银行在发展中的特别之处，以制定一套透明的、和谐的金融法律。在电子金融法制建设工作中，监管当局务必努力研究与完善传统的金融法规，特别是涉外金融的立法，并善于发现其中出现的新问题。我们还应密切注意发展动向，研究学习外国的有关法规和规范，并结合中国国情，制定一套有中国特色的电子金融法规，促进我国电子金融健康、有序的发展。

（三）更注重对网络银行实施统一规划管理

应发挥中央银行的管理、协调作用， 集中力量研究、制定规范和政策， 以规范电子支付系统。在此，明确市场主体，为各大银行的网络发展战略指出合适的方向，避免它们盲目网络开拓业务，成为我们统一规划管理举措的基本目标。

（四）积极培养高级复合人才

发展网络银行事业，人才是关键，而这类人才应当是同时具备高深的金融和计算机专业知识的人，故培养和搜罗这种复合型人才是中国金融、教育部门的重要目标。在网络经济中，人才给竞争形势的影响作用将是尤其的明显。作为商业银行，要加强对现有人员的培养和培训，推行员工职业化练习，树立和培养先进的服务意识经济素养，打造专业化的人才队伍。

（五）各大银行巩固良好的营销意识

网络银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异也很小，因此银行一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，努力向国际化的竞争水准看齐，以获得更多的客户。

（六）各大银行提高创新水平

商业银行要加强金融创新，使我国网络银行与国际接轨，为适应人们的需要，网络银行应该在信息技术及产品组合等方面进行不断创新。具体来讲，即是加快网上银行业务与传统银行业务的整合，通过定位不同的客户群尝试提供综合化或专业化的产品和服务，形成差异性服务，这是创新的突破口。

（七）完善相关配套和基础设施建设

一方面，中国需要大力发展计算机互联网，增加网络用户要重点建设高速信息网，加大各种支付工具的普及程度，让更多的人们接受电子货币的出现，同时，要降低网络费用，使更多的人使用网络进行业务联络。另一方面，提高我们互联网的质量，要求金融电信等各部门联手紧抓，改变宽带等电信基础设施落后的状况，提高网路运行的速度和网络的吞吐能力。

（八）发展全能性银行

由于信息技术的飞速发展，金融结构将引起很大的变化。这种变化在美国是十分的明显，由此引起了金融政策的变化，整个金融系统由分业经营开始向综合化、全能化发展。因此，原先坚持那种专业化运营体制的银行肯定会走向变革的道路，这也是顺应市场法则的结果。

（九）国内商业银行实施“走出去”战略

鉴于国内市场上外资银行的有力挑战，中国国内的银行可以将自己的网络银行业务推广到广阔的世界市场。网络银行服务的无形性、高技术性和低成本性是中国商业银行进军外国的优势所在，况且在中亚、非洲和拉美等地，其网络银行业发展仍很不成熟，这也为中国网络银行的扩张战略提供了机会。

（十）鼓励商业银行间的联合和兼并

金融企业的兼并重组，集银行、投资、保险于一身，一方面能削减分支机构，降低成本，另一方面能增加高技术投资的规模效益，能得到优势互补的效果，增强整个企业的竞争力，从而获得市场竞争优势。我们的商业银行可以借此相互学习关键技术和知识，从而充实整个网络银行行业的竞争实力。

综上所述，网络银行业的发展既是一个国家在金融领域软实力的体现，也和其计算机领域的技术水平息息相关，因此，实现网络银行业的规范化、国际化发展是中国经济中不可忽视的一环。在风云变幻的21世纪，中国的银行如果抓住了机遇，在网络信息的商场上占得了主动，就会给中国的金融业界带来有利的前景。

参 考 文 献

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