关于银行网点布局的探讨

XCLW178835 关于银行网点布局的探讨

一、银行体系的建立及发展4

二、银行网点布局调查分析4

（一）市政规划调查5

（二）人口数量调查5

（三）人口流动性调查5

（四）交通环境调查6

（五）消费能力调查6

（六）同业网点调查6

三、银行网点布局决策7

（一）银行网点布局的指导思想7

（二）网点分布的原则7

（三）银行网点布局思路7

（四）配合所选行业7

四、银行网点布局的建议8

（一）重视区域性网点8

（二）建设 “一站式”服务银行网点，提高银行网点的综合服务功能8

（三）大力发展离行式自助网点9

（四）银行网点选址，要对潜在商业价值进行评估9

内容摘要

银行是国家的经济命脉，经营好一家银行，必须要有经营平台，对普通银行来说，物理网点必不可少，如何在一个范围内合理布设银行经营网点，关系到该银行业务发展和生存的重要一环。如何综合考虑一个银行的网点布局，使银行的有限资源发挥其最大的经济效益和社会效益，这需要深入分析银行战略和地区特征, 采用比较科学的网点布局方法进行系统分析。

做好网点布局规划，是每家银行的战略性重大决策。本文从银行体系发展状况、网点布局调查分析、决策、网点布局建议等方面进行阐述。

关于银行网点布局的探讨

一、银行体系的建立及发展

银行体制是指决定金融机构本身及其管理机构的组成设置和职能的制度。又称银行体系、银行系统。一国银行体制的建立取决于该国的政治历史条件与经济的发展。一般来说,较为完善的银行体制由以中央银行为核心，商业银行为主体，加上各种专业银行和其他金融机构而组成。

中央银行是银行体制的核心，是从商业银行转变而成的特殊的政府金融机构。在许多国家，它是政府的组成部分，是代表政府管理其他金融机构的行政机关，在国民经济中处于重要地位。

银行体制的主体是商业银行。它通过吸收存款聚集资金，对工商企业提供信用。它以经营存款为主要资金来源，所以在有些国家称其为存款银行。商业银行的组织形式有私人银行(独资或合伙)和股份银行两种。

我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。商业银行以盈利为目的，为从事商品生产和流通的企业提供金融服务，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。

二、银行网点布局调查分析

银行网点的布局规划是落实银行战略的重要的一种手段。由于新网点的开设需要有较大的资金投入，银行网点布局需要了解分析市场潜力进而将其转化为收益，调查分析目标市场是开好银行网点的前提条件，是开设银行网点的基础。主要从预开网点区域内的市政规划、人口数量、人口流动性、交通环境、消费能力、同业网点等方面进行调查分析。

（一）市政规划调查

市政规划的调查主要是掌握城市建设规划，城市发展方向，基础设施建设等。银行网点选址务必根据据市政建设规划来分析新设银行网点的发展前景，是否具有可持续性发展，否则，在银行网点建设投入较大成本的情况下，一旦选址失误，会造成严重影响。

（二）人口数量调查

人口调查是为了摸清附近的人口数量、构成以及居住等方面的变化情况，针对调查结果，进行银行的选址。中国现在正处于一个发展的重要的战略机遇期，国力明显增强，人民的生活水平也有了大幅度提高，与此同时人口的情况也发生了非常大的变化。在这样一个发展的战略机遇期，及时的了解我们国家人口变化的情况，对于银行的选址是有非常重要的现实意义的。

（三）人口流动性调查

银行网点选址，来往的客流量不可否认是一个重要因素。但是，这些往来客户的去向也应是一个非常值得研究的问题。

了解客户的需求和行为偏好，客户出行方式，是乘坐出租车还是自驾车，交通是否方便等，以便有针对性地对目标市场采取更明确的网点布局。如人来人往的地方，人多的地方，是设点的有利地方，但并非人多的地方就适合开设网点，还要分析一下来往人群，客流规律如何。

（四）交通环境调查

银行网点附近的交通状况，会有很大程度上影响，因此一般的网点地点，都会考虑上、下班路线，特别是住宅区。上班与下班时间，两旁的人、车流，呈现明显的差距。几乎百分之九十的行业，都比较适合开在上下班路线上。原因很简单，上班时间大家都忙于工作，只有在下班的时候，才会有空从事采购、饮食等消费行为。然而，并不是大马路旁边的地点才算是黄金位置，其实由主干道延伸出的巷弄内，也有许多适合网点的地点。

（五）消费能力调查

家庭和人口的消费水平是由其收入水平决定的，因此，附近人口收人水平对银行网点地理条件有决定性的影响。周边小区是属高档小区、中档小区还是普通住宅小区，小区入住率如何，周边是否有大型商户或商圈等。因此，进行银行选址前，可先对附近家庭住户及周边商户或商圈进行消费能力的调查。

（六）同业网点调查

“知己知彼，百战不殆；不知彼而知己，一胜一负；不知彼，不知己，每战必殆。”银行市场正面临着竞争的激烈。在进行银行选址进，对竞争银行的网点，选址进行详细的调查与分析，必不可少。了解竞争对手布局和地理位置的优势和劣势，对银行的发展战略来说是非常重要的。竞争对手标杆需要分析同业银行的密度、类型、覆盖的主要区域、布局和选址的特点、网点内部功能设置等的情况，

三、银行网点布局决策

（一）银行网点布局的指导思想

要充分考虑银行发展方向和长远利益，所以银行网点布局要处理好点、线、网的关系。布线是明确发展的方向和线路，尤其在要开拓异地市场时更应以布线为核心；布点是在开拓线路上并行发展银行，目的是快速构筑市场面；布网则是先在开拓线路上寻找一个或若干个区域市场，在其中大量发展银行，当达到一定规划时再开发下一个区域，其目的是提高银行在某一区域的市场占有率。布点是实施布线与布网的关键与基础。

（二）网点分布的原则

银行的设置必须与商圈总体发展相适应；必须有利于获取较大的经济效益。

（三）银行网点布局思路

图上作业，找出银行设置的可行店址。通过商圈分析，可为银行选定未来发展的商圈，选.银行网点址则要绘制商圈图。在商圈图上标示出该地区现有的各类网点；标示出该商圈内可能产生竞争和可能与之共同形成商业聚集地的网点；标示出该区域内的交通线路和公交站点的分布；描绘该商圈的人口分布，特别要标示出可能产生较强购买力的人口密集区。

（四）配合所选行业

营业地点的选择与营业内容及潜在客户群息息相关，各行各业都有不同的特点和消费对象，黄金地段并不就是惟一的选择，有的银行网点开在闹市区生意还不如开在相对偏僻一些的特定区域，所以，一定要根据不同的经营行业和项目来确定最佳的开店地点。

四、银行网点布局的建议

（一）重视区域性网点

商业银行增设营业网点的行动仍将继续，尤其是在人口与就业率增长较快的地区。随着经济的不断发展，人们生活的逐渐富裕，个人金融资产的拥有量会迅速增长，对金融服务的要求也不仅是以前的存款、贷款及支付结算，而是包括投资在内的家庭理财的多样化服务。在银行服务上又注重便捷性，要求更加的方便。我国的国有大型银行拥有众多的营业网点，近几年调整和撤并了不少，对强化银行的经营管理起到了很好的作用。但是，也出现了一些只重视撤并，而轻视重建和调整的现象。一些地方，出现单纯控制网点数量，而不注意新兴经济热点区域业务发展的倾向，对于持续稳定发展业务和争取优质客户极为不利。随着我国城市化进程的加快，区域性的抢先设立一批店铺式网点。

（二）建设 “一站式”服务银行网点，提高银行网点的综合服务功能

我国商业银行，特别是国有大型商业银行的传统营业网点数量很多，但功能相对单一，运营效率较低，成本较高。国外银行网点发展是以多功能网点为中心，包括自助服务、专业化服务等多种服务综合运用为重点；以离行式ATM和自助银行为补充，注重布点合理，网络完备；充分应用电话银行、网上银行、即时接通理财专家的视频技术等电子手段；重视客户关系的维护，产品交叉营销等。随着国民经济的快速发展，人民生活水平的不断提高，富裕后的人们需要更多的金融服务类型，因此，新型网点必须建设成为服务功能全面的综合性网点。我们在优化网点布局的同时，要大力发展和健全营业网点的服务功能和销售功能，积极建设一批“一站式”服务银行网点。要注意发展“超市银行网点”。

（三）大力发展离行式自助网点

在人口密集的大城市的繁华区域和人口居住密集的区域，发展离行式自助银行是一个明智选择。这样既可以提高服务效率，把简单的金融服务交给机器来做，又可以降低人工成本。应当选择适当区域，比如，大学、大型工厂区和大型居住区，加大离行式ATM和自助网点的建设，既形成不同层次完善的服务渠道和网络，又提高为客户服务的便捷性，提高我们的服务竞争力。

（四）银行网点选址，要对潜在商业价值进行评估

潜在商业价值评估是指对拟选开业的银行网点位置的未来商业发展潜力的分析与评价。评价银行网点位置的优劣时，既要分析现在的情况，又要对未来的商业价值进行评估，这是因为一些现在看好的银行网点位置，随着城市建设的发展可能会由热变冷，而一些以往不引人注目的地段，也可能在不久的将来会变成繁华闹市。因此，银行网点在选址时，更应重视潜在商业价值的评估。对此，可以从以下几个方面进行评价：

——所选的银行网点地址在城区规划中的位置及其商业价值。

——是否靠近大型机关、单位、厂矿企业。

——未来人口增加的速度、规模及其购买力提高度。

——是否有“集约效应”，即银行网点建设如果选在商业中心区，虽然使银行网点面对多个竞争对手，但因众多商家云集在一条街上，可以满足消费者多方面的需求，因而能够吸引更多的客户前来购物，从而产生商业集约效应。所以“成行成市”的商业街，也是银行网点选择位置需重点考虑的目标。

参考文献

[1]宋根节，娄燕强，《金融经济·学术版》，2010年第3期

[2]中山大学管理学院，《商业经济与管理》，2004年09期

[3]王莲芬，《科技信息(学术版)》 2006年07期